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Las Cuentas de Ahorro Programado




                                                                      Ana Carlina Javier Santana
                                                                           Santo Domingo, R.D.
                                                                           31 de julio del 2012.


Las opiniones de la expositora son personales y no reflejan las del Centro Financiero BHD, S. A.
o sus vinculados.
Antecedentes socio económicos

• Déficit habitacional supera el millón de viviendas, el cual se compone de un 40% del orden cuantitativo y un 60%
  del orden cualitativo.


• Déficit supone un costo imposible de cubrir para el Gobierno.


• Estudio realizado en el 2009 acerca de la demanda real y la oferta existentes en ese momento:


                           Hallazgos                                                Problemática

       • La demanda real era de 126 mil viviendas y la            • Mayoría de proyectos ofrecían apartamentos a
         oferta de 10,571.                                          un costo entre 2 y 4 millones de pesos y entre
       • Existía un “divorcio” entre el tipo de vivienda            100 y 200 metros cuadrados de construcción.
         que se demandaba y el que se ofrecía.
       • Mas de la mitad de los demandantes no                    • Sobreoferta en el segmento de altos ingresos.
         tendría capacidad de pago de un vivienda del
         inventario existente.
       • Las principales razones de insatisfacción de la          • El    Gobierno    decidió     promover       la
         demanda eran los precios elevados, su propia               implementación de nuevos instrumentos para
         capacidad de ahorro y la dificultad de acceso al           dinamizar la economía a través del sector de la
         financiamiento.                                            construcción.
       • Las principales limitaciones que tenían los
         desarrolladores se sustentaban en las altas
         tasas de interés y en los trámites para legalizar
         los proyectos.
Según estudio realizado en 2009 existía una demanda real estimada en cerca de 126 mil
 hogares, de los cuales mas del 80% percibía ingresos inferiores a 30 mil pesos y podían
 pagar un inicial inferior a 500 mil…
                                                                                                            Demanda
 Distribución Ingreso Mensual - %, Miles RD$                       Cuota Inicial - %, Millones RD$
                                                                        79



                  42
                          27
      13                               14                                        11
                                                3            1                             1            0       0
      <5          5-15   15-30        30-50   50-70         > 70       < 0.5   0.2-0.5   0.5-0.8     0.8-1.0   > 1.0

 Tipo de vivienda que busca - %                                    Meses buscando vivienda - %

           69
                                                                                                       57



                                 18                                              15        17
                                                      6                 5                                       7

           Casa                Apto                 Solar               <1      1-3       3-6         >6        NS
Fuente: BNV – Estudio Mercado Habitacional en Zonas Urbanas - 2009
… en donde solo 10 mil hogares estaban en capacidad de pagar una cuota de préstamo
 para la vivienda superior a 12 mil pesos
                                                                                                                Demanda

 Capacidad Pago Cuota - Miles RD$                                    Razones de Insatisfacción con la oferta - %

               8%                            <5                        Precios Altos                                     36
                                             5-8
                                                                      Ahorros Insuf.                                28
      17%                                    8 - 12
                               42%           > 12                    Fuentes Financ.             12
                                                                        Inseguridad             10
                                                                     Tamaño Inadec.         7
           30%
                                                                      No Serv. Basic.   1

 Lugar preferido para nueva vivienda - %                             Razones para escoger vecindario - %
                                             Mismo Sector                 Seguridad                            24
           18%
                                             Otro Municip.                    Precio                      17
                                             Sector Sercano
                                                                          Familiares                 14
                               43%           Disponib.
                                                                         Cerc. Servi.            12
     20%
                                                                            Empleos             11
                                                                        Medio Amb.              10
                 16%                                                      Comercios         8
Fuente: BNV – Estudio Mercado Habitacional en Zonas Urbanas - 2009
Marco Jurídico


Ley de Desarrollo del Mercado Hipotecario y el Fideicomiso No. 189-11 del 16 de julio
de 2011. Artículos 140-148 .

