1. CONTRATO DE SEGURO
“Habrá contrato de seguro cuando el
asegurador se obliga, mediante el pago de
una prima o cotización, a resarcir el daño
o cumplir la prestación convenida si el
evento previsto ocurre” (art. 1 Ley 17.418)
2. CRITICAS A LA DEFINCION
• Se omite la designación de la otra parte:
el asegurado.
• Se omite designar la principal obligación
del asegurador: La asunción del riesgo
• No se expresa claramente la principal
obligación del asegurado: El pago de la
prima.
• Se expresan como principales
obligaciones accesorias del asegurador
3. Clases y naturaleza del seguro
CLASES NATURALEZA JURIDICA
PERSONALES INDEMNIZATORIA
PATRIMONIALES PREVISIONAL
MIXTA
5. FINALIDAD DEL SEGURO
Eliminar o atenuar las consecuencias
patrimoniales de hechos dañosos.
Trasladar dichas consecuencias a otro sujeto:
El asegurador.
Brindar protección económica futura a
derechohabientes, en el caso de los seguros
personales.
¿ Es un valor negativo ?
7. PROCESO DE FORMACION DEL CONTRATO
GENESIS O GESTACION DEL
CONSENTIMIENTO
OFERTA DEL ASEGURADO:
PROPUESTA NO VINCULANTE FORMULARIO IMPRESO
POSTURA DEL ASEGURADOR
ACEPTACION
TRATATIVAS
Agente institorio o productor
SILENCIO O RECHAZO
DIRECTA PRODUCTOR AGENTE INSTITORIO
TEORIA DE LA APARIENCIA
9. Al celebrar el contrato debe evitar cometer reticencia
Toda declaración falsa u ocultamiento de circunstancias conocidas por el
asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese
impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador
hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el
contrato. El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses
de haber conocido la reticencia o falsedad.
Buena Fe: el asegurador, a su exclusivo juicio, puede anular el contrato
restituyendo la prima percibida con deducción de gastos, o reajustarla con
la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo.
Mala fe: el asegurador tiene derecho a las primas de los períodos
transcurridos y del período en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa
declaración.
Si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no
adeuda prestación alguna
A) DEBER DE INFORMACION
10. Deber de Información durante la vigencia del contrato
1) MANTENER EL ESTADO DEL RIESGO.
2) DENUNCIAR EL AGRAVAMIENTO DE RIESGO: El tomador debe
denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho
suyo, antes de que se produzcan; y las debidas a un hecho ajeno,
inmediatamente después de conocerlas.
3) DENUNCIAR LA PLURALIDAD DE CONTRATOS: Ello a los fines de
que el asegurador evalúe el alcance de su obligación.
11. Deber de Información al producirse el siniestro
1) DENUNCIAR EL SINIESTRO.
2) INFORMACION Y COOPERACION RESPECTO DEL SINIESTRO.
3) EVITAR O DISMINUIR DAÑOS.
4) NO ALTERAR EL ESTADO DE LAS COSAS
12. 1) DENUNCIAR EL SINIESTRO
• Lo que se denuncia es el “siniestro conocido” contractualmente previsto,
determinado, individualizado y delimitado en el texto de la póliza
• La denuncia debe ser sincera, clara y real; tal denuncia debe contener
todos los elementos necesarios para que el asegurador pueda cumplir con
su derecho de verificación en todos sus términos del siniestro acaecido.
• El destinatario de la denuncia es el asegurador. No es válida la denuncia
realizada al agente sin representación.
• El plazo para la denuncia es de tres días de ser conocido el siniestro.
• El lugar donde debe presentarse la denuncia es el domicilio previsto en el
contrato.
• Cuando la denuncia es inexacta, se produce la caducidad de los derechos
del asegurado para poder exigir la indemnización.
•Solo pueden ser alegados por el asegurado para eximirse del
cumplimiento de su obligación, el caso fortuito, la fuerza mayor, la
imposibilidad del hecho, o el conocimiento efectivo por parte del
asegurador.
