2. Que son las Cuentas de Retiro?
Pueden ser dos tipos de cuentas:
Cuentas Individuales de Retiro. (IRA Individual
Retirement Account)
IRA Deductible de Impuestos
IRA para la educación
Roth IRA
Cuentas ofrecidas por las compañias a sus empleados
que consisten en una contribucion especifica de dinero
deducida cada cheque salarial antes de ser aplicados los
impuestos.
401(k)
403(b)
3. Cualidades Cuentas de Retiro
Sus impuestos son diferidos (tax-deferred retirement fund),
es decir, que estos tipos de inversiones estan exentas del
pago de impuestos hasta el momento en que se saque
dinero de ellas a la edad de cincuenta y nueve años de edad
o después.
Poseen interés compuesto, osea que ganan interes sobre
interes cada ano.
Estas dos cualidades ayudan a que en el momento de retirarse
la cantidad de dinero que se tenga sea mucho mayor. Aun sí
los intereses son más altos al momento de retirar el dinero,
el balance va ser mucho mayor comparado con el caso en el
que se hubiesen pagado impuestos antes de depositar el
dinero pues la cantidad de deposito hubiese sido menor y
esto hubiese afectado a la cantidad final de dinero obtenido.
4. Tipos de IRA
IRA Deductible de IRA para la
Roth IRA
Impuestos Educación
•Con este tipo de cuenta de
• Permiten invertir con • Este tipo de cuenta da
retiro se puede tener acceso
impuestos diferdos la oportunidad de
del dinero total acumulado
invertir y mantener
• Solo se puede sin tener que pagar
todas las ganancias
depositar la cantidad impuestos, si y solo si se
libres de impuestos.
aprobada por el IRS tiene durante por lo menos 5
para invertir en el • Permite ahorrar una
anos, y seis meses despues
de haber cumplido cincuenta
retiro sin tener que contribución annual
y nueve anos de edad.
pagar impuestos de $500 dolares por
•Se evitan impuestos si se
sobre la inversion cada hijo menor de 18
utiliza el dinero para comprar
inicial, ni sobre las anos de edad.
una casa o si se tiene
ganancias que se • Su proposito es de
incapacidad permanente.
acumulen con el paso acumular dinero para
•Si se extrae el dinero con
del tiempo matriculas, libros,
otro propósito se tiene que
• Tiene algunas costos y gastos
pagar impuestos sobre las
ganancias, no sobre el
restricciones relacionados con la
deposito original, pues todos educacion superior de
los depositos hacia este tipo
un hijo/a.
de cuenta pagan impuestos
previo a la inversion.
5. En que se puede invertir?
En cualquiera de estos tres tipos de IRA’s se puede invertir en casi
cualquier cosa que se desee, menos artículos de colección o de
metales preciosos (con la excepción de lingotes de oro y plata del
Tesoro de US)
Cuales son las restricciones de inversión annual?
IRA Deductible de limite es de $5,000
Impuestos (2008/2009)
IRA para la Educación contribución annual
de $500 por hijo
Roth IRA $4,000 ($5,000 si se
tiene 50 anos o mas)
Cuando se debe de invertir?
Contribuciones se deben de hacer antes del 15 de Abril de el
presente ano
6. Como evaluar un IRA
Se debe de saber cual es el tiempo que
1.
queda para llegar a la edad de retiro. Si
faltan mas de 5 anos para cumplir 59 anos
se deben de escoger las opciones de FM de
crecimiento. Sino referirse a la pag 137
para la reasignacion de activos.
Cuales son los meritos de cada opcion de
2.
inversion individual. Seguir los pasos para
escoger el tipo de inversión que mas nos
conviene. Etapas de Transicion, Crecimiento
o distribución.
7. 401 (k) 403 (b)
•Es un plan de pension en el cual un •Es un plan muy parecido al 401(k).
porcentaje del salario se deduce del Estos difieren ya que se és empleado en
cheque de pago, y tiene la ventaja de no una organizacion sin fines de lucro
pagar taxes pues este va directamente a (zoologico, museo, escuela publica,
la cuenta de retiro. etc.)o en una organizacion caritativa.
