Negocios Electrónicos 1. Sistemas basados en tarjetas de credito

1. 4.5 Sistemas Basados en Tarjetas de Crédito
Los sistemas de pagos online basados en tarjeta de crédito son actualmente el medio más
extendido en la Red. Si se tiene un sitio en Internet y se desea vender sus e-productos o
servicios, es imprescindible implementar un sistema de cobro automático online con tarjeta
de crédito, independientemente de que también ofrezca otras formas de pago (giro postal,
cheque, depósito bancario, transferencia bancaria, transferencia por Western Union, etc.).
El cobro con tarjeta de crédito tiene sus ventajas, por un lado facilita la compra impulsiva,
ya que el usuario que encontró nuestro producto lo puede adquirir inmediatamente; y por
otra parte reduce los costos de facturación y ventas, al realizarse la mayor parte del proceso
en forma automática. El tiempo, la velocidad, la automatización son temas que las personas
que navegan en la red tienen muy en cuenta. Si no se le ofrece algo concreto, claro y fácil
de comprar, es probable que en pocos segundos salgan de su sitio y vayan a otro. Hacer
fácil el proceso del pedido y los medios de pago que usted ofrezca son importantes para el
éxito de su negocio.
En Internet para poder cobrar con tarjeta de crédito es necesario instalar una plataforma
segura de pago (gateway de pago) que le permita al comerciante electrónico verificar, y
luego debitar de la tarjeta de crédito del cliente, un determinado importe en forma segura.
Debido al costo elevado de este sistema (aprox. 50.000 dólares más el costo de
mantenimiento, solo para grandes empresas con alta facturación) surgieron empresas
denominadas Merchant banks, que nos facilitan esta plataforma cobrándonos una comisión
por transacción y en algunos casos, además se cobra un mantenimiento mensual y el setup.
Subcontratar el Servicio a una Empresa especializada es una manera económica de ofrecer
una forma segura de pago para aquellas empresas que dan sus primeros pasos en Internet.
4.6 Sistemas Electrónicos de débito y prepago
Tarjeta de débito
Se entiende por "tarjeta de débito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir de
dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de ahorro a la
vista u otra cuenta a la vista. Con esto se diferencia de la tarjeta de crédito, ya que mientras
en la de débito la transacción se realiza sólo si hay dinero en la cuenta, en la de crédito, la
transacción se lleva a efecto gracias a que el emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueño
de la tarjeta. Este tipo de tarjetas puede ser usado en comercios o empresas de servicios
que cuenten con dispositivos electrónicos que permitan capturar en línea dichas
transacciones. Al pagar de esa manera, los montos correspondientes son restados en forma
inmediata de la cuenta del dueño o titular de la Tarjeta y son sumados a la cuenta de quien

2. se está pagando. Para que éste pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones: que
la transacción sea autorizada a través de las validaciones de seguridad del sistema y que
existan fondos suficientes para hacer el pago.
Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plástico intransferible, del
tamaño de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del banco, un número de
identificación, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con
mes y año) y que cuenta con una banda magnética en la que se almacena información con
la identificación de su dueño y otros datos relacionados. En el mercado nacional cada banco
ha emitido tarjetas de débito las que simultáneamente sirven para retirar fondos o hacer
otro tipo de operaciones en los cajeros automáticos.
Ilustración 1 Tarjeta de Crédito
Tarjeta de prepago
Una tarjeta de prepago es aquella en la que se anticipa el importe del consumo que se
realizará con la tarjeta. Se efectúa una carga de dinero en la tarjeta y pueden realizarse
operaciones hasta consumir el importe cargado. A diferencia de una tarjeta de débito o
crédito, esta nos da la opción de tener los mismos beneficios que una tarjeta bancaria pero
sin la necesidad de apertura una cuenta bancaria. En este ejemplo podríamos hablar en el
caso en México de INFINITE PAYMENTS que tiene una tarjeta de prepago que funciona
como tarjeta financiera en cualquier terminal punto de venta. Otro uso frecuente se da en
la telefonía móvil. En este campo, el usuario dispone de una cuenta (un número de teléfono
móvil) en la que "recarga" una cantidad de crédito, por diferentes medios. Después va
gastando ese crédito con su consumo (llamadas, mensajes, y todo tipo de servicios) y
cuando no dispone de crédito, se le restringen las llamadas hasta que realice otra recarga
(en inglés, "top up").
Ilustración 2 Tarjeta de Prepago

3. 4.7 Sistemas de micro pago
El sistema de micropagos es una forma de pequeños pagos a través de internet que se
pueden realizar por tarjetas de crédito, llamadas de teléfonos o SMS. Permite hacer
pequeños pagos en internet de manera sencilla, pagos que generalmente no soy muy
elevados.
Los micropagos por SMS se utilizan sobre todo en el comercio electrónico de cosas de bajo
valor, en la compra de productos electrónicos, en los registros o promoción en páginas web
o sitios de anuncios clasificados que de otra manera seria más complicado pagar.
Normalmente se realizan por medio de empresas intermediarias que ofrecen estos servicios
a costa de una comisión, de manera que por si ejemplo a un usuario un SMS le cuesta
$1.00 M/N la empresa que ofrece el servicio se lleva $.50 M/N ya que el resto lo gana la
compañía telefónica y la empresa intermediaria. A cambio la empresa intermediaria ofrece
un sistema a la empresa por medio del cual a través de un código muy sencillo de
implementar los usuarios pueden pagarle, y que de otra manera los usuarios tendrían que
hacer toso el sistema y todos los trámites necesarios, lo que haría un coste muy elevado e
insostenible para muchos.
La otra opción consiste en los micropagos por medio de una llama telefónica a un número
de tarificación especial. Los usuarios tan solo tienen que llamar a este número de teléfono
para comprar el producto o servicio.
Otro sistema de prepagos uy importante puede ser con pequeños pagos con tarjeta de
crédito, tambien por medio de empresas intermediarias que te encargan de todo el sistema
facilitando esta labor a la empresa que ofrece servicios o productos electrónicos, sistema
por el que el usuario solo tiene que dar a pagar. Uno de estos sistemas puede ser PayPal.
Habitualmente PayPal es más económico que otros sistemas de micropagos, ya que en los
otros existen varios intermediarios y si la persona que ofrece productos o servicios se queda
con 1/3 de lo que el usuario paga tendrá que cobrar más de lo que lo haría por medio de
PayPal.
Se utiliza principalmente en los pequeños pagos de internet ya que otros sistemas no son
viables o son demasiado complejos, por ejemplo las comisiones de las tarjetas de crédito
para pequeños pagos no son viables, y tampoco lo es el pago por transferencia para un
registro en una página web que se quiere hacer de manera inmediata. Otras ventajas son
la facilidad en el proceso y la discreción.