Como me evaluan los bancos
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Como me evaluan los bancos

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Qué tienen en cuenta las entidades financieras de cara a evaluar a las empresas. Qué deben saber las empresas para tener armas de negociación con los bancos.
Ponencia de Ramon Trias, presidente de AIS Aplicaciones de Inteligencia Artificial, en un taller para empresarios chilenos.

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  • Una presentacion de gran utilidad para saber la forma de evaluacion de los bancos, buen aporte, comparto con ustedes la noticia sobre Ana Patricia Botín, una de las principales empresarias http://zaragozame.com/2011/04/14/ana-patricia-botin-una-de-las-principales-empresarias/
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  • Comentario: Veamos primero la actividad financiera como una actividad productiva equiparable a la que se realiza en otros sectores económicos. Los bancos son el puente entre la economía real y la monetaria. La razón de ser de una Entidad Financiera es la transformación del riesgo y liquidez de los activos financieros para canalizar el ahorro a la inversión y facilitar las transacciones. Esta actividad la realiza mediante la selección, la diversificación y la explotación de economías de escala. En su actividad, los bancos manejan datos de sus clientes (contables, transaccionales, públicos …) esenciales para la selección del riesgo, de esta forma “fabrican” activos con un nivel de riesgo admisible y con una rentabilidad esperada suficiente. La buena combinación de estos activos (la diversificación) mejora la calidad riesgo de la cartera. La acumulación de conocimiento y la IT permiten obtener economías de escala en volumen. Como cualquier actividad productiva, el banco tiene su función de costes, con tres apartados importantes: coste financiero, coste operativo y coste de la mora al que deberíamos añadir la retribución al capital que deberá mantener por razones legales y de seguridad ante el riesgo de cartera. La importancia de uno y otro, en términos indicativos, podemos cifrar el coste operativo en el 50 al 70% del margen financiero y el coste de la mora, es muy variable pero puede oscilar entre el 0.6% y el 20% De forma que la actividad de evaluar a su empresa requiere para el banco de un equilibrio entre lo que le cuesta y la mora que puede asumir si se estima mal el riesgo. Para esta transformación a la que me refería, el banco dispone de información, herramientas y experiencia, aunque parece insalvable el hecho de que, en general va a tener menos conocimiento del negocio que el empresario, así que racionará el crédito frenado por el desconocimiento aunque no se haya alcanzado el equilibrio entre oferta y demanda de crédito. Esta es la teoría de Stiglitz de la asimetría de la información.
  • Comentario: Capitalización de toda la información explotable disponible en la entidad
  • Comentario: Desarrollar oralmente a lo que se refiere cada módulo de información ( Información Financiera: Balances y Cuentas de Resultados Sector, Información Cualitativa: información de gestión, estado de instalaciones…. Información Operativa: Comportamiento interno con la propia entidad para clientes vinculados, e Información de Buró tanto para empresas vinculadas como para no vinculadas) Capitalización de toda la información objetiva explotable disponible en la entidad BURÓ en Chile (Operativo 2 posiciones bancarias)
  • Comentario: Capitalización de toda la información explotable disponible en la entidad
  • Comentario: Desarrollar en Speech sistema de Atribuciones
  • COMENTARIOS: Filtros Internos : Exceso de concentración de deuda, Supera Facultades, Comportamiento negativo de pago con la entidad (excedidos significativos recurrentes,…), Fondos Propios negativos,… Filtros Externos: Apariciones en Burós de crédito, incidencias judiciales,…
  • Mensaje: El riesgo tiene que estar compensado por una rentabilidad esperada. Cuanto mayor es el riesgo asumido (mayor la pérdida esperada e inesperada), mayor tiene que ser la rentabilidad neta esperada de la operación. Hay que dejar claro que no hay operaciones individuales rentables o no a priori. Pero si subgrupos homogéneos con una rentabilidad que no se justifica. No sólo se filtran las operaciones con un riesgo de morosidad inaceptable, sino también las de baja rentabilidad (o negativa). Para evitar las operaciones no rentables hay dos soluciones (o una combinación de las dos): a) Ajustar el precio para cubrir el riesgo que se corre b) Ajustar las condiciones de la operación para bajar el riesgo (plazo, % financiación)
  • COMENTARIO: Esta información es importante para la negociación de un crédito pero también para el mantenimiento de condiciones futuras (durante la relación con la entidad)
  • No existe ninguna diapositiva orientada a empresas.
  • COMENTARIO: En el proceso de recuperación, la entidad financiera gestiona de forma diferente la relación con el cliente en función de la existencia de garantía hipotecaria. Sin embargo, el valor que el inmueble hipotecado puede variar desde el momento de la concesión (LTV en concesión) hasta el momento de la ejecución de la garantía, por lo que es vital que la entidad financiera mantenga actualizado el valor de estos bienes dejados en garantía real. Hablar de AVM,…,
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