El documento resume diferentes tipos de préstamos para consumidores, incluyendo préstamos personales, de automóvil, estudiantiles y con garantía hipotecaria. También describe el proceso de solicitud y concesión de crédito, así como las leyes y agencias relacionadas con los informes de crédito y protección del consumidor.

1. Sección 6.1: Préstamos para el consumidor

2. Préstamos personales Los préstamos personales no necesitan un propósito específico. CitiFinancial First Bank RG Oriental BBVA Scotiabank Banco Popular

3. Préstamos de automóvil Los préstamos de automóvil son uno de los mas comunes. Se utiliza para financiar la compra del automóvil. Pr éstamos con garantía hipotecaria Se basa en la diferencia entre el valor de la propiedad y lo que se debe de la primera hipoteca. Generalmente tienen un inter és bajo y sus intereses son deducibles en de inpuestos.

4. Préstamos estudiantiles Su propósito es ayudar a los estudiantes a pagar sus estudios que de otra manera no los pueden costear. En la mayoría de los casos son subsidiados por el gobierno federal. Stanford PLUS No se requieren pagos mientras el estudiante esté estudiando al menos tiempo parcial. Los pagos comienzan 6 meses luego que el estudiante se gradúa o deja de estudiar. "My Direct Loan"

5. El articulo que asegura el prestamo. En teoria cualquier articulo acordado por el prestamista y el prestatario puede funcionar como colateral. Si es necesario el banco puede utilizar el colateral para recuperar la perdida financiera del prestamo no pagado.

6. Los cargos financieros es la cantidad total de dinero que se pagara por el uso del prestamo. Incluye todos los intereses, cargos y otros costos del prestamo.

7. Ademas de los prestamos a plazo, existen prestamos de tiempo indefinido como las tarjetas de credito y lineas de credito. Tarjetas de crédito. Deuda BPPR Chase

8. Concesión y Análisis del Crédito

9. Solicitud El primer paso es llenar una solicitud. Todo el proceso depende primeramente de la información provista en la solicitud. Muchas veces un préstamo puede ser denegado por algún error en la solicitud o por falta de información en la misma. Documentación Luego de tener la solicitud el banco tiene que recopilar la información necesaria para analizarla. Por lo general la pre aprobación del préstamo se decide con la información recopilada.

10. En proceso Luego de recopilar la información necesaria el banco crea un archivo para organizar y procesar la misma. El tiempo en proceso depende del tipo de préstamo y el historial crediticio del solicitante. Revisión Luego de obtener toda la información organizada, se analiza para verificar que el mismo sea de uso prudente de fondos bancarios. La persona que revisa la información evalúa la colateral, la capacidad financiera del solicitante y el historial de crédito.

11. Cierre Cuando se aprueba el préstamo se le explica al consumidor los términos del préstamo incluyendo la documentación informativa requerida por ley. Si el solicitante esta claro y de acuerdo, procede a firmar el documento preparado por el banco como evidencia de los acuerdos. Desembolso Cuando todos los documentos están firmados el banco procede a desembolsar el dinero, ya sea mediante transferencia a la cuenta bancaria o mediante un cheque.

12. Consumer Reporting Agency Agencia de Reporte de Crédito Son las agencias que mantienen el historial o reporte de crédito y lo venden a las instituciones para utilizarlas en la evaluación de crédito. Las mismas también mantienen información legal relacionada a las finanzas del consumidor. Las tres agencias mas reconocidas son: Equifax Experian TransUnion

13. Datos personales Nombre(s), seguro social, direcciones e historial laboral. Historial de cuentas Historial detallado de cada cuenta activa. Nombre y dirección del acreedor, cuando se abrió, co-deudores, estado de la cuenta, estado de los pagos, etc. Normalmente muestra historial de 24-36 meses. Los acreedores reportan esta información regularmente mientras la cuenta este activa.

14. Cuentas delincuentes Cuentas que no se pagaron. Muchas veces estas son las únicas cuentas que se reportan a las agencias de crédito. Incluyen la misma información que las cuentas activas. Registros públicos Incluye información legal del consumidor. Desde divorcio y bancarrota hasta registros criminales.

15. Indagaciones Información de todas las instituciones que han solicitado el historial de crédito del consumidor en el año. Aunque el consumidor tiene poco control sobre estas, muchas indagaciones en un año se puede interpretar como problemas para obtener crédito.

16. FICO – Fair, Isaac and Company. Historial de pagos (35%) Cuentas con pagos al día y pagos tardíos. Cantidades adeudadas (30%) El total de las cuentas a crédito activas. Cantidad inicial vs. cantidad actual. Tiempo del historial crediticio (15%) Cuanto tiempo el consumidor lleva con historial de crédito.

17. Crédito nuevo (10%) Cuentas nuevas. Muchas cuentas nuevas se consideran rasgos de problemas financieros. Tipos de crédito (10%) Diferentes tipos de prestamos, responsablemente, pueden aumentar la puntuación de crédito.

