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PRESIDENTE DE LA MESA DIRECTIVA
DE LA CÁMARA DE DIPUTADOS
DEL CONGRESO DE LA UNIÓN
Presente.
Con fundamento en lo dispuesto por el artículo 71, fracción I, de la Constitución Política
de los Estados Unidos Mexicanos, me permito someter por su digno conducto ante esa
Honorable Asamblea, la presente iniciativa de Decreto por el que se adicionan y
reforman diversas disposiciones de la Ley de Transparencia y de Fomento a la
Competencia en el Crédito Garantizado.
El 30 de diciembre de 2002 fue publicada en el Diario Oficial de la Federación la Ley de
Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, que tiene por
objeto regular las actividades y servicios financieros para el otorgamiento de Crédito
Garantizado, para la adquisición, construcción, remodelación o refinanciamiento destinado
a la vivienda, con la finalidad de asegurar la transparencia en su otorgamiento y fomentar
la competencia.
A fin de garantizar el cumplimiento del objeto de la mencionada Ley, entre otras
disposiciones, se previó la figura de la Subrogación de Acreedor, consistente en la
sustitución de la Entidad Acreedora original de un Crédito Garantizado, por otra, en el
supuesto de que dicho crédito se pague anticipadamente mediante la contratación de uno
nuevo con otra Entidad.
En la Subrogación de Acreedor resulta indispensable que la garantía original y su
prelación se mantenga inalterada a efecto de evitar la constitución de una nueva garantía
y los gastos inherentes de la misma. Con ello, se busca permitir la portabilidad de un
Crédito Garantizado a otra Entidad Acreedora que otorgue al acreditado condiciones de
financiamiento más favorables.
No obstante lo señalado, debe tenerse en consideración que en el terreno de los hechos,
la Subrogación de Acreedor no ha tenido el éxito esperado, al no haberse podido
disminuir los costos de la transacción con la regulación del mutuo subrogatorio que se
prevé en el artículo 15 de la citada Ley de Transparencia.
Lo anterior en razón de que, a pesar de lo que establece la Ley, en la práctica al
implementarse la Subrogación de Acreedor se constituye una nueva garantía, por lo que
se requiere otorgar escritura pública e inscribir la garantía en el registro público
correspondiente a fin de dar seguridad jurídica a la nueva Entidad acreedora respecto de
otros acreedores del deudor. En consecuencia, se generan nuevamente gastos registrales
y aranceles notariales que desinhiben el uso de la figura.

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Así las cosas, es necesario modificar la regulación vigente de manera que permita reducir
costos y otorgar certeza jurídica a los acreedores, a fin de fomentar el uso de la
Subrogación de Acreedor, lo cual sentará las bases para una mayor competencia entre
los acreedores y mejores condiciones de financiamiento para los deudores. Lo anterior
será posible siempre y cuando no se afecte la confiabilidad del registro de las garantías.
En tal virtud, el legislador federal en ejercicio de las atribuciones que le confiere el primer
párrafo del artículo 121 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, está
facultado para regular la manera de probar los actos públicos, los registros y
procedimientos judiciales de los Estados de la Federación, así como el efecto de ellos, de
manera que el Congreso de la Unión cuenta con atribuciones para expedir disposiciones
que, al regular los efectos de los actos y registros citados, permitan fomentar el uso de la
figura de Subrogación de Acreedor.
En ejercicio de las citadas atribuciones, se propone modificar la Ley de Transparencia y
de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, a fin de establecer que en el
caso de la Subrogación de Acreedor, cuando el acreedor subrogado sea una institución
de crédito, una sociedad financiera de objeto múltiple regulada por tener vínculos con una
institución de banca múltiple, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los
Trabajadores, el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de
los Trabajadores al Servicio del Estado o el Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas
Armadas Mexicanas; como requisito de oponibilidad frente a terceros, bastará únicamente
que el acreedor subrogado inscriba el documento en el que conste el importe líquido del
total del adeudo, el documento que acredite el pago total del adeudo del Crédito
Garantizado, así como el documento en el que conste la Subrogación de Acreedor; sin
costo alguno en el Registro Público de Comercio por tratarse de un acto de comercio
regulado por leyes federales; y que posteriormente, dicho acreedor subrogado solicite se
tome razón de dicha inscripción en el Registro Público de la Propiedad o en los registros
especiales que corresponda, a fin de que se le reconozca como acreedor para los efectos
legales a que haya lugar.
Al respecto cabe señalar que, con la regulación propuesta, en ningún momento se
invaden por el legislador federal las atribuciones de las legislaturas locales, toda vez que
de conformidad con lo dispuesto en el primer párrafo del artículo 121 de la Constitución,
se regulan los efectos de un acto de naturaleza mercantil y por ende normado por leyes
federales, respecto del registro de una garantía real que se constituyó conforme a las
leyes del lugar donde se ubica el bien otorgado en garantía.
En efecto, no debe perderse de vista que en caso de Subrogación de Acreedor, la
garantía original y su prelación se mantienen inalteradas porque la misma ya fue
formalizada y registrada conforme a las leyes de la entidad federativa correspondiente.

