Este documento analiza la evolución de las captaciones y colocaciones de las instituciones financieras reguladas en el Cantón Paltas, Ecuador entre 2010-2012. Examina las tendencias de desarrollo económico, financiero y social del cantón, incluyendo datos demográficos y de la población económicamente activa. Compara las captaciones por subsistema financiero y tipo de depósito, encontrando una alta concentración en la banca pública y depósitos a la vista. El objetivo es determinar las causas de variación en los n

1. Observatorio de Banca y Finanzas
Análisis de captaciones y colocaciones de las
Instituciones Financieras reguladas en la Provincia de
Loja 2010 – 2012: El caso del Cantón Paltas
Johanna Katherine Campoverde Agila1*
Profesional en Formación de la Titulación de Administración en Banca y Finanzas de la UTPL
Aprobado 6 de enero /2014
Resumen
Este presente ensayo se enfocará en el estudio y análisis de las captaciones y colocaciones en el Cantón
Paltas de todas las Instituciones Financieras reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros y la
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, en los periodos 2010 – 2012; dando a conocer la
relación entre el desarrollo económico y el desarrollo financiero.
Palabras clave
Captaciones, Colocaciones, Instituciones Financieras.
A.
Introducción
Este presente ensayo de investigación busca analizar la evolución de las colocaciones y captaciones de
los actores financieros del sistema financiero regulado en el Cantón Paltas, además hace referencia a los
depósitos y créditos, por las distintas Instituciones Financieras en los periodos 2010 – 2012. Es por ello
que resulta importante determinar las causas por las cuales los niveles de colocación y captación
variaron entre un año y otro a partir del análisis comparativo entre ejercicios económicos.
La importancia de realizar esta investigación se basa en comprender la bancarización dentro de una
1
Datos de los autores: Profesionales en Formación e-mail: jkcampoverde@utpl.edu.ec Universidad Técnica Particular de Loja –
Titulación de Administración en Banca y Finanzas – San Cayetano Alto – 593 07 2570275 - CP: 11-01-608, Ecuador
* Supervisado por: Ing. Miguel Ángel Peñarreta – Docente Investigador e-mail: mapenarreta@utpl.edu.ec. Universidad Técnica
Particular de Loja - Marcelino Champagnat s/n, CP: 11-01-608, Ecuador
1

2. economía, ya que es fundamental en la vida diaria, puesto que es considerado como una herramienta
que ayuda a las personas a obtener nuevas oportunidades de progreso y así mismo crear una relación
entre ingreso-ahorro.
El estudio se encuentra estructurado en tres secciones, la primera parte determina el análisis del
desarrollo económico, social y financiero en el Ecuador y en el Cantón Paltas, posteriormente trata
sobre el estado situacional de las captaciones y colocaciones del Cantón y finalmente plantea estrategias
para mejorar el desarrollo financiero de la plaza.
La motivación del autor para desarrollar este ensayo radica en conocer de qué manera se correlaciona el
desarrollo financiero con el económico tanto en el país como en el Cantón.
B.
Objetivos:
Objetivo General:

Analizar la evolución de las colocaciones y captaciones de los factores financieros del sistema
financiero regulado en el cantón Paltas.
Objetivos Específicos:
 Determinar las causas por las cuales los niveles de colocación y captación variaron entre un año
y otro a partir del análisis comparativo entre ejercicios económicos.


C.
Complementar el análisis en el punto anterior con el desempeño económico, social y financiero
de la plaza de análisis.
Proponer estrategias que apunten a mejorar el desarrollo financiero de la plaza.
Metodología
Para dar cumplimiento a los objetivos antes señalados se procederá a utilizar el método deductivo el
cual nos permitirá obtener una información detallada acerca del tamaño e importancia de las
instituciones del sistema financiero, partiendo de datos generales para llegar a una conclusión en
particular, por cuanto se tomará datos aceptados de fuentes secundarias de los portales de la
Superintendencia de Bancos y Seguros, Banco Central del Ecuador, INEC, sobre las captaciones y
colocaciones en los periodos 2010 – 2012, además de realizar una lectura reflexiva en libros, ensayos,
revistas y documentos especializados en temas sobre el desarrollo del Ecuador y el Cantón Paltas.
1.
El desarrollo financiero
colocaciones del Cantón Paltas.
en el Ecuador y el estado situacional de las captaciones y
1.1 El desarrollo financiero en el Ecuador y en el Cantón Paltas.
La Inclusión Financiera es un tema muy importante para la economía por cuanto el desarrollo
económico se refleja en el crecimiento de la actividad financiera es decir, en el aumento del uso de
productos y servicios financieros en la sociedad.
El desarrollo financiero de un país se puede medir a través de los niveles de bancarización la cual
proviene de la relación del número de depositantes respecto a una determinada población;
profundización financiera tanto de la cartera de crédito como de los depositantes y densidad financiera
que permite la identificación de cobertura de productos y servicios ofertados por el sistema financiero.
2

