1) El documento presenta información sobre el concepto de riesgo en seguros. Define riesgo y explica sus características objetivas y subjetivas. 2) Explica las clasificaciones técnica y jurídica de riesgos. 3) Detalla los parámetros establecidos por la Superintendencia Financiera sobre el Sistema de Administración del Riesgo en seguros.

1. RIESGO EN SEGUROS
Presentado Por:
Ana María Hernández
Rodríguez
Presentado al Instructor:
Alejandro Quintero Coral
SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE “SENA”
TECNOLOGIA ADMINISTRACION DEL RIESGON EN SEGUROS
Junio de 2009

2. CONTENIDO
TEMAS
PÁGINA No.
INTRODUCCION
OBJETIVOS
1. DEFINICION DE RIESGO…………………………………..………………………………………………
2
Características de la esencia del Riesgo:
Ingredientes del Riesgo:
2. CARACTERISTICAS………..………………………………………………………………………….…….7
3. CLASIFICACION TECNICA Y JURIDICA………………………………………………………….….7
4. NORMATIVIDAD DEL SISTEMA DE ADMINISTRACION DEL RIESGO………………10
CONCLUSIONES
BIBLIOGRAFIA
MAPA CONCEPTUAL

3. INTRUDUCCION
Saber sobre Riesgo es darle la respuesta del porqué nace la necesidad de crear los
seguros, es saber que existe la posibilidad de sufrir un daño, pérdida, peligro, esa
misma probabilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad de
reparación.
En este corto trabajo encontraremos varias definiciones de Riesgo, sus
características, sus clasificaciones para poder tener una amplia idea de cómo se
originan los seguros.
También veremos las Clasificación Técnica y Jurídica y sus alcances en el medio
Asegurador.
Espero que este trabajo contenga la información adecuada y necesaria para lograr los
objetivos planteados a continuación.

4. OBJETIVOS
General:
Al finalizar la lectura y el análisis del presente trabajo, conocerá un concepto amplio
del Concepto de Riesgo, y podré hacerme una visión general de su implicación en el
Sector Asegurador.
Específicos:
1.- Aprender definiciones amplias sobre Riesgo.
2.- Saber cuales son el conjunto de caracteres individualizadores que determinan su
esencia y naturaleza.
3.- A clasificarlos de acuerdo con la cosa o persona afectada.
4.- Analizar los parámetros establecidos por la Superintendencia Financiera sobre el
S.A.R.L.A.F.T
5.- Saber y entender a que se hace referencia cuando se habla de la Normatividad del
Sistema de Administración del Riesgo.

5. DEFINICION DE RIESGO
Existen varias definiciones, entre ellas podemos decir que es la posibilidad de que
ocurra un acontecimiento incierto, fortuito y de consecuencias negativas o dañosas.
Que el concepto de riesgo está muy relacionado con el concepto de incertidumbre, o
falta de certeza, de algo que pueda llegar a ocurrir, a acontecer y que como resultado
genere una pérdida del mismo.
La Ley en el Contrato de Seguros define el Riesgo como un suceso futuro e incierto
que no depende exclusivamente la voluntad del Tomador, del Asegurado o del
Beneficiario, y cuya materialización da origen a la obligación que tiene la compañía
de Seguros con sus clientes.
A nivel doctrinal el Riesgo, representa el elemento fundamental y más característico
del seguro.
Que en el Diccionario de Derecho Usual de Guillermo Cabanellas define el Riesgo
como una Contingencia, Probabilidad, proximidad de un daño o de un peligro.
Se conocen diversidad de conceptos sobre el riesgo, entre ellos también podemos
señalar los siguientes:
• Riesgo es un conjunto de circunstancias que representan una posibilidad de
pérdida.
• Riesgo es la incertidumbre de que ocurra una pérdida económica.
• Riesgo es la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una
necesidad patrimonial.
• Riesgo es la eventualidad del suceso cuya realización ha de obligar al asegurador a
efectuar la prestación que le corresponde.
Al analizar cada una de estas definiciones se puede constatar que aunque son de
diferentes autores, todas coinciden cuando expresan que el riesgo es la
incertidumbre asociada con la posibilidad de que se produzca una pérdida
económica, por lo cual el patrimonio del asegurado se vería afectado.
Se puede afirmar que la necesidad de asegurarse surge cuando se está frente a la
posibilidad de que ocurra un evento dañoso, pudiendo decir que el riesgo actúa
como móvil.
"La incertidumbre consiste en la certeza de tener que enfrentarse a una situación
absolutamente Incierta respecto a la dirección hacia la cual puede desviarse".

