El documento discute la importancia de la inclusión financiera en Colombia, la cual incluye tanto la bancarización como el acceso a sistemas y herramientas de pago. La bancarización ha mejorado gracias a requisitos más ligeros para abrir cuentas de ahorro, pero el acceso al crédito sigue siendo reducido debido a la informalidad y tasas de interés altas. También se necesita mejorar el uso de tarjetas de pago y reducir la dependencia en efectivo, lo cual requiere formalizar los negocios y
Este documento analiza el estado actual y las oportunidades de la banca electrónica en México. Señala que aunque existen más de 5 millones de usuarios, se necesita diversificar las actividades en línea para aprovechar mejor este servicio. También destaca que el uso de pagos móviles está creciendo rápidamente y representa una gran oportunidad debido a la penetración de teléfonos celulares, aunque los retos de seguridad y confianza aún frenan su adopción masiva. Finalmente, resalta la importancia de que banc
Policy Brief - Banca móvil para la inclusión financiera: Lecciones de MéxicoTelecomCIDE
La banca móvil representa una oportunidad para mejorar las condiciones de vida de las personas excluidas financieramente, particularmente aquellas que viven en zonas sin cobertura tradicional
de servicios financieros. La inclusión financiera es una variable crucial para empoderar los activos con que cuentan las personas para salir de la pobreza (p. e. educación, capital, información, salud). La evidencia empírica muestra que los hogares pobres sí ahorran y se endeudan como estrategia para enfrentar emergencias y para invertir en capital humano (educación de los hijos), así como para iniciar pequeños negocios.
El documento presenta información sobre innovación en servicios financieros, incluyendo tendencias como las API bancarias y el ecosistema Fintech. También discute la revolución digital en la banca y cómo la banca electrónica difiere de la banca digital, la cual implica repensar los servicios financieros. El documento también cubre temas como cash management, innovación Fintech y el ecosistema Fintech en el Reino Unido.
Este documento presenta un resumen de tres oraciones de los nuevos métodos de pago electrónico discutidos en el documento, incluyendo tarjetas prepagas, servicios de pago móvil y servicios de pago por internet. Explora cómo estas nuevas tecnologías ofrecen ventajas como transacciones más convenientes, seguras y accesibles desde cualquier lugar. Además, discute tendencias emergentes como las criptomonedas y el potencial de las redes sociales para integrar servicios de pago electrónico.
El documento describe el modelo peruano para crear un ecosistema de pagos móviles para promover la inclusión financiera. Se destaca que aunque los servicios financieros en Perú han logrado avances, todavía hay más de 10 millones de peruanos por incluir financieramente. El modelo propone desarrollar una billetera electrónica accesible en cualquier dispositivo móvil que ofrezca servicios como transferencias, pagos y ahorros para llegar a los excluidos del sistema financiero. La meta es que en 5 años la billetera alc
Durante los últimos años hemos podido presenciar la rápida evolución de Fintech. Sin embargo, en 2017 nos encontramos frente a una encrucijada; las organizaciones Fintech digitales jóvenes comenzarán a fusionarse con organizaciones financieras tradicionales, para crear un nuevo ecosistema financiero que se observará plenamente del 2020 en adelante.
FinTech: ¿El principio del fin de los bancos?Carlos Nuño Río
Las FinTech como amenazas y oportunidades para los bancos. Repaso sobre el estado del arte de la banca de enfoque producto a otro de servicio al cliente. Dónde están los competidores y qué están haciendo los bancos más punteros en estrategia Digital
La banca pública son entidades bancarias propiedad del Estado, mientras que la banca privada ofrece servicios financieros como asesoramiento de inversiones a clientes individuales. Si bien la banca pública tuvo un papel importante en el pasado al financiar el desarrollo económico, actualmente la banca privada ha tomado más relevancia gracias a su expansión y tecnificación, aunque la banca pública sigue siendo importante para apoyar sectores vulnerables durante crisis económicas.
Este documento analiza el estado actual y las oportunidades de la banca electrónica en México. Señala que aunque existen más de 5 millones de usuarios, se necesita diversificar las actividades en línea para aprovechar mejor este servicio. También destaca que el uso de pagos móviles está creciendo rápidamente y representa una gran oportunidad debido a la penetración de teléfonos celulares, aunque los retos de seguridad y confianza aún frenan su adopción masiva. Finalmente, resalta la importancia de que banc
Policy Brief - Banca móvil para la inclusión financiera: Lecciones de MéxicoTelecomCIDE
La banca móvil representa una oportunidad para mejorar las condiciones de vida de las personas excluidas financieramente, particularmente aquellas que viven en zonas sin cobertura tradicional
de servicios financieros. La inclusión financiera es una variable crucial para empoderar los activos con que cuentan las personas para salir de la pobreza (p. e. educación, capital, información, salud). La evidencia empírica muestra que los hogares pobres sí ahorran y se endeudan como estrategia para enfrentar emergencias y para invertir en capital humano (educación de los hijos), así como para iniciar pequeños negocios.
El documento presenta información sobre innovación en servicios financieros, incluyendo tendencias como las API bancarias y el ecosistema Fintech. También discute la revolución digital en la banca y cómo la banca electrónica difiere de la banca digital, la cual implica repensar los servicios financieros. El documento también cubre temas como cash management, innovación Fintech y el ecosistema Fintech en el Reino Unido.
Este documento presenta un resumen de tres oraciones de los nuevos métodos de pago electrónico discutidos en el documento, incluyendo tarjetas prepagas, servicios de pago móvil y servicios de pago por internet. Explora cómo estas nuevas tecnologías ofrecen ventajas como transacciones más convenientes, seguras y accesibles desde cualquier lugar. Además, discute tendencias emergentes como las criptomonedas y el potencial de las redes sociales para integrar servicios de pago electrónico.
El documento describe el modelo peruano para crear un ecosistema de pagos móviles para promover la inclusión financiera. Se destaca que aunque los servicios financieros en Perú han logrado avances, todavía hay más de 10 millones de peruanos por incluir financieramente. El modelo propone desarrollar una billetera electrónica accesible en cualquier dispositivo móvil que ofrezca servicios como transferencias, pagos y ahorros para llegar a los excluidos del sistema financiero. La meta es que en 5 años la billetera alc
Durante los últimos años hemos podido presenciar la rápida evolución de Fintech. Sin embargo, en 2017 nos encontramos frente a una encrucijada; las organizaciones Fintech digitales jóvenes comenzarán a fusionarse con organizaciones financieras tradicionales, para crear un nuevo ecosistema financiero que se observará plenamente del 2020 en adelante.
FinTech: ¿El principio del fin de los bancos?Carlos Nuño Río
Las FinTech como amenazas y oportunidades para los bancos. Repaso sobre el estado del arte de la banca de enfoque producto a otro de servicio al cliente. Dónde están los competidores y qué están haciendo los bancos más punteros en estrategia Digital
La banca pública son entidades bancarias propiedad del Estado, mientras que la banca privada ofrece servicios financieros como asesoramiento de inversiones a clientes individuales. Si bien la banca pública tuvo un papel importante en el pasado al financiar el desarrollo económico, actualmente la banca privada ha tomado más relevancia gracias a su expansión y tecnificación, aunque la banca pública sigue siendo importante para apoyar sectores vulnerables durante crisis económicas.
El documento habla sobre las oportunidades de innovación y emprendimiento a partir de la billetera móvil. Explica brevemente el concepto de banca móvil y dinero electrónico. Luego, detalla 20 oportunidades que se pueden aprovechar usando la plataforma actual del Banco Central del Ecuador, como pagos de servicios, transferencias, venta de bienes digitales y más. Finalmente, invita a aprovechar la tienda de aplicaciones de dinero electrónico auspiciada por Kruger para desarrollar nuevas ideas.
El documento habla sobre el crecimiento de las fintech y la banca digital. Las fintech están revolucionando los servicios financieros al ofrecer pagos móviles, préstamos, inversiones y más a través de plataformas digitales de fácil uso. Muchos países buscan convertirse en centros financieros digitales para aprovechar esta tendencia.
