El dinero y la familia

CONTENIDO
ESTUDIO I EL DINERO Y LA FAMILIA
Introducción, ¿Por qué el dinero y la familia?,
nuestro objetivo, esperanza para todos,
perspectiva bíblica del dinero, un siervo y dos
amos, las áreas de su vida financiera.

ESTUDIO II GANAR Y DAR
GANAR: Proveedor diligente, sugerencias
prácticas acerca del ganar, actividad individual o
por familia.
DAR: Dador generoso, sugerencias prácticas
acerca del dar, actividad individual o por familia.

ESTUDIO III AHORRAR Y DEBER
AHORRAR: Ahorrador sabio, sugerencias
prácticas acerca del ahorrar, actividad individual
o por familia.
DEBER: Deudor cauteloso, sugerencias
prácticas acerca del deber, actividad individual o
de familia.

ESTUDIO IV GASTAR, AJUSTAR Y REGISTRAR
GASTAR: Consumidor prudente, sugerencias
prácticas sobre el gastar, actividad individual o
por familia.
AJUSTAR: Tres formas de ajustar su
presupuesto, actividad individual o por familia.
REGISTRAR: Tres formas de registrar, mi
compromiso financiero con Dios.

ANEXO PRESUPUESTO: HOJA DE TRABAJO

NOTA RECONOCIMIENTO
Este material esta basado en el Curso del
“Presupuesto del Buen Sentido”, escrito por Dick
Towner y John Tolifon, de la Comunidad Willow
Creek.

Estudio Bíblico Modular - CCI 1

ESTUDIO I

EL DINERO Y LA FAMILIA

Introducción
“Estudiamos con la idea de obtenerlo, trabajamos de 40 a
60 horas semanales para ganarlo, invertimos muchas horas
discutiendo cómo manejarlo, caminamos por los centros
comerciales decidiendo en qué gastarlo y la mayor parte del
tiempo estamos preocupados porque no tenemos suficiente…
…dinero.
Las discusiones sobre el dinero son una de las
principales causas de peleas matrimoniales y hasta divorcios.
La desesperación de perder dinero ha llevado a muchos al
suicidio. La pasión de obtenerlo es causa de gran cantidad de
delitos y de crímenes. Hay quienes lo ven como la raíz de todo
mal, mientras otros lo consideran un medio para hacer mucho
bien.
Algo queda claro, no podemos darnos el lujo de ignorar la
realidad de la importancia del dinero.” (Bill Hybels, pastor
Iglesia Willow Creek).

¿Por qué el dinero y la familia?
Muchas de las discusiones entre esposos o entre padres e
hijos son sobre el dinero y la forma de administrarlo. Nuestra
vida familiar puede ser afectada negativa o positivamente por
las presiones financieras. Anhelamos que usted adquiera una
perspectiva correcta del dinero y la capacidad de manejar y
controlar sus finanzas, en lugar de que las finanzas lo manejen
y lo controlen a usted.

Nuestro objetivo
El objetivo de este módulo será honrar a Dios y fortalecer su
familia al descubrir herramientas y desarrollar habilidades para
una administración ordenada del dinero.

2 Estudio Bíblico Modular - CCI

Esperanza para todos
Cada uno de nosotros se encuentra en una situación financiera
diferente, sin embargo Dios tiene una respuesta para cada una
de las categorías que describimos a continuación:

a) Finanzas en Crisis
Se encuentra en graves problemas financieros. Sus
gastos son mayores que sus ingresos, su nivel de
endeudamiento no le deja vivir en paz. Usted y su
familia están viviendo con serias limitaciones y muchas
veces se siente desesperado.

b) Finanzas de quincena en quincena
Apenas logra salir de sus compromisos cada quincena,
pero algunas veces tiene que solicitar adelantos en el
trabajo o prestamitos a familiares y amigos. Cubre el
pago mínimo de la tarjeta de crédito, pero el saldo
adeudado crece más de lo que paga. Los ahorros son
inexistentes y muchas veces siente que sólo vive para
trabajar, en lugar de trabajar para vivir.

c) Finanzas sanas
Esta más o menos bien, no tiene deudas a corto plazo,
logra ahorrar con regularidad y tiene algunas
inversiones. Siente estar proveyendo aceptablemente
para su familia y puede darse “lujitos” de vez en
cuando. Se pregunta si está honrando a Dios con sus
recursos financieros o hay algo más que debe hacer.

d) Finanzas en orden
Maneja sus finanzas en orden, cuenta con recursos
suficientes para sostener a su familia y es generoso
para apoyar la obra de Dios. Comparte
desprendidamente con aquellos en necesidad y tiene
como prioridad su vida en Cristo en lugar del dinero.

Cada una de estas categorías requiere decisiones financieras
diferentes, pero todas requieren una sola decisión espiritual.
“Porque donde este tu tesoro, allí estará también tu corazón”
Mateo 6:21


Iniciemos este módulo de estudio bíblico tomando un
momento para orar, y reconocer la necesidad de ordenar
nuestra vida espiritual, para que Dios nos permita traer
orden a nuestra vida financiera.

La perspectiva bíblica del dinero y su administración

Hay tres verdades bíblicas de la cuales debemos apropiarnos
para entender la mente y el corazón de Dios en cuanto al
dinero.

Verdad No. 1 – Dios lo creó todo
“En el principio creó Dios los cielos y la tierra. Génesis 1:1.”
Cada detalle que podemos admirar en la tierra, en el cielo o en
el mar fue creado por Dios. Es importante recordar que primero
no había nada, y luego Dios lo creo todo. Nuestra habilidad
humana nos permite transformar lo creado, pero no podemos
crear del vacío, Dios es el único poseedor de esa habilidad.

Verdad No. 2 – Dios es dueño de todo
“Porque mía es toda bestia del bosque, y los millares de
animales en los collados. Conozco a todas las aves de los
montes, y todo lo que se mueve en los campos me pertenece.
Si yo tuviese hambre, no te lo diría a ti; porque mío es el
mundo y su plenitud.” Salmo 50:10-12.
“De Jehová es la tierra y su plenitud; el mundo, y los que en él
habitan.” Salmo 24:1.
Dios continúa participando en la creación y sigue siendo dueño
de todo lo que creó.