3. Bajo esta consigna, la Banca Ecuatoriana ha volcado su esfuerzo hacia la masificación de productos y
servicios financieros, que permitan la inclusión de un mayor número de ecuatorianos en el sistema.
La bancarización, la profundización financiera tanto en depósitos como en cartera y densidad financiera
del Sistema Financiero Nacional registraron un comportamiento favorable y creciente, aportando de
esta manera al incremento del desarrollo financiero del País.
El desarrollo financiero en el Ecuador ha venido avanzando de una forma lenta, según información de la
Superintendencia de Bancos y Seguros el nivel de bancarización a la actualidad es del 65.85% esto se
dio desde la última crisis financiera en 1999 por cuanto después de esta contracción económica las
personas no depositan su confianza en las diferentes entidades debido a una falta de información acerca
del sistema financiero, ventajas y desventajas que pueden tener y sobre el ente controlador de este
sistema.
Tabla 1: Bancarización por subsistema (2008 – 2011)
(Expresado en porcentajes)
Dic 08
Bancos
Privados
Banca Pública
Cooperativas
Mutualistas
Soc.
Financieras
Total General
Dic 09
Dic –
10
Sep 10
Sep 11
32,58%
35,94%
39,63%
37,82%
42,47%
Variación
Sep. 10 –
Sep. 11
4,65
3,78%
18,59%
2,07%
0,09%
6,64%
20,45%
2,17%
0,13%
7,10%
22,84%
2,31%
0,16%
5,82%
22,51%
2,25%
0,15%
7,29%
21,97%
2,37%
0,20%
1,47
-0,54
0,12
0,05
65,34%
72,04%
68,55%
74,30%
5,75
57,11%
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Entre Sep/10 y Sep/11, la bancarización del Sistema Financiero Nacional se incrementó en 5,75 puntos
porcentuales pasando de 68,55% a 74,30%, pues mientras que la población lo hizo en 0,84%, el número
de clientes de depósito (cuentas corrientes, ahorro, depósitos a plazo y otros) creció en 9,29%. Igual
comportamiento se observó en el período Dic/08 – Dic/10, en el que el índice creció 14,93 puntos, dado
que los clientes de depósito aumentaron 29,80%, frente al 2,90% de la población.
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4. Gráfica 1: Bancarización por subsistema (2008 – 2011)
(Expresado en porcentajes)
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
El índice de bancarización proviene de la relación del número de depositantes (número de cuentas:
corriente, ahorro y depósitos a plazo) respecto de la población total; y, de la relación de los clientes de
cartera respecto de la población.
Es muy importante que los niveles de bancarización incrementen por cuanto existirá una mayor
formalización de la economía, se eliminan paulatinamente asimetrías de información y se consolida una
mayor competencia entre los actores financieros: Bancos, Cooperativas, Sociedades Financieras, entre
otros.
Se reduce la presencia de chulqueros que atienden a segmentos informales de la sociedad a través de
créditos con tasas de usura y que liquidan los emprendimientos de pequeños productores que acuden a
estas formas de financiamiento.
Tabla 2: Profundización Financiera por subsistema (2008 – 2011)
(Expresado en porcentajes)
Dic 08
Banca
Pública
Bancos
Privados
Cooperativas
Mutualistas
Soc.
Financieras
Total
General
Dic 09
Dic 10
Sep 10
Sep –
11
0,83%
2,54%
2,70%
3,01%
3,54%
Variación
Sep. 10 –
Sep. 11
0,53
23,55%
26,28%
27,46%
26,42%
27,62%
1,20
2,09%
0,58%
0,96%
2,65%
0,61%
0,88%
2,96%
0,66%
1,07%
2,95%
0,62%
0,97%
3,42%
0,64%
1,06%
0,47
0,02
0,09
28,02%
32,97%
34,85%
33,96%
36,27%
2,31
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
El índice de Profundización Financiera relaciona el saldo de los depósitos totales, o la cartera de
créditos, frente al PIB nominal.
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5. A Sep/11 la profundización financiera de los depósitos del sistema financiero nacional llegó a 36,27%,
superior en 2,31 puntos porcentuales al registrado en Sep/10, mientras que entre Dic/08 y Dic/10 el
incremento llegó a 6,80 puntos porcentuales.
El comportamiento de la profundización en el último año fue producto del incremento
proporcionalmente superior de los depósitos (21,49%) frente al crecimiento del PIB nominal que estuvo
alrededor del 13,74%.
Gráfica 2: Profundización Financiera por subsistema (2008 – 2011)
(Expresado en porcentajes)
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Desde Dic/08 hasta la fecha, dada la tendencia creciente de los depósitos del Sistema Financiero
Nacional frente al crecimiento más lento del PIB, reveló índices de profundización ascendentes y su
comportamiento estuvo explicado fundamentalmente por el comportamiento creciente del subsistema
de Bancos.
2.
El desarrollo económico, financiero y social del Cantón Paltas.
2.1 Población:
El cantón Paltas cuenta con su Cabecera Cantonal Catacocha, posee una altitud de 1.840 m.s.n.m, una
temperatura promedio de 15°C; superficie de 1.124 km2; clima frio y templado. Conformado por 9
parroquias y 73 barrios; 2 urbanas y 7 rurales. Cuenta con 24.703 habitantes, 5.369 pertenecen al área
urbana y 19.334 área rural; de los cuales 12.305 son hombres y 12.398 mujeres. Se ubica al norte
occidente de la provincia de Loja y sus límites son: Norte los cantones de Chaguarpamba, Olmedo y la
provincia de El Oro; Sur cantones Calvas y Sozoranga; Este con los cantones Catamayo y Gonzanamá;
Oeste los cantones Puyango y Celica.
2.2 Cultura:
Paltas es un cantón de la provincia de Loja, lleva este nombre por la presencia en estos lares de la
aguerrida etnia preincaica Palta, que constituye el elemento fundamental de la etnografía e historia
provincial.
El Museo del Colegio Físico Misional Marista: ubicado en la ciudad de Catacocha, en él se encuentran
reliquias arqueológicas representativas de los originarios, así como restos de animales y vegetales
petrificados, los cuales han sido recogido por los mismos pobladores en los alrededores de la ciudad y
sus valles.
Los Paltas constituyen una cultura eminentemente agraria que tenían la base principal de su
5

