El documento explica los conceptos de interés nominal (TIN) y tasa anual equivalente (TAE), que son índices utilizados para medir la rentabilidad de los ahorros o el coste de los créditos. También describe los efectos positivos y negativos de las subidas de los tipos de interés, como un mayor rendimiento de los depósitos bancarios pero cuotas hipotecarias más altas.
Monografia Tasas de interes simple compuesta Tasas de intereses y tasas de rendimiento.
Cálculos de interés simple y compuestos.
Equivalencias
Diagramas de flujo de efectivos, su estimación y representación gráfica.
Este documento resume los efectos de las tasas de interés en la economía. Explica conceptos clave como tasa de interés nominal, efectiva y real. Indica que tasas de interés altas frenan el consumo y la inflación pero también el crecimiento económico, mientras que tasas bajas facilitan el consumo y producción pero generan inflación. Finalmente, señala que los bancos centrales usan tasas de interés para controlar la inflación.
Este documento presenta las tasas de interés pasivas y activas de varios bancos ecuatorianos como el Banco Nacional de Fomento, el Banco Bolivariano y el Banco Guayaquil para mayo de 2013. Incluye tasas para depósitos, créditos comerciales, microcréditos y otras inversiones, así como regulaciones sobre el cálculo y cobro de intereses.
El documento habla sobre los tipos de interés y cómo afectan a la economía. Explica que los bancos centrales controlan los tipos de interés oficiales y que cuando los tipos bajan, el dinero es más barato y estimula el crecimiento económico a través de más préstamos, aunque también puede aumentar la inflación. Sin embargo, cuando los tipos suben, el dinero es más caro y las personas y empresas piden menos préstamos, lo que reduce el consumo, la inversión y el empleo. Finalmente, resume que los bancos central
Este documento resume los conceptos clave de la política monetaria. Explica la curva de demanda de dinero, cómo el banco central puede fijar las tasas de interés a través de operaciones de mercado abierto, y cómo la política monetaria afecta la demanda agregada y el producto en el corto plazo. También discute la neutralidad del dinero, es decir, que en el largo plazo la política monetaria solo afecta los precios, no el producto real.
Este documento resume diferentes conceptos relacionados con el interés, la política monetaria y la inflación. Explica que el tipo de interés es el precio del dinero y cómo lo determina el Banco Central Europeo a través de la política monetaria. También describe cómo se mide la inflación y sus consecuencias, como la pérdida de poder adquisitivo y el efecto negativo sobre el ahorro.
Presentacion tasa de interes nominal y efectivaAliveliz
Este documento explica la diferencia entre tasas de interés nominales y efectivas. Las tasas nominales son las tasas de referencia establecidas por los bancos centrales, mientras que las tasas efectivas consideran factores como la frecuencia de capitalización y pueden ser mayores. También se describen métodos para calcular tasas efectivas para diferentes períodos y se analizan las relaciones de equivalencia entre tasas de diferentes frecuencias. Finalmente, se define la tasa de interés como el precio del dinero y el balance entre riesgo y ganancia de su uso.
Monografia Tasas de interes simple compuesta Tasas de intereses y tasas de rendimiento.
Cálculos de interés simple y compuestos.
Equivalencias
Diagramas de flujo de efectivos, su estimación y representación gráfica.
Este documento resume los efectos de las tasas de interés en la economía. Explica conceptos clave como tasa de interés nominal, efectiva y real. Indica que tasas de interés altas frenan el consumo y la inflación pero también el crecimiento económico, mientras que tasas bajas facilitan el consumo y producción pero generan inflación. Finalmente, señala que los bancos centrales usan tasas de interés para controlar la inflación.
Este documento presenta las tasas de interés pasivas y activas de varios bancos ecuatorianos como el Banco Nacional de Fomento, el Banco Bolivariano y el Banco Guayaquil para mayo de 2013. Incluye tasas para depósitos, créditos comerciales, microcréditos y otras inversiones, así como regulaciones sobre el cálculo y cobro de intereses.
