1. Titulación de Administración en Banca y Finanzas
GP 1
Observatorio de Banca y Finanzas
Análisis delevolutivo del microcrédito del Banco Nacional de Fomento en la provincia de
Loja en el periodo 2010 – 2011.
Angamarca Keyra, Robles Priscila
1
*
Profesionales en formación de la Titulación de Administración en Banca y Finanzas de la UTPL
Resumen:
La siguiente investigación se enfocará en el estudio y análisis de la cartera de
microcrédito colocada en la provincia de Loja por el Banco Nacional de Fomento en los
períodos 2010 y 2011; con la finalidad de dar aconocer la importancia en la sociedad y
determinar el proceso evolutivo de este tipo de crédito en la provincia de Loja.
2013 © Keyra Angamarca • kmangamarca@utpl.edu.ec
2013 © Priscila Robles • psrobles@utpl.edu.ec
Palabras clave:Banco Nacional de Fomento, microcrédito, cartera, colocación.
1
Datos delas autoras: Profesionales en Formación e-mail: kmangamarca@utpl.edu.ec, psrobles@utpl.edu.ec.Universidad Técnica Particular de Loja
–Titulación de Administración en Banca y Finanzas – San Cayetano Alto – 593 07 2570275 - CP: 11-01-608, Ecuador
* Supervisado por:Ing. Miguel Ángel Peñarreta – Docente Investigador e-mail: mapenarreta@utpl.edu.ec. Universidad Técnica Particular de Loja -
Marcelino Champagnat s/n, CP: 11-01-608, Ecuador

2. 1. Introducción
La presente investigación hace referencia del microcrédito colocado en la provincia de
Loja por el Banco Nacional de Fomento en los períodos 2010 y 2011; la importancia de
realizar esta investigación se basa en comprender la función del microcrédito dentro de
una economía, ya que es fundamental, puesto que es considerado como una
herramienta que ayuda a los personas con bajos recursos económicos a combatir la
pobreza y mejorar sus condiciones de vida.
Esta investigación tiene como objetivo realizar un análisis del evolutivo de la cartera de
colocación del microcrédito tanto de la provincia y como en las diferentes plazas donde el
banco se encuentra presente.
Con esta investigación se pretende dar a conocer la evolución del Banco Nacional de
Fomento en el Sistema Financiero Local del microcrédito; así como también determinar
la participación que tiene la provincia en relación a la región a la que pertenece, así como
a nivel nacional sobre los montos colocados por esta institución.
Objetivo General.
1. Analizar la evolución de la cartera de microcrédito del Banco Nacional de
Fomento en los periodos 2010 y 2011.
Objetivos Específicos.
1.1. Contextualizar la situación del microcrédito en el Ecuador y la provincia de
Loja.
1.2. Determinar la situación del microcrédito del Banco Nacional de Fomento en
la provincia de Loja.
1.3. Realizar un análisis comparativo entre las plazas de la provincia de Loja.

3. 2. Metodología
Para el desarrollo de la presente investigación se utilizara el método deductivo, partiendo
del entorno global hasta el entorno específico en el cuál el banco desarrolla su actividad.
Para dar cumplimiento a los objetivos antes señalados se procederá a utilizar la técnica
de recolección de datos e información de fuente secundaria de los portales delBanco
Central del Ecuadory la Superintendencia de Bancos y Seguros, sobre la cartera de
crédito y captaciones en los períodos 2010 y 2011, además de realizar una observación
indirecta al revisar libros, revistas especializadas o documentos sobre las variables
macroeconómicas en el mundo, en el Ecuador y en la Provincia de Loja
3. Microcrédito en el Ecuador y en la Provincia de Loja
3.1. Situación actual de microcrédito en el Ecuador y en la Provincia de Loja
En la Cumbre mundial, realizada en Washington en 1997, se analizaron las
principalesexperiencias de microcrédito existentes entonces en el mundo y se concluyó
que el microcrédito era una herramienta válida para combatir la pobreza y avanzar hacia
el desarrollo (Varea, 2004).
Las microfinanzas en el mundo están presentes desde hace algunas décadas, el
economista Muhammad Yunus1
es considerado el pionero en la idea de los microcréditos
al instaurar este concepto en la cuidad de Bangladesh lugar en donde el nació con la
finalidad de que los pobres tengan acceso a pequeños créditos y de esta manera puedan
mejorar su calidad de vida, esta iniciativa fue replicadas en diferentes países para
combatir a la pobreza y ayudar a los menos privilegiados.
El concepto de microcrédito (Bucheli & Román Ferrand, 2004, pág. 14)lo define como: un
instrumento financiero que se sustenta sobre una idea sencilla pero eficaz “otorgar
pequeños préstamos a los pobres”; es decir a personas excluidas de los canales o
sistemas financieros tradicionales.
El microcrédito en el Ecuador ha venido evolucionando con el paso de los años, en los
períodos comprendidos entre 2010 y 2011 ha habido un incremento de las instituciones
que ofrece este producto de 67 en el 2010 a 73 en el 2012 2
, las instituciones públicas
que ofrecen este producto son: la Corporación Financiera Nacional, Banco Nacional de
Fomento.
1
Eco. Muhammad Yunus Premio Nobel de la Paz 2006, fundador y creador del Banco Grameen.
2
http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=67&vp_tip=2

