Compromiso Empresarial 08. España, de nuevo, desconfía de sus instituciones...Albert Vilariño
Artículo de Albert Vilariño publicado en Compromiso Empresarial el 1/3/16.
http://www.compromisoempresarial.com/carrusel/2016/03/espana-de-nuevo-desconfia-de-sus-instituciones-segun-el-trust-barometer-2016/
América Latina en Movimiento, No. 537, noviembre 2018
Últimamente meses varios países de la región han iniciado proyectos de reformas fiscales de carácter regresivo en un marco de retroceso de indicadores sociales y económicos; algunas de éstas han recibido el rechazo mayoritario de la población. En esta edición, se plantea que las reformas deben apuntar a un mayor desarrollo social y económico de carácter inclusivo en la región, vinculado con la progresividad de los impuestos: que se grave la riqueza, la renta, la herencia y no el trabajo. Co-edición con la Red de Justicia Fiscal de América Latina y El Caribe.
Compromiso Empresarial 08. España, de nuevo, desconfía de sus instituciones...Albert Vilariño
Artículo de Albert Vilariño publicado en Compromiso Empresarial el 1/3/16.
http://www.compromisoempresarial.com/carrusel/2016/03/espana-de-nuevo-desconfia-de-sus-instituciones-segun-el-trust-barometer-2016/
América Latina en Movimiento, No. 537, noviembre 2018
Últimamente meses varios países de la región han iniciado proyectos de reformas fiscales de carácter regresivo en un marco de retroceso de indicadores sociales y económicos; algunas de éstas han recibido el rechazo mayoritario de la población. En esta edición, se plantea que las reformas deben apuntar a un mayor desarrollo social y económico de carácter inclusivo en la región, vinculado con la progresividad de los impuestos: que se grave la riqueza, la renta, la herencia y no el trabajo. Co-edición con la Red de Justicia Fiscal de América Latina y El Caribe.
Presentación: Informe de Coyuntura Social 2017-2018FUSADES
Construir una sociedad cohesionada y próspera requiere el compromiso de todos los salvadoreños para fortalecer el desarrollo en los territorios y el aporte de la educación técnica a la empleabilidad, especialmente de los jóvenes.
Estudio comparativo de los impuestos en LatinoaméricaCruzMamaniNataly
en este estudio comparativo de impuestos en Latinoamérica se puede apreciar que país son los que pagan mas y menos impuestos como también las alícuotas de personas naturales como también jurídicas de cada país
Perú: Ley Pulpín, el BID-FOMIN y las APP. Las trampas hechas y lo que se ocultarubèn ramos
En este artículo me refiero a dos aspectos vinculados con la “Ley que promueve el acceso de jóvenes al mercado laboral y la protección social”. Ley a la que ahora todos llaman “Ley Pulpín”. No pretendo invalidar nada de cuanto los jóvenes han dicho al respecto. Debo subrayar, sin embargo que en su mayoría se trata de aproximaciones intuitivas. Otras, son la expresión de viejas estructuras sindicales o partidarias utilizando a sus integrantes jóvenes para reclamar “diálogo” al gobierno y ver cómo se acomodan mejor para seguir manipulando los intereses de los trabajadores y seguir vegetando. En cualquier caso, “la naturaleza contestataria de los jóvenes”, ha puesto en evidencia una lamentable orfandad informativa y de conocimiento, tanto sobre la ley, como sobre el entorno en el que se enmarca y el contexto en el que se inscribe. Dos de los aspectos que precisamente quiero tratar sin pretender agotar la discusión.
Estudio comparativo de los impuestos en latinoamericaJhosselynVera
impuestos en países de américa latina
INVESTIGACIÓN DE MERCADOS II
TEMA: Estudio comparativo de los impuestos en latinoamérica
ALUMNO: Vera Ricaldez Jhosselyn
DOCENTE: Mgr. Jose Ramiro Zapata Barrientos
Pedro Davis difunde "Carta abierta a Camilo Escalona - Manuel Riesco"pedro_davis
Esta carta expone las reflexiones de Manuel Riesco (Economista del Centro de Estudios Nacionales de Desarrollo Alternativo "Cenda") sobre la reciente descalificación de Camilo Escalona a la demanda por Asamblea Constituyente.
