Expositor: Eco. Lizardo Orbegoso Hoyos

1. Escuela Superior de Microfinanzas

2.  1. ¿Cuánto dinero recibe al mes?
 2. ¿Cuánto dinero gasta al mes?
 3. ¿En qué gasta sus ingresos mensuales?
 4. ¿Usted es rico?.
 5. ¿Cuánto debe en la tarjeta de crédito o en su crédito empresarial?.
 6. ¿Cómo quisiera gastar su dinero?
 7. ¿Qué cambios va a realizar? Empiece con un objetivo a la vez, solo no
deje de ser transparente sobre sus finanzas. Está comprobado que no
sirve esconderlas debajo de la alfombra o dentro de un carro de lujo.

3.  Costos: El costo de un préstamo se basa en buena medida en la
tasa de interés (TEA). Sin embargo, también hay que considerar los
costos adicionales asociados al préstamo: gastos administrativos,
portes, seguro de desgravamen, etc. o los cobros adicionales por
pago impuntual: tasa de interés moratoria, gastos por atraso, etc.
(TCEA).

4.  2. Tiempo de aprobación: Es importante que te fijes si el tiempo de
aprobación desde que presentas los documentos hasta que el banco
hace el desembolso de dinero te conviene, si necesitas con mucha
urgencia el dinero, éste podría ser un factor decisivo.
3. Plazo: El banco te dará opciones para elegir el plazo en el que
podrás pagar el préstamo. Este plazo debe ajustarse a tus
posibilidades. Un plazo mayor significa cuotas más bajas, que
pueden ser más fáciles de pagar, pero que implican realizar pagos
adicionales por un periodo más largo.

5.  Es la tasa cuyo cálculo incluye:
 Todas las cuotas por el monto principal solicitado en un préstamo e
intereses.
 Todos los cargos por comisiones.
 Los gastos por servicios prestados por terceros.
 Cualquier gasto en el que haya incurrido el banco por cuenta del
cliente, incluido los seguros.
 Ejemplo:
Producto: Crédito Efectivo
Monto desembolsado: S/.15,000.00
Tasa efectiva anual (TEA): 17.00%
Tasa de costo efectivo anual (TCEA): 19.02% (Incluye la TEA y todos
los costos asociados a la operación)
Recuerda:
 La TCEA siempre será mayor que la TEA.
 Con la TCEA, siempre sabrás realmente cuánto te costará tu
préstamo.

6.  La firma de un contrato referido a un producto o servicio bancario
conlleva a la aceptación de las obligaciones y derechos que ahí se
especifican. Por ello, antes de firmar lee y comprende el contenido
de todos los documentos que el banco solicite. Resuelve todas tus
dudas y verifica que las condiciones vayan acorde con tu
presupuesto y que podrás cumplirlas sin dificultad.
Recuerda:
 Tómate el tiempo que sea necesario para asegurarte de haber leído,
comprendido y estar de acuerdo con todo lo mencionado en tu
contrato y sus anexos.
 Asegúrate de estar al tanto de todos los beneficios que te ofrece el
producto, así como las obligaciones a las que te estarás
comprometiendo.

7.  Son líneas de crédito especiales otorgadas por los bancos para
cubrir rápidamente las necesidades de financiamiento, cuando el
cliente que posee una cuenta corriente solicita se realice un pago
que excede de los fondos que el mismo tiene disponible.
Es básicamente un mecanismo para evitar girar cheques sin fondo.
 Recuerda:

Los sobregiros son uno de los productos crediticios más caros del
sistema financiero. Por ello, sólo deben ser tramitados para cubrir
emergencias y siempre hay que tratar de reponerlos lo antes
posible.

8.  Es un documento por el cual se ordena el pago de una determinada
suma de dinero a la persona que figura en el mismo con cargo a la
cuenta del titular de la cuenta que lo ordena.
No se debe girar un cheque sin los fondos necesarios en la cuenta
corriente, o sin autorización para el sobregiro por parte del banco.
 Recuerda:
 Los cheques son una herramienta segura para los que poseen una
cuenta corriente, que les permite pagar sin tener que cargar
efectivo.


