Créditos Hipotecarios (Riesgos)

1. Detrás de
los Créditos
Hipotecarios
Riesgos
Hernández Izquierdo Lilia

2. Índice
Introducción 2
Crédito Hipotecario 3
Importancia en la economía 3
Usos del préstamo 4
Mercadotecnia en créditos 5
Desventajas 5
Conclusión 8
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3. Detrás de los créditos hipotecarios
Introducción
Los créditos hipotecarios aparentemente son una solución a la necesidad de
obtener dinero rápidamente, pero, ¿Qué pasaría si los resultados no son los
esperados?, ¿vale la pena arriesgar algún bien inmueble?Por ello es necesario
tomar en cuenta diferentes factores para hacer la mejor elección.
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4. Crédito Hipotecario
El crédito hipotecario “es una operación o transacción de riesgo en la que el
acreedor (prestamista) confía a cambio de una garantía (bienes inmuebles que
continúan en el poder del deudor) en el tomador del crédito (prestatario), con la
seguridad que este último cumplirá en el futuro con sus obligaciones de pagar el
capital recibido (amortización de la deuda), más los intereses pactados
tácitamente (servicio de la deuda)”
Existen muchos tipos de créditos, siendo los más tradicionales en el sistema
financiero los créditos comerciales, a microempresarios, de consumo y créditos
hipotecarios.
Importancia en la economía
Actualmente el papel que desempeña este tipo de préstamos en la economía tiene
gran importancia debido a que, entre otras cosas, es un instrumento muy eficaz en
el proceso de reactivación económica, ya que es mediante el crédito una de las
formas más eficaces en cómo puede impulsarse el desarrollo de una economía.
Sin lugar a dudas la calidad de una economía no solo depende de este factor, sino
que también de otros indicadores, a través de la calidad de su sistema financiero y
los servicios crediticios que la misma ofrece a los diversos agentes económicos.
También se puede mencionar que solamente a través de esquemas crediticios
adecuados será posible que la economía recupere el dinamismo que tanta falta
hace hoy día, ello con la finalidad de dar solución, entre otras, a las necesidades
de trabajo y desarrollo del país. Es necesario por lo tanto crear las bases de un
sistema financiero integral que impulse el crecimiento de los diversos sectores de
laeconomía.
El crédito ha sido motor de la recuperación económica. Por mencionar un ejemplo,
por cada vivienda que se construye se genera actividad en alrededor de 40 ramas
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5. de la economía, así como 5 empleos directos y varios más indirectos.
Por lo anterior expuesto se puede concluir que la existencia del crédito es un
factor determinante que se debe propiciar para consolidar estrategias de
desarrollo económico.
Usos del préstamo
El dinero que las personas obtienen mediante este préstamo es destinado para
diferentes fines por ejemplo para adquirir viviendas nuevas o algún otro bien así
como para la creación de algún negocio, generalmente los créditos se obtienen
cuando se desea comprar una casa que tiene un valor muy alto, y no se tiene el
dinero para pagarla de contado. Según datos,se conoce que los préstamos que
son destinados a la vivienda tienen mayor efectividad, ya que para este tipo de
fines, basta contemplar o tener la seguridad de mantener el empleo o las fuentes
de ingreso, en este caso el único inconveniente sería alguna enfermedad, muerte,
accidente (gastos no planeados).
Mediante algunas estadísticas se sabe que “cerca de un 20% de los activos de la
banca corresponden a préstamos hipotecarios para la vivienda y representa casi la
totalidad del monto de créditos al sector”.
Otro destino muy común que toma este capital es para la creación de algún
negocio, pero esté fin es uno de los que más riesgo representan en cuanto a la
devolución del dinero, ya que suele ocurrir que los resultados planeados no son
los esperados y esto implica una serie de consecuencias y problemas
probablemente graves ya que si los resultados esperados reportan perdidas será
muy difícil cubrir los respectivos pagos así como difícilmente se saldará el monto
inicial del préstamo, lo que podría desembocar en la pérdida del bien inmueble
hipotecado. Para este tipo de inversión debe tenerse en cuenta que es más
complejo recuperar el dinero ya que involucran la rentabilidad de la inversión. Por
ejemplo:
-Calcular la plusvalía que se puede llegar a obtener
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6. -Tener en cuenta el valor del dinero en el tiempo
Por todo lo anterior los créditos hipotecarios se pueden analizar desde dos
perspectivas; por un lado tenemos que los créditos hipotecarios son una
herramienta muy útil, pero por otra parte son un medio muy riesgoso en el cual
muchas personas han perdido sus viviendas, por ello hay que saberla usar éste
tipo de créditos, porque cuando una persona adquiere un crédito hipotecario debe
estar muy consciente de que está tomando una obligación, una deuda de en
promedio 15 años, es por ello que debe estar muy bien razonado y tiene que tener
una adecuación al nivel de endeudamiento que puede estar determinada por
persona, matrimonio, familia, etc. que va a hacer frente a esa deuda durante 15
años.
