Este documento analiza la evolución de la cartera de microcrédito del Banco Nacional de Fomento en la provincia de Loja, Ecuador durante 2010-2011. Describe brevemente el contexto del microcrédito en Ecuador y Loja, y provee datos sobre la colocación de microcréditos por el banco en Loja vs otras provincias durante 2010. El objetivo es entender mejor el papel del microcrédito y cómo ha evolucionado la cartera de este banco en particular en la región.
El gobernador de Oaxaca reconoció atrasos en la obra pública debido a procesos de licitación. Anunció que apelará al Congreso de la Unión para obtener más recursos para Oaxaca en el presupuesto federal de 2012. Oaxaca se une a la cruzada mundial por el manejo forestal sustentable sembrando 13 millones de árboles este año.
El gobernador de Oaxaca, Gabino Cué, y el secretario de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación firmaron un convenio para destinar 1,178 millones de pesos al campo oaxaqueño. El dinero se usará para proyectos productivos como cultivo de maíz, agricultura protegida y ganadería. Además, se firmó un convenio para destinar 34 millones a sanidad animal. El Fondo Nacional para Desastres aprobó 3,500 millones para reconstrucción de escuelas, carreteras y sist
Reservas: Para qué se usan las reservas en el mundoForo Blog
El documento analiza cómo diferentes países usan y administran sus reservas internacionales. Brasil y Chile tienen bancos centrales autónomos que acumulan reservas para protegerse de crisis financieras, mientras que el gobierno argentino intenta controlar las reservas de su banco central.
El documento resume la historia de la radio. Comenzó con inventos como el telégrafo en 1844 y el teléfono en 1876. En 1895, Marconi inventó la telegrafía sin hilos. En 1906, Fessenden realizó la primera transmisión de sonido por radio. En 1907, de Forest inventó los tubos de vacío que permitieron transmitir y recibir mensajes, sentando las bases de la radio moderna. En México, la primera transmisión de radio fue en 1921 y la Liga Nacional de Radio se formó al año siguiente, marcando el comienzo de la radio
Escuela superior politecnica de chimborazoVivita Guanga
Este documento presenta una lista de reglas ortográficas para la letra "g" en español. Incluye palabras que comienzan con "geo-", verbos terminados en "-ger", "-gir", sustantivos y adjetivos terminados en "-gio", "-gia", "-génito", palabras formadas por la partícula "log-", palabras que contienen el grupo "gen-", y derivados de palabras escritas con "g". También cubre formas verbales como los pretéritos de "decir" y "traer", verbos terminados en "-ducir", y cambios de "
La explosión en la Torre Ejecutiva de Pemex en la Ciudad de México el 31 de enero de 2013 causó la muerte de por lo menos 37 personas y más de 126 lesionados. Líderes de varios países expresaron sus condolencias y ofrecieron asistencia a México. El documento detalla las reacciones iniciales y la cronología de los esfuerzos de rescate en las horas siguientes a la explosión.
El documento describe una estrategia nacional para promover el uso responsable de las tecnologías de la información y la comunicación (TIC) en Colombia. La estrategia se llama "En TIC confío" y busca crear conciencia sobre temas como el ciberacoso, el sexting, la ciberdependencia y los delitos informáticos, además de brindar herramientas para un uso seguro y productivo de las TIC.
El documento presenta información sobre la raya, el guion y las comillas como signos de puntuación. Explica que la raya se usa para indicar aclaraciones o comentarios, separar elementos en listas o señalar intervenciones en diálogos. El guion divide palabras compuestas o las parte al final de línea. Las comillas pueden ser angulares, inglesas o simples y se usan para resaltar palabras o expresar pensamientos. El documento incluye ejemplos y ejercicios sobre el uso correcto de estos signos.
El gobernador de Oaxaca reconoció atrasos en la obra pública debido a procesos de licitación. Anunció que apelará al Congreso de la Unión para obtener más recursos para Oaxaca en el presupuesto federal de 2012. Oaxaca se une a la cruzada mundial por el manejo forestal sustentable sembrando 13 millones de árboles este año.
El gobernador de Oaxaca, Gabino Cué, y el secretario de Agricultura, Ganadería, Desarrollo Rural, Pesca y Alimentación firmaron un convenio para destinar 1,178 millones de pesos al campo oaxaqueño. El dinero se usará para proyectos productivos como cultivo de maíz, agricultura protegida y ganadería. Además, se firmó un convenio para destinar 34 millones a sanidad animal. El Fondo Nacional para Desastres aprobó 3,500 millones para reconstrucción de escuelas, carreteras y sist
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Escuela superior politecnica de chimborazoVivita Guanga
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La explosión en la Torre Ejecutiva de Pemex en la Ciudad de México el 31 de enero de 2013 causó la muerte de por lo menos 37 personas y más de 126 lesionados. Líderes de varios países expresaron sus condolencias y ofrecieron asistencia a México. El documento detalla las reacciones iniciales y la cronología de los esfuerzos de rescate en las horas siguientes a la explosión.
El documento describe una estrategia nacional para promover el uso responsable de las tecnologías de la información y la comunicación (TIC) en Colombia. La estrategia se llama "En TIC confío" y busca crear conciencia sobre temas como el ciberacoso, el sexting, la ciberdependencia y los delitos informáticos, además de brindar herramientas para un uso seguro y productivo de las TIC.
El documento presenta información sobre la raya, el guion y las comillas como signos de puntuación. Explica que la raya se usa para indicar aclaraciones o comentarios, separar elementos en listas o señalar intervenciones en diálogos. El guion divide palabras compuestas o las parte al final de línea. Las comillas pueden ser angulares, inglesas o simples y se usan para resaltar palabras o expresar pensamientos. El documento incluye ejemplos y ejercicios sobre el uso correcto de estos signos.