4. La participación del mercado a diciembre del 2011 fue las cooperativas de ahorro y crédito
(36,75%) y los bancos privados (22,16%); observándose disminuciones en la banca
pública (29,98%) y las sociedades financieras (3,95%) en: US $105 y US $1,5 millones
respectivamente. La participación de los bancos y las cooperativas es mayoritaria en lo
relativo al volumen del microcrédito (89,78%) en forma particular; mientras que en el
volumen total a nivel nacional, la presencia de la banca es indiscutible (79,98%) seguida
por las cooperativas (9,80%) y la banca pública (7,72%).(Maruri, 2012)
La economía de la provincia de Loja es la duodécima del país experimento un crecimiento
promedio del 3,67% entre 2002 y 2007. Loja es la ciudad con mayor influencia sobre el
PIB de la provincia, de acuerdo al estudio, efectuado por el Banco Central del Ecuador, en
el año 2007 la economía lojana generó un PIB de 412.464 dólares, lo que representó
alrededor de 1,9 % de la economía nacional.(Gobierno Provincial de Loja)
En el año 2004 este aporte fue de 1,85% al PIB nacional, con $603’034.000 millones de
dólares
Los principalessectores desarrollados en la provincia son: la agricultuta, ganadería,
minería y la industria de céramica, siendo la agricultura y ganadería la base de la
economía, donde el 61% de las tierras corresponden a la actividad agropecuaria.
(Gobierno Provincial de Loja)
Según el último censo realizado en el año 2010 el PEA (Población Económicamente
Activa) en la provincia es de 176.423 personas que representan el 39,30 % del total de la
población.
La actividad económica de mayor desarrollo de la población de hombres en la provincia
se dedica a la agricultura y trabajado calificado en un 33,3%; mientras la mayor parte de
la población de mujeres se dedica a trabajos de servicios y ventas en un 25,2%; y a las
actividades de agricultura y trabajo calificado se dedica el 13,8%.
De acuerdo al tercer Censo Nacional Agropecuario realizado en el año 2000, la superficie
de la provincia de Loja se estaba distribuida de la siguiente forma 14 % a la agricultura,
el 47% a la ganadería, 34% para montes y bosques, 3% paramos y 2% para otros usos,
es decir, del total la de la tierras en la provincia el 61% se destinan a la actividad
agropecuaria.

5. 3.2. Análisis comparativo de la cartera de microcrédito del Banco Nacional de Fomento en
la Provincia de Loja.
El Banco Nacional de Fomento en una de las instituciones públicas que ofrece productos
de microcrédito destinados al sector productivo del de las micro, pequeñas y medianas
empresas con el objeto de mejor el desarrollo del país y promover el buen vivir.
El Banco Nacional de Fomento fue creado en el Gobierno del Dr. Isidro Ayora mediante
Decreto Ejecutivo del 27 de enero de 1928 publicado en el Registro Oficial No. 552 del
mismo mes y año, bajo el nombre de Banco Hipotecario del Ecuador; en la administración
del Dr. Carlos Alberto Arroyo del Río, después de expedir varias reformas el 14 de octubre
de 1943 se expidió la ley que transformó al Banco Hipotecario en el Banco Nacional de
Fomento Provincial.
El 28 de marzo de 1974 mediante Decreto No. 327, publicado en el Registro Oficial No.
526 del 3 de abril del mismo año, se expide la nueva Ley Orgánica del Banco Nacional de
Fomento. Con esta Ley el Banco Nacional de Fomento adquiere autonomía económica,
financiera y técnica.
El banco tiene como misión: “Fomentar el desarrollo socio-económico y sostenible del
país con equidad territorial, enfocado principalmente en los micro, pequeños y medianos
productores a través de servicios y productos financieros al alcance de la población.”
Su visión: “Ser la institución referente de la banca de fomento y desarrollo en gestión
eficiente, que aporta al logro de los objetivos del Plan Nacional para el Buen Vivir.”
Entre los servicios bancarios que ofrece la institución dentro delsegmento microfomento
encontramos los siguientes productos: microcrédito, crédito 5-5-5 y crédito de desarrollo
humano; el objeto de estudio de este análisis será el microcrédito.
Microcrédito Banco Nacional de Fomento:
Sujeto de Crédito: Todas las personas naturales o jurídicas legalmente constituidas,
relacionadas con actividades de producción comercio o servicios
Cuadro 1.- Descripción microcrédito
Financiamiento Interés Monto
Hasta el 100% del
proyecto de
inversión a
realizarse
Tasa del 11% para
producción y 15%
para comercios y
servicios
Hasta $ 20.000
Plazo Destino del crédito Garantía
Hasta 5 años
Capital de trabajo y
de activos fijos
Quirografaria
(personal),
prendaria o
hipotecaria
Fuente: Banco Nacional de Fomento