6. Características de la esencia del Riesgo:
Las dos primeras son reales y la tercera es potencial pudiendo llegar a convertirse en
real lo que no es necesario para que exista el riesgo y son:
1. La existencia de un objeto expuesto a sufrir un daño o pérdida, determinado
por: la propiedad y su uso, la salud o la capacidad de generar ingresos de una
persona, y la responsabilidad ante terceros.
2. La presencia de la causa o causas posibles que ocasionan el daño o la pérdida
al objeto, que pueden ser de origen natural: como los terremotos, origen
humano: como los robos; y de origen económico: los cambios sociales.
3. El perjuicio o pérdida resultante que sufre el objeto que ocurre la causa, el
cual generalmente se mide en términos económicos, como ser el costo de la
pérdida de un Inmueble debido a un incendio, o el generado por una
hospitalización.
En conclusión existen hechos que no constituyen riesgos, por lo tanto son
inasegurables estos son los hechos ciertos, salvo la muerte y los físicamente
imposibles.
Y tampoco constituye riesgo, la incertidumbre subjetiva respecto a determinado
hecho que se haya cumplido o no.
Ingredientes del Riesgo:
Existen términos relacionados con la naturaleza objetiva y subjetiva del riesgo cuyo
significado y ubicación deben estar claramente definidos ya que a veces se utilizan
como sinónimos de riesgo no siéndolo y vienen a constituir lo que se denomina sus
ingredientes.
El Riesgo Subjetivo no es susceptible de medición por estar más directamente
relacionado con la incertidumbre psicológica. No así el objetivo que tiene una
relación más estrecha con los sucesos mensurables. Los diferentes ingredientes
mostrados no actúan en forma independiente sino que entre ellos existen
interacciones y solapamientos algunas veces difíciles de deslindar. Es decir, no puede
hablarse de una frontera claramente delimitada entre ambos conceptos de objetivo y
subjetivo, aspecto que deber tenerse siempre en cuenta al estudiarlos.
a.) Ingredientes que conforman los riesgos subjetivos:
En el origen subyace la ignorancia acerca de los posibles resultados que puede
acarrear la presunción de un riesgo así como la preocupación que origina la
incapacidad de pronosticarlo.

