El gestor reporta rentabilidades positivas en Febrero, a pesar de la incertidumbre en los mercados locales e internacionales. Observa oportunidades en expectativas de baja de tasas en Colombia y discrepancias entre los mercados de bonos soberanos y swaps. Los indicadores muestran rentabilidades positivas históricamente con baja correlación con el mercado local. Se advierte que la inversión en la cartera está sujeta a riesgos derivados de la evolución de precios de los activos en el portafolio.
Cumplo en la Cámara de Comercio de Santiagoamigojean
El documento describe una plataforma llamada Cumplo que conecta a personas que buscan préstamos con inversionistas dispuestos a prestar dinero. Cumplo ofrece préstamos a tasas más bajas que las de créditos de consumo tradicionales. Los préstamos se publican en la plataforma y los inversionistas pueden invertir parte o la totalidad del monto solicitado, compitiendo para bajar la tasa de interés. Cumplo ha cerrado varios préstamos exitosamente y ha recibido cobertura positiva en medios.
El documento resume la situación económica internacional y colombiana, así como los rendimientos de la cartera colectiva en enero de 2013. Internacionalmente, los mercados muestran apetito por activos de riesgo con subidas en bolsas y bajas en bonos soberanos. En Colombia la economía se desacelera y el Banco de la República seguirá bajando tasas. La cartera generó un rendimiento positivo pero conservador en enero.
Este documento proporciona información sobre diferentes tipos de cuentas bancarias y productos financieros, incluidas cuentas de ahorro, depósitos a plazo, cuentas corrientes, CTS y fondos mutuos. También incluye tablas con tasas de interés promedio de operaciones en moneda nacional y extranjera, así como recomendaciones sobre la importancia de establecer metas de ahorro y elaborar un plan financiero.
Este documento describe los diferentes tipos de violencia doméstica o intrafamiliar, incluyendo la violencia física, psicológica, sexual y económica. También discute las consecuencias de la violencia doméstica en la salud física y mental de las víctimas, así como en los niños. Además, presenta estadísticas sobre casos atendidos y características de las víctimas y agresores. Finalmente, resalta la importancia de denunciar los casos de violencia doméstica.
El documento trata sobre la violencia intrafamiliar en Chile. Define los tipos de violencia como física, psicológica, sexual y económica. Explica los estudios realizados sobre la prevalencia de la violencia conyugal y el maltrato infantil. Presenta cifras sobre la violencia conyugal, el maltrato infantil, y hacia adultos mayores y minusválidos. Detalla los efectos en la salud física y psicológica de la violencia. Por último, incluye preguntas para medir la violencia conyugal y
Each month, join us as we highlight and discuss hot topics ranging from the future of higher education to wearable technology, best productivity hacks and secrets to hiring top talent. Upload your SlideShares, and share your expertise with the world!
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El gestor reporta rentabilidades positivas en Febrero, a pesar de la incertidumbre en los mercados locales e internacionales. Observa oportunidades en expectativas de baja de tasas en Colombia y discrepancias entre los mercados de bonos soberanos y swaps. Los indicadores muestran rentabilidades positivas históricamente con baja correlación con el mercado local. Se advierte que la inversión en la cartera está sujeta a riesgos derivados de la evolución de precios de los activos en el portafolio.
Cumplo en la Cámara de Comercio de Santiagoamigojean
El documento describe una plataforma llamada Cumplo que conecta a personas que buscan préstamos con inversionistas dispuestos a prestar dinero. Cumplo ofrece préstamos a tasas más bajas que las de créditos de consumo tradicionales. Los préstamos se publican en la plataforma y los inversionistas pueden invertir parte o la totalidad del monto solicitado, compitiendo para bajar la tasa de interés. Cumplo ha cerrado varios préstamos exitosamente y ha recibido cobertura positiva en medios.
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El documento habla sobre los microcréditos, definidos como préstamos pequeños a personas de bajos recursos para financiar proyectos laborales. Explica que las tasas de interés deben cubrir los costos y riesgos de la operación. También describe diferentes tipos de crédito como el de consumo, ordinario e hipotecario y cómo estas opciones financian las necesidades de las personas con menos ingresos.
Emilio Barreira, Consultor Senior en Arquitecturas Bancarias de Technisys.
11º Congreso Internacional de Tecnología para el Negocio Financiero.
junio 2011
Programa de beneficios para atención al cliente y mejoramiento de la carteraAndesco
El documento argumenta que (1) los beneficios que involucran un propósito social representan una forma más elevada de capitalismo, (2) los programas de microseguros desarrollados por las empresas de servicios públicos pueden ayudar a mejorar la recaudación de cartera al tiempo que brindan beneficios a los usuarios, y (3) estos programas pueden convertir ingresos no operativos en ingresos operativos, mejorando así los indicadores de la empresa.
