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CoDi, Ley Fintech y Open Banking

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Digitalización del dinero y CODI
Ley Fintech – Open Banking
D. Banca Digital
98% de aceptación de pagos en China con celular
Los pagos móviles han cambiado la vida cotidiana
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Ant Financial es líder en pagos a través de celulares
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CoDi, Ley Fintech y Open Banking

  • 1. Digitalización del dinero y CODI Ley Fintech – Open Banking D. Banca Digital
  • 2. 98% de aceptación de pagos en China con celular Los pagos móviles han cambiado la vida cotidiana en Asia y principalmente en China China 50% celular / 30% tarjeta / 20% efectivo
  • 5. Ant Financial es líder en pagos a través de celulares Tencent en redes sociales, pagos digitales y videojuegos
  • 6. Walmart se alía con Tencent para dar batalla a Alibaba en mercado de pagos chino Nubank pone en jaque a la banca argentina Cuenta con un apoyo de US$ 180 millones por parte del gigante chino de internet Tencent para ofrecer tarjetas de crédito, pagos digitales y préstamos a nómina donde mas del 50% de adultos no tiene acceso a la banca. El proveedor de pagos chino Alipay se asocia con Openpay en México Ant Financial, cuenta con más de 600 millones de usuarios en el mundo, con esta alianza buscará que Alipay entre en las carteras como método de pago en cualquier negocio en México que ya esté afiliado con Openpay.
  • 7. Termómetro para iniciar operaciones en los países
  • 8. ¿Qué es CoDi? Es una nueva carretera de pagos hecha sobre la infraestructura de SPEI que permite liquidar cualquier operación hasta 8 mil pesos Objetivos BANXICO: • Reducción del costo a comercios • Inclusión financiera (nuevo programa social del gobierno) • Reduce uso de efectivo (fraude)
  • 9. Avance de la ley 2018-Jul BANXICO presenta borrador de CoDi a la ABM 2018-Oct Inicia el grupo de trabajo entre ABM y BANXICO para definición de la operación 2018-Dic BANXICO lanza consulta pública 2019-03 Prueba con 20 instituciones financieras 2019-05 Se publicó en el DOF 2019-09 Terminarán los transitorios Los participantes deben obtener la certificación: – Solicitud Anexo 1 apéndice AE del manual – Pruebas de certificación Apéndice “O” Alejandro Díaz de León – Gobernador de BANXICO Marcos Martínez Gavica - Presidente de la ABM
  • 10. ¿Cómo funciona hoy? 2. TPV Digita importe 3. TPV Ingresa tarjeta 4. TPV Ticket 8. Valida y resguarda tickets Comercio 15. Solicita ticket a comercio Banco emisor + 1 a 50 días 10. Estado de cuenta 12. Solicita aclaración a procesador 6. Autoriza y debita + 1 o 2 días 9. Deposita fondos 14. Recibe aclaración Banco adquirente 16. Envía tickets Procesador 13. Solicita aclaración a banco adquirente 5. Ejecuta la operación 17. Dictamen 1. Cliente entrega tarjeta al comercio 7. Firma el ticket Cliente + 0 a 90 días 11. Aclaración 12. Llena formatos + 2 a 130 días 18. Recibe fondos En caso de aclaración
  • 11. CoDi Modelo de pago ComercioBanco cliente Banco comercioBANXICOCliente 14. Recibe notificación 12. Debita fondos 13. Envía notificación 2. Descifra el código 11. Recibe notificación 8. Recibe SPEI 9. Abona fondos 10. Envía notificación 7. Confirma SPEI 1. Foto al código QR del comercio 6. Envía SPEI 3. Valida datos 4. Captura monto 5. Autoriza SPEI
  • 12. CoDi Modelo de cobro ComercioBanco cliente Banco comercioBANXICOCliente 2. Foto al QR 3. Captura monto 4. Solicita cobro 1. Muestra QR a comercio 4. Envía cobro5. Envía cobro6. Envía cobro 17. Recibe notificación 15. Debita fondos 16. Envía notificación 14. Recibe notificación 11. Recibe SPEI 12. Abona fondos 13. Envía notificación 10. Confirma SPEI9. Envía SPEI 7. Recibe cobro 8. Autoriza SPEI
