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DEUDAS
como salir de
sin morir en el intento
Métodos 100% probados
DEUDAS

Capitulo. 1 El Problema de las deudas
1.1 ¿Porque la gente se endeuda?
1.2 Tu situación Actual
1.3 Cara a Cara con las Deudas
Como salir de Deudas sin morir en el intento
Capítulo 3.Un Camino Libre de Deudas
3.1 Tu Mente tu Mayor Activo
3.2 Tus Hábitos
3.3. Disciplina y Compromiso tus mejores aliados
3.4 Constancia y Mejora Continua
Capítulo 2. De la teoría a la acción
2.1 Método Bola de Nieve
2.2 Método Avalancha
2.3 Bola de Nieve VS Avalancha
milibertadfinanciera.co | Santo Domingo, Republica Dominicana
Introducción
Mi regalo para ti
Capítulo 4. Administración Efectiva del Dinero
4.1 Hacer un presupuesto
4.2 Tener un Fondo de Emergencia
4.3 Uso adecuado de Tarjetas de Crédito
4.4 Regla 50/20/30
4.5 Ingresos Pasivos
Recomendaciones
Conclusiones
Referencias
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En este viaje hacia la libertad financiera me he encontrado con mucha
gente que me escribe por los diferentes medios (correo electrónico,
redes sociales, sitio web etc.), decidí hacer este Ebook porque dentro
de los problemas que más aquejan a la gente está el tema de las
deudas.
Cuando leí el libro <<La Ciencia de hacerse Rico>> de Wallace Wattles
hubo una lección que me enseñó mucho, se trata de una de las claves
para atraer riqueza que indica que se debe dar más en valor de lo que
se recibe en efectivo, desde luego este ha sido uno de los motivos que
me inspiraron hacer este libro.
Aportar a la vida de los demás, ser generosa y contribuir honestamente
para mejorar sus vidas es un bien de doble vía que favorece y trae más
abundancia a mí también. Ayudarte a crecer y avanzar es la mejor
forma de añadir valor a la vida y contribuir con la erradicación de la
pobreza.
Al terminar de leer el Ebook podrás aplicar inmediatamente todo lo que
aprendas en el, si sigues 100% los consejos y métodos aquí descrito tu
vida financiera cambiará para bien. Así que te exhorto que le saques el
mejor de los provechos y aprecies este regalo como si lo recibes de tu
mejor amigo.
4
Mi regalo para ti
milibertadfinanciera.co

Capitulo. 1
El Problema de las
deudas
DEUDA

El Problema de las Deudas
1.
milibertadfinanciera.co 6
¿Como llegaste hasta aquí?
Seguro que hay un problema que te aqueja al que buscas solución, el
primer paso para la solución de todo problema es reconocer que existe y
que se necesita resolver.
Siendo sinceros el dinero es un tema muy polémico, al igual que el
deporte, la política y la religión; y esto es porque el dinero es un medio
necesario para cubrir nuestras necesidades básicas y muchas cosas más,
no obstante suele ser un tema tabú entre la familia, las parejas, negocios,
hasta en las escuelas tanto que no hay una materia sobre manejo del
dinero en nuestro sistema educativo.
Te toca a ti personalmente tomar la iniciativa y resolver tus problemas
económicos, pero claro, nadie más es responsable de esta tarea.
Lo bueno de todo esto es que estas consciente de ello y por tal motivo
estas leyendo este libro ahora.Veamos algunas razones por la cual la
gente suele endeudarse, sigue dándole hacia abajo a tu computador o
teléfono móvil.

1.1 ¿Porque la gente se endeuda?
Falta de Educación Financiera
Malas decisiones
Negatividad
Falta de presupuesto
Falta de un plan y una meta
Gastar más de tus ingresos
No ahorrar
No tener un fondo de emergencia
Mal uso de tarjeta de crédito
Porque la gente se endeuda, una pregunta muy radical pero con muchas
respuestas.
Hay muchas razones por la cual la gente cae en déficit económico entre
las cuales podemos destacar:
Falta de Educación Financiera
Para mí esta es la causa principal, a una mayor educación financiera
mejor probabilidad de que sepas administrar tus ingresos, crear ahorros e
invertir sensatamente. Las personas por desconocimiento cometen
muchos errores y esto se debe a la falta de educación financiera.
Malas Decisiones
Las decisiones que tomas hoy son el resultado de lo que serás mañana,
en un estudio de marketing se descubrió que la gente compra por
emociones, por el sentir y el bienestar que le produce un producto, no
obligatoriamente por la necesidad que tiene del mismo; hablo de esto
porque sé de mucha gente que dice "hay una oferta en tal tienda, iré solo
a ver, pero llevo mi tarjeta de crédito por si acaso". Entonces si usted no
va a comprar, ¿no es mejor ahorrarse el viaje y no ir a la tienda? lógico
verdad, sin embargo, la lógica no es de uso recurrente cuando se quiere
gastar dinero.
Cada pequeña decisión que tomas respecto al dinero afecta, por eso hay
que saber bien como se gestiona, como se administra y como se
mantiene, esto se logra con la educación financiera.

Falta de presupuesto
John Maxwell definió presupuesto de una manera muy peculiar y clara:
"Con un presupuesto le dices a tu dinero a donde ir, en lugar de
preguntarle a donde se fue".
Un presupuesto te permite tener control absoluto de la entrada y salida
de tu dinero, como dice Maxwell puedes tú indicar a donde va cada
peso que ganas, sin embargo, si no se tiene control sobre esto,
muchas veces se gasta el dinero en cosas innecesarias e irrelevantes.
No obstante, no puedes administrar correctamente tu dinero porque no
tienes un instrumento financiero que te permita ver con claridad que
está pasando con tus ingresos y gastos.
Establecer un presupuesto detallado te permite darte cuenta de todos
tus gastos por más pequeños que sean.
Falta de un plan y una meta
Si tienes un plan y una meta claramente definida es muy difícil que tus
finanzas se salgan de control.
En un estudio realizado en una universidad de New York, se hizo una
entrevista a un grupo de estudiantes sobre sus planes y metas luego
de salir de la universidad, el 80% había contestado que no tenía metas
definida el 20% si lo tenía; sucede que el 20% había tenido éxito
económico y en los negocios a diferencia del 80% restante.
Este estudio deja una enseñanza muy clara al respecto, y es que al
ponerle fecha a un sueño se convierte en una meta, una meta dividida
en pasos se convierte en un plan y un plan apoyado por acciones se
vuelve realidad.
¿Alguna vez te has preguntado cómo te verás en 1, 2 o 5 años?,
¿estás haciendo algo hoy, para llegar donde quieres estar mañana? la
mayoría de las personas gastan dinero pensando en el hoy a corto
plazo, debes programarte para tener una visión a largo plazo.

Negatividad
La negatividad es un punto clave con respecto al endeudamiento, has
escuchado frases como "Lo voy a comprar, total igual tengo deudas
hasta el cuello", "no voy a salir de deuda nunca, el dinero no me
alcanza" "hay que gastar, lo que se disfrutó del gasto es lo único que
uno se lleva". Frases como estas entran al subconsciente y a pesar de
que son mitos, se convierte en una verdad dentro de ti que te limita y
no te deja avanzar.
Gastar más de tus ingresos
Esto es simple, conozco de mucha gente que incurre en esta mala
práctica de gastar más de sus ingresos.
Lógicamente el dinero no te va a dar si cuando llega a fin de mes
pagas todas tus obligaciones y quedas restando deuda porque tienes
la costumbre de gastar más que tus ingresos, de modo que esta
situación obliga a muchos a caer en el vicio de las deudas para poder
sobrevivir el próximo mes o porque se presentó una emergencia no
prevista.
No ahorrar
He estado leyendo muchos libros sobre finanzas los últimos meses y
la mayoría coinciden en un punto importante: "El ahorro", ahorrar es
un pago a tu futuro y una puerta abierta hacia la inversión, lo que te
permite tener unas finanzas saludables, obviamente, si no hay un
presupuesto, si gastas más de lo que ganas y no tienes definido un
plan en la vida, pues mucho menos ahorrarás.
Sé que suena cruel, pero es la realidad de muchos y mi deber con
este Ebook es aterrizarte y tocar la raíz del problema para luego entre
juntos buscarle una solución.

No tener un Fondo de Emergencia
Un fondo de emergencia es una reserva de dinero equivalente entre 3 y
6 meses de gastos, para afrontar imprevistos y como protección en
caso de una pérdida de ingresos por cualquier motivo.
Este motivo es muy común al momento de endeudarse ¿por qué?
porque no podemos controlar que ocurran imprevistos, sin embargo, si
no tienes un fondo de emergencia no te queda más que endeudarte
para resolver cualquier situación que se presente.
Mal uso de Tarjeta de Crédito
Las tarjetas de crédito son muy útiles si las sabes manejar, sin embargo
un gran porcentaje de la población se sobregira con el uso de este
plástico; esto se debe a que se cree que las tarjetas de crédito son una
extensión de tus ingresos y ¡Grave Error! no es así. Dave Ramsey en su
libro <<Transformación Total de su dinero>> recomienda por esto usar
siempre el efectivo, él afirma que si la gente usa tarjetas de crédito le
duele menos su dinero y se endeuda más.
Las comisiones por sobregiro, los intereses por el pago mínimo o
parcial de las tarjetas de crédito son muy elevados, y cuando es una
deuda sobre otra el alto costo de la misma deja a cualquiera en la
quiebra.

