El documento proporciona información sobre la contratación de hipotecas en Valencia, explicando conceptos clave como la TAE, Euribor y tipos de interés fijos y variables. También menciona comisiones relacionadas con la hipoteca, incluyendo apertura, cancelación anticipada y subrogación, destacando la importancia de considerar estos gastos al calcular el costo total de una hipoteca. Además, se introducen productos financieros mixtos que buscan ofrecer mayor flexibilidad a los prestatarios.

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2. Hoy en día, la contratación de una hipoteca con motivo de la compra de una casa es una operación importante. Vamos a definir unos conceptos básicos de los que oiremos hablar a menudo y que inciden directamente en nuestra hipoteca : TAE: responde a las siglas de Tasa Anual Equivalente. Básicamente es el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero, en nuestro caso, de la hipoteca. Incluye el tipo de interés nominal, los gastos y comisiones bancarias (como la de apertura y cancelación) y el plazo de la operación. Ojo, La TAE no incluye otros gastos importantes, como el coste de la tasación de la vivienda, los gastos de notaría y registro de la propiedad, la gestoría o los seguros que a veces los bancos y cajas obligan a suscribir. www.ficsa.es

3. Euribor : es el principal índice que se toma de referencia para fijar los tipos de interés del préstamo hipotecario. Es el tipo de interés al que los bancos y cajas de la zona Euro se prestan dinero entre sí. Es decir, es la tasa que paga un banco a otro banco que le presta dinero. Se puede hablar de Euribor a una semana, a un mes o a un año. Se publica diariamente y se calcula usando datos de 44 bancos europeos. Tipos de interés : es un concepto clave ya que determina la cuantía total del préstamo y va unido al plazo del préstamo. Por tanto, incide en la cuota mensual que se va a pagar para su amortización durante dicho plazo. Tipo de interés fijo: el tipo no varía durante toda la hipoteca. En estos casos, el plazo de amortización suele ser menor que en el tipo variable. (entre 12 y 15 años). Tipo de interés variable: el tipo varía en función de cómo lo haga el Euribor. Suele pactarse un tipo de interés inicial al principio de la hipoteca (generalmente durante medio o un año) y después se revisa en función del Euribor. Además, a éste se le suma un diferencial (de entre 0,40 y 1,50 puntos normalmente). Lo bueno de esta opción es que cuando baja el Euribor y toca revisar tu tipo, te viene una alegría. Pero cuando sube, la cosa cambia. www.ficsa.es

4. Actualmente han salido productos financieros híbridos que buscan mejores soluciones, como el tipo de interés mixto (negocias la hipoteca a un tipo fijo durante los primeros años, y el resto del tiempo a tipo variable), la hipoteca de cuota fija (el tipo es variable pero la cuato de amortización no varía: pagamos siempre lo mismo cada mes, pero si suben los tipos, tendremos que pagar durante más cuotas/meses) o la hipoteca de cuota variable con techo (se pacta un techo máximo para los tipos de interés durante un plazo. Así se evita que, en caso de subir mucho los tipos, no se llegue a una cuota de amortización no asumible por la economía familiar). Llegados a este punto, hay que hacer hincapié las comisiones. Tenerlas muy en cuenta nos ayudará a calcular la hipoteca sin llevarnos un serio disgusto. www.ficsa.es

5. Comisión de apertura y estudio : incluye todos los gastos originados en la tramitación del contrato de hipoteca. Se calcula en un tanto por ciento del importe total del préstamo. Esta comisión se incluye en el TAE. Por eso es fundamental ver la TAE, que es la tasa que realmente contempla lo que tendrás que pagar por tu hipoteca. Comisión de cancelación o amortización anticipada : la entidad financiera la aplica cuando quieres cancelar parcial o totalmente la hipoteca antes de cumplirse el plazo estimado. Es un porcentaje que se calcula sobre la cantidad cancelada. Por ley se establecen unos límites máximos: del 1% en préstamos de interés variable y, en caso de interés fijo, la comisión suele ser más elevada. Atención: si tu préstamo es a interés fijo, y ves que los tipos de interés caen por los suelos, es posible que estuvieses tentado de cancelar la hipoteca actual y marcharte a otro banco a negociar una nueva hipoteca con un tipo más bajo. Por eso, debes tener en cuenta que la comisión de cancelación no sea muy alta o no podrías ni pensar en este supuesto. Comisión de subrogación . Esta posibilidad recogida por la legislación vigente se fija en el 1% del préstamo. Permite el cambio de hipoteca de un Banco a otro, con la posibilidad de variar el tipo de interés, y mantener las condiciones en cuanto a plazo e importe pendiente de amortizar. El Banco tiene que estar de acuerdo para que se lleve a efecto la subrogación de la hipoteca. Atención: para hacer efectiva la subrogación, basta con que la nueva entidad pague a la primera el importe pendiente del préstamo, así como los intereses devengados y las comisiones exigibles, y se formalice la subrogación en escritura pública ante notario. En este caso, conviene negociar con la nueva entidad el coste que puede suponer la subrogación. Algunos de los gastos que conllevan las subrogaciones (los honorarios notariales y registrales, las comisiones bancarias o los de carácter fiscal) están limitados por ley. www.ficsa.es