El documento analiza el mercado del seguro de vida en España. Resume que las entidades aseguradoras y los mediadores de seguros pueden comercializar seguros de vida en España. Explica las características del seguro de vida en España, incluyendo que solo el 12% de los españoles confían en ellos y que las cantidades aseguradas no son muy elevadas. Finalmente, propone aumentar el número de asegurados mediante una mayor información a los ciudadanos y beneficios fiscales para políticas de protección.

1. EL MERCADO
ASEGURADOR VIDA EN
ESPAÑA
Xisca Miralles Niell
Patricia Herrera Pons
Josep Salort Serra
Héctor Motis Servera

2. ÍNDICE
 ¿Quiénes pueden comercializar el seguro de vida en
España?
 Características del seguro de vida en España.
 Tamaño de participación en el mercado.
 Historia del seguro de vida en España.
 Comparación situación seguro de vida en España vs
Unión Europea.
 Factores que han contribuido históricamente a
mejorar/empeorar la situación actual.
 Propuestas que podrían aumentar el número de
asegurados.

3. ¿QUIÉNES PUEDEN COMERCIALIZAR EL
SEGURO DE VIDA EN ESPAÑA?
A) LAS ENTIDADES ASEGURADORAS
B) MEDIADORES DE SEGUROS

4. ¿QUIÉNES PUEDEN COMERCIALIZAR EL
SEGURO DE VIDA EN ESPAÑA?
A) LAS ENTIDADES ASEGURADORAS
1. Se puede crear una entidad en España
autorizada por la DGS.
a. Sociedad Anónima.
b. Mutuas y Cooperativas.
c. Entidades de previsión social.

5. ¿QUIÉNES PUEDEN COMERCIALIZAR EL
SEGURO DE VIDA EN ESPAÑA?
A) LAS ENTIDADES ASEGURADORAS
2. Se puede crear una entidad en cualquier país y
que opere en España.
a) Mediante una delegación en España.
b) Ejerciendo directamente la libre prestación de
servicios desde el país de origen.

6. ¿QUIÉNES PUEDEN COMERCIALIZAR EL
SEGURO DE VIDA EN ESPAÑA?
A) LAS ENTIDADES ASEGURADORAS
3. Las entidades aseguradoras no residentes en
la UE pueden tener sus propias delegaciones, si
éstas se someten a las normativas.

7. ¿QUIÉNES PUEDEN COMERCIALIZAR EL
SEGURO DE VIDA EN ESPAÑA?
B) MEDIADORES DE SEGUROS
 Agentes de seguros: vinculados por contrato a
una o varias entidades.
 Corredores de seguros: independientes. Trabajan
para el cliente, no para la aseguradora.

8. CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE VIDA EN
ESPAÑA
 Casi el 12% de los españoles confía en los
seguros de vida como medida de protección
familiar.

9. CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE VIDA EN
ESPAÑA

10. CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE VIDA EN
ESPAÑA
 ¿Por qué sólo un 12% de los españoles confía
en los seguros de vida?
 Exceso de confianza en la protección del Estado.
 Desconocimiento de la pensión que tendría acceso la
familia en caso de ocurrir alguna desgracia familiar.

11. CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE VIDA EN
ESPAÑA
 La falta de desarrollo del seguro de vida tiene
que ver con…
 Una renta per cápita inferior a la media de la UE.
 Las prestaciones públicas en el resto de la UE son
inferiores a las de España.
 La percepción del seguro de vida en España es más
negativa que la media Europea.
 En nuestro país, éste producto no ha tenido la
penetración que se esperaba en cuanto a volumen de
primas y número de contratos.

12. CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE VIDA EN
ESPAÑA
 Las cantidades aseguradas no son muy
elevadas.

13. CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE VIDA EN
ESPAÑA
 Perfil persona que contrata un seguro de vida:
 Hombre casado
 Entre 35 y 44 años
 Pólizas de riesgo de duración corta
 Las primas no superan los 300€ anuales

14. TAMAÑO DE PARTICIPACIÓN EN EL MERCADO
44,9%
PRIMAS

15. TAMAÑO DE PARTICIPACIÓN EN EL MERCADO
54,8%
PRIMAS

16. HISTORIA DEL SEGURO DE VIDA EN ESPAÑA
 1954 – Ley de Ordenación de los Seguros
Privados
 Carácter intervencionista
 Exigió fijar capitales mínimos
 Obligó a invertir en España las reservas técnicas
 Control general de los precios de los seguros
Marco poco adecuado para el desarrollo de la
actividad aseguradora

17. HISTORIA DEL SEGURO DE VIDA EN ESPAÑA
 1984 – Ley de Ordenación del Seguro Privado
 Fuerte liberalización del sector
 Eliminó la autorización previa de los modelos de
pólizas y tarifas
 Mayor libertad de inversión de las provisiones
técnicas
Facilitó una gestión más ágil y se introdujo el
“Margen de Solvencia”

18. HISTORIA DEL SEGURO DE VIDA EN ESPAÑA
 Causas por las que el mercado asegurador se
ha visto estancado:
 Mala gestión en la venta de estos seguros
 Falta de un marco fiscal adecuado
 Desconfianza en los seguros de vida
 Caída de los tipos de interés
 Estrechamiento entre los tipos de interés a corto plazo
y a largo plazo

19. ¿CÓMO SE SITÚA EL MERCADO DE SEGURO DE VIDA
ESPAÑOL RESPECTO A OTROS PAISES DE LA UNIÓN
EUROPEA?
 España se sitúa
a la cola en el
ranking de
contratación de
seguros de vida.
 Solo un 3% de la
renta per cápita
es utilizada para
la contratación
de seguros de
vida.

20. ¿CÓMO ES FUERA DE LA UNIÓN EUROPEA?
• 2012 – El volumen total de primas aumentó
un 2.3%, alcanzando un valor de 2 billones de
euros.
• Diferencias significativas entre:
– Mercados avanzados (crecimiento del 1,8%)
– Mercados emergentes (crecimiento del 4,9%)

21. ¿CÓMO ES FUERA DE LA UNIÓN EUROPEA?
∙ Mercados Avanzados
- Asia +8,8%
- Europa Occidental -3,1%
- Estados Unidos +2,3%
∙ Mercados Emergentes
- China -0,2%
- India -6,9%
- Latinoamérica +17%
- Europa Oriental +5,1%
- Europa Central + 14%
- Rusia: +46%
- Polonia: +11%

22. ¿QUÉ FACTORES HAN CONTRIBUIDO
HISTÓRICAMENTE A MEJORAR O EMPEORAR LA
SITUACIÓN ACTUAL?
A) Características de los consumidores de
seguros
B) Evolución histórica del mercado
asegurador en España
- Evolución por modalidades
- Causas que han motivado esta evolución
C) Expectativas favorables para un futuro
inmediato

23. ¿QUÉ FACTORES HAN CONTRIBUIDO
HISTÓRICAMENTE A MEJORAR O EMPEORAR LA
SITUACIÓN ACTUAL?
A) Características de los consumidores de
seguros:
 Demanda muy alta aunque con poco poder de
negociación.
 Libertad de transacción parcial.
 Los consumidores no disponen de información.
 Los consumidores son muy sensibles a la marca y la
imagen.
 El efecto renta.
 Los consumidores son muy sensibles al precio.

24. ¿QUÉ FACTORES HAN CONTRIBUIDO
HISTÓRICAMENTE A MEJORAR O EMPEORAR LA
SITUACIÓN ACTUAL?
B) Evolución histórica del mercado asegurador en
España:
 Disminución de la cantidad de primas en seguro de
vida.
 Evolución desfavorable de los rescates.
 Aumento de las provisiones técnicas.
 Incremento del seguro de vida ahorro.
 Disminución en la capacidad de penetración del
seguro de vida.

25. ¿QUÉ FACTORES HAN CONTRIBUIDO
HISTÓRICAMENTE A MEJORAR O EMPEORAR LA
SITUACIÓN ACTUAL?
Evolución por modalidades:
- Con coberturas exclusivas de fallecimiento: 2/3 partes
del total de asegurados.
- Ahorro/jubilación: disminución de las primas.
- Modalidad colectiva: ligero aumento
- Modalidad individual: gran disminución, compensada
por comportamiento de provisiones.