¿Has escuchado la ley de causa y efecto?
"Esto quiere decir que todo lo que hacemos pone en movimiento
una causa y ésta trae una consecuencia, positiva o negativa, que
dependerá de la causa puesta en movimiento. No existe el azar, la
buena suerte o la mala suerte, sólo resultados"
1.2 Tu Situación Actual
Todas las decisiones que tomamos por pequeñas que sean traen
consecuencias en bien o en mal. Quizás te preguntes ¿Porque tienes
tantas deudas? ¿Como has llegado hasta ahí? Respuesta: Decisiones.
Si llevas mucho tiempo acumulando deudas, con una situación
financiera que no te deja dormir en las noches, que te ha robado la paz y
la tranquilidad significa que has tomado decisiones erróneas con tu
dinero.
Ya sea por realizar compras innecesarias, falta de presupuesto, malos
hábitos, imprevistos, salidas no planificadas, prestamos para
vacaciones, etc. Cualquiera que haya sido tu caso dieron como
resultado una situación económica negativa o sobreendeudamiento.

Otro factor que influye mucho en toma de decisiones incorrectas
respeto al dinero es nuestra mentalidad. Los paradigmas o patrones
que tenemos del dinero afectan mucho nuestras finanzas, existen mitos
y creencias sobre el dinero que se nos inculcó desde pequeños que han
guiado nuestro comportamiento a lo largo de los años, frases como "No
hay dinero", "Los ricos son malas personas", "El dinero es la raíz de
todo mal", "Hay que gastar no sabemos cuando moriremos" "Tengo que
comprar lujos porque trabajo demasiado" todo estos pensamientos
limitan tu mente y no te dan paso a la abundancia.
Si pensabas de esta forma te invito a reprogramar tu mente porque
todos estos mitos son falsos; primero porque hay suficiente dinero para
todos en el universo, segundo porque el dinero te hace más de lo que
ya eres, tercero porque el dinero no es malo, el amor desmedido al
dinero si lo es, cuarto porque sabemos que moriremos, pero no por eso
debemos gastar descontroladamente y vivir una vida basada en deudas
que no nos deja ser feliz y quinto porque los ricos compran los lujos
después, no antes.
A todo esto no importa en donde estés en este momento, lo importante
es que estas consciente de tu situación actual y pudiste acceder a este
Ebook que te dará las herramientas que necesitas para salir de
deudas.
Es crucial que tengas una meta definida, una visión y un plan de acción
para lograr los resultados esperados. Aquí te dejaré a mano todos los
recursos que necesitas para poner en marcha tu plan y tener éxito.
Usa la ley de causa y efecto para bien, cambiando tus hábitos
y adoptando una mentalidad positiva veras que el universo conspirará a
tu favor.

Sé lo difícil que es para muchos aceptar su situación financiera, son
muchas las razones del porque a veces se trata de ocultar las deudas,
que la gente no se entere del momento tan difícil que atraviesas sin
contar las horas en velas que pasas sin dormir pensando en cómo
resolverás tu problema económico.
La principal razón a esto es el miedo, ¿Miedo? ¡Sí, el miedo!, los seres
humanos por naturaleza solemos buscar la aprobación de los demás,
hacerle saber a la gente que estamos bien y que somos dignos de
admiración y respeto. Imagina que alguien se entera de que estas con
las deudas hasta más no poder y se expanda esa información en los
círculos sociales en que te desenvuelves, ¿no te sentirás bien verdad?
claro, porque tienes miedo al qué dirán, a la opinión de los demás, a ser
rechazado y/o no aceptado. Este tipo de comportamiento es normal,
pero no debe ser el adecuado.
Recuerdo en la escuela cuando estaba en básica, muchas veces el
profesor hacia una pregunta; me sabía la respuesta, pero me daba
miedo levantar la mano, era un tema de desconfianza en mí misma,
pensaba "¿y si estoy equivocada?", "¿se burlarán los demás alumnos de
mi?" etc., aunque para años posteriores ya había perdido todo ese
miedo y hasta alumna sobresaliente fui al finalizar el 8vo grado de
básica.
1.3 Cara a Cara con las Deudas

Quizás ustedes se pregunten como perdí el miedo, si les soy sincera no
lo sé, empecé a soltarme a creer más en mí y listo. En fin, te invito a
actuar a pesar del miedo, a dialogar si es necesario, no importa la
opinión de los demás, quien hace la crítica solo refleja lo que habita en
su interior.
Asumo que estas consciente de que tienes un problema financiero que
debes enfrentar y resolver, el primer paso para solucionarlo es
reconocer que el problema existe por lo que te felicito por la iniciativa y
te auguro muchos éxitos en tu plan de aniquilar las deudas. Bueno, ya
ha sido suficiente de teoría, en el siguiente capítulo te encontrarás con lo
prometido, dos métodos prácticos que te ayudaran a salir de donde
estás actualmente.
Te recomiendo leer atentamente el siguiente capítulo, toma papel y
lápiz, elige el método que más se ajuste a tu situación económica, y
¡adelante!

Capítulo 2.
De la teoría a la
acción

El conocimiento es poder, pero el conocimiento aplicado es el verdadero
poder. Todo el conocimiento del mundo no sirve de nada si no se toma
acción.
Vamos a empezar a explicar los métodos en este capítulo, pero quiero
aclararte que toda esta teoría es nada si no se pone en práctica, sé que
hago mucho énfasis en la práctica y es porque la acción es la magia de
este libro, si todo lo que se explica aquí se queda en teoría entonces no
habrá valido la pena crear este contenido que para mí es de alto valor.
Es bueno que sepas que para aplicar uno de los métodos que te
explicaré en la siguiente sección, debes hacer algunos ajustes en tus
ingresos y gastos, es probable que debas reducir gastos como servicios
telefónicos, televisión, electricidad, hábitos de consumo etc.
Quizás pienses que necesitas generar más ingresos para salir de
deudas, pues no necesariamente, si haces una auditoria de lo que
gastas, puedes darte cuenta de que hay muchos gastos demás que se
pueden recortar.
Es vital tener más de una fuente de ingreso de hecho, son de las cosas
que recomiendo para lograr la libertad financiera, sin embargo, sé que
comúnmente la gente mientras más gana más gasta. Por eso es tan
importante un cambio de mentalidad, si tu mente no se reprograma para
cambiar tus patrones respecto al dinero, aunque salgas de deudas,
volverás contraerla en el futuro.
Antes que todo debes hacer un plan ¿Plan? Sí, un plan. Así como un
cambio de mentalidad es el vehículo que te conducirá a transformar tu
situación actual, un plan es el mapa que te guiará en ese camino que te
dirá que hacer, por donde ir y la mejor forma de llegar. El plan que
diseñarás es algo que tomará su tiempo y estará ajustado al método de
eliminar deudas que elijas.
Así que toma conciencia, sacúdete y vístete de actitud para derrotar ese
enemigo llamado deudas que no te deja dormir en paz, ya ha sido
suficiente de eso y te aseguro que si muchos han logrado salir de
deudas sin morir en el intento tú querido lector que estás leyendo estas
líneas, reúnes todas las condiciones para lograrlo también.
¡Confío en ti, tú puedes!
2. De la Teoría a la Acción

El Método Bola de Nieve es una fórmula de nuestro Dave Ramsey que lo
expuso por primera vez en su libro "La Transformación Total de su
Dinero".
Ramsey es un multimillonario que se vió en bancarrota varias veces,
pero aprendió de sus fracasos, se levantó como el ave fénix y ha logrado
tener mucho éxito financiero gracias a un cambio de mentalidad,
disciplina y acción.
El método consiste en eliminar las deudas comenzando con la deuda de
menor monto hasta la deuda de mayor monto, lo que significa que debes
enfocarte en pagar la deuda más pequeña primero y realizar pagos
mínimos a las demás. Luego que hayas pagado la deuda más pequeña
en su totalidad, transferir el dinero que pagabas por esa deuda a la
siguiente deuda más pequeña.
Quizás te preguntes que puedes hacer si no te alcanza el dinero para
pagar el mínimo de todas las deudas y agregar un extra a la más
pequeña, pues en ese caso debes revisar tu presupuesto y reducir
gastos y tratar de aumentar tus ingresos y/o tener más de una entrada
de efectivo.
4 Pasos para aplicar el Método Bola de Nieve
Paso 1: Haz una lista enumerada de todas tus deudas de menor a
mayor sin importar la tasa de interés.
Paso 2: Realiza pagos mínimos en todas tus deudas
Paso 3: Paga un extra lo más que puedas a la deuda más pequeña.
Paso 4: Repite los pasos hasta que cada deuda se pague
completamente.
2.1 Método Bola de Nieve

