¿Buscas una alternativa a tu banco?: Preguntas y respuestas sobre finanzas éticas

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Printed by Bookprint

Irene Peiró Compains
¿Buscas una
alternativa a tu banco?
Preguntas y respuestas
sobre finanzas éticas
LIBROS URGENTES

ÍNDICE
ÉTICA Y FINANZAS:
ANTECEDENTES Y SITUACIÓN ACTUAL........................... 11
No todas las entidades de finanzas éticas son bancos............... 15
Criterios positivos y negativos para decidir las inversiones ...... 16
La crisis y el 15-M aceleran el crecimiento de las
finanzas éticas en España........................................................ 17
El origen de las finanzas éticas................................................ 18
La creación de FETS y el I Congreso Internacional
de Banca Ética en Cataluña .................................................... 20
Holanda y el Reino Unido,
países que encabezan las finanzas éticas.................................. 22
Dos grandes modelos de banca ética: el modelo mediterráneo y
el anglosajón........................................................................... 24
Triodos Bank concentra el 90% del volumen de
finanzas éticas en España........................................................ 25
Luz verde a la primera banca ética cooperativa europea.......... 26
La relación entre les finanzas éticas y el Tercer Sector Social... 29
La urgencia de promover un cambio en el mundo financiero... 31

PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE
FINANZAS ÉTICAS ..................................................................33
Narcís Sánchez,
Coordinador del Observatorio de las Finanzas Éticas..............35
Joan Antoni Melé,
Subdirector general de Triodos Bank en España......................51
Jordi Ibáñez,
Coordinador del proyecto FIARE en Cataluña .......................69
Xavier Teis,
Técnico de proyectos de la asociación FETS ...........................87
Rosa Miró,
Presidenta estatal de COOP57 .............................................. 105
David Díaz de Quijano,
Coordinador de Oikocredit Cataluña .................................... 121
Anna Fernández,
Co-coordinadora de la campaña de finanzas éticas de
SETEM Catalunya ............................................................... 139
Alberto Garzón,
Miembro del Comité Científico de ATTAC y diputado de
IU en el Congreso de Diputados ........................................... 155
EL USO SOCIAL DEL DINERO: PROYECTOS Y
EXPERIENCIAS PERSONALES............................................. 171
MBICI, una cooperativa de servicios
para bicicletas de Manresa .................................................... 173
Can Busquets,
un horno especializado en pan ecológico en Granollers......... 175
De la banca convencional a Triodos Bank............................. 177

PREGUNTAS Y RESPUESTAS SOBRE FINANZAS ÉTICAS
ECOM, una organización social dedicada a las personas
con discapacidad .................................................................. 179
¿Por qué FIARE?.................................................................. 181
Fundación Mujer de Costa Rica:
créditos a mujeres emprendedoras......................................... 183
Destinar los ahorros a la cooperación:
la opción de Oikocredit......................................................... 185
El Ateneu Roig, un espacio sociocultural
en el distrito de Gràcia de Barcelona..................................... 187
BIBLIOGRAFÍA ...................................................................... 189
NOTA DEL EDITOR............................................................... 192

ÉTICA Y FINANZAS:
ANTECEDENTES Y SITUACIÓN ACTUAL

13
cualquier persona que siga habitualmente las noticias
sobre la situación económica y financiera, le pueden
surgir infinidad de preguntas sobre los factores que nos han
llevado al punto en que nos encontramos. ¿Por qué los go-
biernos inyectan dinero a los bancos, mientras se recortan las
políticas públicas? ¿Cómo puede ser que los bancos manten-
gan cortado el grifo del crédito y que sus directivos reciban
pensiones millonarias al dejar el cargo?
Las finanzas éticas (FE), eje central de esta publicación, po-
nen en discusión cuestiones como estas y se postulan como
una alternativa a la banca convencional. Por ello, las ocho
entrevistas que se exponen a continuación no se limitan a
describir a las entidades de finanzas éticas (EFE), sino que
también abordan las causas y consecuencias de la actual
situación de crisis económica.
Para ofrecer una panorámica general tanto de las EFE como
de la situación económica actual, el libro dedica su primera
entrevista al Observatorio de las Finanzas Éticas, que, desde
el año 2007, analiza la evolución de este tipo de entidades en
España. A continuación, se reproducen entrevistas con porta-
voces de Triodos Bank y la Fundación Inversión y Ahorro
Responsable (FIARE), las principales entidades de finanzas
éticas con presencia en España, y de Financiación Ética y
Solidaria (FETS), asociación que promueve esta alternativa a
la banca convencional desde hace más de una década.
A

¿BUSCAS UNA ALTERNATIVA A TU BANCO?
14
Las páginas siguientes también recogen el testimonio de enti-
dades de finanzas éticas que invierten en sectores concretos,
como la cooperativa COOP57, que facilita el acceso al crédito
a proyectos de la economía social y cooperativa, y Oikocredit,
especializada en cooperación internacional. También aporta
su punto de vista otra entidad históricamente dedicada al co-
mercio justo y a la cooperación, SETEM, que cuenta actual-
mente con una campaña específica sobre finanzas éticas y
organiza anualmente la Fiesta del Comercio Justo y de la
Banca Ética. La última entrevista del libro recoge las opinio-
nes de la Asociación para la Tasación de las Transacciones
Financieras y por la Ayuda a los Ciudadanos (ATTAC), mo-
vimiento internacional que plantea alternativas al actual mo-
delo neoliberal, como la creación de una banca pública regida
por criterios éticos y sociales.
No todas las personas entrevistadas comparten la misma vi-
sión sobre las finanzas éticas, ya que este concepto no es ni
mucho menos unívoco, y engloba una gran diversidad de
prácticas y modelos organizativos. Pero todas ellas presentan
un denominador común: critican los movimientos especulati-
vos, que actualmente representan el 80 % de las transacciones
financieras internacionales, y el afán por la maximización de
las ganancias de la banca tradicional. Las finanzas éticas
conjugan la rentabilidad económica con la financiación de
proyectos con impacto social positivo, como los que se des-
criben en el último capítulo de este libro, que también recoge
el testimonio de clientes que han depositado sus ahorros en
este tipo de entidades.

15
NO TODAS LAS ENTIDADES DE FINANZAS ÉTICAS SON
BANCOS
Sin embargo, no todas las entidades de finanzas éticas optan
por las mismas fórmulas organizativas. Solo algunas optan por
constituirse como bancos, por lo que necesitan una licencia
bancaria que otorga el banco central del país correspondiente.
Muchas entidades optan por otras fórmulas organizativas,
como cooperativas de servicios, cooperativas de crédito no
bancarias, fundaciones... Actuar como banco permite ofrecer
determinados productos y servicios, como cuentas corrientes,
tarjetas o domiciliaciones de recibos, pero, por otro lado, puede
dificultar la concesión de préstamos en caso de falta de
garantías o incrementar los procesos más burocráticos.
Por ello, se utiliza el término “finanzas éticas” —y no “banca
ética”— para referirse al conjunto de entidades que desarro-
llan un modelo financiero alternativo al de la banca tradicio-
nal. En el ámbito terminológico, también cabe destacar que el
término “ético” ha generado controversia, en tanto que im-
plica el carácter no-ético de la banca tradicional, por lo que
algunas organizaciones prefieren llamarse bancas o entidades
financieras sociales o alternativas.
Pero, más allá de la denominación escogida, todas las enti-
dades de finanzas éticas contribuyen a financiar proyectos que
a menudo están excluidos de la banca tradicional. Para este
tipo de entidades, el aval es el proyecto, ya que buena parte de
las personas u organizaciones que les solicitan préstamos no
tienen una elevada capacidad adquisitiva.

16
CRITERIOS POSITIVOS Y NEGATIVOS PARA DECIDIR LAS
INVERSIONES
Antes de conceder préstamos, las entidades de finanzas éticas
analizan exhaustivamente los proyectos que se van a financiar
para garantizar que cumplan determinados estándares éticos y
de rentabilidad —para lo que suelen contar con comités de
evaluación ético-sociales— y siguen dos tipos de criterios para
decidir sus inversiones: los positivos y los negativos.
Con los criterios positivos, establecen cuáles son los sectores
en los que quieren invertir de forma prioritaria: inclusión so-
cial, medio ambiente, cultura, cooperación internacional...
mientras que, con los negativos, descartan financiar determi-
nadas actividades vinculadas al armamento, la prostitución o
el deterioro ambiental, entre otras.
La banca ética respeta estos principios en la globalidad de su
actividad, lo que supone una diferencia fundamental con la
obra social de bancos y cajas, que tan solo representa una
pequeña parcela en el conjunto de operaciones de las entida-
des financieras tradicionales.
Tampoco la llamada Inversión Socialmente Responsable
(ISR), con la que la banca tradicional está ofreciendo produc-
tos de inversión que integran criterios ambientales, sociales y
de buen gobierno corporativo, encaja con la definición de
finanzas éticas. La introducción de estos criterios éticos pre-
senta paralelismos con las EFE, pero hay que tener en cuenta
que existe una escasa regulación y transparencia sobre los
criterios utilizados para decidir qué se considera ISR. En este
sentido, estudios realizados en Estados Unidos y el Reino

17
Unido muestran que los activos en que invierten estos fondos
no difieren demasiado de los fondos convencionales, unas
conclusiones extrapolables al caso español, tal como indica el
estudio “El Análisis Cualitativo de los Fondos de Inversión
Socialmente Responsables Comercializados en España”
(2011) del Observatorio de las Finanzas Éticas.
LA CRISIS Y EL 15-M ACELERAN EL CRECIMIENTO DE LAS
FINANZAS ÉTICAS EN ESPAÑA
Según el mismo Observatorio, ni Cataluña ni España ocupan
una posición destacada en el panorama europeo e internacio-
nal, ni en el ámbito de la ISR ni en el campo de las finanzas
éticas, aunque, desde que estalló la crisis económica, se ha
acelerado el crecimiento de este tipo de entidades.
El último barómetro anual del Observatorio1
indica que los
depósitos de las entidades de finanzas éticas se incrementaron
un 59,3 % en todo el Estado durante el 2012 hasta llegar a los
915.628.000 euros y los préstamos, un 19,3 %, hasta sumar un
total de 719.163.000 euros. Entre los factores que explican este
1
Según datos de 2012, el Observatorio de las Finanzas Éticas, Triodos
Bank, Fiare, COOP57 y Oikocredit representan el 99,6 % del volumen de
FE de España. En Cataluña, funcionan las Comunidades Autofinanciadas
(CAF), cuyos socios aportan pequeñas cantidades a un fondo común que
permite cubrir pequeñas necesidades económicas de sus miembros; FIDEM
(Fundación Internacional de la Mujer Emprendedora), que concede
microcréditos a mujeres emprendedoras sin avales, o IDEAS (Iniciativas de
Economía Alternativa y Solidaria), organización de comercio justo que
ofrece un préstamo solidario para financiar a productores del Sur.

