1. Universidad Galileo
Licenciatura en Informática y Administración en Mercadotecnia
Comercio Electrónica
Licenciada Elena de Fernández
Licenciado Alfredo Mazariegos
MEDIOS DE PAGO / DINERO ELECTRÓNICO O DIGITAL
Stefanny Mercedes Mendoza Chavarría
Carné 0610510
Guatemala, 03 de junio de 2012

2. INTRODUCCIÓN
En la actualidad las empresas se encuentran buscando una
ventaja competitiva para sobrevivir en el mercado por la
fuerte competencia que existe, algunos han realizado
investigación y análisis sobre el uso de la tecnología,
Internet, los sitios web y las ventas en línea.
El Internet ha ido evolucionado y permite a las empresas
aumentar su alcance, una empresa que utiliza las ventas en
línea pude llegar a todos los países y no restringirse
únicamente en el país donde realiza su producción, por lo
tanto una empresa que utiliza el Internet para sus ventas
puede globalizarse y aumentar sus ventas increíblemente.
Al tomar en consideración la ventaja antes mencionada se
presente el siguiente informe, en el cual se describe los
medios de pagos / dinero electrónico o digital, para que el
lector tenga el conocimiento suficiente para observar la
importancia del Internet.

3. MEDIO DE PAGO / DINERO
ELECTRÓNICO O DIGITAL
Las tecnologías tienen diferentes formas de manejar el dinero electrónico en las transacciones tales como los
pagos electrónicos es decir los medios que permite el aludido pago.
Por lo tanto los medios de pago se define como todo activo financiero mediante el cual nos es posible adquirir
un bien o servicio y cancelar una deuda u obligación.
Los Medios de pago actualmente disponibles son:
Tarjetas de crédito
Son tarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas que se utilizan como un instrumento de crédito que permite
diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentación, sin la necesidad de
previamente provisionar fondos a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra
empresa del Sistema Financiero.
Tarjetas de debito
Son tarjetas plásticas, magnetizadas y numeradas, que sirven para realizar compras de bienes y/o servicios en
establecimientos comerciales físicos ó a 2
través de la Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el uso de estas tarjetas.
Dinero electrónico o digital
El Dinero Electrónico o Digital es un sistema para adquirir créditos de dinero en cantidades relativamente
reducidas. Este sistema consta de unidades o símbolos de valor monetario, debidamente cifrado que
representa cantidades de dinero, que asumen forma digital; unidades que pueden ser convertidas en dinero
físico. Este dinero electrónico se almacena en la computadora y se transmiten a través de redes electrónicas
para ser gastado al hacer compras electrónicas a través de Internet.

4. Tarjetas inteligentes o smarts cards
Este tipo de pago considerado por los consumidores como dinero a vista es muy popular
en Francia pero poco usado en Estados Unidos.
Tarjeta monedera
Es una tarjeta que sirve como medio de pago por las características físicas que pose; ya
que puede ser recargable o de lo contrario se puede desechar si ya no se encuentran
interesado en su uso.
Tarjeta relacionista
Es una tarjeta que posee un microcircuito que permite la coexistencia de diversas
aplicaciones en una sola tarjeta, es decir que funcione como tarjeta de crédito, tarjeta de
débito, dinero electrónico, etc. Esta tarjeta presentará en un sólo instrumento la relación
global entre el cliente y su banco.
Cheque electrónico
Es una versión electrónica de un cheque impreso. Al igual que el documento de control, el
cheque electrónico es un documento jurídicamente vinculante como promesa de pago. En
la pantalla, se ve como un cheque papel y es llenado de la misma manera. Incluye todos
los detalles como fecha, nombre del beneficiario, cantidad, la firma, la línea de memo, y
promociones. Es embebido en un archivo electrónico seguro en el que el usuario define
los datos relativos a la finalidad del cheque.

