Al finalizar el tema, los participantes serán capaces de:
Describir las condiciones generales de un crédito, identificar las tipologías del crédito que existen y en listar los posibles riesgos a los que están expuestos
2. 1.1 CONCEPTO DE CRÉDITO
• Objetivo particular
Al finalizar el tema, los participantes serán capaces de:
Describir las condiciones generales de un crédito,
identificar las tipologías del crédito que existen y
enlistar los posibles riesgos a los que están expuestos
3. • Las formas para que el hombre obtenga dinero
son también muy variadas; lo común es obtener
dinero a cambio de nuestro trabajo, pero
también lo podemos obtener al vender nuestras
propiedades o a través del crédito.
• Actualmente la obtención de dinero por medio
del crédito se ha convertido en un medio
alterno para satisfacer nuestras necesidades
económicas actuales y pagarlas después.
4. • En su definición
etimológica, la palabra
crédito viene del latín
credidi, creditum (del
verbo credere: creer), que
significa "cosa confiada".
Así, "crédito" en su origen
significa, entre otras
cosas, confiar o tener
confianza, no es el dinero
sino la fe.
• Se define también como una
operación por medio de la
cual un acreedor presta
cierta cantidad de dinero a
un deudor. El deudor, por su
parte, debe estar en la
posibilidad, voluntad y
solvencia para cumplir, en
un plazo determinado, con
el reembolso total de la
deuda contraída, más sus
intereses.
5. De la definición se desprenden
tres conceptos importantes:
Acreedor:
Persona que presta cierta
cantidad de dinero
Deudor:
Persona que adquiere la
obligación de devolver el
dinero en las condiciones
establecidas
Condiciones:
Acuerdos principalmente
sobre el plazo, la forma de
amortización, la tasa de
interés y las garantías al
adquirir un crédito.
6. • El crédito de alguna manera flexibiliza los
términos de una transacción facilitando el
acuerdo comercial, al cubrir tanto una
satisfacción de venta por parte del
comerciante como la necesidad de comprar
por parte del consumidor, de acuerdo a la
disponibilidad de pago que presenta.
7. • Tener crédito significa poseer
las características o
cualidades requeridas para
que otros confíen en una
persona o institución y le
otorguen su confianza. El
sujeto de crédito es, pues, la
persona que reúne los
requisitos para ser evaluado y
posteriormente favorecido
con el otorgamiento de un
crédito en efectivo o a través
de la venta de un artículo con
facilidades de pago.
• El empresario, al momento
de solicitar un crédito, debe
contar con la suficiente
información de tal forma
que conozca las ventajas y
desventajas de acceder al
mismo, pero sobre todo
debe conocer sus
capacidades, de manera
que cada peso que reciba
en crédito le permita
obtener lo necesario para
devolverlo, para pagar el
interés y para obtener una
utilidad
9. El crédito tiene sentido social cuando aporta a la
generación y redistribución de la riqueza; cuando sólo
contribuye a fomentar conductas de “no pago” o
consumistas es contraproducente.
10. El Sistema de Ahorro y Crédito Popular, por convicción y por
derecho expresado en el artículo 4 de la Ley de Ahorro y
Crédito Popular, tiene los siguientes objetivos:
Facilitar a sus miembros el acceso al crédito.
Apoyar el financiamiento de micro, pequeñas y medianas
empresas.
Propiciar la solidaridad, la superación económica y social, y el
bienestar de sus miembros y de las comunidades en que
operan.
11. • Hoy por hoy tenemos un mercado que atendemos con
características propias que, entre otras cosas, tiene
dificultad para acceder al crédito y para otorgar las
garantías convencionales.
• El objetivo es claro: facilitar el acceso al crédito a
quienes actualmente son socios o clientes de las
Instituciones.
12. • Al apoyar el financiamiento de micro, pequeñas y
medianas empresas, el Sistema de Ahorro y Crédito
Popular debe enfocarse al desarrollo de actividades
generadoras de riqueza que deriven en el empleo
estable.
• Todo tipo de crédito está sujeto a determinadas
condiciones que se formalizan en el contrato en que las
partes se obligan, tanto al acreedor como al deudor le
son necesarias para tener respaldo ante las diferencias
que pudieran surgir durante la vida del crédito.
