El documento resume aspectos generales del sistema de Isapres en Chile, incluyendo datos estadísticos, tipos de Isapres, la Superintendencia de Salud Previsional que regula el sistema, los contratos de salud y sus componentes, y los problemas más frecuentes reportados a la Superintendencia como enfermedades preexistentes no declaradas, deudas de cotización por cesantía, y problemas con la cobertura adicional para enfermedades catastróficas. También presenta recomendaciones para prevenir y resolver estos problemas comunes.

1. Octubre - 2004 Aprendiendo sobre el Sistema Isapre

2. Temario Aspectos Generales del Sistema Isapre Datos Estadísticos Superintendencia de Salud Previsional Sus Facultades Contratos de Salud Documentos Integrantes Problemas más frecuentes Su prevención

3. El Sistema Isapre nace con el DFL N°3, de marzo de 1981, que crea las Instituciones de Salud Previsional y faculta a los trabajadores y personas en general, a depositar sus cotizaciones obligatorias en las isapres Aspectos generales del Sistema Isapre Las isapres son organismos que relevan al Estado de funciones que pueden ser asumidas por los particulares; y operan en un sistema de competencia. En base a un esquema de seguros, las personas quedan bajo su protección y cuentan con un financiamiento para sus gastos de salud, obtenido por la vía de un prepago o cotización periódica.

4. Existen dos tipos de Isapres: Abiertas Promepart Colmena Golden Cross Normédica ING Salud Vida Tres Mas Vida Banmédica Sfera Consalud Alemana (sin operación) Cerradas San Lorenzo El Teniente Chuquicamata Banco del Estado Ferrosalud CTC - Istel Cruz del Norte

5. Beneficiarios: 2,68 millones (18% de la población del país). Cotizantes: 1,22 millones (1,19 cargas por cotizante). Datos generales Sistema Isapre a Julio 2004 Cotización promedio mensual por cotizante: $54.029 Renta imponible promedio por cotizante: $556.504

6. Número de Cotizantes según Sexo Julio - 2004 Fuente: Archivo Maestro de Beneficiarios

7. Distribución según Tipo de Cotizante Julio - 2004 Fuente: Archivo Maestro de Beneficiarios

8. Distribución de Beneficiarios por Isapres Julio - 2004 Fuente: Archivo Maestro de Beneficiarios

9. Evolución del Sistema Isapre 1990 - 2003 Fuente: Archivo Maestro de Beneficiarios

10. Superintendencia de Isapres Desde la creación del Sistema Isapre en 1981, el rol de supervisión y fiscalización correspondió al FONASA, organismo público especializado en materias distintas a la regulación del sistema privado de salud. Por ello, la Ley 18.933, de marzo de 1990, crea y reglamenta la Superintendencia de Instituciones de Salud Previsional (SISP), como un organismo dotado de personalidad jurídica y patrimonio propio y que se relaciona con el Presidente de la República por intermedio del Ministerio de Salud .

11. Funciones y Atribuciones de la SISP Funciones Reguladoras: Interpretar administrativamente las normas que rigen a las isapres y dictar instrucciones administrativas de general aplicación sobre materias relativas a los contratos de salud; balances y estados financieros; garantía e información de interés para los usuarios. Funciones Fiscalizadoras: Inspección de las isapres en aspectos jurídicos con el objeto de velar por el cumplimiento de las leyes, reglamentos, instrucciones administrativas y los propios contratos de salud y en aspectos financieros, con el fin fundamental de garantizar la mantención del patrimonio y garantía mínima legal, ambos requisitos esenciales para la operación de las instituciones.

12. Funciones Arbitrales: Resolver , a través del Superintendente, quien actúa como árbitro arbitrador, sin ulterior recurso, las controversias que surjan entre las Isapres y sus cotizantes y beneficiarios, sin perjuicio de que el afiliado pueda optar por recurrir a la justicia ordinaria. Funciones Sancionadoras: Entre las sanciones están las amonestaciones y multas, las que son aplicadas cuando las Isapres incurren en un incumplimiento de las obligaciones que les impone la ley, las instrucciones de general aplicación o los dictámenes que imparta este Organismo Fiscalizador.

13. El Contrato de Salud Previsional Documentos integrantes del Contrato : Condiciones Generales del Contrato Formulario Único de Notificación (F.U.N.) Declaración de Salud Plan de Salud Selección de Prestaciones Valorizadas (cartilla) Condiciones de Cobertura Adicional para Enfermedades Catastróficas y Red de Prestadores Arancel de Prestaciones

14. Las Modalidades para el otorgamiento de los beneficios (plazos boletas, programas médicos, etc.) Las Prestaciones Mínimas Obligatorias Las Exclusiones y Restricciones a la Cobertura Los Mecanismos de ajuste del Precio del Plan Las Causales y procedimientos del término del contrato Las Obligaciones del Afiliado y sus Cargas Condiciones Generales del Contrato incluyen, entre otros aspectos:

15. En el Formulario Único de Notificación (FUN) se detalla toda la información requerida respecto del Afiliado y sus Beneficiarios, del Empleador, el Nombre del Plan pactado, el Precio, etc. El domicilio que registre el afiliado será aquel al que la isapre enviará toda la correspondencia, por ejemplo, la revisión anual del contrato, entre otras. Cada modificación del contrato se materializa a través de la emisión y firma de un nuevo FUN. Formulario Único de Notificación (FUN)

16. Declaración de Salud: Declarar todas las preexistencias , es decir, las enfermedades o patologías, cirugías, secuelas de accidentes, malformaciones, embarazos u otra condición de salud, del afiliado y de sus beneficiarios, diagnosticadas médicamente antes de la firma del contrato. Estas preexistencias deberán declararse aún si no han sido tratadas o el paciente fue dado de alta. Se debe declarar todo, aunque parezca sin importancia o el agente de ventas indique lo contrario.