18
crecimiento, la mayoría de entrevistados citan el actual
contexto de crisis y la influencia del movimiento 15-M, que ha
contribuido a introducir en la agenda mediática las finanzas
éticas y otras alternativas al actual orden social y económico.
El clima de indignación tanto con los bancos como con el
poder político, que ahora está rescatando con fondos públicos
a diversas entidades financieras, ha hecho más visibles que
nunca las FE. Esto ha acelerado el empuje de las entidades de
finanzas éticas en Cataluña, donde las EFE se empezaron a
extender especialmente a partir del año 2000, si bien sus
orígenes se remontan a los años 80.
EL ORIGEN DE LAS FINANZAS ÉTICAS
Durante la segunda década de los 80, la entidad Justícia i Pau
—actualmente presidida por el catedrático de Economía
Arcadi Oliveres— estaba implicada en la lucha por la aboli-
ción de la deuda externa y consideró que, para ser conse-
cuente con sus valores, debía dejar de tener el dinero en
aquellos bancos que contribuían a hacer más grande esta
deuda. Este fue el punto de partida para que diversas entida-
des catalanas de la economía social se unieran para impulsar
otros modelos de entidad financiera.
Paralelamente, entre los años 80 y mediados de la década de
los 90, se pusieron en marcha en Cataluña dos entidades que
facilitaban el acceso al crédito a proyectos de autoempleo y
de carácter cooperativo. En 1984, nació Acció Solidària
Contra l'Atur (ASCA) con el objetivo de promover iniciati-

19
vas emprendedoras a través de microcréditos entre las per-
sonas desempleadas, mientras que en 1996 un grupo de ex
trabajadores de Bruguera fundaron la cooperativa de servi-
cios COOP57, después del cierre de esta editorial. Con las
indemnizaciones que recibieron por su despido, crearon un
fondo para financiar proyectos económicos, basados espe-
cialmente en modelos cooperativos, aunque posteriormente
extendieron sus inversiones a otros proyectos vinculados a la
economía social y solidaria.
Originariamente, ni COOP57 ni ASCA fueron consideradas
entidades de finanzas éticas, aunque invirtieran en proyectos
con un impacto social positivo, entre otras cosas, porque este
concepto no había arraigado todavía en Cataluña. A la con-
solidación de este concepto contribuyó especialmente la
creación de FETS2
(Financiación Ética y Solidaria) en 1999,
asociación que agrupa entidades catalanas del Tercer Sector y
de la Economía Social y Solidaria que comparten el objetivo
de promover las finanzas éticas.
2
FETS es una entidad pionera en la promoción de las finanzas éticas en
España. En el ámbito estatal, también existen redes con una larga trayecto-
ria en el ámbito de la economía social, como REAS (Red de Redes de Eco-
nomía Alternativa y Solidaria) o RUFAS (Red de Útiles Financieros
Alternativos y Solidarios), aunque no están especializadas en finanzas éti-
cas. Dos años después de la fundación de FETS, también surgió la Asocia-
ción Promotora de la Banca Ética (APBE).

20
LA CREACIÓN DE FETS Y EL I CONGRESO INTERNACIONAL
DE BANCA ÉTICA EN CATALUÑA
Solo un año después de su fundación, FETS organizó el I Con-
greso Internacional de Banca Ética en Cataluña, al que asistie-
ron representantes de entidades de finanzas éticas y alternativas
procedentes de todo el mundo. En el libro La banca ética,
mucho más que dinero (2002), Oriol Alsina recopiló todas las
ponencias de este encuentro internacional. El Congreso contó
con la participación de entidades de finanzas éticas de origen
occidental —como Triodos Bank, Oikocredit, Banca Popolare
Etica o JAK— pero también con la de proyectos originados en
países en vías de desarrollo, como el Grameen Bank, entidad
pionera en la concesión de microcréditos a personas que viven
bajo el umbral de la pobreza.
La mayoría de estas entidades nacieron entre finales de los
años 70 y principios de los 80, época en que las finanzas éti-
cas experimentaron un fuerte impulso a escala europea e in-
ternacional, aunque los movimientos ecologista o pacifista ya
habían iniciado sus críticas a la banca convencional a finales
de la década de los 60. Su contribución financiera a la guerra
de Vietnam (1964-1975) y otras de sus inversiones controver-
tidas suscitaron las críticas de la sociedad civil y la irrupción
de las primeras bancas alternativas.
Ya en 1960 se fundó el ASN Bank, uno de los mayores ban-
cos alternativos de Holanda, que realiza inversiones social-
mente responsables y sostenibles en este país. Posteriormente,
a principios de los años 70, nació uno de los bancos sociales
pioneros de Estados Unidos, el South Shore Bank. Tras la

21
reconversión de un banco tradicional del mismo nombre que
quebró, la entidad comenzó a facilitar el acceso al crédito a la
población de los barrios del sur de Chicago, donde se concen-
traba la población de raza negra más pobre de la ciudad.
Más adelante, nacieron en Europa entidades financieras alter-
nativas como el GLS Gemeinschaftsbank alemán (1974) u
Oikocredit, cooperativa de origen ecuménico creada en Ho-
landa por el Congreso Mundial de Iglesias de 1975. Especiali-
zada en financiar iniciativas productivas en los países del Sur,
Oikocredit presenta ciertos paralelismos con el Grameen
Bank, que fue creada solo un año después en Bangladesh por
el Premio Nobel de la Paz Mohamed Yunus, y concede
préstamos y microcréditos para promover el desarrollo de
estas regiones. La cooperativa de origen holandés también
está presente en Cataluña desde el año 2000, cuando se creó
la asociación Oikocredit Catalunya por iniciativa de varias
ONG catalanas.

22
HOLANDA Y EL REINO UNIDO, PAÍSES QUE ENCABEZAN LAS
FINANZAS ÉTICAS
También de origen holandés, Triodos Bank es el mayor banco
ético europeo a día de hoy y, actualmente, cuenta con más de
437.000 clientes en toda Europa. Está especializado en la
financiación de proyectos del campo social, medioambiental y
cultural. Triodos Bank ha sido uno de los principales impulso-
res de la Alianza Global por una Banca con Valores, que se
formó en 2009 e integra a una quincena de entidades financie-
ras de este tipo.
En otros países europeos, como Francia, Suiza o el Reino
Unido, también se multiplicaron las iniciativas relacionadas
con las finanzas éticas durante la década de los 80. En Fran-
cia3
, se creó la cooperativa de finanzas solidarias NEF en
1988, mientras que en Suiza se pusieron en marcha dos ban-
cos éticos: el Gemeinschaftsbank BCL y el Alternative Bank
Schweiz (ABS). Paralelamente, nacieron las primeras agen-
cias de calificación éticas, entidades que investigan los
comportamientos de las empresas desde un punto de vista
social para que las compañías que apuestan por la ISR pue-
dan valorar cuáles han de incluir o excluir de sus inversiones.
Entre estas agencias, figura la británica EIRIS, una de las
3
En Francia, también existe un banco cooperativo desde finales del siglo
XIX, Crédit Coopératif, que ofrece servicios bancarios a numerosas empre-
sas, organizaciones de interés público, así como a cooperativas y a sus
socios.

23
entidades que expuso su testimonio en el I Congreso de la
Banca Ética celebrado en Cataluña en el año 20004
.
En el Reino Unido, también se desarrollaron nuevas entida-
des de finanzas éticas a partir de la década de los 90. El Co-
operative Bank, que ya existía como banco cooperativo desde
finales del siglo XIX, se convirtió en banco ético en 1992 y,
una década después, se creó el Charity Bank.
Tanto el Reino Unido como Holanda ocupan una posición
líder en las finanzas éticas a escala europea, aunque en la
zona mediterránea también destaca la experiencia de la ita-
liana Banca Popolare Etica (BPE), que nació a raíz de la
unión de varias cooperativas locales —Mutue di Autogestione
(MAG)— que recogían ahorro para destinarlo a iniciativas
sociales de su ámbito territorial.
Las MAG, que habían proliferado en distintos puntos del país
entre finales de los años 80 y principios de los 90, comenza-
ron a unirse especialmente tras la aprobación de la llamada
ley antiblanqueo de capitales de 1991. Esta normativa obli-
gaba a todas las entidades financieras a tener un capital social
mínimo de 1.000 millones de euros, una cantidad que su-
peraba de largo los recursos con que contaban las MAG en
todo el territorio. Este proceso desembocó en la creación de la
Associazione Verso la Banca Ética en 1994, que se constituyó
4
Además de agencias de calificación éticas como EIRIS, KLD, Ethibel o
SiriGroup, también existen los llamados índices bursátiles socialmente
responsables. Entre estos índices, que clasifican las empresas desde un
punto de vista ético-social, destacan el Dow Jones Sustainability Index
(DJSI), el FTSE4Good (del Financial Times Stock Exchange), el ASPI
Eurozone o el Ethibel Excellence Index.

24
en cooperativa de crédito solo un año después y abrió su pri-
mera oficina en Pádova en 1999.
Poco después de su creación, BPE fue una de las impulsoras de
la Federación Europea de Bancos Éticos y Alternativos
(FEBEA), un espacio de encuentro y de intercambio de expe-
riencias entre EFE de toda Europa creado en 2002, y la
Sociedad Europea de Finanzas Éticas y Alternativas (SEFEA),
que nació un año más tarde para dar apoyo financiero a este
tipo de proyectos.
DOS GRANDES MODELOS DE BANCA ÉTICA: EL MODELO
MEDITERRÁNEO Y EL ANGLOSAJÓN
BPE es el máximo exponente de uno de los dos grandes mo-
delos en que se dividen las entidades de finanzas éticas: la
banca cooperativa o ciudadana. Las entidades correspon-
dientes a este modelo cuentan con una organización interna
de carácter horizontal y un sistema de gobierno asambleario,
de manera que los procesos de decisión son participativos y
democráticos y cada socio de la cooperativa tiene un voto,
independientemente del capital invertido en la entidad.
Además, la mayoría de ellas provienen del mundo de la eco-
nomía social y solidaria, que integra prácticas como el coope-
rativismo, el consumo responsable, el comercio justo o la
agricultura ecológica
Esta categoría también se conoce como modelo mediterráneo,
por el origen italiano de Banca Popolare Etica, aunque algu-
nas de las entidades que forman parte de ella, proceden de

25
otras zonas del continente europeo, como Oikocredit (Ho-
landa) o JAK, el banco ético libre de intereses creado en
Suecia en 1997. La francesa NEF o la catalana COOP57
también se enmarcan en esta categoría.
Por el contrario, entidades como el Triodos Bank, el Colonya
Caixa Pollença5
o el Co-operative Bank corresponden al
modelo anglosajón y presentan un sistema de toma de
decisiones más centralizado, aunque, a diferencia de la banca
convencional, invierten exclusivamente en proyectos con
impacto social positivo. Las entidades de esta categoría
tampoco proceden de la economía social y suelen estar
impulsadas por profesionales del mundo financiero que se
especializan en un nicho de mercado ético.
TRIODOS BANK CONCENTRA EL 90 % DEL VOLUMEN DE
FINANZAS ÉTICAS EN ESPAÑA
En España, la mayoría de entidades de finanzas éticas corres-
ponde al modelo mediterráneo. Sin embargo, solo Triodos
Bank, que llegó a España en 2004 y a Cataluña en 2006, con-
centra el 91,81% de los ahorros y un 93,18% de los préstamos
5
Colonya Caixa Pollença es una caja de ahorros creada en Pollença
(Mallorca) con oficinas en todas las Islas Baleares. Se trata de una entidad
muy arraigada en el territorio, que invierte en iniciativas sociales y
económicas de su entorno más cercano, pero el Observatorio de las
Finanzas Éticas no la incluye en su barómetro anual, en tanto que presenta
la estructura de una caja de ahorros. Sin embargo, forma parte de la
Federación Europea de Bancos Éticos y Alternativos (FEBEA).