18. La puntuación fluctúa entre 300 y 900, siendo 620 la puntuación para considerar un consumidor como alto riesgo para otorgar prestamos. Una de las criticas mayores es que la mayoría de los consumidores no conocen su puntuación de crédito. Si no se conoce como se puede argumentar?

19. Costo del Crédito

20. Sum-of-Digits Method Previous and Adjusted Balance Methods Average Daily Balance Method

21. Considere un préstamo de 12 meses. La suma de los dígitos del 1 al 12 es 78. 12 + 11 + 10 + 9 + 8 + 7 + 6 + 5 + 4 + 3 + 2 + 1 = 78 En el primer mes, 12/78 (≈15.4%) del total de cargos financieros es para los intereses.

22. Balance previo El interés se calcula utilizando el balance adeudado al comenzar el ciclo. Balance ajustado Al balance inicial del ciclo se le restan los pagos, pero comunmente no se le suman las compras.

23. Suponga que su tarjeta de crédito tiene un balance de $1,500 al comenzar el ciclo. La misma tiene un APR de 17% y usted realizó un pago de $100 luego de comenzar el ciclo. Calcule el interés utilizando el método de: Balance previo Balance ajustado

24. El problema de hacer pagos mínimos a las tarjetas de crédito es que no se reduce mucho el principal.

26. La información de problemas crediticios se mantiene en su historial de crédito al menos 7 años.

27. Crédito y las Leyes

28. TILA - Truth in Lending Act Legislación que garantiza que toda la información sobre el costo del préstamo será provista por escrito al consumidor. ECOA - Equal Credit Opportunity Act Legislación que prohíbe el discrimen por razones de raza, color, religión, origen nacional, estado marital, edad, entre otros hora evaluar el crédito de un consumidor. Si una solicitud es denegada la ley exige que se le provea al consumidor las razones por la cual fue denegada la misma.

29. FCRA - Fair Credit Reporting Act Legislación para proteger la información que las agencias de crédito, compañías de información médica y servicios de detección de inquilinos puedan colectar. Establecida en 1971, fue la primera legislación para proteger la industria de información de crédito. FDCPA - Fair Debt Collection Practices Act Ley que protégé al consumidor de prácticas injusta a la hora de recobrar el dinero.

30. Fair Credit Billing Act Una enmienda a TILA que especifíca procedimientos justos para resolver disputas de facturación y previene que los acreedores tomen acciones adversas hasta que la disputa sea resuelta. Fair Credit and Charge Card Disclosure Act Otra enmienda a TILA que requiere que los proveedores de crédito y tarjetas de crédito provean información de préstamos de tiempo indefinido mediante correo directo o por teléfono.

31. Home Equity Loan Consumer Protection Act Enmienda a TILA que require a los prestamistas hagan divulgaciones pertinentes sobre los préstamos de tiempo indefinido con garantía hipotecaria e impone límites a dichos planes. Credit Repair Organization Act Prohíbe a las compañías de reparación de crédito a engañar a los clientes sobre sus servicios y sus costos y requiere que los acuerdos se hagan por escrito.

32. Gramm-Leach-Bliley Act Obliga a los bancos y otras instituciones financieras a proteger la privacidad de los clientes. Las instituciones deben desarrollar políticas escritas, notificar a los consumidores de éstas, y permitir a los consumidores la opción de excluirse, antes de que un banco pueda vender algún tipo de información personal a terceros.

33. Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009 Credit CARD Act of 2009

34. Préstamos Bancarios y Políticas

35. Liquidity Risk Cuan rápido el banco puede convertir sus activos en efectivo. Credit Risk El banco estima que el consumidor puede y va a pagar el préstamo con intereses como se programó. Market Risk Riesgo de que una inversión baje en valor con relación al mercado.

36. Establece las políticas del banco relacionadas a los préstamos. Asegura que el portafolio de préstamos pendientes satisfacen las necesidades de sus clientes y la comunidad y que cumple con la Ley de Reinversión en la Comunidad (Community Reinvestment Act) Diseñada para fomentar a los bancos comerciales y asociaciones de ahorro a ayudar a satisfacer las necesidades de los prestatarios en todos los segmentos de sus comunidades, incluyendo las comunidades de bajos y moderados ingresos.

37. Establece la cantidad máxima que un oficial de préstamo individual puede aprobar y las combinaciones de mayor autoridad necesaria para las grandes cantidades. Determina los tipos de préstamos que el banco considerará y los que no. Periódicamente evalúa y audita el portafolio de préstamos para asegurarse que se están llevando a cabo los procedimientos correctos y que no se ha tomado algún riesgo indebido.

38. Ajusta las normas de crédito cuando las condiciones lo dictan. Implementa las políticas que establecen colaterales de préstamos, vencimientos de los préstamos, la cantidad máxima en préstamos dependiendo el tipo de negocio, y las normas de pago por el tipo de préstamo. Autoriza a todos los préstamos cuya cantidad excede el límite del cual el oficial de préstamos puede aprobar