El sistema de Información Lince es la mejor solución para la administración de crédito de consumo y tarjetas de crédito que se encuentra en el mercado

1. ESF EMPRESA DE SOLUCIONES FINANCIERAS SAS.
Lince – Líneas de Crédito Especiales
Administración Créditos de Consumo
Descripción General
ESF SAS.
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2. Contenido
Informacion general ESF ..................................................................................................................................... 5
1. Resumen Ejecutivo ...................................................................................................................................... 5
Requerimientos Legales .................................................................................................................................. 6
2. Características Generales ........................................................................................................................... 6
Integrabilidad. ................................................................................................................................................ 6
Flexibilidad ...................................................................................................................................................... 6
Cubrimiento a las Áreas de Negocio ............................................................................................................... 7
Captación y Ventas ..................................................................................................................................... 7
Operaciones ................................................................................................................................................ 7
Cobranzas ................................................................................................................................................... 7
Seguridad y Riesgo ..................................................................................................................................... 7
Gerencial..................................................................................................................................................... 7
3. Arquitectura del Sistema ............................................................................................................................ 8
Configuración ................................................................................................................................................. 9
Objetivo ...................................................................................................................................................... 9
Estructura ................................................................................................................................................... 9
Configuración del Sistema .......................................................................................................................... 9
Configuración del Negocio .......................................................................................................................... 9
Configuración Productos .............................................................................................................................. 10
Estructuración Crédito ................................................................................................................................. 10
Estructuración Saldos ................................................................................................................................... 11
Intereses ....................................................................................................................................................... 12
Comisiones .................................................................................................................................................... 12
Traslados por Saldo Menor ........................................................................................................................... 12
Bloqueos ....................................................................................................................................................... 12
Transacciones ............................................................................................................................................... 12
Seguridad .................................................................................................................................................. 13
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3. Negocio ......................................................................................................................................................... 13
Objetivo .................................................................................................................................................... 13
Estructura ................................................................................................................................................. 13
Negocio Adquirencia................................................................................................................................. 13
Negocio Emisor ......................................................................................................................................... 13
Operaciones .................................................................................................................................................. 14
Objetivo .................................................................................................................................................... 14
Estructura ................................................................................................................................................. 14
Crédito ...................................................................................................................................................... 14
Emisión y Distribución............................................................................................................................... 14
Comercios ................................................................................................................................................. 14
Autorizaciones .......................................................................................................................................... 15
Administración de Transacciones ............................................................................................................. 15
Procesamiento Diario ............................................................................................................................... 16
Contabilidad ............................................................................................................................................. 17
Intercambio .............................................................................................................................................. 17
Administración de Controversias .............................................................................................................. 17
Administración de Fraudes ...................................................................................................................... 18
Atención al Cliente .................................................................................................................................... 18
Cobranzas ..................................................................................................................................................... 18
Objetivo .................................................................................................................................................... 18
Estructura ................................................................................................................................................. 18
Refinanciamientos y Acuerdos de Pago .................................................................................................... 18
Cobranza Externa ..................................................................................................................................... 19
Castigo de Cartera .................................................................................................................................... 19
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4. Ilustración 1 - Arquitectura del Sistema ............................................................................................................. 8
Ilustración 2 - Arquitectura del Software............................................................................................................ 9
Ilustración 3 - Niveles Parametrización Reglas de Negocio .............................................................................. 10
Ilustración 4 - Modelo Negocio Crédito ............................................................................................................ 11
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5. LINCE - LINEAS DE CREDITO
ESPECIALES
Informacion general ESF
ESF, fundada en el año 2005, inició operaciones como firma asesora de empresas, en el ramo de la
informática. Su actividad es la venta, instalación, consultoría y soporte de un producto de software
propio. Adicionalmente, ha desarrollado sistemas de información bajo contrato, para compañías
extranjeras.
La orientación de la compañía, es mantener la tecnología ofrecida en un alto nivel de actualización, para
la cual se realiza investigación continúa por parte de las gerencias de la empresa. Adicionalmente, ESF
ofrece sus servicios por medio de un grupo de ingenieros altamente experimentados en el mercado, lo
cual se convierte en un importante punto de apoyo para los clientes, permitiéndonos ser socios de
Negocios de nuestros clientes.
ESF posee un amplio conocimiento y gran experiencia en el sector financiero, específicamente en el
negocio de Tarjeta de Crédito. Sus socios han participado en el desarrollo, implantación y mantenimiento
de sistemas de información que soportan el negocio de Crédito contando con una experiencia promedio
de 20 años.
1. Resumen Ejecutivo
El sistema LINCE, es una plataforma de software que cubre el ciclo completo del negocio de crédito al
consumo a nivel operativo y gerencial en el ámbito de los medios de pago electrónicos. El sistema ofrece
herramientas para adquirir, mantener, cobrar y cancelar el crédito, manteniendo un sistema de
gerenciamiento del crédito en cada una de estas etapas.