El documento habla sobre el futuro de las finanzas y la tecnología financiera (Fintech). Discute cómo las startups de Fintech están revolucionando los servicios financieros al ofrecer herramientas de pago, análisis de datos, y más. También analiza los desafíos que enfrentan los bancos tradicionales debido a la competencia de las Fintech y la necesidad de colaborar en lugar de competir. El documento concluye discutiendo regulaciones en Estados Unidos y Europa y la importancia del cumplimiento para las empresas
México tiene más empresas fintech que cualquier otro país latinoamericano, con 158 startups en total. Las principales categorías son pagos y remesas, préstamos, gestión de finanzas empresariales, crowdfunding, y gestión de finanzas personales. Se espera que las empresas fintech capturen hasta el 30% del mercado financiero mexicano en los próximos 10 años a medida que resuelven problemas que los bancos no pueden.
El documento describe los sistemas bancarios público y privado en Venezuela. La banca pública incluye 5 instituciones propiedad del Estado que concentran aproximadamente el 30% del sistema financiero nacional. La banca privada incluye bancos como Mercantil, Provincial y Banesco. También describe los bancos comerciales, las pasarelas de pago, criptomonedas como el Petro, y las microfinancieras.
Este documento habla sobre las alternativas de financiación para pymes fuera del sistema bancario tradicional, como el crowdfunding, crowdlending, equity crowdfunding y direct lending. También describe brevemente algunas plataformas Fintech españolas que ofrecen estas opciones de financiación a través de la tecnología, como una revolución para las pequeñas empresas.
CONGRESO DE MERCADEO Y TECNOLOGÍA: TENDENCIAS Y HERRAMIENTAS APLICADAS CON EF...Ministerio TIC Colombia
El discurso habla sobre el primer congreso de mercadeo y tecnología en Bogotá, y cómo la tecnología ha cambiado la forma en que las empresas realizan negocios y desarrollan estrategias de mercadeo. Específicamente, destaca cómo la banca ha aprovechado las nuevas tecnologías para mejorar la atención a clientes a través de canales como internet, banca móvil y nuevas formas de pago.
Una breve investigación universitaria que realice junto a compañeros de carrera. Enfocada en el desarrollo de las Fintech en la región latinoamericana y su impacto como herramienta de inclusión financiera en El Salvador.
El documento presenta la misión y visión de una entidad financiera, la cual busca ser líder en servicios financieros y transacciones, asegurando la satisfacción de clientes y rentabilidad para accionistas, además de contribuir a la comunidad. Lista principios como transparencia, respeto y legalidad, y ofrece productos como cuentas de ahorro, corriente, CDT, créditos de consumo y vivienda.
Este documento describe una propuesta de plataforma de Open Banking para Argentina. Open Banking permitiría que los bancos compartan datos de clientes de manera segura a través de APIs para promover la inclusión financiera. La plataforma propuesta crearía adaptadores estandarizados para cuentas, pagos y autenticación que podrían usarse por bancos, fintechs y aseguradoras para innovar e impulsar la digitalización bancaria en el país.
Somo alumnos de la Universidad Continental ubicada en Huancayo,Perú que realizamos el presente trabajo englobando el contexto tan polémico que es el Fintech y sobretodo nos enfocamos en el ámbito de los bancos.
Atte:
ALVARADO SILVA, Ruth.
AYALA VEGA, Luciana.
BARZOLA ZAPATA, Jhennyfer.
BOZA MATAMOROS, Ziomara.
CERRÓN MATOS, Piero André.
CHUQUILLANQUI RODRIGUEZ, José Fernando.
CUADRADO FLORES, Nikol Fiorela.
ESTEBAN RIVERA, Medalid Pilar.
GARCÍA ZAPATA, Angely Medalin.
LEZAMA VERÁSTEGUI,Verónica
¿Qué NO es la Banca Digital? - Fernando PanizzaGeneXus
En todo el mundo se está hablando de banca digital y lo hacen mediante el uso de nombres diversos que muchas veces hacen referencia a cuestiones tecnológicas más que a los fundamentos de la nueva forma de hacer las cosas. Es así que usted seguramente ha escuchado hablar de Digital Banking, Ciberbank, Multichannel, Omnichannel, etc.. Pero el problema no son los nombres asignados sino la falta claridad y visión común en relación a los principios clave, operativos, de la nueva forma de hacer banca. Para algunas personas significa la posibilidad de incrementar el volumen de negocio a través de nuevos canales, para otros significa la posibilidad de reducir el costo transaccional y para otros significa la posibilidad de acceder a nuevos mercados. En cualquier caso creemos que la tecnología es el “medio para” y no “el fin”, desde un punto de vista sustantivo, estamos frente a una nueva forma de relacionamiento e intercambio de valor con prospectos y clientes.
¿Es el ‘fintech’ el mayor desafío que afronta la banca? . Economia digital eraser Juan José Calderón
Los principales culpables de la transformación digital que cambiará el panorama del sector bancario son miles de startups fintech que desafían los productos y servicios bancarios. Existen fintech para la financiación alternativa, pagos digitales, gestión de cuentas e inversiones. Algunas fintech se centran en un solo producto, mientras que los neobancos ofrecen servicios bancarios completamente digitales. La irrupción de las fintech supone un gran desafío para la banca tradicional.
Este documento presenta una visión del futuro de la banca en la que la banca ya no será definida por los bancos como instituciones, sino por los procesos bancarios integrados en las transacciones comerciales electrónicas. Se propone un modelo de "e-banco" que actúe como intermediario redefiniendo los espacios competitivos mediante la conexión con las necesidades del mercado y la habilitación del conocimiento a través de una plataforma digital que incorpore los procesos bancarios en las cadenas de valor del comercio electr
El informe resume las principales tendencias en medios de pago electrónicos en 2012, incluyendo nuevos productos como tarjetas prepago y el crecimiento del comercio móvil. Analiza datos sobre uso de instrumentos como tarjetas y transferencias en América Latina y España. Finalmente, presenta los resultados de una encuesta sobre preferencias de pago en 7 países, mostrando que las tarjetas de crédito son más populares entre los bancarizados debido a beneficios como acceso a crédito y seguridad.
El documento presenta los resultados de un estudio sobre las funcionalidades de banca electrónica de instituciones financieras en México y Estados Unidos. Se analizaron las funcionalidades de aplicaciones web y móviles de 21 bancos. Se identificaron funcionalidades básicas como consultas de saldos y transferencias, así como funcionalidades avanzadas como inversiones y pagos internacionales. El documento recomienda que las entidades financieras analicen qué funcionalidades se adaptan a sus procesos y clientes para desarrollar estrategias digitales que satisfagan
INforme El uso de las TIC. Radiografía Sage de la Pyme 2015. Más de cinco años avalan a uno de los estudios anuales de referencia en nuestro país: Radiografía Sage de la Pyme.
Una muestra de la opinión que tienen las pymes españolas sobre aspectos socio-laborales, socio-económicos y el uso de las TIC en sus empresas.
Una billetera móvil o monedero electrónico es una cuenta que permite realizar transacciones financieras y no financieras a través de un teléfono celular. Permite operaciones como recarga de celulares, transferencias, pago de facturas, depósitos y retiros, así como consultar saldos y movimientos. También ofrece servicios financieros innovadores como ahorro, crédito, seguros e inversión, además de servicios de valor agregado como puntos de fidelización y promociones. Las billeteras móv
UVA Facultad de Comercio. Conferencia fintech-nettit 2016.
Fintech y los nuevos modelos de negocio innovadores. Con un caso práctico: nettit, la plataforma SCF de pagos, cobros y financiación de facturas del grupo everis.
Los objetos de aprendizaje son recursos digitales educativos como imágenes, archivos y páginas web que pueden ser reutilizados, actualizados y compartidos fácilmente. Estos objetos permiten una enseñanza interactiva y sistematizada al proporcionar información actualizada de manera accesible y combinada para estudiantes. El documento analiza el uso pedagógico de los medios audiovisuales en el aula y define los objetos de aprendizaje como recursos duraderos y reutilizables.
El documento define el ensayo como un escrito breve en prosa en el que se analiza e interpreta personalmente un tema sin un rigor sistemático. Explica que el ensayo plantea cuestiones y señala caminos más que dar soluciones firmes, y que refleja el estilo del autor apoyado en otras ideas. Luego describe las características, estructura, tipos y elaboración de los ensayos. Finalmente, define el informe, resumen e informe científico, describiendo sus características y elaboración.