5. DINERO ELECTRÓNICO O
DIGITAL
 El dinero electrónico también conocido como e-money y dinero digital se refiere a dinero que
se intercambia sólo de forma electrónica. Típicamente, esto requiere la utilización de una red
de ordenadores, la Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados.
 Por otro lado el dinero electrónico o digital se puede definir como un instrumento basado en el
funcionamiento de una TEF que tiene por objeto facilitar el pago en operaciones generalmente
concertadas a través de redes de comunicación pudiendo asumir distintas formas según la
voluntad de las partes negociantes.
 Se dice que se trata de operaciones generalmente concertadas a través de redes de
comunicación pues hay algunos casos, como las tradicionales tarjetas, que aun cuando
implican el uso de medios electrónicos pueden ser utilizadas en cualquier establecimiento
físico independientemente de la existencia de una red de comunicación.
 De otra parte hablamos del elemento volitivo como requisito indispensable para el uso del
dinero electrónico, en el entendido que su aceptación siempre estará supeditada a la voluntad
de las partes ya que no puede obligarse a nadie a 4
 recibir ni a efectuar un pago distinto del dinero efectivo tradicional calificado como de curso
legal en cada una de las legislaciones existentes; así como los cheques y las tarjetas
tradicionales requieren para su aceptación la manifestación del concurso de voluntades entre
el vendedor y el comprador y en algunos casos hasta del emisor del medio de pago.

6. Dinero On - line
 Exige interactuar con el banco para llevar a cabo el pago de una transacción con una tercera parte.
Dinero off - line
 Se dispone del dinero en el propio ordenador y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de
contactar para ellos con un banco.
Como se utiliza
 En la mayoría de casos el usuario observa la tienda virtual desde su computador hasta que decide comprar
un artículo, posterior se presenta una página, en la cual detallan el precio de venta, gastos de envío y otros
aspectos importantes.
 Posteriormente de que el consumidor acepte las condiciones debe hacer click en el botón de pago,
posterior el usuario puede observar la aplicación de cartera en la cual el usuario puede seleccionar la
tarjeta con la que desea pagar.
 Toda la información del usuario es enviada al servidor del comerciante cifrada y firmada de manera que no
resulte accesible ni manipulable por el comerciante.
 El comerciante se queda con los datos de envío y de los productos comprados y envía firmada al servidor
del comerciante la información de pago del cliente que al estar cifrada por la cartera no ha podido leer. 5
 Por otro lado el banco del comerciante debe enviar una petición de autorización al banco emisor a través
de los canales de comunicación tradicionales de las redes de medios de pago y trasmite la respuesta
afirmativa o negativa del banco del cliente, que autoriza o no el cargo en función del monto de la compra.
 Por último la respuesta del banco pasa al comerciante de manera que si es afirmativa el banco del
comerciante recibe el pago del emisor, sin embargo si es negativa se anula la compra sin riesgo para el
comerciante.

7. PROVEEDORES EN INTERNET
 Se define como proveedores a los encargados de manejar loa detalles de transacciones procesadas
con tarjeta de crédito, entre comerciantes, bancos emisores y proveedores de cuenta de comercio. Los
operadores de páginas Web normalmente deben abrir en primer lugar, sus propias cuentas de comercio
antes de contratar los servicios de procesamiento de tarjetas de crédito.
 A continuación se presentan algunos de los proveedores más conocidos en Internet:
PayPal
 Sirve para vender productos y servicios, recibir donaciones, suscripciones y pagos recurrentes.
Compatible con gran cantidad de carros de compra, también dispone de su propio carro de compra
gratuito. Admite pagos con tarjeta de crédito, transferencias y cuentas de Paypal. No cobra cuotas de
ingreso, ni mensuales, ni fees para darse de baja, ni exige compromisos anuales
 PayPal es una compañía que brinda soporte en servicio para realizar transacciones comerciales en
Internet (on-line), considerando ésta la más grande del mundo. Es dirigida y administrada por el
corporativo eBay (el sitio de subastas más grande del mundo, que se asocia con MercadoLibre.com en
6
 diferentes países de Latinoamérica). PayPal es respaldado por un gran número de bancos importantes
de diferentes países alrededor del mundo.
 Si el usuario cuenta un negocio o empresa y desea que sus clientes puedan realizar pagos usando
PayPal, las comisiones son muy bajas: 2.9% (más 30 centavos USD dólar) siendo la máxima para
transacciones domésticas y 3.9% (más 30 centavos USD dólar) siendo la máxima para transacciones
internacionales, aunque se reduce con mayor volumen o monto de la transacción.

