Publicat a La Vanguardia el 2011/03/26

1. ES-
IVA
2 DE MARZO DEL 2011
EN CASA
Distinguir un fondo de un depósito, saber qué es la TAE o qué coste tiene pagar con tarjeta
son hoy conocimientos tan necesarios como leer, escribir o manejarse con el ordenador y,
sin embargo, son millones quienes no los tienen
Texto Mayte Rius
EnTEnDEr
DE cuEnTAs
El 30% de las familias tiene dificultades para se ha evidenciado mucho más ese déficit porque básicas de economía que les permitan interpre- más prudentes, no se habrían endeudado por en- financieros en asignaturas como matemáticas o decisiones de gasto familiares, muchos tienen
llegar a fin de mes y el 3% no tiene margen para se ha visto cómo durante los años de bonanza tar la realidad socioeconómica. “Hoy no todos cima del 30% de sus ingresos ni habrían asumido ciencias sociales fruto de un programa piloto que cuenta corriente o contrato de móvil, y deberían
afrontar gastos imprevistos. La crisis económi- muchos han cometido errores de inversión, se los ciudadanos están en las mismas condiciones; créditos por el 100% del valor de un piso porque forma parte del plan de Educación Financiera tener claros conceptos como el valor del dinero,
ca y la falta de empleo tienen mucho que ver en han sobreendeudado o les han tomado el pelo”, algunos no entienden los documentos que les sabrían que ningún activo se revaloriza indefini- 2008-2012 impulsado por el Banco de España y los tipos de interés o la inflación y saber calcular
ello, pero la falta de formación financiera de los afirman el director general del Institut d’Estudis envían los bancos o son incapaces de ver cuáles damente”, subraya Pampillón. la Comisión Nacional del Mercado de Valores. un porcentaje, convertir una moneda en otra,
españoles de toda edad y condición también. En Financers (IEF), Josep Soler, y la responsable del son las propuestas económicas de uno u otro par- La idea es que al año próximo esta formación se reconocer diferentes formas de pago, poder com-
muchas casas sólo se echan cuentas cuando surge proyecto Educación Financiera de la Fundación tido político, y eso atenta contra la democracia”, Tampoco es que la falta de formación financiera extienda a más institutos y a los estudiantes tanto probar un extracto bancario o entender anuncios
un problema, un gasto imprevisto o una inversión. Banco Mundial de la Mujer, Mercedes Salas. Y señala. sea un mal exclusivo de los españoles. De hecho, de tercero como de cuarto de ESO. financieros, entre otras cosas.
Y durante la época de bonanza económica fueron este analfabetismo financiero no entiende de la OCDE y la Comisión Europea llevan años
muchos quienes asumieron préstamos y pagos a orígenes ni clases sociales, porque la incapacidad Eduardo Pampillón, catedrático de Economía pidiendo a los gobiernos que mejoren la educa- Pero es probable que esta iniciativa llegue tarde En realidad esas son las habilidades que debería
plazos sin tan siquiera preguntar por los gastos para entender los extractos bancarios, la letra Aplicada de la UNED que también ha trabajado ción financiera de sus ciudadanos y en muchos para salir airosos en el informe PISA del año que tener cualquier ciudadano, no sólo los adolescen-
y riesgos que asumían, ajenos a la existencia de pequeña de una hipoteca o para saber gestionar en proyectos de alfabetización financiera, enfa- países, incluido España, se han puesto en marcha viene que, por pri- tes. Porque cuando se habla de tener cultura o
ciclos económicos o de qué ocurriría si un día de- el IVA afecta tanto a licenciados como a trans- tiza que la falta de formación provoca una total algunas iniciativas para conseguirlo. Hay cierto
jaban de pagar el crédito. “Te llamaban del banco portistas. “Es inexplicable que en el siglo XXI, asimetría entre los ciudadanos y las entidades consenso en que la clave para alfabetizar financie-
lA crisis hA mera internacional el
nivel
vez, analizará a educación financiera no se está hablando de que
todo el mundo sea economista ni experto en in-
diciéndote que tenías preconcedido un crédito en la sociedad del conocimiento, uno no tenga financieras, y las personas acaban contratando los ramente a una sociedad está en formar de manera EviDEnciADo grado de alfabetización versiones. Se trata de que uno pueda elaborar un
de .000 euros y tú lo aprovechabas, sin más”, conocimientos básicos de economía y pueda ser productos financieros por confianza en el direc- generalizada a sus jóvenes. De ahí que buena lA EscAsA financiera de los cha- presupuesto para planificar sus gastos y su aho-
recuerda Pedro, que hoy aún paga las vacaciones médico, curar a otras personas y, en cambio, no tor de su sucursal bancaria y no en función de sus parte de los proyectos que se han impulsado EDucAción vales de 15 años. Los rro, organizarse un fondo de reserva para impre-
de hace tres veranos. sepa gestionar su IVA ni qué hacen con sus im- intereses o sus necesidades. “Si la gente tuviera vayan encaminados a impartir contenidos eco-
puestos”, dice Maite Soler, economista que lleva una mínima cultura financiera nos habríamos nómicos y financieros en las escuelas e institutos.