9.  Los préstamos permitirán a tu empresa obtener el financiamiento
necesario para administrar el negocio, aumentar la capacidad de
producción o llevar a cabo nuevos proyectos. Hay dos tipos básicos
de préstamo: líneas de crédito y préstamos a plazos. Además estos
dos tipos de préstamos tienen a su vez dos categorías generales de
plazos o términos: a corto plazo o a largo plazo.
Recuerda:
El banco realiza un análisis previo del cliente; si somos buenos
pagadores y el negocio ha tenido buenos resultados se puede
acceder a un préstamo

10.  Para obtener un línea de crédito el banco desembolsa un monto
total para que el cliente vaya disponiendo de el según lo necesite. El
cliente debe cumplir con sus pagos y éstos son calculados en
función del monto que haya utilizado de esta línea de crédito.
El monto máximo puede ser ampliado para lo cual se tiene que
cumplir con la documentación solicitada por el banco que nos presta
el dinero.
Recuerda:
Tu línea de crédito es el tope del importe que puedes llegar a
utilizar llegada la necesidad pero trata de gastar un monto que
puedas asumir al 100% cada fin de mes.

11.  La línea de crédito que se otorga es calculada en función al flujo de
caja que genera tu negocio, el cual está determinado sobre la base
de la visita del representante del banco y la documentación
presentada por el titular, entre otros, sobre tus ingresos y egresos.
 Esta línea puede ser en moneda nacional o extranjera y, en algunos
casos, en las dos monedas a la vez. En este último caso, la línea de
crédito es una sola y los cargos que se efectúen afectarán la misma
línea, por lo cual con cada operación en cualquiera de las monedas,
disminuirá la línea total disponible.

12.  Es un préstamo a plazos donde el banco provee una cantidad total
de dinero al principio del préstamo y el cliente debe pagar en
cuotas iguales durante el plazo acordado. Existen dos modalidades
de préstamo:
 Préstamo a corto plazo
Puede usarse para comprar mercadería o capital de trabajo.
Normalmente se paga cuando el inventario se haya vendido y el
dinero cobrado. Estos préstamos generalmente son pagados antes
de un año.
 Préstamo a largo plazo
Es un acuerdo formal para proveer fondos por más de un año, la
mayoría son para alguna mejora importante que beneficiara al
negocio, como lo es maquinaria o herramientas. Estos préstamos
usualmente son pagados de las ganancias.


13.  Existen dos modalidades de prepago de un préstamo:
 Prepago de capital
Consiste en aplicar el íntegro del pago para amortizar o cancelar el
capital, con la consiguiente reducción de intereses al día de pago. En
esta opción puedes elegir también reducir el plazo ó disminuir la
cuota.
 Pago adelantado de cuotas
También puedes optar por pagar de manera anticipada las cuotas
del préstamo. Sin embargo, en las cuotas se incluyen los respectivos
intereses futuros.
 Recuerda:
Existen dos opciones para prepagar un préstamo, en caso pienses
prepagar tu préstamo fíjate cual te conviene más.

14.  Una deuda solo es buena para tu negocio si esta contribuye al
mejoramiento y desarrollo de tu empresa. Sólo debes obtener un
préstamo si el destino del dinero es para un objetivo concreto y si el
pago de esta deuda no implica un riesgo muy fuerte para tu
negocio.
Existen tres aspectos muy importantes para saber si un préstamo es
o no un buen negocio:
 Analiza si el préstamo está dentro de las posibilidades de pago
(flujo de caja) de tu empresa.
 Evalúa la posibilidad de préstamo mas adecuada para las
necesidades de tu empresa.
 Compara las condiciones ofrecidas por el mercado.

15.  Recuerda:
 El buen desempeño de tu negocio puede ser optimizado por la
elección de la mejor opción de préstamo. Para cada necesidad hay
un tipo específico de préstamo.
 Identificar el préstamo mas acertado para las necesidades de tu
empresa te permitirá contar las condiciones más favorables y
cómodas para pagarlo.

16.  Depende para que lo necesites:
 Si es para capital de trabajo regular, asegúrate de que puedas
solicitarlo en previsión a periodos de liquidez en el negocio.
 Si es para préstamo campaña solicítalo uno o dos meses antes de la
temporada de campaña para asegurar los stocks necesarios que te
permitan afrontar la campaña .
 Si es un préstamo activo fijo hazlo en función a un plan de
implementación del mismo en el negocio.