26
de las entidades de finanzas éticas de todo el Estado, según
datos del Observatorio de las Finanzas Éticas de 2012. Esto se
explica principalmente por el hecho de que, a día de hoy, es la
única entidad de finanzas éticas que ofrece productos y
servicios equivalentes a una banca tradicional, tales como
cuentas corrientes o tarjetas de crédito, para cubrir la mayoría
de las necesidades de los clientes.
El otro gran proyecto de finanzas éticas en España es el de la
Fundación FIARE, creada en 2003 por una cincuentena de
entidades sociales del País Vasco con el objetivo de crear un
banco ético cooperativo. Sin embargo, al no contar inicial-
mente con licencia bancaria, el proyecto FIARE empezó a
actuar como representante en 2005 de Banca Popolare Etica
en todo el Estado, el mismo año en que abrió su primera ofi-
cina en Bilbao.
Uno de los requisitos para constituir una cooperativa de cré-
dito de ámbito estatal es contar con un capital social mínimo
de cerca de 5 millones de euros, por lo que el proyecto FIARE
está promoviendo la recogida de capital social a través de su
red de asociaciones territoriales.
LUZ VERDE A LA PRIMERA BANCA ÉTICA COOPERATIVA
EUROPEA
A estas alturas, FIARE todavía no cuenta con este capital
social mínimo, ya que ha recaudado 3.898.861 euros en todo
el Estado, según su memoria de 2012. Sin embargo, su
alianza con Banca Popolare Etica permitirá crear a partir del

27
2013 un banco ético cooperativo, que tendrá licencia bancaria
tanto en España como en Italia.
Las asambleas tanto de FIARE como de BPE aprobaron en
mayo de 2012 la integración de sus bases sociales y operativas
para crear la primera banca ética cooperativa europea.
Además, durante el 2013, se ha iniciado un proceso para que
las personas y entidades que cuentan con capital social de
FIARE transformen esta participación en capital social de
BPE. También se ha solicitado autorización al Banco Central
de Italia para abrir sucursales de la cooperativa de crédito en
España y, según las previsiones, algunas de ellas entrarán en
funcionamiento durante el año 2014. La nueva entidad ofre-
cerá servicios financieros para cubrir las necesidades más
habituales de la ciudadanía —cuentas corrientes para parti-
culares, tarjetas de crédito y débito...— por lo que Triodos
Bank ya no será la única entidad de finanzas éticas que ofre-
cerá este tipo de productos.
La constitución de esta banca ética cooperativa también ha
recibido el apoyo de entidades de finanzas éticas como
COOP57 y Oikocredit, que han aportado capital social a
FIARE como socias del proyecto. Estas entidades descartan
convertirse en bancos éticos cooperativos en el futuro, pero
comparten la necesidad de su existencia, por lo que participan
en el proyecto compartido de FIARE.
También ha secundado el proyecto de FIARE desde sus orí-
genes la asociación FETS, uno de cuyos objetivos fundacio-
nales era la creación de una entidad de finanzas éticas en Ca-

28
taluña. Actualmente, FETS6
sigue desarrollando actividades
de sensibilización sobre este tema dirigidas al conjunto de la
ciudadanía, y específicamente a los más jóvenes, además de
divulgar las diferentes entidades de finanzas éticas que existen
en nuestro país.
Además, en el año 2007, FETS puso en marcha el
Observatorio de las Finanzas Éticas, para complementar con
nuevos estudios y análisis de datos su discurso de sensi-
bilización en torno a las FE. Desde sus orígenes, el Ob-
servatorio ha elaborado informes sobre la situación de las
finanzas éticas en España, entre ellos, un barómetro anual
para analizar su evolución, además de varios estudios sobre
las FE y sobre otras alternativas al orden económico y finan-
ciero actual, como la Inversión Socialmente Responsable, la
moneda social o los seguros éticos. El propio Observatorio
también creó en 2009 la primera certificación europea de
seguros éticos, el sello EthSI7
.
6
Actualmente, FETS también apuesta por la construcción de un sistema
financiero ético que ofrezca instrumentos y servicios financieros que
estructuren, fortalezcan y faciliten la expansión del proyecto de las FE. El
objetivo es conformar un sistema donde diferentes tipos de entidades de
finanzas éticas respondan a las diversas necesidades financieras de la
sociedad.
7
Antes de la aparición del sello EthSI en el 2009, ya había surgido en Fran-
cia la primera certificación europea para productos financieros solidarios en
1997, creada por la entidad FINANSOL. No obstante, el EthSI es el primer
sello especializado en seguros éticos.

29
LA RELACIÓN ENTRE LAS FINANZAS ÉTICAS Y EL TERCER
SECTOR SOCIAL
Uno de los primeros estudios del Observatorio, el “Diagnós-
tico sobre el interés del tercer sector y la economía social por
una banca ética”, ponía de manifiesto que tan solo un 10 %
de las entidades sociales contaban con instrumentos fi-
nancieros alternativos en el año 2007. Desde entonces, el Ob-
servatorio no ha vuelto a repetir un estudio de estas caracterís-
ticas y, por tanto, no puede corroborar si el grado de implan-
tación de las finanzas éticas en el Tercer Sector ha
evolucionado en los últimos cinco años.
Lo que sí han constatado las entidades de finanzas éticas es un
aumento de solicitudes de préstamos por anticipo de subven-
ciones entre las organizaciones del Tercer Sector. Así por
ejemplo, este tipo de préstamos representó el 57,3 % del total
de créditos concedidos por COOP57 durante el segundo
semestre de 2012.
Desde el estallido de la crisis económica, las administraciones
públicas se están retrasando en el pago de subvenciones que
las entidades ya tienen concedidas, lo que les genera proble-
mas de liquidez, por lo que recurren a la banca ética para soli-
citar el adelanto de estos importes. Según la Taula del Tercer
Sector, la deuda de las administraciones públicas con las enti-
dades sociales sumaba cerca de 640 millones euros a a finales
de septiembre de 2012.

30
Tampoco las entidades de finanzas éticas han recibido apoyo
de la mayoría de administraciones públicas catalanas8
, según
la mayoría de entrevistados, si bien existen algunas excepcio-
nes. Algunos ayuntamientos, como los de Sabadell, Mataró,
El Prat de Llobregat y Manresa, se han hecho socios o
clientes de entidades de finanzas éticas, mientras que otros
entes locales y comarcales también han aprobado mociones
favorables a las FE en los plenos municipales.
Otras administraciones públicas, como la Agència Catalana de
Cooperació al Desenvolupament de la Generalitat (ACCD) o
la Diputación y el Ayuntamiento de Barcelona, también han
colaborado en acciones de sensibilización sobre finanzas éticas,
como el anuncio9
que se emitió en diversos medios de
comunicación durante el 2011, en el marco de una campaña de
FETS, que contó con el apoyo de la ACCD. El porcentaje de
población que desconoce las finanzas éticas se redujo a la
mitad entre abril —precampaña— y noviembre de 2011 —
poscampaña— pasando del 40,7 % al 22 % según datos de
FETS. A finales de 2011, un 39,7 % de la ciudadanía reconocía
el nombre de las finanzas éticas, un 32 % tenía alguna noción y
un 6,3 % conocía el concepto.
8
En el País Vasco, las instituciones han dado un mayor apoyo a las finanzas
éticas. El proyecto FIARE ha recibido aportaciones importantes de ahorro
del gobierno vasco —1 millón de euros— y del Ayuntamiento de Bilbao —
2,5 millones de euros—, según datos de junio de 2010.
9
Este anuncio ha recibido el premio de la categoría Spot de cine/TV del VI
Festival Internacional de Publicidad Social (Publifestival) en junio de 2012.

31
LA URGENCIA DE PROMOVER UN CAMBIO EN EL MUNDO
FINANCIERO
En los últimos tiempos, la actualidad tampoco ha dejado de
dar motivos para reflexionar sobre el uso que se hace de nues-
tro dinero. Durante el periodo en que se realizaron las entre-
vistas de este libro —noviembre de 2011-julio de 2012—,
posteriormente revisadas en mayo de 2013, no han dejado de
sucederse cambios sociales, especialmente en el ámbito
económico y financiero.
Los cambios que se han producido a lo largo de este periodo
han puesto especialmente de manifiesto la supeditación del
poder político al económico ¿Cómo se explica si no que el
gobierno estatal haya rescatado a diversas entidades financie-
ras sin exigirles contrapartidas, en favor de los intereses de la
ciudadanía?
El caso más paradigmático es el de Bankia. Pese a haber reci-
bido 22.424 millones de euros de las arcas públicas hasta el
primer trimestre de 2013, la entidad concentra 300.000 clien-
tes afectados por participaciones preferentes y es una de las
que acumula un mayor número de desahucios.
Otro ejemplo es el de Caixa Penedès, ya que algunos de sus
directivos se adjudicaron ilegalmente pólizas y pensiones mi-
llonarias, después de que la entidad recibiera 915 millones de
euros de fondos públicos. Su rescate se produjo en 2010,
cuando se fusionó con Caja Granada, Caja Murcia y Sa Nos-
tra Caixa para formar el grupo Mare Nostrum, del cual formó
parte hasta ser adquirida a finales de 2012 por el Banc de
Sabadell.

32
A los escándalos del mundo financiero, se han sumado los
numerosos casos de corrupción política que han estallado —o
de las cuales se han dado a conocer nuevos datos— desde
finales del año 2012. Entre ellos, figuran el “caso Bárcenas”,
por el supuesto pago de dinero negro a diversos cargos del
Partido Popular; la acusación por presunta corrupción ur-
banística del alcalde y otros altos cargos del Ayuntamiento de
Sabadell; el caso “Método 3” de espionaje político; la pre-
sunta concesión irregular de licencias de las ITV por parte de
Oriol Pujol (CiU); o el caso Nóos, en el que se han visto in-
volucrados Iñaki Urdangarín y la Infanta Cristina.
Ante la sucesión de escándalos de este tipo, y aún más
cuando la población española debe soportar una elevada tasa
de paro y constantes recortes de políticas y servicios públicos
como la educación o la sanidad, no deja de crecer el malestar,
la indignación y la precarización de las condiciones de vida
lde a ciudadanía.
Sin embargo, frente a la resignación y el desánimo que puede
provocar la presenten situación social, política y económica,
este libro pretende invitarles a la acción. La alternativa que
representan las finanzas éticas, que tenemos todos y todas a
nuestro alcance, puede contribuir a la construcción de un
nuevo modelo social, económico y financiero.
Espero que las entrevistas siguientes les ayuden a encontrar su
alternativa a la banca convencional.

PREGUNTAS Y RESPUESTAS
SOBRE FINANZAS ÉTICAS

35
Narcís Sánchez,
Coordinador del Observatorio de las Finanzas Éticas
Después de más de tres décadas trabajando en la banca
tradicional, Narcís Sánchez se incorporó a la asociación
FETS en 2003. Durante los 4 años siguientes, fue capaz de
compaginar su implicación con las finanzas éticas con sus
responsabilidades en el Banco de Sabadell, entidad que
acabó abandonando en 2007.
Entre los miembros de la alta dirección del banco, Sánchez
era el único que estaba afiliado a un sindicato y, obligado a
convivir con excesivas contradicciones, optó finalmente por
abandonar esta entidad financiera.
Dedicado ya exclusivamente a FETS, en 2007, Narcís
Sánchez (Barcelona, 1955) contribuyó a poner en marcha el
Observatorio de las Finanzas Éticas, del que asumió la
coordinación. Desde sus orígenes, el Observatorio está elabo-
rando estudios sobre la evolución de las finanzas éticas y su
impacto en la situación social y económica en España. En
2009, el Observatorio también fue el artífice del sello EthSI,
una certificación de seguros éticos pionera en toda Europa.
Mucho antes de la actual crisis económica, la banca con-
vencional ya se vio cuestionada durante los años 60 y 70.

36
¿El contexto social y económico que vivimos actualmente
presenta algún paralelismo con aquella época?
Hay puntos en común, pero yo diría que son dos situaciones
diferentes. El punto en común es que, en ambos casos, hay una
situación de crisis. En aquellos momentos, influyeron muchas
cosas, como la guerra de Vietnam y, en este momento, es la
guerra de la deuda. De hecho, es una guerra, porque hay gente
que muere de hambre, hay una guerra encubierta.
Pero, en mi opinión, se ha reaccionado diferente ahora que
entonces. En ese momento, se reaccionó diciendo que había
actividades que no se podían financiar. Por ejemplo, la gente
que estaba en contra de la guerra de Vietnam decía: “¿Cómo
puede ser que mi banco tenga créditos con la industria del
armamento?”. Y, en estos momentos, se está haciendo otra
cosa, que es decir: “¿Cómo puede ser que yo esté trabajando
con este tipo de banco?”. No es lo mismo. En ese momento,
se pedía a las entidades financieras que no hicieran unas co-
sas. En este momento, se dice: “¿Cómo es posible que yo tra-
baje con esta entidad financiera?”.
El Observatorio que usted coordina publica anualmente
un barómetro para analizar la evolución de las entidades de
finanzas éticas en España. Según el último barómetro del
Observatorio de Finanzas Éticas, en 2012 augmentaron un
59,3% los ahorros depositados en este tipo de entidades y
sus préstamos lo hicieron en un 19,3%. ¿Qué lectura hace el
Observatorio de las Finanzas Éticas de esta continuada ten-
dencia al alza?