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En este tenor de ideas, debe tenerse en consideración que el legislador federal ha
regulado previamente la manera de probar transmisiones de créditos y los efectos de su
registro, como ocurre en el caso de cesión de créditos con garantía hipotecaria a favor de
entidades financieras, en los cuales el artículo 2926 del Código Civil Federal prevé que no
se necesita de notificación al deudor, de escritura pública, ni de inscripción en el Registro.
En consecuencia, si por un lado, conforme al artículo 121 de la Constitución, el legislador
federal puede regular los efectos de los registros de los estados y, por el otro, con
fundamento en el artículo 73, fracción X de la Constitución, puede regular las operaciones
que realicen las entidades mercantiles y financieras; debe concluirse que es jurídicamente
posible proponer reformas legales para fomentar la Subrogación de Acreedores
disminuyendo, en la medida de lo posible, los costos de transacción en beneficio del
deudor.
Asimismo, resulta necesario adicionar sanciones que permitan garantizar que la Entidad o
el acreedor subrogado, según sea el caso, liberen en tiempo la garantía, lo cual redundará
en beneficio del acreditado.
Por lo antes expuesto y con fundamento en el artículo 71, fracción I, de la Constitución
Política de los Estados Unidos Mexicanos, someto a la consideración del Honorable
Congreso de la Unión, la siguiente Iniciativa de:
DECRETO POR EL QUE SE ADICIONAN Y REFORMAN DIVERSAS DISPOSICIONES
DE LA LEY DE TRANSPARENCIA Y DE FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL
CRÉDITO GARANTIZADO
ARTÍCULO ÚNICO. Se REFORMAN los artículos 15 y 19 y se ADICIONAN el artículo 19-
Bis, con un cuarto y un quinto párrafos, y el artículo 20, todos de la Ley de
Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, para
quedar como sigue:
Artículo 15.- En caso de que un Crédito Garantizado se pague anticipadamente mediante
la contratación de uno nuevo con otra Entidad, dicha Entidad quedará subrogada por
ministerio de ley en los derechos del acreedor subrogante y se mantendrá inalterada la
garantía original y su prelación, a efecto de evitar la constitución de una nueva garantía y
los gastos inherentes de la misma.
En la Subrogación de Acreedor, cuando el acreedor subrogado sea una institución de
crédito, una sociedad financiera de objeto múltiple de las reguladas por tener vínculos con
una institución de banca múltiple, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los
Trabajadores, el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de
los Trabajadores del Estado o el Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas

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Mexicanas; no será necesario formalizar dicha subrogación en escritura pública, siendo
suficiente para que surta efectos contra tercero, que se cumpla con lo siguiente:
I. Que el acreedor subrogante, dentro de un plazo de quince días naturales contado
a partir del requerimiento que le formule el deudor, emita un documento en el que
conste el importe del total del adeudo del Crédito Garantizado, calculado a la fecha
en que se pretenda liquidar dicho adeudo. El documento citado deberá incluir una
descripción pormenorizada de los conceptos que integran el importe total.
Cuando el deudor no esté de acuerdo con el importe contenido en el documento a
que se refiere el párrafo anterior, podrá presentar una solicitud de aclaración al
acreedor subrogante y éste deberá confirmar el importe o, en su caso, emitir un
nuevo documento con el importe correcto en un plazo no mayor a diez días
naturales contado a partir de la presentación de la solicitud mencionada.
La solicitud respectiva podrá presentarse mediante escrito ante la sucursal en la
que radica el crédito garantizado, o bien, en la unidad especializada de la
institución de que se trate. En todos los casos, la institución estará obligada a
acusar recibo de dicha solicitud.
El incumplimiento a lo dispuesto en esta fracción por parte del acreedor
subrogante, independientemente del pago de los daños y perjuicios a que haya
lugar, será sancionado con multa administrativa por un importe de diez mil a
quince mil días de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal calculado
en la fecha de la infracción, que será impuesta por la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, conforme a los
procedimientos establecidos en las leyes que le resulten aplicables;
II. En el momento que se realice el pago al acreedor subrogante por el importe del
documento a que se refiere la fracción I, se deberá hacer de su conocimiento que
el mismo se efectúa para efectos de lo dispuesto en el primer párrafo de este
artículo, a fin de que la garantía se mantenga inalterada. Una vez realizado dicho
pago, el acreedor subrogante carecerá de derecho alguno para reclamar cualquier
otro pago respecto del Crédito Garantizado de que se trate;
III. Que el documento a que se refiere la fracción I de este artículo, el documento que
acredite el pago total del adeudo del Crédito Garantizado y el documento público o
privado ratificado ante fedatario público en el que conste la Subrogación de
Acreedor, se inscriban en el folio electrónico a que hace referencia el artículo 21
del Código de Comercio, tanto del acreedor subrogante como del subrogado, de
manera directa, inmediata, automatizada y sin costo alguno, y