13. Las principales condiciones que
generalmente se establecen y que son
determinantes en el análisis y aplicación
del crédito son:
Interés Monto Plazo
Garantías Amortización Seguros
Penas Comisiones Impuestos
14. Interés
• Es el costo que
paga el deudor
por la
posesión del
dinero
producto de
un crédito, se
fija a través de
un porcentaje
para aplicar al
capital
Monto
• Se refiere a la
cantidad
entregada en
crédito, puede
ser un solo
evento o la
suma de varias
partidas.
• Se le conoce
también como
suma principal
o capital
Plazo
• Se define
como el
tiempo que se
establece en
un contrato
para el
cumplimiento
de una
obligación.
• Generalmente
se incorpora a
los contratos
como cláusula
accidental
Garantías
• Se hace
referencia a
los
documentos,
prenda o
hipoteca, que
permiten
disminuir el
riesgo de la ni
recuperación
del crédito,
tanto del
capital como
del interés
15. Amortización
•Consiste en
establecer una
equivalencia
del dinero a
través del
tiempo, es
decir, hacer un
retorno
efectivo del
capital
prestado.
•Es una
disminución
gradual o
extinción
gradual de
cualquier
deuda durante
un periodo de
tiempo.
Comisiones
•Sirven para:
•La apertura, la
investigación,
el reporte del
buro.
•La
formalización
de garantías, el
avalúo de las
mismas
•Las gestiones
de cobranza
Penalizaciones
•Están en
referencia a
una
cancelación
anticipada del
crédito,
generalmente
es un tanto por
ciento sobre el
monto a
cancelar
Impuestos
•Tienen que ver
con el pago del
Impuesto al
Valor Agregado
que se calcule
sobre el interés
a pagar y/o las
comisiones
cobradas
Seguros
•Se utiliza para
mantener, en lo
posible, el valor
de la garantía
cuando ésta es
de tipo
prendario o
hipotecario, o
para asegurar
la producción
en el caso de
los créditos de
tipo comercial
17. • El crédito es una excelente opción para disponer del
dinero para cubrir necesidades que varían según cada
persona; tal variedad de necesidades ha provocado
también diversidad en los productos de crédito.
• La primera clasificación que revisaremos es la planteada
en la regulación para las Instituciones de Ahorro y
Crédito Popular, en ella se establecen tres tipos de
crédito:
18. Comercial
• Es aquél que la
Institución de Ahorro y
Crédito Popular otorga
a otra persona, moral o
física, que sirve para
facilitar y adecuar la
producción o la
circulación de
mercancías. Sus plazos
y formas de
amortización están en
concordancia con el
ciclo de producción
para el que está
destinado.
Consumo
• Son aquellos créditos
que se otorgan a las
personas físicas con la
finalidad de atender el
pago de bienes,
servicios o gastos no
relacionados con una
actividad empresarial.
Vivienda
• Es aquél otorgado a
personas físicas que
sirve para financiar los
diferentes planes de
inversión de vivienda,
tales como: compra de
casa o terreno,
construcción en
terreno propio,
reparación, ampliación
y mejoras de casa, o la
cancelación de
hipotecas de vivienda
con otras Instituciones
y cuya garantía es
hipotecaria, todos ellos
sin propósito de
especulación
comercial.
19. Otra tipología de crédito, expuesta en la
Ley General de Títulos y Operaciones de
Crédito, es la siguiente:
De habilitación o avío
• El acreditado queda obligado a
invertir el importe del crédito
precisamente en la adquisición de
las materias primas y materiales, y
en el pago de los jornales, salarios
y gastos directos de explotación
indispensables para los fines de su
empresa.
Refaccionario
• El acreditado queda obligado a
invertir el importe del crédito
precisamente en la adquisición de
aperos, instrumentos, útiles de
labranza, abonos, ganado o
animales de cría, en la realización
de plantaciones o cultivos cíclicos
o permanentes, en la apertura de
tierras para el cultivo, en la
compra o instalación de
maquinarias, y en la construcción
o realización de obras materiales
necesarias para el fomento de la
empresa del acreditado.