37
Sería una vergüenza que no pasara eso, porque ya es una
vergüenza lo que pasa. Los volúmenes que mueven las
finanzas éticas son muy pequeños. En cuanto hay un creci-
miento en términos absolutos, la base anterior se multiplica
inmediatamente de forma considerable.
Lo que sí anima es que, en un momento en que las finanzas
tradicionales no tienen un crecimiento respecto a la inversión,
las finanzas éticas no han notado un bache y tienen creci-
mientos del 20 y del 30 %.
Incluso la morosidad10
de las finanzas éticas tampoco se ha
dejado notar en el último año y, en cambio, sí está subiendo
de forma consistente desde hace dos años en el sector finan-
ciero tradicional. El sistema financiero tradicional contaba
con ratios de morosidad del 0,8 % y del 0,5 % y ahora están a
niveles del 10 %. En cambio, los ratios de morosidad de la
banca ética no se han movido. Por tanto, la situación es
buena en cuanto a porcentaje y tendencia y es mala en cuanto
a cifras absolutas.
¿Cómo cree que está reaccionando la banca tradicional al
crecimiento de las finanzas éticas?
En estos momentos, no nos tienen casi ni en considera-
ción, porque tenemos una cuota de mercado ridícula. Otra
cosa será más adelante. Nuestra cuota de mercado es muy
pequeña para que las entidades financieras consideren que
10
El índice de morosidad de las entidades de finanzas éticas es inferior al
3,5%, mientras que el del sistema financiero convencional se sitúa alrededor
del 10,44%, según el barómetro de finanzas éticas de 2012.

38
somos un enemigo. Esto no quita que alguna entidad finan-
ciera en concreto y algunas oficinas sí lo puedan pensar. Por
ejemplo, en el País Vasco, donde FIARE tiene más incidencia
que en otro lugar, las entidades financieras seguramente le
disputan algunos clientes de forma más contundente.
Hasta que nosotros no lleguemos al menos a niveles de cuota
del 0,5 %, no comenzaremos a despertar alguna inquietud.
Para promover las finanzas éticas en todo el Estado, se
creó en 1999 la asociación FETS en Cataluña y, al año si-
guiente, se celebró en Barcelona el I Congreso Internacional
de Banca Ética. ¿Esta coincidencia nos debe hacer pensar
que Cataluña juega un papel destacado en el impulso de las
finanzas éticas en todo el Estado?
Cataluña y el País Vasco. Yo diría que Cataluña tiene más
tradición en cuanto a instrumentos de los más pequeños. Por
ejemplo, COOP57 y Acció Solidària contra l'Atur son instru-
mentos que actúan solo en Cataluña. En cambio, en España,
Triodos nació en Madrid, pero lo que pasa es que, en seguida,
fue a Barcelona. Y FIARE ha nacido en el País Vasco y ha ido
a Barcelona también.
¿Y qué posición ocupan las finanzas éticas en España en
relación al resto del mundo?
Descaradamente nada, somos un cero a la izquierda. ¡Es
ridículo! Estamos sumamente atrasados en este tema, tanto en
esto como en la Inversión Socialmente Responsable (ISR),

39
que es la prima lejana de las finanzas éticas. La ISR, aquí en
España, es un porcentaje muy pequeño.
¿Estamos, pues, a la cola de Europa?
Seguramente no quedaríamos por debajo de Portugal, por-
que en Portugal no hay ninguna experiencia, y no quedaría-
mos por debajo de los países del Este, con la excepción de
Polonia.
¿Esto significa que el marco legal y político español tam-
bién es menos favorable al desarrollo de las finanzas éticas
que en otros países de Europa?
La situación política no es que dificulte, sino que casi hace
inviable en muchas ocasiones un correcto desarrollo de las
finanzas éticas. No es un problema solo de nuestro estado,
sino que es un problema generalizado. La actual situación de
crisis, además, lo empeora. El Banco de España y el Ministe-
rio de Economía están pidiendo que se concentren las entida-
des financieras y que se creen grupos más grandes y más po-
tentes y, como las entidades de finanzas éticas son pequeñas,
se ven perjudicadas, porque todo se hace en clave de entidad
grande. También tenemos en contra las economías de escala.
Muchas de las aplicaciones informáticas que necesita el
Banco de Santander también las necesitan Triodos Bank o
FIARE y no es lo mismo tener un sistema informático para
10.000, 50.000 o 100.000 clientes que tenerlo para varios mi-
llones de clientes.
Además, habitualmente, los requerimientos o las inspecciones
del Banco de España también son mucho más estrictas con

40
este tipo entidades que con las entidades tradicionales. No
quiero ser mal pensado y no digo que lo hagan expresamente,
pero se ponen mucho más duros...
¿A qué se refiere concretamente cuando comenta que se
hacen mayores requerimientos a las entidades de finanzas
éticas que a la banca tradicional?
A nivel internacional, las actividades de inspección hacia
los bancos éticos son superiores que hacia cualquier otro tipo
de entidad financiera.
Sin ser mal pensado, puedo atribuirlo a que los Bancos Cen-
trales velan por la seguridad de los depositantes. En este sen-
tido, instrumentos que son desconocidos o que son nuevos
siempre pueden hacer levantar más sospechas sobre la garantía
de los tipos de interés. Pero el caso es que nosotros debemos
tener las mismas reservas que en un banco tradicional. Por
tanto, las garantías reales para los depositantes son las mismas.
Hay gente que esto lo valora muy negativamente, pero yo
no. Uno de los problemas que tienen los bancos éticos para
crecer es la inseguridad que dan a la gente. Por tanto, el po-
der decir que las inspecciones siempre salen bien y que no
tenemos problemas con las autoridades monetarias, a pesar
de su activa labor inspectora, nos permite posicionarnos
mejor ante la sociedad.

41
En Cataluña, algunos ayuntamientos11
ya tienen
depositados ahorros en entidades de finanzas éticas, pero, a
diferencia del País Vasco, el gobierno autonómico aún no se
ha hecho cliente de la banca ética. ¿A qué atribuye estas
reticencias de la Generalitat?
Se han hecho contactos, pero la Generalitat de Catalunya
tiene exclusividad con entidades como “la Caixa” y el BBVA
y, por tanto, tiene la obligación de tener todas sus cuentas a
través de estas entidades. Esta es la excusa que siempre dan
para no trabajar con nosotros y no poder pasar determinados
presupuestos con nosotros, aunque, por ejemplo, les hemos
reclamado que toda la parte de cooperación la gestionen a
través de las entidades financieras éticas.
Para hacer crecer las finanzas éticas, uno de los primeros
objetivos de FETS era hacer divulgación entre las entidades
del Tercer Sector y de la economía social. Sin embargo, más
de la mitad de estas organizaciones utilizan solo las cajas.
¿Por qué existen estas resistencias entre entidades que, a
priori, deberían ser más proclives a la banca ética?
Por varias razones. Una, porque el sistema financiero
tradicional, cuando hace créditos, pide compensaciones. Esto
significa: “Yo te hago el préstamo, pero que no se te ocurra
llevarte el ahorro que tienes a otro lugar”. O, en el caso de las
11
Entre estos ayuntamientos, figuran los de Sabadell, Mataró, El Prat de
Llobregat y Manresa, entre otros.

42
cajas de ahorro, también quiere decir: “Mi obra social te da
dinero, subvenciones... y no pasa nada, pero, hombre, segu-
ramente no veríamos con buenos ojos que te llevases las cosas
que tienes con nosotros”.
Este tipo de presión directa o indirecta mediatiza la utiliza-
ción libre de los fondos. A las entidades se les dice descarada-
mente: “Yo quiero compensaciones por darte el crédito”. Te
lo puedo asegurar, es muy habitual.
En cuanto a las cajas, ¿cómo valora la evolución de su
obra social a raíz de su proceso de bancarización?
Con la conversión de las cajas en bancos, la obra social se
está reduciendo a pasos agigantados. Eso sí, a las entidades,
entra capital social, que sí pide dividendos. Hasta ahora, el
beneficio se distribuía de dos formas: una parte a reservas y
otra a obra social, pero, a partir de ahora, también tendrán
que pagar los dividendos de los accionistas y lo que quede irá
a obra social. Seguramente, si esto se lo estuvieras pregun-
tando al de una caja o un nuevo banco, te diría: “El rendi-
miento de ese dinero nuevo será tan bueno que se incremen-
tará todo el beneficio y, por tanto, el beneficio de la obra
social crecerá”.
Sería necesario que se fijaran en los ejemplos de Italia o Fran-
cia, donde también pasó lo mismo y no se han incrementado
las obras sociales. Es evidente que “la Caixa” y Caja Madrid
tenían las principales obras sociales en valores absolutos, pero
no en valores relativos. Por lo tanto, cuanto mayor se hace
una entidad, porcentualmente menos aporta.

43
Otra de las cosas que corre más peligro a corto plazo es que
ámbitos territoriales se queden sin servicios bancarios. Como
las cajas no estaban obligadas a pagar dividendos, era posible
que tuvieran alguna oficina deficitaria, pero que daba servi-
cios bancarios a una determinada población. En estos mo-
mentos, un banco, si tiene una oficina deficitaria, la cerrará.
¿A estas alturas, se puede considerar que el sistema de
cajas ya ha desaparecido completamente debido a este pro-
ceso de bancarización?
Sí, el movimiento de las cajas como tal ha desaparecido,
que no quiere decir que no quede alguna excepción, que, a
nivel económico, no tendrá ninguna relevancia. De momento,
quedan cajas muy pequeñas, como Caixa Pollença y las
cooperativas de crédito, que son básicamente de dos grupos:
el grupo Cajamar y el grupo Caja Laboral12
.
Muchas entidades de finanzas éticas del Estado español
descartan convertirse en bancos, incluso en bancos éticos.
Prefieren organizarse en forma de cooperativa, o de funda-
ción. ¿Por qué optan mayoritariamente por estas fórmulas
de organización?
La banca ética es terriblemente plural. Solo son dos las
entidades que tienen la voluntad de actuar como banco, que
son Triodos y FIARE, y, en estos momentos, Triodos es la
12
Actualmente, funcionan dos cajas —Caixa Pollença y Caixa Ontinyent.
Cajamar y Caja Laboral, denominadas como cajas rurales, son cooperativas
de ahorro y crédito.