El documento presenta una moción del PSOE de Andalucía sobre la no adhesión del Ayuntamiento de Cartaya al Plan de Vulnerabilidad Social de la Diputación de Huelva. El plan ponía a disposición de los ayuntamientos menores de 20.000 habitantes fondos para contratar a personas en situación de vulnerabilidad. Cartaya era elegible para recibir 24.500€ pero no se adhirió al plan. El PSOE solicita un informe detallado sobre los motivos de la no adhesión y la dimisión de la concejala responsable de servic
La pandemia de COVID-19 ha tenido un impacto significativo en la economía mundial. Muchos países experimentaron fuertes caídas en el PIB y aumentos en el desempleo debido a los cierres generalizados y las restricciones a los viajes. Aunque las vacunas han permitido la reapertura de muchas economías, los efectos a largo plazo de la pandemia en sectores como el turismo y los viajes aún no están claros.
Este documento presenta el currículum de Alfredo Rosales Ruiz. Incluye información sobre su nombre, fecha y lugar de nacimiento, educación, idiomas, experiencia laboral, habilidades y aficiones. Además, expresa su interés en encontrar trabajo en Europa, preferiblemente como guía turístico o en la industria de la hostelería en Inglaterra o Alemania.
Este documento define dichos y refranes, y proporciona ejemplos de cada uno. Luego presenta una lista de refranes populares españoles con su significado implícito, y finalmente incluye enlaces a sitios web con más refranes ordenados alfabéticamente o por tema.
Este documento presenta los resultados de aprendizaje, conocimientos y criterios de evaluación para el diseño de videos y juegos en inglés. Los resultados incluyen expresar ideas en inglés de forma oral y escrita, identificar gramática básica en textos en inglés, y comunicarse con hablantes nativos de inglés de manera fluida. Los conocimientos cubren conceptos gramaticales como verbos, tiempos verbales y vocabulario técnico. Los criterios de evaluación incluyen saludar, narrar historias y traducir documentos en inglés
Este documento define qué es un blog y proporciona información sobre algunos blogueros destacados como Nir Ofir, cofundador de blogTV.com; Jessica Claire, famosa actriz; Michelle Malkin, comentarista política conservadora estadounidense; David Bravo, abogado especializado en derecho informático y propiedad intelectual; y Evan Williams, cofundador de Blogger y pionero del término "blog".
Formato identificacion estilos de aprendizaje(2)yuyissanabria
Este documento presenta un test de identificación de estilos de aprendizaje. El test evalúa cómo aprende el individuo a través de preguntas con cuatro opciones de respuesta cada una. El resultado del test ubica al individuo en uno de cuatro estilos de aprendizaje principales: convergente, acomodador, asimilador o divergente. El documento también incluye una breve descripción de cada estilo de aprendizaje.
El resumen analiza los portales financieros de Banco del Bajío, Banamex y Santander evaluando cinco criterios: 1) Marca, 2) Funcionalidad, 3) Facilidad de navegación, 4) Interactividad, 5) Contenidos interesantes. Banco del Bajío y Banamex utilizan colores y tipografías consistentes, ofrecen varias opciones de búsqueda y contacto, mientras que el portal de Santander tiene problemas con los enlaces que no siempre funcionan correctamente.
Este documento trata sobre la motivación, las emociones y la autoestima. Explica que la motivación se refiere a cómo nos sentimos en un momento dado, mientras que las emociones son sentimientos fuertes que impulsan la acción. Además, define la autoestima como la confianza y el respeto en uno mismo, los cuales son importantes para la felicidad y el éxito. Finalmente, discute cómo se desarrolla la autoestima desde la niñez y cómo nutrirla a través de relaciones dignas.
La Unión Europea ha propuesto un nuevo paquete de sanciones contra Rusia que incluye un embargo al petróleo ruso. El embargo se aplicaría gradualmente durante seis meses para el petróleo crudo y ocho meses para los productos refinados. Este paquete de sanciones requiere la aprobación unánime de los 27 estados miembros de la UE.
Presentacion Andalucia da oxigeno a los mayores de CartayaPSOE de Cartaya
La Agrupación socialista de Cartaya visitó el centro de Mayores de la localidad y luego algunos miembros fueron a Sevilla con Pepe Griñán y Cinta Castillo, donde tomaron café y dulces.
El documento describe varias herramientas web como Chatango, Queeky, Flickr y Tagzania que permiten chatear, dibujar, compartir fotos y etiquetar contenido. También menciona herramientas para crear líneas de tiempo, widgets, juegos flash y cómics online. Finalmente, habla de Flickr como un sitio para almacenar, buscar y compartir fotos y videos de manera gratuita.
LOS PUNTOS SUSPENSIVOS (...) LOS DOS PUNTOS SIGNOS DE INTERROGACIÓNVivita Guanga
Este documento explica el uso de los puntos suspensivos y otros signos de puntuación como los dos puntos y los signos de interrogación. Los puntos suspensivos (...) indican la suspensión o interrupción de un enunciado y se usan para dejar algo en suspenso, enumeraciones incompletas, citas u omisiones de texto. Los dos puntos (:) conectan oraciones relacionadas y siguen enumeraciones o resúmenes. Los signos de interrogación (?) transforman un enunciado en una pregunta.
El documento habla sobre la administración de recursos humanos en las organizaciones. Explica que las organizaciones, ya sean con o sin fines de lucro, deben planificar sus actividades y recursos para alcanzar sus objetivos. Luego enumera las diferentes etapas del proceso de recursos humanos como la determinación de necesidades, reclutamiento, entrevistas, contratación, capacitación, evaluación de desempeño y desvinculación. También distingue entre el reclutamiento interno mediante la reubicación de empleados y el reclutamiento externo
Este documento describe los principales derechos humanos y garantías constitucionales protegidos en Colombia. Entre los derechos fundamentales se encuentran el derecho a la vida, la prohibición de la tortura, la igualdad, la libertad de conciencia y religión, y la libertad de expresión. También se destacan los derechos sociales, económicos y culturales, así como los derechos colectivos relacionados con el medio ambiente. El documento luego explica mecanismos legales como la acción de tutela, habeas corpus y acción de cumplimiento
El documento lista las prohibiciones del centro, incluyendo hurtar, agredir a compañeros, portar mal el uniforme, ingresar objetos corto punzantes, armas o alcohol, dañar equipos de computo, e ingresar bolsos o alimentos a los ambientes del centro.