Hagamos un ejercicio de tal forma que se haga mucho más fácil
entender cómo funciona este método.
En este ejemplo simularemos que tienes 4 deudas:
LISTADO DE DEUDAS
5%
$330
Préstamo
Cooperativa
$20,000 15%
$2,400
Préstamo
de Vehículo
$9,600 25%
$1,000
Préstamo
Personal
$500 7%
$75
Tarjeta de
Crédito
DEUDA MONTO
PAGO
MINIMO
TASA
INTERES
1
2
3
4
$3,000
$33,100 $3,805 52%
Total
Paso 1: Usando el “método bola de nieve” debes organizar tus deudas
de menor a mayor como indica la tabla a continuación.
Ejercicio Práctico del Método Bola de Nieve
LISTADO DE DEUDAS
25%
$1,000
Préstamo
Personal
$500 7%
$75
Tarjeta de
Crédito
$3,000 5%
$330
Préstamo
Cooperativa
$20,000 15%
$2,400
Préstamo
de Vehículo
DEUDA MONTO
PAGO
MINIMO
TASA
INTERES
1
2
3
4
$9,600
$33,100 $3,805 52%
Total

Siempre paga el mínimo a todas tus deudas
Siempre paga un extra a la deuda menor de la tabla, (ahí está la
magia del método).
Paso 2: Luego de tener las deudas en orden y enumeradas procede a
deshacerte de ellas de menor a mayor.
¡Impulsa tu bola de nieve! para esto debes cumplir dos reglas básicas:
Nota: El pago mínimo descrito en la tabla es una simulación a modo de
ejemplo, el porcentaje del pago mínimo dependerá de la institución
financiera que te brinda el servicio.
Paso 3 y 4: Debes concentrarte en hacer un pago extra a la deuda más
pequeña.
En el momento en que pagas la deuda más pequeña, ganas una
pequeña victoria y te lleva más cerca de ganar la guerra contra el
enemigo mortal llamado deudas. Podrás decir con certeza “Le estoy
ganando el pleito a las deudas”; esto te motivará para seguir avanzando
hasta que pagues el último peso de tus deudas.
Deuda No. 1. Tarjeta de Crédito (Monto: $500)
Por ejemplo, con 5 pagos de $100 en 5 meses la deuda de la Tarjeta de
Crédito se eliminará.
Por lo que podrías agregar al pago mínimo $50 extra, entonces
[$75(pago mínimo) + $25 (Extra)= $100].
1. Pago: $100
2. Pago: $100
3. Pago: $100
4. Pago: $100
5. Pago: $100
Total: $500 (El monto adeudado de la Tarjeta de Crédito)
Nota: Es probable que tenga que agregar una cantidad adicional por los
intereses que generan los préstamos en el tiempo.

Deuda No. 2 Préstamo Cooperativa (Monto: $3,000)
Tienes 100 adicional del pago total de la deuda de la Tarjeta de Crédito,
ahora toma esos 100 más los 500 del mínimo del préstamo de la
cooperativa y en 5 pagos mensuales terminas esa deuda.
Por ejemplo, [$500(pago mínimo) + $100 (Extra)= $600]
1. Pago: $600
2. Pago: $600
3. Pago: $600
4. Pago: $600
5. Pago: $600
6. Pago: $600
Total: $3,000 (El monto adeudado del Préstamo Cooperativa)
Deuda No. 3 Préstamo Personal (Monto: $9,600)
Hasta aquí ya has eliminado 2 deudas, vas a la mitad del camino, que
bien se siente ¿verdad?Tienes a mano $600(de las deudas
anteriores) más $1,000 del pago mínimo del préstamo personal.
En 6 meses pagando $1,600 puedes eliminar esta deuda.
Entonces serían [$1000(pago mínimo) + $600 (Extra)= $1,600]
1. Pago: $1,600
2. Pago: $1,600
3. Pago: $1,600
4. Pago: $1,600
5. Pago: $1,600
6. Pago: $1,600
Total: $9,600 (El monto adeudado del Préstamo Personal)
Cada vez que liquides una deuda ¡celébralo! (Nota: pero no gastando)

En el transcurso del tiempo puedes desanimarte porque el proceso de
eliminación de deudas sería más lento.
Pierdes el enfoque del objetivo.
Deuda No. 4 Préstamo de Vehículo (Monto: $20,000)
Ya llegamos a la última deuda, ¡que chévere! Ahora enfoca tus
esfuerzos en eliminar última y más grande deuda.Tienes extra $1600
más $2,400 del pago mínimo del préstamo personal. En 5 meses
pagando $4000 puedes eliminar esta deuda.
Entonces serían [$2400(pago mínimo) + $1600 (Extra)= $4000].
1. Pago: $4,000
2. Pago: $4,000
3. Pago: $4,000
4. Pago: $4,000
5. Pago: $4,000
Total: $20,000 (El monto adeudado del Préstamo de Vehículo)
Ya has terminado con todas las deudas y tienes $4,000 que puedes
utilizar para tus ahorros e inversiones, en un capítulo posterior te daré
más detalle sobre este tema.
Sé que todo lo escrito aquí se ve muy fácil y que la realidad supera la
ficción, en la práctica se presentan momentos de dudas, incertidumbre,
preocupación y hasta ansiedad por las deudas, pero no te desanimes, ni
desistas, recuerda que los problemas de dinero se resuelven pensando.
Lo bueno del método de Bola de Nieve es que a medida que pasa el
tiempo vas viendo resultados, puedes notar como tus deudas poco a
poco desaparecen, por eso te reitero cada vez que logres eliminar una
deuda ¡Celébralo!
Si inicias con el pago de la deuda mayor primero, tiene 2 desventajas
principales:
Este método como han podido ver es simple fácil de aplicar, pero
requiere de mucho compromiso contigo mismo y mucha disciplina.
Te aseguro que vale el esfuerzo aplicarlo, tu más que nadie te sentirás
bien, tranquilo y realizado.

El método de avalancha es otra técnica muy famosa para eliminar
deudas, consiste en eliminar tus deudas según la tasa de interés. Debes
ordenar las deudas por la tasa de interés más alta hasta la más bajita y
ataca primero la deuda con la tasa de interés más alta.
En este método también debes hacer pagos mínimos a todas las deudas
y agregar un pago extra a la primera deuda de la lista y así
sucesivamente hasta que todas las deudas estén saldadas.
4 Pasos para aplicar el Método Avalancha
Paso 1: Haz una lista enumerada de todas tus deudas por orden de tasa
de interés de mayor a menor.
Paso 2: Realiza pagos mínimos en todas tus deudas
Paso 3: Paga un extra lo más que puedas a la deuda con la tasa de
interés mayor.
Paso 4: Repite los pasos hasta que cada deuda se pague
completamente.
¿Qué te parece si utilizo el mismo cuadro de bola de nieve?, así
podemos ver gráficamente como quedaría la tabla.
Según el método Avalancha se debe enumerar las deudas de la
siguiente manera:
2.2 Método Avalancha
LISTADO DE DEUDAS
15%
$2,400
Préstamo
de Vehículo
$9,600 25%
$1,000
Préstamo
Personal
$3,000 5%
$330
Préstamo
Cooperativa
$500 7%
$75
Tarjeta de
Crédito
DEUDA MONTO
PAGO
MINIMO
TASA
INTERES
1
2
3
4
$20,000
$33,100 $3,805 52%
Total

Como puedes visualizar en la tabla anterior el préstamo personal sería
la primera deuda a atacar puesto que tiene la tasa de interés más alta,
una vez liquides esa deuda continua con el préstamo de vehículo y así
sucesivamente con todas las demás.
La ventaja principal del método Avalancha es que al eliminar la deuda
con mayor tasa de interés te ahorras meses de cargos elevados, por lo
que tendrás más dinero para pagar las demás deudas.
El método de la avalancha no es recomendable si tienes hipoteca,
puesto que los pagos para este tipo de préstamos tienen plazos muy
elevados, imagínate que, si tienes más deudas, aunque con tasa de
interés más bajitas, al intentar eliminar la deuda de la hipoteca tardarás
mucho tiempo por lo que en definitiva este método no aplica para este
tipo de casos.
2.3 Bola de Nieve VS Avalancha
Elimina la primera deuda más
rápido, por lo que te mantiene
motivado.
Bola de Nieve
Avalancha
METODO VENTAJA DESVENTAJA
Te permite mantener el
enfoque hacia el objetivo.
Puede que pagues un poco
más de interés.
Puede que te tome más
tiempo eliminar todas las
deudas a nivel general.
Te ahorra más dinero al
atacar primero la deuda con
tasa de interés mayor.
Requiere más disciplina ya
que toma más tiempo
eliminar la primera deuda
Te ahorra más tiempo al
eliminar primero las deudas
con mayor tasa de interés
No use este método si tiene
deudas de hipoteca ya que
el tiempo no jugará a tu favor
Como ves ambos métodos son muy buenos y sin duda te ayudaran a
salir de deudas. ¿Cuál elegir? Todo dependerá de ti, de tu circunstancia
y tu situación Financiera.
Expuesto los dos métodos por excelencia para salir de deudas, es
importante destacar las ventajas y desventajas de cada uno de estos
de forma ilustrativa para una mayor compresión.

