1. Resumen
La flexibilización de las políticas crediticias en Chile en los años 80 marcaron la
línea de partida del endeudamiento familiar en las clases medias y bajas
pujantes, donde el otorgamiento de un crédito directo de las tiendas de
retailposibilitaron a una inmensa mayoría de hogares el acceso a bienes de
consumo, bienes que habían sido privativos por muchos años. Es por eso que
para hablar de este tema elegimos a Maslow para explicar a través de su
teoría de motivación humana los comportamientos del ser humano que están
orientados a las metas, asi como también la teoría de Keynes quien habla del
ahorroque depende del nivel de ingreso de cada individuo o familia y Paul
Bloxham y Christopher Kent (2009), quienes discuten sobre las principales
razones del endeudamiento en las personas y hogares.Ademas la banca
nacional, representada por financieras y bancos, centra sus esfuerzos en
capturar nuevos clientes en la clase media y baja. Una de las razones, es el
cambio en las conductas de gasto y ahorro de esta inmensa mayoría de
pobladores en Chile, los que se encontraban hambrientos de bienes y
servicios, por lo que era fácil otorgarle ofertas crediticias al jefe de hogar, su
esposa e hijos universitarios, tarjetas de crédito y líneas de créditos,
instrumentos que pueden utilizar en todos los mercados del país.

2. Endeudamiento en Chile, una Problemática Latente
A través del uso de la publicidad, el mercado utiliza distintas estrategias en sus
anuncios para crear la necesidad en los consumidores, pero así también
necesita que dicho público objetivo tenga los medios económicos necesarios
para poder comprar los bienes y servicios, por lo que se hace necesario y
vinculante en la economía de libre mercado, que se liberen las políticas
crediticias, pasando de letras de cambios a cuentas de créditos respaldadas
por cheques en casas comerciales, para posteriormente firmar un pagaré con
una empresa que otorga la tarjeta de crédito de una casa comercial.
¿Qué sucede en nuestras mentes cuando no podemos adquirir algún bien por
no contar con los recursos económicos suficientes?
Para poder responder esta interrogante debemos analizar el comportamiento
de los individuos al momento de no poder satisfacer sus necesidades, deseos y
carencias, lo que pasa a hacer un estado de tensión incomoda, lo cual existe
como resultado de una necesidad no satisfecha, a esto se le llamaMotivación
De la Fuerza Impulsora, dondeMaslowseñala que los comportamientos del
individuo están orientados hacia las metas de estos.Estasmetas son el
resultado de un comportamiento motivado, y este comportamiento se
desencadena de los resultados del proceso del pensamiento y de un
aprendizaje previo, lo cual significa que para cualquier necesidad dada para el
ser humano hay muchas y diferentes, las metas son seleccionadas
dependiendo de las experiencias de cada individuo, de su normas, capacidad
física y de sus valores y de cuanto acceso tenga la meta al medio ambiente
físico y social.1
Tambien para complementar la teoría de Maslow, hay otro pensamiento que
puede dar una solución o entendimiento del por qué las personas o familias se
endeudan tanto para adquirir bienes y servicios, es la teoría de Keynes, quien
habla del ahorro, en cual explica que el ahorro es la fuente de fondos
disponibles para préstamo y la inversión la demanda de dichos fondos. A su
vez, el ahorro aumenta con la tasa de interés mientras que la
1http://desarrollohumanoperspectivapsicolgica.blogspot.com/2009/09/maslow-teoria-de-la-jerarquia-de-las.html