The document is a catalog from Marble Systems Inc. showcasing their collections of natural stone products including marble, limestone, travertine, granite, onyx and slate. It provides an overview of the company's history and operations. The bulk of the document lists the various collections and includes photos and details on product styles, finishes, sizes and compatible mosaics, slabs, mouldings and accessories.
La revolución industrial ocurrió en Gran Bretaña en el siglo 18 y se caracterizó por tres olas principales de cambio: 1) la primera revolución trajo inventos como la máquina de vapor que impulsaron la mecanización de la producción, 2) la segunda revolución continuó la mecanización e introdujo procesos como el de Bessemer para convertir hierro en acero, y 3) hubo consecuencias como el surgimiento del capitalismo financiero y la formación de grandes conglomerados económicos.
Análisis de captaciones y colocaciones de las ifis en el cantón lojaKarencita Pinzon
Este documento analiza la evolución de las captaciones y colocaciones de las instituciones financieras reguladas en el cantón Loja, Ecuador entre 2010-2012. Examina las tasas de bancarización, profundización financiera y desarrollo económico en Ecuador y Loja. Presenta datos sobre la población y economía de Loja. El objetivo es determinar cómo variaron los niveles de captación y colocación cada año y proponer estrategias para mejorar el desarrollo financiero local.
Análisis de captaciones y colocaciones de las ifis reguladas en el canton esp...Johanna Katherine
El documento analiza la evolución de las captaciones y colocaciones de las instituciones financieras en el Cantón Espíndola entre 2010-2012. Examina el desarrollo financiero en Ecuador y en el cantón, encontrando que la bancarización y profundización financiera han aumentado pero siguen siendo bajas. En el cantón hay dos entidades financieras, una cooperativa local y una sucursal de otra, pero la actividad empresarial es limitada debido a factores como malas vías de acceso y falta de capital.
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La pandemia de COVID-19 ha tenido un impacto significativo en la economía mundial. Muchos países experimentaron fuertes caídas en el PIB y aumentos en el desempleo debido a los cierres generalizados y las restricciones a los viajes. Aunque las vacunas han permitido la reapertura de muchas economías, los efectos a largo plazo de la pandemia en sectores como el turismo y los viajes aún no están claros.
Este documento presenta el currículum de Alfredo Rosales Ruiz. Incluye información sobre su nombre, fecha y lugar de nacimiento, educación, idiomas, experiencia laboral, habilidades y aficiones. Además, expresa su interés en encontrar trabajo en Europa, preferiblemente como guía turístico o en la industria de la hostelería en Inglaterra o Alemania.
Este documento define dichos y refranes, y proporciona ejemplos de cada uno. Luego presenta una lista de refranes populares españoles con su significado implícito, y finalmente incluye enlaces a sitios web con más refranes ordenados alfabéticamente o por tema.
Este documento presenta los resultados de aprendizaje, conocimientos y criterios de evaluación para el diseño de videos y juegos en inglés. Los resultados incluyen expresar ideas en inglés de forma oral y escrita, identificar gramática básica en textos en inglés, y comunicarse con hablantes nativos de inglés de manera fluida. Los conocimientos cubren conceptos gramaticales como verbos, tiempos verbales y vocabulario técnico. Los criterios de evaluación incluyen saludar, narrar historias y traducir documentos en inglés
Este documento define qué es un blog y proporciona información sobre algunos blogueros destacados como Nir Ofir, cofundador de blogTV.com; Jessica Claire, famosa actriz; Michelle Malkin, comentarista política conservadora estadounidense; David Bravo, abogado especializado en derecho informático y propiedad intelectual; y Evan Williams, cofundador de Blogger y pionero del término "blog".
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El resumen analiza los portales financieros de Banco del Bajío, Banamex y Santander evaluando cinco criterios: 1) Marca, 2) Funcionalidad, 3) Facilidad de navegación, 4) Interactividad, 5) Contenidos interesantes. Banco del Bajío y Banamex utilizan colores y tipografías consistentes, ofrecen varias opciones de búsqueda y contacto, mientras que el portal de Santander tiene problemas con los enlaces que no siempre funcionan correctamente.
Este documento trata sobre la motivación, las emociones y la autoestima. Explica que la motivación se refiere a cómo nos sentimos en un momento dado, mientras que las emociones son sentimientos fuertes que impulsan la acción. Además, define la autoestima como la confianza y el respeto en uno mismo, los cuales son importantes para la felicidad y el éxito. Finalmente, discute cómo se desarrolla la autoestima desde la niñez y cómo nutrirla a través de relaciones dignas.
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Este documento explica el uso de los puntos suspensivos y otros signos de puntuación como los dos puntos y los signos de interrogación. Los puntos suspensivos (...) indican la suspensión o interrupción de un enunciado y se usan para dejar algo en suspenso, enumeraciones incompletas, citas u omisiones de texto. Los dos puntos (:) conectan oraciones relacionadas y siguen enumeraciones o resúmenes. Los signos de interrogación (?) transforman un enunciado en una pregunta.
