El seguro de vida

CURSO:
DERECHO DE SEGURO Y
SEGURIDAD SOCIAL
CICLO Y SECCIÓN:
IX – “B”
DOCENTE:
ABOG. JHONNY DURAN
TEMA:
SEGURO DE VIDA
INTEGRANTES:
- CÓRDOVA FLORES, MARINA
- CORNEJO CASANI, LESLYEA.
- QUEA COAQUIRA, MARCO A.
- TICONA MAMANI, SILES R.
UNIVERSIDAD JOSE CARLOS MARIATEGUI
FACULTAD DE CIENCIAS JURIDICAS EMPRESARIALES Y PEDAGOGICAS
CARRERA PROFESIONAL DE DERECHO
MOQUEGUA – PERÚ
2019

“DERECHO DE SEGUROS Y SEGURIDAD SOCIAL”
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PRÓLOGO
En nuestra vida cotidiana muchas veces le damos más valor a los bienes materiales u objetos de
valor, sin embargo; ¿no es la vida el bien más valioso que tenemos?
Claro que sí, para nosotros la vida es el bien más valioso que tenemos. Siendo asípodemos decir
que todos tenemos una vida y por ende; personas a las que queremos y amamos mucho.
Igualmente; todos tenemos un futuro incierto, pues la vida es una sola y nadie puede pronosticar
que puede pasar en el mañana, teniendo en cuenta que; nadie está libre de que pueda pasarle
algún accidente laboral o de otra naturaleza quedando discapacitados o; en el peor de los casos
perderhasta la vida.A ello nacenlas interrogantes ¿Qué pasará conmi familia sime pasara algo?,
¿Quedarán en desamparo?, ¿Por qué no asegurar el futuro de los seres que amo?.
Los Seguros de Vida brindan una protección a las personas que deciden asegurar sus vidas,
garantizando a las mismas un nivel de calidad de vida acorde con el monto del seguro. Esto se
debe a que el propósito básico del Seguro de Vida es “otorgar una indemnización a los
beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado”.
Entonces podemos decir que la finalidad que nos mueve para contratar un Seguro de Vida no es
otra que garantizar el bienestar futuro de nuestros familiares en el caso de que nos ocurriera algo
malo. Igualmente si contraemos una enfermedad o sufrimos un accidente del que nos quedemos
incapacitados para llevar a cabo nuestras tareas diarias y laborales este seguro nos será de gran
ayuda para afrontar los gastos que nos surjan.

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INTRODUCCIÓN
Si nos ponemos ahablar de seguros de vidapuede serque pensemosque se trata de un concepto
moderno, pero estamos muy equivocados. En realidad, desde hace ya muchísimos años el
objetivo principal del ser humano no ha sido otro que velar por su supervivencia y la de los suyos.
En las edades primitivas podíamos ver cómo las tribus se protegían unas a otras y los miembros
de algún fallecido no se quedaban desamparados.
Con ello deducimos que el seguro de vida es el pago por parte de la entidad pública o privada de
la suma asegurada del contrato, siendo este uno de los tipos de seguro de personas en los que,
se hace depender del fallecimiento o sobrevivencia del asegurado en un momento determinado.
En este tipo de seguro elpago de laindemnizaciónno se relacionaconel valor deldaño producido
por la concurrencia del siniestro, debido a que la persona es invaluable económicamente, sin
embargo, es dinero lo que se recibe pues elobjetivo delseguro de vida es velar por los nuestros.
Por otroladoalmargendela condiciónlaboral enquenosencontremos,seadependienteoindependiente,
disponemosdeflujosde ingresosciertosquenos permitensolventar a diarioo al menosapoyar a nuestra
familia, con lo cual,si dejáramos de existir podríamos generarles un problema económico, sobre todo si
nuestros dependientes son niños, ancianos o personas discapacitadas.
Por talesmotivosse crearonlossegurosdevida,queson contratosqueacambiodeunpago (denominado
prima)brindanunaindemnización(denominada sumaasegurada),enelcasodejede existir la cabezade
familia.
Para profundizareste temadeinvestigaciónacercadelosSeguros devida, hablaremossobrelaevolución
históricaquetuvo, desdela primerapercepcióndelsegurohasta nuestrostiempos, asimismodefiniremos
cada uno de los conceptos concernientes a este tema yla normativa correspondiente que lo ampara.

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DEDICATORIA
A nuestros padres y familiares quienes
nos apoyan y enseñan que con esfuerzo
y dedicación se logra el camino de la
superación y el éxito.