finAnciErA expertos deque a esa
consideran
la OCDE vistos, conocer diferentes productos de inversión
y sus niveles de riesgo, detectar irregularidades
“España está muy atrasada, en el furgón de cola dos décadas reivindicando la necesidad de que ahorrado una parte de la burbuja inmobiliaria y En España, 2.00 chavales de 3.º de ESO, de 32 DE los edad los adolescentes en un extracto bancario, entender que acudir al
en cuanto a educación financiera, y con la crisis todos los ciudadanos dispongan de unas nociones del sobreendeudamiento, porque habrían sido institutos, están recibiendo nociones y conceptos EspAñolEs ya participan en las crédito es más caro que ahorrar, comprender los œ

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8 EN CASA
6,0
ErrorEs Firme aquí... Y firma
Los expertos advierten del
Pagar a plazos
sin mirar el coste
Olvidarse de los impuestos
Con frecuencia los ahorrado-
No echar cuentas
Un ejemplo común son los
Avalar sin más
Los expertos advierten que
Confundir interés con
rentabilidad
Tirar los extractos sin
mirarlos
Esperar a los números rojos
Los descubiertos en cuenta
frEcuEnTEs exceso de confianza de los Son muchas las personas res deciden mover su dinero conductores que optan por muchas personas han avala- Suponer que las rentabilida- Las cartas del banco son tienen unas elevadas
ciudadanos y enfatizan la que aceptan una tarjeta de de un fondo de inversión a un coche diésel para ahorrar do hipotecas de familiares o des pasadas determinan las del escaso correo que hoy comisiones y si uno prevé
necesidad de leer la letra pe- crédito y la utilizan para sus un depósito o de este a unas porque el gasoil es algo más amigos sin tener en cuenta pautas para las futuras es un llega al buzón de casa. Sin que puede quedarse en
queña de todos los contratos compras sin fijarse en si es o acciones sin valorar previa- barato que la gasolina sin que el compromiso es por error muy frecuente, igual embargo, son muchas las números rojos es preferible
y de verificar si el producto no de pago aplazado y qué mente si por esa operación calcular, en función de los muchos años y no siempre que confundir el interés que personas que no las abren o avisar antes al banco para
que ofrece el banco es el que comisión mensual les carga- habrán de pagar impuestos kilómetros que recorren al se extingue con la entrega de se publicita para un producto no las revisan para compro- pactar alguna alternativa
realmente uno necesita. Eso rán. Pagar unas compras en y si el pago que tendrán que año, cuánto tardarán en la vivienda. con la rentabilidad que bar si las comisiones que le o rechazar determinados
se traduce en personas de cómodas cuotas mensuales hacer a Hacienda com- amortizar el precio más alto va a obtener realmente el aplican son las acordadas, pagos. Sin embargo, pocos
38 años que eligen un plan puede suponer abonar un pensa o no la diferencia de que abonan al comprarlo. inversor, sin valorar el efecto si los recibos cargados son clientes lo hacen. Y lo mismo
de pensiones conservador, 20% más al cabo del año rentabilidad que obtendrán de las comisiones y gastos correctos, si hay algún pago ocurre cuando no se puede
de renta fija, y en cambio cuando quizá se tenía dinero al cambiar. que tiene ese producto o sin duplicado... pagar un crédito. No atender
no sE TrATA Es básico ponen en un fondo el dinero
que están ahorrando para
para abonar esa compra al
instante. Otro error frecuente
fijarse en que una parte de
la inversión quizá no tiene
a los requerimientos no
los hace desaparecer y uno
DE sEr informArsE cambiarse el coche el año es aceptar una oferta de la rentabilidad garantizada. puede acabar embargado.
EconomisTA, biEn, lEEr próximo. Y también en financiación al 0% de interés La TAE acostumbra a ser la
mejor referencia.
El consejo de los expertos es
negociar con la entidad en
personas que contratan una sin preguntar por los gastos
pEro sí DE lA lETrA hipoteca variable confiando y comisiones o por la Tasa cuanto se prevea que no se
EnTEnDEr pEquEñA en que bajen los tipos de Anual Equivalente (TAE), que va a poder pagar.
interés sin fijarse que el sí incluye esos costes.
los pApElEs y EchAr contrato incluye una cláusula
DEl bAnco cuEnTAs que limita esas bajadas.