El documento habla sobre la administración de recursos humanos en las organizaciones. Explica que las organizaciones, ya sean con o sin fines de lucro, deben planificar sus actividades y recursos para alcanzar sus objetivos. Luego enumera las diferentes etapas del proceso de recursos humanos como la determinación de necesidades, reclutamiento, entrevistas, contratación, capacitación, evaluación de desempeño y desvinculación. También distingue entre el reclutamiento interno mediante la reubicación de empleados y el reclutamiento externo
Este documento describe los principales derechos humanos y garantías constitucionales protegidos en Colombia. Entre los derechos fundamentales se encuentran el derecho a la vida, la prohibición de la tortura, la igualdad, la libertad de conciencia y religión, y la libertad de expresión. También se destacan los derechos sociales, económicos y culturales, así como los derechos colectivos relacionados con el medio ambiente. El documento luego explica mecanismos legales como la acción de tutela, habeas corpus y acción de cumplimiento
El documento lista las prohibiciones del centro, incluyendo hurtar, agredir a compañeros, portar mal el uniforme, ingresar objetos corto punzantes, armas o alcohol, dañar equipos de computo, e ingresar bolsos o alimentos a los ambientes del centro.
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La revolución industrial ocurrió en Gran Bretaña en el siglo 18 y se caracterizó por tres olas principales de cambio: 1) la primera revolución trajo inventos como la máquina de vapor que impulsaron la mecanización de la producción, 2) la segunda revolución continuó la mecanización e introdujo procesos como el de Bessemer para convertir hierro en acero, y 3) hubo consecuencias como el surgimiento del capitalismo financiero y la formación de grandes conglomerados económicos.
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El documento trata sobre la microfinanza. Explica que la microfinanza consiste en llevar servicios financieros como crédito y ahorro a microempresarios pobres. También describe algunos principios clave como brindar varios servicios financieros a personas con pocos recursos y ver al pobre como un mercado. Además, menciona algunas de las primeras experiencias de microfinanza como el Banco Grameen.
El documento trata sobre la microfinanza. Explica que la microfinanza consiste en llevar servicios financieros como crédito y ahorro a personas de bajos recursos para apoyar sus microempresas. También menciona que las instituciones microfinancieras privadas son un ejemplo intermedio entre el capitalismo y el socialismo estatal. Finalmente, destaca que la microfinanza es importante para combatir la pobreza al financiar pequeñas iniciativas empresariales.
El documento trata sobre las finanzas globales y su impacto en la desigualdad socioeconómica. Explica las características de las finanzas globalizadas actuales, como el dominio del capital financiero transnacional y la arquitectura financiera liderada por el FMI y el BM. También analiza cómo los procesos financieros como la deuda externa, la especulación y la dolarización de economías benefician a las empresas transnacionales a costa de aumentar la brecha entre ricos y pobres.
Análisis de captaciones y colocaciones de las ifis reguladas en el cantón pal...Johanna Katherine
Este documento analiza la evolución de las captaciones y colocaciones de las instituciones financieras reguladas en el Cantón Paltas, Ecuador entre 2010-2012. Examina las tendencias de desarrollo económico, financiero y social del cantón, incluyendo datos demográficos y de la población económicamente activa. Compara las captaciones por subsistema financiero y tipo de depósito, encontrando una alta concentración en la banca pública y depósitos a la vista. El objetivo es determinar las causas de variación en los n
Este documento analiza la estructura y competencia del sistema bancario privado en Ecuador entre 2000-2015, enfocándose en cartera y depósitos. Los objetivos son: 1) analizar la evolución de la estructura de mercado y 2) determinar el nivel de competencia y concentración. Los resultados muestran que los 4 bancos más grandes tienen la mayor participación en cartera y depósitos, indicando una estructura oligopolística. Los índices de concentración muestran una concentración moderada en ambas áreas a lo largo
El documento resume la historia y funciones de tres importantes bancos: el Banco de la República de Colombia, el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional. Explica que el Banco de la República fue creado en 1923 y es el banco central de Colombia, encargado de regular la moneda y el crédito del país. Luego describe que el Banco Mundial y el FMI se crearon en 1944 para promover el desarrollo económico global y prevenir crisis financieras, respectivamente, otorgando préstamos y asesoría a los
Este documento trata sobre la creación y administración del dinero en México. Explica que el Banco de México es el encargado de imprimir billetes y acuñar monedas, y de regular la cantidad de dinero en circulación a través de subastas. También habla sobre cómo se distribuye el dinero a nivel nacional y las desigualdades que esto genera, provocando problemas como la pobreza. El documento analiza este tema a lo largo de varios capítulos y secciones con el fin de informar sobre el proceso de formación del dinero en el
Este documento presenta un proyecto de tesis para analizar la incidencia de la provisión de la morosidad en la rentabilidad de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito de la región Huánuco, Perú durante el periodo 2010-2014. El autor describe el objetivo del estudio, la hipótesis, los métodos a utilizar como observación, entrevistas y revisión documental, y el plan de trabajo. Se delimita el alcance teórico, espacial y temporal de la investigación y se plantean preguntas e objetivos
Este documento presenta una investigación sobre el microcrédito en Colombia. Explica conceptos clave como microcrédito, segmentación y requisitos. Describe la distribución geográfica del microcrédito en el país y las principales entidades que lo ofrecen. Finalmente, resume los resultados de investigaciones cualitativas y cuantitativas realizadas sobre la demanda, tendencias y satisfacción de los clientes de microcrédito.
El documento describe los diferentes tipos de bancos en México, incluyendo bancos comerciales y bancos de desarrollo. Los bancos comerciales captan depósitos del público y otorgan préstamos para mantener la actividad económica, mientras que los bancos de desarrollo se enfocan en proyectos prioritarios para el país de largo plazo. Actualmente, el crédito de la banca comercial en México sigue creciendo a una tasa anual del 15%, aunque de forma más moderada recientemente, y
Este documento describe el contexto y operaciones de la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Trujillo. Analiza su misión, visión, fortalezas, debilidades, oportunidades y amenazas. También describe su competencia, proveedores y el mercado financiero peruano en general. El objetivo es entender cómo la gestión del riesgo crediticio de la caja influye en su nivel de morosidad.