7. Esta condición da origen a la duda caracterizada por un entorno dentro del cual la
persona vacila constantemente en sus convicciones con respecto a los
acontecimientos que le generan temor o ansiedad.
A la duda la circunscribe el grado de creencia que es de carácter sociológico y se
contrapone a su valoración estadística. Viene determinado por la fuerza de
convicción con la que aceptamos los temores y las ansiedades.
El temor es interpretado como la respuesta especifica a un impacto desagradable. Es
sinónimo de miedo. El temor es un hecho universal y tiene un rasgo único: no es
deseable. Tiende a ser irracional y variable. En la medida en que hemos estado menos
expuestos a una situación o en la medida en que hemos experimentado menos con la
misma, en esa medida el temor o el miedo es mayor. Puede aislarse como una
experiencia singular relacionada con algún acontecimiento u objeto concreto. Por sus
características de estado emocional subjetivo, que se manifiesta con sintamos
fisiológicos y sicólogos, se da la mano con la esperanza, los sueños, las impresionen,
las expectativas, las fantasías y los deseos.
Muy interrelacionada con el temor, encontramos la Ansiedad que definimos como un
conjunto de miedos o temores que puede manifestarse bajo diversas formas bien sea
como una dolorosa inquietud mental, un pesimismo generalizado o con distintas
actitudes de propensión al riesgo. La Ansiedad no es mensurable por grados; Varia
ampliamente, desde un extremo neurótico, en el cual la reacción al peligro es
desproporcionada a la amenaza, hasta la situación de Ansiedad normal en la cual la
reacción está proporcionada a la amenaza objetiva.
Esta situación del ser humano es la que engendra en él el sentimiento de riesgo
subjetivo cuyas técnicas de reducción más comunes son la psiquiatría, la educación,
la religión y la brujería.
b.) Ingredientes que conforman los riesgos objetivos:
La circunstancia de estar el hombre sobre la tierra viviendo en la naturaleza le hace
proclive a experimentar continuamente la posibilidad de pérdida de algo relacionado
con su persona o su patrimonio. Esta posibilidad de pérdida no es otra cosa que la
probabilidad de que ésta se haga efectiva al enfrentarse en su acción cotidiana a una
serie de eventos que generalmente están fuera de su control. Su posibilidad de
riesgo dentro de esta situación será mayor o menor dependiendo del grado de
incertidumbre con que se manifieste la probabilidad mencionada.
Los acontecimientos están conformados por la sumatoria de contingencias o hechos
fortuitos que pueden causar la pérdida. La colisión de un vehículo, el incendio en una
fábrica o el atropellamiento de una persona, son ejemplos típicos de contingencias
conocidas como peligros.
El azar, entendido como la condición o circunstancia que modifica la probabilidad de
ocurrencia involucrada en el riesgo, puede aumentar la probabilidad de pérdida

8. debida a un peligro, que es el daño contingente asociado al riesgo. Para que exista
dicha condición debe existir previamente el peligro. Por ejemplo, la probabilidad de
choque de dos vehículos puede que aumente en una calle resbaladiza por causa de la
lluvia lo que constituye la condición azarosa.
Por lo tanto, puede afirmarse que la probabilidad de peligro, la probabilidad de que
exista una colisión, es mayor debido a la existencia de una condición azarosa como
son las calles húmedas, pero el riesgo sigue siendo el mismo.
Algo similar ocurre con el vuelo de una aeronave bajo condiciones que exigen la
utilización de recursos instrumentales. El riesgo, en ambas situaciones, sigue siendo
el mismo. Lo único que varía es la probabilidad de ocurrencia del peligro, la caída del
avión, debido a los azares existentes por condiciones climatológicas adversas.
Ambos términos, peligro y azar, o condición azarosa, están íntimamente relacionados
con la probabilidad de existencia de un riesgo objetivo.
Las principales técnicas de reducción del riesgo objetivo están basadas en la
identificación y evaluación de los riesgos, su prevención y protección, y su
transferencia y/o asunción.

