El reporte da cuenta del caso de estudio del Banco Central del Ecuador y sus características únicas en el mundo, ya que coloca a la billetera móvil como una política de Estado, poniendo en marcha una plataforma tecnológica unificada, a partir de la cual los actores deberán construir sus propuestas.
Diapositivas presentadas por , en el eCommerce Day Montevideo 2014 en la plenaria "DESAFIO ECOMMERCE II - NUEVA LEY DE BANCARIZACIÓN E INCLUSIÓN FINANCIERA EN URUGUAY: SU IMPORTANCIA E IMPACTO EN LA CIUDADANÍA Y LOS NEGOCIOS.".
Información dinero electrónico. Producto financiero modelo Peru que permite a las personas transferir y recibir dinero desde cualquier teléfono celular en forma muy sencilla.
Diapositivas presentadas por , en el eCommerce Day Montevideo 2014 en la plenaria "DESAFIO ECOMMERCE II - NUEVA LEY DE BANCARIZACIÓN E INCLUSIÓN FINANCIERA EN URUGUAY: SU IMPORTANCIA E IMPACTO EN LA CIUDADANÍA Y LOS NEGOCIOS.".
Información dinero electrónico. Producto financiero modelo Peru que permite a las personas transferir y recibir dinero desde cualquier teléfono celular en forma muy sencilla.
Somo alumnos de la Universidad Continental ubicada en Huancayo,Perú que realizamos el presente trabajo englobando el contexto tan polémico que es el Fintech y sobretodo nos enfocamos en el ámbito de los bancos.
Atte:
ALVARADO SILVA, Ruth.
AYALA VEGA, Luciana.
BARZOLA ZAPATA, Jhennyfer.
BOZA MATAMOROS, Ziomara.
CERRÓN MATOS, Piero André.
CHUQUILLANQUI RODRIGUEZ, José Fernando.
CUADRADO FLORES, Nikol Fiorela.
ESTEBAN RIVERA, Medalid Pilar.
GARCÍA ZAPATA, Angely Medalin.
LEZAMA VERÁSTEGUI,Verónica
Presentación del estudio "Telefonía móvil y desarrollo financiero en América Latina", que tuvo lugar el 31 de marzo de 2009, durante la 50ª Asamblea de Gobernadores del BID en Medellín (Colombia).
ECOSISTEMA DE PAGOS ABIERTOS - REPÚBLICA DOMINICANAJose Payano
Propuesta de implementación de un Modelo de Negocio y Regulación de Sistemas de pagos para la República Dominicana, sobre una Infraestructura de Pagos Inmediatos, Móviles, de cuenta a cuenta; con Inclusión Financiera de todos los agentes económicos (Sin POS y sin Tarjetas Bancarias).
El ECOSISTEMA DE PAGOS ABIERTOS tiene los OBJETIVOS SIGUIENTES:
1. Proponer la implementación por fases de un Esquema Regulatorio que permita re-lanzar el Sistema de Pagos de la República Dominicana, incorporando las siguientes tendencias globales en Sistemas de Pagos:
1.1 Pagos Inmediatos o Instantáneos de cuenta a cuenta
1.2 Modelo de Adquirencia y Emisión Móvil (Permite Fondearse desde diversos tipos de cuentas, Dinero Electrónico, o Cash-in (Cargas de Efectivo), con pagos direcgtos desde el dispositivo y hacia el dispositivo.
1.3 Incorporación del Móvil como Instrumento de Pago.
1.4 Incorporación del Móvil como mecanismo de inicialización y consulta de pagos.
1.5 Incorporaicón del Móvil como dispositivo base de la Identidad Digital Financiera.
1.5 Modelo de Adquirencia: Sustitución del Punto de Venta por el Móvil *Pagos P2B.
1.6 Modelo de Emisión: Sustitución de las Tarjetas Bancarias por Saldos de Cuentas Vinculadas/Virtuales, Saldo en la Billetera (e-Money) o canje de Efectivo.