El documento habla sobre las oportunidades de innovación y emprendimiento a partir de la billetera móvil. Explica brevemente el concepto de banca móvil y dinero electrónico. Luego, detalla 20 oportunidades que se pueden aprovechar usando la plataforma actual del Banco Central del Ecuador, como pagos de servicios, transferencias, venta de bienes digitales y más. Finalmente, invita a aprovechar la tienda de aplicaciones de dinero electrónico auspiciada por Kruger para desarrollar nuevas ideas.
El documento habla sobre el crecimiento de las fintech y la banca digital. Las fintech están revolucionando los servicios financieros al ofrecer pagos móviles, préstamos, inversiones y más a través de plataformas digitales de fácil uso. Muchos países buscan convertirse en centros financieros digitales para aprovechar esta tendencia.
El documento habla sobre el futuro de las finanzas y la tecnología financiera (Fintech). Discute cómo las startups de Fintech están revolucionando los servicios financieros al ofrecer herramientas de pago, análisis de datos, y más. También analiza los desafíos que enfrentan los bancos tradicionales debido a la competencia de las Fintech y la necesidad de colaborar en lugar de competir. El documento concluye discutiendo regulaciones en Estados Unidos y Europa y la importancia del cumplimiento para las empresas
México tiene más empresas fintech que cualquier otro país latinoamericano, con 158 startups en total. Las principales categorías son pagos y remesas, préstamos, gestión de finanzas empresariales, crowdfunding, y gestión de finanzas personales. Se espera que las empresas fintech capturen hasta el 30% del mercado financiero mexicano en los próximos 10 años a medida que resuelven problemas que los bancos no pueden.
El documento describe los sistemas bancarios público y privado en Venezuela. La banca pública incluye 5 instituciones propiedad del Estado que concentran aproximadamente el 30% del sistema financiero nacional. La banca privada incluye bancos como Mercantil, Provincial y Banesco. También describe los bancos comerciales, las pasarelas de pago, criptomonedas como el Petro, y las microfinancieras.
Este documento habla sobre las alternativas de financiación para pymes fuera del sistema bancario tradicional, como el crowdfunding, crowdlending, equity crowdfunding y direct lending. También describe brevemente algunas plataformas Fintech españolas que ofrecen estas opciones de financiación a través de la tecnología, como una revolución para las pequeñas empresas.
CONGRESO DE MERCADEO Y TECNOLOGÍA: TENDENCIAS Y HERRAMIENTAS APLICADAS CON EF...Ministerio TIC Colombia
El discurso habla sobre el primer congreso de mercadeo y tecnología en Bogotá, y cómo la tecnología ha cambiado la forma en que las empresas realizan negocios y desarrollan estrategias de mercadeo. Específicamente, destaca cómo la banca ha aprovechado las nuevas tecnologías para mejorar la atención a clientes a través de canales como internet, banca móvil y nuevas formas de pago.
Una breve investigación universitaria que realice junto a compañeros de carrera. Enfocada en el desarrollo de las Fintech en la región latinoamericana y su impacto como herramienta de inclusión financiera en El Salvador.
El documento presenta la misión y visión de una entidad financiera, la cual busca ser líder en servicios financieros y transacciones, asegurando la satisfacción de clientes y rentabilidad para accionistas, además de contribuir a la comunidad. Lista principios como transparencia, respeto y legalidad, y ofrece productos como cuentas de ahorro, corriente, CDT, créditos de consumo y vivienda.
Este documento describe una propuesta de plataforma de Open Banking para Argentina. Open Banking permitiría que los bancos compartan datos de clientes de manera segura a través de APIs para promover la inclusión financiera. La plataforma propuesta crearía adaptadores estandarizados para cuentas, pagos y autenticación que podrían usarse por bancos, fintechs y aseguradoras para innovar e impulsar la digitalización bancaria en el país.
Somo alumnos de la Universidad Continental ubicada en Huancayo,Perú que realizamos el presente trabajo englobando el contexto tan polémico que es el Fintech y sobretodo nos enfocamos en el ámbito de los bancos.
Atte:
ALVARADO SILVA, Ruth.
AYALA VEGA, Luciana.
BARZOLA ZAPATA, Jhennyfer.
BOZA MATAMOROS, Ziomara.
CERRÓN MATOS, Piero André.
CHUQUILLANQUI RODRIGUEZ, José Fernando.
CUADRADO FLORES, Nikol Fiorela.
ESTEBAN RIVERA, Medalid Pilar.
GARCÍA ZAPATA, Angely Medalin.
LEZAMA VERÁSTEGUI,Verónica
¿Qué NO es la Banca Digital? - Fernando PanizzaGeneXus
En todo el mundo se está hablando de banca digital y lo hacen mediante el uso de nombres diversos que muchas veces hacen referencia a cuestiones tecnológicas más que a los fundamentos de la nueva forma de hacer las cosas. Es así que usted seguramente ha escuchado hablar de Digital Banking, Ciberbank, Multichannel, Omnichannel, etc.. Pero el problema no son los nombres asignados sino la falta claridad y visión común en relación a los principios clave, operativos, de la nueva forma de hacer banca. Para algunas personas significa la posibilidad de incrementar el volumen de negocio a través de nuevos canales, para otros significa la posibilidad de reducir el costo transaccional y para otros significa la posibilidad de acceder a nuevos mercados. En cualquier caso creemos que la tecnología es el “medio para” y no “el fin”, desde un punto de vista sustantivo, estamos frente a una nueva forma de relacionamiento e intercambio de valor con prospectos y clientes.
¿Es el ‘fintech’ el mayor desafío que afronta la banca? . Economia digital eraser Juan José Calderón
Los principales culpables de la transformación digital que cambiará el panorama del sector bancario son miles de startups fintech que desafían los productos y servicios bancarios. Existen fintech para la financiación alternativa, pagos digitales, gestión de cuentas e inversiones. Algunas fintech se centran en un solo producto, mientras que los neobancos ofrecen servicios bancarios completamente digitales. La irrupción de las fintech supone un gran desafío para la banca tradicional.
Este documento presenta una visión del futuro de la banca en la que la banca ya no será definida por los bancos como instituciones, sino por los procesos bancarios integrados en las transacciones comerciales electrónicas. Se propone un modelo de "e-banco" que actúe como intermediario redefiniendo los espacios competitivos mediante la conexión con las necesidades del mercado y la habilitación del conocimiento a través de una plataforma digital que incorpore los procesos bancarios en las cadenas de valor del comercio electr
El informe resume las principales tendencias en medios de pago electrónicos en 2012, incluyendo nuevos productos como tarjetas prepago y el crecimiento del comercio móvil. Analiza datos sobre uso de instrumentos como tarjetas y transferencias en América Latina y España. Finalmente, presenta los resultados de una encuesta sobre preferencias de pago en 7 países, mostrando que las tarjetas de crédito son más populares entre los bancarizados debido a beneficios como acceso a crédito y seguridad.
El documento presenta los resultados de un estudio sobre las funcionalidades de banca electrónica de instituciones financieras en México y Estados Unidos. Se analizaron las funcionalidades de aplicaciones web y móviles de 21 bancos. Se identificaron funcionalidades básicas como consultas de saldos y transferencias, así como funcionalidades avanzadas como inversiones y pagos internacionales. El documento recomienda que las entidades financieras analicen qué funcionalidades se adaptan a sus procesos y clientes para desarrollar estrategias digitales que satisfagan
INforme El uso de las TIC. Radiografía Sage de la Pyme 2015. Más de cinco años avalan a uno de los estudios anuales de referencia en nuestro país: Radiografía Sage de la Pyme.
Una muestra de la opinión que tienen las pymes españolas sobre aspectos socio-laborales, socio-económicos y el uso de las TIC en sus empresas.
Una billetera móvil o monedero electrónico es una cuenta que permite realizar transacciones financieras y no financieras a través de un teléfono celular. Permite operaciones como recarga de celulares, transferencias, pago de facturas, depósitos y retiros, así como consultar saldos y movimientos. También ofrece servicios financieros innovadores como ahorro, crédito, seguros e inversión, además de servicios de valor agregado como puntos de fidelización y promociones. Las billeteras móv
UVA Facultad de Comercio. Conferencia fintech-nettit 2016.
