Los consumidores tienen el control de la forma en que quieren manejar sus transacciones financieras y esto está cambiando la dinámica del sistema de pagos de manera profunda. No hay mayor influencia en la evolución de los pagos de los consumidores que las amplias opciones de pagos móviles que ofrecen los bancos y muchos nuevos participantes en el mercado como Apple, Google y PayPal. En esta sesión, vamos a conocer las tendencias de adopción y uso y discutiremos el impacto de competidores no tradicionales. También vamos mirar hacia el futuro para conocer las tendencias sobre dónde se dirigirán los pagos móviles en los próximos años.
Deborah L. Bianucci, President & Chief Executive Officer BAI (Bank Administration Institute)
31° Congreso Internacional de Marketing Financiero 2015
En este Taller CECARM sobre "m-Commerce: Tu negocio en el móvil" se dará a conocer una introducción a la tecnología y los contenidos web móviles, cómo debe ser una tienda online para dispositivos móviles o diferentes técnicas de marketing móvil.
Información dinero electrónico. Producto financiero modelo Peru que permite a las personas transferir y recibir dinero desde cualquier teléfono celular en forma muy sencilla.
CMO: Perspectivas de la mercadotecnia en una industria en transiciónEricsson Latin America
El cambio de transmisión de voz a modelos basados en datos en las telecomunicaciones
Autor: Marcel Noordman, Gerente de Banda Ancha Móvil para Ericsson Latinoamérica y el Caribe
Conforme la industria de telecomunicaciones se mueve de un modelo de transmisión de voz hacia un modelo basado en datos, los operadores están adaptando todos los aspectos de sus negocios para abordar estas nuevas oportunidades. En las entrevistas que realizamos a 18 ejecutivos de mercadotecnia y estrategia, encontramos que sus principales desafíos están enfocados en mantener un crecimiento rentable, redefinir los valores, brindar una experiencia al cliente, innovar, competir eficazmente y dar uniformidad a las estructuras y culturas internas de sus empresas. Los operadores que logran superar la transición de transmisión de voz a servicios basados en datos muestran mejores resultados financieros en el mercado a diferencia de sus competidores.
Los consumidores tienen el control de la forma en que quieren manejar sus transacciones financieras y esto está cambiando la dinámica del sistema de pagos de manera profunda. No hay mayor influencia en la evolución de los pagos de los consumidores que las amplias opciones de pagos móviles que ofrecen los bancos y muchos nuevos participantes en el mercado como Apple, Google y PayPal. En esta sesión, vamos a conocer las tendencias de adopción y uso y discutiremos el impacto de competidores no tradicionales. También vamos mirar hacia el futuro para conocer las tendencias sobre dónde se dirigirán los pagos móviles en los próximos años.
Deborah L. Bianucci, President & Chief Executive Officer BAI (Bank Administration Institute)
31° Congreso Internacional de Marketing Financiero 2015
En este Taller CECARM sobre "m-Commerce: Tu negocio en el móvil" se dará a conocer una introducción a la tecnología y los contenidos web móviles, cómo debe ser una tienda online para dispositivos móviles o diferentes técnicas de marketing móvil.
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CMO: Perspectivas de la mercadotecnia en una industria en transiciónEricsson Latin America
El cambio de transmisión de voz a modelos basados en datos en las telecomunicaciones
Autor: Marcel Noordman, Gerente de Banda Ancha Móvil para Ericsson Latinoamérica y el Caribe
Conforme la industria de telecomunicaciones se mueve de un modelo de transmisión de voz hacia un modelo basado en datos, los operadores están adaptando todos los aspectos de sus negocios para abordar estas nuevas oportunidades. En las entrevistas que realizamos a 18 ejecutivos de mercadotecnia y estrategia, encontramos que sus principales desafíos están enfocados en mantener un crecimiento rentable, redefinir los valores, brindar una experiencia al cliente, innovar, competir eficazmente y dar uniformidad a las estructuras y culturas internas de sus empresas. Los operadores que logran superar la transición de transmisión de voz a servicios basados en datos muestran mejores resultados financieros en el mercado a diferencia de sus competidores.
Actualizamos NOW/ Zoom on Banking, analizamos su evolución y cómo el impacto de la tecnología y los nuevos modelos de negocio están cambiando el sector financiero.
¡Presentamos nuestro Whitepaper sobre Apps Fintech!
En ARDE hemos querido realizar un estudio para promover el desarrollo del ecosistema Fintech y la transformación del sector financiero español y latinoamericano desde el app marketing
Hemos destacado las métricas de referencia en el ciclo de vida de los usuarios y las estrategias que siguen las apps de pago móvil líderes en el mercado.
Ya seas un especialista Fintech, un profesional de app marketing o una marca financiera, esperamos que nuestra investigación te ofrezca una perspectiva útil y completa
¡Descúbrelo!
Secure mPOS Solutions Made Easy by CHARGE AnywhereCHARGE Anywhere
3rd Party Validated Security, Real Production Deployments, White-Label Platform Maturity, on a Mode of Entry / Operating System / TELCO / Processor Neutral Platform, are the CHARGE Anywhere Secure mPOS Solutions Made Easy differences.
M-Commerce toma sus bases del e-commerce para llevar todas las transacciones y el proceso de compra a un teléfono móvil u otro dispositivo inalámbrico móvil.
Con el aumento en el uso y acceso a dispositivos móviles conectados, esta presentación pretende ser unaa introducción al
m-commerce explicando como el móvil está conviertiendose en un reemplazo de las tarjetas de crédito, qué métodos de pago
plataformas actuales de m-commerce existen, como
in-app purchasing y NFC y al final algunos datos estadísticos y casos de estudio.
MAVAM Argentina 2a Edicion - v. Español - 09/201124x7 COMUNICAÇÃO
Acision presenta la segunda edición de MAVAM Argentina que tiene como tema
especial la Banda Ancha Móvil, un negocio que guarda tantas oportunidades como desafíos.
El tema de esta edición refleja nuestra atención en uno de los serviciosde mayor relevancia
en Argentina, por su potencial de crecimiento de cantidad de clientes yen ingresos para los
operadores de telefonía móvil, así como por la necesidad de inversiones para atender la
demanda de Internet en el móvil.