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SEGURO DE VIDA
CAPÍTULO I
I. ANTECEDENTES HISTORICOS
1. Origen de los Seguros de Vida.
La protección colectiva está más que demostrada desde épocas arcaicas, pero no será
hasta la llegada del comercio cuando el sentido de seguro va a cobrar un mayor
protagonismo. Egipto, la tierra de los faraones ha sido la base de un gran número de
tradiciones que hoy en día perduran,por ejemplo cuando José soñóque Egipto ibaa sufrir
los 7 años de hambruna, haciendo que todo el pueblo recogiera alimentos para tener las
previsiones necesarias. Es aquídonde se empieza a hablar de seguros,pues se trata de
un objetivo común de hacer frente a una situación negativa y poder sobrellevar tal
acontecimiento de la mejor manera posible.
Años más tarde, aparecen los comerciantes chinos, navegando en embarcaciones
individuales, y que a razón de las precarias condiciones y el estado climático de entonces,
hacían que muchos de estos comerciantes perdieran su patrimonio. Es asíque empiezan
a dividir sus bienes en embarcaciones distintas logrando que las pérdidas sean menores.
A tal indicio de seguro, se demuestra la necesidad del hombre en intentar disminuir un
gran porcentaje de riesgos.
2. Seguro de Vida en Tiempos Actuales.
La primera ley en relación a los seguros de la que se tiene constancia surge en Rodas.
Las pérdidas de las embarcaciones eran múltiples y por ello crearon una normativa a
través de la cual todos los comerciantes debían pagar una cuantía para así establecer un
fondo común que se utilizaba en el caso de que alguno sufriera consecuencias negativas.
Tal fue su eficacia que los romanos incluyeron esta ley dentro de sus normas reguladoras,
formulándose uno de los primeros seguros.
En Roma, crearon una especie de seguro para sus soldados que eran mercenarios y
cobraban por cada victoria cosechada, aunque no recibían la cuantía en su totalidad. Una
pequeña parte era retenida por el Estado para que en un futuro los soldados retirados

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pudieran contar con un sueldo. En el caso de que fallecieran en combate lo acumulado lo
recibían los familiares.
Es hasta la Edad Media cuando aparecen algunos documentos similares a los que
tenemos en la actualidad. Algunas pólizas eran firmadas por los capitanes de barco que
eran asediados de forma continua por los piratas. Para su liberación necesitaban pagar
un rescate y estos seguros les permitían tener unos fondos adicionales con los que hacer
frente a cualquier contratiempo.
En el siglo XVIII, Inglaterra establece los seguros propiamente dichos con la
comercializacióndelcafé y las grandes fortunas que empezaronaforjarse. Dentro de este
escenario la primera póliza de la que se tiene constancia es la del londinense William
Gobbin, que logró acumular unos fondos de 32 libras y al fallecer su familia obtuvo 400
libras de prima, convirtiéndolo en el protagonista de la primera póliza de seguros,siendo
la AMICABLE STORY FOR A PERPETUAL ASSURANCE OFFICE, la primera empresa
dedicada a la elaboración de los seguros de vida, fundándose alrededor de 1705 en
Inglaterra. En esta asociación todos los miembros pagaban la misma cuantía, pero tenían
que cumplir un requisito común: no tener más de 45 años.
Así empieza el sector de las aseguradoras, aunque años más tarde con la llegada de los
datos estadísticos y la creaciónde las tasas de mortalidad se pudieronestablecercuantías
personalizadas según las características que presentara cada individuo. Más de 300 años
después los seguros de vida siguen existiendo y ofrecen las mejores coberturas para que
tanto el afectado como las familias puedangozarde un buen respaldo económico sitienen
que pasar por una situación imprevisible.

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CAPÍTULO II
II. CONCEPTOS BÁSICOS
1. Definiciones de Seguro de Vida.
El Seguro de Vida es un seguro de carácter obligatorio,creado por el Decreto Legislativo
N° 688, para los trabajadores a cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro años
de trabajo al servicio del mismo.
Este seguro es para todo los trabajadores que se encuentren bajo el régimen laboral de
la actividad privada, siendo los beneficiarios de este seguro el cónyuge o conviviente y
descendientes;sólo a falta de éstos corresponde a los ascendientes y hermanos menores
de dieciocho.
2. El Seguro.
Es el mecanismo por el cual quienes soportan riesgos pueden transferirlos al asegurador,
quien se compromete a indemnizarlo total o parcialmente de las pérdidas que los riesgos
pueden ocasionar. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una protección
económica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daños.
3. El Asegurador.
El ente asegurador puede ser definido como "la persona jurídica que constituida con
arreglo a lo dispuesto por la legislación correspondiente, se dedica a asumir riesgos
ajenos, cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislación, mediante
la percepción de un cierto precio llamado prima."
4. El Asegurado.
El asegurado puede ser definido como el titular del área de interés que la cobertura del
seguro concierne, y del derecho a la indemnización que en su día se satisfaga que, en
ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario.
Es la persona natural o jurídica a quien el acaecimiento del siniestro va a afectarle más
directamente. En definitiva, es aquel sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las
consecuencias del siniestro.