Por ejemplo, si sabes bien que eres una persona que requiere de
motivación constante y no eres tan disciplinado pues el método bola de
nieve se ajusta más a ti.
Sin embargo, si eres muy comprometido con tus metas y tienes auto-
control pues el método avalancha puede que te sea más útil y más
especialmente si tienes varias deudas con una tasa de interés muy alto.
No obstante, te recomendaría el método bola de nieve, porque se como
se siente salir de deudas, es una satisfacción de avance que te motiva a
seguir adelante y lograr todo lo que te propongas.
Ya que tienes claro cuáles son los métodos, ventas y desventajas de
cada uno, es momento de elegir uno y poner en marcha tu plan.
Para llevar a cabo tu plan debes considerar varios elementos que
describiré en el siguiente capítulo. ¡Sigue leyendo!

Capítulo 3.
Un Camino Libre de
Deudas

Especificas: Debes indicar un monto concreto que te permita
saber como conseguirás el dinero para eliminar tus deudas.
Medibles: Lo que no se mide no se mejora, debes tener claro esto
y debes medir tu progreso.
Alcanzables: Si tu objetivo es salir de deudas debes ser realista
y ponerte una meta alcanzable de acuerdo con tu situación actual.
Si tus objetivos son poco realista esto te desmotivará.
Relevantes: Piensa en las razones que tienes para salir de
deudas, las cuales deben ser sumamente importantes como
recuperar tu paz y tu tranquilidad.
Temporales: Así como fijas un monto debes fijar una fecha de
caducidad puesto que al ponerle fecha limite a las metas te
presionas a ti mismo para alcanzarla en el tiempo acordado.
Ahora ya elegiste un método para pagar tus deudas y es hora de poner
en marcha tu plan. Lo primero que debes hacer es definir tus metas.
Existen 5 características fundamentales que componen una meta, son
mejor conocida como Objetivos SMART.
3.Un Camino Libre de Deudas
S M A R T
Specific
Específico
Measurable
Medible
Attainable
Alcanzable
Relevant
Relevante
Time
Temporal
¿Qué? ¿Cuánto? ¿Cómo? ¿Porqué? ¿Cuando?

Las metas nos ayudan a lograr con más facilidad nuestros sueños,
aumentan nuestra productividad, nos hace más proactivos, nos
mantiene motivados. Poner tus metas por escrito te ayuda a definirlas
y darle prioridad.
Por eso te propongo este ejercicio,completa las preguntas y al final
haz un párrafo con la que seria tu meta para salir de deudas.
1. ¿Qué cantidad de dinero necesitas para pagar tus deudas?
2. ¿Cómo vas a conseguirlo?
3. ¿Qué quieres lograr específicamente?
4. ¿Porqué quieres lograr específicamente?
5. ¿Para que fecha quieres lograr la meta?
Haz un resumen de tu meta aquí, ejemplo:
Tu motivación
Todos debemos tener una motivación para hacer las cosas, Ahora ya
tienes claro el método, el plan de acción y tus metas.
Imagina que llegado el momento en que ya no debas ni un solo
centavo, puedes dedicarte ahora a enfocar todos tus esfuerzos en
cumplir tus sueños ¿sueños? Sí aquellas cosas que te gustaría hacer el
resto de tu vida, para lo que has venido a este mundo, aquello que te
hace feliz y donde el tiempo pasaría sin darte cuenta, aquello que te
rejuvenece y te hace más humano.
Piensa unos minutos en ¿Qué te gustaría hacer?, ¿Cuáles son tus
anhelos? ¿Ya lo tienes? Pues ahora utiliza eso que te motiva como
impulso para salir adelante y empezar una nueva etapa libre de
deudas.
Mi meta es pagar el total de mis deudas $200,000 para el 15 de
enero del 2021 por medio del método bola de nieve y mediante
un plan bien organizado con disciplina, constancia y
motivación. Quiero hacerlo porque necesito recuperar mi
tranquilidad y lograr mi libertad financiera

Esto es tan cierto que la mayoría de los autores de libros que he leído
sobre finanzas y superación personal coinciden en lo mismo. Utiliza tu
mente como tu mejor aliado para lograr con éxito tu plan de acabar
con las deudas.
Patrones Mentales
Los patrones mentales lo adquirimos en el transcurso de nuestra vida,
principalmente en nuestra infancia, muchas de las cosas que
pensamos sobre el dinero fueron inculcadas, a continuación, te listaré
algunos de los pensamientos que limitan la prosperidad financiera, si
te identificas con algunos de estos, es hora de mejorar y cambiar ese
tipo de mentalidad.
No te sientas culpable si piensas de la forma aquí descrita, la idea del
ejercicio es precisamente reconocer que patrones mentales tienes y
reprogramar tus pensamientos para tener una mentalidad positiva e
inquebrantable.
Tu mente es un imán si piensas en riqueza y abundancia eso
atraerás a tu vida, no te imaginas el poder que tienen tus
pensamientos. Son el motor que te permite hacer que las cosas
sucedan. Harv Eker en su libro <<Los Secretos de la Mente
Millonaria>> nos explica lo siguiente:
“Los pensamientos llevan a sentimientos. Los sentimientos
llevan a acciones. Las acciones llevan a resultados”.
3.1 Tu Mente tu Mayor Activo
P S A R
Pensamientos Sentimientos Acciones Resultados

¿Te identificaste con alguno?
Si la respuesta es afirmativa, no te preocupes, la mayoría de las
personas en algún momento tuvieron pensamientos parecidos, lo
importante de todo es que pudiste detectar cuales pensamientos de
estos no te dejan avanzar y ya sabes el porqué.
La razón principal por lo que muchos no salen de deudas es por sus
pensamientos, por esa voz en 'off' que le dice a tu subconsciente
“Nunca saldrás de deudas” “No tienes la capacidad de hacerlo” “Las
deudas son parte de tu vida” “No existe un mundo sin deudas”, como
ves así es muy difícil salir del estanque en el que estas.
Te propongo algo, cambia los pensamientos del lado izquierdo de la
tabla por los pensamientos del lado derecho, todos los días en la
mañana repite estos pensamientos positivos en voz alta, quizás te
parezca tonto pero funciona, poco a poco tus pensamientos negativos
serán reemplazados por tus pensamientos positivos.
Para salir adelante hay que hacer líos (deudas)
es la única forma de avanzar.
PENSAMIENTO NEGATIVO PENSAMIENTO POSITIVO
El dinero es sucio y es la raíz de todo mal, no es
bueno tenerlo.
Nunca saldré de deudas, estoy destinado a
ellas.
Las tarjetas de crédito son una extensión de
mis ingresos para salir de apuros.
Los gobiernos, las empresas, mi jefe, etc. Son
los culpables de mi situación económica.
PATRONES MENTALES
Esa es mi forma de ser y no puedo hacer nada.
Para salir adelante debo cambiar mis
pensamientos y mis hábitos para avanzar.
El dinero es un medio y como tal debo
aprender a manejarlo, para que el no me
maneje a mí.
Saldré de deudas, voy a hacer todo lo que
este a mi alcance para eliminarlas
Las tarjetas de crédito son una extensión
de mis ingresos para salir de apuros.
Yo soy el arquitecto de mi vida, mi situación
actual es resultado de las decisiones que he
tomado, me hago responsable voy a mejorar
¡Tengo una mente Millonaria y soy Exitoso!

Harv Ecker nos invita a hacer un ejercicio parecido, en el que se debe
declarar en voz alta un pensamiento positivo y este a su vez lo
acompaña con un enunciado muy peculiar que repite cada vez, es
este:
Ponte la mano en la cabeza y di: “Tengo una Mente Millonaria”
No es casualidad que estos grandes gurúes del dinero nos animen en
sus libros a hacer este tipo de actividades, así que no te avergüences
y haz la prueba te aseguro que todo mejorará para bien.
Tengo una frase favorita:“Un cambio de mentalidad lo es todo”,
para mí es así, para muestra un botón, son muchas las personas que
han logrado el éxito personal, profesional y económico con un cambio
de mentalidad, porque no imitarlos en ese sentido, te invito a cambiar
el chip, reprográmate y con actitud vencerás las deudas y lograrás
mejorar tu vida financiera.