13. JURISPRUDENCIA SOBRE DENUNCIA DEL SINIESTRO
“El art. 46 de la ley 17.418 impone al asegurado la carga de
comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro, denuncia
que tiene por objeto poner a éste último en condiciones de
controlar las circunstancias en las que aquél se produjo, para
establecer si realmente está incluída en la garantía
comprometida”
“Para la denuncia del siniestro la ley no prevé una forma
específica alguna, por lo que basta con un simple aviso, pues si
bien toda la información adicional puede resultar útil, no es
necesaria para considerar cumplida la carga señalada, ya que
recién surge la obligación de suministrar mayor información a
pedido de la Cía. Aseguradora”
“La notoriedad del hecho dañoso a través de publicaciones
periodísticas, no puede ser equiparada a la denuncia del
siniestro requerida por la ley”
14. 2) COOPERACION
• Son deberes secundarios de cooperación y colaboración del asegurado luego de
denunciado el siniestro
• No deben exceder los límites de razonabilidad tendientes a verificar el acaecimiento
del siniestro o la prestación del asegurador.
3) EVITAR O DISMINUIR DAÑOS
• El asegurado, producido el siniestro, debe realizar todas las medidas necesarias
para precaver o disminuir los daños derivados del hecho dañoso
• El asegurado de exigir el reembolso de los gastos necesarios para evitar o
disminuir el daño, siempre que no sean manifiestamente desacertados aunque las
medidas adoptadas hayan sido infructuosas o excediesen en su conjunto la suma
asegurada.
3) INALTERABILIDAD DE LOS HECHOS
• El asegurado no puede sin el consentimiento del asegurador introducir cambio en
las cosas dañadas que haga más difícil para el asegurador establecer las causas del
daño o el daño mismo, salvo para disminuir el daño o en el interés público
15. • La forma de pago es en dinero en contado
• El sujeto activo que debe cumplir la obligación de pago es el tomador
• La prima debe pagarse en el lugar convenido por las partes, en su defecto
en el domicilio del asegurador
• Contra el pago de la prima, el asegurador debe entregar la póliza o un
certificado o instrumento provisorio de cobertura
• Corresponde al asegurado acreditar el pago de la prima
• La demora en el pago de la prima en los períodos previsto produce la
mora del tomador por el solo vencimiento. Los efectos que ocasiona la
mora son:
1) Reclamación judicial o extrajudicial al asegurado de la prima devengada
y sus intereses.
2) Suspensión de la cobertura desde el acaecimiento de la mora. La
suspensión de la cobertura debe ser anoticiada por el asegurador al
asegurado.
B) DEBER DE PAGO DE PRIMA
16. • En el supuesto de iniciación de causa judicial contra el asegurado por
parte de un tercero, aquel debe dejar la dirección del proceso al asegurador
• el asegurado no puede reconocer su responsabilidad
• el asegurado no puede transar o conciliar sin la anuencia del asegurador
• El asegurado debe suministrar al asegurador todos los documentos de los
cuales se infiere la iniciación de la causa judicial, ello a los fines de la
dirección del proceso por parte de éste
C) DEBERES EN CASO DE PROCESO JUDICIAL
18. SEGURO DE REPONSABILIDAD
CIVIL
El asegurador se obliga a mantener indemne al
asegurado por cuanto deba a un tercero en razón de
la responsabilidad prevista en el contrato, a
consecuencia de un hecho acaecido en el plazo
convenido
19. COBERTURA:
• Gastos y costas judiciales y
extrajudiciales.
• Costas de la defensa en el
proceso penal cuando el
asegurador asuma esa
defensa.
• La indemnización debida por
el asegurador no incluye
penas aplicadas por
autoridad judicial o
administrativa
• La responsabilidad de las
personas con funciones de
dirección
OBLIGACIONES:
• Pierde el derecho a
indemnización cuando
provoque dolosamente o por
culpa grave el hecho.