Verdad No. 3 – Somos administradores
“Ahora bien, se requiere de los administradores, que cada uno
sea hallado fiel.” I Corintios 4:2.
Dios creó y sigue siendo dueño. Entonces Él ha confiado en
cada uno de nosotros, que fuimos creados a su imagen, una
porción de su creación. Por ende, somos administradores para
Dios de lo que nos ha sido confiado.


Un administrador no tiene derechos, sino sólo
responsabilidades: La responsabilidad de cuidar lo que
pertenece a otra persona, en este caso a Dios. Puede ser que
tengamos títulos de propiedad de carro o casa, y en términos
terrenales somos dueños, pero en términos eternos, TODO lo
que poseemos Le pertenece a Dios.

Digámoslo claramente:
Mi dinero, no es mi dinero. Mi dinero es de Dios.

El dilema financiero: Hay un siervo y dos amos

“Ninguno puede servir a dos señores; porque aborrecerá
al uno y amará al otro, o estimará al uno y menospreciará al
otro. No podéis servir a Dios y a las riquezas.” Mateo 6:24.
Un amo, es el dinero; que reina en una sociedad que nos
hace creer que la felicidad, la satisfacción, la seguridad, la
alegría y la libertad se encuentran en adquirir y acumular más
cosas. El otro amo, es Dios; quien nos invita a serle fieles y nos
asegura que la libertad financiera es el resultado de nuestra
fidelidad.
La promesa de una verdadera libertad financiera se
encuentra resumida en el evangelio según San Mateo: “Mas
buscad primeramente el reino de Dios y su justicia, y todas
estas cosas os serán añadidas.” Mateo 6:33.
La Biblia deja bien sentado que un siervo no puede servir
a dos amos. Necesitamos escoger, y la Biblia es clara en
cuanto al resultado de cada opción.
En Mateo 25, Jesús relató la parábola de los talentos. Un
amo confió su propiedad a tres siervos, antes de salir de viaje.
Cuando el señor regreso, arregló cuentas con sus siervos. Dos
de los tres utilizaron los recursos sabiamente y fueron
elogiados por el amo como siervos buenos y fieles. El tercero
no cuidó los intereses del amo y fue reprendido fuertemente
como malo y negligente.


Esta parábola arroja luz sobre dos grandes realidades:
(1) Somos responsables ante Dios por la manera en que
manejamos el dinero y las posesiones que nos ha
confiado.
(2) Seremos evaluados como fieles o como negligentes.

Cada día tomamos decisiones financieras; y éstas son en
realidad decisiones espirituales.
¿Cuáles son algunas de las decisiones financieras que usted
toma cada día? ¿Son sus decisiones, fieles o negligentes?

Las áreas de su vida financiera
En esta sesión vamos a explorar cinco áreas de nuestra vida
financiera que tienen que ser administradas con fidelidad:

(1) Ganar: El ganar tiene que ver con más que finanzas.
Tiene que ver con quién es usted y quién está llegando
a ser como un proveedor diligente.

(2) Dar: Al igual que con los ingresos, el dar tiene que ver
con más que finanzas. Tiene que ver con quién es
usted y quién está llegando a ser como un dador
generoso.

(3) Ahorrar: La tercera área financiera tiene que ver con
quién es usted y quién está llegando a ser como un
ahorrador sabio.

(4) Deber: Las deudas forman la cuarta área de nuestra
vida financiera. Tiene que ver con quien es usted y
quién está llegando a ser como un deudor cauteloso.

(5) Gastar: Esta área financiera tiene que ver con quién es
usted y quién está llegando a ser como un consumidor
prudente.


ESTUDIO II

GANAR Y DAR

GANAR
El ganar tiene que ver con más que sólo finanzas. Tiene
que ver con quién es usted y quién está llegando a ser como
proveedor. Tiene que ver con la tensión que encaramos como
proveedores al escoger entre la perspectiva de la cultura actual
o la perspectiva de Dios.
La cultura actual le dice que tiene que ganar dinero y que
su “valor” se mide por su posición o por la cantidad de su
sueldo. De acuerdo a esta perspectiva “ganar un poco más le
resolverá todos sus problemas.” La perspectiva bíblica nos dice
que nuestro valor no se mide por lo que hacemos sino por
quiénes somos… amados hijos e hijas de Dios.

Dios quiere que sea un proveedor diligente

Hacer las cosas bien
“Y todo lo que hagáis, hacedlo de corazón.” Colosenses 3:23a.

Tener un propósito claro (servir a Dios)
“(Trabajen) como para el Señor y no para los hombres.”
Colosenses 3:23b.

Proveer para nosotros y para quienes dependen de nosotros
“Porque si alguno no provee para los suyos, y mayormente
para los de su casa, ha negado la fe, y es peor que un
incrédulo.” I Timoteo 5:8.

Ser agradecidos
“Y digas en tu corazón (no se te ocurra pensar): Mi poder y la
fuerza de mi mano me han traído esta riqueza. Sino acuérdate
de Jehová tu Dios, porque él te da el poder para hacer las
riquezas, a fin de confirmar su pacto que juro a tus padres,
como en este día.” Deuteronomio 8:17-18.

Sugerencias prácticas acerca del ganar (ingresar)

El sueldo neto
Es la cantidad de su cheque de salario después de todos los
impuestos y demás deducciones. Esto es fácil de determinar si
sus ingresos son iguales todos los meses, pero es diferente si
usted gana por comisiones o bonos.

Ingresos variables
En este caso haga un cálculo conservador de su ingreso anual
después de impuestos y deducciones, basado en los ingresos
de los últimos años y divídalo entre doce para determinar sus
ingresos mensuales promedio.
Por ejemplo, un estimado de Lps. 60,000.00 anuales, después
de impuestos y deducciones, se divide entre los doce meses
del año y da como resultado un ingreso promedio de
Lps. 5,000.00 por mes. En los meses cuando los ingresos son
más de Lps. 5,000.00 el exceso se coloca en ahorros de corto
plazo para usarse en los meses cuando los ingresos son
menos de Lps. 5,000.00.
Ahora, muchas de las familias viven con lo ganado por el padre
y lo ganado por la madre, a esto llamaremos familias de dos
ingresos.

