Los sistemas de pago electrónico enfrentan retos como encontrar clientes y negocios que los adopten, garantizar la seguridad de las transacciones y ganar la confianza de los usuarios. Entre las opciones de pago electrónico se encuentran las tarjetas de crédito, las billeteras virtuales, el dinero electrónico y el sistema SET, el cual encripta mensajes e identifica usuarios y vendedores con certificados digitales para mejorar la seguridad. Los sistemas también deben asegurar la reserva de información, la integridad de

1. P. Reyes / Octubre 2004 Formas de Pago

2. Retos de los EPS (Electronic Payment Systems) Encontrar clientes y negocios que los adopten Garantizar la seguridad Existe temor de la gente a dar su tarjeta Garantizar el anonimato Importante para el pago con dinero electrónico

4. Pagos electrónicos On line Cajeros electrónicos El cliente abre una cuenta en una entidad de Internet quién le proporciona una clave para comprar en los negocios afiliados con la entidad Dinero electrónico (anónimo e identificado) Es el dinero creado, cambiado y gastado en forma electrónica Se usa para pagos pequeños

5. Pagos electrónicos On line Dinero On line: exige interactuar con el banco para efectuar una transacción con una 3a. Parte Dinero Off line: se dispone del dinero en la computadora sin requerir al banco Cheques electrónicos No están tan desarrollados En EUA se forman ingresando el número de cuenta y número de cheque Pueden darse los datos por mail con autenticación Proveedores (Check Free.com y Net Check.com)

6. Pagos electrónicos On line Tarjetas de crédito (93% del B2C) Visa 54%, Master card 31%, Amex 10% Se usan para compras en tiendas virtuales Visa y Microsfot desarrollan el STT (Secure Transaction Technology) Netscape desarrolla SSL (Secure Socket Layer) para comunicaciones seguras punto a punto

7. Pagos electrónicos On line SET (Secure Electronic Transaction) desarrollado por un consorcio de empresas incluidad Visa, Master Card, Microsoft y Netscape para mejorar la seguridad de las transacciones electrónicas El SET encripta los mensajes enviados e identifica la identidad del usuario y del vendedor por medio de un certificado digital

8. Retos a superar por el SET Garantizar reserva en la inf. de pedidos y pagos., con encriptación de los mensajes; Asegurar la integridad de todos los datos transmitidos, a través de la firma digital; Verificar que el titular de la tarjeta de crédito sea usuario legítimo de una cuenta, con la firma digital y los comprobantes del proveedor; Garantizar la autenticidad del proveedor para que pueda aceptar pagos con tarjetas bancarias a través de una institución financiera; y Facilitar y alentar la interoperatividad entre proveedores de redes y de software

10. Sistemas de seguridad Sistemas de encriptación Funciones de Hash Firmas y envolturas digitales Autenticación y certificados Métodos seguros de intercambio de llave

12. Pagos electrónicos On line Tarjeta virtual (e-card en Brasil) Tarjetas de prepago El proveedor se evita checar el crédito del comprador Se pueden recargar por teléfono o físicamente Las compras se efectan con el número de la tarjeta

13. Pagos electrónicos On line Billeteras virtuales (usadas por Amazon) El usuario da los datos sobre la modalidad de pago preferida y la dirección de entrega por única vez En transacciones posteriores sólo se proporciona al Sitio del proveedor un nombre y código de usuario

14. Pagos electrónicos On line Billeteras virtuales (usadas por Amazon) Las aplicaciones de billetera están dentro de los servidores del proveedor Tipos de billeteras virtuales Sitio único (El corte Ingles en España) Multisitio (globales)} Algunos proveedores: Passport de Microsoft, Yahoo.com, Amazon.com, Bancos

15. Pagos electrónicos Off Line Efectivo contra entrega Los esquemas siguientes se aplican previo al envío Boleto bancario (Brasil) El cliente imprime una factura del proveedor que incluye un código de barras y la paga en Bancos Transferencia bancaria Se apalanca en los sistemas e-banking, puede usarse para esquemas B2B

16. Pagos electrónicos Off Line Esquemas de pago previo al envío Cheques en sus diferentes fomatos Puntos de pago en Supers (Argentina) Escrow Accounts (simula entrega contra pago) El comprador envía el dinero a un banco Cuando recibe la mercancía y comprueba su buen estado , libera los fondos depositados

17. Punto de vista del Banco Tipos de cuentas para recibir pago con tarjeta de crédito: Normal y Telemarketing Normal: El cliente presenta su tarjeta, se desliza y se genera el voucher que forma el cliente Telemarketing Venta por teléfono o Internet, nunca se ve la tarjeta solo se obtienen sus datos (se pide fianza al negocio de $500,000 y $8,000 anuales)

18. Recomendaciones al negocio Utilizar un servidor seguro para transacciones Confirmar las órdenes por mail o teléfono Tener acceso a la firma de recibido del comprador (archivadas en la mensajería) Conservar registro de todos los detalles de la transacción por lo menos 90 días

19. Mecanismos de entrega Empresas especializadas (85% en México) Couriers internacionales (8%) Servicio de entrega propio, mensajería local y correo normal (6%) Es importante estar preparado para los picos en estacionalidades Debe haber mecanismos de devolución claros en la Web (triplican el costo de envío)