Somo alumnos de la Universidad Continental ubicada en Huancayo,Perú que realizamos el presente trabajo englobando el contexto tan polémico que es el Fintech y sobretodo nos enfocamos en el ámbito de los bancos.
Atte:
ALVARADO SILVA, Ruth.
AYALA VEGA, Luciana.
BARZOLA ZAPATA, Jhennyfer.
BOZA MATAMOROS, Ziomara.
CERRÓN MATOS, Piero André.
CHUQUILLANQUI RODRIGUEZ, José Fernando.
CUADRADO FLORES, Nikol Fiorela.
ESTEBAN RIVERA, Medalid Pilar.
GARCÍA ZAPATA, Angely Medalin.
LEZAMA VERÁSTEGUI,Verónica
Actualizamos NOW/ Zoom on Banking, analizamos su evolución y cómo el impacto de la tecnología y los nuevos modelos de negocio están cambiando el sector financiero.
¡Presentamos nuestro Whitepaper sobre Apps Fintech!
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MAVAM Argentina 2a Edicion - v. Español - 09/201124x7 COMUNICAÇÃO
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operadores de telefonía móvil, así como por la necesidad de inversiones para atender la
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Somo alumnos de la Universidad Continental ubicada en Huancayo,Perú que realizamos el presente trabajo englobando el contexto tan polémico que es el Fintech y sobretodo nos enfocamos en el ámbito de los bancos.
Atte:
ALVARADO SILVA, Ruth.
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BARZOLA ZAPATA, Jhennyfer.
BOZA MATAMOROS, Ziomara.
CERRÓN MATOS, Piero André.
CHUQUILLANQUI RODRIGUEZ, José Fernando.
CUADRADO FLORES, Nikol Fiorela.
ESTEBAN RIVERA, Medalid Pilar.
GARCÍA ZAPATA, Angely Medalin.
LEZAMA VERÁSTEGUI,Verónica
The Visual-ification of Social Networks & Impact on Marketing StrategyScott Cowley
Presentation on visual social networks and content marketing given 5/18/2012 at WebVisions conference in Portland, including Pinterest and infographic marketing. Also discusses indications of where social visual networks are headed.
En la IV Jornada Automatización del Almacén celebrada en el Instituto Logístico Tajamar, el 15 de Enero en colaboración con LÓGICA, UNO y subvencionada por el Ministerio de Fomento. Jaume Padreny, manager Logistics Consulting, LFS projects, de EHRHARDT PARTNER SOLUTIONS S.L.
http://www.institutologisticotajamar.es/
!!!Parents’ necessity, Teacher's Need and an Educational Institutes must have it!!!
A Bulk SMS service can be the perfect communication tool. You can quickly construct a message which will then be delivered directly to the handset of parents or pupils within seconds of being sent.
Are you looking for a blueprint for delivering, managing and improving channel marketing program performance? Be prepared when senior management challenges you on the contribution your marketing tactics make to channel programs.
You will learn:
Channel marketing tactics – The Model Evolution
Programs capitalizing on concierge and MDF
Best tactics for channel marketing programs
Measuring tactic performance with intent to improve ROI
Junto a la Universitat Jaume I de Castellón, técnicos de Intercoop viajaron hasta Vistabella del Maestrat para contar el trabajo realizado en el proyecto Bioes2 para aprovechar las posibilidades del medio rural.
Resumen ejecutivo tendencias teleco strategy2015febPwC España
Informe “The Telco Trends for 2015+” realizado por Strategy& sobre las tendencias en el sector internacional de las telecomunicaciones y las perspectivas que apuntan al fuerte proceso de digitalización en todas las industrias y al vídeo bajo demanda, como las nuevas palancas del crecimiento.
La tercera edición de MAVAM (Monitor Acision de Valor Agregado Móvil) Argentina,
presentada por Acision, se centra específicamente en Mensajería Instantánea y los servicios
de valor agregado móvil. El informe refuerza su compromiso de ofrecer a la industria y a
los operadores información de inteligencia para comprender las dinámicas de mercado que
permitan desarrollar servicios de valor agregado móvil para incrementar su uso y ganar
nuevos clientes.
MAVAM Mexico 2013 - Monitor Acision de Valor Agregado Movil - versión Espanol24x7 COMUNICAÇÃO
El estudio MAVAM presenta los datos de servicios de valor agregado móvil - SMS, MMS, aplicaciones como Facebook Messenger, WhatsApp, banda larga ancha, entre otros.
El pasado 2020 ha representado un antes y un después para todas las industrias, acelerando la transformación digital en el tejido empresarial español, así como la adopción de tecnologías que están ayudando en esa transformación.
En MMA Spain queremos reflejar estos cambios que estamos teniendo en todos los ámbitos del marketing y la tecnología y las oportunidades que estos nuevos escenarios brindan a empresas y consumidores, con eventos virtuales bajo el paraguas MMA IMPACT, en los que profesionales de diferentes sectores y áreas,
entre desarrolladores tecnológicos, anunciantes, agencias o medios, comparten conocimientos, experiencias, aprendizajes y tendencias que se mantendrán vigentes en el tiempo y que nos muestran una nueva realidad en los diferentes ámbitos de la
sociedad y la empresa.
Nuestras actividades como eventos o elementos editoriales como este, forman parte del ADN de MMA en su objetivo de apoyar y conectar la industria del marketing. Nuestra misión es compartir contenido cuidadosamente seleccionado, con el fin de proporcionar información sobre tácticas y estrategias que ayuden a los profesionales a “navegar” en esta realidad, brindando conocimientos y herramientas para un crecimiento sostenible actual y de futuro. De este objetivo surge este primer ebook
de una serie que se crearán de cada uno de los eventos online de MMA Spain IMPACT.
En este ebook, el protagonista es la ponencia de Worldline del pasado 25 de Febrero de 2021 sobre el “El Mundo de los Pagos Autónomos”.
RevolucióN De La Publicidad MóVil En InternetHugo Aguayo
La publicidad en teléfonos móviles recibe muchos más clics que la publicidad online: un 3,6% frente a un 0,26%, según el estudio realizado por Capgemini Consulting. La razón principal de este éxito puede ser que la publicidad móvil está diseñada a medida para el usuario
Hay 267 millones de mensajes de texto en EE.UU. proporcionando la ubicuidad necesaria para acceder a los consumidores en cualquier momento y en cualquier lugar. ¡El 94% de los mensajes de texto se abren y se leen.