1.7 Bajo coste de transación.
1.8 Inclusión Financiera de todos los agentes económicos.
1.9 Hacer del pago una "Experiencia casi Transparente" y ligada al ciclo de vida comercial y personal de los usuarios.
1.10 Incoporación de una Estrategia O2O (Online-to-Offline y viceversa) que permite inciar una compra online y concluirla offline o iniciarla offline y concluirla online con logística unificada y confiable de la entrega bajo las preferencias de contacto establecidas por el cliente.
2. CAMBIO PARADIGMA PROCESADORES DE PAGOS (ADQUIRENTES): Se propone un Modelo de Co-Adquirencia Bancaria en que los Adquirentes incluyen el resto de las Entidades Financieras Autorizadas en el Proceso de Adquirencia. Hoy día, los adquirentes procesan SÓLO EMISORES (Pagos con Tarjetas).
3. INCLUSIÓN NUEVAS CATEGORÍAS de PROVEEDORES DE SERVICIOS DE PAGOS: Mediante la provisión de un SandBox y APIs abiertas, las FINTECHs (Y todo APP móvil) pueden incorporarse al sistema de pagos SIN RIESGOS DE CONTRACARGOS, por lo que puede habilitarse todo el COMERCIO ONLINE.
4. IDENTIDAD DIGITAL PARA EL SISTEMA FINANCIERO (IDEFIN): Se propone crear una IDENTIDAD GLOBAL y DIRECTORIO GENERAL DE CLIENTES (Personas y Negocios) para facilitar la INTERACCIÓN de Pago con una EXPERIENCIA TRANSPARENTE.
5. INCLUSIÓN FINANCIERA TOTAL: Debido a que no existen los riesgos de contracargos y una TOKENIZACIÓN SIMPLIFICADA soluciona el problema (Mitigación) de FRAUDES en Pagos, todos los Agentes Económicos, sin importar el tamaño pueden emitir y requerir pagos (Request Payment Method).
Dinero electrónico ecuador proyecto final iryna pIryna Protsenko
Representa el trabajo final del curso “Dinero móvil para la inclusión financiera”, que resume la implementación de dicho mecanismo de pago en el Ecuador. Determina la principal base legal y normativa, describe en que consiste y el alcance de este servicio; define los principales participantes así como los beneficios de implementación y de uso de dicho mecanismo financiero; describe algunos indicadores a la fecha.
Finalmente, emite recomendaciones para los entes de política pública y de regulación para ampliar la implementación y uso del dinero móvil.
ENSAYO: El estado del arte de e-Banking en el Perú, en América Latina y en e...Victor Miguel
Mi primer ensayo en el que redacto la situación de la banca electrónica en el Perú, América Latina y en el Mundo.
Contenido:
-INTRODUCCIÓN
-IMPORTANCIA DEL AVANCE DE INTERNET
-LOS INICIOS DEL INTERNET BANKING
-BANCA ELECTRÓNICA: DEFINICIÓN
-BANCA ELECTRÓNICA: VENTAJAS Y PROBLEMAS
-EL BANCO DE CRÉDITO BCP Y LA BANCA ELECTRÓNICA
-CONCLUSIONES.
Somo alumnos de la Universidad Continental ubicada en Huancayo,Perú que realizamos el presente trabajo englobando el contexto tan polémico que es el Fintech y sobretodo nos enfocamos en el ámbito de los bancos.
Atte:
ALVARADO SILVA, Ruth.
AYALA VEGA, Luciana.
BARZOLA ZAPATA, Jhennyfer.
BOZA MATAMOROS, Ziomara.
CERRÓN MATOS, Piero André.
CHUQUILLANQUI RODRIGUEZ, José Fernando.
CUADRADO FLORES, Nikol Fiorela.
ESTEBAN RIVERA, Medalid Pilar.
GARCÍA ZAPATA, Angely Medalin.
LEZAMA VERÁSTEGUI,Verónica
Presentación del estudio "Telefonía móvil y desarrollo financiero en América Latina", que tuvo lugar el 31 de marzo de 2009, durante la 50ª Asamblea de Gobernadores del BID en Medellín (Colombia).