Reglamento para las Cuentas de Ahorro Programado para la Adquisición de Viviendas
de Bajo Costo. Aprobado mediante la Segunda Resolución de la Junta Monetaria de
fecha 20 de septiembre de 2011.
Definiciones
 Cuenta de Ahorro Programado: Se entenderá por cuenta de ahorro
 programado para la adquisición de viviendas, la modalidad de contrato de
 depósito bancario que celebra una persona física con una entidad de
 intermediación financiera debidamente autorizada, con el objetivo de
 ahorrar los fondos necesarios para efectuar el pago de la cuota inicial y/o
 cuotas mensuales para la compra de una vivienda construida al amparo
 de la presente ley. Para los fines correspondientes, los recursos de dichas
 cuentas serán inembargables. Ley 189-11


 Cuenta de Ahorro Programado (CAP): Corresponde a la modalidad de
 contrato de depósito bancario que celebra una o más personas físicas con
 una entidad de intermediación financiera, con el objetivo de ahorrar los
 fondos necesarios para efectuar el pago de la cuota inicial o cuotas
 mensuales para la adquisición de una vivienda de bajo costo, al amparo
 de la ley 189-11. Reglamento
Derecho Comparado. El modelo colombiano
                  COLOMBIA                                         COLOMBIA                                REPÚBLICA DOMINICANA

                                                  •Decreto 975 del 31 de marzo de 2004           •Segunda Resolución Junta Monetaria del 20
 •Ley 546 del 23 de diciembre de 1999
                                                  •Decreto 4429 del 28 de noviembre de 2005       de septiembre de 2011
 •Regula un sistema especializado para la
  financiación de la vivienda, crea instrumento   •Decreto 2190 del 12 de junio de 2009
  de ahorro para dicha financiación, dicta
  medidas relacionadas a los impuestos y costos
  de la construcción
                                                  •VIVIENDA DE INTERES SOCIAL                    •VIVIENDA DE BAJO COSTO
 •VIVIENDA INDIVIDUAL                             •Aspirante Subsidio Familiar de Vivienda       •Adquiriente Vivienda de Bajo Costo
 •Destinada al público en general                 •Compra, construcción o mejoramiento           •Compra de una Vivienda de Bajo Costo
 •Compra vivienda nueva o usada o la               Vivienda de Interés Social                    •Requisitos obligatorio para la compra de una
  construcción de vivienda individual             •Requisito obligatorio para la obtención del    Vivienda de Bajo Costo
 •Evaluación capacidad de crédito                  Subsidio Familiar de Vivienda                 •Individual o conjunta
 •No pueden exceder del 25% del salario           •Individual o conjunta                         •No ser propietario de una vivienda
 •Posibilidad manejo cuenta                       •Evaluación capacidad real de endeudamiento    •Asalariado contribuyente al Sistema
 •Ahorro programado contractual con               •Por lo menos 1 año de depósitos constantes     Dominicano de Seguridad Social
  evaluación crediticia favorable**               •Ahorro debe equivaler a por lo menos 10%      •Pre-evaluación crediticia
 •Se entregan los fondos al vendedor no            valor del inmueble                            •Programa de depósitos
  necesariamente fiduciario                       •Inmovilización de fondos                      •No mayor al 30% salario trabajador o ingreso
 •Los aportes se descuentan de la base gravable   •Libre traslado fondos cada 6 meses             nominal conjunto
  del salario                                                                                    •Descuento directo del empleador o aportes
                                                  •Certificado capacidad de endeudamiento
 •Cobro impuestos no retenido                                                                     adicionales
                                                  •Aplicación directa a la vivienda
                                                                                                 •Ahorro debe equivaler a por lo menos 10%
                                                  •Exención impuesto sobre la renta 3%            valor del inmueble
                                                  •Exención cargos                               •Inmovilización de fondos
                                                  •Régimen remuneración intereses                •Inembargables
                                                  •Un solo Subsidio adicional                    •Certificado ahorrante para la adquisición de
                                                                                                  vivienda de bajo costo
                                                                                                 •Transferibles directamente al fiduciario del
                                                                                                  proyecto
                                                                                                 •Exención de impuestos
                                                                                                 •Exención cargos
                                                                                                 •Régimen remuneración intereses
                                                                                                 •Aplicación monto exención fiscal*
                                                                                                 •Cobro de cargos



  *Ver Reglamento DGII
  ** Decreto 2190 del 12 de junio de 2009
Impacto de la cuenta de ahorro programado en la banca
  colombiana


 En los últimos 10 años el número de cuentas de ahorro programado creció
 un 9% anual.

 El saldo de la cartera hipotecaria total (todo el sistema financiero
 colombiano) creció aproximadamente un 15% anual en los últimos 6 años.

 La cantidad de viviendas recibidas en dación de pago se redujo un 24%
 anual en los últimos 10 años.