CONGRESO DE MERCADEO Y TECNOLOGÍA: TENDENCIAS Y HERRAMIENTAS APLICADAS CON EF...Ministerio TIC Colombia
DISCURSO DE INSTALACIÓN
CONGRESO DE MERCADEO Y TECNOLOGÍA: TENDENCIAS Y HERRAMIENTAS APLICADAS CON EFECTIVIDAD
MARÍA MERCEDES CUÉLLAR, PRESIDENTE
2 Y 3 DE AGOSTO DE 2012, BOGOTÁ
Veremos que estrategias han seguido los bancos que innovan en canales, en marketing y en tecnología para acelerar la adopción y crecimiento de su base de usuarios en canales digitales. Cómo atacar los principales inhibidores para la adopción de los canales. Cómo mejor aprovechar la presencia digital del Banco.
Cómo lograr sinergia en el marketing de los canales.
Miguel Ángel Fernández, Director de Veritran.
31° Congreso Internacional de Marketing Financiero 2015
Por sexto año consecutivo, hemos realizado junto con AFI (Analistas Financieros Internacionales) el Informe Tecnocom sobre Tendencias en Medios de Pago, que trabaja de manera panorámica sobre el estado de situación del mercado de los medios de pago tanto desde la perspectiva de la oferta, como desde la demanda.
Informe de Coolhunting sobre las últimas tendencias en Fintech. Un análisis de cómo las empresas tecnológicas se introducen en el sector financiero y cómo los bancos se adaptan a esta nueva realidad.
Este estudio ha sido realizado íntegramente por Coolhunting Community. Como partners: Centro de Innovación BBVA y Madrid Foro Empresarial.
The Mobile Era: the rise of Mobile Commerce & Mobile Payments [powered by Cas...Cashlog - Mobile Payments
WE ALREADY USE OUR PHONES FOR EVERYTHING: CALLING, TEXTING, SURFING THE WEB, VIDEO CHATS AND UPDATING OUR SOCIAL NETWORKS.
WHAT’S THE NEXT MOBILE ADDICTION ??
BUY WITH YOUR MOBILE PHONE!
MOBILE COMMERCE IS THE ABILITY TO CONDUCT COMMERCE USING A MOBILE DEVICE, SUCH AS A MOBILE PHONE, A SMARTPHONE, OR OTHER EMERGING MOBILE EQUIPMENT SUCH AS TABLET DEVICES.
WORLD M-COMMERCE SALES IN 2009 WERE WORTH $1.2 BILLION.
M-COMMERCE IS SET TO REACH $119 BILLION IN 2015.
HOW CAN I PAY WITH MY MOBILE?
MOBILE PAYMENT IS AN ALTERNATIVE PAYMENT METHOD INSTEAD OF PAYING WITH CASH, CHEQUE OR CREDIT CARDS.
USE A MOBILE PHONE TO PAY FOR A WIDE RANGE OF SERVICES AND DIGITAL OR PHISICAL GOODS.
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The objective of this document is to unveil key aspects of the new payment methods that are changing our lives: the mobile payment. Leveraging the most updated data mined by Observatory NFC & Mobile Payment and taking a closer look at the Cashlog case, as an example of payment solution system for both merchants and customers that allows to sell or buy digital goods of low unit value (0,99€ - 15€) by using the mobile phone .
Mobile Payment is a composite payment model which encompasses different paradigms, all characterized by the use of the Mobile phone as their primary means of interaction.
There is a shift from paying “up close” in which the phone "emulates" a payment card (Mobile Proximity Payment), and the payment of services from a distance (remote) via SMS or Applications (Mobile Remote Payment), to managing in a broad sense, the entire process of purchase and payment remotely (mobile commerce) and the transfer of money between users or between users and financial institutions (Mobile Money Transfer). The common feature of these paradigms is the use of the phone and its distinctive features to innovate the payment methods: the huge population penetration (more than 5 billion devices worldwide), mobility, extreme portability and interactivity. However, the differences between the different paradigms are such that, beyond some common premises, the analysis of this present situation, the potentials and developments need to be addressed separately.
Focalizing to the expectation versus reality the research of Observatory NFC & Mobile Payment evaluate the different types of mobile payment.
Cashlog è il servizio dedicato ai micro pagamenti -- mobile payments - tramite addebito su credito telefonico realizzato da Buongiorno S.p.A..
Cashlog offre una soluzione completa di accesso e pagamento con addebito sul credito telefonico, sia su telefonino che telefono fisso. Il servizio, infatti, facilita il pagamento di quei beni e servizi di importo contenuto, i cosiddetti micropagamenti', di importo variabile tra i 0,99€ e i 15€, per l'acquisto di contenuti e servizi fruibili su terminali digitali.
Cashlog è una soluzione 'chiavi in mano' per raggiungere un target molto avvezzo all'uso e all'acquisto di beni e servizi digitali on-line che rientrino nelle seguenti categorie merceologiche: editoria/news, intrattenimento, contenuti multimediali, vouchering, ticketing e couponing, viaggi, turismo.
Cashlog facilita l'opzione di Mobile Payment (pagamento con telefonino) per aziende e privati per acquisti più semplici e veloci sia per chi vende sia per chi compra, usando il cellulare al posto della carta di credito nella modalità direct mobile billing, quindi con addebito diretto sul proprio conto telefonico, che sia un abbonamento o un piano ricaricabile.
Per il cliente il processo di pagamento facilitato da Cashlog è molto semplice e veloce:
1. Scegliere Cashlog al momento dell'acquisto
2. Inserire il numero di cellulare
3. Confermare l'acquisto inserendo il PIN ricevuto via SMS
(PROYECTO) Límites entre el Arte, los Medios de Comunicación y la Informáticavazquezgarciajesusma
En este proyecto de investigación nos adentraremos en el fascinante mundo de la intersección entre el arte y los medios de comunicación en el campo de la informática.
La rápida evolución de la tecnología ha llevado a una fusión cada vez más estrecha entre el arte y los medios digitales, generando nuevas formas de expresión y comunicación.