Fintech y los nuevos modelos de negocio innovadores. Con un caso práctico: nettit, la plataforma SCF de pagos, cobros y financiación de facturas del grupo everis.
Los objetos de aprendizaje son recursos digitales educativos como imágenes, archivos y páginas web que pueden ser reutilizados, actualizados y compartidos fácilmente. Estos objetos permiten una enseñanza interactiva y sistematizada al proporcionar información actualizada de manera accesible y combinada para estudiantes. El documento analiza el uso pedagógico de los medios audiovisuales en el aula y define los objetos de aprendizaje como recursos duraderos y reutilizables.
El documento define el ensayo como un escrito breve en prosa en el que se analiza e interpreta personalmente un tema sin un rigor sistemático. Explica que el ensayo plantea cuestiones y señala caminos más que dar soluciones firmes, y que refleja el estilo del autor apoyado en otras ideas. Luego describe las características, estructura, tipos y elaboración de los ensayos. Finalmente, define el informe, resumen e informe científico, describiendo sus características y elaboración.
El documento resume las características y ventajas de la Web 2.0, incluyendo su facilidad de uso, capacidades colaborativas, y habilidad para fomentar el aprendizaje constructivista. También discute algunos desafíos como la posibilidad de aislamiento y la necesidad de recursos técnicos. Divide las herramientas de la Web 2.0 en cuatro grupos: aplicaciones para compartir recursos, herramientas para crear recursos, servicios para recuperar información, y redes sociales.
O poema descreve como diferentes pessoas interagiram com pedras de maneiras diferentes ao longo da história, seja tropeçando nelas, usando-as como armas, construindo com elas. Conclui que a diferença não está na pedra em si, mas na forma como os homens escolhem usá-la, para o próprio crescimento ou não.
Reglas para manipular plaguicidas finalCarlos Blair
Este documento proporciona recomendaciones para el manejo responsable de plaguicidas agrícolas. Recomienda capacitarse para proteger la salud, evitar gastos innecesarios, aumentar los rendimientos de los cultivos y proteger el ambiente. Además, ofrece consejos específicos como usar equipo de protección, seguir las instrucciones de la etiqueta, no comer o fumar durante la aplicación, y desechar correctamente los envases vacíos.
El documento describe una conversación entre un niño y su padre, en la que el niño pregunta sobre los nombres de diferentes oficios como albañil, carpintero y herrero. El padre responde las preguntas del niño y luego dice que todos los oficios son nobles. El documento concluye que todos los trabajos son necesarios para la sociedad y dignifican al hombre.
Este documento presenta las respuestas de varios editores españoles a preguntas sobre cómo están aprovechando el mercado de libros electrónicos, cómo está influyendo Internet y las herramientas 2.0 en su comunicación y marketing, y si creen que su trabajo como editores cambiará en los próximos años. Algunos editores, como Ático de los Libros, están siguiendo de cerca el mercado de libros electrónicos pero se concentran en el libro impreso por ahora. La mayoría usa redes sociales como Facebook y Twitter para comunicarse con lectores,
Este documento presenta un plan de unidad didáctica sobre diseño curricular y prácticas educativas en matemáticas escolares. La unidad se enfoca en ayudar a los estudiantes a reconocer elementos que rodean la labor docente diaria y comprender las relaciones entre componentes del diseño curricular a partir de experiencias prácticas en el aula. Los objetivos de aprendizaje incluyen diseñar, gestionar y evaluar prácticas de enseñanza en matemáticas y formular propuestas curriculares fundamentadas en referentes te
The document discusses security threats to business networks and methods for ensuring continuity of operations. It covers topics such as risk assessment, preventing disruption through controls like antivirus software and redundancy, and developing disaster recovery plans. Effective security requires identifying valuable network assets, potential threats, and controls to mitigate risks from viruses, hacking, device failure and natural disasters. A risk assessment matches threats to controls through a control spreadsheet. Ensuring continuity involves both preventative controls and disaster recovery plans for restoring operations after an outage or disaster.
El documento habla sobre la necesidad de incorporar nuevas tecnologías en la educación a través de políticas comprometidas, la capacitación permanente de docentes, fomentar la creatividad e innovación de los docentes, y contar con sistemas de evaluación que promuevan el desarrollo constante. Se requiere que el sistema educativo incorpore las nuevas tecnologías y que los docentes reciban capacitación continua para poder innovar e implementar estas tecnologías de manera efectiva, aun en medios sin equipamiento.
O documento discute a informatização do processo judicial no Brasil, mencionando:
1) A Lei 11.419/2006 que permite o uso de meios eletrônicos na tramitação de processos;
2) A criação de Diários da Justiça Eletrônicos pelo TJMG, TRF1 e TRT3 para publicação de atos;
3) As regras para contagem de prazos com base na data de disponibilização e publicação dos atos nos Diários Eletrônicos.
El documento describe la evolución del concepto de marca a lo largo de la historia, identificando cuatro etapas: 1) generación de confianza en el siglo XIX, 2) comunicación de aspectos funcionales, 3) fidelidad de marca apelando al lado emocional, y 4) gestión de marca donde es el activo más importante de la compañía. También define elementos tangibles e intangibles de una marca y la importancia de posicionarla, crear asociaciones y una imagen positiva para los consumidores.
Este documento resume los principales tipos de documentos técnicos y científicos, incluyendo resúmenes, informes y ensayos. Explica que los resúmenes presentan las ideas principales de un texto de manera breve, los informes proporcionan información sobre hechos o actividades para un lector específico, y los ensayos plantean ideas sobre un tema apoyándose en otros autores sin necesariamente ofrecer soluciones definitivas. Además, describe los pasos para elaborar cada uno de estos tipos de documentos y
Este documento describe diferentes tipos de composición literaria como la descripción, la narración, la exposición y la escena. Define sus características principales y proporciona ejemplos de cada una. También habla sobre los métodos narrativos y el resumen, explicando sus características y usos.
El documento presenta YouTube, explicando que se puede acceder al portal a través de Google, buscar videos en YouTube y encontrar resultados que incluyen canciones y videos que se pueden escuchar y ver. Termina agradeciendo por la presentación.
O documento fornece informações sobre o Sistema de Atendimento Móvel de Urgência (SAMU) em Santa Catarina, Brasil. O SAMU foi implantado no estado em 2006 com o objetivo de fornecer atendimento pré-hospitalar móvel de qualidade para todos os cidadãos catarinenses. O documento descreve os componentes do SAMU, incluindo centrais de regulação médica, ambulâncias de suporte básico e avançado, equipes, distribuição geográfica e protocolos clínicos e operacionais
Este documento resume la información sobre la carrera de gastronomía. Explica que la gastronomía estudia la relación entre el hombre, su alimentación y su entorno. Detalla los objetivos, requisitos y planes de estudio de tres programas de gastronomía en Colombia. Concluye que la investigación ayuda a tomar una decisión informada sobre qué carrera estudiar.
El documento resume una propuesta de negocio para ofrecer un servicio de giros de efectivo en Huancavelica, Perú aprovechando la infraestructura y clientes del operador de telecomunicaciones Bitel. Explica que existe una oportunidad debido a las altas tarifas cobradas por otros proveedores y su falta de cobertura en zonas rurales. El negocio aprovecharía el sistema Anypay de Bitel para realizar giros de forma rápida y a bajo costo entre distribuidores, agentes y clientes en más áreas que la competencia.
1) Aproximadamente la mitad de los adultos colombianos no usan el sistema financiero formal y más de 7,5 millones de cuentas de ahorro están inactivas.
2) El mercado de capitales colombiano es pequeño, poco profundo y concentrado, con solo 60 empresas listadas, en comparación con más de 300 en Perú o Chile.
3) Se propone aumentar la inclusión financiera, democratizar el acceso al crédito, desarrollar un mercado de capitales más dinámico e impulsar la transformación digital responsable para mejor
Fintech Innovaciones que no sabias que eran de America Latina y CaribeEmisor Digital
Este documento presenta una introducción general al informe sobre las empresas Fintech en América Latina. Brevemente describe el objetivo del estudio de mapear el sector Fintech en la región, la importancia estratégica de este sector para América Latina, y cómo el informe constituye el primer esfuerzo exhaustivo por describir sistemáticamente la actividad empresarial Fintech en toda la región.
