bancos peruanos

1. BANCO:
Definición:
Empresa dedicada a realizar operaciones financieras con el dinero procedente de
sus accionistas y de los depósitos de sus clientes. (Diccionario RAE).
Un banco es una institución de tipo financiero que por un lado, administra el dinero
que les deja en custodia sus clientes y, por el otro, utiliza éste para prestárselo a
otros individuos o empresas aplicándoles un interés.
Historia de la Banca Peruana:
A pesar de las turbulencias internacionales la banca peruana está debidamente
capitalizada, eficiente, altamente competitiva. Aquí presentamos algunos apuntes
de su historia y evolución.
La banca peruana, como reflejo de su modernización, ofrece múltiples y eficientes
herramientas para personas naturales y jurídicas y la mayoría de sus servicios
pueden ser gestionados vía web desde su banca por internet, banca online o banca
móvil. También se muestra más universal por cuanto llega a todos los sectores con
diversos productos y servicios. La solidez de la banca peruana es indiscutible en
opinión de organismos internacionales.
Inicialmente, los pueblos utilizaban el trueque (cambio de un producto por otro) para
su intercambio, pero este sistema era inapropiado y reconocido como tal, aun en
sistemas económicos primitivos. Aparecieron los metales no acuñados como
preferidos, en primer lugar, para ornamentos religiosos y luego, por su durabilidad
y alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o
plata no acuñadas), no obstante, presentaban serias desventajas como medio de
pago, pues eran difíciles de garantizar los pesos y la calidad, por falta de aparatos
de prueba disponibles.
Vieron una alternativa en la acuñación de la moneda, pues representaba una
solución para este problema. Esto consistía en imprimir el sello real sobre un trozo
de metal con lo cual se certificaba un determinado peso o pureza del metal.
Pero también apareció el robo de dichos metales preciosos, en consecuencia se
ideó la práctica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres,
puesto que éstos estaban acostumbrados a trabajar con metales preciosos, y
habían establecido el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho natural de
recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos dueños.

2. Estos dueños se constituyeron en los primeros depositantes en la historia de la
banca, pero a medida que esta práctica se hacía más necesaria, el orfebre empezó
a cobrar comisiones. El depositante que deseaba efectuar un pago por una
transacción acudía al orfebre y las reclamaba. La custodia redimía algunas de sus
monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago. Así, sin
proponérselo, el orfebre se convirtió en banquero.
El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y los primeros
tipos de bancos fueron los comerciales, que se dedicaron principalmente al tráfico,
pero aceptaban también depósitos. Para comienzos del siglo XVIII existían ya
importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los países de
Europa, tales como Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc.
Banca Peruana: Reseña Histórica:
Durante los tiempos de la independencia apareció el Banco Auxiliar del Papel
Moneda (1821-1824), pero que, por prácticas inadecuadas, desapareció. Por ello,
el Sistema Bancario Peruano tiene sus orígenes en los tiempos de la bonanza del
guano, pues la fundación de los primeros bancos se asoció a la canalización de
capitales orientados al negocio guanero y a la agricultura, así como a la concesión
de algunos créditos o colocación de capitales en el extranjero.
El primer banco nació el 15 de noviembre de 1862 y fue el Banco de la Providencia,
fundado por el ciudadano belga Francisco Watteu, con un capital de un millón de
pesos. El 9 de marzo de 1922, el gobierno de Leguía aprobó el funcionamiento de
un Banco de Reserva para organizar el sistema crediticio y la emisión monetaria.
Su capital inicial fue de 2 millones de libras peruanas. El Oncenio también inauguró
en el país la llamada Banca de Fomento, iniciando sus funciones en 1928 el Banco
de Crédito Agrícola, que debía impulsar la producción agropecuaria en el país. En
ese mismo año se fundó el Banco Central Hipotecario para facilitar el crédito a los
pequeños y medianos propietarios de bienes raíces. Luego aparecerían Banco
Industrial del Perú (1936) y Banco Minero del Perú (1942). También fue impulsada
la banca comercial, fundándose Banco Wiese Ltdo. (1943), Banco Comercial del
Perú (1947).
La banca múltiple en el Perú ha ido evolucionando. A comienzos de la década de
1990, comenzó a crecer, ingresando en el mercado nuevos bancos, como es el caso
del Banco Interamericano de Finanzas, además, podemos mencionar que para
1991 los cinco principales bancos eran el Banco de Crédito, Wiese, Continental,
Interbank y Latino; que eran en ese entonces los que tenían la mayor participación
de colocaciones o créditos en el mercado de la banca múltiple.