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La figura del asegurado es esencial dentro del contrato de seguro, porque así como no
cabe concebir un contrato de esta naturaleza sin la existencia de un riesgo que cubrir,
tampoco resulta dable pensar que no haya una persona o destinatario final de la garantía
que se pacta, y cuyos intereses, protegidos de esta suerte, son la causa eficiente del
contrato.
5. El Beneficiario.
Es la persona que tiene derecho a recibir la prestación del asegurador. La figura del
beneficiario tiene especial relevancia en los seguros de personas, ya que con frecuencia
están destinados a aprovechar a un tercero, e incluso en ciertas modalidades, es
necesario, como ocurre en los seguros para caso de muerte.
El beneficiario es también la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se
produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien
recaen los beneficios de la póliza pactada, por voluntad expresa del tomador.
La designación del beneficiario responde a unos planteamientos de previsión que
corresponden a los seguros de carácter personal, de manera especial a los seguros de
vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado.
6. Agente de Seguros.
El agente de seguros es el intermediario entre la compañía y el cliente, para poder
intermediar deberá contar con una autorización, tanto de la compañía que representa
como de un órgano gubernamental que lo vigila.
El agente de seguros está autorizado para verificar que el riesgo existe y está en
condiciones de ser asegurado.
7. La Prima.
Es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es elprecio del seguro o
contraprestación, que establece una compañía de seguros calculada sobre la base de
cálculos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia
de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo
los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora.
Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o
accidente,elaseguradorse liberade laobligacióncontraídaenelcontrato. También, salvo

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pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carácter obligatorio para el
tomador o contratante según las condiciones establecidas en la póliza de seguros.
8. Las Remuneraciones Asegurables.
Son aquellas que el trabajador percibe de manera habitual, con excepción de las
gratificaciones, participaciones, compensación vacacional adicional y otras que por su
naturaleza no se abonen mensualmente; las que figuran en la planilla electrónica
tratándose de empresas que cuenten con más de tres trabajadores o las que figuren en
los libros de planilla cuando la cantidad de trabajadores sea menor.
Es importante recordar que existe un tope denominado remuneración máxima asegurable
(RMA), según lo establecen las normas del Sistema Privado de Pensiones.

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CAPÍTULO III
III. EL SEGURO DE VIDA.
1. Noción General.
Un empleador está facultado a tomar el seguro a partir de los tres meses de servicios del
trabajador, conforme lo estableceelartículo 1º delDecreto Legislativo Nº688 donde refiere;
que el trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez
cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo.
Asimismo, el artículo 4º de dicho Decreto Legislativo, establece que, en caso de que el
trabajador sufra un accidente que le ocasione invalidez total y permanente, tendrá derecho
a cobrar el capital asegurado en sustitución del que hubiera originado su fallecimiento.
Los seguros de vida tienen diversos productos que van desde las pólizas de vida
“temporales”, que cubren solo el fallecimiento del jefe del hogar, hasta las pólizas más
sofisticadas que, además del riesgo de muerte, aseguran una rentabilidad y los seguros de
vida educacionales que cubren la educación de los hijos en caso de fallecimiento del
apoderado.
Para MONTOYA MANFREDI el contrato de seguro "(…) es un contrato por el cual
una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a
indemnizar a otra (asegurado), satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero
(beneficiario) dentro de las condiciones convenidas, las cantidades pactadas para
compensar las consecuencias de un evento incierto, cuando menos en cuanto
al tiempo (riesgo).
En opinión de ERNS BRUCK citado por ISAAC HALPERIN, el contrato de seguro "es un
contrato oneroso por el que una parte (asegurador) espontáneamente asume un riesgo y
por ello cubre una necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el
acontecimiento de un hecho determinado, o que se obliga para un momento determinado
a una prestación apreciable en dinero, por un monto determinado o determinable, y en el
que la obligación, por lo menos de una de las partes, depende de circunstancias
desconocidas en su gravedad o acaecimiento.

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Para GIORGIO DONATI el contrato de seguro puede definirse como ese negocio en que
el asegurador, en contraprestación del pago u obligación de pagar una prima, se obliga a
resarcir al asegurado de las consecuencias del hecho dañoso incierto, dentro de
los límites convenidos.
Dicho de otra forma, el Contrato de Seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el
asegurador, se obliga a resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte,
tomador, al verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de
un precio, denominado prima. Aclaremos, además,que el Contrato de Seguro puede tener
por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable,salvo prohibición expresa de
la ley.
2. Clasificación de los Seguros.
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante
una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la
prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un
incendio, entre otras. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio.
- Es consensual: Porque se perfeccionaporelconsentimiento delas partes y produce
sus efectos desde que se ha realizado la convención.
- Es bilateral: Puesto que originaderechos y obligaciones recíprocas entre asegurador
y asegurado.
- Es aleatorio: Porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño
producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a
producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cuándo ello ha
de acontecer.
A. Para casos de Muerte:
- Seguro de Vida Entera: En el cual la empresa de seguros debe cumplir con las
cláusulas del contrato sin importar el tiempo que pase.
- Seguro temporal: Cuya cobertura es sólo el período pactado en la póliza.
B. Para casos de Vida o Supervivencia: El seguro debe cumplir con sus obligaciones
cuando el asegurado llegue a determinada edad.