Ha sido diseñado y desarrollado de forma modular, altamente parametrizable permitiendo la instalación
personalizada para cada necesidad y la fácil integración con las diferentes plataformas a nivel corporativo.
Permite la diferenciación de los clientes a través de perfiles para el establecimiento de condiciones
específicas del crédito tanto a nivel de persona natural como jurídica. Controla la gestión de los clientes a
través de la consolidación del riesgo, dando la posibilidad de manejar un único nivel de endeudamiento, con
la posibilidad de distribuir el límite de crédito a diferentes destinos o modalidades de crédito. Los créditos
pueden ser rotativos, único desembolso y no rotativos con desembolsos de acuerdo a la necesidad del cliente.
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6. Requerimientos Legales
Lince es una marca registrada de ESF – Empresa de Soluciones Financieras SAS. en Colombia. Todos los
derechos son reservados.
2. Características Generales
Integrabilidad.
Dado que la visión de toda organización es poder lograr que sus procesos de negocio estén integrados de
punta a punta dentro de la organización, con otras organizaciones y con los clientes y que estos procesos
puedan adaptarse con flexibilidad y rapidez a cualquier demanda de los clientes, oportunidad del mercado o
amenaza externa, el sistema Lince proporciona esta visión a través de la implementación de servicios. Cada
servicio tiene interfaces que definen qué mensajes puede producir y consumir. La implementación de cada
servicio facilita su reutilización y su integración, permitiendo crear nuevas funciones de negocio.
Flexibilidad
Provee un alto grado de parametrización de forma que los crecimientos previstos en el mediano plazo
pueden implantarse con un mínimo de traumatismos técnicos y operativos. Este factor facilita la
modificación de las variables que controlan su funcionamiento y permite el diseño e implantación de nuevos
productos de una manera ágil, dotando a la Entidad de agresividad mercantil, fundamental dada la
dinámica exigida por la competencia.
Dentro de las características principales que le proporcionan esta flexibilidad están:
 Multi-Entidad
 Multi-Moneda
 Multi-Producto
 Multi-Canal
 Multi-Franquicia
 Líneas de Crédito con esquemas de financiamiento parametrizalbes
 Definición Dinámica de Conceptos de Saldo
 Perfiles de Tasa de Interés
 Perfiles de Plazo
 Perfiles de Cobros y Comisiones
 Pagos Dirigidos
 Control de Seguridad de Accesos
 Rastros de Auditoría
 Conexión con Sistemas de Monitoreo de Fraudes
 Conexión con Sistemas de Scoring
 Estructura de Afiliados Comerciales
 Esquemas de Liquidación Comercial
 Criptografía
 EMV
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7. Cubrimiento a las Áreas de Negocio
Captación y Ventas
 Definición y parametrización de campañas de colocación con establecimiento de metas e incentivos
para los promotores o colocadores.
 Medición de las campañas de colocación tanto a nivel de cantidad y calidad de la cartera colocada.
 Permite medir la productividad individual y colectiva, relacionando la modalidad de incentivo vs. las
metas que se definan, estableciendo el monto a liquidar según corresponda al cargo y criterios
considerados.
 Planificación, registro y seguimiento de visitas a Comercios asociado al plan de incentivos.
 Seguimiento y Control de las solicitudes de crédito y afiliación de comercios.
 Generación de estadísticas de colocación, captación y comportamiento de la cartera.
 Negociaciones con comercios de las tasas de descuento, por servicio (tipo de transacción), marca,
producto y volumen de facturación.
 Establecimiento parámetrico de tarifas y comisiones de acuerdo al perfil del cliente.
Operaciones
 Restricciones de uso, límites de crédito independientes o compartidos por moneda, financiamientos
especiales (revolvente, cuota fija, cuotas de capital fijo, plazos muertos y periodos de gracia),
periodicidad de la facturación.
 Créditos rotativos, único desembolso y no rotativos con desembolsos de acuerdo a la necesidad del
cliente.
 Pagos a través de las cuentas financieras tanto para el cliente de crédito como para el afiliado
comercial.
 Aceptación de pagos dirigidos a líneas de crédito o transacciones específicas.
 Procesamiento integral de intercambio y compensación con las diferentes franquicias.
 Gestión y control del ciclo de recuperación asociado a las transacciones de controversias (solicitudes
de nota, contracargos, representaciones, etc.)
Cobranzas
 Refinanciamientos de deudas con establecimiento de tasas de interés y plazos
 Acuerdos de Pago con exoneración de cargos no financiados
 Cobranza Pre jurídica con control de abogados o casas de cobranza externa
 Castigo de Cartera
Seguridad y Riesgo
 Gestión y Control de Fraudes, permitiendo su clasificación de acuerdo a la modalidad del fraude
presentado.