3. En 1993 entran al mercado de banca múltiple el Banco Sudamericano, Banex,
Santander, Nuevo Mundo y Del Libertador; sumando 22 los bancos que operaban
en el sistema. En 1994 salen del mercado el banco Mercantil e Interandino, pero
comienza a funcionar el Banco del Trabajo. Un dato para destacar en este año es
la venta casi total de las acciones del Banco Internacional (de propiedad estatal) al
Consorcio Internacional Financial Holding Gran Caimán e IFH-Perú S.A. En 1995
inicia sus actividades el Banco Solventa y el Banco Continental pasa a tener nuevo
dueño (el Consorcio del banco Bilbao-Vizcaya de España al adquirir el 60% de las
acciones). Como podemos observar nuestro sistema bancario comienza a tener
participación de consorcios extranjeros debido a la globalización financiera mundial
y a la apertura de mercados.
Para 1996, empiezan a operar Serbanco y Bank of Boston y los cinco principales
bancos sufren una reducción de sus colocaciones por una contracción en el
mercado de créditos. Durante 1997 el Banco Latino es desplazado por el Banco del
Sur; además, inician sus operaciones los bancos Orión y Banco del País, siendo 25
los bancos que conforman el sistema.
Durante 1998 el Banco Wiese sigue una caída en sus colocaciones mucho más
fuerte que los otros principales bancos, el banco Latino acentúa sus problemas y ya
no forma parte de los cinco principales bancos (cabe mencionar que el banco Latino
es ayudado por el Estado para mantenerse en la banca múltiple mediante una
operación de rescate bastante discutida por muchos). En este año salen del sistema
bancario el banco República; pero inicia sus operaciones Mi Banco. Podemos
mencionar que en estos años comienzan a salir más bancos debido a fusiones (para
poder afrontar mejor el competitivo sistema bancario) o por problemas de
rentabilidad, iliquidez y patrimonio.
Al finalizar 1999, el Sistema Bancario Peruano estaba compuesto por 20 empresas
ya que de los 25 bancos existentes para 1998, cuatro bancos fueron absorbidos por
otros, uno se convirtió en empresa financiera y otro entró en proceso de liquidación.
Podemos mencionar algunos de los bancos que salieron: Banex, Solventa y Del
País; pero a su vez se dio la entrada en el mercado del Banque Nationale de Paris-
Andes que comenzó sus operaciones en octubre de 1999. En febrero de 1999 se
da el término al proceso de fusión del banco Santander con el Banco Sur, surgiendo
el Banco Santander Central – Hispano Perú. En este año también destaca la fusión
del banco Wiese (que presentaba una serie de problemas financieros) con el banco
de Lima Sudameris de capitales italianos. Los cinco principales bancos que
manejaban para este año la mayor participación del mercado de colocaciones son
el Banco de Crédito, Wiese Sudameris, Continental, Santander e Interbank.
Para fines de 2000, nuestro sistema bancario estaba formado por 18 empresas, ya
que dos bancos (Orión Banco y Serbanco) entraron en proceso de liquidación;
además, se encontraban en régimen de intervención los bancos Nuevo Mundo y el
NBK Bank; también en ese año el Banco Latino entró en proceso de valorización