El microcrédito, bien empleado, sí contribuye a la reducción de la pobreza permitiendo que las personas administren bien su dinero e incrementen sus posibilidades de generar ingresos y así poder acceder a salud y educación, entre otros.
Presentación: Informe de Coyuntura Social 2017-2018FUSADES
Construir una sociedad cohesionada y próspera requiere el compromiso de todos los salvadoreños para fortalecer el desarrollo en los territorios y el aporte de la educación técnica a la empleabilidad, especialmente de los jóvenes.
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en este estudio comparativo de impuestos en Latinoamérica se puede apreciar que país son los que pagan mas y menos impuestos como también las alícuotas de personas naturales como también jurídicas de cada país
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En este artículo me refiero a dos aspectos vinculados con la “Ley que promueve el acceso de jóvenes al mercado laboral y la protección social”. Ley a la que ahora todos llaman “Ley Pulpín”. No pretendo invalidar nada de cuanto los jóvenes han dicho al respecto. Debo subrayar, sin embargo que en su mayoría se trata de aproximaciones intuitivas. Otras, son la expresión de viejas estructuras sindicales o partidarias utilizando a sus integrantes jóvenes para reclamar “diálogo” al gobierno y ver cómo se acomodan mejor para seguir manipulando los intereses de los trabajadores y seguir vegetando. En cualquier caso, “la naturaleza contestataria de los jóvenes”, ha puesto en evidencia una lamentable orfandad informativa y de conocimiento, tanto sobre la ley, como sobre el entorno en el que se enmarca y el contexto en el que se inscribe. Dos de los aspectos que precisamente quiero tratar sin pretender agotar la discusión.
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ALUMNO: Vera Ricaldez Jhosselyn
DOCENTE: Mgr. Jose Ramiro Zapata Barrientos
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Esta carta expone las reflexiones de Manuel Riesco (Economista del Centro de Estudios Nacionales de Desarrollo Alternativo "Cenda") sobre la reciente descalificación de Camilo Escalona a la demanda por Asamblea Constituyente.
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Desafíos y Oportunidades de la Ley de Inclusión Financiera Olivera Abogados
Olivera Abogados, la Bolsa Electrónica de Valores del Uruguay (BEVSA) y URUTEC invitaron a clientes y amigos al desayuno de trabajo titulado “Desafíos y oportunidades de la Ley de Inclusión Financiera”, con el fin de brindar un informe sobre el impacto que tendrá la Ley de Inclusión Financiera Nº 19.210, y plantear los desafíos y oportunidades que la misma presenta.
Pasado, presente y futuro de las microfinanzasFundación Afi
Presentación del profesor Claudio González Vega en la III Jornada sobre Inclusión Financiera y Desarrollo organizada por Fundación Afi el 27/10/11 en Madrid.
Presentación para la Conferencia Mujeres Emprendedoras de las Américas. Lima, Noviembre, 2010.
Econ. María Álvarez Mayorca.
Gerente General de la Caja Rural Profinanzas
Microfinanzas e Inclusión Financiera Abril 2015Luis Garate
Este documento intenta resaltar la importancia de las microfinanzas dentro del proceso de inclusión financiera.
¿Qué se entiende por Inclusión Financiera?
¿Cómo estamos avanzando?
¿Qué falta por hacer?
Informe 2014 sobre Inclusión Financiera elaborado por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) en Bolivia.
Fuente: https://www.asfi.gob.bo/
la presentacion tiene temas como: perfil de trabajo, prestaciones sociales, la economia informal, ambulantaje, economia domestica y subterranea, normas de competencia laboral, su clasificacion, desarrollo, normalizacion y criterios y resultados del comercio justo en mexico.
¿Porqué las microfinanzas aún no tienen éxito en Argentina?
1.
2. UNA NUEVA VISION PARA
RECUPERAR LA ECONOMIA
El presente documento es un análisis crítico de la industria
de microfinanzas argentina, que a más de 15 años de
funcionamiento no ha logrado éxito, se encuentra en una
situación de estancamiento y enfrenta a barreras muy
difíciles de romper.
Esta realidad es absolutamente superable pero requiere
de cambios profundos de varios de los actores, desde los
políticos, legisladores, normadores, financiadores y
entidades microfinancieras.
