Adminstracion del credito hipotecario

1. Administración del
Crédito Hipotecario

2. ACLARACIONES
ASESORIAS LIBERACIONES
NOTIFICACIONES
Y PEMEX
COORDINADORA DE
SC HIPOTECARIO
MEDIOS
ALTERNOS Y
BACK OFFICE
SUBDIRECTORA SAC
HIPOTECARIO
DELIA ARANDA
DIRECTOR GRAL SAC
ALFREDO VERGARA
DIRECTOR SAC
ITZEL GARCIA

3. Toda persona tiene derecho a la protección
de sus datos personales, acceso,
rectificación y cancelación de los mismos, a
manifestar su oposición, en los términos
que fije la ley, la cual establecerá los
supuestos de excepción a los principios que
rijan el tratamiento de datos, por razones
de seguridad nacional, disposiciones de
orden público, seguridad y salud públicas o
para proteger los derechos de terceros.”
Debido a lo anterior el banco realiza
candados de seguridad para asegurarse de
dar información solo al titular o
responsable del crédito. Publicación: DOF 5 de julio de 2010.
Entrada en vigor: 6 de julio de 2011.
Ejerce: 6 de enero 2012

4. • Lee tu contrato y verifica que cumpla con los compromisos
establecidos durante la vigencia del crédito.
• Paga oportunamente. Mantente al pendiente de los días de
pago, con esto evitarás los intereses moratorios.
• Consulta los estados de cuenta, éstos llegan cada mes y
contienen todos los movimientos efectuados en el mes
correspondiente. En caso de que no estés de acuerdo con el
contenido del mismo, debes efectuar tu reclamación sin rebasar
el límite de tiempo que te indica la institución financiera.
• Si es posible realiza pagos adelantados, esto te dará muchos
beneficios en la reducción del número de pagos y los intereses.
• Aprovecha recompensas. Algunas instituciones te brindan
beneficios al adelantar pagos, tales como descuentos en
mensualidades y condonaciones de pago.
• Recuerda que las hipotecas son deducibles de impuestos,
revísalo con tu contador y preséntalo en tu declaración anual.

5. 1. Copia simple de escritura.
2. Liquidación de Crédito Individual
3. Tabla de Amortización
4. Carta de Instrucción Irrevocable (43 BIS),
sólo si el crédito se contrato con el
programa Apoyo a Infonavit o Cofinavit.
5. Copia de Póliza de Seguro (Colectiva)

6. Documento que es firman el cliente, el representante del
Banco ante Notario Público. Esta integrada por los
siguientes puntos principales.
1. Datos generales (titular y/o titulares y del
inmueble).
2. Condiciones Financieras del Crédito: monto del
crédito, tasa, plazo, fechas de pago, seguros,
penalizaciones por atrasos en el pago, etc.
3. Las obligaciones durante la vigencia del crédito.
Nota: Es importante que una vez liquidado el crédito
el cliente solicite la cancelación del gravamen.

7. Documento que el Banco emite mensualmente y que informa
los movimientos del mes corriente, esta estructurado de la
siguiente manera.
1. Datos personales (Nombre, domicilio, número de
crédito, número de cliente, cuenta domiciliada).
2. Fecha Límite de Pago.
3. Total a pagar.
4. Información general
• Moneda
• Valor (VSM)
• Fecha de Formalización
• Tipo de pago
• Tipo de Interés (Fijo o variable)
5. Pagos efectuados en tiempo
 Contador Pagador Puntual
6. Monto total para liquidar.

8. 7. Recibo del mes.
• Número de recibo
• Fecha de vencimiento
• Tasa de interés anual
• Tasa de interés moratoria
• CAT
• Amortización
• Interés
• IVA de interés (Crédito de Liquidez y Lote con
Servicios)
• Prima de Seguro
• Monto base cálculo de intereses ordinarios
• Comisiones (comisión por administración del
crédito y comisión por autorización diferida)
• Total del recibo
• Cuota fija en pesos

9. 8. Últimos tres recibos vencidos (en caso de atraso de pago)
9. Capital
10. Aclaraciones objetadas
11. Detalle de movimientos (segunda hoja)
12. Entidades que regulan las instituciones financieras (tercer
hoja)
13. Abreviaturas
Nota:
• Si el cliente no recibe su estado de cuenta deberá de notificarlo al
Banco, para validar que el domicilio este correcto, en caso de ser
necesario actualizarlo.
• Por Ley de Protección de Datos Personales a partir del 6 de enero de
2012 ya no se podrá enviar vía correo electrónico al cliente su Estado
de Cuenta, sólo a su domicilio. La Alternativa para su consulta es en la
página www.bancomer.com

12. ¿A partir de cuando se debe de comenzar a pagar el crédito
hipotecario?
Una vez formalizado, el primer recibo corresponde al pago
irregular (en algunos casos este ya esta contemplado en el
monto otorgado al cliente) y los pagos subsecuentes tendrán
que ser de forma mensual contemplando como fecha límite
de pago el último día del mes.
¿Se pueden realizar pagos los sábados?
Si aunque el pago sea aplicado el siguiente día hábil bancario
Nota:
• El cliente esta obligado a pagar su mensualidad aunque no
reciba su estado de cuenta.
• Si los recursos del crédito ya fueron fondeados y no le ha sido
entregada la vivienda al cliente, este deberá de cubrir su
mensualidad.

13. ¿Qué pasa si el cliente no cubre el pago de su mensualidad?
 Genera gastos adicionales, como su comisión por
impago.
 Desactivación de Seguros.
 Perdida de Programas, pagador puntual.
 Afectación en su historial crediticio con Bancomer
y otras Entidades Financieras.
 Notificación ante el Buró de Crédito.
 Afecta la seguridad de su patrimonio.