Estrategia para familias de dos ingresos
El principio es abarcar todo lo básico, todos los gastos y las
cuentas fijas con un solo ingreso. Por ejemplo:
• Donaciones • Servicios
• Ahorros • Ropa
• Vivienda • Transporte
• Comida • Hogar
• Escuela • Entretenimiento

El segundo ingreso debe usarse solamente para “extras.” Por
ejemplo:
• Donaciones adicionales
• Ahorros adicionales
• Pago anticipado de deudas
• Viajes y entretenimiento adicionales
• Otras cosas no esenciales

De esta forma, si por cualquier motivo pierden el segundo
ingreso, todavía pueden cubrir sus necesidades básicas.
Es muy probable que su situación presente le haga imposible
pagar los costos básicos con un solo ingreso. Si ese es su
caso, cubra del segundo ingreso la menor cantidad de gastos
fijos básicos y dedique todo lo que pueda a ahorros, para que
haya dinero en reserva en caso de que se pierda un segundo
ingreso.

Administración de los aumentos
Si estamos viviendo con nuestros ingresos actuales, cualquier
aumento representará ingresos adicionales “extras.” Una
estrategia clave para lograr sus metas financieras es decidir de
antemano cómo usará sus aumentos de sueldo o ingreso.

Actividad Individual o por Familia
Llegó el momento de poner números a nuestras palabras e
iniciar nuestro presupuesto.
Un presupuesto es la herramienta fundamental que nos
permite controlar nuestro dinero para que éste no acabe
controlándonos a nosotros. El presupuesto es un plan de la
manera en que vamos a repartir los recursos con que
contamos para alcanzar nuestras metas financieras y vivir de
acuerdo con nuestros valores y prioridades.

Llene la categoría de INGRESOS
en la hoja de trabajo para el presupuesto.

DAR
Al igual que con los ingresos, el dar tiene que ver con
más que finanzas. Tiene que ver con quién es usted y quién ha
llegado a ser como un dador. Hay muchas emociones
alrededor del tema de dar. Alguien puede pensar que su
necesidad personal es más urgentes que la de la iglesia. Otro
puede estar dando por culpabilidad, y otro puede sentir orgullo

por la cantidad que está dando. La pregunta clave es, ¿Cómo
puede ver el dar, como una respuesta agradecida al hecho de
que Dios es el dueño de todo y ha decidido compartir parte del
todo con usted?

La cultura actual utiliza tres mitos para alejar al dador, de la
mente y del corazón de Dios.
• Dar para beneficio propio. “Dar si le hace sentir bien.”
“Dar si resulta en popularidad o posición de poder.” “Dar
para ganar la simpatía y el favor de otros.” “Dar si logra
ahorrar impuestos.” Etc.
• Dar si me sobra algo. Para la vasta mayoría de personas
el dar, la ofrenda y las donaciones toman el último lugar.
En el fondo, nuestra cultura promueve el dar como algo
que se hace con lo que sobra.
• Dar por obligación. “Tenemos que dar algo.” El dar en
base a obligación es sólo un gesto simbólico en vez de un
dar generoso del corazón.

La Biblia caracteriza al dador que honra a Dios como
“generoso”. El dador generoso es alguien que da con una
voluntad obediente, una actitud alegre y un corazón
compasivo. En la mente y el corazón de Dios fuimos creados
para dar. Cuando damos llegamos a ser más como Dios quiere
que seamos. Creados a Su imagen, no estamos completos o
totalmente satisfechos a menos que compartamos una porción
de lo que tenemos con otros. Sencillamente el dar, cambia
vidas.

Dios quiere que sea un dador generoso

El dar es una respuesta a la bondad de Dios
“Toda buena dadiva y todo don perfecto desciende de lo alto,
del Padre de las luces, en el cual no hay mudanza, ni sombra
de variación.” Santiago 1:17.

El dar nos enfoca en Dios como única fuente de seguridad
“No hagáis tesoros en la tierra, donde la polilla y el orín
corrompen, y donde ladrones minan y hurtan; sino haceos


tesoros en el cielo, donde ni la polilla ni el orín corrompen, y
donde ladrones no minan ni hurtan.” Mateo 6:19-20.

El dar nos distingue como hijos de Dios
“Porque los gentiles buscan todas estas cosas; pero vuestro
Padre Celestial sabe que tenéis necesidad de todas estas
cosas. Mas buscad primeramente el Reino de Dios y su justicia,
y todas estas cosas os serán añadidas.” Mateo 6:32-33.

El dar promueve la bendición de Dios
“Y haré de ti una nación grande, y te bendeciré, y
engrandeceré tu nombre, y serás bendición. Bendeciré a los
que te bendijeren, y a los que te maldijeren maldeciré; y serán
benditas en ti todas las familias de la tierra.” Génesis 12: 2-3.

El dar rompe el dominio del dinero sobre nosotros
“No es que busque dádivas, sino que busco fruto que abunde
en vuestra cuenta.” Filipenses 4:17.
“Mi Dios, pues, suplirá todo lo que os falta conforme a sus
riquezas en gloria en Cristo Jesús.” Filipenses 4:19.

Sugerencias prácticas acerca del dar

El diezmo debe ser su meta
La Norma Bíblica para el dar, es el diezmo. Generalmente se
define el diezmo como el 10 por ciento. Si usted es un seguidor
de Cristo, su meta debe ser llegar a dar el diezmo de sus
ingresos como mínimo.

Desarrolle un plan para llegar al diezmo
Las metas requieren planes. Si dar más a la obra de Dios es
una de sus prioridades, usted buscará y encontrará maneras
de librar dinero para hacerlo.

Comience por dar algo
Puede ser que no sea mucho, pero comience con por lo menos
algo, sea lo que fueren sus circunstancias. Muchas veces
perdemos la oportunidad de dar, por estar esperando ser


capaces de dar el diezmo. No espere más, empiece a dar un
2%, un 5%, pero defina una cantidad y compártala.

No se conforme con diezmar
Para aquellos que dan el diezmo, afirmamos su compromiso,
pero aunque el diezmo es una meta maravillosa a la cual
aspirar; es terrible detenerse allí.

Haga la pregunta correcta
Al final de cuentas el dar con generosidad es un asunto del
corazón y no de porcentajes. La pregunta NO es: ¿Cuánto del
dinero mío debo dar a la obra de Dios? Al contrario la pregunta
correcta es: ¿Cuánto del dinero de Dios necesito yo para vivir?


Ahora miremos como podemos incorporar las DONACIONES
en la hoja de trabajo de nuestro presupuesto.


