EL DERECHO ECONOMICO Y FINANCIERO HABLA SOBRE EL DERECHO EN LA ADMINISTRACION Y FUNCIONAMIENTO DE LOS BANCOS.

1. DERECHO ECONÓMICO-FINANCIERO Y
BANCARIO
MG. GLORIA SABRINA, SANTILLAN SANCHEZ

2. Sistema Financiero Peruano
■ El sistema financiero en el Perú dispone de
una serie de organismos autónomos de
control que se ocupan de brindar la adecuada
transparencia, son quienes tienen a su cargo
funciones de fiscalización, dictado de normas
de funcionamiento, gestión de las
autorizaciones para funcionar, etc.

3. Sistema Bancario y Sistema Financiero
■ El sistema bancario, también denominado
banca es una parte del sistema financiero,
el cual es un concepto más amplio e incluye
cajas de ahorro y crédito y otro tipo de
instituciones microfinancieras. Asimismo, el
sistema financiero incluye los mercados
financieros (como la bolsa de valores), que
son aquellos donde se transan activos como
bonos y acciones.

4. Instituciones Forman el
Sistema Bancario
El sistema financiero peruano se encuentra integrado por las
siguientes instituciones:
■ Entidades bancarias
■ Entidades financieras
■ Compañías de seguro
■ Aseguradoras de Fondos de Pensión
■ Banco de la República del Perú
■ COFIDE
■ Bolsa de Valores
■ Entidades de inversión
■ Sociedad Nacional de Agentes de Bolsa

5. Instituciones Forman el
Sistema Bancario
El sistema financiero peruano se encuentra integrado por el sistema bancario y el no bancario. Al primero lo integran
las siguientes entidades:
Banco Central de la Reserva del Perú: Como se expresó previamente es la autoridad en materia de política
monetaria y cambiaria nacional. Asimismo, se ocupa de la gestión de las reservas internacionales y la regulación de
la operatoria interna.
Banco de la Nación: Tiene a su cargo la gestión de las operaciones bancarias que involucran al sector público
nacional.
Comercial: Los bancos comerciales son los que se ocupan de intermediar en el mercado del dinero. Esta intervención
se realiza con particulares, empresas y el propio estado. Por otra parte, estas entidades ofrecen asistencia
financiera, depósitos a la vista, alternativas de inversión, intermediación en operaciones de comercio exterior, etc.
Filiales en el exterior: Son las extensiones de la banca local, pero radicada en diversas partes del mundo.
Contribuyendo, de esta manera, a la apertura de las empresas y particulares, hacia el exterior.
■ El sistema financiero peruano, no bancario, es aquel que realiza operaciones de intermediación en flujos de
dinero con un fin específico. Algunos ejemplos son:
Financieras: Se trata de instituciones del sistema financiero peruano que intervienen en operaciones de colocaciones
de valores mobiliarios, asesoramiento en la materia, etc.
Cajas municipales de ahorro y crédito: Estas instituciones tienen como actividad la captación de fondos del público
y los canalizan en operaciones crediticias para otros usuarios. Ejemplos de éstos son las pequeñas empresas, micro
empresas y particulares.

6. HISTORIA DE LA BANCA
■ Hay registros existentes de préstamos en Babilonia durante el siglo XVIII A. C.,
realizados por sacerdotes del templo a los comerciantes, los trapezitas eran los
banqueros en la Antigua Grecia. Trapeza era la mesa detrás de la que estaban en
las tiendas, a veces destinadas a otro tipo de actividad comercial, pero muy a
menudo a las transacciones bancarias. Los bancos más importantes seguían siendo
sin embargo los grandes templos, donde los sacerdotes hacían fructificar el dinero
que recibían en depósito de acuerdo a los préstamos concedidos a los particulares
y a las ciudades, Pythius de Lidia, en Asia Menor, a principios del siglo V a. C., fue
el primer banquero individual del cual hay registros. Muchos de los banqueros de
las ciudades-estado griegas eran "metecos" o residentes extranjeros; alrededor de
371 a. C., Pasión, un esclavo, se convirtió en el banquero más rico y más famoso
de Grecia. Hay prueba de que este tipo de operaciones posiblemente se
efectuaban en tiempos de Abraham, pues los antiguos sumerios de las llanuras de
Sinar tenían “un sistema singularmente complejo de prestar y recibir préstamos,
mantener dinero en depósito y proporcionar cartas de crédito.”