4. para concretar su integración con Interbank. En el 2001, nuestro sistema bancario
pasó a ser conformado por 15 empresas, ya que durante este año se integraron los
bancos Latino e Interbank así como los bancos NBK Bank y Financiero y se declaró
el comienzo del proceso de liquidación del banco Nuevo Mundo. En el 2006 Banco
Wiese Sudameris fue comprado por el canadiense The Bank of Nova Scotia,
surgiendo Scotia Bank Perú.
Evolución de la Banca Peruana:
La banca peruana, no sólo se ha modernizado, sino que está llegado a todos los
segmentos a través de una atención diferenciada. La banca por Internet es muy
importante, pero el dinero electrónico se impondrá en el futuro del sector, según los
especialistas.
La banca y el sistema financiero en general, le ponen mucho profesionalismo a la
gestión del riesgo, la cual es la labor más importante de todo el sistema. Al parecer
por falta de ese profesionalismo, en el sistema financiero han entrado y
desaparecido muchos bancos. En los años 90, el país llegó a tener 30 bancos, y
después de unos años, quedaban solo 12, mientras que los 18 que desaparecieron
afectaron la economía del país.
La banca peruana ha sabido enfocarse a todos los segmentos buscando una
atención diferente, y acompañando su crecimiento con la aparición de nuevas
instituciones financieras, algunas que han venido de afuera buscando constituir una
banca más universal, y otras que tenían la capacidad de brindar sus operaciones
financieras desde sus locales de origen, aprovechando la oportunidad de
crecimiento que veían en el Perú.
Antes, el poder de decisión de una operación estaba claramente en la banca. Hoy
la decisiónestá en el cliente, y la banca es consciente de que para seguir atendiendo
las necesidades financieras de los nuevos jugadores, va a tener que esforzarse
mucho en la calidad de su servicio.
Todos los bancos del país apuestan por la inclusión de la tecnología como parte del
desarrollo del sistema financiero. Y se nota considerable inversión en estar donde
el cliente está, sin que este tenga que ir a una oficina física. Y esto es posible,
precisamente, por la tecnología.
Todos reconocen la importancia de banca por Internet, pero también apuestan a la
banca por celular que ya está empezando a plasmarse en el Perú. Sin embargo,
tanto los empresarios bancarios y las autoridades, tienen que pensar en soluciones
que no vayan solo al smartphone, sino al celular convencional, proceso en el que
ya se viene trabajando para lograr una mayor inclusión financiera.

5. En el proceso de evolución de la oferta de productos bancarios, hay un factor de
suma importancia: el recurso humano. Es decir, el tener personas preparadas para
atender la banca de inversión. La capacitación permanente es indispensable.
Las circunstancias les han obligado a los banqueros a hablar menos y escuchar
más a los clientes. El secreto de la banca está en escuchar mucho a las empresas
de los diversos sectores, y recoger sus necesidades para darles una solución.
Los bancos peruanos tienden a ser más universales, pues atienden a todos los
segmentos. Hoy casi todos muestran su interés, por ejemplo, por las PYMES
(pequeñas y micro empresas) que se constituyen en motores de crecimiento.
La banca peruana ofrece múltiples y eficientes herramientas para personas
naturales y jurídicas y la mayoría de sus servicios pueden ser gestionados vía web
desde su Banca por Internet, Banca Online o Banca Móvil, agentes y cajeros
automáticos se han puesto de moda para hacer múltiples operaciones y
transacciones comerciales y bancarias, para compras y servicios personales del
hogar, tecnológicos y recreativos, etc.
Solidez de la Banca Peruana:
El 2014 representó un año de retos importantes para la banca peruana. El contexto
internacional, plagado de incertidumbre, fue un ruido incesante para la confianza de
agentes económicos. Dicho efecto también repercutió en la actividad productiva
nacional, que al verse afectada, mostró signos naturales de desaceleración.
A pesar de lo anterior, la banca peruana continuó mostrándose sólida, robusta, y
capaz de enfrentar turbulencias internacionales. Asimismo, siguió presentándose
debidamente capitalizada, eficiente, altamente competitiva y atractiva para
entidades foráneas.
Ello se suma a su permanente compromiso con su desafío más importante y
urgente: elevar la cobertura de los servicios bancarios hacia la población que aún
no es atendida. La banca peruana ha sabido gestionar los riesgos, los resultados
son muy alentadores también en lo que va del 2015.
Participación Actual del Mercado (Ranking):