6. alimentación en el maíz y la yuca. Los Paltas manejaban diferentes pisos ecológicos y dos tipos de
agricultura. El maíz y la agricultura bien manejados permitieron que estos pueblos se desarrollaran. Del
maíz y por el maíz se desarrolló la cultura Palta.
2.3 Comercio:
El cantón Paltas es un centro de transacciones comerciales. Todas las parroquias rurales tienen sus ferias
anuales, donde se dan cita, agricultores, ganaderos, pequeños y grandes comerciantes. Los domingos en
la cabecera cantonal, son días de verdadera animación y actividad comercial.
2.4 Población Económicamente Activa:
La principal fuente de ingresos se basa en la agricultura y la ganadería o lo que se suma un buen
movimiento comercial, debiendo señalar que por ser un cantón con un excelente clima existe buena
producción frutícola, la misma que es comercializada a nivel de toda la provincia.
2.5 Tendencias de desarrollo social y económico del Cantón Paltas:
El Cantón Paltas cuenta con las siguientes Instituciones Financieras: un banco público, un banco privado,
dos cooperativas. Estas Instituciones atienden las necesidades del Cantón Paltas, dependiendo de la
demanda de sus socios y clientes.
3.
Análisis comparativo de las captaciones en el Cantón Paltas: por subsistemas y por tipo de
depósitos.
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros
Se encuentra un alto grado de concentración en la Banca Pública, ya que cuenta con la mayor
participación dentro del total de captaciones con un 57,93%, pese a los altos y bajos que ha sufrido la
banca ecuatoriana, actualmente se ha estabilizado y ha logrado que los clientes tengan más seguridad
con sus depósitos; mientras que las Cooperativas tienen una participación de un 25,43% y la Banca
Privada con un 16,64%.
6

7. 3.1 Captaciones Instituciones Públicas:
En las Instituciones Públicas se encuentra un alto grado de concentración en los depósitos a la vista en el
último año con un 45,02%, esto se da por el gran número de clientes cada vez más exigentes que
obligan a las Instituciones Bancarias a mejorar sus productos y servicios financieros a fin de capturar
clientes potenciales y fidelizar clientes actuales.
Esta Entidad cada año aumenta el número de clientes, debido a que opera de manera eficaz y eficiente,
ya que de esta manera se mantiene una economía saludable pero sobretodo se genera un clima de
confianza entre la población.
3.2 Captaciones Bancos Privados:
En los Bancos Privados se observa un alto grado de concentración en los depósitos a plazo en el último
año con un 41,65% y los depósitos a la vista disminuyeron a un 35,12% en el último año; se debe a la
confianza que han depositado en los clientes hace que cada día los Bancos Privados incrementen más
7