El objetivo no es ser fatalista con esta industria sino mas
bien despertar a los actores a cumplir su obligación con el
desarrollo del país, a dar el lugar que se merecen millones
de personas que ven en la microempresa su esperanza
de vida, su sustento económico y que al mismo tiempo se
reconozca una industria tan o mas importante que la
bancaria.
3. LAS MICROFINANZAS
En varios países de América Latina y de Asia se ha
demostrado fehacientemente que el rol de la
microempresa es fundamental para el desarrollo
económico y social.
En el ámbito económico el aporte a la generación de
empleo, de ingresos y a la fuente de vida de millones de
personas han sido confirmadas por más de tres décadas.
En el ámbito social, el desarrollo de las capacidades
individuales, la participación de la familia, la inclusión y la
autoestima son los principales aportes de esta industria.
Las microfinanzas son la herramienta que permitió la
inclusión financiera del segmento microempresarial
dándoles servicios basados en la personalización, la
agilidad y sobre todo la oportunidad para el
microempresario. La calidad es aún superior a los
tradicionales servicios bancarios.
4. RESUMEN: INVISIBILIDAD INSTITUCIONAL
Con las entidades débiles; con instituciones líderes
luchando por su sobrevivencia; con financiadores locales
pensando en responsabilidad social o en el impacto
político; con financiadores internacionales sin asumir
riesgo; con autoridades normativas confundidas y con
desconocimiento absoluto de las microfinanzas; NUESTRO
SECTOR ES INVISIBLE.
“Solos” tenemos poca capacidad para influir sobre todos
estos actores y derribar todas estas barreras.
Sin embargo nuestro compromiso con el desarrollo de
Argentina nos obliga, desde nuestra humilde posición, a
pelear por mejores días para los microempresarios, para
que tengan un empleo e ingreso digno y que sean
incluidos a servicios financieros en instituciones de alta
calidad.
Esperamos que este documento sea analizado por
legisladores, políticos, financiadores y por el público en
general para que de una vez seamos responsables en el
desarrollo de las microfinanzas del país.
5. LAS MICROFINANZAS EN ARGENTINA
Argentina es uno de los pocos países de América Latina que
no ha demostrado el éxito de las microfinanzas en volumen,
es decir, escalas de clientes y montos de cartera.
Si bien las microfinanzas argentinas tienen su inicio en el año
2.000, a más de 15 años, en términos de alcance, distribución
y solvencia institucional, el sector todavía se encuentra en un
estado de estancamiento.
Históricamente Argentina se caracterizó por ser un país
productor y pujante, llegando incluso a ser una potencia
mundial, hechos que pudimos observar hasta después de la
segunda guerra, así se consolidaron empresas familiares
como “La Serenisima”, “Arcor” y “Baggio”, entre muchas
otras, ¡todas empezaron como emprendimientos!
Analizar los motivos y las causas del porqué las microfinanzas
no han avanzado como en el resto de los países y el porqué
los emprendimientos de las últimas décadas no sobreviven y
prosperan es el motivo de la presente reflexión.
6. LOS ARGUMENTOS ERRÓNEOS
“PAÍS SIN POBREZA”
Un país que no tiene pobreza: La realidad argentina no
es diferente a la de otros países de América Latina,
caracterizados por el gran crecimiento de las clases
medias y bajas y con una incapacidad el sector público y
privado para abastecer de fuentes de empleo. Esto es de
mayor importancia en un área periurbana con una
población cercana a los 23 millones de personas.
Este crecimiento intenso en las principales áreas urbanas
generan situaciones económicas y sociales que han
determinado que los índices de riqueza sean menores y
con ello la existencia de cinturones de pobreza en el país.
Por su parte el sector de la micro y pequeña empresa se
encuentra estancado cuando irónicamente representan
más de 3 millones de personas, otorgando empleo y
calidad en productos y servicios.
7. LOS ARGUMENTOS ERRÓNEOS
“INEXISTENCIA DE DEMANDA”
Es incorrecto el concluir que en la argentina la presencia
de la microempresa no sea significativa como
demandante de microfinanzas, tanto por el número de
personas que vienen volcando sus esfuerzos en micro
emprendimientos, cómo de la micro oferta/demanda
que crece en función de productos y servicios cada vez
más segmentados y diferenciados los cuales van
haciendo frente a la falta de oportunidades en el
mercado. Así mismo es un sector creciente que año tras
año va tomando una mayor presencia.
