Charla sobre Educación Cívica Financiera por motivo del día de la Educación Cívica Financiera. Destinada a estudiantes de Educación Secundaria en particular y al público en general

1. Ahorro, Consumo e
Inversión en el S. XXI
David Antonio Gómez Sánchez
Flor Moriñigo Muñoz

2. Entidades de crédito. Definición
 a) Toda empresa que tenga como actividad típica
y habitual recibir fondos del público en forma de
depósito, préstamo, cesión temporal de activos
financieros u otras análogas que lleven aparejada
la obligación de su restitución, aplicándolos por
cuenta propia a la concesión de créditos u
operaciones de análoga naturaleza.
 b) Toda empresa o cualquier otra persona
jurídica, distinta de la recogida en el párrafo a)
anterior que emita medios de pago en forma de
dinero electrónico.


3. Entidades de créditos
 Instituto de Crédito Oficial.
 Bancos.
 Cajas de Ahorro y CECA.
 Cooperativas de créditos. Cajas Rurales.
 Establecimientos financieros de créditos.
 Entidades de dinero electrónico.

4. Cuentas bancarias a la vista
 Producto en el que usted puede ingresar
dinero en la entidad, quedando ésta
obligada a su devolución en cualquier
momento en que lo solicite. Por lo
general, aunque no siempre, la entidad
ofrece al cliente una remuneración o tipo
de interés por el dinero depositado.
 Tipos.
◦ Cuentas corrientes.
◦ Cuentas de ahorro.

5. Servicios
 Ingresos de efectivo.
 Abonos en general, como los abonos de
nóminas y otros.
 Ordenar y recibir transferencias bancarias.
 Domiciliar recibos.
 Retiradas de dinero en efectivo.
 Pagar cheques (únicamente en las cuentas
corrientes).
 Nota: Para retirar fondos es necesario tener
dinero suficiente, salvo previo acuerdo
interpartes.

6. Apertura
 Firma de un contrato escrito en el que se reflejen
las condiciones y las obligaciones y derechos que
deben cumplir ambas partes.
 Requisitos
◦ Ser mayor de edad o autorización del tutor legal en caso
de menores.
◦ Necesidad de documentación acreditativa: DNI,
Pasaporte.
◦ Domicilio o residencia en el país.
◦ Declaración de Actividades Económicas (excepto
estudiantes y amas de casas).
 ¿Por qué?
◦ Necesidad de domiciliación nómina.
◦ Utilización de tarjetas bancarias…

7. ¿Abrir una cuenta con varias
personas?
 Titular. Propietario de los fondos depositados
o deudor en el caso de un préstamo.
◦ Único.
◦ Varios.
 Indistinta.
 Mancomunada.
 Subordinada.
 Autorizado. Tiene firma para operar en
nombre del titular pero no es propietario.
Puede ingresar, retirar fondos… pero no
puede cancelar la cuenta o contratar
productos.

8. Cuentas con varias personas
 Indistinta. Cada titular puede operar por
su cuenta y riesgo sin consentimiento
expreso de los demás.
 Mancomunada o Conjunta. Los titulares
necesitan aprobación recíproca en sus
operaciones.
 Subordinada. Cada títular tiene un rango,
el que se encuentre en primera situación,
no necesita autorización pero los que se
encuentren en segunda situación si.

9. Control de movimientos de
cuentas bancarias
 Extractos. Documento que el titular de una
cuenta corriente puede solicitar o recibe
periódicamente en el que se recoge el saldo
disponible de la cuenta y los movimientos
que se han realizado durante un determinado
periodo.
 Libreta. Documento en forma de cuadernillo
expedido por una entidad de crédito en el
que se anotan los movimientos de capital
efectuados en la cuenta a la que está
asociada.

10. Códigos bancarios. CCC.
 Código Cuenta Cliente (CCC): Código
compuesto por 20 dígitos, que a su vez
está dividido en 4 grupos.
◦ Primeros 4 dígitos: Código de entidad
financiera.
◦ Siguientes 4 dígitos: Código de sucursal.
◦ Siguientes 2 dígitos: Dígitos de control.
◦ Últimos 10 dígitos: Código de cuenta bancaria.

11. Códigos bancarios. IBAN y BIC
(SWIFT).
 IBAN: Estándar de homogeneización bancaria
europeo, formado por un máximo de 34
caracteres. En España, su composición es la
siguiente:
◦ Primeros 2 caracteres: Código de país (ES).
◦ Siguientes 2 dígitos: Código de control.
◦ Últimos 20 dígitos: Código de Cuenta Cliente.
 BIC o SWIFT: Se utiliza para identificar a un
banco en una transferencia. Completa la
información del IBAN. Está compuesto por 8
o 11 digitos.
 Para saber más: Artículo Que Aprendemos
Hoy.