ESTUDIO III

AHORRAR Y DEBER
AHORRAR
La tercera área de nuestra vida financiera es ahorrar y las
preguntas relevantes son: ¿Quién está llegando a ser usted
como un ahorrador? ¿Se está volviendo más fiel o más
negligente? Ya sugerimos que el primer paso en su
presupuesto de egresos es dar a Dios; ahora sugerimos que
su próximo paso sea darse a sí mismo, o sea ahorrar.

La cultura actual utiliza dos mitos para alejar al ahorrador de la
mente y del corazón de Dios.
• Si lo tiene, gástelo; y si no lo tiene, gástelo de todos
modos. “Comamos y bebamos que mañana moriremos”.
La cultura no sólo desanima el ahorro, sino que anima el
gasto hasta el punto de las deudas. Muchos de nosotros
hemos aceptado esta forma de pensar. Una consecuencia
de insuficientes ahorros es la incapacidad de encarar
emergencias financieras.
• Es inútil ahorrar. La cultura desanima el ahorro para
promover una mentalidad de gratificación inmediata y de
corto plazo. La cultura nos dice: “Usted trabaja duro por su
dinero. ¡Disfrútelo mientras pueda! Además toma
demasiado tiempo establecer buenos ahorros, y al fin y al
cabo, no va a tener lo suficiente de todos modos. Es inútil
ahorrar.”

La Biblia caracteriza al ahorrador que honra a Dios como
“sabio.” El ahorrador sabio es alguien que aumenta, persevera
e invierte sus bienes con discernimiento. No piensa solamente
en el momento actual, sino en las eventualidades y las
necesidades futuras, propias y de su familia.
Nadie nos garantiza que nuestros ingresos presentes son
permanentes, nadie nos garantiza que gastos inesperados no
serán encontrados en el camino. El ahorro es una
manifestación de su cuidado propio, de su aprecio por lo que
Dios le ha dado y el deseo de administrarlo con sabiduría.

Dios quiere sea un ahorrador sabio

El ahorrar es sabio
“Tesoro precioso y aceite han en la casa del sabio; mas el
hombre insensato todo lo disipa.” Proverbios 21:20.

El ahorrar es sabio, el acaparar es pecado
“Y diré a mi alma: Alma, muchos bienes tienes guardados para
muchos años; repósate, come, bebe, regocíjate. Pero Dios le
dijo: Necio, esta noche vienen a pedirte tu alma; y lo que has
provisto, ¿De quien será? Así es el que hace para sí tesoro, y
no es rico para con Dios.” San Lucas 12:19-21.

Sugerencias prácticas acerca de ahorrar

Ahorros son dineros que usted guarda
Note que cuando usted compra un suéter de Lps. 650.00 en
promoción por Lps. 400.00, usted no “ahorra” Lps. 250.00, usted
gasta Lps. 400.00. La próxima vez que usted vea un anuncio de
“compre ahora y ahorre el 50%” usted puede responder,
İGracias, pero no comprare ahora y ahorrare el 100%!

Aproveche el interés compuesto
El interés compuesto se define como un interés ganando
interés, ganando interés. Por ejemplo si invertimos Lps. 100.00
al 10% de interés anual, ganaríamos Lps. 10.00 de intereses y
al cabo de un año tendríamos Lps. 110.00. Si entonces
dejamos los Lps. 110.00 completos invertidos por un segundo
año, ganaríamos Lps. 11.00 de intereses. El lempira extra
ganado el segundo año es el interés compuesto: El interés
ganado por el interés.
Si usted ahorra Lps. 100.00 por mes durante veinte años y
gana el 10% anual de interés, al final de los veinte años,
usted habrá entregado al banco Lps. 24,000.00 pero el banco
le tendrá que entregar Lps. 76,500.00. La diferencia de
Lps. 52,500.00 es lo que habrá ganado a través del interés
compuesto.


Haga uso del fruto del Espíritu, tenga paciencia
El tiempo es su mejor aliado en el asunto del ahorro y no hay
mejor tiempo que ahora para comenzar a ahorrar y tener al
dinero trabajando para usted 365 días al año, 24 horas al día.

Aproveche el efecto acumulativo de las cosas pequeñas a
través del tiempo
Un grifo que gotea despacio puede llenar un balde para el final
del día, un poquito de ejercicio cada día tiene un impacto
significativo sobre su salud y bienestar, un poquito de ahorro
cada mes puede darle mucha tranquilidad en momentos
inesperados o mucha alegría al retirarse de su trabajo.

Ahorre para las emergencias
Esto incluye situaciones como desempleo repentino o una
enfermedad grave. Una meta generalmente aceptada es
contar con ahorros suficientes para cubrir los gastos fijos
básicos de tres meses. Siendo que se necesita acceso rápido
a estos fondos en caso de emergencia, es mejor tenerlos en
cuentas de ahorro o depósitos a corto plazo.

Ahorre para reemplazar cosas usadas o para compras
grandes
Sabemos que las cosas se desgastan y se tienen que
reemplazar, cosas como electrodomésticos grandes, carros,
reparaciones de la casa, etc. Si usted cuenta con ahorros para
este tipo de gastos, un carro que necesita reparaciones
mayores no desequilibrará su presupuesto.

Ahorre para su futuro y el de los suyos
Hay circunstancias de largo plazo para las cuales podemos
planificar. Entre ellas podemos contar los estudios superiores
de los hijos, ¿Cuántos de nosotros no deseamos dar la mejor
educación a nuestros hijos? Si ahorramos con este fin,
podremos darles estudios de calidad. Otro buen ejemplo es la
jubilación o el retiro. En nuestra sociedad los fondos de retiro
no son comunes y en el mejor de los casos no son
suficientemente buenos, así que lo mejor es planificar nuestro
propio plan de retiros y ahorrar consistentemente para ese fin.



Ahora miremos cómo podemos incorporar los AHORROS en
la hoja de trabajo de nuestro presupuesto.

Direcciones
1- Calcule el nivel apropiado de ahorros para emergencias.
Considere cómo llegar a contar con ahorros para tres
meses de gastos básicos del diario vivir, tales como
vivienda, comida y transporte.

2- Considere metas para ahorros de reemplazo o para
compras de algún bien mayor como un juego de sala, una
cama o una cuna.

3- Determine una cantidad que puede ahorrar para enfrentar
realidades de aquí a cinco, diez, veinte o más años.