8. productos y servicios para satisfacer al público.
3.3 Captaciones Cooperativas:
Las Cooperativas mantienen un ambiente de igualdad entre depósitos a plazo y depósitos a la vista
durante los tres años.
Existe un alto grado de concentración en los años 2011 y 2012 debido a la implementación de una
agencia de la Cooperativa Cacpe-Loja, para beneficio del cantón el año 2011, que viene brindando sus
servicios desde hace tres años.
Tanto en los depósitos a la vista como en los depósitos a plazo, existe un alto grado de concentración en
los dos últimos años .
4.
Análisis comparativo de las colocaciones en el cantón Paltas; por subsistemas y por tipo de
depósitos.
4.1 Colocaciones Bancos Privados:
8

9. La Banca Privada tiene un alto grado de concentración en las carteras de consumo y de
microcrédito ya que ha tenido una importante participación en los 3 años.
El sistema privado enfoca su capital a estos sectores debido a la adquisición de bienes de
consumo y pagos de créditos de los clientes del cantón.
4.2 Colocaciones Instituciones Públicas:
La Banca Pública a diferencia de la Banca Privada tiene un alto grado de concentración en la cartera
comercial los 3 años, debido a la adecuada producción en relación a la circulación de mercancías,
también a la facilidad de ventas, a la producción, el desarrollo del capital y el incremento de ganancias,
gracias a los servicios que ofrece la población del cantón ha hecho uso del sector comercial.
9

10. La cartera microcrédito tiene un alto grado de concentración en el año 2012 creció obtuvo 1.921.156 $,
respecto a los años anteriores que obtuvo montos bajos; su crecimiento se debe el brindar provisión de
una variedad de servicios como depósitos, préstamos y seguros a familias pobres que no tienen acceso a
los recursos de las Instituciones Financieras formales.
4.3 Colocaciones Cooperativas:
Al igual que la Banca Privada tiene un alto grado de concentración en la cartera de consumo, debido a la
adquisición de bienes de consumo y pagos de créditos.
Estas instituciones no pueden realizar captaciones en cuentas corrientes, lo que es limitante para
atender al sector comercial.
10

11. 5.
Estrategias para mejorar el desarrollo financiero de la Plaza:
1.
2.
Considerando que las captaciones son mayores a las colocaciones es necesario solicitar a
las Instituciones de la Banca Privada que los recursos sean canalizados en el Cantón
Paltas para capitalizar el territorio y no incurrir en la inequidad social.
3.
6.
Para el sector micro financiero tienen por delante continuar la innovación que permita
desarrollar sistemas y procedimientos para ampliar las ofertas de créditos a sectores
todavía no atendidos adecuadamente, como pueden ser las capas más pobres de la
población, las zonas rurales y los pequeños productores agropecuarios. El hecho de no
estar reguladas y no administrar ahorro captado del público les brinda la flexibilidad
necesaria para hacerlo.
Cada institución debe tener autonomía para que cada Jefe de agencia pueda tomar
decisiones, de esta manera se pueden diseñar políticas apropiadas en armonía de la
Institución y el desarrollo del Cantón así se convierte en un ente financiero de calidad.
Conclusiones:
1.
El Banco Nacional de Fomento pese a ser la Institución que armoniza la economía del
cantón Paltas no tiene la misma acogida que tiene el Banco de Loja, además de contar
con más años de funcionamiento que las otras Instituciones.
2.
Las carteras comerciales y consumo son los que tienen mayor acogida para la otorgación
de créditos por cuanto la cartera comercial es el que se relaciona directamente con las
empresas del cantón. El Banco Nacional de Fomento contribuye mayor cantidad de
recursos a las carteras comerciales. El Banco de Loja y las Cooperativas a las carteras de
consumo.
11

12. 7.
Bibliografía:
1. Banco Central del Ecuador. (s.f.). Recuperado el 18 de Diciembre de 2013, de
Publicaciones
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la
Banca
Central:
http://www.bce.fin.ec/frame.php?
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2.
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http://www.ecuadorencifras.gob.ec/wp-content/descargas/Manulateral/Resultados-provinciales/loja.pdf
3.
Superintendencia de Bancos y Seguros. (s.f.). Recuperado el 18 de Diciembre de 2013,
de Grupos Financieros: http://www.sbs.gob.ec/practg/p_index
4.
MICROECONOMÍA
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MICHAEL
PARKIN
EDUARDO
LORIA:
www.pearsoneducacion.net/parkin.
5.
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%20Tecnicos/2011/AT31_2011.pdf
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