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C. Capital Diferido: El seguro paga una cantidad determinada cuando el asegurado
llega a una determinada edad.
D. Renta: Se debe pagar una renta durante el resto de vida del cliente, cuando éste
cumple determinada edad.
E. Mixtos: Combinan la cobertura de seguros de muerte y para caso de supervivencia.
2.1. Clasificación de Seguros según su Función
a. Temporal: Por lo general estos seguros solo cubren el riesgo de muerte o
sobrevivencia y no tiene componente de ahorro. Asimismo no otorga cobertura a
edades avanzadas.
b. Vida Entera: Provee de cobertura al asegurado durante toda su vida.
c. Vida con Pagos Limitados: Las primas se pagan durante un número
determinado de años, siendo en consecuencia más elevadas que en el caso
anterior.
d. Vida Universal: Está orientado al ahorro, se trata de nuevas modalidades de
cobertura. Se comercializa proponiendo al asegurado disponer de un ahorro a la
edad de jubilación, o para otros fines específicos. La ventaja es la flexibilidad de
pago de las primas.
e. Dotal: Provee el pago del capital asegurado a los beneficiarios en caso de
fallecimiento dentro del período cubierto por la póliza. En caso de que el
Asegurado alcance con vida el fin del período de cobertura, se le abona un capital
Asegurado que serámenoro igualal estipulado encaso de muerte.Tiene enparte
finalidad de ahorro.
f. Planes Sénior: Ofrecen coberturade muerte a personas mayores de 60o 65años

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CAPÍTULO IV
3. El Mercado se Seguros de Vida en el Perú.
1. Marco legal de los seguros de vida en el Perú.
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el Organismo encargado de la
regulación y supervisión del Sistema de Seguros, siendo su objetivo principal preservar
los intereses de los asegurados. Los objetivos, funciones y atribuciones de la SBS están
establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la SBS, Ley 26702; y sus modificatorias. En uso de sus facultades la SBS ha
emitido diversas normas en el ámbito legal, financiero y técnico que constituyen el marco
legal de los seguros de vida en el Perú. Otras normas que hacen referencia a los seguros
son: El Código de Comercio promulgado el 15.02.1902 y el Código de Protección y
Defensa del Consumidor, Ley 29571.
A. La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de
la SBS, Ley N° 26702. Establece que:
- Las empresas de seguros están prohibidas de pagar indemnizaciones en exceso
a lo pactado.
- Las pólizas deben establecer condiciones de la cobertura de riesgos.
- Las condiciones generales, particulares y especiales de la póliza han de ser
redactadas en lenguaje fácilmente comprensible.
- Los amparos básicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados.
- La cobertura se inicia con la aceptación de la solicitud del asegurado.
- Los parientes están comprendidos hasta el segundo grado de consanguinidad y
el primero de afinidad.
B. El Código de Comercio, entre otras disposiciones. Menciona lo siguiente:
- Se debe indicar la cantidad que se asegura.
- Se puede asegurar a terceras personas, pero el que asegure y contrate
directamente está obligado al cumplimiento del contrato.
- Los riesgos comprendidos en el seguro son aquellos que se especifican en la
póliza.

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C. El Código de Protección y Defensa del Consumidor, Ley No. 29571. Señala lo
siguiente:
- Las empresas de seguros están en la obligación de informar clara y
destacadamente al consumidor el tipo de póliza y la cobertura de los seguros de
salud.
- La prestación de servicios de seguros de salud y el contenido de sus contratos se
sujetan a lo dispuesto por la regulación especial emitida por la SBS.
- Las empresas de seguros no pueden, mediante la variación unilateral de las
condiciones referidas a preexistencias, eliminar las coberturas inicialmente
pactadas. Esta disposición también se aplica para las renovaciones de los planes
o seguros de salud.
2. La Comercialización de los Seguros.
La contratación de un seguro se establece cuando se emite una póliza de seguro en la
cual se estipulan los derechos y obligaciones de las partes (asegurador y asegurado)
donde el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado o sus beneficiarios según
lo que indique elcontrato, mientras que el asegurado se obliga a pagar periódicamente un
monto denominado “prima”. Los seguros se contratan directamente con las compañías
aseguradoras a través de sus agentes de ventas o mediante un corredor de seguros
independiente, denominado “broker”. La diferencia entre los primeros y los segundos es
que los segundos no tienen una relación de dependencia con la aseguradora.
En el Perú las coberturas que se ofrecen con mayor frecuencia en los seguros de vida
son:
- Seguro de Vida Individual a Largo Plazo: En caso de fallecimiento del asegurado,
en el territorio nacional o internacional, la compañía pagará a los beneficiarios el
capital asegurado, siempre que la causa no esté dentro de exclusiones de la póliza.
Incluye coberturas adicionales sobre muerte accidental, invalidez accidental,
invalidez total y permanente. La edad máxima de permanencia es 95 años, al final de
los cuales si el asegurado se encuentra vivo se le entrega la suma asegurada.
- Sepelio de Largo Plazo: Cubre gastos de Sepelio, Muerte Accidental, Muerte
Accidental en transporte público terrestre y desamparo familiar súbito. La edad de
ingreso es entre 18 y 60 años. La vigencia es vitalicia sujeta a pago de primas.