Continuando con el desarrollo de nuestro proyecto haremos uso del método inductivo porque organizamos nuestra investigación a la particular a lo general. El diseño metodológico del trabajo es no experimental y transversal ya que no existe manipulación deliberada de las variables ni de la situación, si no que se observa los fundamental y como se dan en su contestó natural para después analizarlos.
El diseño es transversal porque los datos se recolectan en un solo momento y su propósito es describir variables y analizar su interrelación, solo se desea saber la incidencia y el valor de uno o más variables, el diseño será descriptivo porque se requiere establecer relación entre dos o más de estás.
Mediante una encuesta recopilamos la información de este proyecto los alumnos tengan conocimiento de la evolución del arte y los medios de comunicación en la información y su importancia para la institución.
Inteligencia Artificial y Ciberseguridad.pdfEmilio Casbas
Recopilación de los puntos más interesantes de diversas presentaciones, desde los visionarios conceptos de Alan Turing, pasando por la paradoja de Hans Moravec y la descripcion de Singularidad de Max Tegmark, hasta los innovadores avances de ChatGPT, y de cómo la IA está transformando la seguridad digital y protegiendo nuestras vidas.
Es un diagrama para La asistencia técnica o apoyo técnico es brindada por las compañías para que sus clientes puedan hacer uso de sus productos o servicios de la manera en que fueron puestos a la venta.
3Redu: Responsabilidad, Resiliencia y Respetocdraco
¡Hola! Somos 3Redu, conformados por Juan Camilo y Cristian. Entendemos las dificultades que enfrentan muchos estudiantes al tratar de comprender conceptos matemáticos. Nuestro objetivo es brindar una solución inclusiva y accesible para todos.
Las lámparas de alta intensidad de descarga o lámparas de descarga de alta in...espinozaernesto427
Las lámparas de alta intensidad de descarga o lámparas de descarga de alta intensidad son un tipo de lámpara eléctrica de descarga de gas que produce luz por medio de un arco eléctrico entre electrodos de tungsteno alojados dentro de un tubo de alúmina o cuarzo moldeado translúcido o transparente.
lámparas más eficientes del mercado, debido a su menor consumo y por la cantidad de luz que emiten. Adquieren una vida útil de hasta 50.000 horas y no generan calor alguna. Si quieres cambiar la iluminación de tu hogar para hacerla mucho más eficiente, ¡esta es tu mejor opción!
Las nuevas lámparas de descarga de alta intensidad producen más luz visible por unidad de energía eléctrica consumida que las lámparas fluorescentes e incandescentes, ya que una mayor proporción de su radiación es luz visible, en contraste con la infrarroja. Sin embargo, la salida de lúmenes de la iluminación HID puede deteriorarse hasta en un 70% durante 10,000 horas de funcionamiento.
Muchos vehículos modernos usan bombillas HID para los principales sistemas de iluminación, aunque algunas aplicaciones ahora están pasando de bombillas HID a tecnología LED y láser.1 Modelos de lámparas van desde las típicas lámparas de 35 a 100 W de los autos, a las de más de 15 kW que se utilizan en los proyectores de cines IMAX.
Esta tecnología HID no es nueva y fue demostrada por primera vez por Francis Hauksbee en 1705. Lámpara de Nernst.
Lámpara incandescente.
Lámpara de descarga. Lámpara fluorescente. Lámpara fluorescente compacta. Lámpara de haluro metálico. Lámpara de vapor de sodio. Lámpara de vapor de mercurio. Lámpara de neón. Lámpara de deuterio. Lámpara xenón.
Lámpara LED.
Lámpara de plasma.
Flash (fotografía) Las lámparas de descarga de alta intensidad (HID) son un tipo de lámparas de descarga de gas muy utilizadas en la industria de la iluminación. Estas lámparas producen luz creando un arco eléctrico entre dos electrodos a través de un gas ionizado. Las lámparas HID son conocidas por su gran eficacia a la hora de convertir la electricidad en luz y por su larga vida útil.
A diferencia de las luces fluorescentes, que necesitan un recubrimiento de fósforo para emitir luz visible, las lámparas HID no necesitan ningún recubrimiento en el interior de sus tubos. El propio arco eléctrico emite luz visible. Sin embargo, algunas lámparas de halogenuros metálicos y muchas lámparas de vapor de mercurio tienen un recubrimiento de fósforo en el interior de la bombilla para mejorar el espectro luminoso y reproducción cromática. Las lámparas HID están disponibles en varias potencias, que van desde los 25 vatios de las lámparas de halogenuros metálicos autobalastradas y los 35 vatios de las lámparas de vapor de sodio de alta intensidad hasta los 1.000 vatios de las lámparas de vapor de mercurio y vapor de sodio de alta intensidad, e incluso hasta los 1.500 vatios de las lámparas de halogenuros metálicos.
Las lámparas HID requieren un equipo de control especial llamado balasto para funcionar
Índice del libro "Big Data: Tecnologías para arquitecturas Data-Centric" de 0...Telefónica
Índice del libro "Big Data: Tecnologías para arquitecturas Data-Centric" de 0xWord escrito por Ibón Reinoso ( https://mypublicinbox.com/IBhone ) con Prólogo de Chema Alonso ( https://mypublicinbox.com/ChemaAlonso ). Puedes comprarlo aquí: https://0xword.com/es/libros/233-big-data-tecnologias-para-arquitecturas-data-centric.html
Diagrama de flujo basada en la reparacion de automoviles.pdf
Desvelando la oportunidad de los Pagos Moviles: Un analisis en profundidad del mercado italiano
1. Desvelando la oportunidad de los Pagos Moviles:
Un analisis en profundidad del mercado italiano
Cashlog para MEF
en colaboración con The ICT & Management Observatories Research Centre
2. ÍNDICE
. Un dilema sin resolver aún: Pagos Móviles, expectativas vs. realidad.
. El nivel de aceptación: visión general
. Pagos Móviles a Distancia
. Comercio Móvil
. Servicios de Transferencias de Dinero
. Pagos Móviles a Distancia
. Nivel de Satisfacción con los Pagos Móviles a Distancia
. Los jugadores
. ¿El Modelo?
. Comercio Móvil
. ¿Quién es The ICT & Management Observatories Research Centre?
