Este documento presenta una introducción a los seguros personales. Explica los objetivos de los seguros, define conceptos clave y describe los principales tipos de seguros personales como seguros de vida, gastos médicos, autos y hogar. También proporciona consejos sobre cómo elegir y administrar seguros personales de manera efectiva.
1. Saber elegir un seguro… Cuenta
4º Encuentro de Educación Financiera
Agustín Polanco
2. Objetivos y Reglas
Definiciones
Tipos de seguros personales
Seguros de Vida
Seguros de Gastos Médicos
Seguros de Autos
Seguros de Hogar
Conclusiones
3. Objetivos
Entender a los seguros como parte fundamental de las
finanzas personales.
Conocer los tipos de seguros personales y sus
coberturas.
Revisar algunos consejos para manejar los seguros
personales.
4. Reglas
Presentación interactiva
Preguntas levantar la mano
Entender que el tema es muy amplio
Compromiso de salir con un plan para:
1. Inventario y organización de pólizas actuales
2. Revisar (¡entender!) costos y coberturas
3. Evaluar si se necesitan más (o menos) seguros
5. Objetivos y Reglas
Definiciones
Tipos de seguros personales
Seguros de Vida
Seguros de Gastos Médicos
Seguros de Autos
Seguros de Hogar
Conclusiones
6. ¿Qué es un seguro?
Seguro
Mecanismo financiero que sirve para resarcir
un daño monetario que es fortuito
Valor material (no valor emocional)
Relación aseguradora – asegurado – beneficiario
Contra el pago de una prima
Contrato de buena fe
7. ¿Qué es un seguro?
Cubren un riesgo puro, no especulativo
No puede cubrir una inversión o una apuesta
Suma Asegurada
Valor comercial
Valor de reposición
Valor convenido
Contrato de adhesión
Condiciones Generales de la Póliza
Regulado por la CNSF / CONDUSEF
8. ¿Qué es un seguro?
Los seguros son una parte fundamental de las finanzas
personales
Son una inversión (plazo, liquidez, riesgo, rendimiento)
Permiten a una familia mantener su nivel de vida
Protegen las inversiones (autos, casas)
Forma fácil de tener una disciplina de ahorro
Reducen el pago de impuestos
No hay una buena razón para no tener un seguro
(excepto para los multimillonarios)
9. ¿Qué es un seguro?
Razones por las que en México se venden pocos
seguros
Se ven como gasto, no como inversión
Mala reputación de las aseguradoras: “no pagan”
No sabemos utilizarlos
Autoridades no lo fomentan lo suficiente (ej. SUVA)
En un país de crisis recurrentes no se piensa a largo
plazo
10. Algunas definiciones
Condiciones Generales
Documento en donde se establecen las “reglas” de una
póliza
Siniestro
Término bajo el cual se le conoce al evento que detona
la cobertura de un seguro
Suma asegurada
Responsabilidad máxima de la aseguradora
Deducible
Parte del daño que es cubierto por el asegurado,
generalmente es un monto ($) fijo
11. Algunas definiciones
Coaseguro
Similar al deducible, pero como % del daño
Vigencia
Plazo durante el que es válida la cobertura de un
seguro
Prima
Costo de un seguro
12. Objetivos y Reglas
Definiciones
Tipos de seguros personales
Seguros de Vida
Seguros de Gastos Médicos
Seguros de Autos
Seguros de Hogar
Conclusiones
13. Tipos de seguros personales
Los principales seguros que complementan las
finanzas personales son:
Vida
Gastos Médicos
Auto
Hogar
Retiro
Desempleo
Responsabilidad Profesional
Secuestro
14. Otros seguros no tan comunes
Secuestro por extraterrestres (¡20,000 pólizas!)
Ataque de fantasmas
Caída de meteorito
Seguros contra el clima
Bodas canceladas
Colecciones de vino
Artistas que aseguran su voz, piernas, etc.
Seguro de hombre clave
15. Examen
Determinar si el seguro cubre o no en estos casos
Voy manejando y me tomé varias copas de vino, lo
cual causa que choque contra un árbol.
El seguro de mi auto me cubre SÍ NO
Un seguro de vida en caso de suicidio SÍ NO
Choqué en Periférico: me voy a mi casa y reporto el
accidente 3 días después SÍ NO
Tenía un seguro de GM vigente en 2010. No renové en
2011. Me detectan una enfermedad que claramente se
originó el año pasado. SÍ NO
16. Examen
Otras preguntas
Pago la prima de un seguro a principio de año y
decido cancelar al mes 6
Me deben devolver la mitad del pago SÍ NO
Con mi coche choco la puerta de mi casa: la cobertura
de daños a 3os cubre la reparación SÍ NO
Nota: estas condiciones son las más
comunes, pero se debe verificar caso por
caso
17. Objetivos y Reglas
Definiciones
Tipos de seguros personales
Seguros de Vida
Seguros de Gastos Médicos
Seguros de Autos
Seguros de Hogar
Conclusiones
18. Seguros de Vida
Tipos de seguros de vida
Temporales
Cubren durante “x” años
Costo bajo
Educacionales
A edad “x” del hijo
Se pueden utilizar para “metas” de ahorro
Ahorro / Universales
Son “flexibles” (cambios en suma asegurada)
Invertidos en bolsa, dólares, etc.
Se puede disponer de la parte ahorrada
19. Seguros de Vida
(…continúa) Tipos de seguros de vida
Fiscales
Tienen beneficios de impuestos
Ligados a planes de retiro (edad 65)
Deudores
Ligados al crédito bancario
“Automáticos” (obligatorios)
Muerte accidental
Menor costo
Rentas
La suma asgurada se paga mensualmente
20. Seguros de Vida
¿Qué factores debo considerar al escogerlo?