8. Click bank
 Es la compañía más utilizada para recibir pagos de productos digitales. Ofrece una manera rápida y
muy sencilla de implementar un programa propio de afiliados y otra ventaja es que además de aceptar
pagos con tarjetas de crédito, también se pueden aceptar tarjetas de débito.
 El costo de ingreso es de $50 USD, y le cobra 7.5% + $1 USD por transacción. Su dinero se lo envía
por cheque una vez alcanzado el importe que usted determina. No disponible para comercializadores de
Latinoamérica (sí para compradores).
Check Out
 Esta empresa ofrece una variedad de servicios muy completa y atractiva por una excelente tarifa.
 Permite procesar pagos para:
 Productos Físicos
 Productos Digitales
 Pagos Recurrentes
 7
 Sitios de membrecía
 Servicios
 Puede aceptar pagos con tarjetas de crédito:
 Visa
 MasterCard
 AMEX
 Discover

9.  Por otro lado ofrece gratis:
 Carrito de compras.
 Programa para administración de sitios de miembros (versión básica).
 Esta empresa procesa pagos en menos de una hora, tiene la opción de personalizar la
página de órdenes colocando el logotipo de la empresa o del sitio Web y también tiene
una versión en español de página de orden (sin personalizar).
 Es compatible con varias tiendas virtuales y programas para administrar afiliados. El costo
de ingreso es de $49 y cobra 4.5% más $0.75 USD por transacción. Su dinero se lo envía
por cheque o transferencia, dependiendo de su país.
Multicards
 Aunque las tarifas son un poco más elevadas que las demás, permite procesar la misma
variedad de pagos que "2 Check Out“. Igualmente con un alto nivel de 8
 automatización para la entrega de los productos digitales, códigos de acceso, nombres de
usuario, claves.
 Una ventaja adicional es que se tiene el control para crear una propia página de órdenes,
por lo tanto se puede colocar en español y de acuerdo al diseño del sitio Web. Una
desventaja es que puede tomar hasta 72 horas para aprobar una solicitud.
CyberCash
 Desarrollado en 1994 por CyberCash Corporation, constituye un mecanismo de pago muy
similar a SET, que ofrece a los comerciantes una solución rápida y segura para procesos
los pagos con tarjeta de crédito a través de Internet. No obstante el usuario necesita
utilizar un software de cartera que reside permanentemente en su máquina.

10. MODALIDAD O
DENOMINACIÓN DEL
FORMATO
El primer paso que de ejecutar el usuario es afiliarse a un banco que ofrezca este
sistema de Dinero electrónico o digital, posterior se debe suscribir un contrato con
alguna empresa proveedora del sistema la cual proporcionara el software para su
instalación en el computador.
Este software permite bajar dinero electrónico al disco duro de la computadora, la
adquisición inicial de dinero se realiza contra la cuenta bancaria del cliente o
tarjeta de crédito.
Una vez instalado el software en la computadora, el usuario debe proceder a
realizar las compras que desee en la red, asegurándose que la tienda virtual que
escoja acepte dinero electrónico o digital.
Luego de escoger el producto se debe realizar la compra, simplemente
realizando un click en el botón de pago y el software de la tienda le presentara
una solicitud de pago describiendo el producto, el precio, fecha, hora y otros
aspectos importantes. Para continuar el cliente debe aceptar y el software restara
la cantidad del precio y creara un pago que es enviado al banco verificado y
luego depositado en la cuanta de la tienda virtual para que esta envié el producto
al cliente. Con el principal objeto de facilitar la comprensión del lector se
presentan las siguientes imágenes que explican el proceso de pago con dinero
electrónico o digital.