CASO DE ESTUDIO
. Cashlog
3. El objetivo de este documento es desvelar los aspectos clave de los nuevos métodos de pago
que están cambiando nuestras vidas: los pagos móviles. Se ha tomando como partida el
análisis de datos más actualizado realizado por el Observatorio NFC y Pagos Móviles y teniendo
en cuenta el caso de Cashlog, como ejemplo de solución de pagos para Empresas y
Consumidores que permite vender y comprar bienes digitales de bajo valor (0,99€ - 15€)
utilizando sus teléfonos móviles.
Los pagos moviles son un modelo mixto de pagos que engloban diferentes conceptos, todos
caracterizados por el uso del teléfono móvil como principal medio de interacción.
Existe un cambio en el pago en el establecimiento en el cual el teléfono móvil “simula” una
tarjeta de crédito (Pagos Móviles de Proximidad) y los servicios de pago a distancia (o remotos)
vía SMS o Aplicaciones (Pagos Móviles a Distancia). En un sentido amplio, comprendería todo
aquel proceso de compra o pago remoto (comercio móvil) y las transferencias de dinero entre
usuarios o entre usuarios e instituciones financieras a través del teléfono móvil (Transferencias
de Dinero a través del Móvil). La característica común de estas opciones es el uso del teléfono
y son rasgos distintivos de la innovación en los métodos de pago: la enorme penetración en la
población (más de 5 millones de dispositivos a nivel mundial), la movilidad, la máxima
portabilidad y la interactividad. Sin embargo, las diferencias entre los distintos conceptos son
tales, más allá de las premisas comunes, que el análisis de la situación actual, los potenciales y
desarrollos necesarios deben de tratarse de forma separada.
Centrándonos en la expectación frente a la realidad, el estudio del Observatorio NFC & Mobile
Payment ha evaluado los diferentes tipos de pagos móviles.
4. Un dilema sin resolver aún: Pagos Móviles, expectativas vs. realidad.
Por Osservatorio NFC & Mobile Payment – School of Management of Politecnico di Milano*
Se esperaba que 2010 fuera el año decisivo en el mercado de Pagos Móviles a Distancia en
Italia (véase el reporte titulado 'Mobile Payment in Italy: at last at the starting blocks!"). Las
expectativas acerca de su desarrollo fueron muy extensas y compartidas. En relación a esos
conceptos ya tecnológicamente “maduros” – como los Pagos Móviles a Distancia, el Comercio
Móvil, las Transferencias de Dinero – se esperaba un amplio abanico de servicios y la aparición
de algunos casos de excelencia. En lo que se refiere a los Pagos Móviles de Proximidad, se
reunían todas las condiciones necesarias para comenzar algunos proyectos piloto que
permitirían evaluar su potencial en la aplicación a casos reales.
Estas expectativas fueron motivadas también por algunos cambios fundamentales en el
entorno:
- crecimiento en la penetración de los smartphones en la población italiana (uno de cada tres
italianos) y, simultáneamente, incremento del uso de internet y aplicaciones móviles;
- implementación de una nueva legislación europea en materia de servicios de pago (PSD), en
la cual se introducen nuevos roles y reglas de mercado;
- desarrollo de infraestructuras – tales como la introducción paulatina de redes de puntos de
venta que aceptan pagos por proximidad – y el impedimento para lanzar nuevos teléfonos
móviles con tecnología NFC;
- la aparición de algunos servicios de pago móvil de éxito a nivel internacional, potencialmente
replicables al mercado italiano.
Aunque muchas de las tendencias anteriormente mencionadas se han convertido en una
realidad y el Mercado de pagos móviles ha hecho un progreso, la apreciación general es que
todavía quedan muchas cuestiones abiertas y sin resolver:
- ¿Qué servicios de pago móvil son los mejores para explotar las oportunidades que brindan los
canales móviles? - ¿Qué servicios serán más apreciados por los usuarios y cuáles no?
- ¿Cómo se trasmitirán a usuarios y empresas los servicios reales de valor añadido de los pagos
móviles?
- ¿Cómo se crea un sistema con alta movilidad y dependencia circular en el que se verán
involucrados un gran número de participantes y de usuarios?
- ¿Cómo pueden obtener márgenes positivos todos los jugadores involucrados en los pagos
móviles teniendo en cuenta la inversión monetaria y de organización necesaria?
- ¿Cuánto tiempo será necesario para que una parte significativa de usuarios posean teléfonos
compatibles con tecnologías NFC? ¿Cuál será la estrategia a seguir por fabricantes y
operadoras para ayudar en este proceso?
5. El nivel de aceptación: visión general
Los pagos moviles a distancia en Italia han experimentado un crecimiento pequeño en
términos de la oferta (65 servicios en 2010, 2 más que en 2009); todavía existen pocas
estrategias globales que puedan compararse con las 10 primeras a nivel mundial.
En 2010 los pagos moviles a distancia presentaron en Italia un crecimiento muy lento – 65
servicios frente a los 63 reconocidos en el 2009 – pero también se vivió un importante cambio
a raíz de la aparición de la plataforma multioperador Bemoov, que aspira a dar servicio un gran
número empresas incluyendo a Telepark (red de parkings, la aparición de nuevos servicios
independientes como la creación de una tasa de basuras pública en Romay el crecimiento de
proyectos ya existentes, pero otros servicios como el servicio de compra de forfait para esquiar
en algunos resorts también se suspendieron.
La oferta todavía está muy fragmentada – tan solo existen 4 plataformas que hayan
desarrollado una solución multioperador con modelos muy diferentes (Bemoov, CartaSi,
PosteMobile, Telepark), englobando un total de 40 servicios aproximadamente pero muy
focalizados, casi el 78% cubren pagos en parkings o tarjetas de teléfono. Casi la totalidad del
mercado, con un tamaño estimado de 200 millones de euros, representan servicios de
recargas de teléfonos móviles. Aparte de las recargas, ningún otro servicio ha alcanzado un
nivel de difusión significativo (excepto, quizá, Telepark). Las principales causas del limitado
alcance que ha tenido sobre los usuarios son, en nuestra opinión, la falta de un servicio
circular, la complejidad en el proceso de activación de los usuarios y una escasa promoción.