Mercadotecnia en créditos
Hoy en día la publicidad-mercadotecnia que se maneja por parte de las empresas
que ofrecen este tipo de créditos es muy efectiva, ya que plantean un panorama
sencillo para la obtención de algún crédito hipotecario (diciendo que ofrecen
dinero a una determinada tasa de interés generalmente la tasa es nominal anual y
como un plus, no es necesario que tengas un aval, sino que simplemente dejas
como garantía la hipoteca de tu casa o algún otro bien inmueble) así es como
este tipo de planteamientos terminan convenciendo a las personas para que
soliciten algún tipo de crédito, pero ésta publicidad a veces es engañosa en el
sentido de que aparentemente ofrecen una tasa baja, facilidades de pagos etc. Y
después se termina pagando mucho más de lo que en un principio hicieron creer.
Desventajas
Se transforman las deudas comunes (no garantizadas) en hipotecarias
(garantizadas por la casa), incrementando el riesgo de perder la vivienda si se
llega a fallar en los pagos del nuevo préstamo.
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7. El término (periodo de vigencia) de la deuda aumenta al contraer una obligación a
largo plazo, los pagos se extienden en el tiempo, y a pesar de la tasa de interés
menor, se puede llegar a pagar un monto total mayor en intereses.
Si se llega a contraer nuevas deudas se encontrarán en peores condiciones que
antes y se falla en los nuevos pagos puedes perder tu casa.
Estas desventajas pueden no serlo si se lleva un perfecto control de los pagos y
se miden los riesgos para prevenirlos, y por supuesto contando con el ingreso
suficiente para cubrir este compromiso.
Entonces es muy importante tomar en cuenta los siguientes puntos antes de
contratar un crédito hipotecario.
Generalmente, mientras más bajo sea el porcentaje anual de intereses, menor
será el costo financiero del préstamo. Y es muy importante saber si la tasa de
interés es fija o variable, ya que es múltiples ocasiones este es un detalle que
puede hacer que después sea más difícil cubrir los pagos.
Los pagos mensuales: interesa saber cuánto es el monto a pagar mensualmente y
si éstos varían, ya sea por intereses variables o por cuotas especiales o pagos
extraordinarios después de una serie de pagos mensuales.
Es indispensable hacer las cosas con tiempo y revisar varias opciones antes de
cerrar un trato con alguna institución financiera o de crédito y poder comparar qué
opción es la más segura antes que nada y la más viable financieramente
hablando, es muy recomendable que nunca se acepten tipos de crédito a tasa
variable.
Es importante que las personas sepan seleccionar un crédito hipotecario a veces
se van y consultan con diferentes bancos hay especialistas en créditos
hipotecarios que manejan un cartera enorme de créditos hipotecario y son
expertos en considerar diferentes factores porque la publicidad puede ser
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8. engañosa, los créditos baratos pueden ser muy caros si no se tienen
conocimientos sobre números o algo de matemáticas financieras.
Por lo anterior es muy importante tener en cuenta la seguridad o la efectividad de
que la inversión que se desea realizar tenga éxito, para así garantizar que el
monto del préstamo será cubierto, así como sus respectivos intereses.
Por lo anterior se deben tener en cuenta muchos aspectos como:
¿De mis gastos normales, cuánto puedo ahorrar para pagar un crédito?
¿Soy constante en mis ahorros?
¿Tengo algún otro crédito que esté pagando?
¿No he fallado en mis pagos?
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9. Conclusión
Es por ello que antes de adquirir un crédito de éste tipo es muy importante hacer
una reflexión a detalle y consiente tener en cuenta que se está tomando una
obligación, esta es una decisión que debe estar muy bien razonada ya que esta
deuda generalmente se adquiere para muchos años.
Entonces:¿vale la pena arriesgar tanto en algo que posiblemente te costó años de
trabajo?
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10. Bibliografía
Merton C.R. (2003) Finanzas México, Pearson Educación.
Ibañez J. (1912.) Nuestro sistema hipotecario y el crédito Puebla, Pue., México
Colegio del Estado de Puebla.
Weston F. B.1987: Finanzas. Mac Graw-Hill México
Weston F. B. 1999: Manual de Administración Financiera. Edit.
Interamericana España
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11. Citas bibliográficas
1. Weston Britham F. (1999). Manual de Administración Financiera. Edit.
Interamericana España. P.38
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