el credito publico

1. El credito Publico
¿Qué es el crédito?
El crédito es la forma de financiamiento más
comúnmente utilizada por las familias y las
empresas,ya que les permite obtener dinero ajeno
con el compromiso de devolverlo en el futuro junto
con un interés adicional, en una forma de pago y
durante un plazo acordado.
uchas familias y empresas,y hasta el mismo Gobierno pueden
presentar necesidadesde financiamiento que son suplidas por
medio del crédito. Este es el caso de familias que recurren a
créditos para financiar la comprade bienes muebles (vehículos,
electrodomésticos,etc.), inmuebles (viviendas, terrenos, etc) y
servicios (tratamientos médicos, etc). Asimismo,las empresas que
obtienen créditos para financiar su capital de trabajo, maquinaria,
equipo,entre otros y el gobierno que accede a créditos para
financiar la inversión social (programas de salud, educación, etc.) e
infraestructura (carreteras, caminos, puentes, etc.).
Los créditos son otorgados por instituciones y personas formales o
informales. Las instituciones financieras formales,como los bancos
(estatales y privados), son aquellas que brindan servicios
financieros (ahorro, crédito, etc.), regulados y supervisados por
alguna autoridad gubernamental que se sujeta a normas y las aplica
alas instituciones financieras. En cambio, las instituciones o
personas informales, tales como familias (parientes, amigos, etc),
usureros o agiotistas, no están sujetos a la regulación y supervisión
de las autoridades financieras.
Las instituciones financieras formales como los bancos están
autorizadas para realizar operaciones de ahorro y crédito. Es decir
que pueden captar fondos delpúblico, en general de familias y
empresas para ponerlos a disposiciónen operaciones de crédito,
siempre y cuando no se pongan en riesgo la pérdidade los ahorros.
Es por ello, que a las instituciones financieras formales se les
conocentambién como intermediarios financieros.

2. En principio, las familias, empresas y gobierno que solicitan un
crédito,lo hacen considerando que en el futuro lograrán disponer
de una cierta cantidad de dinero que les permitirá solventar o pagar
la deuda. Las instituciones financieras que otorgan créditos,lo
hacen con la seguridad que en el futuro el solicitante podrá
disponerdel dinero para solventar la deuda. De allí se deriva que
todo solicitante de crédito tiene asociado un riesgo de no pago.
Aquellos usuarios de crédito que han demostradocapacidad para
pagar sus deudas de manera adecuada en el pasado mantienen
una buena calificación crediticia y se les facilita obtenernuevos
créditos en el futuro. Por lo cual, es importante que todos los
prestatarios (usuarios de crédito)procuren tener un buen historial
crediticio.Una personao empresaque no pague sus deudas a
tiempo y tenga cuotas pendientes de cancelar, es consideradaun
cliente de riesgo y se le dificultará el acceso a nuevos créditos.
Las instituciones financieras están interesadas en obtener
información del solicitante del crédito para determinar cuáles son
sus verdaderos activos, cuál será el uso del crédito y cuál es su
capacidad de pago. Para ello, las instituciones financieras se
dedican a reunir y analizar toda la información necesaria para
establecerla calidad crediticia de los solicitantes del crédito.A este
proceso sueleconocerse como análisis de crédito.
Una vez establecidala buena calidad crediticiadel solicitante, la
institución financiera procede a la formalización mediante la firma de
un contrato y el desembolso deldinero. En este contrato se
establecenlas penalizaciones o sanciones por el pago atrasado o
no pago de la deuda. Seguidamente,la institución financiera le da
seguimiento a las condicionesacordadas con el prestatario
(beneficiario del crédito)hasta la cancelación total de la deuda.
¿Cómo se clasifica el crédito?
En El Salvador, los créditos se clasifican en créditos para empresas,
créditos para vivienda y créditos para consumo.Esta misma
clasificaciónes utilizada para evaluar y clasificar los activos de
riesgo crediticio (Art. 6-8, NCB-022):

