Este documento describe los elementos fundamentales de un seguro, incluyendo elementos materiales (riesgo, prima, siniestro, indemnización), personales (asegurador, contratante, beneficiario, asegurado, perjudicado) y formales (solicitud de seguro, póliza, firma, pago de prima). Explica conceptos como riesgo, prima, siniestro, y los roles de las diferentes partes involucradas en un contrato de seguros.

1. Seguros.
Ec. Mario Paz y Miño MBA

2. Materiales
• Riesgo
• Prima
• Siniestro
• Indemnización
Personales
• Asegurador
• Contratante
• Beneficiario
• Asegurado
• Perjudicado
Formales
• Solicitud del seguro
• Póliza
• Firma
• Pago de prima
ELEMENTOS DEL SEGURO

3. ELEMENTOS MATERIALES:
Riesgo
¿Qué es una institución Aseguradora?.
Es la manifestación técnica y organizada de las iniciativas socio-
económicas de compensación de Riesgos.
La existencia del riesgo, junto con la reparación de las consecuencias
dañosas (siniestro), es la razón básica del ser del seguro.

4. ELEMENTOS MATERIALES:
Riesgo
La Cobertura del Riesgo.
La institución aseguradora tiene dos grandes manifestaciones:
La Seguridad Social: Es un sistema obligatorio, arbitrada por el Estado,
esta dirigida al bienestar y protección de los ciudadanos.
Son un conjunto de medidas destinada a los trabajadores y sus familiares:
Asistencia en caso de enfermedad o accidentes, prestaciones en casos de
incapacidad laboral, vejez, desempleo, fallecimiento, etc.
Seguros Privados: Son gestionados por entidades privadas con quien se
contrata libremente, en general las coberturas que le interesa, cada una de
estas destinadas a proteger intereses individuales.

5. ELEMENTOS MATERIALES:
Riesgo
¿Qué es un Riesgo?.
En la terminología aseguradora se tienen dos conceptos:
Como el objeto asegurado o lo que se quiere asegurar.
La posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una
necesidad económica y cuya aparición real se garantiza en la póliza y
obliga a la aseguradora a realizar la prestación correspondientes:

6. ELEMENTOS MATERIALES:
Riesgo
Características del Riesgo:
1. Aleatorio.
2. Debe ser posible.
3. Ser concreto.
4. Licito.
5. Fortuito.
6. Contenido económico.

7. ELEMENTOS MATERIALES:
Riesgo
Clases de riesgos
Según su asegurabildiad:
1. Asegurables.
2. No asegurable.
Según el objeto:
1. Patrimonial.
2. Personal.
Según su Proximidad:
1. Riesgo Distinto.
2. Riesgo Común.
3. Riesgo Contiguo.
Según su grado de intensidad:
1. Variable.
2. Constante.

8. ELEMENTOS MATERIALES:
La Prima.
¿Qué es la Prima?.
Es la aportación económica que ha de satisfacer el contratante o
asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación por
la cobertura de riesgo que ofrece.
Desde el unto de vista jurídico es el elemento mas importante del
contrato de seguro, porque por su naturaleza, constitución y finalidad lo
hacen ser esencial y típico de dicho contrato

9. FACTORES EN LA CUANTIFICACION DE LA PRIMA
En principio, la prima es el coste de la probabilidad media teórica de que se
produzca un siniestro de una determinada clase.
Si en un país hubiese 1.000.000 de automóviles, respecto a los cuales la
experiencia demostrase que al cabo de un año tendrían un siniestro 250.000
por un importe de USD 150 cada uno, la prima que el asegurador debería
cobrar por cada vehículo asegurado al año, sería de:
250.000 x 150 = USD 37.5.
1.000.000
Este hace ver que la prima es proporcional, entre otros factores, a la
duración del seguro, al mayor o menor grado de probabilidad del siniestro, a
su posible intensidad o coste y, naturalmente, a la suma asegurada.

10. COMPONENTES DE LA PRIMA
Prima pura o de riesgo
Gastos adm.
Impuestos y
contribuciones
Prima
neta
Prima
Total
Comisión + Emisión.
Prima
Bruta

11. ELEMENTOS MATERIALES:
El Siniestro.
¿Qué es un siniestro?.
Es un acontecimiento que, por causar daños concretos previstos en la
póliza, motiva la aparición del principio indemnizatorio, obligando a la
entidad aseguradora a satisfacer al asegurado o sus beneficiarios el
capital garantizado en el contrato.
En el ámbito del seguro marítimo, al siniestro se le denomina avería.