El documento habla sobre los tipos de interés y cómo afectan a la economía. Explica que los bancos centrales controlan los tipos de interés oficiales y que cuando los tipos bajan, el dinero es más barato y estimula el crecimiento económico a través de más préstamos, aunque también puede aumentar la inflación. Sin embargo, cuando los tipos suben, el dinero es más caro y las personas y empresas piden menos préstamos, lo que reduce el consumo, la inversión y el empleo. Finalmente, resume que los bancos central
Este documento resume los conceptos clave de la política monetaria. Explica la curva de demanda de dinero, cómo el banco central puede fijar las tasas de interés a través de operaciones de mercado abierto, y cómo la política monetaria afecta la demanda agregada y el producto en el corto plazo. También discute la neutralidad del dinero, es decir, que en el largo plazo la política monetaria solo afecta los precios, no el producto real.
Este documento resume diferentes conceptos relacionados con el interés, la política monetaria y la inflación. Explica que el tipo de interés es el precio del dinero y cómo lo determina el Banco Central Europeo a través de la política monetaria. También describe cómo se mide la inflación y sus consecuencias, como la pérdida de poder adquisitivo y el efecto negativo sobre el ahorro.
Presentacion tasa de interes nominal y efectivaAliveliz
Este documento explica la diferencia entre tasas de interés nominales y efectivas. Las tasas nominales son las tasas de referencia establecidas por los bancos centrales, mientras que las tasas efectivas consideran factores como la frecuencia de capitalización y pueden ser mayores. También se describen métodos para calcular tasas efectivas para diferentes períodos y se analizan las relaciones de equivalencia entre tasas de diferentes frecuencias. Finalmente, se define la tasa de interés como el precio del dinero y el balance entre riesgo y ganancia de su uso.
El documento explica brevemente cómo el dinero llega al mercado a través de préstamos bancarios a particulares, empresas y estados, y cómo se devuelve a los bancos con intereses. Describe los diferentes tipos de interés, incluyendo cómo los estados pagan primas de riesgo dependiendo de su solvencia, y cómo los rescates financieros funcionan prestando dinero a los países a tipos de interés más bajos con ajustes en el gasto e impuestos.
Mercados en modo navideño, tras la sentencia de las cláusulas suelo y la deci...Andbank
mana marcada por los menores volúmenes y la falta de datos y declaraciones con los mercados en modo navideño. Repasamos lo más destacado, con una macro americana potente
Italia aprueba el decreto del programa de rescate bancario; y Deutsche/Credit Suisse zanjan su litigio con el departamento de Justicia americano.
Artículo de María Gómez Silva sobre las mejores hipotecas a tipo mixto a octubre de 2015, en la revista Inversión.
Como director editorial de iAhorro.com, explico que son una interesante opción, a los tipos que ofrece ING o Bankinter.
El TIIE, El Dólas Libre y El Dólar ControladoElyza Kazami
La TIIE es la tasa de interés interbancaria de equilibrio creada por el Banco de México en 1996 para establecer una tasa representativa del mercado monetario. Se usa como referencia para productos financieros como créditos y tarjetas de crédito, de modo que si sube la TIIE también suben las demás tasas. Se calcula diariamente basándose en cotizaciones de bancos para determinar tasas activas y pasivas.
Este documento resume los efectos de la política monetaria expansiva del Banco Central Europeo para estimular la economía de la zona euro después de la crisis financiera. El BCE ha mantenido los tipos de interés en niveles muy bajos e incluso negativos, lo que ha beneficiado a los deudores pero ha perjudicado a los ahorradores al reducir drásticamente los rendimientos de los depósitos bancarios. Además, ha distorsionado los mercados de deuda y dinero al mantener artificialmente bajos los tipos de interés de la
Las hipotecas en España están subiendo una media de 0,25 puntos porcentuales en los últimos tres meses debido a las sentencias judiciales que obligan a devolver miles de millones a los clientes. Aunque los expertos prevén que seguirán subiendo levemente, esto no frenará las compras de viviendas este año. Las hipotecas variables siguen siendo más interesantes para los consumidores.
Los Bonos que son aplicados y ejecutados en Eciador al 2016, y que se viabilizan en todas las operaciones financieras establecidas por la Junta Reguladora
El documento explica los conceptos de tasa de interés nominal, tipo de cambio cruzado y tipo de cambio recíproco. Define la tasa de interés nominal como la recompensa por prestar dinero medida en la misma moneda. Explica cómo calcular tasas equivalentes entre periodos y cómo usar tipos de cambio cruzados para cotizar monedas usando una moneda puente como el dólar estadounidense.
