El documento describe los diferentes tipos de bancos en México, incluyendo bancos comerciales y bancos de desarrollo. Los bancos comerciales captan depósitos del público y otorgan préstamos para mantener la actividad económica, mientras que los bancos de desarrollo se enfocan en proyectos prioritarios para el país de largo plazo. Actualmente, el crédito de la banca comercial en México sigue creciendo a una tasa anual del 15%, aunque de forma más moderada recientemente, y

1. 1-¿QUE ES?
BANCA COMERCIAL
Se denomina así a las instituciones de crédito autorizadas por el Gobierno
Federal para captar recursos financieros del público y otorgar a su vez
créditos, destinados a mantener en operación las actividades económicas.
Por estas transacciones de captación y financiamiento, la banca comercial
establece tasas de interés activas y pasivas.
BANXICO (2015)
Un banco comercial es un banco cuyo negocio principal es tratar con el
público general. Es decir, ofrecen cuentas corrientes, dan prestamos, tienen
productos financieros como planes de pensiones y fondos de inversión, etc.
Se trata de bancos cuyo negocio se encuentra en la comercialización de
productos. Los bancos que operan online, las cajas de ahorros y
cooperativas de crédito (cajas rurales) pertenecen a este tipo de bancos. En
definitiva, es lo que normalmente llamamos un banco.
BBVA Bancomer (2015)
BANCA DE DESARROLLO
Instituciones que ejercen el servicio de banca y crédito a largo plazo con
sujeción a las prioridades del Plan Nacional de Desarrollo y en especial al
Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, para promover y
financiar sectores que le son encomendados en sus leyes orgánicas de
dichas instituciones. Por ejemplo, a Nacional Financiera (NAFIN), se le
encomienda promover el ahorro y la inversión, así como canalizar apoyos
financieros y técnicos al fomento industrial y en general, al desarrollo
económico nacional y regional del país. Las instituciones de banca de
desarrollo tienen por objeto financiar proyectos prioritarios para el país.
BANXICO (2015)
Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la Administración
Pública Federal, con personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas
con el carácter de sociedades nacionales de crédito. Tienen como objeto
fundamental facilitar el acceso al ahorro y financiamiento a personas físicas

2. y morales, así como proporcionarles asistencia técnica y capacitación. Con
la Reforma Financiera se realizaron diversas modificaciones a la Ley de
Instituciones de Crédito y a las Leyes Orgánicas de la Banca de Desarrollo,
destacando las siguientes: fomento de la inclusión financiera y perspectiva
de género; remuneraciones y recursos humanos; flexibilización de la
operación y eliminación de restricciones innecesarias; trasparencia en
aprovechamientos; control y vigilancia y fortaleza del capital.
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (2016)
2-¿QUÉ PAPEL JUEGA LA BANCA COMERCIAL?1-
Los bancos desempeñan un papel crucial en la determinación de los niveles
de vida de las economías modernas. Tienen la capacidad de estimular y
recolectar el ahorro de una sociedad y distribuirlo entre las empresas y los
sectores que necesitan capital como insumo para sus actividades
económicas. Mediante este proceso, el sector bancario puede determinar y
alterar la trayectoria del progreso económico, sobre todo en países que no
cuentan con fuentes alternativas de financiamiento como mercados de
capitales desarrollados. La función de los bancos también abarca la
distribución del crédito. Al ofrecer servicios de sistemas de pagos y proteger
los depósitos, los bancos pueden convertirse en la piedra angular de la
prosperidad económica”.
Los bancos comerciales financian la mayoría de sus préstamos con los
depósitos y mantienen altos niveles de apalancamiento. La naturaleza de
esta operación implica transformar los activos de tal manera que se corren
varios riesgos simultáneamente.
Los bancos, al otorgar préstamos, afrontan lo que se conoce como riesgo
crediticio (el riesgo de que no se recupere el crédito), riesgo de liquidez
(vinculado a las diferencias de vencimientos entre los pasivos los activos),
riesgo de tasas de interés y otros riesgos que surgen del mercado (por
ejemplo, los riesgos relacionados con la fluctuación de precios fundamentales
como el tipo de cambio). La combinación de estos riesgos imprime una
fragilidad inherente a la actividad bancaria, que se ve exacerbada por
desequilibrios macroeconómicos globales.
Colegio de Contadores Públicos de México