• Denuncia: 3 días desde que
participó o conoció el hecho
o desde la reclamación del
tercero.
• No puede reconocer su
responsabilidad ni transar, sí
puede reconocer los hechos.
• Informar respecto de
actuaciones policiales,
administrativas o judiciales
para su contralor
20. 1) El damnificado o asegurado pueden citar en garantía al asegurador
hasta que se reciba la causa a prueba
2) El Juez competente es el del lugar del hecho o del domicilio del
asegurador.
3) La sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto del asegurador y
será ejecutable contra él en la medida del seguro.
4) En la ejecución de la sentencia el asegurador no podrá oponer las
defensas nacidas después del siniestro
5) Si existe pluralidad de damnificados, la indemnización debida por el
asegurador se distribuirá a prorrata.
6) El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron
necesarios. Si se devengaron en causa civil mantenida por decisión
manifiestamente injustificada del asegurador, este debe pagarlos
íntegramente
REGLAS PROCESALES DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL
21. SEGURO DE TRANSPORTE
Cubre cualquier riesgo a que estén expuestos los
vehículos de transporte, las mercaderías o la
responsabilidad del transportador. Se entiende
comprendida la responsabilidad por los hechos de
sus dependientes u otras personas por las que sea
responsable.
El seguro se puede convenir por tiempo o por viaje
23. CARACTERISTICAS
Menores mayores de 18 años pueden
contratar seguro de vida si designan
beneficiarios a ascendientes,
descendientes cónyuge o hermanos a su
cargo.
Transcurridos tres años desde la celebración
del contrato, el asegurador no puede invocar
la reticencia, excepto cuando fuere dolosa.
La denuncia inexacta de la edad sólo autoriza
la rescisión, cuando la verdadera edad
exceda los límites establecidos en la práctica
comercial para asumir el riesgo.
Los cambios de profesión o de actividad del
asegurado autorizan la rescisión cuando
agravan el riesgo de modo tal que de existir a
la celebración, el asegurador no habría
concluido el contrato
24. EXIMENTES
El suicidio voluntario de la persona
cuya vida se asegura, libera al
asegurador, salvo que el contrato
haya estado en vigor por tres años.
En el seguro sobre la vida de un tercero,
el asegurador se libera si la muerte ha
sido deliberadamente provocada por un
acto ilícito del contratante.
Pierde todo derecho el beneficiario que
provoca deliberadamente la muerte del
asegurado con un acto ilícito.
El asegurador se libera si la persona
cuya vida se asegura, la pierde en
empresa criminal o por aplicación
legítima de la pena de muerte
25. BENEFICIARIOS
Designación contractual: por escrito
en la póliza o instrumento posterior
Designación legal:
a) varias personas: partes iguales
b) hijos: concebidos y sobrevivientes
c) herederos sin testamento: legítimos
d) herederos con testamento: Los
instituídos
d) falta de designación: herederos
26. LEY DE RIESGOS DEL TRABAJO Nº 24.557
-Reducir la siniestralidad laboral a través de la prevención.
-Reparar los daños derivados de accidentes o enfermedades
laborales.
-Lograr la rehabilitación del trabajador.
-Promover la recalificación y recolocación del trabajador
accidentado.
-Mejorar las medidas de prevención y las prestaciones
reparadoras.
OBJETIVOS
27. -Los funcionarios y empleados públicos, ámbito nacional,
provincial y municipal.
-Los trabajadores en relación de dependencia del sector
privado.
-En forma optativa podrá el P.E. incluír a los trabajadores
autónomos, domésticos y otros.
SUJETOS INCLUIDOS
28. 1) Superintendencia de Riesgos del Trabajo (S.R.T.)
Depende del Ministerio de Trabajo y Seguridad Social y es
responsable por el control general de todo el sistema y sus
operadores.