ECOSISTEMA DE PAGOS ABIERTOS - REPÚBLICA DOMINICANAJose Payano
Propuesta de implementación de un Modelo de Negocio y Regulación de Sistemas de pagos para la República Dominicana, sobre una Infraestructura de Pagos Inmediatos, Móviles, de cuenta a cuenta; con Inclusión Financiera de todos los agentes económicos (Sin POS y sin Tarjetas Bancarias).
El ECOSISTEMA DE PAGOS ABIERTOS tiene los OBJETIVOS SIGUIENTES:
1. Proponer la implementación por fases de un Esquema Regulatorio que permita re-lanzar el Sistema de Pagos de la República Dominicana, incorporando las siguientes tendencias globales en Sistemas de Pagos:
1.1 Pagos Inmediatos o Instantáneos de cuenta a cuenta
1.2 Modelo de Adquirencia y Emisión Móvil (Permite Fondearse desde diversos tipos de cuentas, Dinero Electrónico, o Cash-in (Cargas de Efectivo), con pagos direcgtos desde el dispositivo y hacia el dispositivo.
1.3 Incorporación del Móvil como Instrumento de Pago.
1.4 Incorporación del Móvil como mecanismo de inicialización y consulta de pagos.
1.5 Incorporaicón del Móvil como dispositivo base de la Identidad Digital Financiera.
1.5 Modelo de Adquirencia: Sustitución del Punto de Venta por el Móvil *Pagos P2B.
1.6 Modelo de Emisión: Sustitución de las Tarjetas Bancarias por Saldos de Cuentas Vinculadas/Virtuales, Saldo en la Billetera (e-Money) o canje de Efectivo.
1.7 Bajo coste de transación.
1.8 Inclusión Financiera de todos los agentes económicos.
1.9 Hacer del pago una "Experiencia casi Transparente" y ligada al ciclo de vida comercial y personal de los usuarios.
1.10 Incoporación de una Estrategia O2O (Online-to-Offline y viceversa) que permite inciar una compra online y concluirla offline o iniciarla offline y concluirla online con logística unificada y confiable de la entrega bajo las preferencias de contacto establecidas por el cliente.
2. CAMBIO PARADIGMA PROCESADORES DE PAGOS (ADQUIRENTES): Se propone un Modelo de Co-Adquirencia Bancaria en que los Adquirentes incluyen el resto de las Entidades Financieras Autorizadas en el Proceso de Adquirencia. Hoy día, los adquirentes procesan SÓLO EMISORES (Pagos con Tarjetas).
3. INCLUSIÓN NUEVAS CATEGORÍAS de PROVEEDORES DE SERVICIOS DE PAGOS: Mediante la provisión de un SandBox y APIs abiertas, las FINTECHs (Y todo APP móvil) pueden incorporarse al sistema de pagos SIN RIESGOS DE CONTRACARGOS, por lo que puede habilitarse todo el COMERCIO ONLINE.
4. IDENTIDAD DIGITAL PARA EL SISTEMA FINANCIERO (IDEFIN): Se propone crear una IDENTIDAD GLOBAL y DIRECTORIO GENERAL DE CLIENTES (Personas y Negocios) para facilitar la INTERACCIÓN de Pago con una EXPERIENCIA TRANSPARENTE.
5. INCLUSIÓN FINANCIERA TOTAL: Debido a que no existen los riesgos de contracargos y una TOKENIZACIÓN SIMPLIFICADA soluciona el problema (Mitigación) de FRAUDES en Pagos, todos los Agentes Económicos, sin importar el tamaño pueden emitir y requerir pagos (Request Payment Method).
Dinero electrónico ecuador proyecto final iryna pIryna Protsenko
Representa el trabajo final del curso “Dinero móvil para la inclusión financiera”, que resume la implementación de dicho mecanismo de pago en el Ecuador. Determina la principal base legal y normativa, describe en que consiste y el alcance de este servicio; define los principales participantes así como los beneficios de implementación y de uso de dicho mecanismo financiero; describe algunos indicadores a la fecha.