Informe de Ericsson sobre la visión del consumidor
Junio de 2013
En Latinoamérica, existe una amplia gama de servicios financieros móviles, como pagos móviles, remesas y operaciones bancarias, pero el mercado está muy fragmentado y el uso en la actualidad es bajo. Sin embargo, la penetración del smartphone está creciendo rápidamente en la región y el interés del consumidor por el comercio móvil es más alto que nunca.
Ericsson ConsumerLab ha realizado un estudio sobre las posibilidades de la adopción generalizada del comercio móvil en Latinoamérica a través de entrevistas y estudios en Brasil, Argentina, Chile, México y Colombia. Con este informe, examinamos el comportamiento y las costumbres del consumidor, los impulsores clave y los obstáculos al momento de usar servicios financieros móviles, así como la manera en que el comercio móvil puede ganar terreno.
Reciba un cordial saludo, le invitamos a compartir nuestra edición de junio de la revista Estilo Gerencial, una revista especializada en la formación de directivos.
Contenidos:
10 fortalezas que debe tener un empresario
Pragma nombra nuevo director comercial
Si tiene ideas de negocios, no alucine, ejecute
El emprendedor y el mundo del dinero
CordialMente,
G. M. Wilson
Móvil: 3105102373
Director de la Revista Estilo Gerencial
www.estilogerencial.com
Este documento proporciona información sobre la importancia del ahorro y ofrece recomendaciones para ahorrar de manera efectiva. También describe algunos planes de ahorro y alternativas de inversión ofrecidos por Bancolombia para satisfacer las necesidades de diferentes segmentos. Además, destaca iniciativas como Banconautas para promover el ahorro desde la infancia y el "Bus de la Escuela" para enseñar sobre el manejo responsable de recursos.
Microfinanzas e Inclusión Financiera Abril 2015Luis Garate
El documento discute la importancia de la inclusión financiera y cómo ha avanzado en Perú. Define la inclusión financiera como permitir el acceso a servicios financieros para superar la exclusión y la pobreza. Explica que el sistema financiero peruano y las instituciones de microfinanzas han ampliado el acceso a través de canales como cajeros corresponsales, pero todavía queda trabajo por hacer para llegar a las zonas rurales. El dinero móvil y los corresponsales no bancarios pueden ayudar a mejorar la inclusión, aunque
El Banco Central del Ecuador está implementando un nuevo Sistema de Dinero Electrónico (SDE) que será administrado por el Banco Central. El SDE permitirá que cualquier persona en Ecuador, incluso aquellas sin acceso a servicios financieros, puedan realizar transacciones financieras a través de sus teléfonos celulares. El Banco Central seleccionó a una empresa tecnológica para proveer la plataforma del SDE y está trabajando en establecer una red de "macroagentes" para brindar acceso a los servicios financieros m
El reporte da cuenta del caso de estudio del Banco Central del Ecuador y sus características únicas en el mundo, ya que coloca a la billetera móvil como una política de Estado, poniendo en marcha una plataforma tecnológica unificada, a partir de la cual los actores deberán construir sus propuestas.
Chile ha cambiado de una sociedad rural a una más urbana con mayores ingresos. Los clientes ahora demandan más servicios y precios bajos. BancoEstado, como banco estatal, debe satisfacer estas demandas. Crearon la Cuenta RUT, una cuenta de bajo costo accesible vía cajeros automáticos, comercios y en línea. Más de 5 millones de clientes ahora usan Cuenta RUT, lo que demuestra que lograron su objetivo de expandir el acceso bancario.
Este documento presenta una propuesta de investigación para elaborar un modelo de cultura crediticia que ayude a disminuir la morosidad de los créditos hipotecarios en el distrito de Pimentel, Perú. El estudio diagnosticará la situación actual de la cultura crediticia y analizará el nivel de morosidad, para luego diseñar un modelo que sea validado por expertos. El objetivo es brindar educación financiera a los clientes antes de adquirir créditos hipotecarios y darles información sobre sus derechos para prevenir problemas con las entidades financieras
El documento analiza el impacto de los programas de formalización empresarial y el microcrédito en la economía de Huacho, Perú. Se examinan las deficiencias del sistema financiero como la baja cobertura de microcréditos. La investigación se centra en microempresarios de Huacho y encuentra que la mayoría no entiende la diferencia entre formal e informal o los beneficios de la formalización debido a excesivos trámites.
La transformacion de una empresa analógica en una empresa digital: Caso BBVAIgnasi Martín Morales
Este documento describe la necesidad urgente de que los bancos se transformen de empresas analógicas a empresas digitales para sobrevivir en la era digital. Explica que BBVA comenzó este proceso de transformación hace siete años a través de tres elementos clave: la construcción de una avanzada plataforma tecnológica, un profundo cambio cultural, y recientemente un cambio organizativo radical para acelerar la renovación cultural y convertirse en la primera empresa de servicios basados en el conocimiento.
El documento describe el caso de éxito de la introducción de la facturación electrónica en Colombia por parte de GoSocket. Al inicio, la facturación electrónica era poco conocida en Colombia. GoSocket lanzó una campaña de comunicaciones educativa para familiarizar a las empresas colombianas con este sistema y sus beneficios, además de posicionar a GoSocket como experta en su implementación. La campaña generó más de 100 notas periodísticas en 2017-2018 con publicidad valorada en más de $350 mil millones.
Este documento presenta un estudio de mercado realizado por estudiantes de la Universidad de San Buenaventura sobre el punto de venta Efecty. El documento analiza el mercado de giros postales en Colombia, encontrando que Efecty posee el 64.6% de la participación del mercado. El estudio busca identificar variables que puedan ayudar a Efecty a mantener su liderazgo en el mercado de giros, como mejorar la promoción de sus servicios de pago de facturas y fortalecer la relación con los clientes.
Este documento resume las principales tendencias en medios de pago en 2015. Se destaca la entrada de empresas tecno-
lógicas como Apple, Samsung y Google en el sector de pagos móviles. También se observa un aumento en las soluciones
de billeteras electrónicas ofrecidas por bancos. Otras tendencias incluyen el desarrollo de pagos móviles en dispositivos
móviles (mPOS) para pequeños comercios, la apertura de tarjetas de crédito del retail mediante alianzas
Este documento resume el informe anual de Tecnocom sobre tendencias en medios de pago. Resalta el lanzamiento de nuevas billeteras móviles por parte de empresas tecnológicas y bancos. También destaca la búsqueda de interoperabilidad entre redes de pago y la expansión de terminales mPOS en pequeños comercios de América Latina. Además, analiza novedades regulatorias como la reducción de tasas de intercambio en España y la nueva directiva PSD2 de la UE.
Tecnologías para la inclusión financieraFundación Afi
Presentación de Fernando Jiménez-Ontiveros, del Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), en la II Jornada sobre inclusión financiera y desarrollo organizada por la Fundación Afi el 26 de octubre de 2010 en Madrid.
1. 11 de abril de 2011
Acceso a Servicios Financieros,
Sistemas y Herramientas de Pago
Resumen. La “inclusión financiera” abarca tanto la bancarización —entendida
María Mercedes Cuéllar
Presidente como el número de personas vinculadas al sistema financiero por el lado del
ahorro o del crédito— como el acceso eficiente a sistemas y herramientas de
pago.
Daniel Castellanos García
Vicepresidente Económico La bancarización medida por la vía del pasivo, esto es por la vía de apertura de
+57 1 3266600
dcastellanos@asobancaria.com cuentas de ahorro, se ha facilitado en Colombia gracias a que la regulación ha
venido aligerando los requisitos exigidos para su apertura.
Si nos referimos a la bancarización por la vía del activo, es un hecho que en el
país el número de colombianos con acceso al crédito formal, continúa siendo
reducido. Este resultado responde a la existencia de múltiples distorsiones que es
preciso remover. Entre éstas se destaca, en primer lugar, la informalidad
empresarial, tributaria y laboral, que aleja a las personas del acceso al crédito
bancario. En segundo lugar, la tasas de usura, que excluyen del acceso al crédito
formal a las poblaciones de menores recursos. En tercer lugar, las dificultades
para conocer los hábitos de pago de los colombianos. Y por último, la escasa
utilización de desarrollos tecnológicos en el otorgamiento de crédito, que se
ajusten a los requerimientos propios de las microfinanzas. Todavía existe un
amplio espacio para eliminar restricciones que obstaculizan la bancarización en el
país por el lado del crédito.