44
única que es banco. Yo no sé si las otras, en un momento
determinado, han querido serlo y no han podido. Lo que está
claro es que, en estos momentos, no quieren ser un banco, lo
tienen clarísimo. No va con su modelo de negocio, porque
tienen un mercado muy concreto y porque, además, tendrían
dificultades para seguir haciendo lo que están haciendo en
estos momentos si tuvieran ficha bancaria. Muchos de los
préstamos que están haciendo no podrían hacerlos por los
requerimientos de capital que les pediría el Banco de España.
Triodos Bank concentra más del 90 % del volumen de
finanzas éticas del Estado español, según datos del Obser-
vatorio de 2012. ¿Cuando FIARE se convierta en banco cree
que se redistribuirán más los clientes de finanzas éticas?
Seguro que sí. La gente, cuando quiere trabajar con una
entidad financiera, se pregunta: “¿Mi nómina la podré domi-
ciliar aquí?”, “¿Podré pagar los recibos por aquí?”. La única
entidad que, en estos momentos, hace toda esta operativa es
Triodos y, cuando nosotros vamos a hacer charlas, la gente te
acaba diciendo: “Yo abrí una cuenta en Triodos, porque es el
único que me cubre las necesidades”. Por lo tanto, seguro que
se redistribuirá en el futuro.
¿Y por qué Triodos decide constituirse directamente co-
mo un banco a diferencia del resto de entidades?
Triodos es un modelo totalmente diferente del resto, aun-
que, fuera del Estado, hay algunas entidades que son simila-
res. Triodos aparece como una entidad especializada en los
sectores que prioriza: el mercado de la cultura, el mercado del

45
medio ambiente y el mercado social. Pero lo hace desde una
perspectiva totalmente bancaria, es decir, se especializa en
estos tres mercados.
En Triodos, la mayoría de personas que trabajan vienen de la
banca tradicional, donde se sentían un poco incómodas por
un tema de valores, de manera que han encontrado en Trio-
dos un banco en el que no todo vale y siguen haciendo lo que
sabían hacer.
En cambio, en FIARE o COOP57, prácticamente no tienen a
nadie que venga de banca. La mayoría de gente viene de mo-
vimientos sociales. Por lo tanto, es gente que conoce muy bien
las redes de economía social y del Tercer Sector, pero que, en
cambio, está empezando a conocer ahora el entorno financiero.
Sin embargo, FIARE sí tiene la voluntad de constituir un
banco ético en un futuro próximo. Cuando esto ocurra, ¿no
faltarán profesionales en la entidad especializados en
finanzas?
La solución tiene dos vertientes. Si el ritmo de crecimiento
es lento no les hará falta, porque la gente se irá profesionali-
zando y, como los primeros clientes serán los militantes, y eso
ya les estará bien, no será un grave problema. Si el ritmo de
crecimiento de la entidad es rápido, sí que sería conveniente
que entrara gente con conocimientos más profundos de lo que
es una entidad financiera y de lo que son los productos finan-
cieros. En el momento en que la entidad llegue a sectores más
amplios de la sociedad, no tener a gente especializada puede
ser un problema, porque la gente cuando va a un banco quiere
el consejo de un experto respecto a su dinero.

46
ASCA promueve la creación de puestos de trabajo y con-
cede microcréditos para proyectos de autoempleo con esta
finalidad. En un contexto de crisis como el actual, ¿no se-
rían necesarias más iniciativas de este tipo?
ASCA ya no hace préstamos con este objetivo, porque ya
no tiene recursos para hacerlo. Evidentemente, no toda la
gente quiere ser emprendedora y no todos se atreven a dar el
paso, pero, si hubiera una actividad impulsada como es de-
bido, yo entiendo que habría más gente dispuesta.
Toda actividad que se haga para combatir el paro es poca. Por
lo tanto, potenciar una línea de microcréditos para luchar
contra el paro sería del todo efectivo. Lo que pasa es que no
hay recursos destinados a hacerla.
A la pluralidad del mundo de las finanzas éticas, se aña-
den otras propuestas alternativas a la banca tradicional.
Organizaciones como ATTAC aspiran a crear una banca
pública y consideran las entidades de finanzas éticas un es-
tadio intermedio antes de alcanzar su objetivo final. ¿Po-
drían convivir la banca pública y la banca ética o son dos
modelos excluyentes?
Nosotros creemos que la banca ética tiene todo el sentido
del mundo. En un modelo exclusivamente público de econo-
mía, es decir, una economía nacionalizada, no me sentiría
confortable. La puedo considerar conceptualmente buena,
pero los únicos ejemplos prácticos que he vivido no lo han
sido. Por lo tanto, creo que un modelo mixto de economía
nacionalizada y de economía privada es deseable. Lo que no

47
es deseable es que esta economía privada tenga unas ansias
desmesuradas de beneficio, que es muy diferente.
El problema de la iniciativa privada no es la iniciativa privada
en sí misma, sino el exceso de ambición que se tiene. Se
pierde el oremus. Es decir, no es ético que haya salarios mí-
nimos y no haya salarios máximos, no es ético que el benefi-
cio no esté limitado de alguna forma... Por lo tanto, como
esto no es ético y la banca ética sí lo cumple, creo que un mo-
delo mixto de banca pública y banca ética sería muy deseable.
Teniendo en cuenta que las finanzas éticas se relacionan
normalmente con el concepto de banca, ¿por qué el Obser-
vatorio de las Finanzas Éticas decidió incorporar los segu-
ros a su ámbito de estudio?
El Banco de España considera que las compañías
aseguradoras son parte del sistema financiero, aunque no es
solo porque lo diga el Banco de España. La cantidad de di-
nero que mueven, a través de las primas de los seguros, es
enorme. Y ya no es tanto recuperar los criterios de banca ética
para los seguros, sino que los propios seguros recuperen sus
propios principios, que eran unos principios mutualistas, de
riesgo compartido... Los seguros nacieron porque la gente
necesitaba asegurarse contra los riesgos que debía correr.
Como uno a uno era muy difícil asegurarlos, las personas se
juntaban para compartir estos riesgos en el entorno de una
mutualidad. Ahora, todo eso se ha perdido. Los seguros
hacen las cuentas en función de las características de riesgo de
un colectivo y tienen precios muy diferenciados.

48
Ante los bancos tradicionales, sí que han surgido mode-
los alternativos como los bancos éticos, pero no ha ocurrido
lo mismo en cambio con las compañías de seguros. ¿Por qué
no se ha creado aún ninguna aseguradora ética?
Una compañía de seguros lo que hace es recoger el dinero
que le dan sus clientes para asegurarse de que, ante un riesgo,
estarán cubiertos. Para ello, las compañías acumulan dinero y
este dinero deben invertirlo en algún lugar. Pero la cantidad
de dinero que acumulan es tal que no hay activos que respon-
dan a criterios éticos suficientes como para colocar todo ese
dinero. Por tanto, si se creara una compañía de seguros éticos,
o debería ser muy pequeña o no podría tener sus inversiones
correctamente ubicadas, porque no hay suficientes lugares
donde invertir.
¿Quiere decir que no habría suficientes plazas donde
invertir, ni siquiera teniendo en cuenta proyectos de la eco-
nomía social y solidaria de todo el mundo?
Ni en el Estado ni en el mundo. En los países del Sur, el
riesgo de no cobro sería muy alto.
Cuando aún no es viable crear una aseguradora ética, el
Observatorio presenta el primer sello de seguros éticos de
Europa en 2009, que ya han concedido a entidades como
DKV o Atlantis. ¿Cómo surgió esta idea?
Cuando nace la idea desde FETS, ya hay entidades a nivel
internacional que están sellando productos financieros y que
los diferencian de los productos tradicionales. Esto existe en

49
Francia y en Bélgica. Por ejemplo, Finansol en Francia ya
tenía hecho un sello para productos financieros, un concepto
que nos interesó desde el principio. Después, aún nos des-
pertó más interés, al ver una encuesta que decía que más del
40 % de las personas que había invertido en finanzas éticas en
Francia en un año lo habían hecho porque alguien que les
merecía confianza había certificado eso. Entonces, pensamos:
“¿Por qué no lo hacemos aquí nosotros?”. Cuando estamos en
medio de este proceso de reflexión, salen las experiencias de
CAES y de Arç Cooperativa13
, que nos proponen trabajar
conjuntamente este tema con el de los seguros. Entonces,
aprovechando el empuje del momento, creamos el sello de
seguros éticos.
A las compañías de seguros, les corresponde parte de la
responsabilidad de la actual crisis económica y financiera.
Comparativamente con los bancos, ¿qué parte de responsa-
bilidad les otorga en la situación que estamos viviendo?
Si hablamos a nivel internacional, la misma que a los ban-
cos. No hay que olvidar que, a nivel europeo, los principales
accionistas de los bancos son las compañías aseguradoras, lo
que no ocurre en España. Este ya es un hecho que las hace
culpables, porque, evidentemente, si forman parte del grupo
de los principales accionistas, tienen mucho que decir sobre
cómo deben actuar las entidades. Y, segundo, porque en de-
terminados temas de la crisis, los seguros han sido una pieza
13
CAES es una cooperativa de seguros italiana nacida en 1995. Arç
Cooperativa es una correduría de seguros éticos catalana, cuyos
orígenes se remontan al año 1983.

50
fundamental, sin la cual no se hubiera producido. Las entida-
des financieras no hubieran podido hacer productos financie-
ros de alto riesgo si nadie les hubiera asegurado que, de algún
modo, aquello se pagaría. Por ejemplo, no se hubieran hecho
los títulos que se hicieron con las hipotecas basura.
Cuando los bancos querían vender algo y cuando decían que
tenían a toda esa gente que les debía dinero y que te lo
vendían, los posibles compradores decían: “¡Ah, sí, muy bo-
nito, pero ahora corro el riesgo yo, a mí eso me lo tiene que
garantizar alguien!”. Ese alguien era una compañía de segu-
ros. Hay dos elementos indispensables para que se produz-
can las burbujas: uno es el activo que produce la burbuja y el
otro, que haya facilidad de acceso al crédito. Las compañías
de seguros y los bancos son los principales culpables de que
esto se haya producido. Los gobiernos fueron haciendo leyes
del suelo que provocaron que hubiera una cantidad de suelo
para usos inmobiliarios muy potente, los promotores inmo-
biliarios se fueron aprovechando de ello, los bancos dieron
facilidad de acceso al crédito, las compañías de seguros ac-
tuaron para poderlo titularizar y eso fue haciendo cada vez
la burbuja más grande.
Consulta los papeles del Observatorio de las Finanzas Éticas en:
http://www.fets.org/ca-es/observatori/papers-de-lobservatori/

51
Joan Antoni Melé,
Subdirector general de Triodos Bank en España
Tras más de tres décadas trabajando en la banca tradicional,
Joan Antonio Melé (Barcelona, 1951) decidió dar el salto a
las finanzas éticas en el año 2006, cuando asumió la dirección
en Cataluña y Baleares de Triodos Bank, entidad de la que es
actualmente subdirector en España.
Desengañado de las entidades financieras tradicionales desde
finales de la década de los 80, Melé se interesó por impulsar
un nuevo modelo financiero a partir de la celebración del I
Congreso Internacional de la Banca Ética en Barcelona en
2000 y, cuatro años después, contribuyó a la puesta en mar-
cha de Triodos Bank en España.
Nacido en Holanda en 1980, este banco ético funciona actual-
mente en varios países europeos y, concidiendo con el con-
texto de crisis, ha experimentado un fuerte crecimiento14
. Sus
clientes aumentaron un 23,1 % durante el 2012 hasta llegar a
14
El patrimonio total gestionado por Triodos Bank y los fondos que tiene
bajo gestión se han elevado a 8.000 millones de euros en 2012, un 19% más
que en 2011. Triodos Bank tiene presencia en Holanda, Bélgica, Reino
Unido, España y Alemania.