El documento resume el análisis sectorial de los servicios financieros en Guatemala. La crisis económica mundial tuvo un impacto negativo menor en Guatemala que en otros países. Sin embargo, el sector financiero guatemalteco todavía enfrenta desafíos como bajos niveles de profundización financiera, sistemas de calificación de crédito no óptimos, y falta de educación financiera. Además, el margen de intermediación bancaria es alto debido a bajos ingresos por servicios.
El documento presenta una perspectiva sobre la situación económica internacional y de Costa Rica en 2010. Resume que la recesión global se extendió hasta mediados de 2009, mientras que en Costa Rica la economía se contrajo un 1.5-2%, el desempleo aumentó en 3 puntos porcentuales y el crédito privado se estancó. Para los inversionistas, recomienda identificar activos con descuento en dólares estadounidenses y bonos locales de corto plazo, y mantener exposición a sectores internacionales como tecnología y
El documento propone una plataforma web llamada "Kubo" que conectaría a prestatarios con inversionistas para facilitar préstamos de microfinanzas. Kubo usaría análisis de riesgo de crédito y datos de burós de crédito para seleccionar prestatarios calificados y asignaría préstamos a grupos de inversionistas para dispersar el riesgo. El modelo podría mejorar los costos y rendimientos tanto para prestatarios como inversionistas.
Crédito como apalancamiento financiero personal cristóbalNombre Apellidos
1. El documento describe diferentes tipos de créditos como tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y créditos automotrices. 2. Explica conceptos como tasas de interés, pagos mínimos, saldos promedio y cálculo de intereses. 3. También presenta una calculadora de créditos y analiza el impacto de los pagos anticipados en el ahorro de intereses.
Financiera Rural forma parte de la banca de desarrollo del sector rural de México. Fue creada en 2003 para apoyar a productores y empresas rurales mediante el otorgamiento de crédito. Ofrece tasas de interés bajas, así como una variedad de productos de crédito para apoyar todas las etapas de la cadena productiva desde la adquisición de insumos hasta la comercialización. Ha colocado más de 149,000 millones de pesos en créditos desde 2003.
El documento describe el contexto de las microfinanzas. Explica que las microfinanzas brindan servicios financieros a pequeña escala a microempresas y familias que tradicionalmente han estado excluidas del sistema financiero formal. También señala que las microfinanzas tienen el potencial de generar ingresos para hogares de bajos ingresos. Sin embargo, a menudo son vistas como un sector marginal y no como parte integral del sistema financiero.
Este documento trata sobre el Banco Central y la política monetaria. Explica que el Banco Central se encarga de cuidar el sector monetario de la economía controlando la oferta monetaria, tasas de interés y tipo de cambio. También describe los instrumentos de política monetaria como las operaciones de mercado abierto y cómo afectan la base monetaria y agregados monetarios. El objetivo principal de la política monetaria es reducir la inflación mediante el control de la oferta monetaria.
El documento habla sobre créditos persona-a-persona. Explica que Cumplo es una plataforma que conecta a personas que tienen dinero disponible para prestar con aquellos que necesitan pedir prestado, con el objetivo de reducir las tasas de interés del endeudamiento. Proporciona algunos datos sobre las transacciones realizadas a través de Cumplo en sus primeros seis meses de operación.
Este documento resume la situación financiera y de deuda de varios municipios mexicanos. 981 de los 2456 municipios presentan alto endeudamiento. 10 municipios concentran el 33.5% de la deuda total. El municipio de Cuernavaca ha tenido problemas con el pago oportuno de deudas y créditos, lo que ha llevado a que su calificación crediticia haya bajado a categoría de incumplimiento.
El documento discute el financiamiento de la agricultura en Chile. Históricamente, el sector financiero ha tenido una deuda con el agro debido a la falta de entendimiento y herramientas de financiamiento adecuadas. Recientemente se han sumado nuevas opciones de financiamiento público y privado para el sector, aunque los pequeños agricultores aún enfrentan más barreras para acceder a créditos. Se requiere mayor educación financiera de los productores y herramientas de financiamiento especializadas para satisfacer las necesidades del sector agrícola.
El documento describe un proyecto de marketing para Brake Savers, una empresa dedicada al mantenimiento de frenos de autos de lujo. La empresa ofrece servicios rápidos y garantiza la satisfacción del cliente, además de vender repuestos originales. Su misión es mejorar procesos de mantenimiento de frenos de manera rápida, confiable y segura, y su visión es ser líder en el campo automotriz nacional expandiéndose a otras ciudades para el 2020.