6. En el período 2010 la provincia de Loja se colocó un monto de $ 3.195.136 de dólaresy en
toda la región Sierra se colocó $ 14.167.490 dólares, obteniendo así tuvo una
participación del 22,55%, a nivel nacional se colocaron $ 39.484.974 teniendo la provincia
una participación de un 8,09%.
Gráfica 1.- Cartera total de Microcrédito y número de operaciones por plazas provincia de
Loja (2010)
(Expresada en miles de dólares y número de operaciones)
Fuente: Banco Nacional de Fomento
Las plazas con mayores montos colocados durante el períodos 2010 fueron Celica, Loja y
Zapotillo.
En loscantones de Celica y Zapotillo la mayoría de su población se dedica a actividades
relacionadas con la agricultura y ganadería (vacuna, porcina y equina), en el caso del
primer cantón es muy conocido por su feria ganadera, y el segundo cantón es un
referente en la producción de maíz.
En la plaza de Celica se colocó $ 813 miles de dólares, se realizaron 360 operaciones
obteniendo un promedio de $2.257 dólares como monto promedio en este cantón,
mientras que en la plaza de Zapotillo se colocó $548 miles de dólares, un mayor número
de operaciones 496, pero un monto promedio de colocación menor al de Celica con
$1.104 dólares. (Ver anexo 1).
175
96 160 219
496
52
360
73
$ 574
$ 305
$ 265
$ 345
$ 548
$ 125
$ 813
$ 219

7. La plaza de Loja pese a ser la capital de la provincia, la más poblada no se encuentra en
el primer lugar de colocación dentro de la provincia, esto debido a que de acuerdo el
censo del 2010 del PEA de la ciudad el 45,6% se dedica al sector del comercio, del cual
se obtiene el mayor porcentaje de ingresos del sector de servicios; en esta ciudad se
colocaron $574 miles de dólares un monto muy inferior al de la plaza de Celica y se
realizaron 175 operaciones obteniendo un promedio mayor al de las plazas antes
señaladas con $3.283 dólares promedio; es decir se dieron menos créditos que en Celica
y Zapollito pero de mayor volumen.
A estas plazas le siguen Macará y Gonzanamá, en la primera el 25% de la tierra se
destina a para el uso agrícola, este cantón es muy conocido por la producción de arroz y
en donde gran parte de la población se dedican a esta actividad, en la segunda plaza
antes mencionada es conocido como la capital agrícola, ganadera y artesanal de la
provincia de Loja, en Macará se registraron 219 operaciones con un monto total coloca de
$ 345 miles de dólares dando un monto promedio en esta plaza de $1.576 dólares, a
diferencia de Gonzanamá donde el número de operaciones fue significativamente menor
al de Macará con apenas 96 operaciones colocando un monto total de $ 305 miles de
dólaresdando un promedio de monto colocado de $3.182 dólares, por lo que se puede
deducir que en Macará hubo un mayor número de operaciones pero con monto bajos
inverso al de Gonzanamá donde hubo menos operaciones pero de montos superiores.
Entre las plazas con menor de colocación se encuentra Carimanga y Catacocha con más
de $ 265 y $ 219 miles de dólares respectivamente; cabe recalcar que estas dos plazas
son cabeceras cantonales; en la plaza de Cariamanga perteneciente al cantón Calvas se
realizaron 160 operaciones con un monto promedio de $1.658 dólares, mientras que en la
plaza de Catacocha perteneciente al cantón Paltas se realizaron 73 operaciones dando un
promedio de $3.007 dólares en esta plaza muy superior al monto promedio de la plaza de
Cariamanga.
La plaza donde se colocó el menor monto de la provincia es Alamor, perteneciente al
cantón Puyango con un monto de $125 miles de dólares muy por debajo de las otras
plazas, al igual que el monto en esta plaza también se realizaron el menor número de
operaciones dentro de la provincia con 52 operaciones.
El monto promedio para el microcrédito este periodo en la provincia de Loja fue de $1.959
dólares.