6. Ranking en el Mercado Por Rentabilidad:
1) Banco de Crédito del Perú (BCP), obteniendo una ganancia de 2.925,5
millones de soles.
2) Banco Continental (BBVA), obteniendo una ganancia de 1.338 millones de
soles.
3) Scotiabank, obteniendo una ganancia de 1.168,7 millones de soles.
4) Interbank, obteniendo ganancias de 875 millones de soles.
5) Mi Banco, obteniendo ganancias de 312.6 millones de soles.
6) CITIBANK, obteniendo ganancias de 152 millones de soles.
7) Banco Interamericano de Finanzas (BANBIF), obteniendo una ganancia de
99 millones de soles.
8) Banco Falabella, obteniendo una ganancia de 89 millones de soles.
9) Banco Ripley, obteniendo una ganancia de 71,8 millones de soles.
10)Banco Santander, obteniendo una ganancia de 68,9 millones de soles.
11)Banco GNB, obteniendo una ganancia de 50 millones de soles.
12)Banco Financiero, obteniendo una ganancia de 33,1 millones de soles.
13)Banco de Comercio, obteniendo una ganancia de 31,6 millones de soles.
14)Banco Azteca, obteniendo una ganancia de 13,9 millones de soles.
15)Banco CENCOSUD, obteniendo una ganancia de 4,7 millones de soles.
16)Banco ICBC, reportó pérdidas de 8,7 millones de soles.
Todos estos datos corresponden a Marzo 2017 de la fuente SBS.
Ranking en el Mercado Por Créditos Otorgados:
Créditos Directos
Empresas Monto
Participación Porcentaje
( % ) Acumulado
1 B. de Crédito del Perú 75.643.558 32,60 32,60
2 B. Continental 49.133.484 21,18 53,78
3 Scotiabank Perú 40.644.221 17,52 71,30
4 Interbank 26.432.994 11,39 82,69
5 Mibanco 8.731.287 3,76 86,46
6 B. Interamericano de Finanzas 8.670.569 3,74 90,19
7 B. Financiero 6.181.537 2,66 92,86
8 B. GNB 3.805.222 1,64 94,50
9 B. Falabella Perú 3.780.710 1,63 96,13
10 B. Santander Perú 2.801.264 1,21 97,34
11 Citibank 2.042.339 0,88 98,22
12 B. Ripley 1.717.066 0,74 98,96
13 B. de Comercio 1.343.022 0,58 99,54
14 B. Cencosud 486.629 0,21 99,75
15 B. Azteca Perú 379.507 0,16 99,91

7. 16 B. ICBC 211.679 0,09 100,00
Ranking en el Mercado Por Ahorros Depositados:
Depósitos Totales
Empresas Monto
Participación Porcentaje
( % ) Acumulado
1 B. de Crédito del Perú 69.491.687 32,59 32,59
2 B. Continental 47.440.901 22,25 54,85
3 Scotiabank Perú 33.531.304 15,73 70,57
4 Interbank 24.487.956 11,49 82,06
5 B. Interamericano de Finanzas 8.022.838 3,76 85,82
6 Mibanco 6.712.274 3,15 88,97
7 Citibank 5.068.389 2,38 91,35
8 B. Financiero 4.850.346 2,27 93,62
9 B. GNB 3.932.229 1,84 95,47
10 B. Santander Perú 3.288.730 1,54 97,01
11 B. Falabella Perú 2.753.118 1,29 98,30
12 B. de Comercio 1.351.224 0,63 98,93
13 B. Ripley 1.210.958 0,57 99,50
14 B. Cencosud 469.695 0,22 99,72
15 B. Azteca Perú 397.549 0,19 99,91
16 B. ICBC 195.792 0,09 100,00
Ranking en el Mercado Por Patrimonio Acumulado:
Patrimonio
Empresas Monto
Participación Porcentaje
( % ) Acumulado
1 B. de Crédito del Perú 12.899.071 34,00 34,00
2 Scotiabank Perú 7.308.722 19,27 53,27
3 B. Continental 6.581.573 17,35 70,62
4 Interbank 4.006.632 10,56 81,18
5 Mibanco 1.303.621 3,44 84,62
6 Citibank 1.183.426 3,12 87,74