Este documento describe el sistema financiero internacional, incluyendo los mercados financieros internacionales y las instituciones financieras internacionales. Explica que el sistema financiero internacional permite canalizar recursos de prestamistas e inversionistas a prestatarios. También menciona algunas instituciones financieras internacionales que operan en México, como el Banco Mundial, el Fondo Monetario Internacional y el Banco Interamericano de Desarrollo. Finalmente, concluye que México ha adoptado nuevos sistemas financieros para promover su desarrollo
¿POR QUÉ EN LOJA EXISTEN TANTOS BANCOS Y COOPERATIVAS?jllopez1
El sistema financiero ecuatoriano tras la crisis financiera de 1998 ha logrado recuperar la confianza de sus depositarios. Esta confianza ha representado una mejoría en los niveles de solvencia y rentabilidad destacables dinamizando la economía ecuatoriana que ha sido inconstante y volátil a lo largo de la última década. Factores propios de cada región y ciudad del país permitieron a su vez que la banca reduzca la brecha de accesos a productos y servicios financieros formales, precisamente hoy en día las grandes instituciones financieras poseen una cobertura nacional e internacional a la par de las cooperativas de ahorro y crédito fortaleciendo la economía a través del ahorro y crédito. La ciudad de Loja es uno de los territorios del Ecuador que han sido favorecidos de este proceso de bancarización masivo a lo largo de los últimos años, pese a su poca incidencia en el PIB del Ecuador, su falta de industria y a lo distante de los principales puntos de desarrollo del país. Sin embargo la oferta de instituciones financieras debe tener causas claras que justifiquen ese crecimiento, precisamente la razón de ser del presente ensayo.
Microfinanzas y Migración Internacional: Promoviendo la Inclusión Financiera ...Matt Rolland
Presentación final del proyecto becario Fulbright-García Robles 2010-2011, Matt Rolland, llevado a cabo en la Universidad Autónoma de Zacatecas, Estudios del Desarrollo. Presentado el 13 de mayo, 2011. Los resultados estarán publicados en el libro, "Perspectivas del Desarrollo para Zacatecas".
El documento describe la normativa de las microfinanzas en Perú. Está conformado por varias leyes que regulan diferentes instituciones financieras clave en la prestación de servicios de microfinanzas como las cooperativas de ahorro y crédito, las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, y las Cajas Rurales de Ahorro y Crédito. También señala que la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es la entidad reguladora y supervisora del sistema financiero peruano, incluidas las instituciones de micro
Este documento describe el Programa Nacional de Microcrédito "Padre Cajade" y el Banco Popular de la Buena Fe. El programa busca promover la mejora de la calidad de vida de los sectores más vulnerables a través de la concesión de microcréditos de manera progresiva y con el protagonismo de las propias comunidades. El Banco Popular de la Buena Fe otorga préstamos solidarios a grupos de cinco personas para que puedan desarrollar sus propios proyectos productivos o comerciales. La devolución se realiza
2. 1. Introducción
La presente investigación hace referencia del microcrédito colocado en la provincia de
Loja por el Banco Nacional de Fomento en los períodos 2010 y 2011; la importancia de
realizar esta investigación se basa en comprender la función del microcrédito dentro de
una economía, ya que es fundamental, puesto que es considerado como una
herramienta que ayuda a los personas con bajos recursos económicos a combatir la
pobreza y mejorar sus condiciones de vida.
Esta investigación tiene como objetivo realizar un análisis del evolutivo de la cartera de
colocación del microcrédito tanto de la provincia y como en las diferentes plazas donde el
banco se encuentra presente.
Con esta investigación se pretende dar a conocer la evolución del Banco Nacional de
Fomento en el Sistema Financiero Local del microcrédito; así como también determinar
la participación que tiene la provincia en relación a la región a la que pertenece, así como
a nivel nacional sobre los montos colocados por esta institución.
Objetivo General.
1. Analizar la evolución de la cartera de microcrédito del Banco Nacional de
Fomento en los periodos 2010 y 2011.
Objetivos Específicos.
1.1. Contextualizar la situación del microcrédito en el Ecuador y la provincia de
Loja.
1.2. Determinar la situación del microcrédito del Banco Nacional de Fomento en
la provincia de Loja.
1.3. Realizar un análisis comparativo entre las plazas de la provincia de Loja.
3. 2. Metodología
Para el desarrollo de la presente investigación se utilizara el método deductivo, partiendo
del entorno global hasta el entorno específico en el cuál el banco desarrolla su actividad.
Para dar cumplimiento a los objetivos antes señalados se procederá a utilizar la técnica
de recolección de datos e información de fuente secundaria de los portales delBanco
Central del Ecuadory la Superintendencia de Bancos y Seguros, sobre la cartera de
crédito y captaciones en los períodos 2010 y 2011, además de realizar una observación
indirecta al revisar libros, revistas especializadas o documentos sobre las variables
macroeconómicas en el mundo, en el Ecuador y en la Provincia de Loja
3. Microcrédito en el Ecuador y en la Provincia de Loja
3.1. Situación actual de microcrédito en el Ecuador y en la Provincia de Loja
En la Cumbre mundial, realizada en Washington en 1997, se analizaron las
principalesexperiencias de microcrédito existentes entonces en el mundo y se concluyó
que el microcrédito era una herramienta válida para combatir la pobreza y avanzar hacia
el desarrollo (Varea, 2004).
Las microfinanzas en el mundo están presentes desde hace algunas décadas, el
economista Muhammad Yunus1
es considerado el pionero en la idea de los microcréditos
al instaurar este concepto en la cuidad de Bangladesh lugar en donde el nació con la
finalidad de que los pobres tengan acceso a pequeños créditos y de esta manera puedan
mejorar su calidad de vida, esta iniciativa fue replicadas en diferentes países para
combatir a la pobreza y ayudar a los menos privilegiados.
