Tipos de seguros generales.
La venta en seguros generales.
Infraseguro en los seguros generales.
Dispersión del riesgo en ramos generales.
El riesgo asegurable y su importancia
1. SEGUROS GENERALES
Nombre y apellido: Wilmar Romero
Docente: Abog. Thania Giménez
Materia: Producción de Seguros
Escuela: Riesgos y Seguros
2. SEGUROS GENERALES
Son aquellos seguros que se refieren a los bienes materiales, existen las
siguientes opciones:
• Seguro de Incendio: aquel que garantiza al asegurado el pago de una
indemnización en caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o
la reparación o reposición de los objetos averiados.
• Seguro de Robo: aquel en que el asegurador se compromete a indemnizar
al asegurado por los daños sufridos a consecuencia de la desaparición,
destrucción o deterioro de los objetos asegurados, a consecuencia del robo de los
mismos.
• Seguro de vehículos motorizados: es un contrato con una compañía de seguros,
en el que ésta se compromete a pagar un monto establecido en caso de choque,
robo y daños a terceros, según las coberturas incluidas.
• Seguro Obligatorio de Accidentes Personales causados por Vehículos
Motorizados (SOAP): es aquel seguro que deben contratar todos los propietarios
de vehículos motorizados en circulación, destinado a indemnizar a las personas
que resulten lesionadas en un accidente en que participen vehículos motorizados.
RESPONSABILIDAD CIVIL
Este tipo de seguro cubre los daños que pueda experimentar el patrimonio del
asegurado a consecuencia de la reclamación que le efectúe un tercero, por la
responsabilidad en que haya podido incurrir, tanto el propio asegurado como
aquellas personas por las cuales él responda civilmente.
3. TIPOS DE SEGUROS GENERALES
Descripción de los principales seguros ofrecidos y demandados en el mercado.
Seguro de Vida
Otorga una indemnización a los beneficiarios, en caso de fallecimiento del
asegurado por una causa cubierta en la póliza.
Seguros de vida con ahorro (SVA)
Otorga una indemnización a los beneficiarios, en caso de fallecimiento del
asegurado por una causa cubierta en la póliza y permite el ahorro de una suma de
dinero.
Seguro de Vida con Ahorro Previsional Voluntario (APV o APVC)
Otorga una indemnización a los beneficiarios, en caso de fallecimiento del
asegurado por una causa cubierta en la póliza y permite el ahorro de una suma de
dinero asociado al sistema previsional.
4. Rentas Vitalicias Previsionales
Modalidad de pensión que otorga una renta mensual fija, desde el momento en
que se suscribe el contrato (Renta Vitalicia Inmediata) o a partir de un período
establecido (Renta Vitalicia Diferida) hasta el fallecimiento del afiliado, incluyendo
el pago de pensiones de sobrevivencia a los beneficiarios legales.
Seguro de Salud
Otorga una indemnización (reembolso) al asegurado por los gastos médicos
incurridos, cubiertos en la póliza contratada, clínicos, farmacéuticos, de
hospitalización u otros incurridos por el asegurado, si éste o sus beneficiarios
requieren tratamiento médico o consecuencia de una enfermedad o accidente.
Seguro de Accidentes Personales
Otorga una indemnización al asegurado a consecuencia de las lesiones
producidas por un accidente.
5. Seguro Obligatorio de Accidentes Personales (SOAP)
Es un seguro obligatorio que otorga cobertura en caso de muerte y por las
lesiones corporales que sean consecuencia directa de accidentes en los cuales
intervenga el vehículo asegurado.
Seguro de Incendio asociado a créditos hipotecarios y sus adicionales
Es un seguro exigido por las entidades crediticias que cubre los daños al inmueble
dado en garantía hipotecaria en caso de incendio. Se pueden contratar coberturas
adicionales tales como daños a causa de sismos, salida de mar, riesgos de la
naturaleza, etc.
Seguro de Desgravamen por muerte e invalidez asociado a créditos
hipotecarios
Es un seguro exigido por las entidades crediticias, que cubre el saldo insoluto de
la deuda por muerte del deudor asegurado. Se puede contratar la cobertura
adicional de invalidez 2/3 que cubrirá el mismo saldo.
6. Seguro Obligatorio de Accidentes Personales causados por vehículos
motorizados con matrícula extranjera (SOAPEX)
Es un seguro obligatorio que otorga cobertura en caso de muerte y por las
lesiones corporales que sean consecuencia directa de accidentes en los cuales
intervenga el vehículo asegurado con matrícula extranjera.
Seguro de Incendio para bienes inmuebles
Paga una indemnización, en caso de incendio con pérdida total del inmueble
asegurado en la póliza. En caso de pérdida parcial, paga la reparación de dicho
bien.
Seguro para vehículos motorizados
Cubre los daños del vehículo asegurado (total o parcial). Normalmente la póliza
contempla dos coberturas adicionales que pueden contratarse conjuntamente o en
forma separada, éstas son responsabilidad civil y robo, hurto o uso no autorizado
del vehículo.