Breve ensayo sobre la relación existente entre la tasa de interés de referencia que dictan los bancos centrales y el tipo de cambio, considerando las diferencias entre monedas de países emergentes y monedas de países desarollados con bancos centrales influeyentes a nivel mundia.
El documento analiza el impacto de la crisis financiera en las entidades financieras, en particular Caja Amiga. Describe la situación actual de Caja Amiga, incluyendo un aumento de la morosidad y una disminución de la liquidez. Presenta el plan comercial de Caja Amiga, cuyos objetivos estratégicos son mantener la cuota de mercado y fidelizar a los clientes ofreciendo un buen servicio a pesar de la crisis.
Este documento presenta información sobre el valor del dinero en el tiempo impartida por el maestro Caleb Gutiérrez Moreno a dos equipos de estudiantes. El Equipo #1 discute la tasa de interés y el interés simple, explicando que el interés es dinero pagado por el uso de dinero y que la tasa de interés permite ajustar el valor de los flujos de efectivo en el tiempo. El Equipo #2 explica el interés compuesto, donde los intereses generados se suman al capital original y generan nuevo interés en cada periodo, resultando en un mayor rendimiento que
El documento trata sobre diferentes temas relacionados con las finanzas como el interés compuesto, descuento compuesto, tasas efectivas, anualidades y financiamiento de activos fijos. Explica conceptos como interés ganado sobre interés anterior y capital inicial, tasas nominales vs tasas efectivas, y clasificaciones de anualidades. También describe características del leasing y crédito bancario para la adquisición de activos fijos como maquinaria.
El documento describe las funciones y objetivos de la política monetaria implementada por el Banco Central de la República Argentina. El Banco Central controla la oferta monetaria mediante instrumentos como las operaciones de mercado abierto, los redescuentos, y los encajes, con el objetivo de lograr estabilidad de precios y promover el empleo y el desarrollo económico.
Presentacion Ing. Economica - Jose RosalDanielRosal2
Este documento trata sobre los conceptos de interés simple, compuesto y diagrama de flujo de efectivo. Explica las tasas de interés y rendimiento, y los diferentes tipos de interés como fijo y variable. También cubre cómo calcular el interés simple y compuesto, y cómo representar diagramas de flujo de efectivo gráficamente. El objetivo es estudiar estos temas relacionados con el dinero y su uso en el tiempo.
El documento presenta tablas con las tasas de rentabilidad históricas de varios fondos de pensiones en Colombia entre 1995 y 2008, así como algunos indicadores macroeconómicos colombianos recientes como la tasa de cambio, reservas internacionales y entrada de inversión extranjera. También incluye breves descripciones de conceptos como burbujas financieras, determinación de precios en bolsa y datos de construcción y vivienda.
Nota de Prensa: Mercado Financiero Informe de Coyuntura Económica III trimest...FUSADES
Este informe trimestral sobre la situación económica resume la situación del mercado financiero y créditicio en el tercer trimestre de 2014. Las tasas de interés básicas activas y pasivas aumentaron en septiembre. Aunque la liquidez bancaria se mantuvo estable, los depósitos tuvieron un crecimiento menor que los préstamos y títulos de emisión. La demanda de crédito siguió expandiéndose a una tasa del 7.9% impulsada principalmente por hogares.
El documento describe los conceptos básicos de las matemáticas financieras. Explica que las matemáticas se han aplicado a las finanzas a través de los años, aunque los orígenes son inciertos. Define la matemática financiera como el campo que analiza y calcula asuntos relacionados con los mercados financieros, especialmente el valor del dinero en el tiempo. Finalmente, detalla los conceptos de interés simple y compuesto, incluyendo sus fórmulas y cómo el interés compuesto da como resultado montos mayores debido a que los intereses generan más
El documento explica los conceptos de interés simple, interés compuesto, capital e interés. Define interés como la renta que se paga por el uso de dinero ajeno o que se gana por invertir dinero propio. Explica que el interés simple se calcula sobre el capital inicial, mientras que el interés compuesto se calcula sobre el capital inicial más los intereses acumulados en cada periodo, por lo que genera mayores ganancias a largo plazo. También presenta fórmulas y ejemplos para calcular ambos tipos de interés.
El documento explica los conceptos de tasa de interés simple y compuesta. La tasa de interés simple se calcula sobre el capital inicial, mientras que la tasa compuesta incorpora los intereses generados periódicamente al capital, haciéndolo crecer exponencialmente. También define otros términos como interés, flujo de caja y equivalencia de tasas para comparar entre tasas efectivas y nominales.