La facilidad en el acceso a sistemas de pago eficientes, no ha estado en el radar
de las políticas públicas, ni se ha incluido dentro de los objetivos de la
bancarización. Colombia se acostumbró a transar en efectivo y dicha tendencia se
acentuó con la introducción del gravamen a las transacciones financieras (GMF).
Es desafortunado que, por cuenta de unos beneficios tributarios de corto plazo
que obtiene el gobierno, no se desmonte un impuesto que en el largo plazo es
altamente nocivo. Un instrumento de enorme utilidad como sustituto del efectivo
en el logro de una mayor inclusión financiera es el dinero plástico. Este debería
tener una mayor proyección en Colombia. La renuencia por parte del comercio a
aceptar las tarjetas de pago y su preferencia por el efectivo deriva de la elevada
informalidad tributaria existente en Colombia, en razón a que los pagos
realizados con tarjeta de pago están sujetos al cobro de impuestos y retenciones
en la fuente, que son fáciles de obviar cuando el pago se recibe en efectivo. Este
problema solo se resuelve mediante una decidida política pública que promueva
Para suscribirse a Semana Económica la formalización de los establecimientos de comercio, pero no por la vía de su
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2. Asobancaria Semana Económica
Acceso a Servicios Financieros, Sistemas y Herramientas de
Pago1
María Mercedes Cuéllar ASOBANCARIA y sus entidades afiliadas tiene la convicción de que la “inclusión
Presidente financiera” abarca tanto la bancarización —entendida como el número de personas
vinculadas al sistema financiero por el lado del ahorro o del crédito— como el acceso
eficiente a sistemas y herramientas de pago, bien sea que quien los utilice sea un
cliente o un usuario del sistema. Estos conceptos, lejos de ser independientes, están
íntimamente relacionados.
En un mundo ideal, todos los adultos deberían tener acceso tanto a los productos
tradicionales de ahorro y crédito, como a productos transaccionales, de ahorro
pensional y de seguros, así como al mercado de valores. Todo ello en un marco
adecuado de educación financiera y protección del consumidor financiero.
Colombia, no obstante, está lejos de cumplir con ese cometido. La profundización
financiera, medida en términos de la cartera total como proporción del PIB, es reducida
y fluctúa alrededor del 30%, cuando en países como Chile esta relación es del 80%,
para no mencionar casos como el de Bélgica, donde este indicador supera el 100%. El
que la profundización financiera sea tan baja no solo deja mal parado al país frente a
vecinos del Continente, sino que también limita el desarrollo y la realización personal.
En algunos países del mundo, la inclusión financiera se ha convertido en pilar
estratégico de la acción gubernamental. Y en Colombia, en buena hora, la política
pública identificó desde 2006 la ausencia de bancarización como una de las barreras
que impiden el crecimiento y la superación de la pobreza. De ahí que se hubiese
estructurado el programa de Banca de las Oportunidades, que permite dar parte de un
éxito relativo. Hacia adelante no solo es preciso ahondar en el mismo, sino que también
se requiere incorporar el acceso a los sistemas y herramientas de pago dentro de los
objetivos de las políticas públicas.
En ASOBANCARIA tenemos la firme convicción de que, antes que tener productos de
ahorro y crédito, la población, en particular la de menores ingresos, precisa del acceso
a productos de pago y transaccionales. De ahí que más que hacer referencia a la
bancarización prefiramos hacer referencia a la “inclusión financiera”, entendida ésta
como un proceso en el que se le va añadiendo valor a los productos del sector en
función de las necesidades individuales de los distintos estamentos de la población.
Existe un sinnúmero de servicios que presta la banca vinculados a la transabilidad, que
son de gran utilidad para la población y que, a diferencia del pasado, se pueden poner
1
Palabras de la Presidenta de Asobancaria en el II Congreso de Acceso a Servicios Financieros,
Sistemas y Herramientas de Pago, realizado en Cartagena de Indias, los días 7 y 8 de abril de
2011.
Edición 797 2 11 de abril de 2011
3. Asobancaria Semana Económica
al alcance de todos de manera masiva en virtud de la revolución tecnológica que se
viene dando en el área de las comunicaciones.
Estos planteamientos pueden sonar un tanto heterodoxos para quienes sostienen que no
es posible hablar de bancarización con base en el acceso a los productos
transaccionales. Ahondar en el debate respecto de la validez de estas premisas, no
parece relevante. Lo importante es trabajar en distintos frentes para prestarle un mejor
servicio financiero a la población colombiana.
Teniendo en cuenta estas premisas, en la primera parte me referiré a la bancarización,
tal como tradicionalmente ha sido entendida. Y en la segunda profundizaré en lo que
está ocurriendo con los principales sistemas de pago.
En la bancarización ¿qué ha ocurrido y qué hace falta?
Al terminar 2010, el 62% de los adultos, equivalente a 18,3 millones de colombianos,
tenían acceso al menos a un producto financiero, que en su gran mayoría era una
cuenta de ahorro. Esta cifra, que por sí sola parece insuficiente, resulta halagüeña si se
contrasta con la que fue obtenida cuatro años atrás, cuando era de solo 14 millones. De
otra parte, 5,5 millones de personas contaban con un crédito; 5,2 millones con una
tarjeta de crédito y 1,2 millones con un microcrédito, cuando las cifras
correspondientes l 2006 eran 3,6 millones, 3,2 millones y 536 mil personas.
Estos resultados sugieren que el instrumento por excelencia utilizado en Colombia para
la bancarización ha sido la cuenta de ahorros y que en términos de la penetración del
crédito, así hayamos avanzado, existe un largo camino por recorrer, en especial en el
caso del microcrédito.
La bancarización medida por la vía del pasivo, esto es por la vía de apertura de cuentas
de ahorro, se ha facilitado en Colombia gracias a que la regulación ha venido
aligerando los requisitos exigidos para su apertura. La identificación de las
particularidades del instrumento más adecuado y menos costoso para allegar un mayor
número de personas al sistema financiero no ha sido tarea fácil. Por el contrario, ha
sido un proceso complejo, que con seguridad no ha terminado.
Primero se ofrecieron las cuentas de ahorro de bajo monto, que no tuvieron la
receptividad deseada. Luego, en 2008, se reglamentaron las cuentas de ahorro
electrónicas (CAE), las cuales han servido para canalizar los subsidios del gobierno a
la población inscrita en el Programa Familias en Acción. De los 1,3 millones de adultos
que accedieron por primera vez a una cuenta de ahorro en 2010, un número importante
(648 mil) lo hizo a través de este tipo de cuentas, que tienen una carga regulatoria y
operativa menos exigente que las de las cuentas de ahorro tradicionales. Más
recientemente, en 2009 se autorizaron las cuentas de ahorro de trámite simplificado
(CATS), que son las que hacia el futuro estarán facilitando la masificación de la banca
Edición 797 3 11 de abril de 2011
4. Asobancaria Semana Económica
móvil y, más recientemente, en 2011, se eximió del pago del gravamen a los
movimientos financieros (GMF) a las tarjetas prepago.
Si nos referimos a la bancarización por la vía del activo, es un hecho que en el país el
número de colombianos con acceso al crédito formal, a pesar de los esfuerzos
realizados, continúa siendo reducido. Este resultado responde a la existencia de
múltiples distorsiones que es preciso remover y que son producto de la informalidad o
fueron introducidas en el pasado con propósitos loables, pero que entorpecen el acceso
de la población a los servicios bancarios. Entre estas distorsiones se destaca, en primer
lugar, la informalidad empresarial, tributaria y laboral que alejan a las personas del
acceso al crédito bancario. En segundo lugar, la mal entendida noción de protección al
consumidor financiero, plasmada en las normas que regulan las tasas de usura,
excluyen del acceso al crédito formal a las poblaciones de menores recursos. En tercer
lugar, existen serias dificultades para conocer los hábitos de pago de los colombianos.