Robert Kiyosaki en su libro <<Padre Rico, Padre Pobre>> indica
que la única diferencia entre pobres y ricos son sus hábitos. Esto
es mucho que decir ¿verdad? La mayoría de las personas saben
exactamente qué hacer para no endeudarse, saben que tienen que
hacer un presupuesto, no hacer gastos innecesarios, vivir por
debajo de sus ingresos, sin embargo, pasa el tiempo y todo sigue
igual.
¿A qué crees que se debe? ¿lo sabes, verdad? Sus HÁBITOS.
Un hábito es un acto que tomamos por costumbre, una acción que
se realiza de forma continua y repetitiva. Los hábitos determinan en
gran forma los resultados que tendremos en diferentes ámbitos, no
solo en el aspecto financiero sino también en la salud, relaciones,
en el trabajo, etc.
Nuestros hábitos moldean nuestras vidas, son comportamientos y
actitudes que el cuerpo realiza de manera automática consciente o
inconscientemente. A todo esto, la buena noticia es que tus hábitos
pueden ser cambiados.
¿Conoces la Regla 21/90?
3.1 Tus Hábitos
Existen hábitos buenos y malos, la idea de esta sección
obviamente es cambiar tus hábitos negativos por hábitos positivos.
Te recomiendo que empieces a cambiar tus hábitos poco a poco,
para ello aplica la regla 21/90. A continuación te enseño como
hacerlo.
Toma 21 días construir un hábito y
90 días construir un estilo de vida
21/90

Como aplicar la regla del 21/90
1. Comienza con un hábito a la vez:
Imagínate que quieres adquirir el hábito de hacer un presupuesto,
debes mentalizarte que harás un plan para saber hacia dónde va tu
dinero y que durante los próximos 21 días tomarás nota de tus
ingresos y gastos; y no te saldrás de tu presupuesto.
2. Nunca dejes 2 días sin hacer el hábito:
La idea es formar el hábito 21 días consecutivos, si rompes el hábito 2
días seguidos debes empezar de cero nueva vez.
3. Se paciente:
El secreto del éxito está en la constancia del propósito, no te
desesperes, no quieras hacer todo rápido y a la vez, ve poco a poco y
cuando menos lo esperes ya lo habrás logrado.
4. Convierte ese hábito en un estilo de vida:
Ya iniciaste el hábito, fuiste paciente y ya han pasado 21 días, ahora
toca crear un estilo de vida los próximos 3 meses (90 días).
Verás que es una maravilla, será de las mejores decisiones de tu vida.
Bueno, ya sabes cómo crear o cambiar un hábito, estoy segura de
que mucha de la información que te he brindado en este libro ya lo has
escuchado antes, espero que este haya sido la gota que derramó el
vaso y a partir de ahora vas a tomar acción, te vas a comprometer
contigo mismo y vas a salir de todas tus deudas, porque puedes y te lo
mereces.
¿Es un sacrificio? Sí, lo es. Pero nada que tú no puedas lograr, tienes
la capacidad y la inteligencia para hacerlo. Ya de antemano sabes que
no hay fórmulas mágicas ni secretos ocultos para salir de deudas, es
cuestión de tomar un método, hacer un cambio de mentalidad, cambiar
tus hábitos, disciplina y constancia, eso es todo.
De modo que te aconsejo que este no sea un libro más de la lista, de
toda la información que has recibido que este sea el documento
determinante que te ayude a dar ese paso hacia tu libertad y solo así
valdrá la pena todas las horas que me ha tomado preparar este
material.

Raimon Samsó en su libro <<El poder de la disciplina>> considera que
hay muchos métodos para ser exitoso y este es el más efectivo. En este
libro Samsó explica como la disciplina se convirtió en su arma secreta
para conseguir sus metas.
La disciplina es un hábito fundamental para lograr nuestros objetivos.
Wikipedia define disciplina como el compromiso con cualquier método
efectivo de desarrollo de habilidades o actitudes para seguir un
determinado código de conducta u "orden".
De ahí el titulo de esta sección Disciplina y Compromiso tus mejores
aliados. Aun cuando no estés motivado para llevar a cabo tu plan, aun
cuando no veas resultados inmediatos, aun cuando sientas que no
avanzas la disciplina es el motor que te permite llevar a cabo tus tareas,
seguir adelante y lograr tus metas.
Y que decir del compromiso, comprometerte contigo mismo es un factor
imprescindible para lograr tus objetivos, no es suficiente querer cambiar
las cosas, los resultados son muy distintos cuando te comprometes,
cuando tomas le decisión y avanzas firme hacia la consecución de tu
plan.
Ponte la mano en el corazón y di: “Me comprometo a salir de deudas y
tener éxito en todo lo que me proponga”.
La disciplina y compromiso debe estar presente en todo lo que
emprendas, recuerda que ambos son tus mejores aliados.
3.3. Disciplina y Compromiso tus
mejores aliados

Una vez puesto en marcha tu plan para eliminar las deudas, hay
dos claves importantes que hay que manejar para seguir
avanzando hacia el éxito, estos son: Constancia y mejora continua.
En la web, constancia se define como voluntad inquebrantable y
continuada en la determinación de hacer una cosa o en el modo de
realizarla.
Que definición más hermosa ¿Verdad? “Voluntad inquebrantable”,
eso es constancia, saber lo que tienes que hacer y hacerlo siempre
sin importar los obstáculos, la motivación o las situaciones
inesperadas que surjan.
El plan para eliminar las deudas es un plan a largo plazo, es seguro
que van a surgir obstáculos, situaciones imprevistas, personas
malintencionadas que querrán desviarte del camino, y con todo
esto seguirás hacia adelante, no debes permitir que nada ni nadie
te desenfoque en tu plan para eliminar las deudas.
Es posible que ha medidas vayas avanzando en tu plan tengas que
hacer algunas modificaciones, si es el caso no dudes en hacerlo,
pero esto no significa que el plan no funcione, en el camino debes
aplicar mejora continua, todo proceso lleva en su ciclo este
elemento. La mejora continua te permite minimizar errores, hacer
revisiones y ejecutar de la mejor manera tu plan.
3.4 Constancia y Mejora Continua
Llevamos 3 capítulos hablando del problema de las deudas, los
métodos para salir de deudas, cambio de mentalidad, cambio de
hábitos, disciplina, constancia, etc.
La pregunta del millón es ¿Qué sigue ahora? Te lo contamos en el
siguiente capítulo.

Capítulo 4.
Administración
Efectiva del Dinero

Hacer un presupuesto te permite tener control de tus ingresos y
gastos.
Tener un fondo de emergencia permite que tu presupuesto no sufra
alteraciones si surgen imprevistos.
Ahorrar un parte de tus ingresos te permite invertir para que tu
dinero trabaje para ti.
Buscar la forma de tener varios ingresos pasivos es la fórmula
perfecta para lograr la libertad financiera.
Este capitulo es de mis favoritos, si algo he aprendido en los últimos
años es la administración efectiva del dinero, he vivido en carne
propia como es el asunto de saber manejarse con el dinero, hacerlo
un esclavo que trabaje para ti y no al revés.
Recuerdo que desde mi niñez me ha gustado producir dinero, mis
padres me inculcaron a muy temprana edad los valores del trabajo y
la importancia del dinero para mejorar nuestra calidad de vida.
Aprendí a administrar el dinero de forma innata mucho antes de
empezar a estudiar finanzas, pero todos mis conocimientos se
reforzaron y fortalecieron al leer libros como: Padre Rico Padre pobre
de Robert Kiyosaki, El Hombre más Rico de Babilonia de George
Clason, Piense y Hágase rico de Napoleón Hill, El Secreto de la
Mente Millonaria de Harv Eker, El Código del Dinero de Raimon
Samsó, La Ciencia de Hacerse Rico de William Wattles, El Arte de
hacer Dinero de Mario Borghino, La Transformación Total de su
Dinero de Dave Ramsey entre otros más.
Bueno, basta de hablar de mí, ahora vamos a enfocarnos en lo que
realmente importa, Tú. Este capítulo busca enseñarte las reglas
básicas que gobiernan la adquisición del dinero, pero como te dije en
la introducción del libro tú y solo tú puedes permitirte subir al siguiente
nivel.
Mucha de la información que verás aquí posiblemente la has
escuchado antes, esto no significa que sea infuncional, son muy
efectivas, pero vuelvo y te reitero es cuestión de tomar acción de lo
aprendido.
Administrar efectivamente nuestro dinero nos ayudará a lograr la
libertad financiera y esto es por varias razones:
4. Administración Efectiva del Dinero

Tener un control financiero.
Te permite ver lo que estás haciendo con el dinero en tiempo real.
Sirve como mecanismo de revisión para ver movimientos de
ingresos y gastos.
Te ayuda minimizar riesgos de perdida de dinero.
Un presupuesto es una herramienta que te permite hacer un cálculo
anticipado de tus ingresos y gastos. Si utilizas correctamente esta
herramienta y respetas su previsión pues te ira muy bien en tus
finanzas.
Beneficios de un Presupuesto
El presupuesto te ayuda a revisar en que estás gastando tu dinero, si
llevas anotaciones de cada peso que entra y sale de tu bolsillo pues
es mucho más fácil administrar tu dinero y sacarle provecho para que
te rinda más.
Entre los principales beneficios de un presupuesto puedo citar:
6 Razones para hacer un presupuesto
1. Reducir Deudas
Lo mejor del presupuesto es que si te apegas a el fielmente no te
dejarás llevar por emociones momentáneas para comprar ciertos lujos
o cosas que al final ni siquiera necesitabas. De modo que no gastarás
dinero que no tienes y tendrás conocimiento exacto de tus ingresos y
gastos en un período de tiempo determinado.
El hábito de endeudarte desaparecerá y solo adquirirás lo que
llamamos deuda buena, que son aquellas deudas que no la pagas tú,
sino tus activos.
2. Ahorrar
Si tienes un presupuesto, el hábito del ahorro es parte primordial de
tus actividades. Cuando tienes un presupuesto y dentro de este tienes
un porcentaje para tus ahorros sabes que ahorrar es de alguna
manera un gasto fijo obligatorio que debes hacer.
4.1 Hacer un presupuesto

