Un programa global eficaz para seguros de accidentes de viajes de negocios debe incluir pólizas admitidas localmente emitidas a filiales y afiliados para cubrir beneficios y límites locales, además de una póliza principal emitida a la empresa matriz. Esto asegura que los beneficios puedan pagarse directamente a empleados y beneficiarios en sus respectivos países, superando desafíos regulatorios de una única póliza global. Gerentes deben trabajar con corredoras expertas en soluciones multinacionales para aseg

1. PROTEGIENDO
LOS ACTIVOS VALIOSOS
DE UNA EMPRESA
SOLUCIONES TRANSFRONTERIZAS
PARA DESAFÍOS EN LA GESTIÓN
DE RIESGOS EN VIAJES DE NEGOCIOS
INTERNACIONALES
Suresh Krishnan

2. PROTEGIENDO LOS ACTIVOS
VALIOSOS DE LA EMPRESA
Introducción La investigación de ACE muestra que muchos negocios están
tomando conciencia de los riesgos. Por ejemplo, en 2012, cuando
hicimos un estudio de más de 600 compañías, más de la mitad de
ellas concluyeron que el nivel de riesgo por viajes de negocios
enfrentado por su compañía aumentaría en los próximos cinco
años. En realidad, la cuarta parte de ellos creía que aumentaría en
forma significativa. Esto hace que el viaje de negocios sea una de
las tres preocupaciones sobre riesgos emergentes que crece más
rápidamente.
Además de manejar la crisis inmediata, los gerentes tendrán que
estar preparados para explicar a la alta dirección los pasos que
tendrá que tomar la empresa para mantener a sus empleados a
salvo. Una parte crucial de esa respuesta será asegurarse que el
programa de seguros de la compañía provea la cobertura y los
recursos que sean necesarios.
Con frecuencia las empresas han dependido de una sola póliza de
seguros mundial, emitida a la empresa matriz para proteger a
todos sus empleados en muchos países en todo el mundo. Sin
embargo, las normativas de seguridad pueden socavar la eficacia
de este enfoque, abriendo la puerta a problemas relacionados con
los pagos de prestaciones y reclamaciones. El tema pasa a ser
entonces si en la práctica la póliza va a cumplir realmente con la
promesa de protección del seguro en todo el mundo y va a abordar
cualesquiera potenciales desafíos fiscales, los que incluyen diversas
consecuencias tributarias y reglamentarias. En muchos casos, una
única póliza basada en el mercado de origen de una empresa
puede no ser suficiente.
Un planteamiento más prudente puede ser combinar una póliza de
seguros emitida a la empresa matriz en la jurisdicción de su país
con pólizas locales emitidas a sus filiales en los países en los que
ellas operan.
Evolución de los Beneficios
Los patrones del viaje de negocios han cambiado de una manera
significativa en los años recientes. Aunque las empresas continúan
enviando a sus empleados en misiones de larga duración como
expatriados, hoy día es mucho más común que los ejecutivos viajen
por varias semanas a múltiples destinos.
SOLUCIONES TRANSFRONTERIZAS PARA DESAFÍOS DE GESTIÓN DE RIESGOS
EN VIAJES DE NEGOCIOS INTERNACIONALES
A medida que las empresas se expanden para integrarse a
mercados en el extranjero, un grupo mucho más extenso de
funcionarios pasa un tiempo lejos de su país. Lo que es más, a
medida que las empresas buscan el crecimiento de sus
ingresos fuera de las economías que se desarrollan con
dificultad en sus países, los lugares de destino de los viajeros
están volviéndose cada vez más exóticos. Es tan probable que
los gerentes se encuentren en Bangalore, Bogotá o Beijing
como en Singapur o en Sídney.
Para un gerente de seguros o beneficios o un jefe de seguridad
de cualquier empresa multinacional, uno de los desafíos más
difíciles es gestionar, de una manera sensible y eficiente, una
situación en la cual los empleados que viajan por negocios en
un país extranjero se enferman, se encuentran en situaciones
potencialmente peligrosas o necesitan ser evacuados de un
país políticamente inestable.