 Rastros de Auditoría de las operaciones realizadas por cada uno de los usuarios.
Gerencial
 Generación de información de tipo estadístico y gerencial con el objetivo de medir la rentabilidad del
negocio.
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8.  Generación de indicadores de gestión y operaciones.
3. Arquitectura del Sistema
La arquitectura del producto está diseñada bajo el esquema de tres capas (presentación, negocio y datos).
Capa de Interface Usuario
Capa de Aplicación
Lenguaje de Negocio
Lógica de Interface de Usuario – Flujo de Aplicación y Proceso
Repositorio de Metadatos
Lógica de Negocio y Reglas de Validación Reutilizables
IBM eServer Servidor
iSeries Windows Servidor Linux
Capa de Base de Datos
SQL
DB2 Oracle Oracle
Server
Ilustración 1 - Arquitectura del Sistema
La aplicación puede ser desplegada como un ejecutable Windows en la pantalla para los usuarios expertos, o
como una aplicación Web usando DHTML avanzado con una funcionalidad parecida a Windows para un
despliegue sin cliente. Se usan las técnicas AJAX para alcanzar el rendimiento Web óptimo con funcionalidad
semejante a la de un cliente Windows.
El Repositorio de Metadatos es más que definiciones de campos, reglas de validación y componentes
reutilizables. Una razón para implementar el repositorio de metadatos es para que la aplicación de negocio
esté separada de la capa de tecnología. No está limitado a una combinación particular de hardware, sistema
operativo, base de datos o tecnología de interface de usuario.
El sistema está compuesto por una serie de módulos que dan solución a cada uno de los requerimientos que
se le presentan al usuario en la administración del crédito, permitiendo un manejo ágil y automatizado de la
información del cliente y de sus cuentas.
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9. Ilustración 2 - Arquitectura del Software
Configuración
Objetivo
El objetivo principal de este subsistema es proveer la funcionalidad necesaria para realizar la configuración
del sistema, configuración del negocio y la seguridad.
Estructura
Este Sub-sistema está conformado por tres Sub-Sistemas a saber: Configuración del Sistema, Configuración
del Negocio y Seguridad.
Configuración del Sistema
Provee las funciones relacionadas con la caracterización y flexibilidad del sistema, permitiendo el
mantenimiento de tablas básicas tales como:
Configuración del Negocio
Provee las funciones relacionadas con la configuración del negocio, permitiendo definir reglas de
comportamiento del sistema dependiendo del perfil del cliente. Así mismo permite la fácil creación y
configuración de productos. Para efectos de definir reglas de negocio asociadas a los clientes, el sistema está
segmentado por niveles, los cuales se muestran en la siguiente ilustración:
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10. Cliente
Tipo de
Cliente
Agrupación Tipo
de Cliente
Producto
Agrupación Producto
Bin
Categoría Producto
Marca
Entidad
Ilustración 3 - Niveles Parametrización Reglas de Negocio
Configuración Productos
El sistema permite definir y configurar los diferentes productos que conformarán el portafolio que ofrecerá la
entidad a sus clientes. Alrededor del producto adicional a su definición se pueden establecer reglas de
otorgamientos, límites de crédito, tasas de interés, plazos, líneas de crédito, modalidades de crédito,
esquemas de financiamiento, cargos periódicos, cargos por mora, etc.
Estructuración Crédito
El sistema controla el riesgo del cliente a nivel consolidado, permitiendo otorgar un límite de crédito global e
igualmente permitiendo su distribución a diferentes niveles de crédito dependiendo del portafolio que se
quiera ofrecer al cliente. Para esta estructuración, el sistema dispone de los siguientes niveles:
 Línea de Consumo: concepto orientado al destino del crédito. Ejemplo: tarjeta de crédito, crédito
comercial, crédito de libre inversión, crédito de vehículo, etc. El tipo de línea indica si esta es
rotativa, único desembolso o no rotativa con varios desembolsos. Un cliente puede tener asociadas
varias líneas de consumo con límites de crédito independientes o compartidos con el límite global
asignado al cliente. Adicionalmente, estas líneas pueden tener límites por moneda. Bajo Cada línea
de consumo pueden estar asociadas varias cuentas, donde la cuenta representa un producto
otorgado al cliente. Igualmente, cada cuenta tiene su límite de crédito, el cual puede ser
independiente o compartido y en diferentes monedas.
 Línea de Crédito: identifica la forma de financiamiento que se ofrece al cliente. Cada línea tiene un
esquema de financiamiento asociado. Adicionalmente, indica la altura de mora que se debe utilizar
para realizar los bloqueos de mora (altura de mora real o de facturación), los diferentes perfiles de
interés para sobrecupo, moratorios, y extracontables, así como la altura de mora para suspender la
causación de intereses e iniciar la generación de cuentas de orden o intereses extracontables. Un
cliente puede tener asociadas varias líneas de crédito bajo una cuenta y en diferentes monedas.