  • 13. Oportunidades VENTAJAS DESVENTAJAS • Obligatorio y no se puede cobrar • Requiere inversión • Poco tiempo para implementar • Disminución del negocio emisor / adquirente • Se estropeará la experiencia cuando: • Lo hagan en una app separada • Sino tiene autenticación digital • Facilidad y seguridad en las operaciones • Disminución de fraudes y aclaraciones • Menor costo para los comercios • Mayor transaccionalidad en cuentas • Mejor conocimiento de consumo del cliente
  • 15. Ley Fintech – Open Banking
  • 16. Empresas que utilizan tecnología para ofrecer productos y servicios financieros Fintech = Finance Technology
  • 17. Ley Fintech México SHCP CNBV BanxicoCONDUSEF CONSAR CNSF OBJETIVOS: 1) Inclusión financiera 2) Facilitar y mejorar la vida financiera de los clientes 3) Operación y riesgo controlado para fintechs, inversionistas, acreedores y usuarios Sep 2018 1. Financiamiento colectivo Plataforma para captación y colocación entre particulares Sep 2018 2. Fondos de pago electrónico Nacional, extranjera y criptodivisas. NA puntos de lealtad Mar 2019 3. Activos virtuales Aprobación de criptodivisas Mar 2019 4. Modelos novedosos Aprobación de productos y servicios Mar 2020 5. Interfaces abiertas APIs Banca abierta autorizada por el cliente
  • 18. Las APIs no son nuevas ¿Alguna vez has dado permiso para compartir tu información personal a través de APIs?
  • 19. ¿Quién es el dueño de los datos?
  • 20. ¿Quién es el dueño de los datos?
  • 21. ¿Cómo inició? El British Open Banking Working Group (OBWG) publicó el documento sobre el Estándar de Banca Abierta, donde se define el espacio de cohabitación entre los dueños de los datos y los que los usan para crear productos, servicios, aplicaciones Marzo de 2016 La comisión europea emite la PSD2 donde se da por hecho por profesionales del sector tecnológico y financiero que las APIs serán el medio técnico que permitirá a los bancos cumplir con lo que establece la normativa, por ello los bancos tendrán que implementar APIs para compartir información con proveedores, será obligatorio en 2018 Octubre de 2015 El Departamento del Tesoro británico (HM Treasury) publicó un informe que explica cómo las interfaces de aplicaciones pueden ser una buena herramienta para usar datos compartidos y abiertos sin perder seguridad ni privacidad Septiembre de 2014
  • 22. Obligatorio para: Mar 2020 5. Interfaces abiertas APIs Banca abierta autorizada por el cliente Entidades financieras Transmisores de dinero Sociedades de información crediticia Cámaras de compensación Fintechs Modelos novedosos MULTAS MONTO TOPE No tener APIs $6 mdp Interrumpir acceso $12 mdp Tipos de API: Ubicación de sucursales, ATM, productos, servicios, comisiones, tasas, plazos, requisitos, etc. DATOS FINANCIEROS ABIERTOS Información estadística de operaciones realizadas por o a través de las entidades sin identificarse datos de una persona DATOS AGREGADOS Uso y características de productos y servicios como cuentas de depósito, créditos y medios de disposición de los clientes. Información autorizada por el cliente DATOS TRANSACCIONALES Estado de cuenta Estado de movimientos Contrato
  • 23. ¿Cómo funciona una API de DATOS FINANCIEROS ABIERTOS? BANCO Productos Formularios Reportes Chat APP ?  2) Facilitar la vida financiera de los clientes
  • 24. ¿Cómo funciona una API de DATOS TRANSACCIONALES? BANCO Saldos Movimientos Transferencias Contrataciones APP 1 APP 2 APP 3
  • 25. En operación En definición En exploración Países que decidieron regular Open Banking UK Open Banking Japón API Pagos electrónicos de terceros Australia OB estándar escalonado Russia Open Data / OB Brasil OB estándar Canadá OB estándar USA OB estándar Suiza Open Finance API Polonia PolishAPI México Ley Fintech OB estándar Europa PSD2 y GDPR Hong Hong Regulación Tier-1 Open API Singapur Marco regulatorio API playbook Nueva Zelanda Bancos y Fintechs acuerdan OB India API Pagos electrónicos de terceros Nigeria OB estándar Francia STET OB estándar