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- Seguro de Vida para Ex Trabajadores: Seguro de Vida Individual contratado por ex
trabajadores que gozaban de la cobertura del Seguro de Vida Ley Trabajadores, las
coberturas son de fallecimiento natural o accidental; indemnización adicional por
muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente.La vigencia es vitalicia
sujeta a pago de primas.
El producto de vida entera individual con mayor participación de mercado es el Seguro de
Vida Individual Temporal en soles y el segmento más importante del público asegurado
en el Perú se ubica entre los 35 y 45 años de edad. El principal canal de comercialización
de los seguros es la fuerza de ventas, en este caso los promotores que tienen las
compañías de seguros estánenpromedio entre 1300 a 1500 personas,de las cuales 1100
son promotores de Seguros de Vida.La comisión de los vendedores de seguros no es fija,
depende del número de clientes y de la exclusividad. 6 La promoción de los seguros es el
mecanismo por el cual se hace de conocimiento público los seguros, mostrando los
beneficios y ventajas de su contratación.
3. Proceso de Adquisición de un Seguro de Vida.
La actividad aseguradora tiene unas peculiaridades propias que hacen que el
funcionamiento de su mercado y la distribución de sus productos, los seguros,tengan una
naturaleza diferente a cualquier otra actividad económica.
Normalmente, cuando se compra o vende algo físico el comprador recibe el bien e
inmediatamente pasa a disfrutarlo. En el caso de los seguros, el comprador paga
una prima a cambio de un posible servicio futuro, sin embargo, la protección ha
comenzado desde el momento en que se formaliza el contrato de seguro.
La venta del seguro constituye el inicio de la relación entre el asegurado y la compañía
aseguradora; ésta no sólo tiene que atender el siniestro, además, su obligación consiste
en mantener informado y asesorado a su cliente en todo momento.
3.1. Factores a tener en cuenta antes de adquirir un seguro.
Para que el seguro que se contrata sea el adecuado en función de las necesidades
reales de protección,elconsumidordebe valorarconjuntamente varios factores como
son: las coberturas, la entidad aseguradora, otros servicios adicionales al seguro, y
el precio.

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a. Cobertura y exclusiones: Es lo más importante, ya que de la elección de las
coberturas depende el nivel de protección de los bienes. En el mercado existen
muchas opciones, incluso dentro de una misma aseguradora; por ello, es
fundamental conocerbiensusignificado y alcance,y compararlas hasta encontrar
aquellas que se adecuen a las necesidades reales de cada individuo.
Conocercuálessonlosriesgoso circunstanciasquenocubreelseguro,tambiénresulta
una información muyrelevante al contratar.
Juan Pedro Martínez, subdirector de Mapfre Vida, precisa que los seguros de vida
temporales tienen cobertura por muerte natural, es decir cubren el fallecimiento por
cualquier causa; por muerte accidental, evento que diferencian las aseguradoras para
pagaruna mayor sumaasegurada;sepelio e invalidezy sobrevivencia. Aunque advierte
que no todas las pólizas podrían contar con las cuatro coberturas.
Por el ladode exclusionesseñalaquela coberturaestá excluidaporsuicidioenlos dos
primeros años, preexistencias yactos delictivos.
b. Entidad Aseguradora: Un requisito imprescindible es que la entidad aseguradora esté
legalmente autorizada para ejercer la actividad aseguradora. A lo largo de la vida del
mismoeslainterlocutoraconelasegurado,quienlesuministralainformaciónyleofrece
el servicio.
Es recomendable contratar con empresas sólidas yfinancieramente solventes para que
la respuesta en caso de siniestro sea la adecuada yel asegurado esté tranquilo con el
producto que ha adquirido.
Laexperienciaquelacompañíatengaenesetipodeseguro,lavariedadenlosproductos
que oferta y el acceso a la información, ya sea físicamente o a través del teléfono o
internet son otros aspectos a tener en cuenta.
c. Precio:El precio esunaspectoimportanteenlacompradelseguro,pero debeevaluarse
siempre en conjunto con todos los factores anteriores.
Cada entidad de seguros fija sus tarifas en función de los distintos elementos que
componen el seguro,de la amplitud de las coberturas ofrecidas y de la calidad de
los servicios prestados. Por todo ello, un seguro muy barato implicará
posiblemente menores coberturas y prestaciones que otro de precio superior, por
lo que debe comprobarse antes de contratarlo si las coberturas se adecúan a las
necesidades de protección.

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Relacionado con el precio delseguro aparece, en ocasiones, la franquicia. Es una
cantidad por la cual el asegurado es su propio asegurador, ya que en caso de
siniestro soportará con su patrimonio la parte de los daños que le corresponda.
d. Otros Servicios: Es interesante valorar los servicios adicionales que pone a
nuestra disposición la entidad aseguradora, como por ejemplo, los servicios
profesionales de mantenimiento y reparación, los servicios médicos, etc.
3.2. Compra del Seguro.
Una persona decide asegurarse (ella misma o sus bienes) frente a un riesgo
determinado. Pueden suceder dos cosas:
- Conoce el seguro que necesita y acude a una compañía determinada.
- No conoce elseguro,y prefiere asesorarse conunexperto (un corredor,unagente
de seguros de la propia compañía, etc.), antes de elegir.
Conocido el tipo de seguro que necesita, sus coberturas y prestaciones, el precio y
otras características, decide contratarlo (o no).
La aseguradora redacta un contrato de seguro (póliza) que el asegurado acepta,
firma y paga la prima (ésta puede ser fraccionada).
El asegurado queda cubierto, y puede o no producirse un siniestro:
- Si se produce,elaseguradose lo tiene que comunicara la compañía aseguradora
y ésta procedeacomprobarsieldaño que se produce estácubierto porelseguro.
Si el siniestro está cubierto por la póliza, el asegurado recibe la indemnización
correspondiente.
- Si no se produce, en la renovación del seguro el asegurado puede beneficiarse
con una reducción en la prima.
Habitualmente, finalizando el periodo de cobertura, la compañía aseguradora tiene
prevista la renovación automática del seguro y se lo comunica al asegurado (el
asegurado pueda cancelar en cualquier momento el contrato).