Este segmento esta conformado tanto por población
migrante de países vecinos, así como personas oriundas
que encuentran en sus emprendimientos una forma
segura de su sustento económico y de consolidación de
su patrimonio.
Este segmento (según varios estudios) tiene un tamaño
entre 1 y 3 millones de unidades económicas familiares.
8. LOS ARGUMENTOS ERRÓNEOS
“DEMASIADO RIESGO”
El sector de la microempresa (al igual que en el resto
del continente) no cuenta con registros de ingresos y
gastos, no cuenta con garantías reales y no se adecua
a sistemas técnicos de gestión y control como las
empresas de mayor tamaño.
Sin embargo esta realidad no significa un mayor riesgo
para las actividades financieras. Si bien es cierto que la
cultura de pago es más relajada (debido al historial de
pago en otros nichos de la actividad financiera), la
microempresa argentina valora el acceso a servicios de
calidad y con ello va construyendo una cultura de
pago de mayor calidad.
En resumen, la existencia de mayor riesgo no es una
limitante cuando las microfinanzas se encaran con
tecnologías adecuadas.
9. LOS ARGUMENTOS ERRÓNEOS
“ESTAN BANCARIZADOS”
Si bien el sistema bancario tradicional ha avanzado
mucho en la introducción de tarjetas de crédito y
debito, así como la existencia de varias entidades
financieras de consumo, estos esfuerzos se han
limitado al segmento de los asalariados y con
objetivos netamente de consumo, este sector
asalariado y la introducción de tarjetas de crédito y
débito no debe confundirse, pues en la práctica y
por definición son muy diferentes al sector de los
microempresarios.
La bancarización a llegado a la población que
tiene un salario formalizado y no así a las personas
que generan oportunidad y valor agregado con sus
microempresas.
11. BARRERAS A LA MICROEMPRESA
INFORMALIDAD DEL PATRIMONIO
Una de las principales características de las
microempresas es la inexistencia de garantías reales. Este
hecho se agrava en la realidad argentina, ya que el
registro de propiedad de inmuebles se encuentra muy
rezagado.
Las unidades microempresarias que son propietarias de
inmueble en su mayoría solo cuentan con “boletas de
compra y venta” que si bien son válidas en un mercado
comercial no expresan “propiedad legal”.
Los engorrosos trámites, la falta de descentralización y la
burocracia determina que cada vez menos
microempresas cuentes con documentación de su
patrimonio.
El resultado final es una marginación a estas personas, no
solamente en servicios microfinancieros sino también en
sus derechos propietarios.
12. BARRERAS A LA MICROEMPRESA
CASTIGO IMPOSITIVO
La normativa impositiva argentina no está pensada para
la microempresa. Si bien existen figuras relativamente
flexibles como el monotributo o el monotributo social, las
condiciones de registro y sobre todo de reporte no son
accesibles para los microempresarios.
Al no existir actualizaciones y registros adecuados de los
niveles de ventas y gastos, no hay contadores que
registren los requisitos pedidos por las entidades
reguladoras. Así mismo el monotributo social está limitado
para muy pocas actividades por lo cual tampoco es la
solución.
Al no poder cumplir con los requerimientos y al no ser
consumidores finales, se da la injusticia de que un
microempresario pague más de 1,5 veces de impuestos
de lo que paga un asalariado.
Al final el resultado es que existe un desincentivo para ser
una microempresa.
13. LAS VERDADERAS BARRERAS
VISIÓN DE ILEGALIDAD
Como resultado de la anterior barrera muchos de los
microempresarios son categorizados como “informales”,
lastimosamente en la cultura ciudadana es equivalente a
ilegal, lo cual es absolutamente incorrecto.
Por otra parte la mayor parte de las microempresas
emplea mano de obra familiar, y dados los exigentes
requisitos económicos de la normativa de seguridad
social, también expone a la microempresa como “ilegal”.
Al igual que el punto anterior totalmente erróneo.
Esta visión de ilegalidad es una barrera que se debe
superar y es necesario que la normativa cree una figura
adecuada para un segmento tan dinámico e importante
para la sociedad y para la economía en general.
