La nueva ley de seguros en Guatemala buscó mejorar la regulación, solidez financiera de las aseguradoras, y protección al consumidor. Sin embargo, no logró algunos objetivos importantes como establecer estándares uniformes de profesionalismo para todas las entidades que vendan seguros directamente y crear un mecanismo efectivo para la resolución de conflictos. Además, algunos artículos podrían interpretarse de manera que no protejan debidamente los intereses de los asegurados.

1. Análisis de la Nueva Ley de Seguros en Guatemala Pedro Cabassa Agosto 2010

2. TEMA 1 ¿Era necesaria una nueva ley de seguros en Guatemala? ¿Por qué?

4. Empresas: permite planificar con mayor precisión, lo que incrementa los recursos invertidos hacia actividades productivas.

6. Solidez y transparencia financiera

7. Mercado razonablemente libre y eficiente

8. Acceso a asesores profesionales (intermediarios, asesores independientes, ajustadores, abogados)Resultado Inesperado Desconfianza / No hay re-compra Compra de Seguros Resultado Esperado Confianza

9. TEMA II ¿Qué objetivos debe buscar la ley de seguros en Guatemala? ¿Se lograron esos objetivos con la nueva ley?

10. Objetivos de la Nueva Ley Mejorar regulación y transparencia Mejorar estándares financieros de solidez Garantizar Libre Mercado (Artículo 130 de la constitución)y Adaptación al Mundo Globalizado Garantizar Intermediación Profesional y Protección al Consumidor

12. (varios) Mejora los procedimientos de reportes y mínimos en reservas y capital.

14. (art. 59) Obliga a que sean calificadas por calificadores de riesgo internacionales.

16. (varios) Se cumple con estipulaciones de tratado de libre comercio con EEUU.

18. No da solución al problema de productos no disponibles o no-competitivos localmente. Sobre todo considerando que son productos complejos, que requieren de una debida asesoría y representación.

20. (Art. 80) Permite que personas jurídicas se registren como Intermediarios.

21. (Art. 81) Obliga a los intermediarios y a las personas que promuevan seguros en su nombre a tener ciertos estándares de conocimiento, honorabilidad, etc.

22. (Art. 83) Obliga a los Intermediarios de seguros a

23. “(d) Asesorar e informar al asegurado o contratante del seguro en forma detallada sobre las condiciones del contrato”

24. “(e) Revisar las pólizas de los negocios de seguros a su cargo, para comprobar si están o no de acuerdo con las estipulaciones y condiciones requeridas por escrito por el asegurado o contratante”

25. “(h) Asesorar a los asegurados o sus beneficiarios en la presentación, seguimiento y cobranza de los reclamos”

26. Estos artículos son consistentes con las leyes de países desarrollados: indican que la ley reconoce que las pólizas tienden a ser complejas y por ende se necesita un profesional que se responsabilice por asesorar al asegurado en la contratación y uso del seguro. Sin embargo…

29. TEMA II I Aspectos más relevantes de la ley desde el punto de vista de intermediarios. La importancia de la presencia de intermediarios en la elaboración de los reglamentos.

30. OTROS ASPECTOS RELEVANTES Y LOS REGLAMENTOS (Art. 92) Delito de intermediación de seguros aplica únicamente a aquel que “vende o coloca contratos… de aseguradoras no autorizadas”. ¿Por qué no aplica también a aquellas personas que vendan o coloquen contratos de aseguradoras autorizadas pero sin la debida autorización de la SIB como intermediario? La pena por el delito es de 1 a 3 años de cárcel. No hace distinción entre personas que hayan asesorado o intermediado en seguros legítimos comparado con personas que cometieron fraude. El Artículo 98 permite a la SIB suspender o cancelar el registro a los intermediarios de seguros “atendiendo a la gravedad o reincidencia de la infracción” según lo establezca el reglamento respectivo. Este reglamento debe tomar en cuenta no solo la falta que pueda cometer un intermediario, sino la intención con la que fue cometida. En caso de errores en que no exista culpa u omisión grave de accionistas o administradores, deben explorarse juicios civiles y multas correspondientes a la falta, antes de cancelar o suspender una licencia.

31. OTROS ASPECTOS RELEVANTES Y LOS REGLAMENTOS (Art. 101) Creación del Consejo Técnico Asesor. El comité técnico asesor debe tener representantes de los intermediarios y de los ajustadores. Si únicamente se invita a representantes de la SIB y de las aseguradoras, el consumidor final no estará debidamente representado. Acordes representa el 40% de las primas del mercado, si le sumamos a Agaps (Asociación de Agentes) ese número subirá sustancialmente sobre el 50%. Por la calidad subjetiva del Artículo 82 (seguros masivos), existe un gran peligro de que el reglamento tipifique como “Seguro Masivo” aquellos que no sean de fácil entendimiento. A corto plazo, las aseguradoras podrían tener el incentivo de calificar como masivos a seguros de vehículos o seguros temporales de vida. Sin embargo, el hecho de que no hay un responsable por darle al asegurado una explicación sobre el producto y asesoría a la hora del reclamo, podría resultar en insatisfacción del proceso de reclamos para el usuario. Que a su vez resulta en falta de confianza hacia el sistema.

32. Análisis de la Nueva Ley de Seguros en Guatemala Pedro Cabassa Agosto 2010 pedrocabassa@gmail.com www.slideshare.net/pedrocabassa