DEBER
Las deudas forman la cuarta área de nuestra vida
financiera. Tiene que ver con quién es usted y quién está
llegando a ser como deudor.
El mito cultural que aleja al deudor de la mente y del
corazón de Dios: “Las deudas son esperadas e inevitables.”
Muchos han aceptado esta suposición, y las consecuencias
son abrumadoras.
Es importante reconocer que en algunos casos
incurrimos en deudas por motivos más allá de nuestro control;
sin embargo, en la mayoría de los casos se pueden evitar si
vivimos dentro de nuestras posibilidades y resistimos la
tentación de la gratificación inmediata. No caiga en el error de
endeudarse presa de frases como: “Cero prima, y 12 meses de
gracia” o, “Usted se lo merece, viaje ahora y pague después”.


La Biblia caracteriza al deudor que honra a Dios como
“cauteloso.” El deudor cauteloso es alguien que evita contraer
deudas, es cuidadoso y estratégico cuando incurre en deudas,
y siempre paga sus deudas.

Dios quiere que sea un deudor cauteloso

Las deudas se deben evitar
“El rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es
siervo del que le presta.” Proverbios 22:7.

Las deudas se deben pagar
“El impío toma prestado, y no paga; mas el justo tiene
misericordia, y da.” Salmo 37:21.

La deuda presume que somos dueños del futuro
“¡Vamos ahora! Los que decís: Hoy y mañana iremos a tal
ciudad, y estaremos allá un año, y traficaremos, y ganaremos;
Cuando no sabéis lo que será mañana. ¿Porque qué es
vuestra vida? Ciertamente es neblina que se aparece por un
poco de tiempo, y luego se desvanece.” Santiago 4:13-14.

La deuda evita que Dios nos muestre su amor y provisión
“Porque todas estas cosas buscan las gentes del mundo; pero
vuestro Padre sabe que tenéis necesidad de estas cosas. Mas
buscad el reino de Dios, y todas estas cosas os serán
añadidas.” Lucas 12:30-31.

La deuda promueve muchas veces la envidia y la avaricia
“Mirad, y guardaos de toda avaricia; porque la vida del
hombre no consiste en la abundancia de los bienes que
posee.” Lucas 12:15.

Sugerencias prácticas acerca del deber

No hay ningún uso sabio de una tarjeta de crédito
Puede ser que usted tiene una tarjeta por la que no paga cuota
anual y que usted paga por completo cada mes. De esta


forma, no paga interés y además gana créditos hacia un vuelo
gratis en el programa de viajeros frecuentes. Esta es la mejor
forma conocida de usar una tarjeta de crédito, pero las
investigaciones han indicado que aun si pagamos el saldo
todos los meses, la mayoría de nosotros gastamos
significativamente más si utilizamos tarjeta de crédito en lugar
de efectivo o cheque. Si por conveniencia decide seguir
utilizando tarjeta de crédito, estos son algunas sugerencias
importantes:

Use la tarjeta sólo para artículos dentro del presupuesto
Para algunas cosas del presupuesto no hay peligro en usarla.
Por ejemplo al comprar gasolina, porque al fin y al cabo la
capacidad del tanque del carro es su limite. Pero cuidado
cuando va al supermercado y una cantidad de cajas, latas y
bolsas le hacen “ojitos” desde los estantes.

Pague el saldo completo cada mes
Si usted ha cumplido con usar la tarjeta para compras
presupuestadas, con seguridad tendrá el dinero suficiente para
pagar el saldo que debe. Por supuesto que así se evita el pago
de los intereses leoninos que estos instrumentos financieros
usan.

Si no cumple las dos condiciones anteriores… ¡destruya la
tarjeta!
Usted está en problemas. Ha perdido el control, es hora de
hacer “cirugía plástica” a su tarjeta. Si utiliza las tijeras o
quema la tarjeta se ahorrará que los intereses lo quemen a
usted.

Pago de las deudas
Antes de proceder a la aplicación a su presupuesto, vamos a
sugerirle dos principios para acelerar el pago de las deudas.

Pague primero su deuda más pequeña
El beneficio psicológico de librarse de una o más deudas
rápidamente abonará mucho a su ánimo y a su disciplina
de pago.


No incurra en ninguna deuda nueva
Usted tiene que usar la disciplina. Obviamente, no va a hacer
progreso alguno si continúa incurriendo en deudas nuevas
mientras va pagando las viejas.
Si usted logra no incurrir en nuevas deudas y toma el primer
paso pequeñito hacia el pago, aun si es apenas reducir el
saldo pendiente por unos cuantos lempiras, habrá reversado
totalmente el rumbo en que iba. ¡Esto representa un viraje de
180º! ¡Es un gran paso! ¡Lo puede lograr!


Ahora miremos la categoría del pago de DEUDAS en la hoja
de trabajo de nuestro presupuesto.

Direcciones
1- Haga una lista de cada una de sus deudas y llene los
pagos mínimos mensuales en su presupuesto.

2- Fíjese una meta tentativa para la cantidad del pago
adicional que planea hacer cada mes.

3- Aplique este pago adicional a su deuda más pequeña.


ESTUDIO IV

GASTAR, AJUSTAR Y REGISTRAR
GASTAR
El gastar es la quinta área de nuestra vida financiera.
Tiene que ver con quién es usted y quién está llegando a ser
como “consumidor”. Pocas cosas dicen tanto de nuestro ser
como la forma en que gastamos nuestros recursos. Si usted
me da una lista detallada de en qué ha gastado cada centavo
en el último mes, yo podría decirle cuáles son sus prioridades,
sus gustos, sus relaciones, sus principios y su estilo de vida.
El revisar nuestros gastos es una forma de entender la
realidad de nuestras vidas a tal grado que algunos consejeros
prematrimoniales solicitan de los futuros contrayentes una lista
de sus gastos para que la pareja pueda entender la forma en
que su futuro cónyuge maneja su vida.

Los mitos culturales que alejan al consumidor de la mente y del
corazón de Dios.
• “Las cosas traen la felicidad”
El objetivo de la publicidad es hacernos sentir
descontentos con lo que tenemos y convencernos de que
la felicidad se encuentra en poseer más y más. “¡Vísteme,
bébeme, manéjame, cómprame… Y serás exitoso, sano,
sexy, rico y sabio!
• “Sus posesiones definen quién es”
La cultura nos dice que nuestro valor como individuos está
ligado con lo que tenemos; y nos comparamos con otros a
base de esto.
• “Entre más tiene, más debe gastar”
Hemos aceptado la creencia de que en la medida en que
suben nuestros ingresos, debemos comprar más cosas,
casas más grandes, carros más ostentosos, más y más
• “El gastar es una competencia”
Los vecinos, amigos, compañeros y hermanos de la iglesia
forman el equipo contrario. Y tratamos de tener, y según
nosotros “ser” más que ellos.