3. Estos viajeros por negocios son típicamente los ejecutivos más
talentosos, líderes en ventas, y otros empleados de alto valor en la
empresa. Ellos están viajando cada vez más a países emergentes
en Asia, Sudamérica, el Oriente Medio y Africa y pueden ser
acompañados por colegas de esos mercados para viajar a otros
países como parte del mismo viaje de negocios. Sin embargo, en
estas economías emergentes, puede no ser sencillo obtener el
tratamiento médico con el especialista adecuado después de un
accidente o una enfermedad, y pagar sus gastos y la evacuación
puede constituir un escenario difícil.
A medida que el campo de los viajes se ha extendido, las pólizas de
seguros para accidentes en viajes de negocios han evolucionado
para asegurar diversos riesgos. Históricamente, el beneficio más
importante era una prestación por fallecimiento conocida como
beneficio por muerte accidental y desmembramiento. Hoy día las
pólizas de accidentes en viajes de negocios ofrecen típicamente
servicios médicos fuera del país tales como asistencia de dinero en
efectivo para emergencias, evacuación médica o no médica, y
coberturas tales como una prestación por muerte o
desmembramiento, y prestaciones por inconvenientes tales como
pérdida o demora del equipaje y seguro complementario para
vehículos de alquiler. La actual póliza de accidentes en viajes de
negocios reúne todo el valor en una póliza mundial con un único
límite. Pero ¿funciona una única póliza con todas estas coberturas y
servicios en la forma esperada cuando es implementada a través
de las fronteras de los países en el caso de múltiples individuos o
beneficiarios que se encuentran en distintos países?
La implementación mundial de esta única póliza presenta una serie
de desafíos para su ejecución, los que deben ser previstos y tenidos
en cuenta. Aunque los programas de seguros de accidentes en
viajes de negocios están diseñados como un beneficio para un
empleado, en realidad muchas de las coberturas son regidas
efectivamente por normas de seguros nacionales que pueden
limitar la eficacia de una única póliza con sede en otro país.
Dos Escenarios Potenciales
Primero: un ejecutivo empleado por una empresa multinacional
con sede en Singapur se lesiona mientras se encuentra en China
por negocios. El ejecutivo, que está asegurado por una póliza de
Singapur para accidentes en viajes de negocios busca ser atendido
en un hospital. Una póliza de seguros de Singapur, emitida por una
aseguradora de Singapur que no está licenciada, o que no es
admitida en China, puede no tener la capacidad de pagar
directamente al hospital chino los costos de la atención médica al
empleado. Como mínimo, esto crea complicaciones adicionales en
un momento de crisis y difícilmente da seguridad a la empresa de
que va a tener la certeza que quiere cuando más la necesite.
Segundo, imagine que un ejecutivo empleado por una filial en la
India de una empresa multinacional con sede en Australia muere
en un accidente automovilístico en la India. Está asegurado por una
póliza grupal para accidente personal emitida a la empresa matriz
australiana por una aseguradora australiana que no es admitida en
la India. Es posible que la póliza de seguro australiana no pueda
pagar directamente los beneficios por fallecimiento cubiertos por la
póliza de accidente personal a la sucesión del fallecido en India
– otro escenario potencialmente exasperante y perturbador para la
empresa y para la familia del empleado.
Para prever estos escenarios y mitigar estos problemas, los
gerentes querrán asegurarse que los empleados y sus familias
estén protegidos, y que el programa de accidentes en viajes de
negocios entregue los beneficios prometidos.
Protegiendo los activos valiosos de una empresa
La actual póliza de accidentes en viajes de
negocios reúne todo el valor en una póliza
mundial con un único límite. Pero ¿Funciona
una única póliza con todas estas coberturas y
servicios en la forma esperada cuando es
implementada a través de las fronteras de los
países en el caso de múltiples individuos o
beneficiarios que se encuentran en distintos
países?