7. HISTORIA DE LA BANCA
■ En Babilonia, como más tarde en Grecia, la actividad bancaria se centró alrededor de
los templos religiosos, cuya naturaleza sacrosanta suponía una seguridad contra los
ladrones, Los bancos en la época romana no funcionaban como los modernos; la
mayoría de las actividades bancarias se llevaron a cabo por particulares y no por
instituciones. Las grandes inversiones fueron financiadas por los faeneratores,
mientras que quienes trabajaban profesionalmente en el negocio del dinero y el
crédito eran conocidos por varios nombres, tales como argentarii (banquero),
nummularii (cambista), y coactores (cobradores).
■ Durante el siglo III los bancos en Persia y otros territorios en el Imperio sasánida
emitieron letras de crédito conocidas como sakks; se sabe que comerciantes
musulmanes Karimi han utilizado el sistema de cheque o sakk. En el siglo IX un
empresario musulmán ponía efectivo de la forma primitiva de cheque elaborado en
China sobre las fuentes en Bagdad, una tradición que se ha reforzado de manera
significativa en los siglos XIII y XIV, durante el Imperio mongol. De hecho, los
fragmentos encontrados en la Geniza de El Cairo indican que en el siglo XII cheques
muy similares a los nuestros estaban en uso, sólo que más pequeños para ahorrar
costos en el papel; contienen una cantidad que deba pagarse, de la orden de; la
fecha y el nombre del emisor son igualmente evidentes.

8. HISTORIA DE LA BANCA
■ Ferias medievales de comercio, tales como la de Hamburgo, contribuyeron al crecimiento
de la banca de una manera curiosa: cambistas expedían documentos disponibles con otras
ferias, a cambio de divisas. Estos documentos podían ser cobrados en otra feria en un país
diferente o en una feria del futuro en el mismo lugar; eran rescatables en una fecha futura,
a menudo eran descontados por una cantidad comparable a una tasa de interés.
Comenzando alrededor de 1100, la necesidad de transferir grandes sumas de dinero para
financiar las Cruzadas estimuló el resurgimiento de la banca en Europa occidental. En 1156,
en Génova, se produjeron los primeros contratos de divisas conocidos, dos hermanos
tomaron prestadas 115 libras genovesas y acordaron reembolsar a los agentes del banco en
Constantinopla la suma de 460 bezantes un mes después de su llegada a esa ciudad. El
primer banco moderno fue fundado en Génova, Italia en el año 1406, su nombre era Banco
di San Giorgio; los primeros bancos aparecieron en la época del renacimiento en ciudades
tales como Venecia, Pisa, Florencia y Génova. El nombre "banco" deriva de la palabra
italiana banco, "escritorio", utilizada durante el Renacimiento por los banqueros judíos
florentinos quienes hacían sus transacciones sobre una mesa cubierta por un mantel verde.
Los integrantes de la Familia Fugger o Fúcares de Augsburgo, junto con los Welser fueron
los banqueros de los reyes de Carlos I y Felipe II de España; tras el Asedio de Amberes, el
centro financiero se trasladó a Ámsterdam hasta la Revolución Industrial.

9. HISTORIA DE LA BANCA
■ En 1609 fue fundado allí el banco Wisselbank
Amsterdamsche. Oficinas bancarias estaban ubicadas por los
centros de comercio, los mayores de los cuales fueron
durante el siglo XVII los puertos de Ámsterdam, Londres y
Hamburgo. Algunas personas podían participar en el
lucrativo comercio de las Indias Orientales mediante la
compra de letras de crédito de los bancos.
■ Durante los siglos XVIII y XIX se produjo un crecimiento
masivo en la actividad bancaria. Los bancos jugaron un
papel clave en el movimiento de monedas de oro y plata
basado en papel moneda, canjeable por sus tenencias. Para
la estabilidad económica general y como garantía para los
clientes se hizo necesario durante el siglo XX el
establecimiento de la regulación financiera en casi todos los
países, para establecer las normas mínimas de la actividad
bancaria y la competencia financiera y evitar o enfrentar las
posibles quiebras bancarias, especialmente durante las
crisis económicas.