El objetivo que tengo en mente
(Interés asegurable)
Ingreso mensual nivel de vida
# de hijos / edades complementar con educativo
¿En qué moneda? pesos, dólares, UDIs
Coberturas complementarias
Invalidez
Desempleo
Muerte accidental
Suma asegurada creciente / decreciente
Beneficios fiscales
21. Seguros de Vida
¿Qué suma asegurada necesito?
La regla “de cajón” es 10 veces el ingreso anual
Es importante también asegurar al cónyuge que no
trabaja (30%)
Se pueden consultar algunos simuladores en internet
www.life-line.org
22. Seguros de Vida
Algunos consejos
Tener los papeles ordenados para los beneficiarios
Las tarjetas y créditos en general están cubiertos
No mentir en la solicitud
Ajustar la cobertura cuando cambia la familia
Pedir renovaciones automáticas (cargo a tarjetas)
Pagar la prima anual (no en mensualidades)
23. Objetivos y Reglas
Definiciones
Tipos de seguros personales
Seguros de Vida
Seguros de Gastos Médicos
Seguros de Autos
Seguros de Hogar
Conclusiones
24. Seguros de Gastos Médicos
Tipos de seguros de Gastos Médicos
Gastos Mayores vs. Gastos Menores
Locales vs. Internacionales
Red de médicos vs. Seguro
Accidentes
25. Seguros de Gastos Médicos
¿Qué factores debo considerar al escogerlo?
¿Tengo una cobertura en el trabajo?
¿Si me salgo de este trabajo, la puedo continuar?
Cobertura “catastrófica” o desde los primeros pesos
Importancia del tamaño del deducible
Cobertura
Local o en el extranjero
Hospitales normales o premium
¿Cubre preexistencia? ¿Períodos de espera?
¿Cubre parto normal o cesárea?
Los seguros extranjeros son ilegales
26. Seguros de Gastos Médicos
Algunos consejos
Las primas son deducibles de impuestos
Un deducible más grande disminuye mucho el costo
Es mejor una suma asegurada alta
Lo que quiebra a las personas son las “catástrofes”
Ir creando antigüedad en una póliza
Si una cobertura completa es muy cara, considerar una
póliza de accidentes
27. Objetivos y Reglas
Definiciones
Tipos de seguros personales
Seguros de Vida
Seguros de Gastos Médicos
Seguros de Autos
Seguros de Hogar
Conclusiones
28. Seguros de Autos
Coberturas del seguro de autos
Robo
Daños Materiales daños al propio auto
Responsabilidad civil daños a terceros
Gastos médicos
Asistencia legal + Fianza
Extensión de cobertura
Servicios adicionales ponchaduras, corriente, grúa
29. Seguros de Autos
¿Qué factores debo considerar al escogerlo?
Descuentos por ubicación, no choques, edad, etc.
En dónde arreglan el coche
La cobertura de RC es muy barata
¿Qué servicios adicionales incluye?
Descuentos
Asistencia
Grúas
Coche sustituto
Generalmente son inválidos al cruzar la frontera
30. Seguros de Autos
Algunos consejos
Verificar los datos asentados en la póliza
Copia de la póliza en el coche y en casa
Cotizar varios deducibles y sumas aseguradas
Tener todos los papeles en regla (tenencias, factura)
En un accidente
No llegar a ningún acuerdo sin el ajustador
En caso de que haya lesionados, nunca huir
De ser posible, no permanecer en el camino
La mayoría de las autopistas de cuota tienen seguros
31. Objetivos y Reglas
Definiciones
Tipos de seguros personales
Seguros de Vida
Seguros de Gastos Médicos
Seguros de Autos
Seguros de Hogar
Conclusiones
32. Seguros de Hogar
Coberturas del seguro para hogar
Daños al edificio y contenidos
Incendio, terremoto, inundaciones, sobrecargas
Robo de contenidos no incluye valores
Responsabilidad civil daños a los vecinos
Cristales
Servicios adicionales cerrajero, plomero, etc.
RC arrendatario cuando no soy dueño del inmueble
33. Seguros de Hogar
¿Qué factores debo considerar al escogerlo?
Dueño o arrendatario
No cubre objetos de colección / joyas / arte
Verificar sumas aseguradas por cobertura
Cobertura de inundación a veces no cubre ríos, etc.
34. Seguros de Hogar
Algunos consejos
La suma asegurada debe ser el valor real de la casa
Sobreasegurar pagar prima innecesariamente
Bajoasegurar los siniestros no se pagan completos
Conservar facturas y garantías de electrónicos
De preferencia en un lugar distinto
Tener fotos o video de la casa ayuda
Las hipotecas generalmente incluyen este seguro
Verificar si la cobertura es sólo por el saldo
35. Objetivos y Reglas
Definiciones
Tipos de seguros personales
Seguros de Vida
Seguros de Gastos Médicos
Seguros de Autos
Seguros de Hogar
Conclusiones
36. Conclusiones
Seleccionar un seguro es como comprar una camisa…
Un buen agente de seguros
Brinda asesoría de cómo armar una cobertura integral
Ayuda en el trámite de siniestros
Cada aseguradora tiene planes diferentes
Fundamental leer las condiciones generales
Hay productos simples y complejos
CONDUSEF tiene un sitio y teléfonos de apoyo
37. Objetivos
Entender a los seguros como parte fundamental de las
finanzas personales
Conocer los tipos de seguro personales y sus
coberturas
Revisar algunos consejos para manejar los seguros
personales
Compromiso de salir con un plan para:
1. Inventario y organización de pólizas actuales
2. Revisar (¡entender!) costos y coberturas
3. Evaluar si se necesitan más (o menos) seguros