El concepto de microcrédito (Bucheli & Román Ferrand, 2004, pág. 14)lo define como: un
instrumento financiero que se sustenta sobre una idea sencilla pero eficaz “otorgar
pequeños préstamos a los pobres”; es decir a personas excluidas de los canales o
sistemas financieros tradicionales.
El microcrédito en el Ecuador ha venido evolucionando con el paso de los años, en los
períodos comprendidos entre 2010 y 2011 ha habido un incremento de las instituciones
que ofrece este producto de 67 en el 2010 a 73 en el 2012 2
, las instituciones públicas
que ofrecen este producto son: la Corporación Financiera Nacional, Banco Nacional de
Fomento.
1
Eco. Muhammad Yunus Premio Nobel de la Paz 2006, fundador y creador del Banco Grameen.
2
http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=67&vp_tip=2
4. La participación del mercado a diciembre del 2011 fue las cooperativas de ahorro y crédito
(36,75%) y los bancos privados (22,16%); observándose disminuciones en la banca
pública (29,98%) y las sociedades financieras (3,95%) en: US $105 y US $1,5 millones
respectivamente. La participación de los bancos y las cooperativas es mayoritaria en lo
relativo al volumen del microcrédito (89,78%) en forma particular; mientras que en el
volumen total a nivel nacional, la presencia de la banca es indiscutible (79,98%) seguida
por las cooperativas (9,80%) y la banca pública (7,72%).(Maruri, 2012)
La economía de la provincia de Loja es la duodécima del país experimento un crecimiento
promedio del 3,67% entre 2002 y 2007. Loja es la ciudad con mayor influencia sobre el
PIB de la provincia, de acuerdo al estudio, efectuado por el Banco Central del Ecuador, en
el año 2007 la economía lojana generó un PIB de 412.464 dólares, lo que representó
alrededor de 1,9 % de la economía nacional.(Gobierno Provincial de Loja)
En el año 2004 este aporte fue de 1,85% al PIB nacional, con $603’034.000 millones de
dólares
Los principalessectores desarrollados en la provincia son: la agricultuta, ganadería,
minería y la industria de céramica, siendo la agricultura y ganadería la base de la
economía, donde el 61% de las tierras corresponden a la actividad agropecuaria.
(Gobierno Provincial de Loja)
Según el último censo realizado en el año 2010 el PEA (Población Económicamente
Activa) en la provincia es de 176.423 personas que representan el 39,30 % del total de la
población.
La actividad económica de mayor desarrollo de la población de hombres en la provincia
se dedica a la agricultura y trabajado calificado en un 33,3%; mientras la mayor parte de
la población de mujeres se dedica a trabajos de servicios y ventas en un 25,2%; y a las
actividades de agricultura y trabajo calificado se dedica el 13,8%.
De acuerdo al tercer Censo Nacional Agropecuario realizado en el año 2000, la superficie
de la provincia de Loja se estaba distribuida de la siguiente forma 14 % a la agricultura,
el 47% a la ganadería, 34% para montes y bosques, 3% paramos y 2% para otros usos,
es decir, del total la de la tierras en la provincia el 61% se destinan a la actividad
agropecuaria.
5. 3.2. Análisis comparativo de la cartera de microcrédito del Banco Nacional de Fomento en
la Provincia de Loja.
El Banco Nacional de Fomento en una de las instituciones públicas que ofrece productos
de microcrédito destinados al sector productivo del de las micro, pequeñas y medianas
empresas con el objeto de mejor el desarrollo del país y promover el buen vivir.
El Banco Nacional de Fomento fue creado en el Gobierno del Dr. Isidro Ayora mediante
Decreto Ejecutivo del 27 de enero de 1928 publicado en el Registro Oficial No. 552 del
mismo mes y año, bajo el nombre de Banco Hipotecario del Ecuador; en la administración
del Dr. Carlos Alberto Arroyo del Río, después de expedir varias reformas el 14 de octubre
de 1943 se expidió la ley que transformó al Banco Hipotecario en el Banco Nacional de
Fomento Provincial.
El 28 de marzo de 1974 mediante Decreto No. 327, publicado en el Registro Oficial No.
526 del 3 de abril del mismo año, se expide la nueva Ley Orgánica del Banco Nacional de
Fomento. Con esta Ley el Banco Nacional de Fomento adquiere autonomía económica,
financiera y técnica.
El banco tiene como misión: “Fomentar el desarrollo socio-económico y sostenible del
país con equidad territorial, enfocado principalmente en los micro, pequeños y medianos
productores a través de servicios y productos financieros al alcance de la población.”
Su visión: “Ser la institución referente de la banca de fomento y desarrollo en gestión
eficiente, que aporta al logro de los objetivos del Plan Nacional para el Buen Vivir.”
Entre los servicios bancarios que ofrece la institución dentro delsegmento microfomento
encontramos los siguientes productos: microcrédito, crédito 5-5-5 y crédito de desarrollo
humano; el objeto de estudio de este análisis será el microcrédito.
Microcrédito Banco Nacional de Fomento:
Sujeto de Crédito: Todas las personas naturales o jurídicas legalmente constituidas,
relacionadas con actividades de producción comercio o servicios
Cuadro 1.- Descripción microcrédito
Financiamiento Interés Monto
Hasta el 100% del
proyecto de
inversión a
realizarse
Tasa del 11% para
producción y 15%
para comercios y
servicios
Hasta $ 20.000
Plazo Destino del crédito Garantía
Hasta 5 años
Capital de trabajo y
de activos fijos
Quirografaria
(personal),
prendaria o
hipotecaria
Fuente: Banco Nacional de Fomento
6. En el período 2010 la provincia de Loja se colocó un monto de $ 3.195.136 de dólaresy en
toda la región Sierra se colocó $ 14.167.490 dólares, obteniendo así tuvo una
participación del 22,55%, a nivel nacional se colocaron $ 39.484.974 teniendo la provincia
una participación de un 8,09%.