17. En el Plan de Salud se estipulan las prestaciones que otorgará la isapre, los porcentajes de cobertura y sus respectivos topes de bonificación. Estas prestaciones se agrupan en: Hospitalarias (día cama, honorarios médicos, etc.), Ambulatorias (consultas, exámenes, etc.) y Otras (óptica, traslados, prótesis, etc.). Aparece también la Tabla de Factores para el cotizante y sus cargas, diferenciadas por sexo y edad. Plan de Salud:

18. La Selección de Prestaciones Valorizadas es una Cartilla, que contiene las prestaciones de salud más frecuentes valorizadas, en pesos, para un determinado plan de salud. Es un instrumento que facilita la comparación de las coberturas de los diferentes planes ofrecidos por las isapres. Selección de Prestaciones Valorizadas:

19. Las Condiciones de Cobertura Adicional para Enfermedades Catastróficas (CAEC) es el documento que señala las características de este beneficio y su procedimiento de acceso. La Red de Cerrada de Prestadores es el listado de centros asistenciales establecido por la isapre en donde se otorgará este beneficio adicional. Cobertura Adicional para Enfermedades Catastróficas:

20. El Arancel de Prestaciones es el listado con los valores asignados por la isapre para cada prestación de salud. Con él, se calculan las bonificaciones que correspondan según el plan de salud pactado. Un ejemplar del Arancel debe estar, para consultas, a disposición de los afiliados en las oficinas de atención de público de la isapre. Este Arancel debe contemplar como mínimo las prestaciones contenidas en el Arancel FONASA. Arancel de Prestaciones:

21. Problemas más frecuentes Enfermedades Preexistentes No Declaradas (Declaración de Salud) Deudas de Cotización por Cesantía Cobertura Adicional para Enfermedades Catastróficas Desafiliación Cambios de domicilio, empleador, número de beneficiarios, etc.

22. Reclamos Ingresados a la SISP Año 2003 Problemas más frecuentes...

23. Total Reclamos Ingresados y Resueltos Año 2003

24. Total Reclamos Resueltos por Resultado Año 2003

25. Soluciones a los problemas más frecuentes 1. Enfermedades Preexistentes No Declaradas Llenar la Declaración de Salud de su puño y letra. Incluir TODAS las enfermedades preexistentes, suyas y de sus beneficiarios, diagnosticadas antes de la firma del contrato y aquellos antecedentes de salud que se le consulten expresamente. No aceptar presiones del agente de ventas. No firmar ningún documento contractual antes que la Declaración de Salud sea revisada y aceptada por la isapre (Contraloría Médica).

26. 2. Deudas de Cotización por Cesantía Informar de inmediato a la isapre la situación de cesantía, presentando el finiquito, carta de despido o de renuncia aceptada por el empleador. Exigir a la isapre un comprobante que acredite su recepción. Este trámite es de responsabilidad del afiliado y no del empleador. El afiliado podrá cambiarse a otro plan (más barato) o desafiliarse. Si opta por esta última alternativa, deberá llenar el Formulario de Desafiliación.

27. 3. Cobertura Adicional Enfermedades Catastróficas Frente a una hospitalización programada, se debe avisar antes a la isapre para que asigne un prestador de la Red. En caso de urgencia o accidente grave, se puede hospitalizar en cualquier prestador, pero debe avisar a la isapre dentro de las 48 horas de ocurrido el evento . En ambos casos, la isapre deberá entregar una copia de la solicitud y la asignación del prestador, con fecha, firma y timbre.

28. 4. Desafiliación Comunicar la decisión un mes antes que se cumpla el año de vigencia de beneficios y siempre que no haya firmado contrato por un plazo mayor. Firmar una Carta de Desafiliación y exigir de inmediato, una copia con fecha firma y timbre de la isapre. Si desea cambiarse de isapre, antes de desafiliarse, se debe asegurar que otra isapre lo recibirá, previa evaluación de las enfermedades preexistentes (Declaración de Salud). Además, comparar precios y beneficios.

29. 5. Cambios de domicilio, empleador, beneficiarios, etc. Cuando se produce cambio de domicilio (afiliado y/o empleador), se debe avisar de inmediato a la isapre y exigir comprobante de la gestión realizada. Los cambios de empleador , situación laboral , previsional y número de cargas (incorporación o retiro), se deben comunicar de inmediato y personalmente en la isapre. En estos casos, deberá firmar un FUN, que podrá considerar cambio del monto de la cotización o de plan. La isapre deberá entregarle copia del documento firmado.

30. Muchas Gracias