3. inversióndisminuye. De ello resulta que la tasa de interés actúa como cualquier
otro precio en una economía de mercado, ajustándose hasta que el ahorro
(oferta de fondos) y la inversión (demanda de fondos) se igualen.”.2
Entonces, y
de acuerdo con lo anterior, considero que en Chile las políticas de ahorro no
fomentan el ahorro entre la población, puesto que las tasas de interés por
captación es mínima en comparación a las tasas de colocación por préstamos,
donde pagan menos del 5% anual y cobran cerca del 60% de interés anual. El
diferencial es casi impensado en otras latitudes, puesto que la tasa captaciones
de ahorro y las colocaciones de crédito no superan un par de puntos. Entonces
podemos argumentar que el ahorro depende del nivel de ingreso de cada
individuo o familia donde mayor sea el ingreso mayor será la capacidad de
ahorro de ellos, lo que en muchas familias de clase social bajas no se puedes
dar por su nivel de ingreso mensual donde en el sueldo es menor al sueldo
base, y para argumentar más aun esto podemos decir, que para que esto no
suceda es necesario contar con políticas publicas claras que fomenten el
ahorro entre las clases sociales bajas, para que se apoye a la clase social
media, puesto que estos últimos son los que principalmente pagan sus
impuestos y generan el mayor consumo dentro del territorio nacional, pero
paradójicamente tiene los menores beneficios por parte del estado. Para
aclarar de los posibles factores que influyen en el endeudamiento de los
hogares, Paul Bloxham y Christopher Kent (2009), generan una discusión
sobre el tema en el cual señalan que las principales razones para que los
hogares contraen deudas es el deseo de comprar sus viviendas y así acumular
riqueza; como también la intención de suavizar el consumo en el ciclo de vida
Otros factores que consideran que explican el endeudamiento de los hogares
son: la desregulación del sector financiero; la competencia y la innovación; el
descenso de la inflación; la disminución de los costos; la reducción de la
volatilidad macroeconómica y las bajas tasas de desempleo. Sin embargo,
complica atribuir grados de importancia a cada factor.3
A hora en el contexto local en Chileexisten garantías para los trabajadores, con
la finalidad de resguardar los intereses de éstos sobre los beneficios de
2
http://economia.bligoo.com/media/users/0/46390/files/17301/LA_TEORIA_MONETARIA_DE_KEYNES_14_de_sept.pd
f
3

4. terceros (empresas acreedoras). De acuerdo con el Art. 58 del Código del
Trabajo, publicada en el Diario Oficial del 06.10.2011, dispone en su inciso 4°
“…Cualquiera sea el fundamento de las deducciones realizadas a las
remuneraciones por parte del empleador, o el origen de los préstamos
otorgados, en ningún caso aquéllas podrán exceder, en conjunto, del 45% de la
remuneración total del trabajador Es decir, el porcentaje señalado
precedentemente en la Ley, es el tope máximo para endeudarse en préstamos
(cuotas con empresas) por cada uno de los asalariados, bajo el resguardo del
empleador. Como los vicios de nuestra Latinoaméricase comparten, también
la liberación crediticia y el libre flujo de utilidades entre empresas
transfronterizas, donde los flujos de utilidades de un local concurren al auxilio
de una sucursal que se encuentra con pérdidas en cualquier parte de estos
países, cuyas legislaciones les permiten realizar tantas arbitrariedades como
las que ocurren en nuestro país. Estimo que si las empresas reinvirtieran en
nuestro país, permitiría el crecimiento económico de todas las clases sociales y
por consiguiente, podría despegar definitivamente el sueldo base de
sobrevivencia a un sueldo digno, que permite vivir y disfrutar la vida, es decir,
no sólo pagar las cuentas de pan, sino más bien pagar restaurantes, cines y
vacaciones.4
Para finalizar nuestro trabajo queremos mencionar brevemente las teorías del
ahorro y la teoría del comportamiento humano,Maslow explica a través de su
teoría de motivación humana los comportamientos del ser humano están
orientados a metas y Keynes habla del ahorroque depende del nivel de
ingreso de cada individuo o familia. La explicación de las principales razones
de por que los hogares contraen deudas, esta teoría es señalada por, Paul
Bloxham y Christopher Kent (2009).),quienes discuten sobre las principales
razones del endeudamiento en las personas y hogares.Además agregar que la
banca nacional, representada por financieras y bancos, centra sus esfuerzos
en capturar nuevos clientes en la clase media y baja. Una de las razones, es el
cambio en las conductas de gasto y ahorro de esta inmensa mayoría de
pobladores en Chile, los que se encontraban hambrientos de bienes y
4http://www.portalmicrofinanzas.org/p/site/s/template.rc/1.26.20860/america latina

5. servicios, por lo que era fácil otorgarle ofertas crediticias al jefe de hogar, su
esposa e hijos universitarios, tarjetas de crédito y líneas de créditos,
instrumentos que pueden utilizar en todos los mercados del país.