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-INTRODUCCIÓN
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-LOS INICIOS DEL INTERNET BANKING
-BANCA ELECTRÓNICA: DEFINICIÓN
-BANCA ELECTRÓNICA: VENTAJAS Y PROBLEMAS
-EL BANCO DE CRÉDITO BCP Y LA BANCA ELECTRÓNICA
-CONCLUSIONES.
Segunda oleada del informe Tecnocom sobre Tendencias en Medios de Pago electrónico, que analiza este mercado en seis países de América Latina (Brasil, Chile, Colombia, México, Perú y República Dominicana) y España.
Informe Tendencias en medios de pago 2011 España y Latinoamérica. Tecnocom.The Cocktail Analysis
En colaboración con AFI (Analistas Financieros Internacionales), en The Cocktail Analysis hemos realizado para TECNOCOM (multinacional española líder en tecnología de la información), un informe sobre Tendencias en Medios de Pago electrónicos en el mercado iberoamericano, contemplando Brasil, Chile, Colombia, México, Perú, República Dominicana y España.
El crédito y los seguros como parte de la educación financieraMarcoMolina87
El crédito y los seguros, son temas importantes para desarrollar en la ciudadanía capacidades que le permita identificar su capacidad de endeudamiento, los derechos y las obligaciones que adquiere al obtener un crédito y conocer cuáles son las formas de asegurar su inversión.
PMI sector servicios España mes de mayo 2024LuisdelBarri
Estudio PMI Sector Servicios
El Índice de Actividad Comercial del Sector Servicios subió de 56.2 registrado en abril a 56.9 en mayo, indicando el crecimiento más fuerte desde abril de 2023.
pablo LAMINAS A EXPONER PROYECTO FINAL 2023 sabado 28.10.23.pptxmarisela352444
Proyecto de PNF Contaduria de Diseño de herramientas en excel para mejorar el control de los registros contables de todas las operaciones relacionadas con las empresas
Antes de iniciar el contenido técnico de lo acontecido en materia tributaria estos últimos días de mayo; quisiera referirme a la importancia de una expresión tan sabia aplicable a tantas situaciones de la vida, y hoy, meritoria de considerar en el prefacio del presente análisis -
"no se extraña lo que nunca se ha tenido".
Con esta frase me quiero referir a las empresas que funcionan en las zonas de Iquique y Punta Arenas, acogidas a los beneficios de las zonas francas, y que, por ende, no pagan impuesto de primera categoría. En palabras técnicas estas empresas no mantienen saldos en sus registros SAC, y por ello, este nuevo Impuesto Sustitutivo, sin duda, es una tremenda y gran noticia.
Lo mismo se puede extender a las empresas que por haber aplicado beneficios de reinversión sumado a las ventajas transitorias de la menor tasa de primera categoría pagada; me refiero a las pymes en su mayoría. Han acumulado un monto de créditos menor en su registro SAC.
En estos casos, no es mucho lo que se tiene que perder.
Lo interesante, es que este ISRAI nace desde un pago efectivo de recursos, lo que exigirá a las empresas evaluar muy bien desde su posición financiera actual, y la planificación de esta, en un horizonte de corto plazo, considerar las alternativas que se disponen.
El 15 de mayo de 2024, el Congreso aprobó el proyecto de ley que “crea un Fondo de Emergencia Transitorio por incendios y establece otras medidas para la reconstrucción”, el cual se encuentra en las últimas etapas previo a su publicación y posterior entrada en vigencia.
Este proyecto tiene por objetivo establecer un marco institucional para organizar los esfuerzos públicos, con miras a solventar los gastos de reconstrucción y otras medidas de recuperación que se implementarán en la Región de Valparaíso a raíz de los incendios ocurridos en febrero de 2024.
Dentro del marco de “otras medidas de reconstrucción”, el proyecto crea un régimen opcional de impuesto sustitutivo de los impuestos finales (denominado también ISRAI), con distintas modalidades para sociedades bajo el régimen general de tributación (artículo 14 A de la ley sobre Impuesto a la Renta) y bajo el Régimen Pyme (artículo 14 D N° 3 de la ley sobre Impuesto a la Renta).