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11. Límites de
Crédito x Cliente
Moneda
Límites de Límites de
Línea de Línea de
Crédito x Crédito x
Consumo X Consumo Y
Moneda Moneda
Límites de
Cuenta X1 Cuenta X2 Crédito x
Moneda
 Rotativa
Línea de Línea de  Único Desembolso
Crédito X1A Crédito X2A  No Rotativa varios Desembolsos
 Límite Adicional
 Límite Independiente Disponible
Línea de Línea de Dependiente
Crédito X1B Crédito X2A  Límite Compartido
 Límite Distribuido
Ilustración 4 - Modelo Negocio Crédito
 Esquema de Financiamiento: el sistema permite definir diferentes esquemas de financiamiento con
sus propias características tales como:
o Tipo de Amortización de Capital: indica la forma cómo se calculan las cuotas de capital a
cobrar a cada cliente.
o Plazo Máximo: indica el plazo máximo permitido al cliente para financiar un crédito.
o Modalidad de Cobro de la Cuota: indica la forma en que se van a ha hacer exigibles al
cliente las cuotas del crédito.
o Periodicidad de Cobro del Capital: permite que las cuotas de capital se cobren con
periodicidades mensuales, bi-mensuales, trimestrales, etc.
o Tipo de Tasa: puede ser fija, variable o indexada. En el caso de la tasa fija, ésta se
mantendrá hasta que se finalice el cobro del crédito.
o Indicador Pago Mínimo Fijo: indica si el esquema obedece a un establecimiento de pago
mínimo fijo.
o Porcentaje Pago Mínimo Fijo: establece el porcentaje sobre el límite de crédito que debe
tomar el sistema para calcular el valor del pago mínimo.
o Indicador Tabla de amortización: estable si se debe llevar una tabla de amortización, en la
cual se proyecten cada una de las cuotas que debe pagar el cliente.
Estructuración Saldos
La conformación de los saldo de cada línea de crédito se puede hacer en forma dinámica a través de la
parametrización de conceptos de saldo y la asociación de éstos a las diferentes líneas de crédito. Para cada
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12. concepto se pueden definir reglas de negocio específicas entre las cuales tenemos: valor mínimo a diferir,
corrimientos de mora, traslados, etc. Adicionalmente, se pueden establecer agrupaciones de saldo, con el
objetivo que el usuario pueda configurar la consulta de un cliente, así como la generación de los estados de
cuenta.
Intereses
Se provee la funcionalidad requerida para parametrizar el cobro de intereses dependiendo de elementos
como el perfil del cliente, el producto y la línea de crédito respectiva. Adicionalmente, cada perfil de tasa
maneja su vigencia, permitiendo que se puedan establecer tasas de manera anticipada para efectos de
promociones.
Comisiones
El cobro de comisiones se puede definir de una forma parámetrica dependiendo del canal donde se realice la
transacción e igualmente puede ser porcentual o un valor fijo. Adicionalmente, se provee la posibilidad de
definir las reglas de cobro a través de perfiles, los cuales permiten la segmentación dependiendo del perfil
donde se ubique el cliente.
Traslados por Saldo Menor
Como un efecto de bloqueos, el sistema permite que se pueda configurar la acción de realizar traslados por
saldo menor débito o crédito siempre y cuando se den las condiciones relacionadas con montos de saldo. A
continuación se relacionan los conceptos que permiten la configuración de reglas de negocio para este
aspecto. Esta acción es revisada en el proceso de facturación, de tal forma que solo se presenta en los cortes.
Bloqueos
El manejo de bloqueos está orientado al enfoque del modelo de negocio, permitiendo que la entidad defina
los bloqueos que desea manejar en cada uno de los niveles que conforman el modelo de negocio crédito.
Cada bloqueo se define con sus propias características y se le asocian acciones que el sistema debe realizar
de forma automática cuando éste se presente. Adicionalmente, pueden tener efectos hacia otros niveles o
dentro del mismo nivel, esto da la flexibilidad que el riesgo del cliente se controle de manera consolidada.
Transacciones
El usuario puede definir dinámicamente las transacciones monetarias que desee y asociarlas a los diferentes
canales con sus propias características. Estas transacciones se segmentan por tipo, dentro de los cuales
tenemos: consumos, avances o retiros de efectivo, pagos, ajustes débito, ajustes crédito, reversos y
suspensos. Para el caso de los reversos, el sistema reversa todas las operaciones y deja la cuenta o como si
nunca hubiera ingresado la transacción, inclusive realizando procesos de facturación de tal forma que
reconstruye la historia, recalculando nuevamente intereses, reconstruyendo moras y haciendo los ajustes
requeridos.