17. Tipos de Programas ante el Infonavit:
Apoyo Infonavit
 Cliente firma la carta 43 BIS irrevocable, donde autoriza que
las aportaciones patronales se envíen a la Entidad
Financiera durante la vigencia del crédito.
 El crédito queda protegido en caso de desempleo, aplica la
Garantía Infonavit (Se paga el crédito con el Saldo de
Subcuenta de Vivienda SAR 97).
 Aportaciones aplican a capital o a mensualidad (de acuerdo
a lo estipulado en contrato)
Cofinavit
 Cliente contrata crédito con Bancomer y con Infonavit
(Son dos créditos al amparo de una misma garantía).
 Una vez terminado de pagar el crédito de Infonavit las
aportaciones subsecuentes aplicarán al crédito de
Bancomer.

18. Tipos de Programas ante el Infonavit:
Cofinavit AG
 Bancomer recibe de Infonavit 5 anualidades las
cuáles se aplican como anticipo a capital.
 En caso de desempleo el crédito esta protegido con
el Saldo de la Subcuenta de Vivienda.
Bancomer Cofinavit AG
 Se pagan dos líneas de crédito con Bancomer, la
línea de crédito A se cubre con las cinco anualidades
que se reciben de Infonavit, la línea de crédito B se
cubre con los pagos mensuales del cliente.
 En caso de desempleo el crédito esta protegido con
el Saldo de la Subcuenta de Vivienda.

19. Pagos anticipados, son aquellos que se realizan al
crédito y que ayudan a disminuir el saldo que esta
pendiente por pagar (saldo insoluto).
Consideraciones:
 Fecha: Se podrá realizar en cualquier día del mes,
sólo que, si ya esta facturada la mensualidad, esta
deberá cubrirse antes de realizar el anticipo.
 Monto: Desde un peso hasta la liquidación del
Crédito. Excepto: Crédito Hipoteca Joven, donde el
importe mínimo a anticipar es de mil pesos.
Créditos ALPI genera penalización por pagos
anticipados.
 Afectación al Crédito: Reducción de cuota o plazo.
 A menor saldo, menor interés y mayor
amortización.

20. Se puede hacer en el momento que el cliente lo
desee.
¿Bancomer realiza algún tipo de descuento por
cancelación anticipada?
Al momento de liquidar el crédito por
anticipado, el cliente se esta ahorrando los
intereses del plazo restante, por lo tanto ya no
es posible otorgarle un beneficio adicional,
además de que tampoco existe una
penalización por liquidación anticipada,
excepto los Créditos ALPI.
Nota: Es importante que una vez liquidado el
crédito el cliente solicite la cancelación del
gravamen.

21. El Crédito que contrata el cliente cuenta con la cobertura de los
siguientes seguros:
1. Seguro de Vida o Invalidez
 En caso de fallecimiento de el titular o cootitular, el seguro
le paga a la hipotecaria el resto de la deuda, en caso de que
en la escritura se tenga una figura de obligado solidario, este
deberá seguir pagando el crédito en el porcentaje que la
escritura indique.
 La atención se da en el 018001226630 de Servicio a Clientes.
2 y 3. Seguro de Daños y Contenidos
 Este protege al inmueble en caso de siniestros naturales, (de
los cimientos hacia arriba, es decir, la construcción),
inundación, sismo, incendio y/o rayo, erupción volcánica,
etc.
 01800 URGENTE (018008743683).
 La aseguradora asigna un perito valuador.

22. 2 y 3. Seguro de Daños y Contenidos (Consideraciones)
 Es importante que el cliente mantenga en excelentes
condiciones el inmueble, incluyendo las áreas que lo
rodean, debido a que esto incrementa el valor y la
plusvalía del mismo.
 Es responsabilidad del cliente el dar mantenimiento
constante a la vivienda.
 El inmueble esta protegido en el primer año de la vida del
crédito con un seguro ante la constructora, esto por los
vicios ocultos que pudiese presentar la vivienda.
Nota:
 El seguro de daños no cubre la calidad de la construcción.
 Es responsabilidad del cliente si afecta la estructura del
inmueble, en alguna de sus partes (ampliación o
remodelación).

23. 4. Seguro de Desempleo
Cubre hasta por 18 meses los pagos de la
hipoteca divididos en tres eventos de 6
meses cada uno, con un año de vigencia
entre cada periodo.
Requisitos:
 Despido injustificado (no aplica renuncia).
 Contrato por obra indeterminado.
 Antigüedad mínima de un año en el empleo.
 01800 URGENTE (018008743683)

24. 5. Responsabilidad Civil
Cubre daños ocasionados a personas u
objetos ajenos al crédito hipotecario,
ejemplo: vecino, bardas, mascotas, auto,
empleados domésticos.
 01800 URGENTE (018008743683)
 La aseguradora asigna un perito valuador.

25. De conformidad con el artículo 176, fracción IV de
la Ley del Impuesto Sobre la Renta, se estima el
importe de los intereses reales que usted podrá
deducir anualmente, el cual deberá ser notificado
por la institución que le otorgue el crédito.
Comprende a los siguientes tipos de
contribuyentes, que son los que pueden deducir
intereses reales:
 Asalariados y, en general, quienes prestan un
servicio personal subordinado.
 Las Personas Físicas con actividad
empresarial y profesional.
 Régimen de Personas Físicas con actividad
empresarial y profesional.
 Régimen intermedio de las Personas Físicas
con actividad empresarial.
El Banco otorga anualmente la
constancia de deducibilidad, la cual
reporta los intereses devengados y
pagados durante el ejercicio fiscal del
año anterior.
Nota: los créditos de Liquidez y lote
con servicios no son deducibles de
impuestos.