3. Cumplir tus Objetivos
¿Ya sabes de donde va a salir el dinero de esas vacaciones que tienes
planeadas verdad? Pues claro, ya está presupuestado. Al presupuestar
todo lo que entra y sale puedes cumplir aquellos objetivos y metas
propuestas que ya fueron previamente planificadas.
4. Mejorar tu salud
Aunque parezca extraño un descontrol financiero no solo afecta tu
bolsillo, también afecta tu salud. En el momento que decides hacer un
presupuesto rompes con el mal hábito de gastar por nada o porque sí.
Evita lo gastos hormigas que al final de mes te pasan facturas, ¿gastos
hormigas? Sí, los gastos hormigas entiéndase por el 'cafecito' que
compraste en la mañana, ' el dulcito' para alegrarte el día, la soda para
acompañar el almuerzo, ' la galletita' para compartir en la tarde, etc, etc.
5. Bienestar
Cuando te apegas a un presupuesto aprendes a decir no y a ponerte
límites a ti mismo para lograr tus metas. Tomas decisiones acertadas y
bien fundadas, esto te ayudará no solo en el ámbito financiero también en
el ámbito personal.Se siente una paz inigualable cuando tienes control,
cuando planeas y utilizas sabiamente tu dinero.
6. Construir Fondo de Emergencia
Si tienes un presupuesto sabes que una parte de tus ingresos debe
destinarse a construir un fondo de emergencia. Se recomienda constituir
una reserva de dinero equivalente entre 3 y 6 meses de gastos, para
afrontar imprevistos y como protección en caso de una pérdida de
ingresos por cualquier motivo. Entonces con el presupuesto sabes que
ese porcentaje de ingresos debe estar para ese fondo y así permitirte
estar tranquilo por 3 o 6 meses hasta tanto se resuelva cualquier
imprevisto. En la próxima sección hablaremos más en detalle de este
tema.
Para este tema de las deudas un presupuesto es esencial para poder
llevar a cabo cualquiera de los métodos mencionados en el capítulo 2, ya
que te permite llevar un balance en tus finanzas y poder lograr el objetivo
de eliminar las deudas de una forma organizada y tranquila.
Crear un presupuesto es fácil, por eso adicional a este Ebook debes tener
en tu correo un enlace para descargar la plantilla de presupuesto que uso
actualmente, allí solo tendrás que modificar los valores respecto tus
ingresos y gastos como indica la leyenda en el excel. Si aún no has
creado el habito de hacer tu presupuesto ¡Empieza ya! no hay
excusa, con la información y los recursos que te he dado tienes suficiente
¡Ahora es el mejor momento!.

En septiembre del 2019 estaba en la sala de mi casa con mi bebe más
pequeño, de buenas a primera mi celular cayó al suelo y ¡puf!, la
pantalla dejo de funcionar. Entonces en ese momento dije ah esto tiene
solución asumo que saco la batería, reinicio el celular y ¡listo!
No fue el caso, el celular sufrió daños irreparables y había que
comprarle una pantalla nueva o en su defecto otro celular, con lo
costoso que resultaba cambiar de pantalla, pues preferí comprar un
celular nuevo.
Probablemente te preguntes porque te cuento esto, pues fácil, porque
gracias a mi fondo de emergencia pude sacar el dinero que utilice para
comprar el celular,sin que mi presupuesto se vea afectado, y esto
porque el celular es parte de las herramientas de trabajo que utilizo para
obtener ingresos. Expliquemos entonces de que se trata.
¿Qué es un Fondo de Emergencia?
Como mencioné previamente en la sección de presupuesto, un fondo de
emergencia es una reserva de dinero equivalente entre 3 y 6 meses de
gastos, para afrontar imprevistos y como protección en caso de una
pérdida de ingresos por cualquier motivo.
Los electrodomésticos se dañan, los vehículos se averían, las personas
pueden enfermar o perder sus trabajos. No podemos controlar que se
presenten situaciones difíciles. Pero un fondo de emergencia sirve para
contrarrestar estas situaciones y permitir que nuestro presupuesto no
sufra alteraciones.
¿Para qué utilizar un fondo de Emergencia?
Es importante tener claro para que situaciones o cosas debes usar tu
fondo de emergencia en la siguientes tabla te lo describo:
4.2 Tener un Fondo de Emergencia
Averías
ES PARA: NO ES PARA:
Perdidas de Ingresos
Enfermedades
Otros Imprevistos
FONDO EMERGENCIA
Compras Previsibles
Vacaciones
Regalos
Caprichos

Como puedes visualizar en la tabla anterior, mi celular entra en la
categoría de avería, pude resolver la situación sin tener que endeudarme,
ni alterar mi presupuesto, este hábito es parte fundamental del manejo
inteligente del dinero.
Sin embargo un fondo de emergencia no debe usarse para compras
previsibles, vacaciones etc, para este tipo de cosas se debe presupuestar
aparte.
¿Como construir tu fondo de Emergencia?
La cantidad a ahorrar para tu fondo de emergencia dependerá
principalmente de tu situación económica, sin embargo, Dave Ramsey en
su libro << La Transformación Total de su Dinero>> indica que se
recomienda empezar tu fondo de emergencia con al menos 200 USD o su
equivalente en pesos de tu país.
Luego que elimines tus deudas tu flujo de efectivo debe estar un poco más
holgado, utiliza ese dinero para incrementar tu fondo de emergencia de 3
a 6 meses de gastos.
Ejemplo práctico
Si utilizas 1000 USD para vivir, entonces debes incrementar
constantemente tu fondo de emergencia para tener de 3000 a 6000 USD.
Ya sabes que tienes para cualquier caso de 3 a 6 meses para resolver
cualquier imprevisto, tu YO del futuro te lo agradecerá.
Así que te invito a empezar a construir tu fondo de emergencia si aún no lo
has hecho. ¡Vamos tú puedes!

Como decía Mario Borghino en su libro <<El arte de hacer dinero>> el
marketing ha venido a revolucionar el mundo y en el caso de los bancos
ellos saben exactamente que hacer para jugar con las emociones de la
gente. De modo tal que en sus plataformas publicitarias invitan al uso de
las tarjetas de créditos dando a entender que ese plástico da poder y
autoridad a los clientes.
Las tarjetas de créditos son una buena herramienta si la usas
inteligentemente, sin embargo, el principal problema de mucha gente es
precisamente que no saben usarla, entiende, que este plástico es una
extensión de sus ingresos y lamentablemente no es así.
El hecho de ser las tarjetas de crédito un pago a futuro tiende hacer una
trampa fácil para los compradores compulsivos. El truco está en que se
usa la tarjeta para hacer compras aun cuando no tenemos dinero y allí
reside el verdadero problema, cuando llega la fecha de pago, pues ya los
gastos han superado los ingresos y se incurre en pagos a plazos, pagar
el mínimo y así sucesivamente, a sabiendas que cada vez que se hacen
ese tipo de acuerdo financieros la deuda crece más hasta el punto que
se vuelve inmanejable.
Si eres una persona impulsiva con las compras, no te recomiendo utilizar
tarjetas de crédito, porque por cada oportunidad de compra vas a dar un
'tarjetazo', aunque lo que esté comprando sea un gasto innecesario.
Definitivamente creo que hay personas que no deberían usar esta arma
de doble filo llamado tarjeta de crédito, pueden herirse gravemente.
He escuchado mucha gente preguntar ¿que cantidad de tarjetas puedo
tener? La respuesta a esto es muy simple, la cantidad que puedas
manejar teniendo en cuenta los pagos por comisiones por el uso de
dicho plástico.
Yo personalmente recomiendo no más de dos (2). Uso dos tarjetas de
créditos y siempre...Siempre pago el total de la misma, por lo que
aprovecho los puntos que me genera por cada compra que hago y
también las ofertas que ponen en algunos centros comerciales, por lo
que a mí particularmente el banco no me gana nada al respecto.
4.3 Uso adecuado de Tarjetas
de Crédito

Puntualidad: Se puntual con tus pagos, recuerda que cada retraso
genera comisiones. Cada comisión es dinero que va a tu columna de
pasivo (todo aquello que saca dinero de tu bolsillo y te hace más
pobre)
Control: Solo utilízala de acuerdo a lo que puedas pagar, pues la
tarjeta de crédito es dinero que 'traes del futuro' y tarde o temprano
tienes que pagarlo.
Adaptabilidad: Busca una tarjeta que se adapte a tu nivel de vida y
revisa cuanto vas a pagar de anualidad, comisiones por retraso, por
retiro de efectivo, etc. para que así se te haga más difícil salirte del
límite.
Pago Total: Paga el total de tus compras, evita los intereses que te
puede generar el pago parcial o el pago mínimo.
Tarjeta con tasa baja: A la hora de elegir una tarjeta de crédito es
recomendable que analices bien cual tiene la tasa y las comisiones
más bajitas.
50% del Consumo: Se recomienda usar no más del 50% del total del
monto de tu tarjeta, ya que esto te da la posibilidad de pagar el total
de la misma y te permite tener una buena puntuación crediticia.
(Crédito que puedes usar para adquirir una deuda buena en el futuro)
hablaremos de este tema con más amplitud en otro Ebook.
Entonces quizás te preguntes ¿Y si se presenta un imprevisto y no
puedo pagar el total de la tarjeta? Pues fácil, para eso está el fondo de
emergencia, para cubrir imprevisto que no están contemplados en el
presupuesto. Así que mucho ojo con esto, a continuación te daré
algunos tips para usar adecuadamente tus tarjetas de crédito.
Tips uso adecuado de Tarjetas de Crédito
Así que ya sabes como usar de forma efectiva tu tarjeta de crédito, antes
de hacer cualquier compra pregúntate a ti mismo si realmente necesitas
hacer ese gasto.