10. HISTORIA DE LA BANCA PERUANA
■ Durante los tiempos de la independencia apareció el
Banco Auxiliar del Papel Moneda (1821-1824), pero que,
por prácticas inadecuadas, desapareció, por ello, el
Sistema Bancario Peruano tiene sus orígenes en los
tiempos de la bonanza del guano, pues la fundación de los
primeros bancos se asoció a la canalización de capitales
orientados al negocio guanero y a la agricultura, así como
a la concesión de algunos créditos o colocación de
capitales en el extranjero. El primer banco nació el 15
de noviembre de 1862 y fue el Banco de la Providencia,
fundado por el ciudadano belga Francisco Watteu, con un
capital de un millón de pesos. El 9 de marzo de 1922, el
gobierno de Leguía aprobó el funcionamiento de un Banco
de Reserva para organizar el sistema crediticio y la
emisión monetaria. Su capital inicial fue de 2 millones de
libras peruanas.

11. HISTORIA DE LA BANCA PERUANA
■ El Oncenio también inauguró en el país la llamada Banca de Fomento,
iniciando sus funciones en 1928 el Banco de Crédito Agrícola, que debía
impulsar la producción agropecuaria en el país; en ese mismo año se fundó el
Banco Central Hipotecario para facilitar el crédito a los pequeños y medianos
propietarios de bienes raíces. Luego aparecerían Banco Industrial del Perú
(1936) y Banco Minero del Perú (1942). También fue impulsada la banca
comercial, fundándose Banco Wiese Ltdo. (1943), Banco Comercial del Perú
(1947).
■ La banca múltiple en el Perú ha ido evolucionando. A comienzos de la década
de 1990, comenzó a crecer, ingresando en el mercado nuevos bancos, como es
el caso del Banco Interamericano de Finanzas, además, podemos mencionar
que para 1991 los cinco principales bancos eran el Banco de Crédito, Wiese,
Continental, Interbank y Latino; que eran en ese entonces los que tenían la
mayor participación de colocaciones o créditos en el mercado de la banca
múltiple.

12. FUNCIONES DEL SISTEMA BANCARIO
Los sistemas bancarios tienen una serie de funciones que
marcan su labor:
■ Garantizar que la asignación de recursos financieros sea
totalmente eficaz.
■ Contribuir al desarrollo y estabilidad monetaria del país.
■ Fomentar el ahorro y la inversión.

13. ELEMENTOS DEL SISTEMA BANCARIO
Los elementos del sistema bancario son los siguientes:
■ Bancos: Un banco es un tipo de entidad financiera de crédito cuyo principal fin es el control
y la administración del dinero, por medio de distintos servicios ofrecidos como el
almacenaje de grandes cantidades de dinero, realización de operaciones financieras o la
concesión de préstamos o créditos, entre otros.
■ Productos bancarios: Estos son los servicios que ofrece el banco. Pueden ser opciones de
ahorro, como los depósitos o a plazo, o alternativas de financiamiento, como las tarjetas de
crédito. Asimismo, los bancos ofrecen algunas opciones de inversión como fondos mutuos.
Cabe aclarar que la diferencia entre los productos de ahorro y de inversión es que los
primeros ofrecen un rendimiento seguro, mientras que los segundos no.
■ Entidades supervisoras: Suele existir una entidad gubernamental encargada de recoger toda
la información del sistema (bancario y también financiero), verificando que los bancos
cumplan con mantener, por ejemplo, un porcentaje de morosidad en su cartera de clientes
que no sobrepase cierto nivel.
■ Autoridad monetaria: Es aquel organismo que dictamina la política monetaria del país, en
lo que respecta, por ejemplo, al encaje bancario y al tipo de interés de referencia; además,
se encarga de la emisión de los billetes y monedas.