Incluso a nivel internacional, para ser justos, el mercado de los pagos móviles a distancia está
caracterizado por una gran inestabilidad con muchos servicios que aparecen y desaparecen en
cuestión de pocos años. Sin embargo, existen al menos una docena de casos de éxito que
pueden identificarse y en los que se ha logrado una difusión generalizada entre sus usuarios,
casos como Plusdial en Escandinavia; en Bélgica, Pingping; Paybox en Austria; PaybyPhone en
EEUU y Reino Unido; algunas plataformas de GCash en Filipinas; Obopay en EEUU, África e
India; y finalmente, M-Parking en Estonia. Plusdial, por ejemplo, ha vendido desde 2002 más
de 53 millones de billetes de transporte público en Suecia, Finlandia, Bélgica y Turquía, con
tasas de penetración muy altas y significativas (40% de billetes de un trayecto en la ciudad de
Estocolmo). En Bélgica, Pingping ofrece una plataforma de pagos móviles a distancia y uno de
los servicios más populares es el pago del parking a través de SMS (por ejemplo, en la ciudad
de Antwerp, una de cada dos plazas de parking se paga a través de este servicio).
Comercio Móvil – aunque todavía es un fenómeno en estado embrionario - en 2010
ha alcanzado los 12 millones de euros en transacciones; más de 20 de las 100
empresas principales de eCommerce han creado un canal móvil.
Por Comercio Móvil entendemos todos aquellos servicios prestados a través de internet móvil
y/o aplicaciones que permitan realizar todo el proceso de compra, y no sólo el pago, en un
teléfono móvil, simulando el proceso de compra típico del eCommerce en un ordenador. El
Comercio Móvil está creciendo en Italia principalmente por dos factores: el número creciente
de italianos que navegan utilizando su teléfono móvil – actualmente se estima que unos 12
millones según ComScore – y gracias a las mejoras en términos de usabilidad de la nueva
6. generación de teléfonos móviles y las tarifas planas – y al incremento en la oferta de sitios y
aplicaciones móviles – pasando de 12 a 38 servicios.
Los servicios de transferencias de dinero en Italia están todavía en desarrollo, al
contrario de lo que ocurre en el mercado internacional.
En Italia la oferta de servicios de transferencias de dinero es extremadamente limitada. Tan
solo se han detectado seis agencias, muchas de las cuales están relacionadas con el traspaso
de crédito al móvil - “Ti ricarico” de Tim, “SOS mi ricarichi” de Vodafone, “Ricaricami” de
Noverca, “Ricarica SMS” de Wind – mientras que sólo existen dos servicios de envío de dinero
/p2p con un componente móvil - Paypal y Moneygram en acuerdo con Post Office’s Mobile.
A continuación nos enfocaremos especialmente en los pagos móviles a distancia, ya que éstos
se posicionan como el campo con mayores oportunidades de desarrollo a corto plazo en Italia
por la gran amplitud de oferta actual y el alto número de áreas de negocio en los cuales los
pagos móviles pueden ser implementados y aceptados por los consumidores.
Los pagos moviles a distancia se propagarán en aquellas áreas caracterizadas por la
inmediatez en la compra, un limitado rango de opciones y con una alta frecuencia de
uso, proveerán la habilidad de proponer soluciones abiertas, rápidas y sencillas –
disponibles transversalmente entre las diferentes operadoras e instituciones
financieras.
Comprar el billete para el transporte público, pagar el parking o la recargar el teléfono móvil
son servicios que encajan a la perfección con las características mencionadas anteriormente y
creemos que los pagos móviles a distancia pueden incorporarse en ellos con rapidez. En
nuestra opinión, existe la posibilidad de incluir estos pagos también en la compra de entradas
de cine o teatro y a la hora de pagar un taxi. De todas formas, no es suficiente con enfocarnos
a estas áreas para conseguir la aprobación del consumidor final. Las mejores experiencias,
tanto nacionales como internacionales, nos han demostrado que los factores críticos para que
las iniciativas con pagos móviles a distancia se conviertan en un éxito son:
Apertura, entendida como la disponibilidad del servicio sin tener en cuenta la operadora
telefónica o institución bancaria seleccionada; sencillez y rapidez, ambas enfocadas
especialmente en el proceso inicial de registro; comunicación constante y adecuada sobre la
presencia y valores del servicio, sin la cual su difusión se basaría solamente en una tendencia
de mercado débil y viral.
Existe un debate abierto sobre la validez de proponer una única plataforma en la que se
integre a un gran número de comerciantes, en la que se comparta un solo proceso de registro
y que esté asociado a una única herramienta de gestión de los pagos para así poder
incrementar la base de datos. Gracias a estas plataformas, las oportunidades de impulsar estos
servicios podrían incrementar y salvar los problemas relacionados con el proceso de registro
inicial. Es más, es normal pensar que el usuario espera encontrar soluciones similares en la
plataforma (por ejemplo, para todas las compañías de taxi, en la misma o en distintas
ciudades, o en el pago del parking en muchas ciudades como el servicio ofrecido por U.S.
PaybyPhone) o servicios que se complementan (la posibilidad de aparcar y tomar el autobús
como ocurre con el servicio Plusdial en Suecia). Los efectos positivos de esta combinación e
una única plataforma pueden verse reducidos o incluso desaparecer en el caso de que existan
servicios muy heterogéneos sin un diseño que ofrezca similares/únicas experiencias de cliente
al usuario final.
7. La satisfacción con los servicios de pago móvil a distancia en Italia es alta, incluso
siendo muy pocos usuarios – menos del 1% de los usuarios de móvil
El estudio realizado sobre usuarios de servicios de parquímetro en Italia vía móvil (sobre 450
usuarios de los 1.700 que respondieron a la encuesta) muestra un ratio de satisfacción muy
elevada. El 55% de los usuarios se encontraban en el estado de “muy satisfechos” y el uso del
servicio es “habitual” (el 68% utiliza el pago móvil entre 2-3 veces o más durante un mes y
entre 1 y 4 usuarios lo utilizan cada día).