17.  Recuerda:
 Cuando decides pedir un préstamo para tu negocio, es muy
importante que sepas que tipo de préstamo necesitas y por cuánto
tiempo. ( Productos Bancarios : Capital de trabajo , Activos fijos ,
Leasing , Factoring , Credito Hipotecario , Creditos Personales ,
Créditos Vehiculares y Tarjetas de Crédito)
 Saber que destino tendrán los fondos que solicites es un factor
determinante, esto reducirá el riesgo de invertir el dinero en otros
asuntos ajenos a tu objetivo inicial.

18.  Los bancos exigen algunos requisitos a la persona que solicita un
préstamo de consumo a fin de determinar que ésta contará en el
futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del
préstamo que solicita. Entre otros, los requisitos más comunes son:
 Tener una utilidad mínima o acorde con el monto del préstamo
solicitado.
 Tener edad adecuada para la suscripción de contratos.
 Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.
 Tener antigüedad laboral o cierto tiempo mínimo transcurrido desde
la iniciación de actividades, entre otros.

19.  Los siguientes son los aspectos que debes tomar en cuenta al
momento de solicitar un préstamo para tu negocio:
 Conoce cómo y para qué se utilizará el préstamo .
 Ordena la documentación de tu negocio.
 Ten un conocimiento previo acerca de las condiciones del préstamo.
 Conoce las cuotas a pagar.
 Define las responsabilidades de cada socio en la empresa para evitar
posibles conflictos.

20.  Ten tu crédito en la moneda en que opera tu negocio. Si la mayor
parte de las compras y ventas de tu negocio son en soles, obtén
el préstamo en soles.
 Dada la coyuntura se recomienda obtener préstamos en nuevos
soles o reconvertir los préstamos en dólares en moneda local, a
menos que sea un negocio que exporta gran parte de sus
productos.
 Invirtiendo el dinero en lo debido, un préstamo es un gran
aliado.

21.  Los bancos nos evalúan buscando nuestra información financiera en
diversas fuentes, con el objetivo de determinar nuestro
comportamiento pasado y saber si somos buenos sujetos de crédito
para ellos. Con esto se aseguran de que el riesgo de prestarnos
dinero sea bajo y de que seamos personas que pagan puntualmente
sus deudas.
Recuerda:
Cuando una persona o empresa tiene un buen record crediticio, es
buen sujeto de crédito en cualquier banco. Sin embargo, quienes
tienen antecedentes de haber sido morosos y estar registrados en
Infocorp no son sujetos de crédito para ningún banco.

22.  Cuando el pago de tu cuota se efectúa en una fecha posterior a la
señalada en tu cronograma, es probable que el banco aplique alguna
tasa de interés mas elevada para las cuotas vencidas, o lo que se
denomina una tasa de interés moratoria. Normalmente, esta se
aplicará sobre el saldo de tu préstamo más los intereses acumulados
a la fecha.
Recuerda:
 Es importante que pagues siempre a tiempo tus cuotas, organízate y
así tendrás un buen historial crediticio.
 Un buen historial demuestra que eres responsable y esto te facilitará
el acceso a préstamos en el futuro.

23.  Paga deudas: Prioriza el pago de deudas atrasadas, aún si estas son
pequeñas, así evitarás acumular intereses que elevan el costo del
crédito y sobre todo evitarás perjudicar tu historial crediticio. Si
todas tus deudas están al día, aprovecha el dinero para pre pagar
tus deudas. Empieza por la más cara, por lo general es la deuda de
la tarjeta de crédito, lo que nos es igual a la deuda más grande.
 Date un gustito: Te mereces una recompensa por tu trabajo. Puedes
salir a comer con tu familia o amigos a un lugar que les guste o
puedes comprarte algo, pero siempre que gastes, hazlo
responsablemente y recuerda tenerlo presupuestado. Hasta podrías
viajar fuera de la ciudad por Fiestas Patrias. Si te programas con
tiempo, el próximo año podrías ir más lejos.

24.  Ahorra o invierte: empieza a ahorrar para algún sueño que tengas.
Por ejemplo, hacer una maestría, comprarte una casa o un carro. Los
bancos ofrecen diferentes tipos de cuentas de ahorro para cada
necesidad del cliente. Infórmate y elige la que más te convenga. Pero
no olvides el fondo para emergencia, ese dinero ahorrado que debes
tener para cualquier eventualidad. Mucho mejor que tener dinero
para gastar es tener dinero para hacer más dinero. Si en algún
momento rondó por tu cabeza la idea de empezar un pequeño
negocio, esta es la oportunidad. No se necesita miles de soles para
dar el primer paso, pero sí tener un buen plan y todo el entusiasmo.