12. Cancelación de una cuenta
corriente. Pasos.
1. Asegurarse que la cuenta puede
cerrarse.
2. Verificar que no queda ninguna
operación en curso.
3. Dejar la cuenta a cero euros.
4. Ir al banco y cancelar la cuenta.
5. Solicitar un certificado de cancelación de
cuenta.

13. Banca electrónica

14. Ventajas e inconvenientes
Ventajas Inconvenientes
Comodidad
• Operar desde el propio
domicilio
• Disponible cualquier día
las 24 horas
Posibilidad de fraude
Ahorro económico
• Menores comisiones
• Mejores ofertas en
depósitos o préstamos
• Servicios y productos
más baratos
Falta de consejos e
interacción con el personal
Facilita el control de las
cuentas y la gestión del
presupuesto
Hace falta manejar un
ordenador o dispositivo movil
y tener acceso a Internet

15. Tarjetas bancarias y más.

16. Tarjetas bancarias. Definición y
tipos.
 Medio de pago que las Entidades Financieras
conceden a algunos de sus clientes y que
permiten a éstos realizar pagos y otras
operaciones en lugar de tener que utilizar para
ello dinero en efectivo.
 Tipos.
◦ Débito. Son aquellas tarjetas que directamente se
cargan a la cuenta asociada. No conceden crédito. Sólo
se puede utilizar si se dispone de fondos.
◦ Crédito. Son aquellas tarjetas que no se carga en el
momento a la cuenta, sino que el cliente lo paga en
una determinada fecha posterior. Conceden crédito,
por tanto, se puede utilizar aunque no se disponga de
fondos.
◦ Monederos electrónicos. Permiten al cliente gastar
hasta el límite que dispongan. Se pueden recargar.

17. Contenido mínimo tarjetas
 Entidad emisora. Denominación de la
entidad que emite la tarjeta.
 Estandar de la tarjeta. Red a la que está
adherida la tarjeta.
 Chip.
 Número de identificación de la tarjeta.
 Identificación del titular y vigencia de la
misma.
 Fecha de caducidad.
 Panel de firmas.
 CVV: Número de seguridad. 3 dígitos.
 Banda Magnética.

18. Otras formas de pago:
Contactless.
 Contactless. Tecnología de identificación
por radiofrecuencia que está incorporado
a tarjetas, pulseras, teléfonos móviles.
Permite hacer pequeños pagos (inferior
a 20 euros) sin necesidad de PIN o
código secreto.

19. Recomendaciones de uso de las
tarjetas bancarias
 No anote nunca el número secreto junto a
la tarjeta.
 Evite coincidencia del número de tarjeta con
datos de fácil obtención.
 Firme la tarjeta.
 Muestre el DNI junto con la tarjeta.
 Lleve el número facilitado por la entidad
para cancelarse en caso de robo o hurto.
 Tome medidas de confidencialidad.
 En compras por internet, compra en sitios
compra segura: Redsys, secure code…

20. Relaciones bancarias. Actitud.
 La mayoría de las personas, cuando nos
relacionamos con las entidades bancarias,
tendemos a aceptar y a dar por bueno todo
lo que nos dicen: las comisiones y el tipo de
interés que nos van a cobrar al solicitar un
préstamo, las comisiones de mantenimiento
de cuentas y tarjetas, etc.
 Pero esto no es lo correcto, sino que
debemos intentar negociar y comparar las
diferentes entidades financieras.
 Por regla general, tendremos mejores
condiciones cuanto más productos
tengamos con ellas.

21. Relaciones bancarias. Comisiones
 Deben aparecer reflejadas en el folleto
de tarifas máximo de comisiones.
◦ Debe estar registrado Banco España.
◦ No nos podrán cobrar comisiones superiores.
 Si nos ofrecen mejores comisiones o
gastos, es necesario solicitarlo por
escrito.
 Cualquier cambio de comisiones, tipo de
interés y gastos debe ser comunicado
por escrito.

22. Relaciones bancarias.
Reclamaciones de comisiones.
 Tenemos la obligación y el derecho de
que nos informe de todo aquellos que
vamos a firmar y debe hacerse antes de
firmar.
 Podemos usar también el Portal del
Cliente Bancario.
 Procedimiento de reclamación.
◦ Servicio de atención al clientes.
 No nos convenceDefensor del cliente.
 No nos contesta en 2 meses o no es
acordeBanco de España.

23. Crowdfunding y Crowdlending
 Crowdfunding. “Cooperación colectiva, llevada
a cabo por personas que realizan una red para
conseguir dinero u otros recursos, se suele
utilizar Internet para financiar esfuerzos e
iniciativas de otras personas u organizaciones”.
Ej. Lanzanos.com; Verkami
 Crowdlending. “Consiste en la financiación a
empresas, proyectos o a personas por
numerosos inversores, en lugar de por un único
o un número limitado de inversores. Es un
modelo innovador que permite financiarse por
la comunidad financiera sin acudir a los
servicios de un banco u otra entidad financiera
tradicional”. Ej. MytripleA

24. Gracias por su
atención
Preguntas, dudas…