El documento describe la historia del dinero desde el 3000 AC hasta la actualidad del dinero digital. Señala que el dinero electrónico es una innovación que puede mejorar la inclusión financiera al facilitar los servicios de pagos para personas de bajos ingresos sin necesidad de infraestructura física. También explica cómo funciona el dinero electrónico a través de dispositivos móviles y las medidas de seguridad consideradas.

1. Dinero
electrónico

2. Historia del dinero
AC 3000
2000
AC
1200
AC
687
AC
118
VIII
IX
XIII XIV XVII XVIII XIX XX
XXI DINERO
VIRTUAL
Mesopotamia:
Desarrollo la
banca
China
Cowries
(Shells)
Lydia (parte
de Turquía):
invención de
monedas.
China:
Dinero
de cuero
Mundo
árabe:
Letras de
cambio
Dinero
plástico y
electrónico
Italia:
Monedas
de oro.
India y Japón:
Papel moneda.
U.K. :
Introduce
el cheque.
U.S. Tabaco
(Escazés de monedas)
China :
Monedas
de plata
China:
invención
del palel
moneda

3. Invención del
Papel Moneda
Dinero plástico
y electrónico
China:
invención del
palel moneda
Invención de las
formas
electrónicas de
dinero
Transfirió el control del
dinero de los
emperadores a los banco
Está transfiriendo el
control del dinero de los
bancos a entidades
individuales.

4. DINERO DIGITAL
Se define como dinero electrónico o dinero digital al valor o producto pre-
pagado, donde el registro de los fondos o valor disponible al consumidor (que
se puede utilizar para pagos) está almacenado en dispositivos electrónicos,
tales como los monederos electrónicos (tarjetas pre-pago), las computadoras y
los teléfonos celulares.
El dinero electrónico es una innovación que puede mejorar la inclusión
financiera, pues acerca los servicios de pagos a las personas de bajos ingresos
y que viven alejadas de zonas urbanas, sin necesidad de crear una
infraestructura física de agencias.

5. • De individuo a individuo.
• De individuos a negocio, por compras de bienes
o servicios.
• De empresas a individuos; por ejemplo, salarios.
• De empresa a empresa.
• De gobierno a individuos.
• De individuos al gobierno.
Los pagos que podrían realizarse con dinero electrónico

6. • El dinero electrónico es ampliamente aceptado por las masas y por eso se
debe diferenciar de los otros instrumentos de prepago que utilizan
dispositivos técnicos similares, como tarjetas telefónicas, tarjetas de viaje o
millas de viajero frecuente, ya que el dinero en digital, precisamente, es
más que solo un instrumento de prepago.
• Está diseñado para transacciones de poca cuantía, sin embargo, puede
adecuarse a grandes pagos.
• Su uso requiere una infraestructura específica para el comprador y el
vendedor.
• Es almacenado en un soporte electrónico.
• Es aceptado como medio de pago por entidades o personas distintas al
emisor.
• Es emitido por un valor igual y en la misma moneda a los fondos recibidos.
• Es automáticamente convertible a dinero en efectivo en la misma moneda y
valor nominal en la que fue emitido.
• No constituye depósito y no genera intereses.
Características

7. Dinero electrónico funciona en el
celular de los usuarios, desde los de
más baja gama hasta los smartphones.
La idea es que todos los teléfonos
tengan un menú dentro de su equipo
móvil, con el que podrán realizar sus
operaciones. Para el soporte de las
transacciones, se utilizará el sistema de
recarga de las empresas de
telecomunicaciones.
Funcionamiento

8. ¿Qué medidas de seguridad se consideran?
Son similares a las que se utilizan en transacciones
por internet. El sistema va a requerir una clave para
hacer la transacción, es decir, el riesgo será similar al
de utilizar una tarjeta de crédito o débito. Además,
cada transacción va a estar limitada a un monto tope,
de aproximadamente unos S/. 1,000. Un factor
adicional, a diferencia de las tarjetas, es que perder
el medio físico (el celular) no genera mayor riesgo
para el usuario, mientras que las tarjetas son
clonables.

9. Tipos de dinero electrónico
Dinero on-line
Exige interactuar con el banco (vía
módem, red o banca electrónica) para
llevar a cabo el pago de una transacción
con una tercera parte (comercio o tienda
online). Existen empresas que brindan
esta triangulación con los bancos como
SafetyPay y también existen monedas
puramente electrónicas como e-gold.
Dinero off-line
Se dispone del dinero en el propio ordenador, y
puede gastarse cuando se desee, sin necesidad
de contactar para ello con un banco. Estos
sistemas de dinero electrónico permiten al
cliente depositar dinero en una cuenta y luego
usar ese dinero para comprar cosas en
Internet.