Fuente: Asobancaria.
Proyecto Habitacional Vivienda de Bajo Costo
Consideraciones Finales


Compromisos Del Sector Financiero:

• Asegurar recursos disponibles para financiar todos los proyectos de
  construcción viables.

• Mejorar las condiciones al crédito facilitando el acceso a la población de
  menos ingresos, que en la generalidad de los casos no es sujeto de
  crédito, a fin de que pueda tener acceso a ofertas de viviendas con
  características y condiciones que les resulten asequibles.
Gracias


Las opiniones de la expositora son personales y no reflejan las del Centro Financiero BHD, S. A.
o sus vinculados.

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Las cuentas de ahorro programadas - Ana Carlina Javier

  • 1. Las Cuentas de Ahorro Programado Ana Carlina Javier Santana Santo Domingo, R.D. 31 de julio del 2012. Las opiniones de la expositora son personales y no reflejan las del Centro Financiero BHD, S. A. o sus vinculados.
  • 2. Antecedentes socio económicos • Déficit habitacional supera el millón de viviendas, el cual se compone de un 40% del orden cuantitativo y un 60% del orden cualitativo. • Déficit supone un costo imposible de cubrir para el Gobierno. • Estudio realizado en el 2009 acerca de la demanda real y la oferta existentes en ese momento: Hallazgos Problemática • La demanda real era de 126 mil viviendas y la • Mayoría de proyectos ofrecían apartamentos a oferta de 10,571. un costo entre 2 y 4 millones de pesos y entre • Existía un “divorcio” entre el tipo de vivienda 100 y 200 metros cuadrados de construcción. que se demandaba y el que se ofrecía. • Mas de la mitad de los demandantes no • Sobreoferta en el segmento de altos ingresos. tendría capacidad de pago de un vivienda del inventario existente. • Las principales razones de insatisfacción de la • El Gobierno decidió promover la demanda eran los precios elevados, su propia implementación de nuevos instrumentos para capacidad de ahorro y la dificultad de acceso al dinamizar la economía a través del sector de la financiamiento. construcción. • Las principales limitaciones que tenían los desarrolladores se sustentaban en las altas tasas de interés y en los trámites para legalizar los proyectos.
  • 3. Según estudio realizado en 2009 existía una demanda real estimada en cerca de 126 mil hogares, de los cuales mas del 80% percibía ingresos inferiores a 30 mil pesos y podían pagar un inicial inferior a 500 mil… Demanda Distribución Ingreso Mensual - %, Miles RD$ Cuota Inicial - %, Millones RD$ 79 42 27 13 14 11 3 1 1 0 0 <5 5-15 15-30 30-50 50-70 > 70 < 0.5 0.2-0.5 0.5-0.8 0.8-1.0 > 1.0 Tipo de vivienda que busca - % Meses buscando vivienda - % 69 57 18 15 17 6 5 7 Casa Apto Solar <1 1-3 3-6 >6 NS Fuente: BNV – Estudio Mercado Habitacional en Zonas Urbanas - 2009
  • 4. … en donde solo 10 mil hogares estaban en capacidad de pagar una cuota de préstamo para la vivienda superior a 12 mil pesos Demanda Capacidad Pago Cuota - Miles RD$ Razones de Insatisfacción con la oferta - % 8% <5 Precios Altos 36 5-8 Ahorros Insuf. 28 17% 8 - 12 42% > 12 Fuentes Financ. 12 Inseguridad 10 Tamaño Inadec. 7 30% No Serv. Basic. 1 Lugar preferido para nueva vivienda - % Razones para escoger vecindario - % Mismo Sector Seguridad 24 18% Otro Municip. Precio 17 Sector Sercano Familiares 14 43% Disponib. Cerc. Servi. 12 20% Empleos 11 Medio Amb. 10 16% Comercios 8 Fuente: BNV – Estudio Mercado Habitacional en Zonas Urbanas - 2009
  • 5. Marco Jurídico Ley de Desarrollo del Mercado Hipotecario y el Fideicomiso No. 189-11 del 16 de julio de 2011. Artículos 140-148 . Reglamento para las Cuentas de Ahorro Programado para la Adquisición de Viviendas de Bajo Costo. Aprobado mediante la Segunda Resolución de la Junta Monetaria de fecha 20 de septiembre de 2011.