Y, por último, y no menos importante, tan solo recientemente los bancos, en respuesta
a políticas gubernamentales han empezado a utilizar desarrollos tecnológicos en el
otorgamiento de crédito que se ajustan a los requerimientos propios de las micro-
finanzas.
Es un hecho que el crédito fluye más fácilmente hacia los actores económicos formales
que hacia los informales, situación que es incentivada por las normas existentes. Tal es
el caso, por ejemplo, del Artículo 620 del Estatuto Tributario que establece como
requisito para acceder a un crédito la presentación de la declaración de renta, exigencia
que claramente es difícil de atender por parte de la población informal. Pero, aun para
el otorgamiento de crédito a la población formal, se presentan barreras que dificultan
su acceso. Está el caso, por ejemplo, de los créditos que se amortizan con cargo a la
nómina (la tradicional libranza), cuyo otorgamiento se ve restringido en razón a que si
el trabajador cambia de empleo, el crédito no se mueve con él. Afortunadamente, para
estos efectos cursa actualmente en el Congreso un proyecto de ley que intenta obviar
esta limitante.
Normatividad como la vigente en Colombia sobre las tasas de usura es algo inusual en
el ámbito internacional. En la gran mayoría de los países del mundo este tipo de
normas simplemente no existe. El entendido, de una parte, es que para los individuos y
las familias es más importante acceder al crédito que tener bajas tasas de interés y, de
otra, que existe una estrecha relación positiva entre el riesgo del crédito y su costo. Por
ejemplo, en Perú, donde la actividad microfinanciera ha tenido un desarrollo
importante, no es extraño ver tasas de interés que alcanzan hasta 100%. Estas
realidades son perfectamente asimiladas por los agiotistas, quienes sacan provecho de
la situación y atienden a la gran mayoría de la población de bajos ingresos, exigiendo
como contraprestación tasas de interés que superan el 275%. Según la Encuesta
Nacional sobre Servicios Financieros Informales, el 79% de los hogares colombianos
(5,2 millones de hogares) ha accedido alguna vez al crédito informal, en tanto que solo
el 46% reporta haber recurrido al crédito financiero formal (proveniente de cajas de
Edición 797 4 11 de abril de 2011
5. Asobancaria Semana Económica
compensación, cooperativas, bancos, fundaciones u organizaciones no
gubernamentales).
Desde esta perspectiva, la cifra de 1,2 millones de personas con microcrédito resulta
baja, y en efecto lo es. Un estudio reciente del Banco de la República señala que el
mercado potencial del microcrédito en Colombia se aproxima a las diez millones de
personas. Esto implica que solo uno de cada diez colombianos, que precisaría de un
microcrédito, en efecto lo obtiene. No obstante, desde otra perspectiva, el hecho de que
haya 1,2 millones de personas con microcrédito señala un triunfo importante de la
política pública. Hace cinco años, ese número no alcanzaba las 600 mil.
Para lograr el éxito señalado se realizó un intenso trabajo entre el sector público y el
privado, dentro del cual ocupó un lugar destacado la fijación de metas entre el gobierno
y la banca, que fueron superadas ampliamente. También se introdujeron disposiciones
que, en teoría, deberían haber facilitado el mayor cobro de intereses sobre este tipo de
créditos, al haberse independizado el cálculo de la tasa de usura del microcrédito de la
del resto de créditos. No obstante, dicha tasa se congeló durante 42 meses, hasta
septiembre del año pasado, por lo cual el dinamismo del microcrédito, que de otra
manera se hubiese logrado, se vio restringido. A pesar de ello, resulta prometedor
observar el surgimiento de entidades financieras especializadas en el otorgamiento de
microcrédito, que se han venido convirtiendo en bancos, como es el caso de Bancamia,
Banco WWA y Procredit, y el fortalecimiento de las secciones de microcrédito de
algunos bancos tradicionales.
En este sentido, un área en la que hace falta trabajar es la del crédito de microconsumo.
A diferencia del microcrédito, el microconsumo carece de una finalidad productiva y,
por ende, está excluido de los beneficios en términos de tasa de interés de que gozan
los primeros. Esta es una modalidad de crédito que la política pública debería facilitar,
bien sea por la vía de la eliminación de la restricción relacionada con los fines
productivos del microcrédito o, alternativamente, por la apertura de una nueva
categoría de cálculo del interés bancario corriente o IBC. Al no estar dadas las
condiciones para que el sistema financiero formal cubra el riesgo derivado del
otorgamiento de préstamos de bajo monto, destinados al consumo, las personas
terminan acudiendo al crédito informal como única opción para solucionar sus
necesidades coyunturales de financiamiento.
El acceso al crédito también se facilitaría significativamente si los historiales de pago y
crédito de la población fueran más accesibles para el sistema financiero. Naturalmente,
la banca consulta con centrales de información como CIFIN y DATACRÉDITO, los
hábitos de pago de las personas, incluyendo aquellos que no provienen exclusivamente
del sector financiero. Pero esa tarea resulta particularmente compleja dada la existencia
de normas que dificultan acceder al comportamiento de pagos realizados, por ejemplo,
por los de servicios públicos, la seguridad social e impuestos o arriendos. Dentro de ese
contexto, hace falta que en Colombia se valore y se acepte entre los distintos
estamentos de la sociedad la conveniencia de tener un buen historial crediticio y de
Edición 797 5 11 de abril de 2011
6. Asobancaria Semana Económica
pagos. Este es un activo personal de trascendental importancia, a semejanza de lo que
es una hoja de vida laboral, en lo que hace referencia a las oportunidades de empleo,
pero en este caso su importancia radica en facilitar el acceso al crédito.
Así mismo es fundamental que la información pública que tiene la Registraduría sobre
la identidad de los colombianos se pueda consultar de forma gratuita, ya que ésta
representa el mecanismo primario para validar la identificación de los individuos frente
al sistema financiero.
Todavía existe un amplio espacio para eliminar restricciones que obstaculizan la
bancarización en el país por el lado del crédito.
En los sistemas de pago y transabilidad ¿en dónde estamos?
En términos generales, la facilidad en el acceso a sistemas de pago eficientes, no ha
estado en el radar de las políticas públicas, ni se ha incluido dentro de los objetivos de
la bancarización, a pesar de su enorme importancia para el funcionamiento económico
y el bienestar individual.
Colombia, desde tiempos inmemorables, se acostumbró a transar en efectivo y dicha
tendencia se acentuó con la introducción del gravamen a las transacciones financieras
(GMF). Como consecuencia de ello, el efectivo representa el 48% de los medios de
pago, proporción similar a la existente en los años cuarenta del siglo pasado. Esto es
más de setenta años atrás.
No obstante, a pesar de que la inconveniencia de esta situación es ampliamente
reconocida por técnicos y políticos, no se ha hecho nada al respecto. Es por ello que
resulta lamentable señalar que en la última reforma tributaria se hubiese fijado un
período excesivamente largo para su desmonte (hasta el 2018), al tiempo que se
hubiese extendido el cobro de ese tributo a un mayor número de operaciones. En
consecuencia, el recaudo por este concepto se estará incrementando en más del 50%
frente a 2010.
Es desafortunado que, por cuenta de unos beneficios tributarios de corto plazo que
obtiene el gobierno, no se desmonte un impuesto que en el largo plazo es altamente
nocivo. En primer lugar, el manejo del efectivo resulta excesivamente costoso para la
economía. Cálculos realizados por la Asociación señalan ese costo hasta en el 1,7% del
PIB. En segundo lugar, una economía basada en el uso del efectivo resulta
tremendamente ineficiente, pues limita el número y monto de las transacciones a ser
realizadas. En tercer lugar y no menos importante, el excesivo uso del efectivo
restringe el alcance del monitoreo del control tributario, y se convierte en caldo de
cultivo para el manejo de recursos asociados con actividades ilícitas.
La solicitud del desmonte del GMF se ha convertido en obsesión para el sistema
financiero, a pesar de que, en sentido estricto, no es la industria la más onerosamente
Edición 797 6 11 de abril de 2011
7. Asobancaria Semana Económica
gravada. Sobra decir que tampoco se beneficia de él, así exista esa equivocada
percepción popular. Si algo ocurre, es que el sistema financiero se ve perjudicado por
el GMF porque desestimula la bancarización, alienta la informalidad financiera y,
adicionalmente, le crea una pésima imagen a la industria, en razón a que los usuarios
del sistema tienden a asociarlo con el cobro de las comisiones bancarias.