Para conocer detalles revisa nuestro artículo completo aquí BBSC® Impuesto Sustitutivo 2024.
Por Claudia Valdés Muñoz cvaldes@bbsc.cl +56981393599
“La teoría de la producción sostiene que en un proceso productivo que se caracteriza por tener factores fijos (corto plazo), al aumentar el uso del factor variable, a partir de cierta tasa de producción
EL MERCADO LABORAL EN EL SEMESTRE EUROPEO. COMPARATIVA.ManfredNolte
Hoy repasaremos a uña de caballo otro reciente documento de la Comisión (SWD-2024) que lleva por título ‘Análisis de países sobre la convergencia social en línea con las características del Marco de Convergencia Social (SCF)’.
1. Caso de Estudio Banco
Central del Ecuador y
porque tendrá una
determinante influencia
en América Latina y el
resto del Mundo
BILLETERA MÓVIL COMO POLÍTICA DE ESTADO
2. Introducción 1
Descripción y principales características de
la nueva regulación en el Ecuador 3
La plataforma tecnológica y la revolución de lo popular 4
Claves para actuar en el nuevo escenario 5
Conclusiones 6
ÍNDICE
3. Introducción
El plan del Banco Central del Ecuador es vanguardista, único
en el mundo e inspirador para otras naciones: poner en
marcha, implementar, gestionar y administrar el nuevo Sistema
de Dinero Electrónico (SDE), que mejorará la inclusión de los
sectores marginales del país a los servicios financieros, con su
consecuente efecto positivo en la inclusión económica, social y
reducción de la pobreza.
De acuerdo a lo manifestado por Fausto Valencia, Director del
proyecto del dinero electrónico, Banco Central del Ecuador a
Frecuencia Latinoamérica, se trata de un modelo
absolutamente diferente al resto de los implementados hasta el
momento en Latinoamérica. Esto se atribuye a que la entidad
central va a gestionar y administrar el sistema de dinero
electrónico de todo el Ecuador, con la intención de asegurar
que personas, bancos operadoras y cualquier actor involucrado
tenga acceso al monedero electrónico o dinero electrónico tal
como se lo denomina formalmente en ese país.
A nivel global, esta iniciativa está alineada con la tendencia de
implementaciones de transferencias automatizadas a nivel
nacional para mejorar la experiencia de pagos de
comercio/móviles/P2P y sobre todo reducir el uso de dinero en
efectivo, reduciendo gastos de emisión de billetes, aportando a
la seguridad de los movimientos y la comodidad de todos los
usuarios. Para las personas que no están en el sistema
bancario, la posibilidad de usar el teléfono móvil como medio
de “almacenar moneda” aparece como una oportunidad
sin precedentes para lograr su participación en estas
iniciativas.
Según datos aportados por la empresa Montran, en las
próximas 2 décadas se espera ver implementaciones
de pagos inmediatos en alrededor de 75 países, con
disponibilidad de 24x7, compensación y liquidación en
tiempo real de pagos de bajo valor para lograr pagos
de inmediato.
En lo profundo, la propuesta del Ecuador resulta revolucionaria
y polémica, pues alienta y fomenta al sector público como gran
controlador de, en este caso, una posibilidad enorme de
generar negocios de la mano de una estrategia de inclusión
financiera, teniendo como aliado a los dispositivos móviles, sin
precedentes en el mundo. Básicamente, propone una
plataforma que no será de un grupo, o una operadora, o un
banco, sino que será neutral y servirá de base común para
todos los actores -públicos y privados- por igual. La iniciativa
contrasta con la mayor parte de los emprendimientos de pagos
y banca móvil en los que, si bien con diferencias de apertura
hacia otros actores, la plataforma es “controlada” por un actor
privado.