2) Superintendencia de Seguros de la Nación (S.S.N.)
Es responsable por los aspectos aseguradores del sistema
3) Gestión: Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (A.R.T.)
Entidades privadas, de afiliación obligatoria, financiadas con
un aporte patronal.
FISCALIZACION
29. • ACCIDENTES OCURRIDOS POR EL HECHO O EN OCASIÓN
DEL TRABAJO
• ACCIDENTES IN ITINERE
• ENFERMEDADES PROFESIONALES INCLUIDAS EN UN
LISTADO ELABORADO ANUALMENTE POR EL P.E.
CONTINGENCIAS CUBIERTAS
30. • ACCIDENTES O ENFERMEDADES PROFESIONALES
CAUSADAS POR DOLO DEL EMPLEADO
• ACCIDENTES O ENFERMEDADES PROFESIONALES
CAUSADAS POR FUERZA MAYOR.
•INCAPACIDADES PRE-EXISTENTES.
CONTINGENCIAS NO CUBIERTAS
31. 1) La afiliación a una A.R.T. es obligatoria, salvo el autoseguro.
2) La afiliación libera al empleador de toda responsabilidad ante un
siniestro laboral.
3) La afiliación es anual y su renovación es automática salvo aviso con 30
días de antelación a su vencimiento.
4) La elección de la A.R.T. es libre, se preveen sanciones en caso de no
afiliación.
5) Para el autoseguro la ley exige el cumplimiento de dos condiciones:
Acreditar solvencia económico-financiera y garantizar servicios de:
asistencia médica y farmacéutica, prótesis y ortopedia, rehabilitación,
recalificación profesional, sepelio.
6) Necesidad de autorización por parte de la SRT y SSN para poder
funcionar como ART, posibilidad de revocación de dicha autorización
CARACTERES DE LA LEY Nº 24.557
32. DERECHOS Y OBLIGACIONES
DE LAS A.R.T.
Verificación de las condiciones de higiene y
seguridad del trabajo de la empresa.
No verificación: Plan de Mejoramiento y
alternativos: 4 niveles. Los dos primeros de
mejoramiento, los últimos alternativos de mayor
prevención.
Llevar un registro de siniestro por empresa.
Denuncia de incumplimiento en las condiciones de
higiene o ejecución de los planes de mejoramiento
33. DEL EMPLEADOR
Recibir de las ART asesoramiento en materia de
prevención de riesgos.
Notificar a los trabajadores respecto de la ART a la
que se encuentre afiliado.
Denunciar a la ART y SRT los accidentes y
enfermedades que se produzcan.
Cumplir con las normas de higiene y seguridad
plan de mejoramiento.
34. DEL TRABAJADOR
Denunciar los accidentes y enfermedades a su
empleador.
Cumplir las normas de seguridad e higiene y plan
de mejoramiento.
Recibir asesoramiento en materia de prevención
de riesgos.
Someterse a exámenes médicos y tratamientos de
rehabilitación.
35. FONDOS DE LA A.R.T.
Fondo de Garantía
Tiene como finalidad
abonar las prestaciones de
empleadores insolventes.
Sus recursos provienen de
las multas que se aplican
por disposiciones de la ley,
contribuciones a cargo de
empresas autoaseguradas,
donaciones, legados, etc.
Fondo de Reserva
Tiene como finalidad
abonar las prestaciones
que las ART hayan dejado
de abonar por liquidación.