8. 7 B. Interamericano de Finanzas 898.372 2,37 90,10
8 B. Financiero 734.784 1,94 92,04
9 B. Falabella Perú 729.102 1,92 93,96
10 B. GNB 652.752 1,72 95,68
11 B. Santander Perú 594.056 1,57 97,25
12 B. Ripley 399.549 1,05 98,30
13 B. de Comercio 246.093 0,65 98,95
14 B. Cencosud 167.183 0,44 99,39
15 B. Azteca Perú 137.811 0,36 99,75
16 B. ICBC 93.035 0,25 100,00
Principales Productos Que Ofertan Los Bancos:
Se clasifican en:
 PASIVOS: Genera intereses; son aquellos fondos depositados directamente
por la clientela, de los cuales el banco puede disponer para la realización de
sus operaciones de activo, centrándose de esta forma en la captación de
recursos financieros mediante una serie de estrategias muy competitivas.
 ACTIVOS: Cobra intereses; son aquellas operaciones a través de las cuales
los bancos realizan colocaciones. En este tipo de operaciones, los bancos
adoptan una posición acreedora frente a sus clientes.
PRODUCTOS PASIVOS:
 Depósitos de Ahorro: Es el dinero comúnmente excedente, que una
persona natural o jurídica (empresas o instituciones) guarda en una
institución financiera por un plazo indefinido y de libre disponibilidad. Estos
fondos pueden ser incrementados o retirados parcial o íntegramente por el
cliente sin necesidad de un aviso previo a la institución financiera.
TIPOS:

9. o Individuales.
o Mancomunadas.
o Personas naturales.
o Personas Jurídicas.
BENEFICIOS ADICIONALES:
o Tarjeta de débito. o Acceso a red física del banco.
o Servicios adicionales (débito
automático, etc).
 Cuentas Corrientes: Son depósitos de dinero realizados en un banco, a
nombre de una o más personas. Permite a los titulares de la cuenta retirar el
dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la
misma. El banco tiene la obligación de hacer efectivos los cheques, de
acuerdo a su forma de emisión, a la sola presentación del mismo, a menos
de que la cuenta no tenga fondos.
CARACTERÍSTICAS:
o Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de la cuenta, se
instrumentaliza con el uso del cheque.
o Son depósitos a la vista.
o Moneda soles o en dólares.
o Genera un estado de cuenta
mensual.
o No genera intereses.
o Reglamentada por D.S. 244-
85- EF.
o Genera Tarjeta de Débito.
o Acceso a banca por internet.
 Depósitos a Plazo: Es aquel depósito de dinero efectuado en una institución
financiera por un monto, plazo (60, 90, 180, 360 días o más) y tasa de interés
que el dinero que se deposita permanezca por un periodo determinado sin
ser retirado. En el caso de retirarse antes del plazo estipulado, se pierde parte
o la totalidad de los intereses.
CARACTERÍSTICAS:
o Dominativos (no negociables e intransferibles).
o Tasa de interés: De acuerdo a fecha de vencimiento.
o Capitalización de intereses (depósito, ahorros, cuenta corriente).
o Penalidad: Se aplica si el depósito se cancela antes de la fecha de
vencimiento.
 Depósitos CTS: Es un depósito a plazo que tiene como propósito
fundamental prever el riesgo que origina el término de una relación laboral.