El documento presenta información sobre un fondo de empleados. Explica que fue creado en 1979 y reconocido por DANCOOP. Su misión es satisfacer las necesidades de los asociados de manera eficiente y buscando su bienestar económico y social. Ofrece varias líneas de crédito para educación, salud, vehículos y más, con tasas de interés entre 8%-16%.
Este documento presenta información sobre un fondo de empleados. Explica que el fondo fue establecido en 1979 y tiene como misión satisfacer las necesidades de sus asociados de manera eficiente y buscando su bienestar económico y social. También describe varias líneas de crédito que ofrece a sus asociados con tasas ventajosas, así como los requisitos y documentación necesarios para solicitar dichos créditos.
Este documento presenta información sobre un fondo de empleados. Explica que el fondo fue establecido en 1979 y tiene como misión satisfacer las necesidades de sus asociados de manera eficiente y buscando su bienestar económico y social. También describe varias líneas de crédito que ofrece a sus asociados con tasas ventajosas, así como otros beneficios como contribuciones y pólizas de seguro.
El documento habla sobre los microcréditos. Explica que los microcréditos son préstamos pequeños dirigidos a personas de bajos recursos y dueños de pequeñas empresas para que puedan financiar proyectos laborales. Además, define legalmente el microcrédito en Colombia y explica aspectos como el perfil de los clientes, las instituciones que ofrecen microcréditos y el modelo de Grameen Bank que inspiró este tipo de créditos.
Situación de la vivienda en el Distrito FederalDuniaLudlow
Este documento describe la situación actual de la vivienda en el Distrito Federal. Actualmente existe una demanda insatisfecha de vivienda de alrededor de 70,000 unidades por año, mientras que solo se construyen unas 20,000 unidades. Además, hay un rezago de 262,000 viviendas en el DF y 800,000 en el Valle de México. La falta de vivienda asequible ha generado problemas como la desintegración familiar y el despoblamiento de algunas colonias. Se requiere aumentar la oferta de vivienda para los diferentes segmentos socioe
El documento presenta las particularidades del mercado laboral y la productividad en República Dominicana. Resalta que la productividad promedio es un 50-55% de la de Estados Unidos, el crecimiento no genera inclusión social ni empleos formales, y la mitad del empleo sigue siendo informal. Propone reformas para mejorar la competitividad laboral, revertir la tendencia a la informalización, garantizar los derechos laborales y generar un clima de paz social.
Este documento presenta el discurso de la Dra. Yokasta Guzman Santos, Directora General de Contrataciones Públicas, sobre el impacto de la política en el clima de negocios e inversión. El discurso destaca 1) la necesidad de mejorar la institucionalidad y transparencia para generar confianza, 2) las iniciativas del gobierno para promover la transparencia y participación ciudadana en las compras públicas, y 3) los resultados positivos de estas iniciativas incluyendo mayor registro de proveedores, especialmente mujeres y MIPYMES,
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junio 2011
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1. El documento describe diferentes tipos de créditos como tarjetas de crédito, créditos hipotecarios y créditos automotrices. 2. Explica conceptos como tasas de interés, pagos mínimos, saldos promedio y cálculo de intereses. 3. También presenta una calculadora de créditos y analiza el impacto de los pagos anticipados en el ahorro de intereses.
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El documento describe un proyecto de marketing para Brake Savers, una empresa dedicada al mantenimiento de frenos de autos de lujo. La empresa ofrece servicios rápidos y garantiza la satisfacción del cliente, además de vender repuestos originales. Su misión es mejorar procesos de mantenimiento de frenos de manera rápida, confiable y segura, y su visión es ser líder en el campo automotriz nacional expandiéndose a otras ciudades para el 2020.
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Este documento describe los beneficios de la energía renovable en la República Dominicana, incluyendo el cuidado del medio ambiente, la independencia de combustibles importados, menores costos energéticos a largo plazo e impulso del desarrollo económico. El objetivo es que el 25% de la energía sea renovable para 2025 a través de la Ley 57-07 que fomenta las energías renovables.
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Este documento presenta varios casos prácticos de proyectos de cogeneración en República Dominicana. En el primer caso, se propone cambiar la caldera de una planta de Bunker C a biomasa para generar energía eléctrica y vender excedentes, con un tiempo de recuperación de 3 años. En el segundo caso, se usa cascarilla de arroz gratuita para generar vapor y electricidad para un proceso de secado, con una ganancia neta anual de $2.3 millones. En general, el documento analiza escenarios técn
EGE Haina es una alianza exitosa entre el Estado y el sector privado en República Dominicana. Es la principal empresa mixta del país en activos e inversión. EGE Haina genera el 20% de la energía del país a través de 9 centrales de generación y es líder en generación eólica con sus parques eólicos Los Cocos y Larimar.