  • 26. OCBC Singapur API CONNECT - Lanzamiento marzo 2016 Accounts Children Accounts Deposit Accounts Foreign Accounts Savings Accounts Current Accounts Loans Car Loans Cash Loans Home Loans Property Loans Secured Overdraft Study Loans Transactional Account Balance Account Transaction History GIRO Sign Up Merchant Card Payments Pay Anyone Calculators 360 Interest Rate Calculator 365 Rebates Calculator Education Calculator Home Loan Calculator Renovation Loan Calculator Retirement Calculator Rewards Calculator Cards Credit Card Advisor Credit Card Promotions Debit Card Advisor Rewards Catalogue Insurances Accident & Health Insurance Car Insurance Endowment Insurance Home & Mortgage Insurance Life Insurance Maternity Insurance Travel Insurance Investments Equity & Forex Treasury Unit Trusts Locators ATM OCBC Branches and Centres Deposit Machines And Safe Boxes Financials Cheque status Rates Forex Authorization Primer banco en Asia en exponer sus APIs Praveen Raina OCBC Senior VP, Operations and Technology “We want to create a ‘data social network’ which facilitates free flow of certain non- customer data that will benefit any third party and the community as a whole in a secure manner” x 11
  • 27. solarisBank Alemania API-driven banking services La plataforma solarisBank brinda tranquilidad reguladora, con tecnología más avanzada de la banca, versatilidad para satisfacer las necesidades de tu negocio y soluciones casi plug-and-play en varios casos de uso Banco exclusivo para Fintechs y únicamente ofrece servicios B2B2C a través de sus APIs, en lugar de sucursales tienen laboratorios para acceso a su Sandbox Marko Wenthin Board Member of solarisBank “Paypal envía gente a la luna, google y tesla hace coches para que no tengas que manejar y en la misma época todavía tienes que ir al banco en un proceso doloroso a asegurar que tu estas pidiendo un servicio financiero, las Fintech terminarán con esto” Prepaid and Gift Cards • Cuentas • Tarjetas • Licencia e-money • KYC Peer-to-Peer Payments • Cuentas • Tarjetas • Licencia e-money • KYC Crowdfunding • Cuentas • Tarjetas • Licencia e-money • KYC Escrow • Cuentas • KYC • Transacciones • Licencia de banca REST endpoints Deployed applications Years of collective experience x 4
  • 28. Compelling La banca tiende a ser invisible pero omnipresente inmersa en nuestras vidas como aire o gravedad Mañana Cliente que necesita el servicio 1, 2 y 3 Servicios requeridos: Los clientes ya no buscarán un banco por sus canales digitales y experiencia de usuario Hoy ✓ Servicio 2 ✓ Servicio 3 naCliente que necesita el servicio 1, 2 y 3 Ahora seleccionarán la marca de su banca digital favorita por los servicios, experiencia, conveniencia, ubicuidad, alianzas, ahorros e inteligencia y después se preocuparán si su banco es compatible o se cambiarán de banco Banco D 100% + El mejor precio + Servicios futuros Banco F 100% Banco G 100% Banco A 60% ✓ Selecciona: Servicio 1 Servicio 2 Servicio 3 Servicio 4 Servicio 5 Servicio N ✓ ✓ ✓ na na Servicio 1 Servicio 2 Servicio 3 Servicio 1 ✓ Servicio 2 na ✓ Servicio 1
  • 29. La banca tiende a ser invisible pero omnipresente inmersa en nuestras vidas como aire o gravedad Ahorro Pagos Transferen cias Crédito Inversión Compelling
  • 30. Reflexiones Incluir APIs en la estrategia de corto plazo es fundamental Muchos bancos apuestan por la estrategia API para atender empresas y fintech directo desde sus sistemas y personas a través de terceros, usando estándares internacionales La adopción de APIs se incrementa de forma exponencial Aún cuando no se pretenda exponer las APIs en un corto o mediano plazo, contar con ellas facilita la interoperabilidad e implementación interna Creemos que el futuro cercano de interconexión entre sistemas serán las APIs El riesgo de no subsistir a la disrupción de esta tecnología es muy alto para los bancos Una empresa sin API es como una computadora sin Internet
  • 31. We’re here to put a dent in the universe, Steve Jobs Oscar Salcedo Yúdico oscar.salcedo@multiva.com.mx