12. COMO SE VALORA EL SINIESTRO.
Una vez ocurrido el siniestro, éste debe ser evaluado mediante un conjunto
de actuaciones, realizadas por la entidad aseguradora, encaminadas a
determinar el valor económico de las pérdidas sufridas por el asegurado.
Generalmente esta valoración se efectúa por un perito que elabora un
informe pericial (o acta de tasación) en el que se reflejan las circunstancias
concurrentes en el siniestro y el importe de los daños ocasionados a
consecuencia de ello.

13. ESQUEMA DE PERDIDAS POR SINIESTROS DE DIVERSOS RIESGOS.
El objetivo para la disminución de
riesgo se concentra en este orden.
1. Disminuir la probabilidad de
ocurrencia.
2. Disminuir la intensidad de
perdidas.
Lo primero se logra con
prevención y lo segundo con
mitigación.

14. ELEMENTOS PERSONALES:
El Asegurador
Es la persona que, mediante la formalización de un contrato de seguro,
asume las consecuencias dañosas producidas por la realización del
evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
En la práctica totalidad de las legislaciones, el asegurador ha de ser una
«persona jurídica», ya sea compañía anónima, mutualidad o cooperativa.
El término «asegurador» es, por tanto, similar al de «entidad
aseguradora».

15. ELEMENTOS PERSONALES:
El Asegurador
Es la persona que, mediante la formalización de un contrato de seguro,
asume las consecuencias dañosas producidas por la realización del
evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
En la práctica totalidad de las legislaciones, el asegurador ha de ser una
«persona jurídica», ya sea compañía anónima, mutualidad o cooperativa.
El término «asegurador» es, por tanto, similar al de «entidad
aseguradora».

16. Organo de Control y Leyes que regulan a las Aseguradoras
-Superintendencia de Compañias.
-Ley de Seguros
-Código de Comercio

17. FACTORES PARA SELECCIÓN DE ASEGURADORA
▪Disponibilidad de Coberturas y su Costo.
▪Reaseguradores de primer orden
▪Solvencia Financiera y estabilidad de la Aseguradora en su tiempo
▪Cantidad y Calidad de Servicio y valores agregados que ofrece.
▪Prestigio en el Mercado, Cartera, Historia y conocer sus accionistas.
Selección en Seguro de Vida y Otros Ramos Técnicos.
Condiciones que favorezcan en el crecimiento del Seguro.

18. 3.Aseguradoras
1.Asegurados 7.Reaseguradores *
2.Asesor-Productor
de Seguros
4.-Inspectores de Riesgo
5- Ajustadores de Siniestros
* Locales y del Exterior
Peritos
6.Broker de Reaseguro *
MERCADO ASEGURADOR ECUATORIANO

19. ELEMENTOS PERSONALES:
El Contratante o tomador
Es la persona que suscribe la póliza o contrato de seguro y se obliga al
pago de la prima. Equivale a la empresa en una sociedad industria.
Generalmente su personalidad coincide con la del asegurado

20. ELEMENTOS PERSONALES:
El Beneficiario
Persona designada en la póliza por el asegurado o contratante como
titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se
establecen.
Su designación puede ser expresa (esposa, etc.) o tácita (herederos
legales). Aunque de libre nombramiento, es práctica normal que el
beneficiario tenga algún tipo de vínculo común con el contratante.

21. ELEMENTOS PERSONALES:
El Asegurado
Es la persona que en sí misma o en sus bienes está expuesta al riesgo.
Así, en el Seguro de Vida, es la persona cuya vida se garantiza; en el
ramo de Incendios, es el titular del inmueble, etc.
En el Seguro de Vida se utiliza la expresión «cabeza asegurada» para
designar a la persona asegurada, cuyo fallecimiento o supervivencia es
causa del pago del capital por parte del asegurador.

22. ELEMENTOS PERSONALES:
El Perjudicado
Es quien ha sufrido un daño en su persona, en sus derechos, bienes o
intereses. En terminología aseguradora, es la persona que, a
consecuencia de un siniestro, sufre un daño o perjuicio.
Hay que decir que «daño» es la consecuencia directa de un siniestro,
mientras que «perjuicio» es la consecuencia indirecta de ese siniestro.

23. ELEMENTOS FORMALES:
Solicitud del seguro
Es el documento cumplimentado por el tomador del seguro mediante el
cual «solicita» o pide de la entidad aseguradora las coberturas descritas
en dicho documento y, en consecuencia, la emisión de la correspondiente
póliza.

24. ELEMENTOS FORMALES:
Solicitud del seguro
Es el documento cumplimentado por el tomador del seguro mediante el
cual «solicita» o pide de la entidad aseguradora las coberturas descritas
en dicho documento y, en consecuencia, la emisión de la correspondiente
póliza.