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3.3. Venta del Seguro.
La aseguradora diseña una serie de productos que comercializa posteriormente. De
las ventas de los seguros obtiene las primas por parte de los asegurados, y con ese
dinero:
- Paga los siniestros que se producen.
- Cubre sus gastos de gestión y operativos.
- Obtiene un beneficio empresarial, y paga dividendos a los accionistas (en su
caso).
Simultáneamente, reinvierte una parte de sus fondos para aumentar su solidez
financiera.
4. Las indemnizaciones.
Por el seguro obtenido, la compañía o empresa se obliga a pagar a los beneficiarios:
- Por muerte natural: 16 remuneraciones asegurables.
- Por muerte accidental: 32 remuneraciones asegurables.
- En caso de invalidez total y permanente originada en un accidente: la aseguradora
se obliga a pagar 32 remuneraciones asegurables.
5. Registro Obligatorio.
La administración de la información contenida en el Registro Obligatorio de Contratos de
Seguro de Vida Ley estará a cargo de la Dirección de Seguridad y Salud en el Trabajo del
Ministerio de Trabajo y PromocióndelEmpleo y tiene porfinalidad verificarelcumplimiento
de la obligación del empleador de contratar la póliza de seguro de Vida Ley.
Los contratos de seguro de Vida Ley se registran dentro de los treinta (30) días calendario
de suscrito el contrato, a través de la página web del Ministerio de Trabajo y Promoción
del Empleo.
6. Cese del trabajador asegurado.
En caso de cese del trabajador asegurado, éste puede optar por mantener su seguro de
vida; para lo cual, dentro de los treinta (30) días calendarios siguientes al término de la
relación laboral, debe solicitarlo por escrito a la empresa aseguradora y efectuar el pago

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de la prima, la misma que se calcula sobre el monto de la última remuneración percibida,
hasta el tope de la remuneración máxima asegurable.
7. Fiscalización.
En caso de verificarse el incumplimiento en la contratación del seguro de Vida Ley, no
mantenerla vigente o no pagar oportunamente la prima a favor de los trabajadores, se
impondrán las sanciones administrativas correspondientes. Cabe indicar que este
incumplimiento constituye una infracción grave en materia de relaciones laborales.
8. Monto de los beneficios del seguro.
De conformidad con el artículo 12° del citado Decreto Legislativo, el monto a que tienen
los deudos de un trabajador en el caso de muerte, o el trabajador en caso de invalidez
total o permanente, son los siguientes:
a) Por fallecimiento natural del trabajador: Se abonará a sus beneficiarios dieciséis
(16) remuneraciones que se establecen en base al promedio de lo percibido por aquel
en el último trimestre previo al fallecimiento.
b) Por fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente: Se abonará a
los beneficiarios treinta y dos (32) remuneraciones mensuales percibidas por aquel en
la fecha previa al accidente.
c) Por invalidez total o permanente del trabajador originada por accidente: Se
abonará treinta y dos (32) remuneraciones mensuales percibidas por élen la fecha por
vía del accidente. En este caso,dicho capital asegurado será abonado directamente al
trabajador o por impedimento de él a su cónyuge, curador o apoderado especial.
Asimismo, el Artículo 13°, establece que tratándose de trabajadores remunerados a
comisión o destajo, el monto del capital que corresponda, abonar, sea cual fuere la
contingencia, se establecerá en base al promedio de las comisiones percibidas en los
últimos tres meses.
9. Obligatoriedad de contratar la póliza de seguro.
El artículo 7º del mismo cuerpo legal estipula que el empleador está obligado a tomar la
póliza de seguro de vida y a pagar las primas correspondientes,y lo condena en caso de
no cumplir esta obligación y falleciera el trabajador, o sufriera un accidente que lo invalide
permanentemente- a pagar a los beneficiarios del trabajador el valor del seguro.