26. ¿QUÉ FACTORES HAN CONTRIBUIDO
HISTÓRICAMENTE A MEJORAR O EMPEORAR LA
SITUACIÓN ACTUAL?
Causas que han motivado esta evolución:
- Proceso de consolidación fiscal y reestructuración del
mercado financiero.
- Ralentización de los créditos a las familias.
- No discriminación por sexo.
- La disminución de capacidad de ahorro, debida a la
crisis.

27. ¿QUÉ FACTORES HAN CONTRIBUIDO
HISTÓRICAMENTE A MEJORAR O EMPEORAR LA
SITUACIÓN ACTUAL?
C) Expectativas favorables para el futuro
inmediato:
- Necesidad de la sociedad por ahorrar para la
jubilación.
- Predisposición de las AAPP a proporcionar
información sobre las jubilaciones esperadas para los
trabajadores.

28. ¿QUÉ TIPO DE PROPUESTAS PODRÍAN
AUMENTAR EL NÚMERO DE ASEGURADOS?
A) Problemas a los que se enfrenta el
mercado de seguros de vida
B) Puntos a favor de seguros de vida
C) Propuestas para el aumento de
asegurados

29. ¿QUÉ TIPO DE PROPUESTAS PODRÍAN
AUMENTAR EL NÚMERO DE ASEGURADOS?
A) Problemas a los que se enfrenta el mercado
de seguros de vida:
• Factores económicos:
- Reducción del ahorro.
- El paro.
- Dificultad de las finanzas públicas.
- Renta per cápita inferior a la media de la UE.
- El estatus condiciona la contratación del seguro de
vida.

30. ¿QUÉ TIPO DE PROPUESTAS PODRÍAN
AUMENTAR EL NÚMERO DE ASEGURADOS?
A) Problemas a los que se enfrenta el mercado
de seguros de vida
• Factores culturales:
- Seguros de vida poco utilizados en comparación con la
UE.
- Falta de concienciación de la importancia del seguro
de vida.
- Desconocimiento de alternativas y productos.
- No se tiene una imagen positiva del seguro de vida.
- Papel de padre protector que se le otorga al Estado.
- Falta de carácter previsor de la sociedad española.

31. ¿QUÉ TIPO DE PROPUESTAS PODRÍAN
AUMENTAR EL NÚMERO DE ASEGURADOS?
A) Problemas a los que se enfrenta el mercado
de seguros de vida
• Factores internos:
- Falta de especialización de los canales internos.
- Desconocimiento del precio del seguro de vida.
- Competencia interna.
- Falta de un ADN común.

32. ¿QUÉ TIPO DE PROPUESTAS PODRÍAN
AUMENTAR EL NÚMERO DE ASEGURADOS?
B) Puntos a favor de seguros de vida:
• Preocupación por la protección familiar.
• Marco motivacional y actitudinal favorable.
• La crisis hace más necesario el seguro de vida.
• Sistema de caja sin continuidad a largo plazo.
• Conciencia del problema.

33. ¿QUÉ TIPO DE PROPUESTAS PODRÍAN
AUMENTAR EL NÚMERO DE ASEGURADOS?
C) Propuestas para el aumento de asegurados:
 Con poco poder de decisión propio
 Solicitar a la Administración que informe anualmente
a los ciudadanos de las prestaciones en caso de
muerte o invalidez.
 Solicitar a la Administración un plan de beneficios
fiscales para políticas de protección.
 Opción de destinar parte de la contribución al sector
público o privado.

34. ¿QUÉ TIPO DE PROPUESTAS PODRÍAN
AUMENTAR EL NÚMERO DE ASEGURADOS?
C) Propuestas para el aumento de asegurados:
 Con mucho poder de decisión propio
 Seguros de vida homogéneos, de fácil comprensión.
 Formación especializada a los agentes aseguradores
 Separar el seguro de vida del resto.
 Disminuir los gastos administrativos para crear un
producto más económico.
 Recuperar la confianza mediante transparencia.
 Cambiar el nombre por el de protección familiar.
 Informar de las previsiones futuras de las
prestaciones públicas.