8. En el periodo 2011 el Banco Nacional de Fomento colocó en todo el Ecuador $
79.053.716 dólares duplicando así el volumen colocado en relación al periodo pasado
este a consecuencia de las socializaciones que llevo la institución sobre las líneas de
crédito y microcrédito participando en ferias sectoriales, internacionales, productivas y en
gabinetes itinerantes
En la provincia se colocó $ 3.738.737 de dólareses decir un 17% más que el período
anterior, obteniendo en la Sierra una participación del 12,59% (USD$ 29.707.664), a nivel
nacional tuvo una participación del 4,73%, se puede identificar una disminución tanto en la
participación a nivel regional como en nivel nacional, pese al incremento en volumen de
colocación del Banco Nacional de Fomento, una de la razones es que es este período se
destina mayor volumen de colocación a las provincias de la región Costa e Insular debido
a que fueron los más afectados por las lluvias producidas.
Gráfica 2.- Cartera total de Microcrédito y número de operaciones por plazas provincia de
Loja (2011)
(Expresada en miles de dólares y número de operaciones)
Fuente: Banco Nacional de Fomento
La plaza de Loja en el período 2011 se encuentra con en el primer lugar mayor monto
colocado de $ 754 miles dedólares y con un número de 188 operaciones realizadas con
un promedio de $ 4.132 dólares (Ver anexo 2), uno de los factores que incidió en este
incremento es que: “La ciudad de Loja es la quinta ciudad según depósitos en
instituciones del sistema financiero con 192.680 miles de dólares en las arcas de estos,
de igual forma es considerada según créditos concedidos por el sistema financiero en
188
101
187
264 278
83
188
104
$ 754
$ 434 $ 452 $ 506
$ 462
$ 307
$ 529
$ 340

9. esta ciudad con 189.828 miles de dólares a los beneficiaros, y la cuarta menos morosa
del sistema con un 2.94% de morosidad”. (Revista Gestión, 2011).
A diferencia del periodo anterior se observa un decrecimiento;en laplaza de Célica
ubicándola en el segundo lugar de las plaza con mayor monto colocado dentro de la
provincia, esto debido a que se realizaron un menor número de operaciones 188 en total
más de la mitad del número de operaciones realizadas en el periodo 2010.
En la plaza de Macará en este periodo se puede observar un incremento monto de
colocación a $ 506 miles de dólares y un leve incremento en el número de operaciones de
219 operaciones a 264 operaciones realizadas en este periodo, el monto promedio en
este plaza de incremento de $1.576 a $1.918 dólares.
La plaza de Zapotillo en este período se colocó un monto de $462 miles de dólares menor
al del período anterior $548 miles de dólares, y sus operaciones disminuyeron
significativamente de 496 a 278 operaciones dando también como resultado un
incremento en el monto promedio de colocación en esta plaza de $1.104 a $ 1.660
dólares.
A estas plazas le siguen Cariamanga y Gonzanamá con $ 452 y $ 434 miles de dólares
respectivamente, en las dos plazas se observa un incremento en el monto colocado.
En Cariamanga el monto colocado se incrementó de $265 a $452miles de dólares, en lo
relacionado al número de operaciones también se incrementó pero en un menor número
de 160 a 187 operaciones, es decir que en este periodo el monto promedio se incrementó
a $2.415 dólares, por lo que se puede deducir que en este período se concedieron
créditos de mayor monto, pasando de la sexta posición en el periodo 2010 a la quinta en
este periodo.
La plaza de Gonzanamá el monto colocado se incrementó de $305 a $434 miles de
dólares, un incremento menor en comparación con la plaza antes señalada, en lo que
respecta al número de operaciones hubo un incremento de 5, de 96 a 101 operaciones
realizadas en este periodo, por lo que el monto promedio se incrementó significativamente
de $3.182 a $4.300 dólares, siendo una de las plazas con mayor monto promedio dentro
de la provincia.
Las plazas con menor monto de colocación en este período fueron Catacocha y Alamor
con $ 340 y $ 307 miles de dólares respectivamente.
En la plaza de Catacocha hubo un incremento en el monto colocado de $219 a $340 miles
de dólares, las operaciones realizadas también se aumentaron de 73 a 104 operaciones,
dando como resultado un monto promedio mayor al periodo anterior de $3007 a $3.266
dólares, al igual que Gonzanamá este es una de las plazas donde se tienen un monto
promedio mayor pese a ser una de las plazas con menor monto de colocación dentro de
la provincia; se puede concluir que es esta plazas se dan créditos de mayor monto.