Según el estudio “Inclusión financiera y desarrollo: Evidencias
más recientes de impacto” del CGAP, los procesos de inclusión
financiera impactan positivamente en los hogares más pobres,
específicamente en su vida cotidiana y su actividad económica,
a nivel macroeconómico mejorando el crecimiento y el empleo,
a la vez se ha contribuido a mejorar la eficacia y ejecución
eficiente de los pagos del gobierno de transferencias netas de
protección social, a reducir significativamente los costos de
transacción y aumentar su alcance.
De acuerdo a declaraciones del subgerente general del Banco
Central del Ecuador (BCE), Gustavo Solórzano al diario Andes,
el BCE renueva 1.500 millones de dólares anuales, en este
sentido el dinero electrónico ahorrará también en el recambio
de billetes viejos.
BILLETERA MÓVIL COMO POLÍTICA DE ESTADO
Caso de estudio Ecuador y su potencial y posible
determinante influencia en la Región Andina y Latinoamérica
ECUADOR
$
$
65%
sin acceso formal
a servicios financieros
55%
del sector bancarizado
en Pichincha (Quito) y Guayas
(Guayaquil)
33%
de la población tiene
nivel de pobreza
(53% en zonas rurales)
En los cantones con niveles de pobreza
menores al 20% de la población hay 12
puntos de atención (ATMs, POS,
sucursales, agencias).
En los dos quintiles más pobres de la población,
en promedio sólo un 6,5% por cada 100.000
habitantes tiene acceso a cuentas de ahorro
108% penetración celular
35%
penetración financiera15.8MM habitantes
$
1
4. Como se detallará más adelante, una de las claves del éxito es
lograr conformar una red de corresponsales o macroagentes -
según la denominación adoptada en el caso de Ecuador- que
otorgue capilaridad y asegure la llegada hacia todos los
sectores.
Según José Escobar, General Manager, Montran Ecuador, otro
factor fundamental es el componente de compensación y
liquidación continua en la implementación nacional de dinero
electrónico. Es decir, que conseguir la eficacia de la billetera
móvil del Ecuador está determinada por implementar una
solución tecnológica capaz de liquidar en tiempo real una gran
cantidad de transacciones de montos pequeños.
En este sentido, Escobar mencionó al caso de México, como el
del banco central más innovador, pues en 30 segundos puede
entregar movimientos de muy bajo valor. La entidad
implementa el sistema de infraestructura que soporta varios
sistemas de pagos móviles dentro del país o bien
tienen su propia solución manejada por ellos
mismos. En ambos casos, el Banco Central debe
ser capaz de manejar movimiento de bajo valor.
Sin embargo, los involucrados insisten que el
verdadero reto es cultural. Hacia el interior de los
bancos, es necesario una verdadera “revolución
hacia lo popular”, en tanto la máxima institución
de control del dinero debe posicionarse como
una entidad al servicio directo de los usuarios,
cualquiera sea su condición financiera.
¿Cómo es posible asimilar hacia el interior de las
entidades centrales esta nueva forma de hacer
políticas/estrategias económicas destinadas a
personas que ni siquiera poseen una cuenta en
un banco?
En definitiva, la pregunta de fondo es cómo se
involucra o debería involucrarse un banco central para impulsar
la inclusión financiera y los servicios a través del teléfono móvil
en Latinoamérica. Y cómo recibirán y se acomodarán las
empresas privadas en este planteo.
Concretamente, la propuesta ecuatoriana permite a cualquier
banco o entidad autorizada establecer su modelo de dinero
electrónico a partir del marco de la entidad central, pero el
cliente no le pertenece. El banco central es que quien cobra y
luego liquida al resto.
En su parte externa otro de los pilares del éxito relacionado con
lo cultural tiene que ver con la capacidad de generar confianza
por parte de los usuarios; y que eso no será fácil y
probablemente lleve tiempo.
Por lo pronto, el principal usuario del SDE será la población
joven, también uno de los grupos que tiene mayores problemas
de inclusión financiera.
2
5. Descripción y principales características
de la nueva regulación en el Ecuador
LA NORMATIVA APROBADA POR EL BCE
SE CARACTERIZA POR:
• Definir al dinero electrónico como el valor monetario
equivalente al valor expresado en la moneda del curso
legal de país.
