Este documento presenta una simulación interactiva sobre la crisis bancaria ecuatoriana de 1999, donde el usuario puede asumir el rol de un banquero o regulador. Explica cómo las regulaciones de la época obligaban a los bancos a mantener la mayoría de los depósitos en sucres a pesar de la inestabilidad de la moneda. Más adelante, describe cómo eventos como El Niño afectaron la capacidad de pago de los deudores de los bancos, llevando a muchos a la intervención estatal.

1. ¿QUÉ HUBIERA HECHO
USTED?
 Esta es una simulación interactiva para que los ecuatorianos
podamos vivir desde adentro la Crisis del año 1999 que afectó
dramáticamente nuestras vidas. Se ha elegido un caso controversial
(auténtico) que será revelado a medida que usted tome decisiones.
Para participar como
Para participar como
empresario financiero
Regulador presione
(banquero) presione
aquí.
aquí.
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2. U S T E D T I E N E U N BA N C O
 Es el año 1995. Usted tiene un banco con 1.000’ millones de
sucres en depósitos. Para entender el
contexto anti-empresa
en que funcionará su
Para conocer cómo banco presione aquí.
funciona el negocio
bancario, presione aquí. Para continuar
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3. LE OBLIGAN A MANTENER LOS
DEPÓSITOS EN SUCRES
 Una regulación impulsada
Si decide poner los
por la Junta Bancaria (1995) le obliga ahorros de sus
depositantes en
A tener 8 de cada 10 sucres sucres, haga clic aquí.
ahorrados por los ecuatorianos en
Si decide poner más
sucres. Usted está impedido de de 20% de los ahorros
cambiar esos sucres a dólares. de sus depositantes en
dólares, haga clic aquí.
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4. S U BA N C O E S I N T E RV E N I D O
Usted se encuentra en riesgo de violar la regulación que dicta que
su Patrimonio (dinero propio) debe ser igual a 8% de todo lo que
usted prestó (Activo) o que su liquidez (dinero en efectivo) debe
ser de al menos 17% debido a que su Patrimonio (en sucres) se
verá disminuído si el sucre se devalúa por alguna crisis.
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5. S U BA N C O E S I N T E RV E N I D O
Usted ha violado la regulación que dictaba que 80% de los
depósitos captados en sucres debían mantenerse en sucres
aunque el sucre se devalúe. El Banco Central le castiga a
través de las cuentas corrientes que debe mantener
forzosamente con él. Usted es ahora más pobre.
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6. El negocio de un banco es intermediar entre quienes
queremos ahorrar (prestar dinero al banco y por ende a los
empresarios) y quienes quieren tomar un crédito ya sea de
consumo o productivo.
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7. El negocio de un banquero no es “robarse la plata” (sacar el dinero a
otras empresas y darse a la fuga) sino permanecer
en el tiempo y hacer buenos negocios. Es un negocio altamente riesgoso
y delicado pero rentable, por ende la reinversión es más rentable que el
cualquier tentación cortoplacista.
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8. Un banco debe balancear
dos cosas:
1) Montos y
Activos Pasivos 2) Plazos
de los créditos que da y
recibe.
Un banco vive en
permanente riesgo de
Patrimonio
insolvencia por lo
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delicado del negocio.
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9. En todo momento un banco
debe mantener una relación de
Activos Pasivos 1:12 entre su Activo y su
Patrimonio, es decir que el
Patrimonio debe ser 8%
del total de dinero que presta.
Esa relación se conoce como
apalancamiento.
Patrimonio
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10. Porque sus activos (lo que se le debe) no alcanza para pagar sus
pasivos (lo que debe) hasta punto que rebasa la relación 1:12 con
respecto al patrimonio propio del banco. Eso se denomina
“insolvencia”.
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11. El banco es intervenido por el Gobierno y se procede a liquidar (vender)
sus Activo y Patrimonio hasta pagar a los acreedores/ahorristas (dueños
del Pasivo).
Si hay alguna diferencia (“vuelto”) luego de pagar a todos se entrega a los
accionistas.
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12. Si por el contrario, es re-capitalizado con fondos de los ciudadanos
(Estado) el banco es subastado en un tiempo prudencial.
La banca es una actividad en que los banqueros responden con sus otros
bienes (personales incluso) que son también subastados y vendidos para
cubrir el Pasivo.
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13. EL FENÓMENO DEL NIÑO
 Es el año 1998 y usted ha prestado
Si decide pedir un
a agroexportadores de la Costa crédito para llenar el
vacío en su
los cuales se ven afectados por Activo, haga clic aquí.
El Niño. No le pueden pagar
Si decide poner más
una buena parte de los créditos de 20% de los ahorros
que usted les concedió. de sus depositantes en
dólares, haga clic aquí.
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14. EL FENÓMENO DEL NIÑO
 Es el año 1998 y usted ha prestado
Si decide pedir un
a agroexportadores de la Costa crédito para llenar el
vacío en su Activo,
los cuales se ven afectados por haga clic aquí.
El Niño. No le pueden pagar
Si decide poner más
una buena parte de los créditos de 20% de los ahorros
que usted les concedió. de sus depositantes en
dólares, haga clic aquí.
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15. LA CRISIS DE 1999
 Sus clientes retiran depósitos ante la incertidumbre del entorno (la
posibilidad de que el sector productivo no le pague los préstamos). El
Banco Central le concede créditos de liquidez (absolutamente legal)
en septiembre de 1998 a diciembre de 1998 por el equivalente a 400
millones de dólares (ej. caso Filanbanco). Usted entrega las garantías
debidamente calificadas.
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16. LA CRISIS DE 1999
 Usted halla que a pesar de dichos créditos de liquidez, la situación
se hace insostenible y solicita la intervención directa del Estado
ecuatoriano a través de la recientemente creada AGD (Agencia de
Garantía de Depósitos).
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17. LA CRISIS DE 1999
 En diciembre de 1998 a solicitud suya y en concordancia con la
Ley de Reordenamiento en Materia Económica en el Área Tributario
Financiera, la Junta Bancaria dispone que la AGD tome control de su
banco.
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18. U S T E D P I E R D E S U BA N C O
Es el año 1999 y ante la devaluación
del sucre y la pérdida de confianza
en el sistema bancario, su banco y las Para conocer un caso
como el que usted
empresas de su grupo empresarial acaba de vivir,
son incautadas. Usted observa presione aquí.
cómo son mal administradas
durante los siguientes 12 años.
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19. SEA USTED EL REGULADOR
 Le invitamos a participar del concurso para universitarios y
profesionales de Economía, Derecho y Administración de Empresas:
“Regulación bancaria y prevención de Crisis” del Instituto para la
Libertad (Quito, Ecuador) y así ganar becas, viajes y cursos en el
exterior.
Para conocer más
sobre el concurso
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