Para la aplicación de créditos se provee la funcionalidad para configurar la prioridad de aplicación de los
mismos dependiendo del tipo de crédito y del canal por donde ingresa.
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13. Para el caso de las transacciones débito (consumos, avances y ajustes), el sistema permite que se
parametrice el concepto de saldo que se desea afectar al momento de la aplicación de la transacción.
Seguridad
Este sub-sistema controla el acceso a la aplicación a través de la conformación dinámica de menús
dependiendo del perfil del usuario que está autenticándose. Se puede llegar a nivel de parametrizar cada
usuario qué nivel de acceso tiene sobre la información del sistema. Por ejemplo: consulta, actualización o
modificación de información. El usuario solo podrá navegar sobre aquella funcionalidad que esté permitida
según su perfil.
Negocio
Objetivo
El objetivo de este sub-sistema es dar soporte al área de negocio permitiendo automatizar su operación en
cuando a establecimiento de metas e incentivos tanto para el negocio de adquirencia como para el negocio
emisor.
Estructura
Este Sub-sistema está conformado por dos Sub-Sistemas a saber: Negocio Adquirente y Negocio emisor.
Negocio Adquirencia
Provee las funciones necesarias para la configuración y operación del negocio desde el punto de vista
adquierente permitiendo establecer metas de captación de clientes comerciales, manejo de incentivos para
los asesores, establecimiento de facultades para controlar la negociación que realizan los asesores con los
afiliados comerciales en cuando a comisiones, días de diferido y afiliación en general. Adicionalmente, provee
estadísticas tanto de captación como de volumen de facturación permitiendo calificar a los clientes
comerciales con base en su movimiento transaccional durante periodos de tiempo establecidos a través de
parámetros. Dentro de la parte de configuración, el sistema permite definir los diferentes servicios que puede
prestar un comercio (ventas TDC, ventas TDD, domiciliaciones, ventas con tarjeta bonificada o pre-pagada,
etc.), cada servicio puede tener asociado un esquema de liquidación específico el cual incluye la facilidad de
pareametrizar su fórmula y tasas de comisión para tarjeta propia, otros bancos nacional e internacional.
Para el caso de tarjeta propia, permite que la tasa de comisión sea parametrizada por producto, esto da la
flexibilidad de combinar el negocio adquirente con el negocio emisor.
Negocio Emisor
Soporta la operación del negocio a través del manejo de incentivos y establecimiento de metas de colocación
dependiendo de campañas orientadas a diferentes mercados. Los incentivos se pueden establecer
dependiendo de la actividad que realicen los promotores: colocación, retención del cliente y medición de la
cartera colocada. Genera estadísticas de colocación permitiendo medir la efectividad de las campañas tanto
a nivel de cumplimiento de las metas como a nivel de la calidad de la cartera colocada.
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14. Operaciones
Objetivo
Tal como su nombre lo indica este sub-sistema proporciona soporte fundamental para toda el área operativa
del negocio de crédito automatizando las actividades y tareas respectivas.
Estructura
Está conformado por once sub-sistemas a saber: Crédito, Emisión y Distribución, Comercios, Autorizaciones,
Administración de Transacciones, Procesamiento Diario, Contabilidad, Intercambio, Administración de
Controversias, Administración de Fraudes y Atención al Cliente.
Crédito
Incluye la funcionalidad necesaria para la administración de solicitudes de Crédito de persona natural y
jurídica desde su carga hasta la aprobación o negación del crédito, así como el flujo del proceso basándose
en el módulo de wrok flow, el cual permite parametrizar cada una de las etapas, tareas, roles, tiempos, etc.
Permite el registro de la información del cliente incluyendo datos básicos, socio-demográficos, información
financiera, referencias, balance, etc. Lleva la traza de las etapas o estados de la solicitud, permite el registro
de codeudores, garantes, adicionales o cuentas amparadas. Para el caso de créditos no relacionados con el
negocio de tarjeta de crédito, permite el registro de varios deudores y garantías. Lleva el control de los
recaudos entregados por el cliente y los que están pendientes de entrega de tal forma que dependiendo del
tipo de recaudo permite la aprobación del crédito. Al momento del registro de una solicitud valida que el
cliente no tenga impedimentos relacionados con un mal manejo de cartera e igualmente permite
reconsideraciones dependiendo de los motivos de negación y del tiempo para reconsideración. La asignación
de los límites de crédito dependen de la calificación obtenida y del nivel de endeudamiento del cliente. Para
efectos de medición de campañas de colocación y de manejo de incentivos, el sistema deja la traza de la
fuente de la solicitud y del promotor que la está colocando. Genera información de tipo estadístico con
respecto al proceso de otorgamiento del crédito permitiendo medir cuellos de botella en las diferentes
etapas por las cuales debe pasar una solicitud.