El documento habla sobre diferentes tipos de tasas de interés como la tasa activa, pasiva, fija y flotante. También explica la diferencia entre interés simple y compuesto, y provee fórmulas para calcular ambos. Finalmente, discute la importancia de que las instituciones financieras comuniquen de manera clara y transparente las tasas de interés equivalentes anuales para que los clientes puedan comparar de mejor manera los costos y rendimientos de los diferentes productos.
El documento explica brevemente cómo el dinero llega al mercado a través de préstamos bancarios a particulares, empresas y estados, y cómo se devuelve a los bancos con intereses. Describe los diferentes tipos de interés, incluyendo cómo los estados pagan primas de riesgo dependiendo de su solvencia, y cómo los rescates financieros funcionan prestando dinero a los países a tipos de interés más bajos con ajustes en el gasto e impuestos.
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El TIIE, El Dólas Libre y El Dólar ControladoElyza Kazami
La TIIE es la tasa de interés interbancaria de equilibrio creada por el Banco de México en 1996 para establecer una tasa representativa del mercado monetario. Se usa como referencia para productos financieros como créditos y tarjetas de crédito, de modo que si sube la TIIE también suben las demás tasas. Se calcula diariamente basándose en cotizaciones de bancos para determinar tasas activas y pasivas.
Este documento resume los efectos de la política monetaria expansiva del Banco Central Europeo para estimular la economía de la zona euro después de la crisis financiera. El BCE ha mantenido los tipos de interés en niveles muy bajos e incluso negativos, lo que ha beneficiado a los deudores pero ha perjudicado a los ahorradores al reducir drásticamente los rendimientos de los depósitos bancarios. Además, ha distorsionado los mercados de deuda y dinero al mantener artificialmente bajos los tipos de interés de la
Las hipotecas en España están subiendo una media de 0,25 puntos porcentuales en los últimos tres meses debido a las sentencias judiciales que obligan a devolver miles de millones a los clientes. Aunque los expertos prevén que seguirán subiendo levemente, esto no frenará las compras de viviendas este año. Las hipotecas variables siguen siendo más interesantes para los consumidores.
Los Bonos que son aplicados y ejecutados en Eciador al 2016, y que se viabilizan en todas las operaciones financieras establecidas por la Junta Reguladora
El documento explica los conceptos de tasa de interés nominal, tipo de cambio cruzado y tipo de cambio recíproco. Define la tasa de interés nominal como la recompensa por prestar dinero medida en la misma moneda. Explica cómo calcular tasas equivalentes entre periodos y cómo usar tipos de cambio cruzados para cotizar monedas usando una moneda puente como el dólar estadounidense.
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El documento analiza el impacto de la crisis financiera en las entidades financieras, en particular Caja Amiga. Describe la situación actual de Caja Amiga, incluyendo un aumento de la morosidad y una disminución de la liquidez. Presenta el plan comercial de Caja Amiga, cuyos objetivos estratégicos son mantener la cuota de mercado y fidelizar a los clientes ofreciendo un buen servicio a pesar de la crisis.
Este documento presenta información sobre el valor del dinero en el tiempo impartida por el maestro Caleb Gutiérrez Moreno a dos equipos de estudiantes. El Equipo #1 discute la tasa de interés y el interés simple, explicando que el interés es dinero pagado por el uso de dinero y que la tasa de interés permite ajustar el valor de los flujos de efectivo en el tiempo. El Equipo #2 explica el interés compuesto, donde los intereses generados se suman al capital original y generan nuevo interés en cada periodo, resultando en un mayor rendimiento que
El documento trata sobre diferentes temas relacionados con las finanzas como el interés compuesto, descuento compuesto, tasas efectivas, anualidades y financiamiento de activos fijos. Explica conceptos como interés ganado sobre interés anterior y capital inicial, tasas nominales vs tasas efectivas, y clasificaciones de anualidades. También describe características del leasing y crédito bancario para la adquisición de activos fijos como maquinaria.
El documento describe las funciones y objetivos de la política monetaria implementada por el Banco Central de la República Argentina. El Banco Central controla la oferta monetaria mediante instrumentos como las operaciones de mercado abierto, los redescuentos, y los encajes, con el objetivo de lograr estabilidad de precios y promover el empleo y el desarrollo económico.