Al lado de los inconvenientes señalados del GMF, un instrumento de enorme utilidad
como sustituto del efectivo en el logro de una mayor inclusión financiera es el dinero
plástico. Este debería tener una mayor proyección en Colombia. En el país solo existen
0,3 tarjetas de crédito por población adulta, cifra que contrasta con la correspondiente
de otros países como, por ejemplo, Corea del Sur, donde se cuenta con 2,9 tarjetas de
crédito por población adulta. Adicionalmente, en el país las tarjetas de crédito están
concentradas en la población de altos ingresos: más del 80% de los empleados
formales de bajos ingresos carece de una tarjeta de crédito, a pesar de que este
instrumento serviría para facilitar el acceso al crédito de sectores que, por el contrario,
tienen grandes dificultades para ello.
Diversos factores atentan contra la mayor penetración del dinero plástico entre la
población, no obstante haberse realizado algunos esfuerzos gubernamentales por
estimular su uso. Tal es el caso de la devolución de dos puntos del IVA sobre las
compras realizadas con tarjetas de pago, que estimuló su uso, pero también dio pie para
el surgimiento de una enorme inconformidad por parte del comercio, al no habérsele
creado incentivos semejantes. La renuencia por parte del comercio a aceptar las tarjetas
de pago y su preferencia por el efectivo es comprensible y deriva de la elevada
informalidad tributaria existente en Colombia, en razón a que los pagos realizados con
tarjeta de pago están sujetos al cobro de impuestos y retenciones en la fuente, que son
fáciles de obviar cuando el pago se recibe en efectivo. Este problema solo se resuelve
mediante una decidida política pública que promueva la formalización de los
establecimientos de comercio, pero no por la vía de su penalización, sino por la vía de
la creación de incentivos.
Los incentivos que se otorguen al comercio en desarrollo de una política pública de
esta naturaleza no tienen por qué representar un costo fiscal. En la actualidad esos
impuestos no se recaudan y, por ende, su exención no significa pérdida de recursos
para el Estado. Incluso, si los incentivos que se llegasen a otorgar implicaran un
esfuerzo fiscal, ese esfuerzo bien puede valer la pena, si con ello aumenta la eficiencia
en el recaudo. A veces cobrando menos se recauda más, si el esquema de incentivos es
adecuado. Tal es el caso de Corea del Sur donde, dentro de las políticas públicas
orientadas a desestimular el uso del efectivo, se crearon incentivos tanto para el uso de
tarjetas de pago de parte de los compradores, como por parte de quienes reciben el
pago.
Otra enorme dificultad que afecta la mayor colocación de tarjetas de pago es la
incertidumbre jurídica que enfrenta el negocio. Desde hace más años de los que suenan
razonables, por cuenta de los argumentos expuestos en los párrafos precedentes, los
Edición 797 7 11 de abril de 2011
8. Asobancaria Semana Económica
establecimientos de comercio han venido acusando a los bancos de prácticas anti-
competitivas en el negocio de tarjetas de pago. Estas acusaciones han precipitado la
intervención estatal que, so pretexto de promover la competencia, ha terminado
promoviendo el control velado de las comisiones que se cobran. A raíz de ello, éstas
han bajado de manera significativa, al haber pasado de niveles de 5% a comienzos de
la primera década de 2000, a 2,2% en 2010. Continuar imponiendo por la vía
administrativa reducciones adicionales en las comisiones no solo puede poner en
entredicho la viabilidad del negocio, sino que por la forma como esas restricciones se
han introducido, conlleva una enorme incertidumbre jurídica. A pesar de los esfuerzos
realizados por la banca y las redes para atender los requerimientos de las autoridades,
estas han sido objeto de diversas sanciones. Estas no tienen origen en prácticas anti-
competitivas, sino en no haber podido entender y aplicar el modelo de formación de
precios impuesto por las autoridades. Esta dificultad surge por la carencia de una
contabilidad de costos en las entidades financieras, que facilitaría llevar a cabo esa
tarea de manera adecuada, pero que riñe con las exigencias contables de la
Superintendencia Financiera.
Lo que se solicita en este frente para tener mayor claridad jurídica es que la acción
estatal sea consciente de los requerimientos inherentes a un sistema de pagos que para
garantizar su operatividad y efectividad requiere la acción coordinada de distintos
agentes, sin que por ello sea tildado de acuerdo de precios. La industria no tiene, ni ha
tenido en ningún momento, la más mínima intención de llevar a cabo prácticas
contrarias a la competencia.
Lo que ocurre a la postre cuando se fijan precios promedio es que se desarrollan
dinámicas que tienden a concentrar el mercado en manos de unos pocos. De hecho, con
la imposición de precios promedios, los más eficientes pueden cobrar por encima de lo
que lo harían de otra forma, al tiempo que los menos eficientes salen del mercado.
En lo que a telecomunicaciones se refiere, especial atención merecen los proyectos de
regulación que se encuentra tramitando la Comisión de Regulación de Comunicaciones
(CRC) en materia de acceso y uso de redes por parte de los proveedores de contenido y
aplicaciones. Esta regulación es fundamental para promover el desarrollo de la banca
móvil en Colombia.
También es preciso promover regulaciones que impulsen la implementación de nuevas
tecnologías —como la USSD “Unstructured Supplementary Services Data”—, que
permitan conocer de manera inmediata si una transacción fue realizada o no y efectuar
operaciones en el menor tiempo posible, así como reducir los costos en beneficio de los
usuarios.
La posibilidad de ofrecer productos de banca móvil sin costo para el usuario, que se
viene abriendo en Colombia y cuyos principales promotores estarán exponiendo sus
proyectos ante ustedes, se debe a que ellos están asociados a otros productos y
servicios bancarios por los cuales hay usuarios y clientes del sistema financiero que sí
Edición 797 8 11 de abril de 2011
9. Asobancaria Semana Económica
pagan. En este sentido, es importante que las autoridades entiendan que el cobro por
productos financieros relativamente sofisticados es lo que permite el desarrollo de
sistemas de pago novedosos con costo nulo para los usuarios, en particular para las
poblaciones de menores ingresos.
Otro caso en materia regulatoria sobre la cual queremos llamar la atención es el de los
giros postales de pago. Esta actividad, cuya normativa inicial data de 1916, hasta 2009
estaba regulada como monopolio estatal, en la que solo se podía participar por expresa
delegación del Estado. Con la nueva regulación, introducida en 2009 por la Ley 1369,
los giros postales de pago dejaron de contar con garantía estatal y pasaron a convertirse
en un sistema de pagos y transaccional que mueve considerables volúmenes de
recursos, pero que están regulados con parámetros menos exigentes que los que rigen
para el sistema financiero, en términos de la debida protección de manejo de dineros
del público. Esta normatividad ha sido demandada y estamos a la espera de las
definiciones de la Corte.
También cabe señalar que el régimen cambiario que cobija las remesas debe hacerse
compatible con el desarrollo de nuevos productos financieros que no requieren la
presencia del cliente para realizar las transacciones. Es fundamental, asimismo, revisar
la normatividad relacionada con su destinación, con el fin de facilitar su inversión en
actividades productivas, diferentes de la vivienda.
Como regla general, los costos sociales del manejo del efectivo, y por ende de las
transacciones realizadas con ese medio, se podrían reducir de manera sustancial de
migrarse de manera ordenada hacia los sistemas de pago electrónicos. El efectivo
probablemente nunca desaparecerá, pero su uso puede verse considerablemente
menguado en beneficio de los usuarios, los establecimientos comerciales y el Estado.
Para que se dé ese tránsito, es preciso encontrar modelos de negocio que estimulen la
demanda, que incorporen un elevado conjunto de actores, entre los que se encuentran
los usuarios, los bancos adquirentes y emisores, los establecimientos de comercio, las
compañías de telecomunicaciones y las redes, que prestan la infraestructura de soporte,
y en especial, las autoridades. La tarea no es fácil, pero un mercado libre que opere en
un entorno institucional adecuado es la forma correcta de lograrlo.
Edición 797 9 11 de abril de 2011