Emisión y Distribución
Permite el manejo de formatos para la generación de los archivos de realce, los cuales están asociados a los
productos. Los archivos se pueden segmentar dependiendo del tipo de emisión que se desea realizar, por
ejemplo: primera vez, renovaciones, reexpediciones, etc.
Comercios
Automatiza la operación de administración de comercios la cual incluye actividades como carga de
solicitudes de afiliación comercial, aprobación o negación de las solicitudes, solicitudes de instalación de
puntos de venta, calificación del cliente comercial con base en su volumen de ventas y el proceso de
liquidación de comercios con la respectiva afectación de la cuenta financiera en el caso que el tipo de pago
del comercio sea abono en cuenta. Da la posibilidad que el pago al comercio se realice a través de la
generación de cheques, para lo cual se requiere la implementación de la interface respectiva. Dentro de los
procesos que intervienen en la liquidación comercial, no solo está el abono por efecto de depósitos realizados
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15. por el comercio, sino que también se incluyen afectaciones derivadas de la administración de controversias
(contracargos) y administración de fraudes los cuales pueden generar notas débito o crédito. Para el caso de
notas débito, el sistema lleva el control de las afectaciones que no se pudieron realizar a nivel diario debido a
fondos insuficientes en la cuenta financiera del comercio. Provee estadísticas a nivel global del negocio de
adquierencia, Marca, Canal, Categoría Comercial, Cadena, Centro Comercial, Red de tiendas y Comercio. Los
acumulados se manejan de forma anual, mensual y diario.
Autorizaciones
Provee la funcionalidad requerida para el manejo de autorizaciones de transacciones monetarias
provenientes de todos los canales que operan en una entidad. Para soportar la implementación de los
canales, provee el manejo de formatos de menajes a través de la configuración dinámica de estos formatos,
permitiendo definir para cada uno de ellos su configuración a nivel de estructura de campos. Igualmente,
provee la arquitectura requerida para soportar las diferentes conexiones con aplicaciones o entidades
externas (franquicias, switch´s, etc.). Para soportar las reglas de aprobación o negación de solicitudes de
autorización, el sistema proporciona la facilidad de configurar los diferentes niveles de validación que se
aplicarán a cada transacción. Adicionalmente, proporciona la funcionalidad para que el usuario pueda definir
reglas de validación las cuales se pueden configurar a nivel de la estructura que cada regla, es decir, el
usuario puede asociar todos los campos del mensaje de autorizaciones y algunos conceptos de negocio como
la marca, bin, categoría de producto, producto, etc. Cada regla puede ser para aprobar, negar, o realizar
validaciones específicas con lo cual el sistema determinará la aprobación o negación de la autorización. Deja
traza lo log de cada transacción, indicando la regla y validaciones que intervinieron en el proceso. Adicional a
la parte funcional, el autorizador cuenta con una arquitectura que le permite el manejo de hebras de tal
forma que se paralelizan los diferentes procesos que lo conforman para obtener un excelente tiempo de
respuesta. Una característica fundamental del autorizador es el soporte de cambio de parámetros en
caliente, de tal forma que no se requiere suspender el servicio por efecto de cambio de parámetros o reglas
de negocio. Para el proceso de autorizaciones vía voz, el sistema ofrece la funcionalidad de forcé de
autorizaciones por parte de un supervisor que tenga la facultad para realizarlo. Este force se puede
parametrizar para que realice una evaluación previa del cliente otorgando una calificación con base en la
cual el supervisor tomará la decisión de forzar o no la autorización. El forcé queda registrado, indicando el
usuario, fecha y hora del evento.
Se proveen consultas en línea del comportamiento del proceso, con el objetivo que el usuario pueda
identificar cuellos de botella, causales de negación que están impidiendo el eficiente funcionamiento del
sistema de tal forma que se puedan realizar cambios a nivel de parámetros para mejorar el nivel del servicio
o para detectar fraudes de manera temprana.
Administración de Transacciones
Permite el manejo de las transacciones monetarias provenientes de diferentes fuentes. Se provee una única
interface a través de la cual los diferentes canales dejarán las transacciones monetarias y por medio de un
único proceso se realizará la incorporación de las transacciones. Este proceso realiza un conciliación con los
diferentes canales de tal forma que se puedan identificar inconsistencias de forma temprana.
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16. Igualmente, se proporcional al funcionalidad para la captura de movimiento proveniente de taquilla
(agencias) de los depósitos realizados por los comercios que no poseen punto de venta. Se parte de la
información dejada por la agencia y con base en el depósito se valida el registro de cada comprobante de
venta generando mensajes de descuadre de depósitos. Adicionalmente, el proceso de liquidación comercial
genera diferencias débito o crédito por efecto de comisiones, impuestos o movimiento rechazado.
