Representa el trabajo final del curso “Dinero móvil para la inclusión financiera”, que resume la implementación de dicho mecanismo de pago en el Ecuador. Determina la principal base legal y normativa, describe en que consiste y el alcance de este servicio; define los principales participantes así como los beneficios de implementación y de uso de dicho mecanismo financiero; describe algunos indicadores a la fecha. Finalmente, emite recomendaciones para los entes de política pública y de regulación para ampliar la implementación y uso del dinero móvil.

1. Junio 2017

2.  Art. 302 de la Constitución de la Republica: dispone que las políticas
monetaria, crediticia, cambiaria y financiera, tendrán entre principales
objetivos suministrar medios de pago necesarios para que el sistema
económico opere con eficiencia.
 Art. 14, 36, 94 y 101 de Código Orgánico Monetario y Financiero
establecen las principales funciones y atribuciones de la Junta de
Política y Regulación Monetaria Financiera y del Banco Central del
Ecuador, entre los cuales se definen las relacionados con la moneda
electrónica.
 Resolución No.005-2014-M, Junta de Política y Regulación Monetaria
Financiera, 06/11/2014 define Normas para la gestión de dinero
electrónico y las tarifas del servicio.
 Ley Orgánica de Telecomunicaciones, Registro Oficial No.439,
18/02/2015 establece las normas de funcionamiento y prestación de
servicio de telecomunicaciones.
 CONATEL otorga al BCE el 22/08/2011 otorga el permiso para la
operación de pagos y transacciones móviles (vigencia 10 años).

3.  Dinero electrónico - es el medio de pago electrónico, gestionado en
el Ecuador a través del BCE, en términos establecidos en el
Código Orgánico Monetario y Financiero.
• Se intercambio únicamente a
través de dispositivos:
electrónicos, móviles,
computadoras, entre otros.
• Los usuarios deben activar la
Cuenta de Dinero Electrónico,
CDE.
• Los usuarios pueden
cargar/descargar el dinero de
su CDE en un Centro de
Transacción o a través de un
ATM asociado.

4.  Giros - giro nacional o exterior de una persona natural o jurídica a
una persona natural que no dispone de CDE.
 Transferencias - transferencias del mismo usuario de CDE a una
cuenta en el sistema financiero nacional.
 Pagos - pagos a un tercero (ente publico o privado) que dispone de
una CDE.
 Cobros - por productos y/o servicios prestados, cobros a una CDE
en línea o cobro programado.
 Consulta de saldo y/o movimiento – generación de reporte en línea
por el usuario de la CDE.
 Cambio de parámetros de seguridad – puede realizar el usuarios
de la cuenta mediante su dispositivo móvil o la pagina web del
Sistema de Dinero Electrónico (SDE).
 Certificado de CDE – el usuario podrá solicitar el certificado se su
cuenta (saldo promedio, movimientos, propiedad).

5.  Es el conjunto de agentes económicos que usan y realizan
operaciones de dinero electrónico en la economía.
 Se clasifican en:
› Usuarios (personas naturales y jurídicas)
› Macro agentes y Centros de Transacción (empresas publicas,
privadas y mixtas, instituciones
financieras y de economía
popular y solidaria)
› Operadores Tecnológicos
› BCE como Administrador
del Sistema de Dinero
Electrónico

6.  Mejora la recaudación fiscal (impuestos, multas,
servicios básicos, de salud, educación,
seguridad social, etc.)
 Mejora la eficiencia: reducción de costos
administrativos de empresas, la banca, disminuye retrasos y/o mora en la
recaudación.
 Facilita el consumo acelerando el pago de los productos y servicios: transferencias
inmediatas.
 Promueve el empleo (personal l – operadores, servicio al cliente, los agentes de
distribución, entre otros).
 Inclusión financiera de la población no bancarizada: transferencias, pagos y cobros,
en cualquier parte de cada país, lugares en donde no llega la banca formal, funciona
24 horas al día 365 al año.
 Transacciones más seguras: no se requiere transportarse hacia una entidad bancaria
con el efectivo.
 Disminuye los costos de transacción.
 Incremento de circulación de dinero en la economía a través de transferencias y
pagos realizados.

7. Resultado a la fecha, dinero electrónico:
 Hasta enero de 2017 se han registrado 284 mil cuentas de dinero
electrónico, el monto de las transacciones realizadas llegó a $ 15
millones.
 El saldo del dinero electrónico en el Banco Central del Ecuador (BCE)
a junio del 2017 es de $ 9,8 millones. Hace un año la cifra no llegaba
a los $1,1MM.
Indicador (acceso) Mundo ALC Ecuador
Puntos de atención por cada 100.000
adultos: oficinas
32 (2010) 16 (2013) 3 (2013)
Puntos de atención por cada 100.000
adultos: cajeros
33,9 (2013) 34,94 (2013) 41,42 (2013)
Indicador (uso) Mundo ALC Ecuador
Adultos con cuenta financiera formal (%) -
2014
60,70 51,14 46,21

8.  Se debe fomentar la participación de la banca privada y de otras
instituciones financieras en el promover el mecanismo en el país y
ampliar su alcance (toda vez que existe al momento la exclusividad en
la gestión de este mecanismo por el BCE y oposición de la banca
privada).
 Difundir y/o capacitar a la ciudadanía en el uso del dinero electrónico,
promocionando las facilidades que brinda y los beneficios de uso del
mismo, involucrando una mayor participación de la población no
bancarizada (el uso del dinero móvil aun es mínimo).
 Formular la normativa que permite normar y regular el funcionamiento
de este mecanismos en los tres principales aspectos: Canal de
Acceso, Almacén de Valor y el Instrumento de Pago con el fin de
cumplir los principios regulatorios definidos actualmente en la
experiencia internacional (la base normativa existente no permite
identificar todos los factores de los aspectos mencionados). Esto
proporcionaría elementos de juicio necesarios para los principales
actores para ampliar la implementación y uso del dinero móvil.

9.  Resolución No.005-2014-M, Junta de Política y Regulación
Monetaria Financiera, 06/11/2014.
 https://www.efectivo.ec/que-es/
 http://www.eluniverso.com/noticias/2017/04/07/nota/6126713/61-
millones-saldo-e-dinero-bce
 http://www.andes.info.ec/es/etiquetas/dinero-electronico
 Inclusión financiera de las pymes en el Ecuador y México, CEPAL
 Boletin monetario de BCE, a 9 de junio de 2017.
https://www.bce.fin.ec/index.php/component/k2/item/325-ver-
bolet%C3%ADn-semanal