Las principales razones de esta satisfacción son la conveniencia del servicio (61%), la rapidez en
el pago (535), la facilidad (para el 61% de los usuarios la solución es “extremadamente
sencilla”). Un análisis de sus contras confirman que el poco nivel de aceptación en Italia –
comparado con la mejores experiencias internacionales – no se centran en la dificultad en el
uso del servicio, si no en la complejidad del proceso de registro para utilizar el servicio de
pago, una inadecuada comunicación comercial y en la pobre formación recibida por usuarios y
trabajadores. El estudio además destaca un segundo elemento muy interesante. Las personas
que ya han aprendido a utilizar los servicios de pago móvil – aunque sea un área específica -
muestran un fuerte interés en usarlo en otros contextos: a la pregunta ¿Cómo de interesado
estarías en usar el móvil para realizar otro tipo de pagos? El 73% contestaron que estaban
“muy o bastante interesados”, especialmente en la compra de billetes de autobús (el 57% de
los encuestados lo consideraban “bastante o muy interesante”); billetes de tren (50%); para
entradas de cine y teatro (50%); o para pagar el taxi (45%) – confirmando de nuevo las áreas
que se consideran más atractivas para estos servicios.
Por un lado, los jugadores en este modelo están muy interesados en los servicios de
pago móvil pero, por el otro, no están tan al corriente de los beneficios reales
Hemos organizado una ronda de entrevistas involucrando a 15 personas relacionadas con el
transporte público y con el sector de los parquímetros. Se ha revelado un buen conocimiento
sobre estas herramientas (90%) y un interés generalizado (sobre el 80%), pero aún son pocos
quienes ya hayan ofrecidos servicios de pago móvil (tan sólo 3 de los entrevistados). La
principal razón que dificulta la inversión en estas herramientas es el desconocimiento de sus
beneficios reales: un incremento del nivel de servicio y una mejora en la eficiencia de procesos
internos. Un análisis en mayor profundidad de dos empresas que ya han implementado los
pagos móviles – en los campos de “parking” y transporte público, respectivamente – están
mostrando significativos beneficios en varias áreas. En particular, desde el punto de vista de la
eficiencia de procesos internos, se ha estimado una reducción significativa en los costes
relacionados a las comisiones comerciales en los canales de venta físicos y los costes asociados
a la recaudación y administración de efectivo. El análisis del plazo de retorno de la inversión –
a pesar de obtener tiempos de retorno con resultados positivos inferiores a 5 años en ambos
casos - lo que destaca la dependencia de los beneficios de adecuar la masa crítica de usuarios
que se mueven de lo físico al pago con el móvil, ciertamente son mayores a 10 puntos
porcentuales.
De ahí la importancia de actuar como “palancas” `para poder incrementar rápidamente el nivel
de aceptación: un proceso de registro y uso sencillo, y una buena campaña de comunicación.
8. No ha surgido aún un modelo dominante dentro del sector, y quizá nunca lo hará;
pero mientras tanto, es cierto, que los proyectos de éxito siempre tienen un actor
que juega el papel de líder
No es posible determinar “a priori” si un destartalado sector/cadena de pagos móviles, con
muchos jugadores involucrados y una oferta compuesta es mejor que un sector “más
saludable” con algunos jugadores enfocados en proveer pocas soluciones. Para ambas
opciones encontramos aspectos positivos y negativos, variando desde el potencial del tamaño
de la base de datos a la complejidad de los modelos de reversiones ha determinar. Para
entender mejor las posibles configuraciones hemos analizado los casos de éxito a nivel
internacional. El inconveniente más común de una cadena con pocos jugadores involucrados –
como podría ser una empresa con su proveedor de servicios – es la poca “apertura”, en lo que
se refiere a la dificultad en el acceso a una gran variedad de herramientas y tipos de pago. El
caso de Plusdial es un ejemplo de un configuración bastante reducida – junto al proveedor del
servicio encontramos a la empresa de transporte público y las operadoras involucradas- lo que
garantiza un proceso de registro y pago extremadamente sencillo, a través de la involucración
de las operadoras y el modelo de pago instantáneo del precio del billete contra el crédito del
teléfono móvil. Por otro lado, estos servicios están extremadamente concentrados y no existe
otra forma de crear otros instrumentos de pago. Al mismo tiempo, hay proyectos de éxito que
apuntan hacia la incorporación de un gran número de jugadores para incrementar la
“reprocidad” del servicio. La principal ventaja de este tipo de configuraciones es que se
pueden crear bases de datos mayores, gracias a la implicación de diferentes bancos y
operadoras de telefonía que faciliten el proceso de alta y la disponibilidad de más empresas
que incrementen el abanico de servicios ofrecidos. Por ejemplo, en el caso de Pingping, todas
las operadoras están involucradas, así como instituciones de Dinero Electrónico, y de forma
menor un banco, para así permitir a los usuarios finales el pago con una gran variedad de
soluciones, desde teléfono móvil a cuentas bancarias. En el caso de Paybox, varios tipos de
empresas fueron incluidas, desde Ayuntamientos para parquímetros hasta empresas de
maquinas de “vending”. El lado negativo de estos casos es que, el modelo de negocio es
mucho más complicado de desarrollar y mantener y, además, se incrementa el riesgo de
ofrecer servicios menos rápidos y sencillos. De todas formas, en los casos de éxito analizados
siempre existe un elemento común: la existencia de un líder que ha jugado el rol de promotor
del modelo, capaz de juntar a todos los jugadores en un mismo modelo de negocio.
Comercio Móvil – la extensión de los pagos móviles a distancia a incluir en todos los
escenarios posibles de venta – expande las oportunidades de uso desde hoy, con los
modelos de móviles actuales, un modelo interesante donde los beneficios de la
movilidad son mayores que los límites de la usabilidad.