La Biblia caracteriza al consumidor que honra a Dios como
“prudente.” El consumidor prudente es alguien que disfruta de
los frutos de su trabajo, pero aún se guarda del materialismo.

Dios quiere que sea un consumidor prudente

Cuídese de los ídolos
“No tendrás dioses ajenos delante de mí. No harás para ti
escultura, ni imagen de cosa alguna que está arriba en los
cielos, ni abajo en la tierra, ni en las aguas debajo de la tierra.”
Deuteronomio 5:7-8.

Guárdese de la avaricia
“Mirad, y guardaos de toda avaricia; porque la vida del hombre
no consiste en la abundancia de los bienes que posee.”
Lucas 12:15.
“Vanidad y palabra mentirosa aparta de mí; no me des
pobreza ni riquezas; mantenme del pan necesario; no sea que
me sacie, y te niegue, y diga: ¿Quién es Jehová? O que
siendo pobre, hurte, y blasfeme el nombre de mi Dios.”
Proverbios 30:8-9.

Esté contento
“Sé vivir humildemente, y sé tener abundancia; en todo y por
todo estoy ensenado, así para estar saciado como para tener
hambre, así para tener abundancia como para padecer
necesidad.” Filipenses 4:12.

Sugerencias prácticas acerca del gastar

Vivienda
A veces es mejor rentar casa que comprar casa
Si usted está seguro de que vivirá en un lugar por mucho
tiempo y cuenta con la capacidad económica para pagar una
prima y las cuotas posteriores, además de enfrentar el
mantenimiento, los impuestos y otros gastos de la casa,
¡compre!


Si no está seguro de vivir en la misma ciudad por mucho
tiempo; si no tiene el dinero para la prima y no cree poder
pagar los gastos inherentes a la casa, mejor alquile una
vivienda económica hasta que haya ahorrado lo suficiente para
una cuota inicial grande.

Al comprar casa piense en adelantar pagos
Se puede lograr grandes ahorros de interés y pagar la casa
más rápido si usted hace pagos extraordinarios a capital.
Cuídese de comprometer el ingreso suyo y el de su cónyuge o
hijos para el pago de la cuota de la casa
Es sabio cubrir los costos básicos de la familia, incluyendo la
vivienda con uno solo de los sueldos. En vez de comprometer
su flexibilidad futura y depender para siempre de dos ingresos,
postergue la compra de la casa hasta que pueda hacer el pago
con un solo ingreso.

Viva en la casa que puede pagar
El pago mensual por casa, sea éste la renta o la cuota de pago
al préstamo, no debe exceder el 30% de sus ingresos totales.
Es decir que si usted gana L. 15,000.00 al mes, su renta o
pago de casa no debería ser mayor de L. 4,500.00. Si usted
gasta más en su pago de casa, posiblemente no tendrá los
fondos suficientes para balancear su presupuesto.

Mantenimiento y Reparaciones
Aprenda a hacer reparaciones menores o busque amigos
que saben cómo hacerlo
Si usted mismo hace las cosas, hay bastante rebaja en los
costos y se evitan reparaciones costosas más tarde.

Arregle en cuanto se arruine
No deje que las cosas se arruinen sin repararlas. Si usted deja
una casa sin mantenimiento por seis meses, tendrá una
cantidad de desperfectos tan grande que no podrá arreglarlos
todos sin un fuerte golpe a su presupuesto.


Servicios Públicos
Use el teléfono sabiamente, sobre todo el celular
Asegúrese de contar con el mejor plan de llamadas disponible.
Use el celular para emergencias y no por conveniencia.

Apague luces y cierre llaves
Además de ahorrar, estas costumbres son parte de nuestra
formación como personas que aprecian la creación. La
electricidad y el agua son cada vez más escasos a nivel
nacional y mundial. No seamos parte del grupo de
desperdiciadores.

Auto / Transporte
Los carros usados son más económicos que los nuevos
Puede ser que usted tenga la capacidad económica para
comprar un carro de “paquete,” sin embargo no seria la mejor
decisión. Un carro que ya tiene uno o dos años de uso puede
ser encontrado en muy buenas condiciones y a un precio
mucho más bajo. De todas maneras, ¡será nuevo para usted!

Si tiene carro, cuídelo
Trátelo bien, no lo “maltrate.” Revise los niveles de su carro
cada vez que le pone gasolina. Hágale los cambios de aceite y
filtro de acuerdo a las instrucciones del fabricante. Si escucha
un ruido o ve una luz en el tablero, visite el taller.

Si ya pago su carro, ahorre para el próximo
Los carros se acaban, si usted termina de pagar las cuotas de
su carro, no gaste esos fondos que antes iban para el
distribuidor en otra cosa. Páguese a usted mismo el próximo
carro y cuando ya lo necesite, tendrá una buena parte del
dinero necesario para comprarlo. Si compró su carro de
contado y no debe carro, empiece a ahorrar dinero para el
próximo vehículo.

Si no puede pagar la gasolina, no compre carro
Con las “facilidades” de pagos que nos ofrecen las empresas
que venden carros nuevos y usados o los “prestamitos
express” de los bancos, muchas veces creemos que “podemos


comprar un carro.” Pregúntese…¿Puedo pagar la gasolina, las
llantas, el aceite y las reparaciones?

Hogar / Cuidado Personal
Coma para vivir y no viva para comer
La comida es rica y las sobremesas son una de las delicias de
la vida. Si comemos bien, en el sentido nutricional de la
palabra, estaremos cuidando el templo del Espíritu Santo y
también la bolsa. Pagamos menos por verduras, frutas y pollo
en casa, que por hamburguesas, pizzas y pollo frito en la calle.

Vista para vivir, no viva para vestir
Vestir bien es una característica apreciada por todos, pero
para vestir bien no necesita ropa de marca o del último grito de
la moda.

Compre bueno, bonito y barato
En realidad los lugares de compra determinan mucho los
precios. Las verduras del mercado de mayoreo son mucho
más económicas que las del supermercado. La ropa del centro
es mucho más económica que la del Mall.