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10. Del incumplimiento del empleador al no contratar el seguro de vida para sus
trabajadores.
Dada la informalidad de muchos empleadores o el desinterés de cumplir con sus
obligaciones legales, muchas veces no se contrata el seguro de Vida, causándose un
perjuicio al trabajador y sus familiares, por cuanto, ante un evento inesperado como la
muerte del trabajador o se invalide éste, SENCILLAMENTE NO PERCIBIRA MONTO
ALGUNO, por lo que es plenamente procedente interponer una demanda de
indemnización de daños y perjuicios por responsabilidad contractual, por cuanto, es
obligación de todo empleador, cumplir con las normas legales imperativas.
Ejemplo práctico: Juan ingresó en el año 2000 a trabajar para la Empresa CHOPERS
SAC, dedicada a la venta de elaboración de puertas metálicas. Se desempeñaba como
Administradorde una sucursal de laEmpresaenProvincias percibiendounaremuneración
mensual de S/. 2,000.00. Un día como cualquiera, salió a una comisión de trabajo, donde
lamentablemente sufrió un accidente donde perdió la vida en el año 2005.
La Esposa y los dos hijos de Juan, los cuales aún están en edad escolar, proceden a
efectuar la sucesión intestada para cobrar los beneficios sociales y el seguro de vida que
CHOPERS SAC debía haber contratado para sus trabajadores.
Sin embargo,únicamente pudieroncobrarlaliquidaciónde beneficiossociales,porcuanto
su empleador, nunca contrató el seguro de vida para sus trabajadores, la esposa de Juan
recurre al estudio y se decide iniciar la siguiente acción judicial:
Interponer una demanda de indemnización de daños y perjuicios contra CHOPERS SAC,
tanto por la muerte del esposo como el incumplimiento de contratar la póliza de seguro de
vida obligatorio, por tanto, se procedió a establecer la siguiente liquidación:
- Lucro cesante: Este concepto resarcitorio, está determinado por el monto que ha
dejado de percibir los deudos por la NO contratación del seguro de Vida, siendo el caso
que conforme alo previsto enelartículo 12° delDecreto Legislativo 1068le corresponde
el monto de SESENTA Y CUATRO MIL CON 00/100 NUEVOS SOLES (S/. 64,000.00)
más intereses legales.
- Daño emergente: es el empobrecimiento del patrimonio, a la pérdida o detrimento
patrimonial efectivamente sufrido al momento de suscitarse la muerte del familiar, esto
estaría determinado por los gastos que involucraría los gastos de sepelio de Juan, el

21
cual se estimaría en TREINTA MIL CON 00/100 NUEVOS SOLES (S/. 30,000.00) más
intereses legales.
- Daño moral: es definido como la lesión en los sentimientos que determina dolor o
sufrimiento físicos,inquietud espiritual o agravio a las afecciones legítimas,y engeneral
toda clase de sufrimientos que no se puede apreciar en dinero ante la pérdida de un
familiar. Habida cuenta que siendo un concepto no resarcible para efectos de obtener
un resarcimiento, si que involucre ponerle costo a la vida de una persona, tomando en
consideración la edad de Juan, sus expectativas profesionales, y el dolor que se ha
generado en su esposa e hijos, asícomo el truncamiento de un futuro promisorio para
ellos, este concepto se estimaría en la suma de DOSCIENTOS MIL CON 00/100
NUEVOS SOLES (S/. 200,000.00) más intereses legales.
Por tanto, la demanda, contendrá un petitorio por una suma ascendente a DOSCIENTOS
NOVENTA Y CUATRO MIL CON 00/100 NUEVOS SOLES (S/. 294,000.00) más intereses
legales, costas y costos del proceso, y configurándose todos los elementos de la
responsabilidad civil, siendo evidente el daño y la conducta antijurídica de CHOPERS
SAC, las expectativas de la esposa de Juan y sus hijos, de salir airosos en el proceso
judicial son abundantes.

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ANEXOS
DECRETO LEGISLATIVO N° 688

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EXPOSICIÓN DE MOTIVOS PARA LA CREACIÓN DEL DECRETO LEGISLATIVO
N° 688

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CONCLUSIONES
- El Seguro de Vida Ley es aquel beneficio que debe contratar un empleador cuando el
trabajador cumple los cuatro años en su centro laboral, conforme a lo establecido en la Ley
de Consolidación de Beneficios Sociales, aprobada por Decreto Legislativo N° 688.
- El Seguro de Vida les corresponde a todos los trabajadores del país, no importando
la condición laboral que tenga (dependiente o independiente), por lo que corresponde exigir
a las empleadoras donde uno labora, el pago respectivo de este seguro, puesto que,dada
nuestra situación económica actual, nos obliga a disponer de algunos ingresos para
solventarlos gastos diarios delhogary apoyara nuestra familia, más aún; pensando enque
si algún día dejáramos de existir podríamos generarles un problema económico e inducirlos
al desamparo.
- Es importante asegurarse, ya que podemos protegernos de algo malo que nos pudiera
ocurrir; sin embargo esto no nos garantiza, que eso "malo"(que se conoce como Siniestro)
no nos pueda pasar.
- La suma asegurada (el dinero que se le entregará al asegurado, en caso de que ocurra el
siniestro) sólo le ayudará para que las consecuencias económicas de esos eventos no le
perjudiquen ni a éste, ni a su familia o a otras personas. Después de todo, el seguro es un
instrumento financiero.
- Si bien es cierto que al tener un seguro de gastos médicos el asegurado no será inmune a
las enfermedades, si contará con los recursos para su curación y rehabilitación e, incluso,
podría obtener una cantidad de dinero que compensará los días que no pudo trabajar.
- Si se contrata un seguro de vida y agrega el beneficio de invalidez total y permanente no se
convierte en inmortal; pero si queda invalido, tendrá una fuente de ingresos que le permitirá
mantenerse y sacar adelante a su familia.
- Si muere, un familiar se puede continuar con el nivel de vida que se tenía mientras el
asegurado estaba aún con vida y mantenía el hogar.
- Es importante informarnos que tipo de seguro de Vida recibir, puesto que de ello dependerá
la calidad de vida que les dejaremos a nuestros seres queridos.