7. Seguro contra robo
Otorga una indemnización al asegurado por daño o pérdida de los bienes
asegurados, derivados de la sustracción de cosas, mediante la comisión de un
delito u otras conductas ilegítimas que la póliza señale. Podrán también cubrirse
por este seguro los daños que resulten por destrucción o deterioro del objeto
asegurado o del lugar que éste se encuentre, siempre que ellos hayan sido
ocasionados durante la ejecución del hecho.
Seguro de Cesantía
Paga al acreedor beneficiario, las cuotas correspondientes al servicio de la deuda
del asegurado que no puedan ser pagadas a causa de cesantía involuntaria.
Seguro de Escolaridad
En caso de fallecimiento del apoderado económico, paga un monto único o una
renta educacional a cada hijo sobreviviente que se encuentre estudiando en
cursos regulares en un establecimiento educacional autorizado por el Estado para
impartir educación.
8. Seguro de Responsabilidad Civil
Por el seguro de responsabilidad civil, el asegurador se obliga a indemnizar los
daños y perjuicios causados a terceros, de los cuales sea civilmente responsable
el asegurado, por un hecho y en los términos previsto en la póliza.
LA VENTAS EN SEGUROS GENERALES
Muchas ventas se pierden o la gana la competencia porque no se conoce lo
suficiente de las habilidades de ventas y de los estilos de compradores para cerrar
el negocio exitosamente. Pero la excusa siempre es:
1-El cliente era difícil.
2-La gente no quiere seguros
3-Vender seguros no es fácil
...y tantas otras excusas.
En realidad es que no está preparado lo suficiente para saber cómo tratar a ese
prospecto. Las ventas de seguros no es solo decir, hay que saber decirlo, que
decir y cuando decirlo. Pero también y fundamentalmente hay que saber escuchar
y saber que preguntar.
Invierta en aprender más del proceso de ventas y de cuantos beneficios
económicos y reconocimiento usted puede obtener.
Finalmente, la mejor forma de entender el comportamiento de tus clientes es
haciéndote tú las mismas preguntas que les haces a ellos: ¿Contratarías tú un
9. Seguro de Vida? Si tu respuesta es positiva debes tener claras las razones para
entender bien que muchas veces las personas tienen la capacidad de doblegar su
bienestar en el de las otras personas, sean estos familiares, amistades, etc. Ello
significa que a veces es más influyente la opinión de la familia que la del posible
asegurado (es importante tener presente quién toma la decisión en una familia o
grupo). Además hay que destacar que lo que más asegura el éxito de cualquier
vendedor no es su dominio de producto, imagen, personalidad, profesionalismo.
Es la capacidad sistemática de trabajar y de hacer bien su trabajo: Pasión y
Entusiasmo. Mientras más datos de clientes, más posibilidades de entrevistas y,
por ende, más potenciales cierres de ventas. Cada etapa es consecutivas, si no
hay datos, no habrán entrevistas, si no hay entrevistas, no habrán ventas.
INFRASEGUROS EN LOS SEGUROS GENERALES
El infraseguro es aquella situación que se origina cuando el valor del objeto o
interés asegurado mediante una póliza de seguros, resulta ser inferior al que éste
tiene en realidad.
Ante una circunstancia de este tipo, cuando se produce un siniestro, la entidad
aseguradora tendrá derecho a aplicar la regla proporcional, y como resultado la
indemnización será inferior al valor de los daños producidos.
Lo que inicialmente pudiese parecer un ahorro para el asegurado en el coste de su
seguro, puede resultar en un grave perjuicio económico, con recortes en la
indemnización que pueden llegar a ser muy importantes.
Algunas aseguradoras permiten sistemas de contratación en sus productos, con
los que se puede evitar esta circunstancia, como son la cobertura a ” Primer
riesgo”, o la contratación “a valor estimado”, donde el valor asegurado se pacta de
antemano con la aseguradora.
Cuando se produce esta situación de infraseguro, podrían darse dos situaciones
diferentes, en función del alcance de los daños:
10. * Si el siniestro solo afectase “en parte” al bien asegurado (siniestro parcial), la
indemnización o prestación que obtendrá el beneficiario del seguro se determinará
aplicando la denominada “regla proporcional”. Esta indemnización se calcula
aplicando una simple fórmula matemática, en función de la proporción existente
entre el capital asegurado, el valor real del interés asegurado y el valor del
siniestro.
Puede ver más detalles sobre esta fórmula matemática y un ejemplo en nuestra
página “regla proporcional”.
* Si el siniestro afectase a la totalidad del interés asegurado (siniestro total), la
prestación sería igual al capital asegurado, sin que la aseguradora aplique ninguna
deducción en este caso, ya que tanto el valor del siniestro, como el valor
asegurado, son de por sí inferiores al valor real del interés asegurado.
En estos casos, el asegurado ya tiene de por sí un perjuicio económico, al percibir
una indemnización inferior al valor real del bien asegurado.