•La mayoria de veces el empleador •Su deduccion salarial es similar a la del
equipara las contribuciones. plan 401(k) pues se deduce un
porcentaje en cada nomina.
•Las opciones de inversion son limitadas
porque estas son seleccionadas de •Se pueden escoger entre anualidades
acuerdo al portafolio que la compania del (annuities), que son cuentas de ahorro
401 (k) posea. Ademas, no es posible en companias de seguro, y entre fondos
contribuir con un cheque personal pues el mutuos.
dinero depositado debe ser extraido de •No se puede invertir en acciones
cada cheque salarial. individuales pues la ley no lo permite.
•Se gana interes compuesto .
Se debe de decidir que tipo de inversionista se es: Inversionista de
Crecimiento, de Transicion, o de Ingreso.
Evaluar las opciones de inversion disponibles.
Escoger las que se acomodan al objetivo de inversion.
8. Despierta el Gigante Dormido: 401 (k)
Se debe de preguntar a recursos
humanos:
La empresa equipara la Contribucion
y hasta que cantidad?
Cuando se que se esta vested? (tiempo en el que se
puede cambiar de empleo sin perder la contribucion
equiparada)
Cual es el menu de inversiones? (Opciones de
Inversion) Nombre de los valores y fondos?
Averiguar cuan amenudo se es permitido hacer
cambios en las opciones y sus procedimientos de
cambio? (Pues la mayoria de companias tienen un
periodo de 30 dias al comienzo o al final de cada ano
fiscal) Averiguar detalladamente y realizar
recordatorios para investigar si se escogio el fondo o la
accion apropiada.
9. Recordar
Se deben de asignar los activos de acuerdo con el tiempo
que hace falta para el retiro.
Concentracion de inversiones en: Acciones, Bonos, Fondos
Híbridos Domésticos, Cuentas del Mercado Monetario,
Certificados de Depósitos, Otros.
Al momento de necesitar el monto total del dinero utilizar :
Las cuentas de ahorro, Certificados de Deposito (CD),
letras de cambio de la Tesoreria (T-bills) y las cuentas de
mercado monetario (Money Market)
Se debe de tener en cuenta q por lo general las companias
tienen periodos donde se permite cambiar el estilo de
inversion predeterminado.
10. Elige el Menu de Inversiones de tu
Empresa
Por lo general los empleadores ofrecen
combinaciones de:
Anualidades: Inversiones dirigidas por companias de
seguros
Acciones: por lo regular de la misma empresa.
Fondos Mutuos.
Las opciones de inversion son limitadas pues por
lo general los 401(k) de una compania pertenecen
a una familia en especifico.
Oppenheimer
Fidelity
etc…
13. Establecer una Jerarquia
Descalificar cualquier fondo especializado o
1.
cualquier fondo extranjero:
Pues este invierte en una industria en especifico.
Existe mucha inestabilidad, lo que aumenta la
vulnerabilidad de un fondo ya que puede estar sujeto
a cambios subitos (medidas politicas o economicas)
Para las selecciones de retiro escoger companias de
US y fondos diversificados
Concentrarse en el objetivo:
2.
Crecimiento
Ingreso
14. Revisar los Indices:
Este paso nos ayudara a concentrarnos en el tamano de
capitalizacion y el estilo de inversion que han sido los mas
provechosos entre los FM que tienen un objetivo de crecimiento.
Para esto nos referimos a www.indexuniverse.com
17. Despues que?
Descalificar las que sean menos
atractivas:
Fondos Hibridos son para empezar
estabilizar nuestra inversion cuando
hacen falta 5 anos o menos.
Fondos que no esten mostrando el mejor
desempeno. Referirse a la lista anterior.
18. Seguimos los pasos del Capitulo 8
Revisar:
Beta
Costos
Rendimientos:
Total
Neto
Prospecto
Revisamos los Fondos Mutuos y hacer
los cambios apropiados (Cap 9).
Tambien tratar de reordenar las
opciones de Inversion (Cap 11)