Compre al contado y no a pagos
Es cómodo tener la cartera o la faja que quiero, ya; pero es
muy caro si la va pagar en dos o tres pagos. Paciencia,
cómprela cuando tenga el dinero para comprarla.

Apuestas y loterías
Lo correcto es no gastar ningún dinero en estas actividades;
pero si usted lo hace le recomendamos dos cosas: Visite un
consejero y confiese estas actividades ¡ya!, y; agregue este
concepto a su presupuesto para que tenga un limite de gasto
en estos asuntos, y de paso vea que lo que invierte en
apuestas y loterías, bien le hacen falta en otros rubros
presupuestarios.

Servicios domésticos
Que la niñera no haga el papel de mamá
“Madre sólo hay una” reza el conocido refrán, pero muchos
niños hoy en día tienen dos o hasta tres mamás. Esté seguro


de que aunque mamá tiene que trabajar, mamá es mamá. Por
otro lado, pregúntese si el sacrificio de que mamá esté fuera
de casa vale la pena o mejor nos apretamos la “faja” y vivimos
de lo que papá gana.

Que lo que paguemos por “trabajadora” no sea igual o
más de lo que mamá gana afuera
Para calcular lo que gasta en servicio domestico no calcule
solamente lo que paga de salario, sino también en comida,
hospedaje, agua, luz desgaste de sus cosas de casa, etc.

No fomentemos la haraganería
Es válido preguntarse, ¿podemos vivir sin servicio domestico?,
¿podemos repartir las tareas de la casa entre padres e hijos?
Recuerde, es cómodo tener quien haga las cosas por uno,
pero en realidad puede no ser necesario. Tal vez necesitamos
que alguien lave la ropa, pero nosotros tenemos el tiempo y
podemos tender la cama y barrer cada dos días.

Gastos Médicos
Esté listo para ir al doctor
Uno no se enferma cuando quiere, sino cuando se enferma.
Aparte dinero para el doctor y las medicinas todos los meses,
aun si no lo visita por mucho tiempo, porque eventualmente
tendrá que hacerlo.

Revise su salud periódicamente
Un chequeo físico completo cada año, dental cada seis meses,
ojos cada año. Al igual que en los carros, el mantenimiento
preventivo es más económico que el correctivo. Hay lugares
muy accesibles para estos chequeos. ¡Presupuéstelo!

Los seguros médicos son buena idea
Investigue sobre los seguros disponibles, averigüe si su trabajo
está dispuesto a cubrir el costo, de lo contrario estudie la
posibilidad de cubrirlo usted. Esto le dará la posibilidad de
tener un gasto fijo, en lugar de que una enfermedad o una
operación le provoquen una crisis financiera.


Gastos Misceláneos
Recuerde que son pequeños pero peligrosos
Incluya en esta categoría lo menos posible, sólo lo que gasta
de su bolsa en efectivo y por lo que no le dan recibo. Ojo con
esconder gastos aquí.


Ahora miremos el resto del presupuesto y anotemos los
GASTOS por cada línea y categoría.

Direcciones
1- Haga una lista de cada uno de sus gastos sin ver la hoja
del presupuesto.
2- Ahora llene con los números de su lista de gastos cada una
de las líneas del presupuesto. Mire si alguna línea del
presupuesto le recuerda un gasto que no contempló en su
lista inicial o si hay algún gasto en su lista inicial que no
está previsto en la hoja de presupuesto. Si este último es el
caso, hemos provisto un espacio para gatos no previstos
en dicha hoja.
3- Haga las sumas y restas correspondientes y llene el último
cuadrito de la Hoja de Presupuesto.
4- El momento de la verdad, ¡a balancear el presupuesto!

AJUSTAR

Hay tres únicos posibles resultados al final de su primer
ejercicio presupuestario:
A- Ingresos igual a Gastos: Presupuesto Nivelado
B- Ingresos mayores que los Gastos
C- Gastos mayores que Ingresos

Si usted se encuentra en el escenario uno o dos,
permítanos felicitarle, aunque más adelante le explicaremos
que todavía hay trabajo por hacer.


Si usted se encuentra en el escenario tres, respire
profundamente. Dios está en control, pida Su dirección para
trabajar en los ajustes necesarios y recuerde: En Dios y con
Dios, ¡sí se puede!

Tres maneras de ajustar su presupuesto

Primero. Usted puede aumentar los ingresos
En la mayoría de los casos, no es el planteamiento
recomendado. Asumir un segundo empleo o solicitar a otro
miembro de la familia que comience a trabajar puede proveer
un dinero adicional en el corto plazo, pero puede también
aumentar el estrés y la fatiga, disminuyendo su calidad de vida.
En la mayoría de los casos el aumento de ingresos no trata la
raíz del problema, es mejor iniciar nuestro balance revisando
los gastos y el porqué de ellos.

Segundo. Usted puede vender bienes para pagar algo de la
deuda
Es un planteamiento de corto plazo que puede dar un arranque
hacia nivelar su presupuesto y puede ser sabio hacerlo. Pero
no es una solución de largo plazo, porque sigue sin tratar el
problema de raíz, que es en realidad la razón por la cual se
endeudó en primer lugar.

Tercero. Usted puede reducir los gastos
El asunto clave es vivir dentro de los ingresos actuales. Para
hacerlo, mire muy cuidadosamente cada categoría de gastos
en su hoja de trabajo del presupuesto y hágase las siguientes
preguntas:
• ¿Tengo gastos opcionales que puedo eliminar?
• ¿Tengo algunos gastos variables (energía eléctrica es
variable o de acuerdo al consumo, la renta de la casa
es fija sin importar cuanto tiempo permanezca en la
casa) que puedo controlar mejor o reducir?
• ¿Puedo descartar alguna suposición acerca de mis
gastos fijos? Los gastos fijos como renta y pago de
carro, son fijos sólo si seguimos alquilando la misma
casa y manejando el mismo carro.


• ¿Debo cambiarme a una casa con renta más baja?
¿Debo quedarme con un carro en vez de dos?


A revisar su presupuesto
y hacer los AJUSTES necesarios.

