Este documento describe diferentes tipos de dinero electrónico y sistemas de pago digital, incluyendo tarjetas de prepago, tarjetas virtuales, y sistemas como CyberCash y Mondex. También explica protocolos de seguridad como SET que usan cifrado y firmas digitales para proteger transacciones en línea realizadas con tarjetas de crédito y débito.

1. Dinero ElectronicoVictor Estuardo González Mazariegos IDE0312905Edwin Estuardo López de León IDE07170441Comercio ElectrónicoSábados 09:00 amSuger Montano

2. Medios de PagoDinero electrónico o DigitalSe puede definir en forma general el dinero Electrónico como un instrumento basado en el funcionamiento de una TEF que tiene por objeto facilitar el pago en operaciones generalmente concertadas a través de redes de comunicación pudiendo asumir distintas formas según la voluntad de las partes negociantes. En sus orígenes, los pagos realizados en Internet se limitaban al sistema contra reembolso o al uso de la tradicional tarjeta de crédito; el auge del comercio electrónico y el suministro de contenidos on line, han traído como consecuencia el desarrollo de nuevos medios de pago, ofreciendo ventajas tanto a empresas como a consumidores al proporcionar rapidez, agilidad y seguridad en las transacciones.Dentro de los medios de pago de mayor difusión en Internet cabe mencionar el uso de cheques electrónicos, las transferencias electrónicas de fondos, las tarjetas de crédito y débito (ideales para macro pagos); el dinero de red, las tarjetas monedero y los sistemas de micro pagos para transacciones de bajo valor.

3. Distintas categorías del dinero electrónico 1. Las tarjetas electrónicas Dentro de la amplia clasificación de las tarjetas, nos referimos en esta oportunidad a las nuevas tarjetas surgidas como consecuencia del desarrollo tecnológico, esto es a los monederos electrónicos y a las tarjetas diseñadas en forma específica para realizar pagos en Internet, comúnmente conocidas como tarjetas virtuales.

4. Los monederos electrónicos Los monederos electrónicos son tarjetas de prepago que permiten almacenar unidades monetarias en un microchip con la finalidad de realizar pequeñas compras, (cabinas telefónicas, taxis, kioscos, bares, pequeños comercios de alimentación) donde hasta ahora no se aceptaba la tradicional tarjeta de crédito y el consumidor debía realizar los pagos en efectivo. El funcionamiento de los monederos electrónicos implica el almacenamiento -previo a su uso- de una determinada cantidad de dinero a voluntad del titular de la tarjeta mediante una transferencia de la cuenta bancaria del usuario del monedero.

5. Las tarjetas virtuales Las tarjetas para pagos en Internet representan la última novedad en materia de tarjetas electrónicas. Aún cuando para el pago en el comercio electrónico en Internet no es necesaria la configuración de una tarjeta especial en el sentido que podemos pagar con las tradicionales tarjetas de crédito, débito o compra, las numerosas reclamaciones de los clientes por el uso fraudulento de las tarjetas, impulsaron a las diferentes instituciones financieras y propietarias de las marcas que emiten las tarjetas a trabajar en el diseño de tarjetas especiales para su uso específico en Internet. Uno de los sistemas donde más se ha difundido el uso del monedero electrónico es el sistema del CyberCash que ofrece un conjunto de servicios financieros para que el comprador efectúe el pago de sus compras. Dentro del monedero hay tres opciones de pago: (1) pago mediante una tarjeta de crédito denominada CyberCard, (2) pagos a través de monedas diseñadas para efectuar micropagos, denominadas CyberCoin y (3) el pago mediante (4) Cheques electrónicos (PayNow).

6. Las tarjetas virtuales El sistema Mondex fue concebido originalmente como un sistema de pago off-line para dinero en metálico basado en el funcionamiento del monedero electrónico. Ante el auge de las ventas conseguido en Internet se ha ideado una variante de este sistema denominada Mondexonthe Net cuyo objetivo principal consiste en la implantación del sistema Mondex para pagos on line a través de la Red. Vid. www.mondex.com Sistemas de seguridad en los pagos con tarjetas El masivo uso de las tarjetas en Internet y la sensación de inseguridad en el usuario al transmitir sus datos a través de una red abierta, provocó gran preocupación en las empresas emisoras y gestoras de las tarjetas creando distintos sistemas de seguridad a objeto de solucionar estos problemas y fomentar su uso, uno de los protocolos creado específicamente para realizar estos pagos es el protocolo SET, diseñado por Visa y MasterdCard en conjunto con las grandes empresas informáticas.

7. Sistemas de seguridad en los pagos con tarjetas El protocolo SET funciona mediante el cifrado del mensaje, el uso de la firma electrónica y los certificados digitales, todas las partes intervinientes en el proceso deben estar certificadas, lo cual implica la intervención de un prestador de servicios de certificación.En el pago mediante tarjetas con el uso del protocolo SET, además de la entidad emisora, la entidad negociadora o adquirente, el titular de la tarjeta y el comerciante, interviene una parte adicional denominada la "pasarela de pagos" (Gateway) se trata de una institución financiera que proporciona soporte a los comerciantes, cuya función consiste en procesar los pagos actuando como intermediario entre los diferentes bancos que participan en la transacción y el vendedor.

8. Funcionamiento de Sistema de Seguridad