Todo el movimiento recibido de los canales es validado con base en las validaciones que parametrice el
usuario por canal y transacción. En esta parametrización, se puede indicar el tipo de error que se genera de
tal forma que el sistema determine si se debe o no procesar la transacción en los respectivos procesos de
aplicación.
Procesamiento Diario
Está conformado por dos grandes procesos que son:
Cierre Diario de Transacciones
Se encarga de aplicar las transacciones monetarias a las cuentas, es decir, solo procesa el movimiento propio
de la entidad, re-calcula disponibles, reclasifica la altura de mora y genera bloqueos o desbloqueos según sea
el caso. Adicionalmente realiza la liquidación de intereses diarios determinando la exoneración de los mismos
por pago total o la generación de intereses de mora por atraso de cuotas. Las transacciones procesadas son
las siguientes:
 Consumos o Débitos: incluye el procesamiento de compras, avances y ajustes débito. Incrementan el
saldo de la cuenta en el concepto que esté asociado al tipo de consumo o débito. Verifica si la
cuenta tiene un saldo a favor al momento de aplicar una transacción para hacerlo efectivo y cruzar
el consumos o débito con este saldo Adicionalmente, genera cobro de cargos o comisiones
dependiendo de la parametrización asociada a la transacción, el canal y el perfil del cliente.
 Pagos o Créditos: incluye el procesamiento de pagos y ajustes crédito a conceptos dirigidos del saldo
de la cuenta. Los pagos en exceso pueden tener una modalidad específica por ejemplo: adelanto de
cuotas, disminución de la cuota de capital o disminución de plazo. Todos los créditos se distribuyen
de acuerdo a una prioridad parametrizada con base en el tipo de crédito y el canal. Estas
prioridades pueden tener una modalidad de distribución horizontal o vertical sobre los conceptos de
saldo. La distribución horizontal implica que se amortiza la totalidad del concepto sin importar
descomposición de la mora. La distribución vertical implica que se amortizan primero las cuotas más
antiguas de todos los conceptos de acuerdo a su prioridad.
 Reversos: incluye el reverso tanto de débitos como de créditos. Para cualquiera de los dos tipos de
transacción, el sistema reconstruye la totalidad del saldo de la cuenta incluyendo procesos de
facturación y liquidación de intereses. Genera ajustes crédito o débito de forma automática según
sea el caso.
 Suspenso de Transacciones: como su nombre lo indica suspende el cobro de una transacción tipo
consumo incluyendo la suspensión de la liquidación de intereses. El usuario puede parametrizar el
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17. tipo de afectación que tiene asociado el suspenso indicándole al sistema si debe o no afectar tanto
el disponible como el saldo de la cuenta. En caso que el suspenso se confirme, se realiza el reverso
de la transacción. Si es suspenso se niega, se reactiva nuevamente la transacción y se liquidan los
intereses que se dejaron de cobrar para hacerlos efectivos a la cuenta del cliente.
Facturación
Se encarga de realizar el corte periódico a las cuentas. La periodicidad de cada ciclo de facturación se puede
definir a través de parámetros. Para cada cuenta hace exigible los conceptos correspondientes al pago
mínimo, el cual es configurado a través de la parametrización de cada concepto de saldo, calcula la cuota de
capital a cobrar, realiza traslados, bloqueos, corrimientos de mora, cargos periódicos, cargos por morosidad
y genera los históricos de corte con el estado de cada cuenta y línea de crédito al momento del corte. En
general, este proceso deja lista toda la información requerida por el proceso de generación de estados de
cuenta.
Contabilidad
Con base en la información dejada por los demás sub-sistemas, se realiza el proceso de contabilización de
todas las operaciones que soporta el sistema. Permite la configuración contable del negocio emisor a nivel
del manejo de las cuentas de cartera, del proceso adquirente a través del manejo de las cuentas relacionadas
con la liquidación de comercios y del proceso de intercambio mediante el manejo de las cuentas de incoming
y outgoing. Da la posibilidad de definir todos los procesos contables que intervienen en el cierre con el
objetivo de generar los respectivos comprobantes. Incluye procesos de conciliación de cuentas, generación de
balance y estado de pérdidas u ganancias. El proceso se puede parametrizar para que se realice de forma
controlada o manual o sea totalmente automático.
Intercambio
Incluye el procesamiento del incoming y del otugoing. Aprovecha la bondad del sistema del manejo de
formatos para configurar cada una de las interfaces que llegan de las respectivas marcas. Esta fortaleza
permite que se puedan incluir fácilmente cualquier marca o franquicia con la mínima customización. El sub-
sistema permite la parametrización de las comisiones de intercambio, procesa los diferentes archivos
provenientes de las marcas tales como: bines, icas, incoming local, incoming internacional, rechazos
provenientes de las marcas, etc. Adicionalmente realiza el respectivo proceso de compensación.