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Este documento describe los beneficios de la transición a energías renovables a nivel global y en la República Dominicana. Se destaca que más de 70 países promueven energías renovables con incentivos fiscales y políticas públicas, y que Alemania es líder mundial en energía solar con 39,000 MW instalados. También se explica cómo la energía renovable puede mejorar la seguridad energética, reducir la pobreza y promover el desarrollo económico en zonas rurales de países en desarrollo como la República Dominicana.
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Las cuentas de ahorro programadas - Ana Carlina Javier
1. Las Cuentas de Ahorro Programado
Ana Carlina Javier Santana
Santo Domingo, R.D.
31 de julio del 2012.
Las opiniones de la expositora son personales y no reflejan las del Centro Financiero BHD, S. A.
o sus vinculados.
2. Antecedentes socio económicos
• Déficit habitacional supera el millón de viviendas, el cual se compone de un 40% del orden cuantitativo y un 60%
del orden cualitativo.
• Déficit supone un costo imposible de cubrir para el Gobierno.
• Estudio realizado en el 2009 acerca de la demanda real y la oferta existentes en ese momento:
Hallazgos Problemática
• La demanda real era de 126 mil viviendas y la • Mayoría de proyectos ofrecían apartamentos a
oferta de 10,571. un costo entre 2 y 4 millones de pesos y entre
• Existía un “divorcio” entre el tipo de vivienda 100 y 200 metros cuadrados de construcción.
que se demandaba y el que se ofrecía.
• Mas de la mitad de los demandantes no • Sobreoferta en el segmento de altos ingresos.
tendría capacidad de pago de un vivienda del
inventario existente.
• Las principales razones de insatisfacción de la • El Gobierno decidió promover la
demanda eran los precios elevados, su propia implementación de nuevos instrumentos para
capacidad de ahorro y la dificultad de acceso al dinamizar la economía a través del sector de la
financiamiento. construcción.
• Las principales limitaciones que tenían los
desarrolladores se sustentaban en las altas
tasas de interés y en los trámites para legalizar
los proyectos.
3. Según estudio realizado en 2009 existía una demanda real estimada en cerca de 126 mil
hogares, de los cuales mas del 80% percibía ingresos inferiores a 30 mil pesos y podían
pagar un inicial inferior a 500 mil…
Demanda
Distribución Ingreso Mensual - %, Miles RD$ Cuota Inicial - %, Millones RD$
79
42
27
13 14 11
3 1 1 0 0
<5 5-15 15-30 30-50 50-70 > 70 < 0.5 0.2-0.5 0.5-0.8 0.8-1.0 > 1.0
Tipo de vivienda que busca - % Meses buscando vivienda - %
69
57
18 15 17
6 5 7
Casa Apto Solar <1 1-3 3-6 >6 NS
Fuente: BNV – Estudio Mercado Habitacional en Zonas Urbanas - 2009
4. … en donde solo 10 mil hogares estaban en capacidad de pagar una cuota de préstamo
para la vivienda superior a 12 mil pesos
Demanda
Capacidad Pago Cuota - Miles RD$ Razones de Insatisfacción con la oferta - %
8% <5 Precios Altos 36
5-8
Ahorros Insuf. 28
17% 8 - 12
42% > 12 Fuentes Financ. 12
Inseguridad 10
Tamaño Inadec. 7
30%
No Serv. Basic. 1
Lugar preferido para nueva vivienda - % Razones para escoger vecindario - %
Mismo Sector Seguridad 24
18%
Otro Municip. Precio 17
Sector Sercano
Familiares 14
43% Disponib.
Cerc. Servi. 12
20%
Empleos 11
Medio Amb. 10
16% Comercios 8
Fuente: BNV – Estudio Mercado Habitacional en Zonas Urbanas - 2009
5. Marco Jurídico
Ley de Desarrollo del Mercado Hipotecario y el Fideicomiso No. 189-11 del 16 de julio
de 2011. Artículos 140-148 .
Reglamento para las Cuentas de Ahorro Programado para la Adquisición de Viviendas
de Bajo Costo. Aprobado mediante la Segunda Resolución de la Junta Monetaria de
fecha 20 de septiembre de 2011.