50% de tus Ingresos
Como puedes visualizar en la tabla tus ingresos debes dividirlo 50% para
tus necesidades básicas, entiéndase por esto todo aquellos que es
imprescindible para vivir, tu comida, techo, ropa, educación. Sé de
muchas personas que sus necesidades básicas abarcan más del 70% de
su sueldo, y esas mismas personas son las que dicen que el dinero no
les alcanza para ahorrar.
Si embargo, cuando haces un análisis de sus gastos puedes ver
claramente que pagan el servicio de celular más caro, cambian el closet
mes tras mes o por cambio de temporada, compran la comida más cara,
se dejan consumir por los gastos hormigas etc. etc...
Pues obviamente con esos gastos tan elevados que tienen como
"Necesidades básicas" no se puede ahorrar nunca. Si es tu caso te invito
a revisar minuciosamente tu presupuesto y a reajustar tus necesidades
básicas de modo tal que no supere más del 50 o el 55% de tus ingresos.
4.4 Regla 50/20/30
En la cuenta de instagram de mi libertad financiera, publiqué un post
donde explico en que consiste la regla 50/20/30. Se trata de una especie
de estrategia para dividir de forma inteligente tus ingresos, en la tabla
siguiente lo explico a modo de ejemplo, vamos a suponer que tus
ingresos totales son de 10,000.
$10,000
Ingresos
Gastos Fijos
CONCEPTO MONTO DESCRIPCIÓN
$5,000
Necesidades básicas (comida, casa, luz, teléfono,
gas, estudios, etc...)
Dinero recibido por tu trabajo o servicio
$2,000
Gastos personales (compras, entretenimiento,
ocio, cine, restaurantes, etc...)
(El ahorro del 10% que ya todos conocemos,
inversiones en fondos, bolsa de valores, bienes
raíces, deposito a plazos, bitcoin o cualquier otro)
Gastos
Variables
Ahorro/
Inversión
$3,000

20% de tus Ingresos
El 20% de tus ingresos debe ser destinado a gastos variables compras
personales, diversión, restaurantes, spa, cine, etc. La mayoría de las
personas podrían ahorrar un buen dinero si limitaran un poco el comer
fuera de casa. Asegura que tus gastos variables no superen el 20% de
tus ingresos.
Si sabes que para este mes ya agotaste este porcentaje, pues
simplemente dile que no a ese amig@ que te invita a salir para una
fiesta donde sabes que vas a gastar dinero de más. No te estoy
diciendo que te vuelvas un antisocial, te pido simplemente que aprendas
a decir NO, cuando sabes que estas fuera de tu presupuesto, tu cuenta
bancaria te lo agradecerá.
30% de tus ingresos
Y por último el 30%, debes destinar este porcentaje a tus ahorros e
inversiones. En el libro <<El Hombre más Rico de Babilonia>> de
George Clason nos invita como regla #1 del oro a ahorrar el 10% de
nuestros ingresos cada mes, si creas el hábito del ahorro prontamente
podrás empezar a invertir, dichas inversiones son el inicio de una vida
financiera saludable. El 20% restante puede ser destinado a inyectarle
dinero a tus inversiones.
Si aún no has empezado a invertir es momento de hacerlo. Muchos
creen que las inversiones son para gente que tengan mucho dinero, y
que los riesgos son muy elevados, tal cosa no es así, hoy día cualquier
persona puede empezar a invertir con poco dinero en certificados de
depósitos, fondos de inversiones, bonos corporativos, etc.
Investiga en tu país en las diferentes instituciones financieras, busca un
mentor que te oriente al respecto y empieza a poner tu dinero a trabajar
para ti.

Ejemplos
Para que todo quede más claro, te mostraré algunos ejemplos.
1.Ingresos obtenidos como empleado de una floristería
En este ejemplo el empleado obtiene ingresos mensuales por su trabajo
en la tienda de flores, sus honorarios son dependiente de sus horas de
trabajo. Si el empleado no se presenta físicamente a trabajar
probablemente no reciba su salario completo a fin de mes por lo que su
salario está involucrado directamente con la actividad que realiza. Esto le
llamamos ingresos activos.
2. Ingresos Obtenidos por la venta de un Libro en la Web
Una persona ha dedicado horas y esfuerzo de trabajo en hacer un libro
donde explica como cultivar las flores, el libro esta disponible en Amazon
y en varias páginas en internet para su venta. Cada vez que se venda un
libro esta persona recibe ingresos sin estar presente. A esto le llamamos
ingresos pasivos.
¿Porque los Ingresos Pasivos son la Formula de los Ricos?
Los Ingresos Pasivos son algo crucial para lograr la Libertad Financiera,
los ricos adoran los ingresos pasivos. Tener múltiples entradas de dinero
que genere beneficios sin estar físicamente involucrado es la magia de
todo esto.
Luego que se alcanza la Libertad Financiera los ricos se dedican a
MANTENER sus ingresos, asegurar que se generen y se multipliquen
cada día más. Sus activos obtienen más activos y estos a su vez más
ingresos y así sucesivamente.
4.5 Ingresos Pasivos
Este tema me gusta mucho, con decirles que es de mis favoritos desde
que inicie los estudios de educación financiera me encontré con dos
términos muy peculiares, estos son: Ingresos pasivos e ingresos activos,
admito que en principio tenia algunas confusiones al escucharlos, pero
luego con el pasar del tiempo y seguir aprendiendo sobre finanzas
entendí que son y como se generan cada uno.
Los ingresos activos es el dinero obtenido de una tarea o servicio que
realizas de forma presencial, por ejemplo: tu sueldo. Los ingresos
pasivos es el dinero obtenido de una tarea o servicio realizada en un
momento dado y que te generan entradas sin estar presente físicamente,
por ejemplo: Un libro, Bienes Raíces, Inversiones, etc.

¿Como puedes generar ingresos pasivos?
Te has dado cuenta de que ya no he mencionado más los ingresos
activos verdad, esto es porque a mí me apasionan los ingresos pasivos,
como también sé que te gustarán a ti. Lo bueno de todo es que los
ingresos pasivos no solo están al alcance de los ricos, también está al
alcance de todo aquel que quiera lograr su libertad financiera. Primero
debes poner tus finanzas en orden, hacer un presupuesto, definiendo
allí tus ingresos y gastos.
Con la era de la tecnología hay mucha información en la web de como
generar ingresos pasivos, siendo la web un abanico de oportunidades
para generar ingresos también. Debes pensar en cuales son tus talentos
para luego monetizarlos, pero sobre todo debe ser algo que te guste,
que te apasione, que te llene de energía, que disfrutes hacerlo, que sea
parte de tu vida, así y solo así podrás tener éxito en lo que haces y
podrás crear riqueza.
15 Forma de Generar Ingresos Pasivos
A continuación te mostraré un listado de 15 ingresos pasivos que
puedes generar y que funcionan al 100%.
1.Bienes Raíces – Alquilar una casa.
En principio realizas una inversión para comprarla, pero luego esta
propiedad te genera ingresos cada mes, si no tienes mucho dinero para
hacer la inversión puedes adquirir una deuda buena para obtener la
propiedad, luego pagas la hipoteca con el dinero de la renta mensual.
Este tipo de negocio tiene desventaja en ese sentido, porque tocaría
esperar terminar la deuda para ver reales resultados de ingresos
pasivos con esta forma.
2. Derechos de autor o CopyRight
Esta es una buena forma de generar ingresos pasivos ya que si tienes
arte para escribir o para hacer algún guión etc, puedes crear un libro, un
cuadro de arte, película y venderla, este tipo de productos te generará
ingresos pasivos eternamente si tienes talento para eso.
3. Vendedor de Seguros
Por lo general los vendedores de seguros obtienen una comisión anual
por cada uno de sus clientes que renueve su póliza. Para lograr tener
unos ingresos buenos con este tipo de negocio es necesario trabajar
duramente durante algunos años para lograr tener una cartera de cliente
fija y de calidad.