3. Créditos para empresas:se incluyen los créditos destinados a las
empresas,así como los créditos otorgados al Gobierno Central,
Municipalidades e Instituciones Oficiales Autónomas y Semi-
Autónomas.
Créditos para vivienda: agrupa los créditos otorgadosa personas
naturales para la adquisición de vivienda así como los otorgados
para adquisiciónde terreno, construcción,remodelacióny
reparación de viviendas. Generalmente,estos créditos reúnen las
siguientes características:los inmuebles son para uso del
adquirente; se otorgan a largo plazo; son pagaderos en cuotas
periódicas;y, podrán estar garantizados con primera hipoteca o con
segunda hipoteca.
Créditos para consumo:están conformadospor los créditos cuyo
objeto es financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago
de servicios y que poseenlas siguientes características generales:
el deudores una persona natural; el plazo del préstamo es
generalmente entre uno y seis años y el pago del préstamo se
efectúaen cuotas periódicas,normalmente iguales y sucesivas.
Además,se considerarán como créditos para consumo,los
financiamientos a personas naturales provenientes de la utilización
de tarjetas de crédito.
¿Cuál es la importancia del crédito en la economíanacional?
Uno de los principales aportes del crédito es que permite incentivar
el consumo y la inversión presente de las familias, empresas y
gobiernos,que por diferentes motivos se encuentran con
limitaciones de financiamiento. Permitiendo así la satisfacciónde
necesidadesy contribuye a elevar el nivel de bienestar de la
poblaciónen general.
A partir de lo anterior, el crédito también aporta a la reactivación del
sistema productivo del país de la siguiente manera:.
Cuando el crédito genera un mayor consumo (público o privado) se
promueve la demanda presente de bienes y servicios y anima la
producciónde las empresas

4. Cuando el crédito aumenta la inversión privada, se eleva la
capacidad productiva de las empresas y beneficiala productividad
de una empresao sectoreconómicoque genera mayores fuentes
de empleo.
Cuando el crédito aumenta la inversión pública, se generan
beneficiossociales hacia la población(salud, educación,
conectividad,etc.).
ESTRUCTURA Y FUNCIONES
DIRECCIÓNGENERAL
• Establecerlas políticas administrativas internas, referentes a
mejorar la eficacia, eficienciay calidad del Sistema de Crédito
Público y coordinar la acción de las diferentes áreas de la institución.
• Velar por la exactitud y claridad de los estados financieros que
elabore y publique la Dirección,en el marco que dispone la Ley 6-06.
DIRECCIÓNDE NEGOCIACIONES CREDITICIAS (FRONT
OFFICE)
División de Financiamientos Bilaterales y Multilaterales de Proyectos
de inversión Pública y otros
• Negociaciónde préstamos de organismos bilaterales y
multilaterales para proyectos de inversión.
División de Financiamiento General y Estructuración de Deuda
• Administrar el proceso de emisióny colocaciónde títulos y bonos
de la deuda y las operaciones de colocaciónde Letras del Tesoro.
• Diseñará y propondrá normas que regulen los procedimientos de

5. negociación,contratación, desembolso de préstamos y gestionará la
emisión de títulos en los mercados de créditos locales e
internacionales.
• Proponery participar en las negociaciones de reestructuración de
la deuda pública.
DIRECCIÓNDE INFORMACIÓN,ANÁLISIS FINANCIERO Y
CONTROL DE RIESGOS (MIDDLE OFFICE)
División de análisis de Portafolio y Control de Riesgos
• Asistir en el desarrollo de la estrategia de endeudamiento para
alcanzar las mejores condicionesde financiamiento del Estado.
• Analizar los distintos tipos de riesgos,las condiciones financieras
para el acceso del Gobierno Central a las diversas fuentes de
financiamiento.
División de Autorizaciones de Endeudamiento Directo e Indirecto
• Evaluar las solicitudes de autorización de OCP por parte de los
organismos del sectorpúblico.
División de informacióny análisis del Mercado de Capitales
• Analizar las operatorias vigentes en los mercados de capitales.
DIRECCIÓNDE ADMINISTRACIÓNDE LA DEUDA PÚBLICA
(BACK OFFICE)
División de Registro de Deuda Funciones Generales
• Registrar y controlar todas las operaciones de deuda pública

6. directa e indirecta en el Sistema de Gestiónde Deuda (SIGADE),y
de manera integrada con el SIGEF.
• Elaborar proyecciones delservicio de la deuda pública.
División de formulacióny ejecuciónPresupuestaria
• Realizar la programación y ejecuciónel presupuesto delservicio de
la deuda.
• Emitir los libramientos y gestionar los pagos de los servicios de la
deuda externa e interna del Gobierno Central.
División de Reconocimiento de Deuda Administrativa
• Organizar, analizar y auditar los reclamos por deuda administrativa.
DIVISIÓNADMINISTRATIVA
• Asistir en la tarea de gestión de los recursos humanos y provisión y
administración de los recursos materiales de la Dirección.
• Gestionar la inclusión de los gastos en bienes y servicios y otros,
destinados al normal funcionamiento de la Dirección,dentro de las
previsiones presupuestarias correspondientes.
• Controlar y supervisar toda la documentacióny correspondencia
que ingresa y egresa de la Dirección.
DEPARTAMENTO DE TECNOLOGíA DE LA INFORMACIONY
COMUNICACION
• Asistir en los servicios informáticos de la Dirección.
• Coordinar con las diferentes Direccionesel desarrollo de la página
Web.
• Mantener los sistemas de informaciónfuncionando de manera
apropiada, en particular del SIGADEy su relación con el resto de los

7. sistemas que componenel SIGEF.