6. Definiciones
Cuenta de Ahorro Programado: Se entenderá por cuenta de ahorro
programado para la adquisición de viviendas, la modalidad de contrato de
depósito bancario que celebra una persona física con una entidad de
intermediación financiera debidamente autorizada, con el objetivo de
ahorrar los fondos necesarios para efectuar el pago de la cuota inicial y/o
cuotas mensuales para la compra de una vivienda construida al amparo
de la presente ley. Para los fines correspondientes, los recursos de dichas
cuentas serán inembargables. Ley 189-11
Cuenta de Ahorro Programado (CAP): Corresponde a la modalidad de
contrato de depósito bancario que celebra una o más personas físicas con
una entidad de intermediación financiera, con el objetivo de ahorrar los
fondos necesarios para efectuar el pago de la cuota inicial o cuotas
mensuales para la adquisición de una vivienda de bajo costo, al amparo
de la ley 189-11. Reglamento
7. Derecho Comparado. El modelo colombiano
COLOMBIA COLOMBIA REPÚBLICA DOMINICANA
•Decreto 975 del 31 de marzo de 2004 •Segunda Resolución Junta Monetaria del 20
•Ley 546 del 23 de diciembre de 1999
•Decreto 4429 del 28 de noviembre de 2005 de septiembre de 2011
•Regula un sistema especializado para la
financiación de la vivienda, crea instrumento •Decreto 2190 del 12 de junio de 2009
de ahorro para dicha financiación, dicta
medidas relacionadas a los impuestos y costos
de la construcción
•VIVIENDA DE INTERES SOCIAL •VIVIENDA DE BAJO COSTO
•VIVIENDA INDIVIDUAL •Aspirante Subsidio Familiar de Vivienda •Adquiriente Vivienda de Bajo Costo
•Destinada al público en general •Compra, construcción o mejoramiento •Compra de una Vivienda de Bajo Costo
•Compra vivienda nueva o usada o la Vivienda de Interés Social •Requisitos obligatorio para la compra de una
construcción de vivienda individual •Requisito obligatorio para la obtención del Vivienda de Bajo Costo
•Evaluación capacidad de crédito Subsidio Familiar de Vivienda •Individual o conjunta
•No pueden exceder del 25% del salario •Individual o conjunta •No ser propietario de una vivienda
•Posibilidad manejo cuenta •Evaluación capacidad real de endeudamiento •Asalariado contribuyente al Sistema
•Ahorro programado contractual con •Por lo menos 1 año de depósitos constantes Dominicano de Seguridad Social
evaluación crediticia favorable** •Ahorro debe equivaler a por lo menos 10% •Pre-evaluación crediticia
•Se entregan los fondos al vendedor no valor del inmueble •Programa de depósitos
necesariamente fiduciario •Inmovilización de fondos •No mayor al 30% salario trabajador o ingreso
•Los aportes se descuentan de la base gravable •Libre traslado fondos cada 6 meses nominal conjunto
del salario •Descuento directo del empleador o aportes
•Certificado capacidad de endeudamiento
•Cobro impuestos no retenido adicionales
•Aplicación directa a la vivienda
•Ahorro debe equivaler a por lo menos 10%
•Exención impuesto sobre la renta 3% valor del inmueble
•Exención cargos •Inmovilización de fondos
•Régimen remuneración intereses •Inembargables
•Un solo Subsidio adicional •Certificado ahorrante para la adquisición de
vivienda de bajo costo
•Transferibles directamente al fiduciario del
proyecto
•Exención de impuestos
•Exención cargos
•Régimen remuneración intereses
•Aplicación monto exención fiscal*
•Cobro de cargos
*Ver Reglamento DGII
** Decreto 2190 del 12 de junio de 2009
8. Impacto de la cuenta de ahorro programado en la banca
colombiana
En los últimos 10 años el número de cuentas de ahorro programado creció
un 9% anual.
El saldo de la cartera hipotecaria total (todo el sistema financiero
colombiano) creció aproximadamente un 15% anual en los últimos 6 años.
La cantidad de viviendas recibidas en dación de pago se redujo un 24%
anual en los últimos 10 años.
Fuente: Asobancaria.
14. Consideraciones Finales
Compromisos Del Sector Financiero:
• Asegurar recursos disponibles para financiar todos los proyectos de
construcción viables.
• Mejorar las condiciones al crédito facilitando el acceso a la población de
menos ingresos, que en la generalidad de los casos no es sujeto de
crédito, a fin de que pueda tener acceso a ofertas de viviendas con
características y condiciones que les resulten asequibles.
15. Gracias
Las opiniones de la expositora son personales y no reflejan las del Centro Financiero BHD, S. A.
o sus vinculados.