52
los 437.000 en toda Europa, un crecimiento que fue aún más
acentuado en el caso de España, donde el año pasado esta
cifra augmentó un 73% durante el 2012 hasta superar los
105.000 clientes.
Triodos Bank llegó a España en 2004 y, dos años des-
pués, abrió su delegación en Cataluña y Baleares, con sede
en Barcelona. En ese momento, usted ya estaba a punto de
prejubilarse, pero finalmente asumió la dirección de esta
delegación. ¿Qué le hizo cambiar de opinión?
Cuando yo ya tenía asumido que me prejubilaba, me
llamó el director general de Triodos Bank en España, Esteban
Barroso. Ya me había llamado antes, cuando abrieron la de-
legación en Madrid, pero, en aquel momento, yo tenía a mi
madre con Alzheimer.
Al cabo de un año y medio, Esteban me dijo: “Queremos ha-
cer la prueba de abrir una oficina urbana. Será la delegación
de Cataluña-Baleares, que se llevará desde Barcelona y hemos
pensado que tú serías la persona idónea”.
En aquel momento, dudé un poco. Le respondí: “Hombre,
espera, que me jubilo y ya te ayudaré como voluntario”. Pero
él me dijo: “¡No, esto se debe hacer desde la profesión!”.
Aquella noche no pude dormir.
Estaba sentado en el sillón de mi casa a las 3 de la madru-
gada, pensando, la voz de la conciencia... Y me dije: “¡Es ver-
dad! Si no lo hago yo, ¿quién lo hará? Llevo 30 años en
banca, llevo un montón de años predicando la banca ética...”.
Curiosamente, a partir de ese momento, ya pude dormir. Es

53
una de las mejores decisiones que he tomado en la vida, me
ha cambiado la vida.
A partir de su experiencia como responsable de Triodos
Bank15
, ¿cómo describiría las principales diferencias entre
una banca ética y la obra social de las entidades financieras
tradicionales?
La gran diferencia es que las entidades financieras tradicio-
nales hacen los beneficios como quieren y una pequeña parte
de los beneficios, hasta ahora era el 20 %, la destinan a la obra
social. Si estás fabricando bombas, por mucho que después
des un 10 % de los beneficios a la Cruz Roja para que cure a
los heridos, no estás arreglando el mundo. Tu actividad debe
ser ética, no ir a hacer caridad. También hacían obra social
los narcotraficantes de Colombia enviando millones a la
madre Teresa de Calcuta, según oí decir. Es como si dijeran:
“Soy un poco ético”. ¡No! Un poco ético no puedes serlo, en
la vida eres ético o no lo eres.
Conceder préstamos a proyectos sociales, menos rentables
económicamente que aquellos en los que invierten las
entidades financieras convencionales, ¿no conlleva un mayor
riesgo de morosidad?
Precisamente es al revés. Ahora están viniendo miles de
personas por la solvencia. El fenómeno que hemos observado
15
En Cataluña, está extendida la terminología “Entidades de Finanzas
Éticas” y Triodos Bank se incluye entre ellas. Pero, en el ámbito internacional,
Triodos Bank ha optado por la denominación “Banca en Valores”.

54
en el último año es que mucha gente que viene a nosotros,
aparte de los valores éticos, lo hace sobre todo para refugiarse,
porque saben que aquí el dinero está seguro. Nuestra ratio de
solvencia no lo tiene ningún banco en España. Nosotros es-
tamos en 14 y, entre los bancos españoles, el que más tiene no
llega ni a 10.
La solvencia tiene que ver con la calidad de las inversiones
que estamos haciendo. La morosidad de la banca viene sobre
todo de la especulación inmobiliaria y nosotros esto no lo
hemos hecho y, por tanto, no nos ha afectado16
.
En Cataluña, se producen cerca de 70 desahucios al día,
según datos de principios de 2013. Desde un punto de vista
ético, ¿cómo debería abordarse esta cuestión para tener más
en cuenta las necesidades de las familias con dificultades
económicas?
En los últimos meses estamos viendo cómo desde distintas
instancias se están revisando los abusos que se han producido
en España con los préstamos hipotecarios. Pero no hay que
olvidar que en este tema no solo los bancos tienen una res-
ponsabilidad por no haber medido lo suficiente los riesgos,
cegados por el máximo beneficio a corto plazo en un mercado
que no dejaba de crecer. Ahí, entran también las administra-
ciones públicas y los reguladores, que cerraron los ojos a lo
que estaba ocurriendo, y los propios prestatarios, que en oca-
siones no tuvieron en cuenta si el préstamo que estaban pi-
diendo lo iban a poder pagar en un futuro.
16
El ratio de morosidad de Triodos Bank en España se mantuvo inferior al
4% durante el 2012.

55
La dación en pago puede ser una medida eficaz en algunas
ocasiones, aunque lamentablemente no en todas. En Triodos
Bank, no hemos tenido casos de desahucios de viviendas,
afortunadamente, y, en caso de que algún cliente tuviera pro-
blemas para devolvernos su crédito, siempre intentamos rene-
gociar y buscar salidas desde el consenso y el diálogo que
eviten el desahucio.
Pero hay que entender que la dación en pago no es una solu-
ción total, ya que elimina la deuda contraída por una persona
con el banco, pero no elimina el drama de dejar a familias
enteras en la calle. Ahí, es cuando yo considero que tiene que
entrar el Estado para impedir que muchos ciudadanos queden
en riesgo de exclusión social, como está ocurriendo.
Soy partidario de que, si hay un problema, lo estudiemos y
miremos qué soluciones hay. Necesitamos diálogo, es necesa-
rio que hablen las tres partes implicadas, el cliente, el banco y
la administración pública, y encontrar la solución. En el caso
de las viviendas, el Estado, en lugar de ayudar a los bancos,
hubiera podido ayudar a los particulares directamente. Si tie-
nes un problema con una vivienda y no puedes pagarla no
tienes que ir a la calle.
Es un problema social que, como tal, debe ser abordado por el
Estado. Por ejemplo, en caso de impago, el Estado puede
actuar como propietario del piso desahuciado y ofrecerlo en
alquiler a sus inquilinos a un precio social hasta que su situa-
ción mejore.
En cambio, lo que ha ocurrido es que el Estado ha optado por
facilitar ayudas a los bancos, que sin embargo continúan sin

56
dar créditos a las personas y empresas que lo necesitan. Esto
es lo que no entiendo.
Triodos Bank también ofrece hipotecas a sus clientes.
¿Cómo encaja este producto con el principio de la banca ética
de invertir en proyectos con un impacto social positivo?
Solo damos hipotecas a personas que ya son clientes. El
acceso a la vivienda es un tema social, y hacemos hipotecas
solo cuando se trata de una primera vivienda de clientes que
lo son, como mínimo, desde hace 6 meses. Los financiamos
con un máximo del 80 % y hacemos una ecohipoteca. Es
decir, si el piso que compras no tiene criterios bioclimáticos,
nosotros lo convertimos en ecológico con un informe
medioambiental que te hacemos, para que puedas mejorar la
eficiencia energética, y también con plantaciones de árboles.
También llevamos tres años debatiendo sobre si debemos fi-
nanciar el consumo privado y nos lo estamos planteando para
el año que viene. Imagínate que eres cliente de Triodos y me
dices: “Tengo que cambiar el coche”. ¿Qué te digo? ¿Que te
vayas al Santander? Es decir, nosotros somos los buenos pero
tenemos a los demás que son necesarios... Por un tema de
coherencia interna, si quieres comprar un coche, te lo finan-
ciaremos, pero siempre que sea un coche híbrido o que emita
menos de 120 gramos de CO2.
Hoy en día, Triodos Bank también es el único banco
ético que ofrece en España los mismos servicios que un
banco convencional, aunque está previsto que a lo largo de
2013 también lo haga otra entidad, FIARE-Banca Popolare

57
Etica. No obstante, las finanzas éticas en su conjunto están
muy atrasadas en España respecto a otros países europeos.
¿A qué lo atribuye?
Los años de dictadura que vivimos nos aislaron de todos
los movimientos que corrían por Europa, que tenían que ver
con el ecologismo, la banca ética, el comercio justo... En los
años 60, hubo un despertar social muy fuerte. Nació un mo-
vimiento contracultural en Estados Unidos, que se extendió a
Europa, con el Mayo del 68... Pero, con todo esto, en España,
éramos cuatro. Tras la muerte de Franco, pasamos unos años
de transición, en los que el único objetivo era tener una
democracia, votar, los partidos... Me acuerdo de que, cuando
ganó el partido socialista, salieron verdaderas fortunas de
España huyendo hacia el extranjero, pensando: “¡Ahora
entrarán los comunistas y nos lo robarán todo!”.
Hemos tardado 25 años en normalizar este país, si es que so-
mos normales, y llevamos 30 años de atraso respecto a Eu-
ropa. Sí que nos dejan votar, pero culturalmente no hemos
seguido el ritmo de Europa.
De todos modos, Triodos Bank está experimentando
fuertes crecimientos en España17
. ¿Hasta qué punto ha
contribuido a este crecimiento el clima de indignación
social con la banca y el poder político y el surgimiento del
movimiento 15-M de 2011?
17
Según la memoria de 2012 de Triodos Bank, en España la entidad cerró el
2012 con una tasa de crecimiento del 58% en su balance total, hasta alcanzar
los 1.003 millones de euros. Los ahorros depositados en la entidad crecieron
un 63% y los préstamos, un 22%.

58
El 15-M ha tenido un efecto muy grande pero se han
conjugado varios factores. El año pasado, hicimos que se
modernizara el banco y sacamos una serie de servicios que no
teníamos, como las tarjetas de débito. El septiembre de 2011,
ya empezamos a crecer porque mucha gente, que antes no
podía tener la nómina en Triodos, porque no teníamos tarjeta
para sacar dinero, la trajo aquí. De hecho, los dos meses
siguientes al 15-M, notamos una punta, pero también nota-
mos este incremento durante todo el año.
Me parece sano que las personas, por fin, hayamos, como
mínimo, reaccionado de palabra, pero los movimientos deben
saber cómo evolucionar. Ahora toca hacerlo de hechos y de
coherencia. A muchos, les dije: “Pero, todos vosotros, ¿dónde
tenéis el dinero actualmente? ¿En qué bancos y cajas tenéis el
dinero? Cuando ya no contestan en un primer momento, notas
que lo siguen teniendo en aquellos bancos que están criticando.
La mayoría de indignados del 15-M siguen teniendo el dinero
en los bancos y cajas a los que estando criticando.
Además de Triodos Bank, en 2013 está previsto que se
constituya en España otro banco ético. Esta entidad se
estructurará en forma de cooperativa de crédito, a
diferencia de Triodos, que cuenta con una organización
interna más convencional. ¿Por qué no les convence el
modelo cooperativo?
Una cooperativa, como modelo para una entidad grande,
lo veo difícil, y nosotros somos un banco que está en toda
Europa. Tienen un sentido las cooperativas para temas de sec-
tores sociales pequeños, que son más autogestionarios, donde

59
todos participan y deciden. Yo conozco, por ejemplo, una
entidad así de otro país, que trabaja en forma de cooperativa.
Dicen que son asambleas libres donde decide todo el mundo,
pero no es verdad: a la asamblea van cuatro y no decide todo
el mundo, sino los pocos que van a la asamblea. No todo el
mundo tiene ganas de ir a asambleas, cuando ya tienes sufi-
cientes dolores de cabeza... Además, mucha gente que no en-
tiende sobre finanzas me ha dicho que el hecho de que sea
una cooperativa donde las decisiones se toman en una asam-
blea le provoca inseguridad.
Pero hay gente a la que sí le gustaría participar. A mí me
parece bien que haya varios modelos. Yo no contrapondría
unos con otros. Ellos prefieren el modelo cooperativista y
nosotros, el banco. Pero, por lo demás, yo diría que
compartimos unos valores prácticamente iguales.
Triodos Bank no se rige por un modelo cooperativo ni
asambleario, pero tampoco sigue el mismo modelo que un
banco tradicional. ¿Cómo se toman exactamente las deci-
siones en su entidad?
Nosotros, los profesionales, que somos los responsables y
los que entendemos, somos los que decidimos en qué se in-
vierte. Los primeros que deciden son los directores de oficina.
Estos lo elevan a un comité ético, que llamamos comité de
riesgos, donde estamos 9 personas que repasamos y debatimos
todas las operaciones del banco una por una. Cuando todo el
comité lo ve claro, porque aquí no hay votos, la operación se
aprueba por consenso y se publica para que todos lo sepan.