Presentacion Ing. Economica - Jose RosalDanielRosal2
Este documento trata sobre los conceptos de interés simple, compuesto y diagrama de flujo de efectivo. Explica las tasas de interés y rendimiento, y los diferentes tipos de interés como fijo y variable. También cubre cómo calcular el interés simple y compuesto, y cómo representar diagramas de flujo de efectivo gráficamente. El objetivo es estudiar estos temas relacionados con el dinero y su uso en el tiempo.
El documento presenta tablas con las tasas de rentabilidad históricas de varios fondos de pensiones en Colombia entre 1995 y 2008, así como algunos indicadores macroeconómicos colombianos recientes como la tasa de cambio, reservas internacionales y entrada de inversión extranjera. También incluye breves descripciones de conceptos como burbujas financieras, determinación de precios en bolsa y datos de construcción y vivienda.
Nota de Prensa: Mercado Financiero Informe de Coyuntura Económica III trimest...FUSADES
Este informe trimestral sobre la situación económica resume la situación del mercado financiero y créditicio en el tercer trimestre de 2014. Las tasas de interés básicas activas y pasivas aumentaron en septiembre. Aunque la liquidez bancaria se mantuvo estable, los depósitos tuvieron un crecimiento menor que los préstamos y títulos de emisión. La demanda de crédito siguió expandiéndose a una tasa del 7.9% impulsada principalmente por hogares.
El documento describe los conceptos básicos de las matemáticas financieras. Explica que las matemáticas se han aplicado a las finanzas a través de los años, aunque los orígenes son inciertos. Define la matemática financiera como el campo que analiza y calcula asuntos relacionados con los mercados financieros, especialmente el valor del dinero en el tiempo. Finalmente, detalla los conceptos de interés simple y compuesto, incluyendo sus fórmulas y cómo el interés compuesto da como resultado montos mayores debido a que los intereses generan más
El documento explica los conceptos de interés simple, interés compuesto, capital e interés. Define interés como la renta que se paga por el uso de dinero ajeno o que se gana por invertir dinero propio. Explica que el interés simple se calcula sobre el capital inicial, mientras que el interés compuesto se calcula sobre el capital inicial más los intereses acumulados en cada periodo, por lo que genera mayores ganancias a largo plazo. También presenta fórmulas y ejemplos para calcular ambos tipos de interés.
El documento explica los conceptos de tasa de interés simple y compuesta. La tasa de interés simple se calcula sobre el capital inicial, mientras que la tasa compuesta incorpora los intereses generados periódicamente al capital, haciéndolo crecer exponencialmente. También define otros términos como interés, flujo de caja y equivalencia de tasas para comparar entre tasas efectivas y nominales.
El documento habla sobre diferentes tipos de tasas de interés como la tasa activa, pasiva, fija y flotante. También explica la diferencia entre interés simple y compuesto, y provee fórmulas para calcular ambos. Finalmente, discute la importancia de que las instituciones financieras comuniquen de manera clara y transparente las tasas de interés equivalentes anuales para que los clientes puedan comparar de mejor manera los costos y rendimientos de los diferentes productos.
Evaluaciones de jheickson noguera ingenieria economicaLili Cardenas
Este documento presenta la primera y segunda evaluación presencial de un estudiante de ingeniería económica. En la primera evaluación, el estudiante define e ilustra los tipos de interés simple y compuesto, así como las diferencias entre los tipos de interés nominal y real. En la segunda evaluación, el estudiante explica por qué la inflación se considera una variación en la economía, definiendo conceptos clave como economía, variación e inflación e ilustrando cada uno con ejemplos.
Este documento presenta la primera y segunda evaluación presencial de un estudiante de ingeniería económica. En la primera evaluación, el estudiante define e ilustra los tipos de interés simple y compuesto, así como las diferencias entre los tipos de interés nominal y real. En la segunda evaluación, el estudiante explica por qué la inflación se considera una variación en la economía, definiendo conceptos clave como economía, variación e inflación e ilustrando cada uno con ejemplos.
Este documento resume los fundamentos básicos de la ingeniería económica, incluyendo las tasas de interés, tasas de rendimiento, equivalencias y diagramas de flujo. Explica que la tasa de rendimiento muestra la ganancia obtenida de una inversión como porcentaje del monto invertido. También define el interés simple, donde el interés no se reinverte, e interés compuesto, donde los intereses se suman al capital para generar nuevos intereses.