14. BARRERAS MICROEMPRESA
PERCEPCIONES Y MITOS
La centralización nacional, el empleo oficinista y una
cultura social con percepciones de “empleo seguro” son
causas principales del estancamiento de los
emprendimientos, ya que desde un punto de vista
institucional, dicho sector cuenta con poco apoyo y al
contrario mucha marginación.
Es innegable el hecho de que existe un número
significativo de microempresas y emprendimientos
pequeños, las cuales se tiende a confundir con PYMES, sin
embargo distan mucho pues las microempresas son
unidades familiares en el sentido que son unipersonales es
decir que el jefe de familia es el dueño, el gerente y el
operario al mismo tiempo y se caracteriza porque es una
fuente de trabajo para hogares pobres en su conjunto y
en algunos pocos casos se cuenta con personal
calificado y asalariado para el desarrollo de sus
actividades, las cuales son diversas, tales como
producción de verduras, plantas o flores; talleres textiles,
comercialización de verduras o ropa, dar servicios como
peluquerías, kioscos, estéticas o a la venta de comida,
entre muchas otras.
15. BARRERAS NORMATIVAS
CONFUSIÓN CON CONSUMO
En la historia financiera de Argentina se ha desarrollado
pujantemente el crédito de consumo dirigido al
segmento asalariado, mientras que el desarrollo del
microcrédito es inexistente. Esto está llevando a que se
intente aplicar la misma normativa para estos dos
servicios financieros tan diferentes entre sí.
Las tendencias de control de costos financieros, tasas de
interés y otros que pretenden regular al consumo
asalariado, no pueden ser tratados de la misma forma
cuando el destino del crédito es para capital de
operaciones o inversión.
El esfuerzo real, necesario y con equidad social requiere
que los reguladores y normadores generen un ámbito
especial para las microfinanzas y no se tome el camino
fácil de tratarlas como al consumo.
16. BARRERAS NORMATIVAS
AGENDA POLITICA
Mucho daño esta causando el tomar a las microfinanzas
como una herramienta política, cuando su naturaleza es
técnica y sus resultados económicos y sociales.
Las concepciones de que el crédito es un “bien social” y
acompañado con intensiones de subsidio genera
ineficiencias que no han permitido llegar a un volumen
importante de microempresas rentables en el tiempo.
Los esfuerzos por “mostrar alcance” no son de los mejores
y muchos recursos dispuestos por la CONAMI no han
generado un mercado sostenible.
La creación de instituciones de microfinanzas con
enfoques “sociales” no están generando instituciones
sostenibles, al contrario generan entidades subsidiadas y
sin una proyección a largo plazo.
En resumen el considerar a la industria microfinanciera
como una herramienta política es una de las barreras mas
serias para el desarrollo.
17. BARRERAS
NORMATIVAS IMPOSITIVA
Argentina posee una carga tributaria de las más altas de
América Latina, considerando impuestos como el IVA que
fluctúa entre el 21% y 28%, Ingresos Brutos (entre 6% y 8%),
impuestos al crédito y débito bancario, impuestos
municipales, a las ganancias (35%) y a los activos.
Estos impuestos sin actualización por más de una
década, genera falsas percepciones de ingresos y
encierra a las microempresas junto con empresas de
niveles multinacionales lo cual debilita institucionalmente
a este sector, llevándolo a operar en la marginalidad.
Es inaceptable que el financiamiento a un nicho que es
motor del desarrollo del país sea tratado igual que el
consumo y peor que otros sectores con menor valor
agregado.
Es necesario que los políticos y legisladores asuman una
posición responsable frente a la microempresa y que se
generen normas especiales para las microfinanzas, no
solamente con impuestos nacionales y federales sino
también municipales.
18. BARRERAS
NORMATIVAS LABORAL
Otra de las barreras para alcanzar el desarrollo de las
microfinanzas son las pesadas cargas laborales y
patronales sobre los salarios del personal que trabaja en
microfinanzas.
La estructura laboral basada en los sindicatos no se
adecua en lo más mínimo a las labores de las
microfinanzas caracterizadas por el trabajo de campo y
al mismo tiempo similar al trabajo bancario.
Al no existir una alternativa las microfinancieras deben
elegir opciones que no reflejan la realidad del trabajo y al
mismo tiempo encarecen las operaciones.
Lo más complicado de todo es que el personal de las
microfinanzas recibe salarios bajos no compensables con
el esfuerzo y el impacto que se logra sobre el desarrollo.