10. La totalidad de la CTS, puede ser usada por el trabajador cuando se quede
sin empleo.
BENEFICIOS:
o Alto rendimiento por tasa de interés preferencial.
o Seguros de vida y desempleo sin costo.
o Garantía.
 TARJETA DE DÉBITO:
o Permite realizar retiros a través de cajeros automáticos o cajeros
corresponsales o efectuar consumo de bienes o servicios con cargo directo a
los fondos en la cuenta asociada.
o Permite realizar transacciones en locales comerciales que tengan un terminal
lector de tarjetas bancarias denominadas P.O.S. (por su expresión en inglés:
Point of Sale – punto de venta).
PRODUCTOS ACTIVOS:
 Créditos:
o El crédito puede ser otorgado por la entidad financiera en forma directa o en
forma indirecta de acuerdo a la necesidad de cada empresa.
La tasa de interés y el plazo estará determinada de acuerdo al destino del mismo.
CORTO PLAZO:
a) Necesidades de caja.
o Sobregiro.
o Documentos de pagaré.
o Préstamos.
b) Adquisición de Insumos y Materia Prima:
o Carta Fianza.
o Crédito documentario de Importación.
c) Financiamiento de Ventas Externas:
o Crédito Documentario Pre y Post Embarque.
MEDIANO Y LARGO PLAZO:
a) Maquinaria y Equipo.
o Préstamos a Mediano Plazo.
o Préstamos a Largo Plazo.
o Leasing.
b) Proyectos Nuevos o Ampliaciones.
o Préstamos a Mediano Plazo.
o Préstamos a Largo Plazo.
CONDICIONES CREDITICIAS:
o Moneda. o Importe.

11. o Tasa de Interés.
o Comisiones.
o Periodo de Pago.
o Tipo de Cuotas.
o Plazo Total.
o Plazos de Gracia.
o Garantía.
o Seguros.
 Leasing:
El LEASING o Arrendamiento Financiero es una alternativa de financiamiento de
mediano plazo que permite al cliente adquirir activos fijos optimizando el manejo
financiero o tributario de sus negocios. Mediante esta modalidad el ente financiero
adquiere determinado bien nacional o importado para otorgarlo en arrendamiento a
cambio del pago de cuotas periódicas por un plazo determinado. Al final del plazo el
cliente tiene derecho de ejercer la opción de compra por un valor previamente pactado.
Este bien deberá ser tangible e identificable: Inmuebles, embarcaciones, maquinaria
y equipo, vehículos, muebles y enseres.
BENEFICIOS:
o La empresa no distrae capital de trabajo en adquisición de activos fijos.
o Flexibilidad en estructurar cuotas de acuerdo al flujo de caja.
o Depreciación lineal acelerada de los bienes en los plazos del contrato;
generalmente 24 meses muebles y 60 meses inmuebles.
o Menor costo de comparación a un crédito convencional.
o El IGV de la cuota genera crédito fiscal del cliente.
o El cliente puede acreditar como gasto la depreciación del activo más los
intereses financieros.
o El LEASBACK o retro arrendamiento financiero, en el que el proveedor y el
cliente son la misma persona, permite ordenar la estructura financiera de las
empresas devolviendo el capital de trabajo inmovilizado por inversiones de
largo plazo realizadas con recursos de corto plazo.
o Regulado por DL 299, DL 915 y LEY Nº 27394.
 Letras:
LETRAS EN DESCUENTO:
o Ofrece la oportunidad de recibir anticipadamente el pago de cada una de las
letras aprobadas por el banco.
o El importe abonado a la letra considera el descuento correspondiente a la tasa
asignada para este tipo de operaciones.
o Beneficios de liquidez, eficiencia (administración física, información, cobertura
y flexibilidad).
LETRAS EN COBRANZA GARANTÍAS:
Le ofrece a la empresa la posibilidad que su cartera de letras en cobranza sirva como
garantía comercial de una operación financiera.
Al ser endosada a favor del banco puede garantizar una de las dos siguientes
opciones: Adelantos sobre cobranzas y garantías.
PAGARÉS:

12. o Permite contar con capital para diversas operaciones de la empresa con
diversos tipos de financiamiento en cuotas DOWN, AP de acuerdo a la
necesidad de la empresa.
o Puede ser cancelado al vencimiento amortizable o renovable de acuerdo al
contrato.
CARTA FIANZA:
o Se constituye en calidad de aval en moneda nacional o extranjera con la
finalidad que la institución financiera respalde operaciones en el país o en el
extranjero.
o Favorece el desarrollo comercial de la empresa garantizando la oferta y el
cumplimiento de los contratos.
o Existen otras modalidades de carta fianza.
AVAL:
Compromiso del banco mediante una firma que coloca al pie de un título valor,
responsabilizandose ante terceros en el caso eventual incumplimiento de la obligación
contraída por el cliente.