Como Evitarlo
La mejor fórmula para evitar un infraseguro, consistirá casi siempre en disponer
del asesoramiento de un verdadero profesional del sector asegurador, y en
analizar junto a él no solo la valoración, sino también otros aspectos relativos al
riesgo que pretende asegurar.
11. No cualquier persona que trabaje en seguros puede considerarse un profesional
en la materia. Es más, muchas veces las mejores ofertas suelen provenir de
personas que se dedican a realizar seguros de forma temporal y no dudan en
asegurar los riesgos por debajo de su valor real, consiguiendo así una prima
(precio) inmejorable, con tal de lograr la contratación del seguro por parte del
cliente. Y no pretendemos insinuar que lo hagan de forma deliberada, pues
muchas veces, estas personas desconocen el alcance y las consecuencias
provocadas por los infraseguros.
Por ello, por la formación y preparación que precisan en la materia, y por las
exigencias que requieren por parte de la Dirección General de Seguros (DGSFP),
podemos permitirnos destacar a los corredores y corredurías de seguros, como
aquellos profesionales mejor capacitados para otorgarle un asesoramiento
imparcial e independiente, y poder confiarles la contratación y protección de sus
bienes.
LA DISPERSION EN RIESGOS EN RAMOS GENERALES
En la Actividad Aseguradora, la dispersión, distribución o el reparto del riesgo se
utiliza para que el costo del seguro sea justo y equitativo tanto para el grupo de
Asegurados como para la Compañía Aseguradora, igualando los riesgos que
componen su cartera, a través de las diferentes formas de compartir el riesgo:
1. DEDUCIBLE
2. COASEGURO
12. 3. FRANQUICIA
4. RE-ASEGURO
5. CONTRASEGURO
-DEDUCIBLE:
Cantidad o porcentaje cuyo importe ha de superarse para que se pague una
reclamación. Son los primeros pesos de toda pérdida que corren a cargo del
Asegurado. Representa un ahorro en primas para el Asegurado.
-COASEGURO:
Participación de dos o más Empresas de Seguros en un mismo riesgo, en virtud
de contratos directos realizados por cada una de ellas con el Asegurado. También
se define como un porcentaje de la pérdida que quedará a cargo del Asegurado en
cada siniestro.
-FRANQUICIA:
Porcentaje de la suma asegurada. Si la pérdida es mayor que ese porcentaje, la
indemnización se hará integra.
13. -REASEGURO:
Es el contrato en virtud del cual una Empresa de Seguros toma a su cargo total o
parcialmente un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daños que exceda
de la cantidad asegurada por el Asegurador directo.
-CONTRASEGURO
Es el convenio en virtud del cual una Empresa de Seguros se obliga a reintegrar al
contratante las primas o cuotas satisfechas o cubiertas cuando se cumplan
determinadas condiciones.
Nuestra Misión es ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros por medio de los
mejores seguros de la industria.
14. Su seguridad y la de sus seres queridos es nuestra prioridad.
Permítanos ser sus Asesores Patrimoniales de Confianza en Seguros y
Soluciones Financieras.
Contáctenos para coordinar una entrevista personal.
RIESGO ASEGURABLE Y SU IMPORTANCIA
Aunque el seguro puede ser una de las maneras más eficaces de manejar riesgos,
no todos los riesgos son asegurables. Según lo observado anteriormente, los
15. aseguradores asegurarán solamente riesgos puros, o los que impliquen solamente
la posibilidad de pérdida sin la posibilidad de ganancia. Sin embargo, no todos los
riesgos puros son asegurables. Ciertas características o elementos deben estar
presentes antes de que un riesgo puro pueda ser asegurado.
La pérdida debe ser debida a la probabilidad:
Para ser asegurable, un riesgo debe implicar la posibilidad de una pérdida que
este fuera de control de los asegurados.
La pérdida debe ser definida y mensurable:
Un riesgo asegurable debe implicar una pérdida que sea definida en cuanto a
causa, tiempo, lugar y cantidad. Un asegurador debe poder determinar cuánto
será el beneficio y cuando llega a ser pagadero.
La pérdida debe ser predecible estadísticamente:
Esto permite a los aseguradores el estimar la frecuencia y la severidad de las
pérdidas futuras y fijar primas apropiadas. (En seguro de vida y médico, el uso de
las tablas de mortalidad y de las tablas de la morbilidad permite que el asegurador
proyecte las pérdidas basadas en estadísticas.)
La exposición de la pérdida que se asegurará debe ser grande:
Debe haber un grupo lo suficientemente grande para asegurar y esos en el grupo
deben ser agrupados en clases con riesgos similares así que el asegurador puede
predecir las pérdidas basadas sobre la ley de números grandes.
16. El seguro no debe ser obligatorio:
No se le debe requerir al asegurador que emita una póliza por cada aspirante a
cobertura. El asegurador debe tener la habilidad de requerir que ciertas reglas de
suscripción se cumplan.