20. Concluimos esta primera parte con la descripción
de otros tipos de crédito que son comunes en el
mercado pero que no obedecen a una clasificación
específica:
Quirografario
•Son créditos a corto
plazo documentados
por un pagaré, no
existe garantía real o
tangible, sólo la firma
de los suscritos.
Satisfacen las
necesidades de
efectivo y
proporcionan
liquidez inmediata
para cubrir gastos
imprevistos o
necesidades
eventuales de
carácter transitorio.
Microcrédito
•Son pequeños
préstamos realizados
a prestatarios
demasiado pobres
como para que les
concedan un
préstamo en el
esquema tradicional.
Hipotecario
•Son créditos a largo
plazo, pueden
destinarse a la
producción o a
satisfacer
necesidades de
consumo, pero se
distinguen porque
son concedidos en
base a una garantía
sobre algún bien
inmueble.
Prendario
•Es el crédito a corto
plazo que se otorga
al solicitante,
equivalente a un
porcentaje del valor
comercial de los
bienes que este
entrega en garantía.
21. Privado
•Recursos
otorgados en
calidad de
préstamo por
organismos
financieros
privados para
apoyar
actividades
económicas.
Público
•Financiamiento
que se otorga a
personas o
Instituciones
consideradas
como sujetos de
derecho
público, como
son la
federación,
estados,
municipios y
organismos
descentralizado
s.
Puente
•financiamiento
que se concede
mientras se
tramitan o
gestionan las
condiciones
definitivas de
otra operación
de crédito.
Revolvente
•Préstamo que
puede seguirse
disponiendo
una vez pagado
parcial o
totalmente
hasta el tope
autorizado.
Sindicato
•Financiamiento
que otorga un
grupo de
bancos o
instituciones de
crédito unidos
bajo un mismo
contrato de
crédito, con
objeto de
diversificar
riesgos cuando
el crédito
concedido es de
gran cuantía
23. • Para las Instituciones de
Ahorro y Crédito
Popular el de crédito es
uno de los principales
riesgos, al grado de que
la normatividad les
manda constituir una
estimación para mitigar
en parte dicho riesgo.
• El riesgo de crédito
implica la pérdida
potencial que se genera
por la negativa o
incapacidad de un
deudor para pagar en
su totalidad el monto
que se comprometió a
amortizar o liquidar en
alguna fecha futura
preestablecida.
24. Los factores que determinan el riesgo
de crédito los podemos clasificar en:
Factores
Internos
Factores
Externos
25. Las Instituciones de Ahorro y Crédito Popular
tienen a su disposición distintas herramientas
para mitigar el riesgo de crédito, especialmente
atendiendo factores internos:
Valoración de mercados
potenciales
Valoración crediticia del
prestatario
El seguimiento puntual y
objetivo de sus créditos
La diversificación de la
cartera crediticia
Establecimiento y
aplicación de las
políticas sobre el
otorgamiento de
créditos
26. Algunos factores de riesgo de crédito
externos también se pueden mitigar:
Adquirir o
contratar seguros
de vida de
deudores
Adquirir o
contratar seguros
de desempleo
28. • Es necesario apartarnos de esquemas de consumo y
volver la vista a la promoción del autoempleo. Además
de las “Ferias del crédito”, promueva la “Feria del
emprendedor” o la “Feria del autoempleo”, donde
escuche las necesidades y condiciones de
microempresarios o de los empresarios en potencia.
Brindar un buen servicio no alcanza si el cliente no lo
percibe.
29. Una característica de nuestro servicio es que
es intangible, el ahorro y el crédito no
pueden apreciarse con los sentidos, razón
de más para tener muy presente estas
siguientes recomendaciones:
Guarda silencio y
escucha
Muestra respeto
Evita discutir,
prefiere la
persuasión
Promueve y aplica
un trato
personalizado
Genera confianza
A los clientes no
les preocupa que
tu tengas un mal
día
Mantente
informado
Un “si se puede”
da mejores
resultados
Entrega mas de lo
que prometiste
Sonríe
30. Para concluir, al desarrollar la función de
promoción ten en cuenta los siguientes
aspectos:
Escucha para
poder atender
Oriente al usuario
sobre los
productos de
crédito
Reciba la solicitud
de crédito y la
documentación
necesaria
Informe al usuario
cuando y como le
será comunicado el
resultado