El comercio móvil es muy apropiado especialmente para aquellas áreas de aplicación donde el
canal móvil, gracias a su movilidad e inmediatez, pueden fortalecer las propuestas de valor de
aquellos bienes o servicios para los cuales el proceso de compra debe ser necesariamente en
movilidad y no cerca de un ordenador, así como aquellos con una experiencia de compra
sencilla como componente intrínseco. Para aquellos casos en los cuales la compra requiera una
experiencia de uso compleja, caracterizada por la interacción con otros elementos multimedia
– como pueden ser la visualización de fotos o videos, comparación de precios y productos,
configuraciones de productos o servicios previa selección sobre qué se desea comprar – los
9. dispositivos móviles no representan ningún valor añadido en comparación con los ordenadores
(o tablets). La compra de billetes (trenes, aviones, barcos), las reservas en hoteles por
negocios, aquellos cuya compra se realiza en el último minuto – por ejemplo comida, cafés – o
que se adquieren por subasta, en nuestra opinión, son los ejemplos que, inicialmente, mejor
pueden aprovecharse en el desarrollo de las oportunidades que surgirán durante el 2011. En
la configuración de una solución de comercio móvil, es muy importante diseñar “ad hoc” un
servicio en el que el proceso de compra se caracterizara por muy pocos pasos para llenar el
carro de la compra, un sitio web no muy pesado para evitar problemas con la red y la
integración de un sistema de pago muy rápido. Centrándonos en el sistema de pago, si se
replica las características del sistema eCommerce, en el que se insertan los datos de la tarjeta
de crédito en cada compra, se puede perder la usabilidad característica del móvil. Por esta
razón, un sistema de “check-out” rápido desde el sitio móvil – como puede ser el Express
Checkout de Paypal, Google Checkout o Amazon Mobile Payment – podrían tener éxito por
que poseen una herramienta que permite memorizarlos datos del pago y de ese modo
aceleran el pago. Parece claro que existen múltiples consideraciones que deberán ser
revisadas si el paradigma del mCommerce debe integrarse en un sector de dispositivos móviles
altamente avanzado, véase la nueva generación de smartphones o tablets.
* El Centro “ICT & Management Observatories Research” forma parte de “Politecnico di
Milano” y su “Department of Management, Economics and Industrial Engineering”.
El Centro está dirigido a todas aquellas compañías que ofrecen servicios y soluciones
relacionadas con el ámbito de las telecomunicaciones (vendedores de software y hardware,
proveedores de servicios, consultores, agencias), y proveen un foto detallada de los diferentes
escenarios del mercado italiano, con el objetivo de dar soporte a empresas para conseguir la
oferta más efectiva.
Caso de estudio: Cashlog
Cashlog es la innovadora solucion de pagos móviles tanto para empresas como para usuarios
finales que permite vender o comprar bienes digitales utilizando para ello tan solo el teléfono
móvil.
Desde Abril de 2011, Cashlog está disponible en Italia con una cobertura completa en los 4
principales operadores nacionales; es parte también del acuerdo comercial para la creación de
un innovador sistema de pago con CartaSi, el líder en Italia del sector de tarjetas de crédito,
POS virtual y monedero electrónico, más la solución de pagos móviles de Cashlog.
Actualmente, la solución también se encuentra disponible en España y la expansión de Cashlog
por otros países europeos será progresiva durante todo este año.
Descripción del servicio
Cashlog permite pagar por contenidos digitales desde una tienda online a través del “Botón”
Cashlog. Haciendo click sobre el botón, el usuario es redirigido a un formulario web donde
deberá insertar el número de móvil y aceptar. Como respuesta, Cashlog enviará un PIN de
seguridad vía SMS, con el que se autentifica al usuario si éste lo inserta en el formulario web.
Una vez confirmado, se da la compra por completada.
10. Beneficios y público objetivo de la solución
Cashlog no tiene ningún coste oculto o adicional por conexiones con el operador, da la
oportunidad de verificar de forma inmediata el estado de la transacción. El servicio de
atención al cliente está disponible 24x7.
Cashlog hace rápido y sencillo el proceso de pago a través del teléfono móvil, en un entorno
seguro – incrementando los ingresos para los comerciantes gracias a la captación de clientes
potenciales que no tienen tarjeta de crédito o bien prefieren no utilizarla.
De hecho, Cashlog tiene dos objetivos clave, las empresas y los usuarios finales:
1. Empresas que venden bienes digitales de pequeño valor (0,99€ - 15€) como moneda
virtual, editoriales, libros digitales, contenidos multimedia, venta de entradas y
cupones, reservas, etc,.. pueden utilizar Cashlog para incrementar sus ratios de
conversión frente a pagos con tarjetas de crédito o transferencias bancarias, debido
sobre todo, a las conexiones directas que dispone Buongiorno con los operadores
móviles.
2. Usuarios finales que quieran aprovecharse de las ventajas de utilizar Cashlog como un
medio de pago rápido y sencillo frente a las tarjetas de crédito.
La compañía
Cashlog ha sido desarrollado por Buongiorno**, una empresa líder en el sector de
entretenimiento móvil. Con conexiones directas con más de 130 operadoras en 57 países, 10
años de experiencia en el ecosistema móvil y con un equipo de 1.000 profesionales,
Buongiorno logra que la experiencia de internet móvil sea una realidad. Buongiorno es el
Partner de referencia para operadoras, empresas, fabricantes de terminales y dispositivos,
dándoles soporte en el desarrollo de experiencias móviles personalizadas al máximo.
Buongiorno tiene un alcance potencial de aproximadamente 2 billones de consumidores
móviles y un gran abanico de servicios y contenidos móviles basados en servicios de valor
añadido (VAS), soluciones innovadoras para el desarrollos personalizado de todo tipo de
experiencias móviles que se encuentran en el mercado de muchos y más populares
dispositivos y tiendas digitales, programas de fidelización móvil y publicidad en el canal móvil,
así como campañas de marketing.
** Desde 2003, Buongiorno, una empresa líder en el desarrollo de servicios y soluciones para
el móvil y el ICT & Management Observatories Research Centre, Politecnico di Milano,
alimentaron un fuerte y mutua colaboración, con el objetivo principal de dar soporte al análisis
de la industria de telecomunicaciones.
Buongiorno considers the research activity of the Observatories as the most authoritative
voice on the Italian mobile scenario.This fruitful collaboration is today even more empowered
since the recent launch of Cashlog, Buongiorno’s new solution in the promising sector of
mobile payments.
Buongiorno considera que el estudio realizado por ICT & Management Observatories Research
Centre, Politecnico di Milano es de gran peso en el escenario actual del sector en Italia. Esta
fructífera colaboración es hoy en día más fuerte desde el reciente lanzamiento de Cashlog, la
nueva y prometedora solución de Buongiorno en el sector de los pagos móviles.
11. 1 Para saber más, visita www.cashlog.com o únete a Cashlog en LinkedIN en:
http://linkd.in/Mobile-Payments