9. CARACTERÍSTICAS DEL RIESGO
El riesgo como objeto de cobertura de un contrato de seguro, está configurado por
un conjunto de caracteres individualizadores que determinan su esencia y
naturaleza, y que influyen directamente en la determinación de la prima. Sin
perjuicio de que en cada ramo de seguro, el riesgo guarda ciertas similitudes más o
menos comunes, y que aun así, cada riesgo en concreto tiene unas características
propias, la Doctrina clásica ha elaborado una tipología del riesgo, citando como
caracteres propios del riesgo en el seguro:
1.º Incierto o aleatorio: El riesgo por esencia es aleatorio, la aleatoriedad e
incertidumbre son características típicas del riesgo.
Dicha incertidumbre debe analizarse desde dos puntos de vista diferentes. Por un
lado hay incertidumbre en cuanto a su producción, no es previsible de antemano si el
riesgo va o no a concretarse efectivamente en un siniestro; p. ej. en el caso de un
seguro de incendios puede que nunca vaya a producirse el siniestro. Por otra parte,
la incertidumbre del riesgo se centra en cuanto al momento de su producción, pues
se desconoce cuándo tendrá lugar, es el caso del seguro de vida amparando riesgo de
muerte, donde existe la certeza de que el fallecimiento del asegurado se producirá,
aunque se desconoce en qué momento tendrá lugar.
2.º Posible o probable: El riesgo cubierto ha de ser posible, ha de tratarse de un
riesgo que con mayor o menor probabilidad puede concretarse en siniestro, pues si
existe la certeza absoluta de que nunca se producirá la póliza de seguros pierde su
razón de ser.
Aparte de este límite a la probabilidad del riesgo por su imposible materialización en
siniestro, se plantea otro de índole contraria, la frecuencia. Este segundo límite
también es obvio, pues la excesiva frecuencia en la producción de siniestros
desvirtúa el carácter del contrato de seguro, aparte de provocar una desviación en
los resultados económicos de la entidad aseguradora.
3.º Concreto: El riesgo objeto de una póliza de seguros ha de ser un riesgo concreto,
que variará según el tipo de póliza de que se trate, y las peculiares características del
asegurado y de los bienes objeto de cobertura. La concreción del riesgo a cubrir es
analizada por la entidad aseguradora desde una doble vertiente, según su aspecto
cuantitativo y cualitativo. La entidad aseguradora, previamente a la aceptación del
riesgo, realiza un análisis exhaustivo de las características y condiciones del riesgo,
tomando en consideración todos los elementos caracterizadores que influirán en la
determinación de la prima y la tarifa: naturaleza del riesgo, índice probable de
siniestralidad, circunstancias de agravación, posibilidades de evitación, etc.

10. 4.º Lícito: El riesgo ha de ser lícito, consecuencia lógica de la aplicación al contrato de
seguro, del principio general de la contratación sobre la licitud del objeto. En este
sentido nuestro ordenamiento declara nulos los contratos de seguro celebrados en
contravención de la ley, la moral, el orden público o que se concierten en perjuicio de
terceros.
5.º Fortuito: El riesgo debe derivar de caso fortuito o fuerza mayor, de modo que el
siniestro se haya producido por un evento en el que no ha intervenido la voluntad
humana, sino determinado por el azar. No obstante, las pólizas de seguros no se
limitan exclusivamente a la cobertura de riesgos fortuitos, sino que amparan también
aquellos que vengan producidos por la intervención de persona humana, aunque en
estos casos entra en juego el derecho de subrogación de la entidad aseguradora en la
persona del asegurado, para repetir frente al culpable de la producción del siniestro.
6.º Contenido patrimonial: El riesgo, y más concretamente, su materialización en
siniestro, ha de tener una valoración económica, un contenido patrimonial que se
traduce en el derecho indemnizatorio.