60
Aquí no deciden los accionistas, para que tengan más o me-
nos dinero. Los derechos políticos de las acciones están en
una fundación externa, formada por gente independiente, que
controla que al banco no lo pueda manipular nadie.
Hay gente que dice que no decidimos todos. No, lo que su-
cede es que hay empleados que no entienden sobre la materia.
¿Cómo quieres que decidan si no entienden? Y, para decidir,
también debes estar dispuesto a asumir la responsabilidad de
equivocarte. El informático no opina. Ni los clientes, eviden-
temente, no opinan, porque ellos no entienden qué operación
es viable o no es viable.
¿De qué manera cree que el conjunto de entidades de
finanzas éticas puede constituir una alternativa a la banca
tradicional?
En estos momentos, si en lugar de ser cooperativa, los
otros modelos fueran banca, tendríamos todos más fuerza y
nos iría mejor, porque la gente lo vería más como una alterna-
tiva real y lo vería más seguro. La gente nos dice: “Sois una
banca alternativa”, y yo les digo: “No, somos la alternativa a
la banca”. Nuestro objetivo debe ser transformar el sistema fi-
nanciero. No se trata de tener un puesto que nos vaya bien.
Lo ideal sería que cooperásemos entre nosotros.
La banca ética debe modernizarse y debe profesionalizarse
más aún. No puede ser solo una cosa buena de gente del sec-
tor social. Nosotros somos bastante modernos, pero hablo en
general, de la banca ética que conozco en el mundo.

61
En 2011, Triodos Bank fue objeto de un boicot por un
crédito concedido a la Fundación O'Belén, una entidad que
gestiona centros de menores. Un informe del Defensor del
Pueblo de 2009 y uno posterior de Amnistía Internacional
han cuestionado el trato dispensado a los menores en
algunos centros de esta fundación. ¿Triodos no se replantea
la financiación de esta fundación?
El primer problema es que, hacia el mes de mayo de 2011,
recibimos un correo electrónico en el que se nos decía que, o
dejábamos de subvencionar la Fundación O'Belén, o nos
hacían un boicot. No lo firmaba nadie. Pero, como hay un
correo de la Asociación de Protección a la Infancia, un
colectivo que no está registrado en ninguna parte —porque lo
investigamos—, respondimos al correo para invitarlos a venir
a Triodos Bank a hablar con nosotros. No quisieron que nos
encontráramos. No han dado la cara en ningún momento, y,
al cabo de una semana, comenzaron un boicot. Comenzaron
a difundir por Internet que Triodos financiaba la tortura in-
fantil, incluso con una fotografía de una niña ensangrentada.
Pero esta foto, ¿de dónde la han sacado? No es de ningún
niño, ni de ningún centro.
Nosotros pensamos que debe haber centros de infancia y di-
mos una hipoteca para construir un centro hace tres años. Son
centros del Estado, pero el Estado los da a fundaciones priva-
das sin ánimo de lucro para que los gestionen. La primera
pregunta es: si un centro no se gestiona bien, ¿por qué no se lo
dices al Estado que es el responsable?

62
O'Belén tiene varios centros en toda España y algunos incluso
han tenido menciones honoríficas por la buena labor que
están haciendo. Pero tienen dos centros en España que son de
alto riesgo. No hay malos tratos. Son centros de disciplina
donde se sigue la normativa que marca el Estado sobre cómo
actuar en estos casos. Sí que hubo un caso en que dos adoles-
centes se suicidaron, pero hubo un proceso judicial y se dic-
taminó que esto no tenía nada que ver con el centro.
Tampoco entiendo por qué hacen un boicot a Triodos y no a
otros bancos que han financiado también esta fundación.
¿Cree que es una coincidencia que este boicot se
produjera durante el mismo año en que Triodos dobló su
número de clientes18
?
Estas preguntas son las que nos estamos haciendo noso-
tros. Pero yo no puedo acusar a nadie porque no tengo prue-
bas, puedo tener intuiciones... Y nos vendrán más ataques,
estoy convencido. Seis meses antes del boicot, yo les decía a
los compañeros: “Estad preparados, estamos teniendo mucho
éxito y nos vendrán ataques y no sabremos de dónde”.
En gran medida, el creciente éxito de las finanzas éticas
radica en la crisis del sistema bancario tradicional. De todas
formas, ¿considera que la administración pública podría
hacer algo más para estimular las finanzas éticas en España?
18
Entre 2010 y 2011, el número de clientes de Triodos Bank en España se
dobló hasta llegar a cerca de 61.000 personas.

63
Solo que se limitaran a hacer una operatoria normal... Si la
Generalitat tiene cuentas en todos los bancos y cajas, también
deben tenerlas aquí. Pero, cada vez que hablas con ellos, todo
es un ceremonial. Ya nos reuniremos, ya hablaremos... Van
pasando los meses, los años... No lo hemos conseguido.
En varios países europeos, existen exenciones fiscales por
depositar ahorros en entidades de finanzas éticas o por hacer
Inversiones Socialmente Responsables (ISR). ¿Estaría de
acuerdo con implementar una medida de este tipo en España?
No, no se debe dar un trato prioritario. Debe ser algo
normal. En todo caso, se debería penalizar a las entidades que
tienen comportamientos que provocan destrucción. Por ejem-
plo, hay gente que dice que deberíamos subvencionar la
agricultura ecológica. Creo que no, que la ecológica es la
normal, tienes que penalizar la otra.
La banca ética no debe verse como una cosa digna de recibir
ayudas. No nos tienen que dar ayudas, ni subvenciones, ni
nada, porque en ese caso, ya no es una banca viable. Debe-
mos demostrar que hay otro modelo de banca moderna y
profesional que es tan viable o más que los otros. Cuanto más
normal lo veamos, más gente apostará por la banca ética.
En lugar de la banca ética, organizaciones sociales como
ATTAC defienden la constitución de una banca pública,
que, en su opinión, también sería ética. ¿Qué opina de esta
propuesta?

64
No lo comparto, porque la gente aún va con la inocencia
de pensar que algo, por el mero hecho de ser público, ya fun-
cionará bien, y puede ser público y funcionar tan mal o peor
de lo que ha funcionado hasta ahora. La gente que dice esto
se olvida de que las cajas estaban gobernadas por instituciones
públicas: la Generalitat, la Diputación, los ayuntamientos...
Las instituciones estaban en los órganos de gobierno de las
cajas y este ha sido el desastre. El problema es que las per-
sonas tienen que cambiar. Es este discurso según el cual,
como todo es malo, hay que hacerlo público para que sea
bueno. ¡No! ¡Mira la historia del comunismo en Rusia! Un
caso ejemplar de que lo público no garantiza nada.
Es decir, yo reivindico la ética individual y pienso que las
personas individuales podemos hacer empresa privada tanto o
más ética que cualquier otra.
En su libro Dinero y conciencia. ¿A quién sirve mi dinero?
(2009), usted defiende el “individualismo ético”. ¿A qué se
refiere concretamente con este concepto?
El ser humano ha evolucionado hacia la individualidad.
Hemos pasado de las épocas en que todo era la tribu y no
había una conciencia individual a una época en que todo el
mundo quiere ser él mismo. Pero ser libres también significa
ser libres de codicias, de miedos, de instintos... es decir, mo-
verse por conciencia.
Cuando luchas por conocer la verdad y ser plenamente
consciente de las cosas, llegas a la vivencia de la verdad y
actúas por la verdad, no por un impulso consciente o incons-
ciente. Esto te hace ser ético, no porque haya una ley exterior

65
que te obliga, sino porque la ley está dentro de ti, y a eso lo
llamo en el libro “individualismo ético”.
Pero, aparte del cambio individual que podamos realizar
cada uno de nosotros, ¿no es sobre todo el poder político el
que debe impulsar las transformaciones sociales?
Al poder político le corresponde otra función. En la socie-
dad hay tres áreas: el área cultural, la política y la económica.
Las tres deben ser autónomas. El cambio individual viene del
área cultural o espiritual. El gobierno son personas. Si ellas no
han cambiado, ¿cómo puedes pretender el cambio social?
Yo me acuerdo cuando estaba en la universidad. Debatía-
mos sobre el comunismo. El control del pueblo, que, al final,
era el control del partido. Lo único que se les debería pedir a
los políticos es que garantizaran la paz y que nadie vulnerara
los derechos de los demás. Por ejemplo, en estas últimas
décadas o en los últimos años, se han vulnerado los derechos
de las personas con la economía especulativa. Deberían ha-
ber intervenido los políticos poniendo límites.
Los políticos no lo pueden cambiar, es imposible, no pueden,
entre otras cosas porque todos los partidos están endeudados
en millones de euros. ¿Cómo quieres que un político le diga
algo a algún banquero en estos momentos? El banquero le
dirá: “Calla, que te corto el crédito y te hundo”. Por lo tanto,
debemos verlo claro. Nos toca a nosotros, a ti, a mí...
De acuerdo con este razonamiento, ¿no cree que sea efi-
caz ir a votar cada 4 años?

66
A los que no nos dejaban votar, nos hace mucha ilusión aún
votar cada 4 años, es como un ritual, está bien, pero la
eficiencia es mínima. Para mí, la gran democracia es el uso del
dinero. En el momento en que utilizas el dinero, decides a
quién quieres dar vida y a quién no, según si compras un pro-
ducto porque es barato o lo compras porque es ecológico o
porque es de comercio justo. Con el uso del dinero, estamos
provocando un cambio social mayor que con el hecho de votar
cada 4 años, aunque a mí me parece bien votar.
¿Y cómo se puede conjugar su idea del “individualismo
ético” con las organizaciones o movimientos que apuestan
por transformar la sociedad colectivamente?
Primero, al tener la voluntad personal de cambio y, se-
gundo, al conectar con aquellas personas con las que compar-
timos unos valores. Ya da igual si eres de derechas, de iz-
quierdas, si eres cristiano, si eres ateo, es secundario. Si eres
catalán o eres andaluz o de Sudáfrica... Creo en el ser humano
como nuevo valor universal, es decir, en buscar la unidad en la
diversidad. Lo que nos une es que somos seres humanos.
Tenemos que buscar este valor, compartir estos valores y
ayudarnos a contagiar un poco unos a otros esa voluntad de
cambio y de entusiasmo. No podemos seguir con el desánimo.
¿Qué papel debe jugar la educación para promover estos
valores y el cambio de conciencia individual?
La educación es el otro pilar que es necesario, en estos
momentos, para cambiar la sociedad. Un problema es que el
poder económico se ha infiltrado en el poder político, pero otro

67
problema es que el poder político se ha infiltrado en la cultura.
Los gobiernos deciden cómo se debe educar y hacen los planes
de educación, y yo siempre me pregunto: “¿Quién es un polí-
tico para decir cómo tengo que educar a mis hijos o cuál debe
ser el plan de educación?”. ¿Y por qué deciden que debe haber
tantas horas de matemáticas o de lenguaje y no deciden que
aprendamos a tocar el piano o el violín o hacer poesía?”. Han
basado todo en la educación intelectual y han hecho muy poca
educación emocional y muy poca educación de la voluntad.
Una de las maneras de educar emocionalmente es a través del
arte. Hay que cambiar radicalmente el sistema de enseñanza,
no en las universidades, ya en las escuelas.
¿Cuáles son los conocimientos y cualidades que tienen en
cuenta para contratar personal en Triodos Bank?
Los currículos, allí donde pone “estudios”, paso así por en-
cima... Empecé la carrera de ciencias exactas, la de ciencias
físicas y la de económicas. No he terminado ninguna de las
tres. Mi currículum es muy pobre, pero es igual... miramos a
las personas. El tema es: ¿Quieres cambiar el mundo? Esto es
lo que estamos buscando y que te guste la banca. Eso sí,
queremos que venga gente que tenga experiencia en banca, al
menos cuando abrimos una oficina nueva.
Buscamos un tipo de inteligencia más emocional, más global,
no tan analítica, no tan egoísta... y nos estamos encontrando
muchos más currículos de mujeres. Están entrando muchísi-
mas más mujeres que hombres, quizás por la sensibilidad que
buscamos. Hay muchas mujeres con cargos.