El documento trata sobre la tasa de interés, sus características y cálculos. Explica que la tasa de interés es importante para la economía ya que regula el costo del crédito y la actividad económica. Luego describe las características de la tasa de interés, como fija o variable, nominal o real. También explica la diferencia entre interés simple y compuesto, y cómo representar gráficamente los flujos de efectivo.
Hipotecas a tipo mixto: ¿buena opción?Sofia Square
Las entidades bancarias ING Direct y Bankinter han lanzado recientemente hipotecas a tipo mixto, que combinan una fase inicial de tipo de interés fijo con una fase posterior de tipo variable. Mientras un experto cree que estas hipotecas pueden ser una buena opción para asegurar tasas bajas inicialmente, otra experta opina que los bancos las ofrecen principalmente para obtener mayores beneficios dado el actual escenario de tipos de interés bajos.
Este documento trata sobre los fundamentos de la ingeniería económica. Explica conceptos clave como tasa de interés, tasa de rendimiento e interés simple y compuesto. También analiza cómo estas tasas afectan la economía y cómo deben calcularse correctamente.
El documento define e ilustra los conceptos de interés simple y compuesto, tasas de rendimiento, y diagramas de flujo de efectivo. Explica cómo calcular el interés generado y el capital final usando las fórmulas de interés simple y compuesto. También proporciona ejemplos numéricos para ilustrar los cálculos.
El documento explica diferentes tipos de tasas de interés, incluyendo tasa de interés simple, tasa equivalente anual para períodos diferentes a un año, tasa de interés nominal y tasa de interés real. También describe cómo calcular la tasa de interés simple para diferentes períodos de tiempo y cómo la tasa de interés real varía en función de la tasa de inflación.
El documento habla sobre diferentes tipos de tasas de interés, incluyendo la tasa nominal, efectiva y variable. También explica conceptos como préstamos comerciales, amortizaciones y préstamos agregados. Define cada término y ofrece ejemplos para ilustrar cómo se calculan las tasas de interés y cómo funcionan diferentes tipos de préstamos.
El documento habla sobre tres temas principales: 1) las tasas de interés nominal y efectiva, explicando la diferencia entre ellas y cómo se calculan, 2) los diferentes tipos de préstamos comerciales, sus usos y plazos de pago, y 3) los sistemas de amortización para préstamos, incluyendo cuotas constantes, crecientes y decrecientes.
El documento habla sobre el concepto de interés compuesto en economía. 1) El interés compuesto se refiere a que los intereses generados por un capital se vuelven a invertir periódicamente para generar nuevos intereses. 2) A diferencia del interés simple, donde los intereses se calculan sólo sobre el capital inicial, en el interés compuesto los intereses se van sumando al capital para calcular intereses en cada período. 3) Debido al efecto de los intereses sobre intereses, el interés compuesto genera mayores ganancias a largo plazo que el interés
1) La tasa de interés nominal se expresa como un porcentaje que se aplica al capital por unidad de tiempo y refleja la relación entre el capital y los intereses generados sin tener en cuenta la capitalización de los intereses periódicos. 2) La tasa de interés efectiva considera tanto el capital inicial como los intereses generados periódicamente y se calcula mediante la capitalización compuesta. 3) La tasa efectiva siempre será mayor que la nominal ya que tiene en cuenta la capitalización de los intereses generados en cada período.
El documento explica las tasas de interés, que representan el precio del dinero y el balance entre riesgo y ganancia de invertir capital. Las tasas varían según el emisor (gobiernos tienen menor riesgo que empresas) y objetivos como incentivar el ahorro o consumo. Las tasas reales dependen de la tasa fijada por el banco central, condiciones de mercado y tipo de inversión comparativa.
Factores que afectan el dinero a traves del tiempoMarilexisFebres
Este documento discute factores que afectan el valor del dinero a través del tiempo. Explica que la inflación y la tasa de interés reducen el poder adquisitivo del dinero, mientras que factores como el valor presente neto consideran que el dinero disponible hoy vale más que en el futuro. Luego describe fórmulas para calcular valores futuros y presentes usando tasas de interés compuestas para pagos únicos o series uniformes de pagos.