œ impuestos y saber los derechos que se tienen rios (el seguro del coche o el recibo del IBI, por Pero hay muchos más recursos. En www.educa- nen un plan dirigido a niños de entre y 14 años), nancieros o al crédito, y porque con los recortes Y para quienes no saben por dónde comenzar su
como consumidor o dónde reclamar. ejemplo), así como saber qué cuesta pagar con cionfinanciera.es, la Fundación Banco Mundial aún se está lejos de alcanzar los recursos que los presupuestarios de los Estados aumenta la res- educación financiera, los especialistas consulta-
tarjeta, la diferencia entre un depósito y un fondo, de la Mujer ofrece un curso on line y un manual ciudadanos de otros países tienen a su alcance. ponsabilidad individual a la hora de ahorrar para dos sintetizan algunas reglas de oro: informarse
Fernando Tejada, jefe del servicio de reclama- el perfil que tienes como inversor y el riesgo que de educación financiera en el que se aborda desde “En el Reino Unido, por ejemplo, las comadronas la jubilación, para los cuidados médicos o para la antes de contratar un producto o servicio finan-
ciones del Banco de España y miembro del grupo estás dispuesto a asumir, o saber cómo relacionar- cómo elaborar un presupuesto familiar hasta los están formadas para dar información financiera educación de los hijos. Además, cada día hay ma- ciero; leer detenidamente todas las cláusulas
de trabajo del Plan de Educación Financiera, se con los bancos. Sobre este último aspecto, su tipos de financiación, las comisiones bancarias, a las madres primerizas; les preguntan cuánto yor variedad de productos y servicios financieros, de los contratos que se vayan a firmar, incluida
considera que la alfabetización básica pasa por consejo es tener claro qué se quiere antes de ir a cómo evitar los números rojos, el peligro de ser ganan y cómo lo gastan, y les explican que con muchos de ellos muy sofisticados, y los ahorrado- la letra pequeña, y no aceptar la primera oferta.
conocer los diferentes instrumentos financieros la entidad, informarse de qué comisiones pueden avalista o los problemas del embargo, entre otras el niño deberán hacer un presupuesto diferente res necesitan ser conscientes de en qué consisten “Uno de los errores más frecuentes es el exceso
(cuentas, fondos, acciones, seguros, etcétera) y cobrar, qué derechos y obligaciones hay en re- situaciones. El proyecto Edufinet, impulsado para incluir el gasto en pañales, leche en polvo, y qué riesgos conllevan. de confianza en el director o empleado de tu su-
la finalidad de cada uno de ellos, y entender los lación a las tarjetas o las hipotecas, y llevar una se- por Unicaja en colaboración con la Universidad etcétera”, ejemplifica. Y añade que en los países cursal bancaria; no hay que comprar nada que no
conceptos de tipos de interés, rentabilidad y coste rie de preguntas anotadas para pedir información Internacional de Andalucía, la Universidad de anglosajones también es habitual poder asesorar- Por otra parte, los expertos están convencidos entiendas bien, y hay que diversificar las inversio-
financiero. “El siguiente paso es tomar conciencia sobre las garantías de cada producto, los gastos Málaga y la Universidad Pablo Olavide, también se sobre temas financieros en los sindicatos, en el de que mejorar la formación financiera de la nes”, resume Eduardo Pampillón. Las siguientes
de que toda inversión conlleva un riesgo y de que, que tiene, qué sucede en caso de impago, etcétera. dispone de un portal (www.edufinet.com) y una comité de empresa de las grandes compañías o en población tiene beneficios tanto individuales lecciones, según Mercedes Salas, deberían ser
como regla general, este riesgo es creciente con la En las webs del Banco de España y de la Comisión guía financiera. Y el IEF ha puesto en marcha su oficinas públicas “donde uno puede acudir a con- como colectivos. Opinan que si la gente entiende cómo llevar las cuentas al día y administrarse
rentabilidad ofrecida”, indica. Nacional del Mercado de Valores (CNMV), así propio portal de educación financiera (educacio- sultar si el crédito que le ofrece su banco es co- más sobre finanzas ahorrará más y mejor para su para ahorrar, saber interpretar los costes y condi-
como en www.finanzasparatodos.es, hay infor- financiera.cat) con referencias a documentación rrecto y se adapta realmente a sus necesidades”. jubilación, será más capaz de manejar su dinero, ciones de los préstamos y las tarjetas, cómo evitar
Eduardo Pampillón, por su parte, cree que es mación, fichas y otros recursos divulgativos sobre nacional e internacional. Su director general, de participar en bolsa, de elegir mejor sus fondos los números rojos y caer en el embargo, o conocer
básico aprender a planificar objetivos financieros todas estas y otras cuestiones prácticas, como Josep Soler, asegura que aunque en España ahora La OCDE asegura que todos estos conocimientos o sus seguros, y podrá controlar mejor su endeu- los riesgos de ser avalista. Y Maite Soler insta
a corto y medio plazo para hacerse un presupues- qué pasa si no se puede pagar un préstamo, cómo se están impulsando algunos cursos y talleres de son ahora más necesarios que nunca porque las damiento y rechazar determinadas comisiones a informarse también sobre asuntos laborales:
to anual, calculando los ingresos que se tendrán prevenir fraudes financieros o cuándo se tiene formación financiera, incluso desde las propias personas cada vez han de gestionar más riesgos o altos tipos de interés, y eso contribuirá a una cómo hacer un contrato, cómo afecta la inflación
y los gastos, tanto ordinarios como extraordina- derecho a cobrar una ayuda por desempleo. entidades bancarias (el BBVA, por ejemplo, tie- asociados a la longevidad, a los mercados fi- mayor estabilidad económica y financiera. al sueldo o cómo gestionar tus impuestos. s
IVA