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IV. Que el acreedor subrogado solicite la toma de razón del asiento registral efectuado
en el Registro Público de Comercio, relativo a la subrogación referida en la fracción
anterior, en el folio real del inmueble que corresponda en el Registro Público de la
Propiedad o registros especiales. Lo anterior, a fin de que en dicho folio se
mantenga la anotación relativa al acto de subrogación hasta en tanto subsista el
gravamen correspondiente.
De conformidad con lo establecido en el artículo 17 de la presente Ley, el Instituto del
Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, el Fondo de la Vivienda del Instituto
de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado y el Instituto de
Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas, no podrán ser acreedores
subrogantes pero sí acreedores subrogados en los términos del párrafo segundo del
presente artículo.
Artículo 19.- Sin perjuicio de lo dispuesto en los artículos 13, 14 y 15 de la presente Ley y
con el objetivo de lograr una mayor disminución de los costos de transacción para la
Subrogación de Deudor y la Subrogación de Acreedor, la Secretaría de Economía podrá
celebrar convenios de coordinación con los Estados y Municipios para eliminar los costos
registrales y los aranceles notariales, procurando que en los casos de subrogación no se
carguen los mismos costos de una nueva transacción, y si es posible, eliminarlos. Lo
anterior, con el objeto de beneficiar a los acreditados a incentivar la reactivación del
crédito.
Artículo 19-Bis.- …
…
…
En caso de Subrogación de Acreedor, el acreedor subrogado deberá observar lo previsto
en los tres párrafos anteriores, según corresponda.
El incumplimiento a lo dispuesto en este artículo será sancionado con multa administrativa
por un importe de quince mil a veinte mil días de salario mínimo general vigente en el
Distrito Federal calculado en la fecha de la infracción, que será impuesta por la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros respecto
de las entidades financieras, y por la Procuraduría Federal de Protección al Consumidor
respecto de las demás Entidades, en el ámbito de sus respectivas competencias,
conforme a los procedimientos establecidos en las leyes que les resulten aplicables.
Artículo 20.- Si en la contratación del Crédito Garantizado se ofrece al deudor un seguro
con cargo a éste, el costo y consentimiento para contratar dicho seguro deberá constar

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expresamente en la misma sección en la que habrá de recabarse su consentimiento.
Asimismo, si tal seguro se establece por la Entidad como requisito de contratación del
crédito, deberá informarse al deudor que su contratación con la propia Entidad es
opcional.
TRANSITORIOS
PRIMERO. El presente Decreto entrará en vigor el día siguiente al de su publicación en el
Diario Oficial de la Federación.
SEGUNDO. Las disposiciones generales que detallen los procedimientos registrales
previstos en el artículo 15 de la presente Ley deberán ser emitidas por la Secretaría de
Economía dentro de los 60 días naturales siguientes a la entrada en vigor del presente
Decreto.
Asimismo, la Secretaría de Economía deberá implementar un formato conforme al artículo
20 del Código de Comercio para la inscripción de la subrogación referida en el artículo 15
de la presente Ley dentro de un plazo no mayor a 6 meses siguientes a la entrada en
vigor del presente Decreto.

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Reitero a Usted, Ciudadano Presidente, las seguridades de mi distinguida consideración.
En la Ciudad de México, Distrito Federal, a 8 de mayo de 2013.
EL PRESIDENTE DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS
ENRIQUE PEÑA NIETO
HCC
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QUE SE ADICIONAN Y REFORMAN DIVERSAS
DISPOSICIONES DE LA LEY DE TRANSPARENCIA Y DE
FOMENTO A LA COMPETENCIA EN EL CRÉDITO
GARANTIZADO