Este documento explica las diferencias entre las tasas de interés nominal y efectiva. Define la tasa nominal como el costo de oportunidad por no disponer del dinero, mientras que la tasa efectiva toma en cuenta el valor del dinero en el tiempo y la frecuencia de capitalización del interés. Explica cómo calcular tasas efectivas para diferentes períodos y relaciona las tasas nominales con los períodos de capitalización y pago. Concluye enfatizando la importancia de entender ambas tasas para tomar decisiones financieras informadas.
1. Economía Interés es un índice utilizado para medir la rentabilidad de los ahorros o el coste de un crédito . Se da en porcentaje . Indica, en una cantidad de dinero y tiempo dados, qué porcentaje de ese dinero se obtendría, o habría que pagar en el caso de un crédito. Es habitual aplicar el interés sobre períodos de un año, aunque se pueden utilizar períodos diferentes. Hay dos tipos de indicadores para medir la rentabilidad de los ahorros o carestía de un crédito: el TIN y el TAE . TIN (Tipo de Interés Nominal) Se llama TIN o Tipo de Interés Nominal (abreviado como interés nominal) al porcentaje aplicado cuando se ejecuta el pago de intereses. Por ejemplo: Si se tiene un interés nominal de 6% anual y se aplica una vez al año, cuando se aplica al finalizar el año se abona un 6% sobre lo que se tenía ahorrado. Si se aplicase una vez al mes, en vez de al año, sería el 0,5% de lo que se tenía ahorrado: Pero al siguiente mes el TIN se aplica sobre lo que se tenía ahorrado más lo producido por los intereses. Con lo que a final de año es como si se tuviese más de un 6% de interés. En concreto se obtendría un 6,17% TAE. Véase el concepto de TAE en el siguiente apartado. TAE (Tasa Anual Equivalente) Para mostrar cuál es la ganancia al final del año, de forma normalizada (con independencia de los períodos de aplicación y otros factores), se utiliza el TAE o Tasa Anual Equivalente. Un TAE de un 6% sería igual a un interés nominal de 6% aplicado una vez al año. Un interés nominal de un 6% anual aplicado cada mes daría un 6,17% TAE . Para calcular el TAE se utiliza la siguiente fórmula: Donde: i = Interés nominal (tanto por uno). n = Fracciones en que el interés va a ser aplicado. Si p. ej. se aplica una vez al mes, son 12 al año, por lo que en ese caso, n=12. Así, n vale 6 si la aplicación es bimestral, 4 si es trimestral, 3 si es cuatrimestral, 2 si es semestral, y 1 si es anual. TAE = Tasa anual equivalente (tanto por uno).
2.
3. Como se estima que los tipos de interés en la zona euro pueden seguir subiendo más en el próximo año (hasta alcanzar incluso el 4%, según algunos expertos), es lógico pensar que la rentabilidad que ofrecen las cuentas y los depósitos también seguirá incrementándose, lo que es una buena noticia para los ahorradores. En general, estos productos bancarios ganan atractivo en las etapas de subidas de tipos de interés. Por el contrario, lo pierden cuando el Banco Central Europeo (el organismo que se encarga de regular la cantidad de dinero que hay en el mercado de la eurozona) decide iniciar un periodo de bajadas en el precio del dinero. Deuda Pública La Deuda Pública (activos emitidos por el Estado, como Letras, Bonos u Obligaciones) también suele comenzar a incluir un mayor interés cuando empiezan a subir los tipos. Por ejemplo, las Letras del Tesoro a un año ofrecían a cierre de 2005 un interés medio del 2,53%. Esta rentabilidad contrasta con el tipo medio del 3,578% al que se ofertaron las Letras en la última subasta del mes de octubre de 2006. Los bonos a cinco años y las obligaciones a diez años han pasado de dar un interés medio del 3,02% y del 3,475% a establecer un 3,692 % y un 3,992%, respectivamente. EFECTOS NEGATIVOS Hipotecas El impacto negativo más importante de una subida en los tipos de interés se aprecia principalmente sobre las hipotecas. Si suben los tipos, lo hacen también las cuotas mensuales que hay que pagar en las hipotecas a tipos variables (que en España son más de un 90% de las contratadas). Cuando comienzan a subir los tipos de interés oficiales, lo suele hacer también el euribor (que es el indicador al que están vinculadas la mayoría de las hipotecas a interés variable). Este índice ha pasado del 2,783% en diciembre de 2005 al 3,924% al cierre del tercer trimestre de 2006, según datos de la Asociación Hipotecaria Española. A este interés hay que sumarle, además, un diferencial, que varía según las entidades pero que, de media, se fija en el 0,5%. Esto supone que en las hipotecas que se hayan revisado en septiembre de 2006 se habrán incrementado una media de 850 euros al año o, lo que es lo mismo, casi 70 euros más al mes. Desde la Asociación Hipotecaria Española estiman que en los próximos seis años, las hipotecas subirán entre 78 y 204 euros al mes cada año. En cualquier caso, para que el impacto de la subida de los tipos de interés sea menor, las entidades financieras están optando por alargar el plazo de amortización de las hipotecas. En la actualidad, ya se pueden encontrar préstamos hipotecarios a un plazo máximo de 50 años.