Direcciones
1- Si los ingresos son iguales a sus gastos, o si son mayores
que ellos, examine cuidadosamente en oración todas las
categorías para ver si el excedente puede aumentarse aun
más; y luego reflexione sobre cómo ese margen puede
utilizarse mejor para cumplir con sus metas. Escriba al
menos un paso de acción que usted planea tomar, y haga
cualquier ajuste a la hoja de trabajo del plan de gastos.
2- Si sus gastos son mayores que sus ingresos, revise
cuidadosamente en oración todas las categorías para
reducir gastos. Escriba al menos un paso de acción que
usted planea tomar para ajustar su presupuesto. Entonces,
ajuste el presupuesto para nivelarlo lo más que pueda.
3- Si después de hacer todos los esfuerzos, aun no logra
nivelar su presupuesto, es tiempo de buscar ayuda. Haga
una cita con su instructor, pastor, consejero o familiar que
pueda ayudarle a buscar soluciones.

Para todos aquellos que ahora cuentan con un
presupuesto nivelado, ¡Felicidades!

REGISTRAR

El llevar un registro de sus gastos le permite tener datos
precisos de lo que realmente sale de su bolsa, le permite
comunicarse mejor con su familia en asuntos financieros y le
ayuda a corregir desviaciones de su presupuesto a tiempo.


El mero hecho de llevar un registro tendrá un impacto
positivo sobre nuestro comportamiento de gastar, porque es un
recordatorio diario de nuestras metas y nuestro compromiso.
Compartiremos con usted tres sistemas de registro que
han sido útiles para muchas personas.

Sobres
En la forma más básica. Este sistema tendrá un sobre para
cada una de las diferentes categorías de gastos como: diezmo,
ofrendas, ahorros, renta o cuota, servicios públicos, etc. La
cantidad presupuestada para cada categoría se anota en un
sobre y esa cantidad en efectivo se coloca dentro del mismo.
Cuando llega el momento de hacer el pago o la compra, busca
en el sobre adecuado, ve la cantidad disponible y entonces
hace el pago en efectivo. (Puede ser que pagos grandes como
renta u otros sea mejor hacerlo por cheque). La ventaja es que
cuando se acaba el dinero de un sobre, ya no hay de donde
sacar dinero y logramos cumplir con lo presupuestado.

Registro escrito
Tenga una libretita a mano y escriba en cada una de sus
páginas el nombre de categoría y la cantidad presupuestada.
Cada vez que haga un pago o gasto, anote la fecha, el
concepto del gasto y la cantidad gastada. Deduzca el gasto
hecho de la cantidad presupuestada y tendrá el nuevo saldo de
lo disponible en esa categoría. Cada vez que haga un nuevo
gasto de esa categoría, dedúzcalo del saldo existente. Cuando
ya no hay saldo, ya no hay dinero para esa categoría.

Sistema electrónico
Estamos en el siglo XXI, están de moda las agendas
electrónicas, y si usted la sabe usar bien, puede ser una buena
respuesta a sus necesidades de registro. Existen programas
muy apropiados con este fin, busque a un usuario exitoso de
este sistema y pida asesoría para ponerlo en marcha.


Mi Compromiso Financiero con Dios

I. Comenzare a implementar mi presupuesto y a mantener un

registro a partir de ___________________________________

II. Mi compañero/ compañera en responsabilidad será

__________________________________________________

III. Oraré diariamente a Dios para que me guié y me ayude.

IV. Me comprometo a llevar el siguiente sistema de registro

de gastos por 90 días: ______________________________

V. Buscaré ayuda de la siguiente persona si no soy capaz de

seguir lo presupuestado en los próximos 90 días:

_________________________________________________

Todo lo puedo en Cristo que me fortalece. Filipenses 4:13

Esto incluye mi libertad financiera, firmo el presente

compromiso en la ciudad de ___________________________

a los _________ días del mes de _______________________

del año _______________

Nombre y Firma:_____________________________________


LO QUE GASTO

SUELDO / INGRESOS POR MES TOTALES 6. SEGURO (5%)
Salario No. 1 (Neto que lleva a casa) ________ AUTO ________
Salario No. 2 (Neto que lleva a casa) ________ PROPIETARIO DE VIVIENDA ________
Otro menos impuesto ________ VIDA ________
MEDICO/ DENTAL ________
INGRESOS TOTALES MENSUALES _________ OTROS ________

7. HOGAR/ PERSONAL (15-25%)
( %GUÍA) COMESTIBLES ________
1. DONACIONES ROPA/ TINTORERÍA ________
IGLESIA ________ REGALOS ________
OTRAS CONTRIBUCIONES ________ ARTÍCULOS DE HOGAR ________
PERSONAL:
Refrigerios ________
2. AHORROS (5-10%) Cosméticos ________
EMERGENCIAS ________ Peluquería/ Belleza ________
REEMPLAZOS ________ OTROS:
LARGO PLAZO ________ Libros/ Revistas ________
Dinero de bolsillo ________
Lecciones de música ________
3. DEUDAS (0-10%) Tecnología personal ________
TARJETAS DE CRÉDITO: Educación ________
Visa ________ Misceláneos ________
Master card ________
Discover ________
American Express ________ 8. ENTRETENIMIENTO (5-10%)
Tarjetas de gasolina ________ SALIDAS:
Almacenes ________ Comidas ________
PRÉSTAMOS DE EDUCACIÓN ________ Películas/ Eventos ________
OTROS PRÉSTAMOS ________ Cuidado de niños ________
Prestamos bancarios ________ VIAJES (VACACIONES/ EXCUR.) ________
Cooperativa de crédito ________ OTROS:
Familia / amigos ________ Físico/ deportes ________
Otros ________ Pasatiempos ________
Renta de películas, etc. ________
Otros ________
4. VIVIENDA (25-38%)
HIPOTECA /IMPUESTOS/RENTA ________
MANTENIMIENTO/ REPAR. ________ 9. SERVICIOS PROFESIONALES (5-15%)
SERVICIOS PÚBLICOS: CUIDADO DE NIÑOS
Electricidad ________ MEDICO/ DENTAL/ RECETAS
Gas ________ OTROS
Agua ________ Legal
Basura ________ Consejería
Teléfono/ Internet ________ Cuotas Profesionales
TV por cable ________
Otros ________ 10. GASTOS MISC. PEQUEÑOS (2-3%)

TOTAL GASTOS _________
5. AUTO/ TRANSPORTE (12-15%)
PAGOS DEL CARRO/ LICENCIAS ________ INGRESOS MENSUALES _________
GAS Y BUS/ TREN/ ESTAC. ________ MENOS TOTAL DE GASTOS _________
ACEITE/ LUB/MANTENIMIENTO ________ INGRESOS SOBRE (BAJO) GASTOS _________


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