4. Fotógrafo En Línea
Ahora con el boom de instagram y el apogeo de Internet las fotografías
tienen mucha demanda y si tienes arte y talento en esto te sugiero le
saques provecho. Puedes crear tu almacén de fotos y cada vez que
alguien requiera una foto, cobrar una pequeña cantidad de dinero por
ella, imagina que tu trabajo sea tan bueno que puedas generar miles de
ingresos mensuales con esa plataforma.
5. Escribir un Ebook
Ahora este tema está en la punta del iceberg, si tienes una temática
interesante que te apasione y pueda resolver un problema, escribe tu
Ebook y ponlo en plataformas como Amazon, por cada venta de este te
sale una buena comisión.
6. Red Multinivel
Este tipo de negocio es muy bueno también, si te inscribes en un sistema
de mercadeo en red para vender algún producto, por las personas que
entres al negocio te pagan una comisión extra, existen empresas como
Amway, Avon, HerbaLife que su negocio se basa en este tipo de red.
7. Programas de Afiliación
Creas una página, cuenta o blog que tenga muchos seguidores y le
ofertas productos de alguna persona o compañía y te pagan una
comisión cada vez que una persona desde tu plataforma compre un
producto.
8. Capacitación En Línea
Esta es otra forma de ganar dinero por internet, si tienes conocimientos
sobre una temática especifica como fitness, relaciones amorosas,
finanzas, cocina, salud etc.. Puedes armar un curso en línea y publicarlo,
hay plataformas como Udemy, ClickBank, que te permiten subir tu curso y
te pagan por ello.
9. Vender plantillas de WordPress o Plugins
Esta opciones es muy interesante para programadores, ya que tienen la
facilidad de desarrollar algo funcional para blogs y cada vez que se
compre este producto obtienes ingresos.
10. Vender PodCasts
Este tipo de producto está a la orden del día en la actualidad se trata de
vender información o cursos pero en este caso en formato de audio.

11. Tu propia empresa o negocio
Una tienda de ropa, un restaurante, una floristería estos son buenos
negocios también, pero solo si contratas un personal para que la
gestione, si tienes que estar allí físicamente no es tu negocio es tu
trabajo.
12. Publicidad En línea
Estamos en la era de la información hay mucha gente en la web, puedes
crear un blog y conseguir que reciba mucho trafico de modo que con
plataformas de publicidad como Google Adsense, Facebook Audience
Network, MGID puedas recibir buenos ingresos.
13. Un canal de vídeo en Youtube
Subes vídeos por un periodo de tiempo, de una temática que te guste y
domines, al igual que un blog puedes monetizarlo con plataformas como
Google Adsense.
14. Tienda En Línea
Esta es otra forma interesante de recibir ingresos pasivos, con una tienda
en línea puedes obtener ingresos en todo momento sin estar de forma
presencial, aunque sí se requiere trabajo diario para poder enviar los
pedidos a diferentes destinos, supervisión de los productos etc.
15. Inversiones a Plazo fijo
Esta es otra manera de recibir ingresos pasivos, puedes optar por
solicitar al banco una cuenta de alto rendimiento, o contactar una
administradora de fondo de inversiones (AFI) para invertir tu dinero en un
fondo y este mensual te genera un rendimiento por el capital invertido,
también existen los certificados de deposito a largo plazo, como también
las inversiones en la bolsa de valores.
¡Uff! Cuanta información ¿verdad? existen muchas formas de generar
ingresos pasivos mientras comes, mientras compartes con la familia,
mientras duermes, en todo momento, a toda hora, saca tiempo para
investigar más a fondo este tema.
Estas son solo algunas ideas, hay mucho más en la web, te invito a
reflexionar al respecto y a ampliar tus fuentes de ingresos, una vez hagas
esto ya no habrá vuelta atrás tu vida financiera será todo un éxito.
¡Confío en ti, se que puedes hacerlo!

Hemos llegado al final de este ebook y para mi ha sido un placer que
te hayas tomado el tiempo de leerlo, se que le sacaras provecho y
harás buen uso de el. Te recomiendo leer este ebook las veces que
sean necesarias hasta que puedas cumplir tu meta y salir
definitivamente de las deudas sin morir en el intento.
Sé que al momento de empezar a implementar estos consejos, y
hacer cambios de hábitos muchos obstáculos aparecerán en el
camino.
La parte más importante de todo lo que hemos hablado aquí, es el
ACCIONAR. Para ello vendrán días en que quieras echar para atrás,
no hacer nada, es posible que te sientas desmotivado o que personas
te aconsejen que no lo hagas, si esto sucede recuerda el motivo por el
cual empezaste. No desistas, recuerda que el secreto del éxito está en
la constancia del propósito.
Todo éxito requiere esfuerzo, sacrificios y fuerza de voluntad. No es
un camino fácil pero se que TU como muchas personas que conozco
puedes lograrlo.
Los impulsos emocionales son tan fuertes que algo en ti te dirá que
compres, que gastes, pero no te des lujo de volver hacia atrás. Si es
necesario guarda tus tarjetas de crédito en un lugar que no puedas
acceder fácilmente, para así evitar la tentación de usarla para gastar
dinero.
Es bueno que aprendas a detectar y controlar estos impulsos sino tus
deudas siempre serán un problema para ti. Debes empezar hoy
mismo a realizar cambios en tus hábitos y tu forma de pensar es la
única manera en que puedes salir victorioso de esta batalla, mientras
mas procrastines mas difícil será lograr tu objetivo.
Estas a punto de hacer un cambio drástico a tu vida, no dudes en
pedir apoyo a personas cercanas a ti, tu pareja, hijos, padre, madre,
es muy importante contar con ellos y sentir su respaldo.
Recomendaciones

Tristemente hemos llegado al final de este Ebook, quiero aprovechar
para recapitular algunos de los puntos más importantes tratado a lo
largo del libro.
Hablamos sobre el porque la gente se endeuda, dentro de las las
razones principales se encuentran la falta de educación financiera,
malas decisiones, falta de presupuesto, la negatividad, etc. por lo que
te sugerí empezar a realizar cambios poco a poco en tu hábitos y en la
reprogramación de tu mente para enfrentar esos problemas de deudas
que tanto te agobian.
Si bien es cierto que los problemas de deudas se resuelven pensando
es también cierto que nada de lo aprendido en este libro sirve si no
tomas acción. La razón principal de porque los ricos se vuelven más
rico y los pobres más pobres está en sus hábitos y su mentalidad.
Un plan es el arma letal que te ayudará a acabar con las deudas,
hemos expuesto 2 métodos infalibles (Método de Nieve y Método
Avalancha) de los cuales puedes elegir uno para llevar a cabo tu plan
y lograr recuperar la paz y la tranquilidad que te ha robado este
enemigo mortal.
Luego de eliminar las deudas debes empezar a hacer ciertos ajustes
en tu vida para no volver a caer en la mismas y tener unas finanzas
saludables. Es importantísimo establecerte metas y tratar de
cumplirlas, es la forma más efectiva de lograr el éxito.
Es necesario mantener tu mente positiva y en constante aprendizaje,
recuerda que tu mente es tu mayor activo y ella te permitirá salir de
donde estas y construir tu patrimonio. Finalmente te hablé de
administración efectiva del dinero, en el que te enseño como hacer un
presupuesto, tener un fondo de emergencia, tips para usar de forma
adecuada tus tarjetas de crédito, como utilizar la regla 50/20/30 y la
forma de generar ingresos pasivos para lograr la libertad financiera.
Ha sido para mí un inmenso placer que leas este libro, agradezco que
hayas tomado el tiempo necesario para leerlo, estoy súper segura de
que mis palabras te inspirarán y te ayudarán a salir adelante.
Te auguro muchos éxitos en tu plan de eliminar las deudas sin morir
en el intento.
Recuerda:“Tienes una mente Millonaria”
Conclusiones

Escríbeme a contactos@milibertadfinanciera.co y dame tu feedback
(comentario) sobre este Ebook, ¿Cuéntame que te pareció?
¡Un abrazo muy fuerte!
Luisa Tejada
CEO Mi Libertad Financiera
Antes de despedirme te invito a que sigas Mi Libertad Financiera en
todas las plataformas sociales y allí puedas seguir nutriéndote de más
contenido sobre finanzas y manejo eficiente del dinero.
@milibertadfinanciera1
@milibertadfinanciera1
@mifinanciera
Mi Libertad Financiera

https://planificandotunegocio.com/https://www.juevesfilosofico.com/la-ley-
de-causa-y-efecto/
https://laopinion.com/guia-de-compras/que-es-el-metodo-bola-de-nieve-
para-eliminar-deudas/
https://plataconplatica.com/para-salir-de-deudas-avalancha-o-bola-de-
nieve/
https://www.youtube.com/watch?v=w-
spCqzKR1ohttps://www.youtube.com/watch?v=7WC7yUP78Z4
https://enjoythepain.fit/regla-21-90/
https://es.wikipedia.org/wiki/Disciplinahttps://peruinnovaproyectos.wordpr
ess.com/empresa/mejora-continua/
https://www.argentarium.com/recursos/orientacion-del-bolsillo/16060-uso-
de-las-tarjetas-de-credito/
https://anabolox.com/blog/2014/12/08/estructura-de-la-novela-causa-
efecto/
Referencias

Ebook_Como_salir_de_deudas_1Ed.pdf

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