4. Igualmente, en el ámbito empresarial el sector que se ve especialmente afectado por la subida de los tipos de interés es el inmobiliario. De hecho, ya se observan los primeros indicios de agotamiento en la venta, en los precios (en algunas zonas de España han comenzado a caer) y en el tiempo que tardan en venderse los inmuebles. No obstante, todos aquellos que están hipotecados desde hace tiempo y que ahora se están viendo ahogados con la subida de tipos, ¿qué pueden hacer? Una de las soluciones a la que pueden recurrir es la refinanciación hipotecaria, es decir, negociar con su banco nuevas condiciones para su crédito. Esto puede implicar una rebaja en el tipo de interés aplicado y un alargamiento de los plazos, lo que les permitiría pagar una cuota menor, aunque, eso sí, durante más tiempo y con el pago de más intereses. Esto quiere decir que, lejos de salir perjudicado, la entidad bancaria obtendrá un mayor beneficio. En segundo lugar, los interesados en adquirir una vivienda pueden plantearse la opción de suscribir una hipoteca a tipo mixto. Este tipo de préstamos combinan el pago de tipos de interés fijos y variables, en periodos elegidos por el cliente. Gracias a la flexibilidad en las condiciones, el cliente puede financiar su vivienda con cuotas a su medida, que se mantendrán fijas durante el período elegido. Este producto incluye protección ante subidas de tipos. Por ejemplo, un cliente puede contratar una hipoteca mixta y decidir pagar un tipo fijo durante los primeros 20 años y variable durante los 20 siguientes. Durante los primeros 20 años, no le afectará la subida de tipos de interés, ya que su cuota será la misma, suban o bajen los tipos. Otra solución, para todas aquellas familias que además de tener una hipoteca cuentan con más préstamos personales, es reunificar todos los créditos en uno (el hipotecario, con lo que la garantía sigue siendo la vivienda). Esta operación también permite pagar menos al mes, aunque durante más tiempo y mediante el pago de mayores intereses a la entidad bancaria. Pese a este inconveniente, puede ser una solución aceptable para aquellos hogares que en la actualidad se sienten ahogados y necesitan rebajar su cuota para vivir sin tanta presión deudora.
5. Bolsa La Bolsa es otro de los mercados que suele sufrir negativamente el impacto de una subida de los tipos de interés. Por lo general, si los tipos suben, ganan atractivo los instrumentos de renta fija (como las Letras del Tesoro o los Bonos anteriormente comentados) y lo pierde la renta variable. Debido a la disponibilidad de alternativas de menos riesgo y que están elevando su rentabilidad, muchos inversores se salen de la Bolsa. En la actualidad, no obstante, hay una gran liquidez en el mercado, por lo que la subida no ha afectado al mercado de renta variable. De hecho, mucho dinero procedente de la venta de inmuebles ha ido a parar a la Bolsa. Sin embargo, conviene tener en cuenta que con subidas de interés más abultadas, este mercado podría sufrir y comenzar a caer. Consumo El consumo también puede verse afectado por la subida de tipos, debido al fuerte endeudamiento de las familias. Si sube el precio del dinero, las familias tienen que hacer más esfuerzo para mantener su nivel de consumo actual, que es muy alto. Los mayores tipos de interés, la elevada inflación y el menor aumento de la riqueza inmobiliaria pesan sobre la renta disponible de las familias y, por tanto, sobre el consumo. En los últimos años, el consumo ha crecido a tasas superiores al 4% anual, que podrían, y previsiblemente se rebajarán, hasta el 3% al año en los próximos ejercicios.