• Establecer normas de funcionamiento
y operación del Sistema de Pagos Móviles.
• Definir funciones de supervisión de
los sistemas de pagos en Ecuador.
• Conformar una red de redes.
A LA VEZ QUE GARANTIZA QUE EL DINERO MÓVIL
CUMPLA CON TRES FUNCIONES PRIMARIAS:
• Medio de cambio/pago
• Unidad de cuenta
• Deposito de valor
EL SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO ESTÁ
COMPUESTO POR DIFERENTES ACTORES:
1 – Emisor y Administrador
2 – Entidades reguladoras
3 – Canales tecnológicos - Operadoras telefónicas fijas y
móviles, operadores satelitales, operadores eléctricos,
operadores TV, otros.
4 – Macroagentes – empresas, organizaciones e instituciones
públicas y privadas; instituciones financieras y del
sistema popular y solidario. Las cuales, en su modelo de
negocio, mantienen una red de establecimientos de
atención al cliente y están en la capacidad de adquirir
dinero móvil, distribuirlo o convertirlo en especies
monetarias conforme los procedimientos que
establecidos por el BCE.
5 – Centros transaccionales - Todas las oficinas de atención
de los macroagentes, directas o corresponsales.
6 – Personas individuales.
Fausto Valencia insiste en que el “efecto red” es clave. Es decir, lograr construir la red correcta es el secreto del éxito. En este sentido, el
artículo 2 establece que el BCE o las entidades debidamente autorizadas podrán utilizar corresponsales o agentes como intermediarios.
Además “el titular o portador de dinero electrónico podrá solicitar al emisor que se le reembolse el valor nominal por especie monetaria
o por transferencia a una cuenta en el sistema financiero, sin otros gastos que aquéllos que resulten estrictamente necesarios para realizar
la operación (artículo 3).
3
6. La plataforma tecnológica y
“la revolución de lo popular”
La solución tecnológica elegida fue la de la empresa uruguaya
In Switch, seleccionada entre otras 17 compañías. “Se trata
de una billetera electrónica puesta a disposición de todo el
sistema financiero, que funciona en cualquier celular (del más
básico al más sofisticado) y de cualquier compañía”, explica
Amílcar Perea , CEO, IN Switch Solutions.
“El estado como facilitador y la tecnología como soporte de
un ecosistema financiero integrado”, destacó el ejecutivo, al
referirse a la solución aportada por su compañía, durante la
8va edición de Mobile Money & Payments Latam 2014.
Bajo esta plataforma, el BCE está capacitado para crear una
cuenta para cada persona no bancarizada .
El proceso de selección de la empresa tecnológica se realizó
100 por ciento via el portal de licitaciones del Banco Central.
Varias empresas que participaron de la actividad, reconocieron
que se trató de un proyecto moderno, transparente y neutral.
Es preciso destacar que el nuevo llamado a licitación fue el
segundo intento. Hubo un proceso anterior que resultó
cuestionado y polémico, con acusaciones de corrupción y
favoritismos que terminó en graves denuncias de maniobras
para forzar la selección de una compañía, en la que uno de
sus ejecutivos fue denunciado por huir con el dinero de la
licitación.
Ahora salteado ese primer paso, lo que sigue es la
incorporación y puesta en marcha de la plataforma
tecnológica, una tarea compleja, reconocen los actores.
El presidente del directorio del Banco Central del Ecuador
(BCE), Diego Martínez, mencionó que la decisión de la entidad
es llegar a implementar, a partir del tercer trimestre de este
año, el Sistema de Dinero Electrónico (SDE).
ALGUNOS DATOS M-BANKING
• Entidades financieras
>5000 entidades financieras
>200 entidades financieras
en sistema de pagos BCE
• Concentración
1 operadora > 70% de
clientes del mercado
1 banco > 70% de clientes
del mercado
Fuente: Senatel
La proyección es que en cinco años se esté transando
unos $150 millones diarios en dinero electrónico.