10. La plaza con el menor monto de colocación en la provincia la igual que el periodo anterior
fue la de Alamor; en este periodo el monto de colocado casi triplico de paso de $125 a
$307 miles de dólares incrementándose en un 245,6%, el número de operaciones
realizadas en esta plaza también se incrementaron de 52 a 83 operaciones realizadas en
este período, el monto promedio en este período también se incrementó
significativamente de $2.405 a $3.696 dólares, al igual que Gonzanamá y Catacocha son
las plazas con mayor monto promedio en la provincia.
El monto promedio de colocación en la provincia por el Banco Nacional de Fomentos en el
periodo 2011 se incrementó en un 38% pasando de $1.959 en el periodo anterior a a
$2.716 dólares en este periodo.
4. Conclusiones
El microcrédito es una herramienta que sirve para el desarrollo económico de las
personas, es de fácil acceso y tienen bajas tasas de interés, en el Banco Nacional de
Fomento a través de este producto busca contribuir al crecimiento del sector
agropecuario de la provincia ya que la mayoría de la población de los cantones la principal
actividad a la que se dedican es la agricultura y la ganadería.
En la plaza de Loja es la única dentro de la provincia en la cual la principal actividad
económica es la prestación de servicios en el periodo 2011 tuvo el mayor monto colocado
de esta institución; puesto que la colocación del microcrédito está relacionado con el
número de operaciones realizadas.
La plaza con menor monto colocado y números de operaciones realizadas durante los dos
periodos sujetos al análisis fue Alamor perteneciente a uno de los cantones menos
poblados de la provincia; esta plaza en el período 2011 obtuvo un mayor crecimiento en
el monto colocado incrementando el mismo en un 245,6% respecto al periodo anterior.
La única plaza en la que hubo un decrecimiento en el monto colocado en el período 2011
fue Celica, en la cual el monto disminuyo en un 35% respecto al periodo 2010 donde fue
la plaza con mayor monto de colocación, las operaciones realizadas en esta plaza
también decrecieron en un 47,8%.
El microcrédito del Banco Nacional de Fomento en la provincia de Loja tuvo incremento
en el monto colocado en un 17% de $3.195.136 a $3.738.737 dólares, mientras que las
operaciones realizadas disminuyeron en 14,59%, lo que significó un incremento en el
monto promedio colocado dentro de la provincia en un 39%.

11. 5. Bibliografía
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http://www.ekosnegocios.com/revista/pdfTemas/362.pdf
 Varea, C. (Enero de 2004). EL SECTOR MICROFINANCIERO ECUATORIANO. Recuperado el 9
de diciembre de 2012, de www.fudece.org: http://www.fudece.org/pdfs/profec.pdf

12. Anexos
A1. Cartera total de Microcrédito por plazas provincia de Loja (2010)
(Expresada en miles de dólares)
Cantón Número Valor Promedio
Loja 175 $ 574 3,283
Gonzanamá 96 $ 305 3,182
Cariamanga 160 $ 265 1,658
Macará 219 $ 345 1,576
Zapotillo 496 $ 548 1,104
Alamor 52 $ 125 2,405
Celica 360 $ 813 2,257
Catacocha 73 $ 219 3,007
Total 1631 $ 3.195 1,959
Fuente: Banco Nacional de Fomento
A2.- Cartera total de Microcrédito por plazas provincia de Loja (2011)
(Expresada en miles de dólares)
Cantón Número Valor Promedio
Loja 188 $ 754 4,013
Gonzanamá 101 $ 434 4,300
Cariamanga 187 $ 452 2,415
Macará 264 $ 506 1,918
Zapotillo 278 $ 462 1,660
Alamor 83 $ 307 3,696
Celica 188 $ 529 2,814
Catacocha 104 $ 340 3,266
Total 1393 $ 3.784 2,716
Fuente: Banco Nacional de Fomento