4. Una Solución Flexible para el Financiamiento de Riesgos
Con frecuencia los gerentes de seguros de empresas
multinacionales se familiarizan con temas de seguros
transfronterizos. Las pólizas de la empresa matriz combinadas con
pólizas admitidas localmente han resultado ser beneficiosas en
otras líneas de seguros y han sido muy efectivas para abordar las
dificultades que pueden originarse con una única póliza con sede en
Singapur.
Un programa mundial efectivo para un seguro de accidente en
viajes de negocios debe incluir, por lo tanto, las pólizas admitidas
localmente que son emitidas a las filiales de la empresa matriz y a sus
afiliados con beneficios y límites cubiertos localmente que aseguren
los riesgos de los empleados locales. Un asegurador admitido
localmente emite la póliza local que cumple con las leyes de seguros
del país, y también calcula y remite los impuestos y pagos de los
seguros que sean pertinentes. Las reclamaciones y prestaciones
adaptadas al mercado local son ajustadas y pagadas localmente al
empleado o a los beneficiarios locales.
Estas pólizas admitidas localmente pueden ser combinadas
después con una póliza principal emitida a la empresa matriz en su
jurisdicción que asegure a los empleados de la matriz y provea un
seguro complementario que reembolse a la matriz por cualesquiera
obligaciones que tenga hacia sus filiales, si hubiere vacíos potenciales
en las pólizas locales.
Según lo que muestra nuestra investigación, es muy interesante
que sólo aproximadamente dos tercios de los encuestados están
satisfechos con el servicio de reclamaciones recibido por ellos
de su viaje de negocios. Por lo tanto, cuando busquen un
programa de accidentes en viajes de negocios, los gerentes
deben tratar de trabajar con corredoras y aseguradoras expertas
que se especialicen en soluciones para multinacionales y en el
área de seguros de accidentes en viajes de negocios para
asegurarse de obtener el servicio que ellos necesitan.
Lo que es necesario considerar es: ¿Dónde pueden ser pagados los
beneficios del seguro directamente al reclamante o a un tercero?
¿Dónde pueden ser pagados al empleador para que los reembolse
al reclamante o al tercero? Y finalmente, si se elige un proveedor de
servicios de emergencia para proveer evacuación y servicios de
emergencia médica, ¿está alineado este servicio de una manera
fluida con el seguro?
Los gerentes de beneficios pueden prepararse también
colaborando con su propio equipo interno de gestión de seguros
- los que pueden tener experiencia en el desarrollo de programas
de seguros multinacionales para otras líneas de seguros -
mejorando su comprensión colectiva no sólo sobre el valor
proporcionado por un fuerte plan de accidentes en viajes de
negocios, sino también los temas de seguros y gestión de riesgos
inherentes a ellos.
Es muy fácil que los empleados que viajan en países extranjeros se
enfermen y se enfrenten súbitamente con una emergencia médica
lejos de su país. La inestabilidad política y los desastres naturales
también ponen en peligro a los empleados. Trabajando con una
corredora internacional y una aseguradora que pueda subscribir
seguros internacionalmente y tenga capacidad de prestar servicios,
los gerentes de seguros y beneficios pueden ayudar a asegurar que
sus empleados valiosos tengan el cuidado que necesitan cuando
ellos lo necesitan.
ACERCA DEL AUTOR
Con sede en Nueva York, Suresh Krishnan conduce la división de
cuentas mundiales de ACE Group para la región Asia Pacífico.
Este documento es un resumen y tiene sólo el propósito de informar y
no es un consejo legal ni tributario. Recomendamos encarecidamente
que revise independientemente toda la información con sus
consultores locales sobre materias legales, impuestos y finanzas para
determinar la estructura y cualesquiera consecuencias legales,
tributarias o financieras en el contexto de su situación específica y sus
flujos de caja. Cualquier referencia a disposiciones de pólizas de
seguro no tienen el objetivo de modificar o alterar alguna póliza o
contrato final. Los términos y condiciones de la póliza o el contrato
final último regirán los derechos y la obligación de las partes. Este
artículo representa solamente las opiniones del autor y no representa
necesariamente las opiniones de ACE.
Un programa global eficaz para seguros de
accidentes de viajes de negocios debe incluir
también pólizas admitidas localmente que se
emiten a las filiales de la empresa matriz, y
afiliados que cubran los beneficios y límites
locales para asegurar los riesgos de los
empleados locales.
Protegiendo los activos valiosos de una empresa

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Flavio Bauer
VP Global Accounts Latin America
Email: flavio.bauer@acegroup.com
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El ACE Group es uno de los aseguradores
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provee seguro de propiedad comercial y
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personal y complementario de salud,
reaseguro y seguro de vida a un variado
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