Gráfica 1.- Cartera total de Microcrédito y número de operaciones por plazas provincia de
Loja (2010)
(Expresada en miles de dólares y número de operaciones)
Fuente: Banco Nacional de Fomento
Las plazas con mayores montos colocados durante el períodos 2010 fueron Celica, Loja y
Zapotillo.
En loscantones de Celica y Zapotillo la mayoría de su población se dedica a actividades
relacionadas con la agricultura y ganadería (vacuna, porcina y equina), en el caso del
primer cantón es muy conocido por su feria ganadera, y el segundo cantón es un
referente en la producción de maíz.
En la plaza de Celica se colocó $ 813 miles de dólares, se realizaron 360 operaciones
obteniendo un promedio de $2.257 dólares como monto promedio en este cantón,
mientras que en la plaza de Zapotillo se colocó $548 miles de dólares, un mayor número
de operaciones 496, pero un monto promedio de colocación menor al de Celica con
$1.104 dólares. (Ver anexo 1).
175
96 160 219
496
52
360
73
$ 574
$ 305
$ 265
$ 345
$ 548
$ 125
$ 813
$ 219
7. La plaza de Loja pese a ser la capital de la provincia, la más poblada no se encuentra en
el primer lugar de colocación dentro de la provincia, esto debido a que de acuerdo el
censo del 2010 del PEA de la ciudad el 45,6% se dedica al sector del comercio, del cual
se obtiene el mayor porcentaje de ingresos del sector de servicios; en esta ciudad se
colocaron $574 miles de dólares un monto muy inferior al de la plaza de Celica y se
realizaron 175 operaciones obteniendo un promedio mayor al de las plazas antes
señaladas con $3.283 dólares promedio; es decir se dieron menos créditos que en Celica
y Zapollito pero de mayor volumen.
A estas plazas le siguen Macará y Gonzanamá, en la primera el 25% de la tierra se
destina a para el uso agrícola, este cantón es muy conocido por la producción de arroz y
en donde gran parte de la población se dedican a esta actividad, en la segunda plaza
antes mencionada es conocido como la capital agrícola, ganadera y artesanal de la
provincia de Loja, en Macará se registraron 219 operaciones con un monto total coloca de
$ 345 miles de dólares dando un monto promedio en esta plaza de $1.576 dólares, a
diferencia de Gonzanamá donde el número de operaciones fue significativamente menor
al de Macará con apenas 96 operaciones colocando un monto total de $ 305 miles de
dólaresdando un promedio de monto colocado de $3.182 dólares, por lo que se puede
deducir que en Macará hubo un mayor número de operaciones pero con monto bajos
inverso al de Gonzanamá donde hubo menos operaciones pero de montos superiores.
Entre las plazas con menor de colocación se encuentra Carimanga y Catacocha con más
de $ 265 y $ 219 miles de dólares respectivamente; cabe recalcar que estas dos plazas
son cabeceras cantonales; en la plaza de Cariamanga perteneciente al cantón Calvas se
realizaron 160 operaciones con un monto promedio de $1.658 dólares, mientras que en la
plaza de Catacocha perteneciente al cantón Paltas se realizaron 73 operaciones dando un
promedio de $3.007 dólares en esta plaza muy superior al monto promedio de la plaza de
Cariamanga.
La plaza donde se colocó el menor monto de la provincia es Alamor, perteneciente al
cantón Puyango con un monto de $125 miles de dólares muy por debajo de las otras
plazas, al igual que el monto en esta plaza también se realizaron el menor número de
operaciones dentro de la provincia con 52 operaciones.
El monto promedio para el microcrédito este periodo en la provincia de Loja fue de $1.959
dólares.
8. En el periodo 2011 el Banco Nacional de Fomento colocó en todo el Ecuador $
79.053.716 dólares duplicando así el volumen colocado en relación al periodo pasado
este a consecuencia de las socializaciones que llevo la institución sobre las líneas de
crédito y microcrédito participando en ferias sectoriales, internacionales, productivas y en
gabinetes itinerantes
En la provincia se colocó $ 3.738.737 de dólareses decir un 17% más que el período
anterior, obteniendo en la Sierra una participación del 12,59% (USD$ 29.707.664), a nivel
nacional tuvo una participación del 4,73%, se puede identificar una disminución tanto en la
participación a nivel regional como en nivel nacional, pese al incremento en volumen de
colocación del Banco Nacional de Fomento, una de la razones es que es este período se
destina mayor volumen de colocación a las provincias de la región Costa e Insular debido
a que fueron los más afectados por las lluvias producidas.
Gráfica 2.- Cartera total de Microcrédito y número de operaciones por plazas provincia de
Loja (2011)
(Expresada en miles de dólares y número de operaciones)
Fuente: Banco Nacional de Fomento
La plaza de Loja en el período 2011 se encuentra con en el primer lugar mayor monto
colocado de $ 754 miles dedólares y con un número de 188 operaciones realizadas con
un promedio de $ 4.132 dólares (Ver anexo 2), uno de los factores que incidió en este
incremento es que: “La ciudad de Loja es la quinta ciudad según depósitos en
instituciones del sistema financiero con 192.680 miles de dólares en las arcas de estos,
de igual forma es considerada según créditos concedidos por el sistema financiero en
188
101
187
264 278
83
188
104
$ 754
$ 434 $ 452 $ 506
$ 462
$ 307
$ 529
$ 340
9. esta ciudad con 189.828 miles de dólares a los beneficiaros, y la cuarta menos morosa
del sistema con un 2.94% de morosidad”. (Revista Gestión, 2011).
A diferencia del periodo anterior se observa un decrecimiento;en laplaza de Célica
ubicándola en el segundo lugar de las plaza con mayor monto colocado dentro de la
provincia, esto debido a que se realizaron un menor número de operaciones 188 en total
más de la mitad del número de operaciones realizadas en el periodo 2010.