25. ELEMENTOS FORMALES:
Poliza.
La póliza es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que
se reflejan las normas que, de forma general, particular o especial regulan
las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado.
Sólo cuando ha sido emitida y aceptada por ambas partes tienen vigencia
los derechos y obligaciones que de ella se derivan.

26. ELEMENTOS FORMALES:
Componentes de la póliza.
Condiciones Generales:
Reflejan el conjunto de principios básicos que establece el asegurador para
regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o
modalidad de garantía.
En tales condiciones suelen establecerse normas relativas a la extensión y
objeto del seguro, riesgos incluidos con carácter general, forma de
liquidación de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de recibos,
comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, etc.

27. • Falsedad, reticencia en declaraciones.
• Pago de primas: Obligación del asegurado para tener cobertura.
• Cobertura: Eventos que se contratan
• Exclusiones: generales y sus limitaciones. Diferentes en cada aseguradora y
ramo. Debe revisarse.
• Seguros en otras compañías: Hay que declarar si los tiene.
• Causas que invalidan el contrato de seguros
• Endoso o cesión de póliza
• Pérdida de derechos
Artículos que constan en la Póliza

28. • Subrogación de derechos.
• Terminación anticipada del seguro
• Siniestros: Medidas de salvaguardar o recuperación -Aviso de
siniestros -Documentos, datos e informes -Pago de la indemnización
• En caso de siniestro
• Arbitraje
• Notificaciones
• Prescripción, dos años
• Jurisdicción
• Garantías Generales

29. ELEMENTOS FORMALES:
Condiciones Particulares:
Recogen aspectos concretos relativos al riesgo individualizado
que se asegura. En particular:
• Nombre y domicilio de las partes contratantes y designación del
asegurado y beneficiario, en su caso.
• Concepto en el cual se asegura.
• Naturaleza del riesgo cubierto.
• Designación de los objetos asegurados y de su situación.
• Suma asegurada o alcance de la cobertura.
• Importe de la prima, recargos e impuestos.
• Vencimiento de las primas, así como lugar y forma de pago.
• Duración del contrato, con expresión de cuándo comienzan y terminan
sus efectos.
• Nombre del agente o agentes en el caso de que intervengan en el
contrato.

30. ELEMENTOS FORMALES:
Componentes de la póliza.
Anexo Modificatorios:
Documentos llamados a integrarse a la póliza, cuyo objetivo es modificar
aspectos substanciales de forma o de fondo de las pólizas.

31. ELEMENTOS FORMALES:
Componentes de la póliza.
Documentos Adicionales:
Son todos los que se incorporan en la póliza, como: la solicitud;
inspección de riesgo y documentos.
.

32. OBLIGACIONES DELASEGURADO EN SINIESTROS
Notificar la ocurrencia del siniestro inmediatamente o en un plazo menor
a tres días. Existen extensiones de tiempo con cláusula adicional.
Evitar la extensión y propagación del daño procurando rescatar los bienes
salvables, (salvamento) para así disminuir el monto del siniestro,
valiéndose de todos los recursos razonables a su alcance.
Tomar todas las precauciones de seguridad y mantener los bienes
siniestrados.
Colaborar para la inspección del siniestro y de los trámites de los
ajustadores del siniestro.
El asegurado tiene que declarar los seguros coexistentes.

33. OBLIGACIONES DELASEGURADOR
Asumir los riesgos que acepta y que están especificados en el contrato.
Entregar el documento debidamente firmado por medio del cual se
perfecciona y prueba el contrato de seguro: "LaPóliza".
Plazo para el pago: 30 días máximo según Ley de Seguros (ultimo
cambio en el Código Monetario de julio 2014 paso de 45 a 30 dias) y
para fianzas 10 días.
La Subrogación: Derecho que cede el asegurado una vez indemnizado
el siniestro a favor de la segurador para que éste realice acciones
contra el tercero responsable.

34. COASEGURO:
Consiste en la concurrencia de dos o más entidades aseguradoras
(llamadas coaseguradoras) en la cobertura de un
mismo riesgo. Mediante este sistema la cobertura del riesgo se
descompone en porcentajes que son asumidos por el conjunto de
los coaseguradores.

35. REASEGURO:
Es un instrumento técnico utilizado por las entidades aseguradoras
para conseguir la compensación estadística mencionada al principio e
igualar u homogeneizar los riesgos de su cartera.
En este sentido, el reaseguro sirve para distribuir los excesos de los
riesgos de más volumen, lo que permite al asegurador directo operar
sobre una masa de riesgos aproximadamente iguales, por los menos
si se computa su volumen con el índice de intensidad de los
siniestros.
Del mismo modo, con este instrumento se pueden obtener
participaciones en el conjunto de riesgos homogéneos de otra
empresa, multiplicando por lo tanto el número de riesgos iguales de
una entidad.