Esta barrera debe ser enfrentada tanto por el ministerio
de trabajo como por los sindicatos, que permita que se
adecue a las funciones, del personal, que permita mejor
retribución a los empleados microfinancieros y costos más
razonables para las entidades de microfinanzas.
19. BARRERAS NORMATIVAS
MODELO DESARROLLO INSTITUCIONAL
El enfoque del desarrollo institucional asumido por el
estado, busca apoyar al mayor numero de esfuerzos de
microfinanzas, pero no busca y evita apoyar a las mega
entidades de microfinanzas.
Este es un error ya que en la práctica no existe en el
mercado ninguna entidad sostenible y que pueda ser el
motor que jalonee el crecimiento del resto.
El modelo que necesitan las microfinanzas en Argentina
es justamente el contrario; fortalecer a unas cinco
entidades experimentadas para que tengan la
capacidad de una expansión en todo el territorio y que
sean auto-sostenibles por su escala. Se ha demostrado en
el mercado que cuando los líderes crecen, el sector
completo crece.
Mientras no se entienda que el modelo de contar con
instituciones turbina como el adecuado, es muy difícil
alcanzar lo obtenido en microfinanzas en otras partes del
planeta.
20. BARRERAS DE COYUNTURA
INEXISTENCIA DE FINANCIAMIENTO
Varias entidades luchan fehacientemente por desarrollar la
industria; sin embargo se frenan por la inexistencia de
financiamiento. No existen recursos que apoyen el desarrollo de las
microfinanzas. Los recursos estatales (CONAMI) se diluyen con su su
visión de subsidio a muy débiles entidades y a tasas subsidiadas,
generando una competitividad en precios donde TODOS pierden.
Los recursos de “Impulso Argentino”, que si bien apuntan a
entidades con mayor sostenibilidad, son insuficientes por su visión
de NO generar líderes de la industria.
La ceguera de la banca comercial en no considerar a la
microempresa como un motor de desarrollo los lleva a tener
“responsabilidad social” con un mínimo de recursos.
Las entidades internacionales conocedoras de las microfinanzas
ven espantados la realidad argentina y no se animan a ingresar
con financiamiento sin cubrirse del riesgo país.
En resumen, cada sector debe asumir su responsabilidad en el
perjuicio que está generando sobre la microempresa y comenzar a
financiar en montos lo suficientemente importantes y para un reto
tan grande de una industria de más de 3 millones de clientes.
21. BARRERAS COYUNTURA
ENTORNO MACROECONOMICO
Con una coyuntura económica que alienta la expansión
del consumo y la producción en las grandes empresas, es
muy difícil el consolidar a la micro y pequeña empresa.
La situación se complica con la existencia de
incrementos constantes en los costos de operación
afectando no solo la estabilidad de las microempresas
sino también de las entidades de microfinanzas.
Los problemas con el tipo de cambio que restringen los
recursos para cartera y asistencia técnica desde el
exterior completan la negativa realidad de esta industria.
Debemos aclarar que estamos ante una coyuntura, que
es cambiable en la medida que se vayan eliminando las
barreras, por otra parte los microempresarios continúan
en el mercado y las entidades microfinancieras también
están saliendo a flote, a la espera de reales
oportunidades de crecimiento y apoyo.
22. BARRERAS INSTITUCIONALES
DEBILIDAD
Como resultado de las barreras la oferta de
microfinanzas tiene entidades débiles. De las más de 50
instituciones identificadas, solamente 5 pueden contar
con información mensual de sus carteras y estados
financieros mensuales.
Las entidades han desarrollado sus habilidades
tecnológicas y de gestión de créditos pero muy pocas sus
habilidades contables y de gestión.
La industria no muestra rentabilidad, las entidades
necesitan escala para hacer frente al incremento de
costos, pero no existen recursos para alcanzar la auto
sostenibilidad.
hacen falta recursos de asistencia técnica para el
desarrollo de sistemas, para contar con bases de datos
de calidad, para la inversión en el crecimiento y las
entidades con su débil situación financiera no pueden
hacerlo.
Consolidar a las entidades que han avanzado y son los
líderes es una obligación NO SOLO de las entidades sino
de todos los interesados en el desarrollo de la Argentina.