28
CRÍTICA
Hay personas que creen que los seguros de vida no son beneficiosos, incluso discrepan sobre
este tema, sin tener en cuenta la calidad de vida que obtendrán nuestros deudos si alguna vez les
faltamos, es porello que latendenciaactual de lasociedad es que,cadavez conmayorfrecuencia,
se estén haciendo más contratos de este tipo de pólizas, enriqueciendo a las empresas que
brindan dichos beneficios, puesto que lo aportado no siempre corresponde a lo recibido,más aun
teniendo en cuenta que dichas empresas trabajan con el dinero del aportante, cosa que aún no se
ha examinado a profundidad, pues el trabajador poseedor de dicho beneficio, sólo llega a recibir
un fondo pre establecido por la misma empresa aseguradora, pensando que la vida humana y el
vacío que deja un ser querido en tan inesperada partida, pueda llenarse con dinero,situación que
en nuestros tiempos aceptamos sin decir nada.
No podemos dejar de lado que contar con un seguro de vida es algo muy positivo y hasta quizá
confortante, ya que esta sería desde otro ángulo de vista, un buen respaldo económico que
garantizaría de alguna manera, el bienestar de nuestros familiares.
Precisamente este es el principal motivo por el que, hoy en día, se contratan más seguros de vida.
A todos nos preocupa que nuestros familiares estén bien y puedan seguir con sus vidas, sin
preocupaciones económicas en el caso de que algún día podamos faltarles, más aún si somos el
sustento de nuestro hogar, por ello tener una de estas pólizas de seguro de vida es fundamental
para el futuro incierto que nos depara.

29
BIBLIOGRAFIA
- http://www.fygseguros.pe/obligatoriedad-de-contratar-el-seguro-de-vida-ley-decreto-
legislativo-688/
- http://blog.pucp.edu.pe/
- https://www.asesorempresarial.com/web/sl_center_lab.php?id=52
- http://files.servir.gob.pe/WWW/files/normas%20legales/DLeg%20688.pdf
- http://spij.minjus.gob.pe/Graficos/Peru/2011/marzo/18/EXP-DS-003-2011-TR.pdf
- https://elcomercio.pe/economia/peru/tres-claves-debes-seguros-vida-168984
- http://peru.justia.com/federales/leyes/4916-feb-7-1924/gdoc/
- http://www.apolayacontadores.com.pe/modules.php?name=News&file=article&sid=56
- http://ddhhlaborales.blogspot.com/2012/08/6-seguro-de-vida.htm
- www.lapositiva.com

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INDICE
PRÓLOGO...................................................................................................................2
INTRODUCCIÓN ..........................................................................................................3
SEGURO DE VIDA........................................................................................................5
CAPÍTULO I.................................................................................................................5
I. ANTECEDENTES HISTORICOS.............................................................................5
1. Origen de los Seguros de Vida..............................................................................5
2. Seguro de Vida en Tiempos Actuales. ...................................................................5
CAPÍTULO II ................................................................................................................7
II. CONCEPTOS BÁSICOS........................................................................................7
1. Definicionesde Seguro de Vida............................................................................7
2. El Seguro...........................................................................................................7
3. El Asegurador.....................................................................................................7
4. El Asegurado......................................................................................................7
5. El Beneficiario....................................................................................................8
6. Agentede Seguros..............................................................................................8
7. La Prima.............................................................................................................8
CAPÍTULO III ............................................................................................................. 10
2. Clasificación de los Seguros.............................................................................. 11
El seguroes un contratopor elcualunade las partes(el asegurador)seobliga,medianteuna
primaquele abonala otra parte (el asegurado),aresarcirundaño o cumplirlaprestación
convenidasiocurreelevento previsto, comopuedeserunaccidenteounincendio,entreotras.El
contrato de seguro es consensual, bilateral yaleatorio........................................................ 11
- Es consensual:Porqueseperfeccionaporelconsentimientodelaspartesy producesus
efectos desde que se ha realizado laconvención............................................................... 11
- Es bilateral:Puestoqueoriginaderechosyobligacionesrecíprocasentreaseguradory
asegurado.................................................................................................................. 11
- Es aleatorio:Porqueserefierea la indemnizacióndeunapérdidaode undañoproducidopor
un acontecimientoounhechoincierto,puesnose sabesi se va a produciryen el casocontrario
como ocurrecon la muerte no se sabe cuándo ello ha de acontecer......................................11
2.1. Clasificación de Seguros según su Función............................................................ 12
CAPÍTULO IV............................................................................................................. 13
IV. El Mercado se Seguros de Vida en el Perú. .......................................................... 13
1. Marco legal delos seguros de vida en el Perú...................................................... 13
2. La Comercialización delos Seguros....................................................................14
3. Proceso de Adquisición de un Seguro de Vida. .................................................... 15

31
3.1. Factores a tener en cuenta antesde adquirir un seguro............................................ 15
3.2. Compra del Seguro. ............................................................................................. 17
3.3. Venta del Seguro..................................................................................................18

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