11. CLASIFICACIÓN TECNICA
Tipos de Riesgos: En la contratación de seguros hay dos clases de riesgos, uno en
función de la persona y otro en cuanto al bien por asegurar, que determinan el riesgo
moral y el riesgo físico.
Riesgo Moral: Puede definirse como el riesgo que se deriva de la buena reputación
de la persona por asegurar o del contratante del seguro. Algunos aseguradores,
también lo califican como Riesgo Abstracto, cuya posibilidad de conocer es bastante
subjetiva, pues comprende las cualidades mentales y morales del asegurado o de sus
representantes.
El riesgo moral debe ser bueno, de lo contrario el negocio de seguros no podría
celebrar contratos ante el temor de incumplimiento, dolo o fraude.
Basándose el contrato de seguros en el PRINCIPIO DE BUENA FE, el contratante,
como el asegurado y la compañía aseguradora, deben reunir cualidades reconocidas
de buena reputación, honestidad, solvencia económica, etc., que permitan celebrar
el contrato sin dudar del cumplimiento serio y oportuno de las obligaciones que a
cada uno corresponden.
El Riesgo Moral Activo: Es cuando el siniestro resulta de la mala fé o del
intento fraudulento del asegurado.
El Riesgo Moral Pasivo: Es cuando el asegurado no provoca el siniestro
deliberadamente sino que lo hace de modo de incompetencia v/o ineptitud.
Riesgo Físico: También conocido como Riesgo Concreto que se identifica con la
materia asegurada o el bien que esta sujeto a la consecuencia de sufrir una pérdida.
Puede definirse como el riesgo que se deriva de las características físicas o materiales
del objeto o actividad por asegurar, tales como su naturaleza o construcción,
situación, condición, protección y uso. La importancia de estas características varía
naturalmente según la clase de seguro de que se trate, pudiendo hacerse mucho
para mejorar el riesgo físico, aunque muy poco se puede hacer para mejorar el riesgo
moral.
En la práctica es difícil y hasta a veces imposible separar el riesgo físico o concreto
del abstracto o azar moral; pues ambos están muy a menudo conectados,
especialmente en el seguro sobre personas.
Por su Número pueden ser: Globales o Especiales.

12. Por su Origen pueden ser: Intrínsecos o extrínsecos.
Por su Probabilidad pueden ser: Constantes o variables (Progresivos o Regresivos).
Por su Naturaleza pueden ser: Normales o anormales (Tarados o catastróficos).
Por su Conocimiento pueden ser: Ciertos y Putativos
Por la naturaleza de las pérdidas que origina:
1. Riesgo Comercial o especulativo: Son aquellos que las personas crean
conscientemente con el afán de obtener una ganancia. Ejemplo: Iniciar un negocio
nuevo, penetrar un mercado desconocido, etc.
2. Riesgo Puro: Son peligros que acechan al individuo desde su existencia, son
inherentes a nosotros y no son creados necesariamente por el ser humano.
El riesgo comercial se puede prevenir a través de las técnicas de la Administración de
Empresas, y el riesgo puro a través del seguro.
Por su alcance y origen:
1. Riesgos Generales ó Catastróficos: Son aquellos cuyo origen no pueden ser
individualizados, y afectan a una comunidad en forma colectiva.
Ejemplo: Una guerra (riesgo general), huracanes y terremotos (riesgos catastróficos).
2. Riesgos Particulares: Se conoce quién origina o provoca el suceso y quién sufre las
pérdidas.
Por su sistema de Valoración:
1. Riesgos Objetivos: Son aquellos que pueden ser analizados a través de la
Estadística, con lo cual se puede conocer la probabilidad de su ocurrencia así como la
intensidad de los daños. Estos son materia del seguro.
2. Riesgos Especiales: Son aquellos que por su poca frecuencia, no se pueden analizar
y por lo cual se recurre a la experiencia. Ejemplo: Que un cantante pierda su voz.
De acuerdo a su clasificación, los riesgos puros, particulares y objetivos son materia
de estudio del seguro.
Debemos tener en cuenta que el riesgo tiene lo siguiente:

13. • Exposición: Daño máximo que puede llegar a ocurrir si algún evento ocurre. Puede
ser cuantitativo para algunos riesgos (riesgo de cartera, de crédito), cualitativo para
otros (reputación).
• Volatilidad: Que tan incierto es el futuro? La volatilidad se refiere a la variabilidad
de los resultados potenciales, entre más grande sea, mayor será el riesgo.
• Probabilidad: Qué posibilidad existe de que algún evento riesgoso ocurra? Entre
más alta sea la probabilidad, mayor el riesgo.
• Severidad: Qué tan malo puede llegar a ser? La exposición se define en términos de
lo que podría pasar, la severidad como la cantidad del daño que puede realmente
ocurrir, es decir, tiene en cuenta la probabilidad. • Horizonte de Tiempo: Durante
cuánto tiempo hay exposición al riesgo? Es una medida del tiempo o del grado de
dificultad necesario para reversar los efectos de una decisión o de un evento.
• Correlación: Cómo se relacionan los negocios entre sí? Entre más grande sea la
correlación, mayor el riesgo. La diversificación (o no concentración) es la clave. Para
riesgos financieros, la diversificación se alcanza con límites de riesgo y la asignación
de objetivos de portafolio (“portfolio allocation targets”); para riesgos operacionales,
la diversificación se obtiene separando las unidades operacionales o teniendo
redundancia de sistemas.
• Capital: Cuánto capital hay que tener para cubrir pérdidas inesperadas? Este se
calcula para cada unidad del negocio. Antes que hacer cualquier tipo de modelaje
matemático, es necesario pensar en términos de riesgos, desde la gerencia (la cual,
de hecho, tiene que establecer “el tono”) hasta las unidades operativas. Para que la
organización pueda sacar el máximo provecho de estos esquemas, no solamente hay
que hacer la parte “hard” del modelaje matemático, también hay que balancear la
parte “soft”, de tal manera que la organización como un todo, piense de forma
conjunta en términos de riesgo.

14. CLASIFICACIÓN JURIDICA
CIRCULAR EXTERNA 022 DE 2007 Expedida por la SuperIntendencia Financiara de
Colombia a través de la cuál se reglamenta la implementación por parte de las
entidades vigiladas del nuevo Sistema de Administración del Riesgo del Lavado de
Activos y el Financiamiento del Terrorismo SARLAFT.
El Objetivo es: Prevenir ser utilizadas para dar apariencia de legalidad a activos
provenientes de actividades delictivas o para la canalización de recursos hacia la
realización de actividades terroristas.
Por lo anterior, establece los criterios y parámetros mínimos que las entidades
vigiladas deben atender en el diseño, implementación y funcionamiento del SARLAFT.
Son los riesgos a través de los cuales se materializa el riesgo de LA/FT:
RIESGO REPUTACIONAL
Posible pérdida por desprestigio, mala imagen, publicidad negativa, cierta o no,
respecto de la institución y sus prácticas de negocios, que cause pérdida de clientes,
disminución de ingresos o procesos judiciales.
RIESGO OPERATIVO
Posibilidad de incurrir en pérdidas por deficiencias, fallas o inadecuaciones, en el
recurso humano, los procesos, la tecnología, la infraestructura o por la ocurrencia de
acontecimientos externos.
RIESGO LEGAL
Posibilidad de pérdida por sanciones, multas o indemnizaciones por daños como
resultado del incumplimiento de normas o regulaciones y obligaciones contractuales.
RIESGO DE CONTAGIO
Posibilidad de pérdida que una entidad puede sufrir, directa o indirectamente, por
una acción o experiencia de un relacionado o asociado.