68
Y para ser responsable de una entidad de finanzas éticas,
como en su caso, ¿cuáles son los requisitos necesarios?
Esto requiere un punto de sentido del humor y mucha
perseverancia y paciencia. No se cambiará ni en un año ni
en 10. Hay gente que me dice: “No conseguirás cambiarlo
todo”. Aunque supiera que no lo conseguiré, mañana se-
guiría haciendo lo mismo, porque, para mí, es lo único que
tiene sentido.
Más información de Triodos Bank en: www.triodos.es

69
Jordi Ibáñez,
Coordinador del proyecto FIARE en Cataluña
Crear un banco ético cooperativo en el Estado español: este
era el objetivo fundacional de FIARE, cuando nació en 2003
por iniciativa de diversas entidades sociales del País Vasco.
En Cataluña, llegó cuatro años más tarde de la mano de per-
sonas como Jordi Ibáñez, actualmente coordinador del pro-
yecto en esta comunidad autónoma.
En el mundo de las finanzas éticas, Jordi Ibáñez (Barcelona,
1976) ha podido hacer confluir su formación académica con
sus inquietudes sociales. Licenciado en Empresariales, durante
su paso por la facultad, se implicó en el Movimiento
Universitario de Estudiantes Cristianos (MUEC) y en el
Consejo Nacional de la Juventud de Cataluña (CNJC).
Posteriormente, trabajó en diversos proyectos de economía
social y coordinó otra entidad de finanzas éticas, Oikocredit,
antes de llegar a FIARE.
Actualmente, después de tanto tiempo involucrado en este
proyecto, Jordi Ibáñez prevé que el objetivo fundacional de
FIARE se alcance en breve. En el año 2013, está previsto que
vea la luz la nueva cooperativa de crédito formada conjunta-

70
mente por FIARE y la italiana Banca Popolare Etica, que
funcionará a la vez en España e Italia.
El nivel de conocimiento de la ciudadanía de la banca
ética ya llega al 79 % según datos de FETS de 2011. La cri-
sis económica y financiera ha ayudado a situar las finanzas
éticas en la agenda pública y mediática, pero la banca ética
no es un concepto moderno. ¿En qué época debe situarse el
origen de las finanzas éticas?
El mismo Aristóteles decía que la forma más mala de ga-
nar dinero es a partir del mismo dinero, porque el dinero es
un medio y no un fin en sí mismo. Pero, cuando llega el
pensamiento neoclásico, con toda la época de la Ilustración
y de la razón, se dice que el hombre es egoísta y que tene-
mos que aceptarlo.
Este es el pensamiento de Adam Smith, un pensamiento bas-
tante global del que se ha adoptado la peor parte. Según este
pensamiento, lo que es racional a nivel económico es que el
hombre busque el máximo beneficio para él mismo, mientras
que el Estado, a través del contrato social, debe intentar que
esto no perjudique a los demás.
Pero, en el fondo, una cosa y otra son contradictorias, porque
buscando nuestro beneficio, como muestra el caso de la banca,
perjudicas necesariamente el entorno. El origen de la banca era
coger ahorro y excedente de las personas a quienes les sobraba
para cederlo a las personas u organizaciones que no tenían un
capital inicial y que lo necesitaban para poner en marcha acti-
vidades que ayudasen al bienestar de la población, pero esto se
ha pervertido.

71
Los orígenes de FIARE se sitúan en el País Vasco, donde
unas cincuenta entidades impulsaron este proyecto en el año
200319
para crear una banca ética cooperativa en el Estado
español. ¿A qué atribuye que un proyecto como FIARE sur-
giera en el entorno del País Vasco?
De hecho, en el País Vasco nació el proyecto pero no la
idea. La banca ética ciudadana, cooperativa, sin ánimo de
lucro... ya era compartida en muchos lugares. Lo que pasa es
que, en el País Vasco, fueron capaces de encontrar la estrate-
gia con la que crear FIARE, acercándose a la Federación Eu-
ropea de Bancos Éticos y Alternativos (FEBEA)20
y buscando
ayudar fuera de España para crear el banco.
Además, los recursos económicos, los movimientos, las orga-
nizaciones y toda la cultura cooperativa del País Vasco ayu-
daron a que, una vez implantada la idea, fuera rentable y via-
ble crear el proyecto.
En el nacimiento de FIARE en el País Vasco, participa-
ron varias organizaciones religiosas. ¿Las entidades confe-
sionales siguen teniendo mucho peso en el proyecto tanto en
el País Vasco como en Cataluña?
19
Hasta finales de 2012, FIARE ha recogido capital social por valor de
3.898.861 euros en el Estado español. Cataluña, donde se habían recogido
855.129 euros hasta finales de 2012, es la segunda comunidad autónoma
donde el proyecto FIARE ha recaudado más fondos, solo por detrás del
País Vasco —1.237.003 euros.
20
FEBEA es una asociación internacional sin ánimo de lucro, que fue cre-
ada en Bruselas en el año 2001 por parte de diversas entidades de finanzas
éticas europeas.

72
De entre las entidades que fundaron FIARE, la mayoría
sí que eran religiosas. Lo que pasa es que, después, se han
ido sumando otras y, fuera del País Vasco, los movimientos
formales de la Iglesia no han participado tanto en el pro-
yecto. Aquí en Cataluña, esto es minoritario. La gracia de
los proyectos de banca ética es que, en su interior, caben
perfiles muy diferentes entre sí. Su base social es muy amplia
porque el objetivo de poner los recursos al servicio de la
justicia es compartido y válido tanto para personas mayores
de iglesia como para gente anticlerical. Aquí, por ejemplo, el
Movimiento Laico y Progresista es socio promotor del
proyecto FIARE.
Los orígenes de FIARE también están estrechamente
vinculados a la economía social. De hecho, la mayoría de
profesionales que trabajan actualmente en FIARE también
proceden de este sector y no del mundo de las finanzas. ¿No
les faltan personas con experiencia en banca para dirigir una
entidad financiera?
No. Para que el proyecto sea creíble, los que estamos
defendiendo, día a día, la economía social tenemos que haber
mamado y trabajado en la economía social, que es la forma
más sensata de entender los proyectos de economía social.
Solo después de dos años en funcionamiento, FIARE se
convirtió en 2005 en representante de una banca ética ita-
liana, Banca Popolare Etica (BPE)21
, en el Estado español.
21
La italiana Banca Popolare Etica (BPE) es una de las bancas éticas
cooperativas más importantes de Europa. Cuenta con un capital social de

73
¿Por qué no impulsaron directamente una banca ética pro-
pia e independiente?
El sector financiero, por el impacto que tiene en la econo-
mía de las personas, está muy regulado y, para poner en mar-
cha un banco, necesitas una autorización previa.
Además, los recursos que tú movilizas del público, de alguna
forma están cubiertos por un fondo colectivo que ponen los
bancos y, en parte, por el Estado. Por lo tanto, para entrar en
esto, tienes que cumplir toda una serie de requisitos, que sobre
todo tienen que ver con volumen. Si tú has recogido, como
mínimo, el capital social, tienes una experiencia, tienes una
trayectoria... el Banco de España, teóricamente, te puede con-
ceder una licencia bancaria, pero es una decisión discrecional.
Prácticamente, todas las licencias bancarias que se han dado
en los últimos años en España han sido para bancos creados
por otros bancos. Por lo tanto, era impensable que el Banco
de España nos diera una autorización en seguida para poner
en marcha un banco y lo que queríamos era montarlo noso-
tros y que fuera un proyecto arraigado en el territorio.
43.066.000 euros y 38.095 socios y socias, según datos de mayo de 2013.
Como agente de esta entidad en España, FIARE acumulaba a finales de
2012 un volumen de préstamos aprobados de 31.271.544 euros y con un
33.509.869 euros de ahorro.

74
Junto con Banca Popolare Etica, actualmente se propone
poner en marcha una banca ética cooperativa22
, que tendría
licencia bancaria tanto en España como en Italia. ¿Esto no
supone un replanteamiento de su objetivo inicial, con el que
planteaban crear una banca ética propia del Estado español?
La idea inicial era poder tener un instrumento bancario
donde toda la intermediación financiera fuera ética. Esto es lo
que es irrenunciable y había varias estrategias planteadas para
lograrlo. Inicialmente, se veía que la estrategia para llegar a
eso era crear nuestro propio banco y, con el tiempo, hemos
ido viendo que esto tiene un potencial más bajo que crearlo
con Banca Popolare Etica, porque no utilizaríamos toda su
experiencia acumulada.
FIARE se plantea, junto con Banca Popolare Etica, crear
una cooperativa de crédito, ¿pero esto es lo mismo que un
banco?
Un banco no es una fórmula jurídica, es un negocio, una
actividad económica, que se puede crear desde diversas fór-
mulas jurídicas. Las más habituales son las sociedades anó-
nimas, las cajas de ahorro... Pero otra muy habitual son las
cooperativas de crédito.
22
Las asambleas, tanto del proyecto FIARE como de Banca Popolare Etica,
aprobaron en mayo de 2012 fusionar las bases sociales de ambas entidades
para constituir una nueva cooperativa de crédito europea, con licencia
bancaria tanto en España como en Italia. Está previsto que el nuevo banco
ético cooperativo empiece a funcionar a partir de 2013.

75
¿Qué cambios supondrá para los actuales clientes y so-
cios de FIARE el nacimiento de la nueva cooperativa de
crédito europea?
Comportará más facilidades. Mientras que en otros secto-
res la integración en Europa es total, en el ámbito financiero
no lo es tanto. Hasta ahora, cualquier cliente de Banca
Popolare Etica en España, como lleva sus ahorros a Italia,
debe informar al Banco de España y, aunque es un trámite
que hacemos nosotros, es una incomodidad. En cambio, con
la nueva cooperativa de crédito, tendremos derecho a recoger
dinero en España y no será necesario hacer este trámite.
Además, actualmente no podemos ofrecer cuentas corrientes,
tarjetas de crédito, tarjetas de débito... a la gente de España.
Si abres una cuenta corriente en Italia, no puedes pedir a la
compañía de electricidad que te domicilie el recibo de la luz
en una cuenta que tienes en Italia, porque no te lo aceptará.
El día de mañana, esto no pasará y podremos tener cuentas
corrientes domiciliadas en España. Pero, en estos momentos,
hasta que no tengamos un mayor volumen y una actividad
más diversa, es difícil que la gente de la calle pueda hacer
demasiadas cosas con la banca ética.
A día de hoy, ¿se puede garantizar que los ahorros de los
clientes de FIARE-Banca Popolare Etica tienen un origen
ético?
¿Ético o legal? Legal sí, evidentemente.

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¿Y cómo se garantiza la legalidad del dinero que se ingre-
sa en banca ética?
Todo el dinero que entra a Banca Popolare Etica lo hace
por transferencia. Por lo tanto, como mínimo, controlas que
no haya dinero cobrado en negro. Además, a nivel europeo,
una de las normativas antiblanqueo de capital más avanza-
das es la italiana, porque la necesidad hace virtud. Una de
las cosas que nos obligan a hacer es presentar al Banco Cen-
tral de Italia un documento de antireciclaje de dinero, en el
que el cliente explica de dónde viene ese dinero, para qué
es... y el técnico del banco dice si la información recogida
hace pensar que es verdad.
Por ejemplo, si es una persona políticamente expuesta, se
debe verificar más y hay que rellenar una parte adicional del
cuestionario. Si es una persona que tiene unos recursos que
son muy superiores a los que debería tener por su trabajo,
también se hace un control adicional. Asimismo, existe una
declaración voluntaria donde cada persona también dice que
el dinero que se ingresa no proviene de actividades no éticas.
También es verdad que, al ofrecer, actualmente, una rentabili-
dad de los intereses más baja que la banca convencional, es
difícil que personas que se dedican a la especulación, a ganar
dinero y que harían trampa para ganar dinero vengan a
FIARE. No tiene demasiado sentido.
Para hacerse socio de FIARE, hay que aportar actual-
mente un mínimo de 300 euros y, hasta finales de 2012, se
habían involucrado en el proyecto más de 3.609 personas —

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