Administración de Controversias
Permite realizar el proceso de gestión de todos los reclamos realizados por los clientes tanto desde el punto
de vista emisor como desde la perspectiva del negocio adquirente. Provee la funcionalidad requerida para
configurar todo el ciclo de recuperación que debe seguir una transacción hasta su resolución. Controla los
vencimientos y genera transacciones automáticas desde la gestión realizada. Interactúa con el sub-sistema
de administración de fraudes intercambiando transacciones y estados de las mismas desde y hacia el
respectivo sub-sistema. Asigna de forma automática los gestores encargados de llevar cada caso,
controlando los tiempos de respuesta. Genera información para el sub-sistema de intercambio de las
transacciones que deben ser enviadas en el proceso de outgoing y recibe desde el proceso incoming las
respectivas transacciones que deben ser gestionadas. Permite que desde el proceso de gestión ser puedan
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18. generar ajustes débito o crédito a los clientes comerciales o a los clientes crédito. Provee información
estadística con el objetivo de medir la efectividad de la gestión y de poder detectar comercios involucrados
en procesos de fraude de manera oportuna.
Administración de Fraudes
Administra y permite la gestión de los casos de fraude a través de colas de trabajo realizando la distribución
a los gestores de acuerdo a su carga de trabajo. Dentro del proceso de gestión se provee funcionalidad para
realizar un pre-análisis del comportamiento del fraude el cual se basa en la parametrización de conceptos
que se incluyen dentro de la evaluación tales como: categoría del comercio, comercio, terminal de punto de
venta, código de respuesta del autorizador, modo de entrada, país, moneda y monto entre otros. Como
resultado del pre-análisis, el sistema da un resultado que permite al analista o gestor determinar si el caso es
o no procedente o si requiere mayor análisis. Genera consultas y reportes que permiten medir la efectividad
del proceso. Igualmente, genera información hacia las diferentes marcas interactuando con el sub-sistema
de intercambio. Desde el proceso de gestión se pueden generar transacciones hacia el sub-sistema de
administración de controversias, e igualmente puede recibir transacciones desde este sub-sistema. Genera
las cartas de respuesta para los clientes indicando la no procedencia del caso de fraude.
Atención al Cliente
Incluye la funcionalidad requerida para dar mantenimiento a la información del cliente y atender los
requerimientos que éste realice. A través de funciones específicas permite el cambio de cualquier tipo de
información asociada al cliente, por ejemplo: cambio de dirección, nombre, estado civil, información
financiera, solicitudes de aumento de límite de crédito, información laboral, cambios de producto, etc. Deja
trazas de auditoría de todos los cambios realizados indicando el usuario, la fecha y hora del evento.
Adicionalmente, provee la consulta de toda la información asociada a un cliente, permitiendo parametrizar o
restringir la consulta dependiendo del perfil del usuario. Igualmente, deja rastros de auditoría de la
información consultada, indicando usuario, fecha y hora del evento.
Cobranzas
Objetivo
El objetivo principal de este sub-sistema es proporcionar el soporte requerido para la administración de la
cartera en los aspectos relacionados con la actividad de cobranza tanto administrativa como prejurídica y
castigo de cartera.
Estructura
Está conformado por tres sub-sistemas a saber: Refinanciamientos y Acuerdos de Pago, Cobranza Externa y
Castigo de Cartera.
Refinanciamientos y Acuerdos de Pago
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19. Permite que la entidad pueda ofrecer a sus clientes la posibilidad de renegociar su deuda cuando tenga algún
inconveniente en la realización de sus pagos. Para esto provee la funcionalidad requerida para configurar las
reglas de negocio asociadas a cada refinanciamiento o acuerdo de pago.
Cobranza Externa
Incluye la administración de recuperadoras externas o abogados para que realicen la gestión de cobranzas
de aquellas cuentas que superan cierta edad de mora (parámetro). El sistema asigna de forma automática
los cobradores con base en una parametrización la cual se basa principalmente en la carga de trabajo, la
ubicación del cliente y de la cobradora o abogado. Mantiene el concepto de riesgo consolidado, asignando
todas lsa cuentas de un cliente al mismo abogado.
Castigo de Cartera
Una vez que la entidad da por perdida una deuda, procede a realizar el respectivo castigo de cartera. Este
proceso permite que a través de parámetros se puedan establecer condiciones tales como. Altura de mora,
monto mínimo del saldo del cliente para castigo, bloqueos, productos y tipos de cliente excluidos del proceso.
Maneja el riesgo consolidado cliente, castigando todas las cuentas que tiene un cliente siempre y cuando
tenga una que cumpla con las condiciones definidas.
Está conformado por varios procesos los cuales están representados por el siguiente flujo:
Ilustración 5 - Flujo Castigo de Cartera
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