15. NORMATIVIDAD DEL SISTEMA DE ADMINISTRACION
En Colombia, la SuperIntendencia Bancaria (hoy en día SuperFinanciera) a través de
la circular externa 011 de 2002, define los parámetros generales que debe tener todo
establecimiento de crédito para gestionar el riesgo crediticio, la Circular 31 de 2002,
exige la definición de un Sistema de Administración de Riesgos (SAR). Así mismo, las
empresas de seguros deben implementar un Sistema Especial de Administración de
Riesgos de Seguros (SEARS), por medio del cual pueda identificar, medir, evaluar y
controlar los riesgos inherentes a su actividad para prevenir posibles problemas en
cuanto a su patrimonio y su solvencia y para brindar protección a los asegurados
frente a una quiebra de la compañía.
La doctrina tradicionalmente ha sostenido la discusión sobre la administrabilidad del
Riesgo Putativo, así como también las legislaciones se han dividido en cuanto a
admitirlo o no. El principio general es que si la cosa ha perecido para el tiempo de la
contratación del seguro, no corre el riesgo y por lo tanto el seguro es nulo (por falta
de objeto).
Desde el punto de vista teórico, se puede pensar en la circunstancia en la cual
ninguno de los contratantes sepa si la cosa ha perecido o no, al tiempo de contratar
el seguro; y en este supuesto se puede estipular un seguro bajo las circunstancias de
que la cosa haya perecido o no.
La mayoría de las legislaciones han estado de acuerdo en no permitir la contratación
de seguros sobre riesgos putativos. Pero en algunas legislaciones entre ellas la
nuestra, se logró admitir la posibilidad de contratar este tipo de seguros en el caso de
los seguros marítimos. De manera que esta posibilidad no existe en el caso de los
seguros terrestres.
En todo caso para reclamar la validez de un seguro de riesgo putativo, existe al
momento de reclamar un problema probatorio de importancia, porque es requisito
indispensable para la validez de este contrato de seguro tomado sobre riesgo
putativo la ignorancia real de las partes sobre el estado de la cosa. Realmente hoy en
día es prácticamente imposible pensar la contratación de un seguro sobre riesgo
putativo; los avances en los sistemas de comunicación en los medios de transporte
marítimo permiten el hecho de que sea imposible que se desconozca, por lo menos,
durante un período que permita la contratación de un seguro, el estado en el que se
encuentra un determinado buque. Por lo que en la práctica el seguro de riesgo
putativo ha desaparecido.
Ser Lícito: En el sentido de que la ocurrencia del siniestro no debe estar penada por la
ley, o al menos esta no debe prohibir la indemnización de un determinado daño. Por
lo que para este caso se dan varios supuestos.

16. No está permitido asegurar la pérdida o deterioro de una cosa de ilícito comercio. No
debe confundirse las cosas de ilícito comercio con las cosas de comercio restringido o
prohibido porque el ilícito comercio es por ejemplo la sucesión futura mientras que el
segundo podríamos hablar de las drogas, armas, el petróleo. Las cosas de comercio
restringido o prohibido eventualmente pueden ser objeto de seguro pero los ilícitos
NO se Pueden asegurar.
La imposibilidad de asegurar daños sobre cosas que sirven para actividades ilícitas,
mucho más si el daño se deriva del uso ilegal de la cosa. Ejemplo: si tenemos un
vehículo para transportar contrabando, desde el Punto de vista conceptual no podría
ser asegurado; pero en la práctica es muy difícil que los asegurados conozca que el
bien está destinado a una actividad ilícita porque no hay nadie que diga que utiliza el
carro para el contrabando.
Esto también es válido para los bienes inmuebles ya que si aquel está destinado a un
fin ilícito y si produjese un siniestro, obviamente éste no tendrá cobertura. Ejemplo:
si un inmueble tiene un seguro contra incendio y tiene instalado un alambique
clandestino y sé esta destilando licor. Si se produjese un incendio por una explosión
del alambique el asegurador no está obligado al pago.
No solamente el siniestro debe provenir del uso ilícito de la cosa sino que también
puede provenir de una casa distinta pero al tiempo que la cosa estaba siendo
ilícitamente usada, entonces el asegurador puede excepcionarse.
El riesgo es ilícito cuando el daño que se deriva, tiene un origen intencional aún
cuando el hecho en si no sea delito. Ejemplo: una persona por un ataque de
malacrianza decide estrellar su caro contra un muro; eso en si no es un delito, pero
no podrá reclamarle el pago al asegurador.
No puede haber seguro cuando este se refiere a la pérdida de un beneficio.
Aquí la doctrina ha hecho una distinción entre la pérdida de un beneficio esperado y
la mera esperanza del beneficio. Cuando alguien siembra tiene la esperanza de
cosechar, lo cual tiene un fundamento objetivo por lo que no se puede comparar con
alguien que juega a los caballos para obtener también; pero que objetivamente no
tienen una base real para esperar la obtención del beneficio porque cuenta con el
azar, mientras que el agricultor cuenta con su trabajo.
Por lo que ese beneficio esperado si es susceptible de aseguramiento. Ejemplo: uno
puede asegurar aún antes de sembrar. Lo que es ilícito es asegurar contra la pérdida
de una esperanza de beneficio. Ejemplo: Yo no me puedo asegurar contra el hecho
de que no me gane el KINO.
Hoy el seguro de beneficio esperado es muy utilizado por los empresarios artísticos y
deportivos.