En la plaza de Macará en este periodo se puede observar un incremento monto de
colocación a $ 506 miles de dólares y un leve incremento en el número de operaciones de
219 operaciones a 264 operaciones realizadas en este periodo, el monto promedio en
este plaza de incremento de $1.576 a $1.918 dólares.
La plaza de Zapotillo en este período se colocó un monto de $462 miles de dólares menor
al del período anterior $548 miles de dólares, y sus operaciones disminuyeron
significativamente de 496 a 278 operaciones dando también como resultado un
incremento en el monto promedio de colocación en esta plaza de $1.104 a $ 1.660
dólares.
A estas plazas le siguen Cariamanga y Gonzanamá con $ 452 y $ 434 miles de dólares
respectivamente, en las dos plazas se observa un incremento en el monto colocado.
En Cariamanga el monto colocado se incrementó de $265 a $452miles de dólares, en lo
relacionado al número de operaciones también se incrementó pero en un menor número
de 160 a 187 operaciones, es decir que en este periodo el monto promedio se incrementó
a $2.415 dólares, por lo que se puede deducir que en este período se concedieron
créditos de mayor monto, pasando de la sexta posición en el periodo 2010 a la quinta en
este periodo.
La plaza de Gonzanamá el monto colocado se incrementó de $305 a $434 miles de
dólares, un incremento menor en comparación con la plaza antes señalada, en lo que
respecta al número de operaciones hubo un incremento de 5, de 96 a 101 operaciones
realizadas en este periodo, por lo que el monto promedio se incrementó significativamente
de $3.182 a $4.300 dólares, siendo una de las plazas con mayor monto promedio dentro
de la provincia.
Las plazas con menor monto de colocación en este período fueron Catacocha y Alamor
con $ 340 y $ 307 miles de dólares respectivamente.
En la plaza de Catacocha hubo un incremento en el monto colocado de $219 a $340 miles
de dólares, las operaciones realizadas también se aumentaron de 73 a 104 operaciones,
dando como resultado un monto promedio mayor al periodo anterior de $3007 a $3.266
dólares, al igual que Gonzanamá este es una de las plazas donde se tienen un monto
promedio mayor pese a ser una de las plazas con menor monto de colocación dentro de
la provincia; se puede concluir que es esta plazas se dan créditos de mayor monto.
10. La plaza con el menor monto de colocación en la provincia la igual que el periodo anterior
fue la de Alamor; en este periodo el monto de colocado casi triplico de paso de $125 a
$307 miles de dólares incrementándose en un 245,6%, el número de operaciones
realizadas en esta plaza también se incrementaron de 52 a 83 operaciones realizadas en
este período, el monto promedio en este período también se incrementó
significativamente de $2.405 a $3.696 dólares, al igual que Gonzanamá y Catacocha son
las plazas con mayor monto promedio en la provincia.
El monto promedio de colocación en la provincia por el Banco Nacional de Fomentos en el
periodo 2011 se incrementó en un 38% pasando de $1.959 en el periodo anterior a a
$2.716 dólares en este periodo.
4. Conclusiones
El microcrédito es una herramienta que sirve para el desarrollo económico de las
personas, es de fácil acceso y tienen bajas tasas de interés, en el Banco Nacional de
Fomento a través de este producto busca contribuir al crecimiento del sector
agropecuario de la provincia ya que la mayoría de la población de los cantones la principal
actividad a la que se dedican es la agricultura y la ganadería.
En la plaza de Loja es la única dentro de la provincia en la cual la principal actividad
económica es la prestación de servicios en el periodo 2011 tuvo el mayor monto colocado
de esta institución; puesto que la colocación del microcrédito está relacionado con el
número de operaciones realizadas.
La plaza con menor monto colocado y números de operaciones realizadas durante los dos
periodos sujetos al análisis fue Alamor perteneciente a uno de los cantones menos
poblados de la provincia; esta plaza en el período 2011 obtuvo un mayor crecimiento en
el monto colocado incrementando el mismo en un 245,6% respecto al periodo anterior.
La única plaza en la que hubo un decrecimiento en el monto colocado en el período 2011
fue Celica, en la cual el monto disminuyo en un 35% respecto al periodo 2010 donde fue
la plaza con mayor monto de colocación, las operaciones realizadas en esta plaza
también decrecieron en un 47,8%.
El microcrédito del Banco Nacional de Fomento en la provincia de Loja tuvo incremento
en el monto colocado en un 17% de $3.195.136 a $3.738.737 dólares, mientras que las
operaciones realizadas disminuyeron en 14,59%, lo que significó un incremento en el
monto promedio colocado dentro de la provincia en un 39%.
11. 5. Bibliografía
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12. Anexos
A1. Cartera total de Microcrédito por plazas provincia de Loja (2010)
(Expresada en miles de dólares)
Cantón Número Valor Promedio
Loja 175 $ 574 3,283
Gonzanamá 96 $ 305 3,182
Cariamanga 160 $ 265 1,658
Macará 219 $ 345 1,576
Zapotillo 496 $ 548 1,104
Alamor 52 $ 125 2,405
Celica 360 $ 813 2,257
Catacocha 73 $ 219 3,007
Total 1631 $ 3.195 1,959
Fuente: Banco Nacional de Fomento
A2.- Cartera total de Microcrédito por plazas provincia de Loja (2011)
(Expresada en miles de dólares)
Cantón Número Valor Promedio
Loja 188 $ 754 4,013
Gonzanamá 101 $ 434 4,300
Cariamanga 187 $ 452 2,415
Macará 264 $ 506 1,918
Zapotillo 278 $ 462 1,660
Alamor 83 $ 307 3,696
Celica 188 $ 529 2,814
Catacocha 104 $ 340 3,266
Total 1393 $ 3.784 2,716
Fuente: Banco Nacional de Fomento