4
7. Claves para actuar en el
nuevo escenario
Las entidades o empresas que quieran
sumarse al nuevo sistema del Ecuador
deberán -como primer paso- convertirse en
un macroagente y “conectar” su plataforma
con la del banco (respetando determinadas
reglas, como el límite a la cantidad de
dinero). Para el usuario, su cuenta es el
número de teléfono y estará asociada al DNI
o cédula de identidad. El responsable del
teléfono es el de la cuenta.
El SDE está dirigido a personas naturales y jurídicas. Las
personas físicas podrán tener hasta tres líneas telefónicas y
tendrán la capacidad de manejar un monto de hasta $2.000.
Mientras que las empresas tendrán la capacidad de manejar
hasta $20.000 y podrán tener 10 líneas telefónicas.
En el futuro, el plan es que el trámite se pueda hacer vía
internet o teléfono móvil (apenas el 20% de la población tiene
un smartphone y solo 5% acceso a datos). Por eso y sobre
todo, la apuesta está en la figura de los macroagentes, pues
pueden asegurar capilaridad y llegada a zonas remotas,
ofrecer diferentes servicios e incluso brindar capacitación.
Así, miembros de la cadena de valor, fundamentales en otras
experiencias de dinero móvil, como lo son las operadoras
móviles, podrán invertir y obtener ganancias a partir de esta
propuesta, para lo que deberán convertirse en
“macroagentes”. También podrán sumarse desarrolladores de
aplicaciones y pequeños comercios, por ejemplo. Además
podrán todos constituir alianzas y hacer subproductos a partir
de esa plataforma macro.
Los miembros de toda la cadena de valor insisten en que uno
de los pilares del éxito también tienen que ver con la
capacidad de generar confianza por parte de los usuarios y
que eso no será fácil y probablemente lleve tiempo. Aquí
entonces hay también una necesidad mediata, concreta y por
consiguiente una oportunidad de negocios para empresas
desarrolladores de negocios, marketing y publicidad.
Con el tiempo, el objetivo es que la plataforma evolucione en
productos que permitan realizar micropagos como taxis,
estacionamientos, transporte público; también envíos de
dinero entre personas (P2P) y desde le gobierno a sus
ciudadanos (G2P).
Fuente:BCE
5
8. Conclusiones
El SNME del Ecuador es una caso único en el mundo, donde el
Estado se pone al frente y asume los costos de la
implementación de una plataforma tecnológica unificada, en
cierto sentido abierta y escalable para el ecosistema.
Supone un rol activo, proactivo y sin precedentes en función
de avanzar hacia la inclusión financiera de toda la población,
apoyándose en la tecnología móvil, cuya penetración supera al
100 por ciento de la población. Además, crea una cuenta para
cada persona no bancarizada e incluye también a los
bancarizados.
Este informe fue realizado por analistas de Frecuencia Latinoamérica con base en las presentaciones, entrevistas y diálogo experto de los participantes de Mobile Money &
Payments Latam 2014, fuentes y conversaciones con ejecutivos del Banco Central del Ecuador y el contenido del 16to. Seminario Internacional “VIII Tecnología y Regulación:
Economía Popular y Solidaria, Nueva Arquitectura Financiera Regional y Tecnologías de la Información y la Comunicación”.
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QUE LA BILLETERA MÓVIL EN ECUADOR
REPRESENTARÁ PARA LA CADENA DE
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El sistema no tendrá cobro de altas comisiones ni fines de
lucro, ya que será un servicio público.
Asegura la universalidad del servicio, en tanto incluye a todas
las operadoras móviles, bancos y redes de servicios
financieros y funciona en cualquier celular, POS, ATMs, Web,
etc
Promete potenciarse a través de su uso por parte del gobierno
para brindar planes sociales, servicios comunitarios,
información ciudadana, etc.
Asegura la interoperabilidad del ecosistema y permite a los
diferentes actores encontrar su modelo de servicio/negocios.
6
9na Edición9na Edición
29 Y 30 DE JULIO QUITO, ECUADOR
1 DE SEPTIEMBRE MIAMI, FLORIDA