  • 6. Definiciones Cuenta de Ahorro Programado: Se entenderá por cuenta de ahorro programado para la adquisición de viviendas, la modalidad de contrato de depósito bancario que celebra una persona física con una entidad de intermediación financiera debidamente autorizada, con el objetivo de ahorrar los fondos necesarios para efectuar el pago de la cuota inicial y/o cuotas mensuales para la compra de una vivienda construida al amparo de la presente ley. Para los fines correspondientes, los recursos de dichas cuentas serán inembargables. Ley 189-11 Cuenta de Ahorro Programado (CAP): Corresponde a la modalidad de contrato de depósito bancario que celebra una o más personas físicas con una entidad de intermediación financiera, con el objetivo de ahorrar los fondos necesarios para efectuar el pago de la cuota inicial o cuotas mensuales para la adquisición de una vivienda de bajo costo, al amparo de la ley 189-11. Reglamento
  • 7. Derecho Comparado. El modelo colombiano COLOMBIA COLOMBIA REPÚBLICA DOMINICANA •Decreto 975 del 31 de marzo de 2004 •Segunda Resolución Junta Monetaria del 20 •Ley 546 del 23 de diciembre de 1999 •Decreto 4429 del 28 de noviembre de 2005 de septiembre de 2011 •Regula un sistema especializado para la financiación de la vivienda, crea instrumento •Decreto 2190 del 12 de junio de 2009 de ahorro para dicha financiación, dicta medidas relacionadas a los impuestos y costos de la construcción •VIVIENDA DE INTERES SOCIAL •VIVIENDA DE BAJO COSTO •VIVIENDA INDIVIDUAL •Aspirante Subsidio Familiar de Vivienda •Adquiriente Vivienda de Bajo Costo •Destinada al público en general •Compra, construcción o mejoramiento •Compra de una Vivienda de Bajo Costo •Compra vivienda nueva o usada o la Vivienda de Interés Social •Requisitos obligatorio para la compra de una construcción de vivienda individual •Requisito obligatorio para la obtención del Vivienda de Bajo Costo •Evaluación capacidad de crédito Subsidio Familiar de Vivienda •Individual o conjunta •No pueden exceder del 25% del salario •Individual o conjunta •No ser propietario de una vivienda •Posibilidad manejo cuenta •Evaluación capacidad real de endeudamiento •Asalariado contribuyente al Sistema •Ahorro programado contractual con •Por lo menos 1 año de depósitos constantes Dominicano de Seguridad Social evaluación crediticia favorable** •Ahorro debe equivaler a por lo menos 10% •Pre-evaluación crediticia •Se entregan los fondos al vendedor no valor del inmueble •Programa de depósitos necesariamente fiduciario •Inmovilización de fondos •No mayor al 30% salario trabajador o ingreso •Los aportes se descuentan de la base gravable •Libre traslado fondos cada 6 meses nominal conjunto del salario •Descuento directo del empleador o aportes •Certificado capacidad de endeudamiento •Cobro impuestos no retenido adicionales •Aplicación directa a la vivienda •Ahorro debe equivaler a por lo menos 10% •Exención impuesto sobre la renta 3% valor del inmueble •Exención cargos •Inmovilización de fondos •Régimen remuneración intereses •Inembargables •Un solo Subsidio adicional •Certificado ahorrante para la adquisición de vivienda de bajo costo •Transferibles directamente al fiduciario del proyecto •Exención de impuestos •Exención cargos •Régimen remuneración intereses •Aplicación monto exención fiscal* •Cobro de cargos *Ver Reglamento DGII ** Decreto 2190 del 12 de junio de 2009
  • 8. Impacto de la cuenta de ahorro programado en la banca colombiana En los últimos 10 años el número de cuentas de ahorro programado creció un 9% anual. El saldo de la cartera hipotecaria total (todo el sistema financiero colombiano) creció aproximadamente un 15% anual en los últimos 6 años. La cantidad de viviendas recibidas en dación de pago se redujo un 24% anual en los últimos 10 años. Fuente: Asobancaria.
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  • 14. Consideraciones Finales Compromisos Del Sector Financiero: • Asegurar recursos disponibles para financiar todos los proyectos de construcción viables. • Mejorar las condiciones al crédito facilitando el acceso a la población de menos ingresos, que en la generalidad de los casos no es sujeto de crédito, a fin de que pueda tener acceso a ofertas de viviendas con características y condiciones que les resulten asequibles.
  • 15. Gracias Las opiniones de la expositora son personales y no reflejan las del Centro Financiero BHD, S. A. o sus vinculados.