10. Medios de pago
Cheques electrónico
Tarjetas de crédito
Los métodos para transferir cheques electrónicos a
través de Internet no están tan desarrollados como
otras formas de transferencia de fondos. Los
cheques electrónicos podrían consistir en algo tan
simple como enviar un email a un vendedor
autorizándole a sacar dinero de la cuenta, con
certificados y firmas digitales asociados. Un
sistema de cheques puede ser considerado como
un compromiso entre un sistema de tarjetas de
crédito y uno de micro pagos o dinero electrónico
(anónimo).
Los sistemas de tarjetas de crédito en Internet
funcionarán de forma muy similar a como lo hacen hoy
en día. El cliente podrá usar si lo desea su tarjeta de
crédito actual para comprar productos en una tienda
virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del
estándar de cifrado SET (Secure Electronic Transaction)
por parte de las más importantes compañías de tarjetas
de crédito.

11. ¿En dónde me sirve el dinero
electrónico?
En los establecimientos en los que
puede hacer recargas y descargas
también puede hacer transacciones
(comprar un bien o un servicio),
excepto en los bancos y cooperativas
de ahorro y crédito.
¿Qué tipo de celular se necesita
para tener cuenta de dinero
electrónico?
Lo único que necesita tener su celular
es una línea activa. No importa si no es
un Smartphone y ni siquiera necesita
tener saldo o internet.
Cosas que debes saber sobre el dinero digital

12. Si me roban el celular, ¿me robarán
también el dinero electrónico en mi
cuenta?
• Para hacer uso de su cuenta de dinero
electrónico, siempre tendrá que
ingresar su clave personal, que al igual
que la clave de una tarjeta de un
cajero automático, debe ser
confidencial. No se trata de una
aplicación que se descargue en el
celular, por lo tanto no habrá un ícono
en la pantalla de su celular que delate
que usted tiene una cuenta. Quien
robe su celular solo sabrá que usted
tiene cuenta si usted mismo se lo dice.
¿Cuánto me cuesta esto hacer uso
del dinero electrónico? ¿Me
descontarán de mi saldo para hacer
transacciones?
• No hay un costo por la creación de la cuenta ni por
mantenimiento de la misma. Tampoco le cobrarán por
hacer compras. La únicas operaciones que tendrán
costo serán las transferencias de dinero de su cuenta
a la de otra persona que tenga una cuenta de dinero
electrónico. Si es una transacción de hasta 99
centavos, le cobrarán 1,5 centavos. Si es una
transacción de entre USD 2 000 y USD 9 000 le
cobrarán 15 centavos. El tarifario está en el sitio web
del dinero electrónico. Todo lo que se le debite por
transferencia será cobrado del dinero que usted haya
recargado, por ningún motivo se le descontará del
saldo telefónico de su operadora celular. Son dos
sistemas que no están interconectados.
Preguntas frecuentes

13. • La publicidad en internet es fácilmente detectada por la
competencia.
La competencia puede estar fácilmente al tanto de los posibles
sitios en donde nos podemos anunciar, estudiando así nuestras
campañas y pudiendo superarlas rápidamente.
Desventajas

14. • Los usuarios de Internet están cansados de la publicidad on
line, y por eso la evitan constantemente.
• La publicidad en Internet solamente va dirigida a los usuarios
de Internet.
• No es fácil encontrar las páginas que resultarán mejor para
publicitar determinado producto o servicio.
Desventajas

15. • Billetera electrónica que
permite realizar transacciones
financieras.
• Servicios financieros: ahorros,
créditos, seguros.
Objetivos:
• Acercar el sistema financiero
hacia nuevos clientes sin
necesidad de presencia física.
• Reducir las transacciones en
efectivo (seguridad, formalidad,
etc.).
Nuevo
canal
Que
facilita la
inclusión
financiera
Fuentes: ASBANC, ConeccionEsan, BCRP, Canales
Scotiabank.
La billetera electrónica

16. LEY No 29985
Artículo 5
No pueden establecer un límite a la vigencia de los fondos de dinero
electrónico, distinto al reglamentado. Cuando transcurran diez (10) años sin
que una cuenta de dinero electrónico tenga movimientos y sin que medie
reclamación durante ese lapso, dichos fondos son remitidos a la Dirección
General de Endeudamiento y Tesoro Público del Ministerio de Economía y
Finanzas para ser destinados a programas de inclusión financiera.
Fuentes: ASBANC, ConeccionEsan, BCRP, Canales
Scotiabank.
10 años sin uso…

17. Funcionamiento
Ventajas
Medidas de seguridad
Dificultades de la
implementación
Fuentes: ASBANC, ConeccionEsan, BCRP, Canales
Scotiabank.
Dinero móvil

18. Dependiendo de la naturaleza de los participantes que intervienen
en la transacción, podemos identificar diversos tipos de
e-commerce o comercio electrónico.
Fuentes: ASBANC, ConeccionEsan, BCRP, Canales
Scotiabank.
E-commerce

21. CONCLUSIÓN
El dinero electrónico es una innovación en los servicios de pagos que
facilita la inclusión financiera, acercando dichos servicios a las personas
que no acceden a ellos. Dicha innovación requiere de un marco de
regulación y supervisión adecuado para promover su seguridad y eficiencia
como medio de pago.