3. 3-¿COMO ESTA EN MEXICO ACTUALMENTE ESA FIGURA?
BANCA COMERCIAL
Crédito total de la banca: consolidación de su proceso de crecimiento
alrededor de una tasa promedio nominal anual de 15%. A lo largo de 2011
el crédito total otorgado por la banca comercial continuó con su proceso de
crecimiento y a partir de la segunda mitad de ese año hasta abril de 2012 la
tasa de crecimiento promedio nominal anual que reporta es alta y de 15%.
Esta tasa indica que la expansión del crédito se está consolidando y que el
crédito ha estado fluyendo en beneficio de sus usuarios.
Todos los componentes del crédito bancario total al sector privado crecieron
en 2011 y en 2012 lo siguen haciendo a tasas altas. Al final de 2011 las
tasas de crecimiento anuales nominales del crédito al consumo (24.3%),
empresas (16%) y vivienda (8.4%) reflejaron un comportamiento dinámico
de la actividad crediticia. Éste ha continuado hasta abril de 2012, pues el
crédito al consumo sigue registrando una tasa alta (23.4%), al igual que el
crédito a las empresas (11.7%) y el otorgado a la vivienda (10.4%).
Servicios de servicios económicos del grupo BBVA BANCOMER (2012)
El crédito concedido por la banca comercial al sector privado no
bancario reportó un alza anual de 5.9 por ciento real durante julio de 2017,
el crecimiento más moderado en casi dos años y medio.
De acuerdo con estadísticas del Banco de México (Banxico), los tres
grandes rubros de la cartera de crédito, que son consumo, vivienda y
empresas, crecieron a menores tasas que en meses anteriores. Por
ejemplo, el crédito al consumo reveló un aumento anual de 3.3 por ciento
real, el más bajo en poco más de dos años.
Al interior de esta categoría del crédito, los créditos de nómina son los que
han perdido frente al año pasado. Con un descenso de 2.1 por ciento, hilan
además dos meses de caídas continuas, además que se alcanzan la mayor
disminución en la historia del indicador, disponible a partir de febrero de
2012.
El crédito hipotecario de la banca comercial se expandió a la menor tasa en

4. alrededor de siete años, con un incremento en cifras reales de 2.9 por
ciento en el último año. Este segmento resultó afectado por la caída en los
créditos para adquirir viviendas de interés social y por un menor ritmo de
crecimiento en el crédito para vivienda media y residencial.
Martínez T “EL FINANCIERO” (2017)
BANCA DE DESARROLLO
Actualmente existen seis instituciones que constituyen el sistema de banca
de desarrollo mexicano.
1. Nacional Financiera, S.N.C. (NAFIN)
2. Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos, S.N.C. (BANOBRAS)
3. Banco Nacional del Comercio Exterior, S.N.C. (BANCOMEXT)
4. Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. (SHF)
4.1. Metrofinanciera Sofom ER
5. Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI)
6. Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada, S.N.C.
(BANJERCITO)
En 2007, la Banca de Desarrollo tuvo un avance significativo en el
otorgamiento e inducción del crédito al sector privado. Sin tomar en cuenta
la cartera de BANCOMEXT, que deja al sector privado a las empresas
grandes para enfocarse en medianas y pequeñas, la de FIRA, por la
eliminación de estímulos al crédito refaccionario a los productores de
mayores ingresos y la orientación hacia los pequeños y medianos
productores, y la de SHF-FOVI, cuyo mandato la lleva a sustituir el
financiamiento por instrumentos de garantía y bursatilización de cartera, se
observa un crecimiento en el crédito total inducido por la Banca de
Desarrollo al sector privado con fondeo y garantías, de 20.5 por ciento,
pasando de 129,122 millones de pesos en 2006 a 155,593 millones de
pesos a diciembre de 2007. Lo anterior en un entorno de prudencia
financiera, pues el índice de cartera vencida disminuyó de 4.5 por ciento en
2006 a 2.9 por ciento en diciembre de 2007.
Cámara de Diputados H. Congreso de la Unión (2008)

5. 4-¿QUÉ BENEFICIOS APORTAN LOS BANCOS COMERCIALES AL
SISTEMA FINANCIERO?
Los bancos son quizá los intermediarios financieros más conocidos, puesto
que ofrecen directamente sus servicios al público y forman parte medular del
sistema de pagos. Sin embargo, en el sistema financiero participan muchos
otros intermediarios y organizaciones que ofrecen servicios de gran utilidad
para la sociedad.
Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e innovador contribuye a
elevar el crecimiento económico sostenido y el bienestar de la población. Para
lograr dichos objetivos, es indispensable contar con un marco institucional
sólido y una regulación y supervisión financieras que salvaguarden la
integridad del mismo sistema y protejan los intereses del público. Por lo
anterior, el Banco de México tiene como una de sus finalidades promover el
sano desarrollo del sistema financiero.
Los bancos comerciales y las casas de cambio son los intermediarios más
importantes en el mercado cambiario en México. Los bancos comerciales
nacionales, al igual que sus contrapartes extranjeras, cuentan con una central
de cambios, donde los operadores compran y venden divisas en el mercado
interbancario por cuenta propia y para sus principales clientes e
inversionistas.
Las casas de cambio también operan en el mercado interbancario junto con
las centrales de cambios de los bancos comerciales y pueden comprar y
vender dólares por cuenta propia o en nombre de grandes empresas e
inversionistas. Asimismo, pueden realizar operaciones al menudeo como
transferencias y pago de remesas.
En México existen muchos establecimientos (bancos comerciales, casas de
cambio, casas de bolsa y centros turísticos) que comercian divisas y cada
uno de ellos fija un precio de compra y venta que depende de la oferta y
demanda de la divisa. El precio al cual compran divisas estos
establecimientos siempre será menor al precio al cual las venden. Esta
diferencia se debe a que las instituciones que operan en el mercado
cambiario, no suelen cobrar comisiones por las ganancias de sus clientes,
sino que ganan con la diferencia entre los precios de compra y venta. Se
pueden publicar diferentes tipos de cambio dependiendo del momento en que
se pacta la transacción, la fecha de su liquidación, el lugar donde se calcula,
el monto y el plazo.
Banco de México (BANXICO)