17. Ser determinado: El asegurador puede tomar sobre si todos o solo algunos de los
riesgos a que esté expuesta la cosa asegurada; pero si no estuviere expresamente
limitado el seguro a determinado riesgo, el asegurador responderá de todos, salvo las
excepciones legales.
Las exclusiones legales del artículo 78 de la Ley del contrato de Seguros, opera aún
cuando el seguro estaba contratado a todo riesgo, estos se encuentran excluidos. De
tal manera que solo si existe en la póliza una cláusula especial acerca de la exclusión
de éstos riesgos, es susceptible el asegurador de pagar la indemnización. Ejemplo: el
27 de Febrero y el 04 de Febrero donde los comerciantes habían pedido cobertura a
raíz de estos sucesos y cuando ocurrieron los del 04 de Febrero al reclamar su
cobertura contra todo riesgo los aseguradores sé excepcionaron por las exclusiones
legales.
El Código de Comercio, desde el TITULO V, que habla sobre del Contrato de Seguros,
hace constar en sus artículos las normas que establecen como se debe suscribir las
pólizas de seguros en sus diferente ramos.

18. CONCLUSIONES
Una vez leído y entendida la recolección de datos que se llevó a cabo, obtuve como
resultado lo siguiente:
Aprendí varias definiciones sobre Riesgo, puedo identificar las características que
determinan su esencia y naturaleza, como también puedo clasificarlos de acuerdo
con la cosa o persona afectada.
Sé que es el S.A.R.L.A.F.T. y el fin que tiene ante la Superintendencia Financiera su
total conocimiento y procedimiento y puedo también hablar soque que es la
Normatividad del Sistema de Administración del Riesgo.

19. BIBLIOGRAFÍA
1. Diccionario Básico de Seguros
Julio Castelo Matrán
José María Pérez Escacho
2. Colección Temas de Seguros
Editorial Mapfre S.A. - Madrid
3. Biblioteca Virtual de FASECOLDA
www.fasecolda.com. / bibliotega@fasecolda.com
4. Varias página en Internet

20. MAPA CONCEPTUAL

21. Definición: Suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente la voluntad del Tomador, del Asegurado o del Beneficiario, y cuya materialización da origen a la
obligación que tiene la compañía de Seguros con sus clientes.
1.º Incierto o aleatorio: Puedo o no llegar a ocurrir
2.º Posible o probable: Que puede ocurrir el
siniestro
CARACTERISTICAS 3.º Concreto: Real
4.º Lícito: Dentro de la
ley
5.º Fortuito: Determinado por el Azar
6.º Contenido patrimonial: Afectación económica
Riesgo moral(Abstractp) y el Rriesgo físico
CLASIFICACION TECNIA (Concreto)
S.A.R.L.A.F.T (Administración del Riesgo del Lavado de
CLASIFICACION JURIDICA Activos y el Financiamiento del Terrorismo)
RIE
SG
O Por medio del cual pueda identificar, medir, evaluar y
NORMATIVIDAD DEL SISTEMA DE controlar los riesgos inherentes a su actividad para
ADMINISTRACION prevenir posibles problemas en cuanto a su
patrimonio y su solvencia y para brindar protección a
los asegurados frente a una quiebra de la compañía.