25.  Es importante que si recibes un sueldo fijo o variable organices tus
gastos, solo así podrás crecer y sobre todo tener tranquilidad
económica.
 Hacer un presupuesto familiar cada mes es importante y nada
complicado. Es la mejor forma de tener un control de tus ingresos y
gastos.Comienza por elaborar tu presupuesto para organizar tu
situación financiera, así podrás identificar y planear tus gastos.
 Queriéndolo o no, todos tenemos objetivos financieros a mediano y
largo plazo, ya sea comprar una casa o un carro, pagar las deudas o
tomar unas vacaciones soñadas.

26.  Sin embargo, muchas personas se alejan cada mes del logro de sus objetivos
porque el dinero “se les va” en gastos diarios. Lo que ganan, lo gastan y eso
los lleva a padecer apuros a fin de mes, independientemente de sus ingresos.
El principal problema es confundir deseos con necesidades.
 La función primordial del presupuesto es ordenar tus finanzas y recordarte
hasta dónde puedes llegar con tus gastos. Si bien parece algo muy obvio,
son pocas las personas que conocen este dato. Si aún no tienes un
presupuesto, ¡empieza ya! y toma el control de tus finanzas personales.
 Es importante armar tu presupuesto. Una vez que, como persona o como
familia, hayan decidido sus metas, es necesario desarrollar un plan de acción
para lograrlas. Identifica las fuentes de ingresos de tu familia. Anota en una
planilla diariamente los gastos en los que incurren y actualiza esos datos
durante los primeros dos meses de vida de ese presupuesto, así podrás
afinarlo lo mejor posible.

27.  Reprogramación.
 Refinanciación.
 Reestructuración.
 Dación en pago.
 Compra de Deuda.

28.  1. Mayor conciencia
 Por lo general no le damos valor a las cosas hasta que nos toca a
nosotros ser quienes hacemos el esfuerzo por ganárnoslas.
 Pero cuando empiezas a trabajar, verás que ya no tendrás el mismo
ímpetu por ser el amigo que siempre les invita a los demás las
“chelas” porque ya te costará a ti.
 Así que, partiendo de lo anterior, un curso de finanzas personales te
ayudará a darle mayor valor a tu dinero. Sin que tampoco se trate de
que te conviertas en un codo, al menos podrás darle el justo valor a
las cosas, a tu esfuerzo y la recompensa que obtengas por él.

29.  2. Importancia del ahorro
 Nadie nos enseñó a ahorrar a pesar de la importancia del tema.
Seguramente hoy es un tema que se escucha con más frecuencia, sin
embargo muy pocas personas crecieron con este hábito y el
problema no es cuando trabajas y no te alcanza para pagar las
próximas vacaciones, el verdadero problema es que cuando uno se
encuentra activo laboralmente y se la pasa percibiendo ingresos
para pagar deudas, sin generar un mínimo de ahorro. ¿Te has
puesto a pensar si esa es tu condición ahora que trabajas, cuál será
el día en que concluya tu etapa productiva y entres a la vejez?

30.  3. Prevenir
 Otro de los hábitos que falta reforzar es la previsión, pues como
consecuencia tenemos emergencias económicas que alteran nuestra
estabilidad.
 Por ejemplo, la enfermedad de un familiar querido e incluso su
muerte, son momentos para los que estamos muy poco preparados
y que de llegar a presentarse, lo que terminamos haciendo es pedir
prestado para sortear la situación.
 Sin embargo, sería completamente diferente si tuviéramos la
conciencia de que estos eventos pueden sorprendernos en cualquier
momento y por lo tanto, estuviéramos preparados para ellos, por lo
menos en el aspecto financiero, lo que sería una carga menos en
medio del estrés emocional

31.  4. Plantearse metas
 En lugar de vivir al día, cuando una persona tiene mayor educación
financiera puede incluso crear estrategias para la administración de
su dinero y sacarle el mayor provecho. Planear el ahorro, la inversión
y el crédito se vuelven indispensables para alcanzar nuestros
objetivos.
 5. Gasto inteligente
 No tiene nada de malo gastar, al contrario, es la recompensa e
incentivo que tenemos por el trabajo que realizamos, pero cuando
uno tiene en mente los puntos anteriores, el gasto que uno lleva a
cabo es más planeado que un simple impulso, lo que ayuda a evitar
sentimientos negativos generados por el dinero como son la
tristeza, el enojo o la frustración.

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