Sus recursos provienen de
las multas que se aplican
por disposiciones de la
ley, y un aporte a cargo de
las ART
36. PROCEDIMIENTO DE CONTRATACION DE LA ART
Identificar actividad de la Empresa en
un formulario nº 560 DGI
Evaluar por su cuenta o con la ART el
nivel de Higiene y Seguridad del
establecimiento
La ART puede auditar
Encuadrarse en un nivel:
1er nivel: No cumple
2do nivel: cumple condiciones básicas
3er nivel: cumple
4to nivel: Supera
1 y 2 niveles: Plan de
mejoramiento obligatorio
3 nivel: Planes alternativos
Contratación y asignación alícuota
37. Verificacion del plan de mejoramiento
Cumplimiento de obligaciones a cargo
de la ART
Asistencia, prevención,
capacitación, etc
La nueva ART debe verificar el
cumplimiento de planes de
mejoramiento anteriores
Renovación anual y automática de la
alícuota vigente
Sanciones por incumplimiento
Posibilidad de cambio de ART o
autoseguro
38. PRESTACIONES A CARGO DE LA ART
EN DINERO EN ESPECIE
ASISTENCIA MEDICO FARMACÉUTICA
PROVISION DE PRÓTESIS Y ORTOPEDIA
REHABILITACION
RECALIFICACION
SERVICIO FUNERARIO
PAGO DE CAPITAL UNICO COMO
INDEMNIZACIÓN
PAGO DE CAPITAL MENSUAL
PAGO DE RENTAS PERIODICAS
HASTA LA JUBILACIÓN
PAGO DE RENTAS VITALICIAS
39. INGRESO BASE (IB)
Es el ingreso que sirve para calcular las prestaciones dinerarias
Se calcula de la siguiente manera:
IB diario = Remuneraciones por 12 meses antes del accidente
número de días corridos
IB mensual = IB diario x 30,4
Se actualiza 1º por el AMPO (Aporte Medio Previsional Obligatorio)
2ª por el MOPRE (Módulo Previsional)
40. EJEMPLO:
Si una persona percibe una remuneración de
$ 800 se calcula el IB de la siguiente manera:
IB diario: 9600 / 365 = 26.30
IB mensual: 26.30 x 30.4 = $ 799.52
41. DETERMINACION DE LAS PRESTACIONES EN DINERO
ACCIDENTE
Incapacidad Temporaria: 1 a 10 días a
cargo del empleador (100% del IB)
Incapacidad Temporaria: 11 días a un
año cargo de la ART (100% del IB)
Alta sin incapacidad Incapacidad permanente Fallecimiento
Fin del proceso
Complemento previsional
IB x 43 x 65
edad
Tope: $ 110.000
42. Incapacidad permanente
Parcial: Hasta un 65% Total: Desde el 66%
Hasta 49% De 50 a 65%
Provisoria
De 36 a 60 meses
70% del IB
Pago único
IB x 43 x %Inc. X 65
edad
Tope: $ 110.000
Definitiva
Complemento previsional
IB x 43 x 65
edad
Tope: $ 110.000
Provisoria
De 36 a 60 meses
70% del IB x %inc.
Definitiva
Renta periódica hasta
muerte o jub.
70% del IB x %inc.
Tope: $ 110.000
43. PROCEDIMIENTO EN CASO DE ACCIDENTE
1) ¿Quiénes pueden efectuar la denuncia?
El empleador
El trabajador accidentado
Los derechohabientes del trabajador
El Sindicato
Cualquier persona
44. 2) ¿Cómo se hace la denuncia?
Por escrito detallando las circunstancias del
accidente, datos del accidentado, empleador y
firma del denunciante
Solamente el empleador está obligado a utilizar
formularios provistos por la SRT. Es conveniente
que el trabajador los utilice. Hay 2 formularios de
“Solicitud de atención” y “Denuncia de accidente”.
45. 3) ¿Ante quién se hace la denuncia?
El empleador: Ante la ART o ante la prestadora de
servicios habilitada por la ART para recibir
denuncias.
El trabajador: Ante el empleador, la ART o ante la
prestadora de servicios habilitada por la ART para
recibir denuncias.
46. 4) ¿qué plazo hay para hacer la denuncia?
El trabajador debe realizar la denuncia en forma
INMEDIATA, en la medida que su condición médica lo
permita.
El empleador debe denunciar el siniestro a la ART
dentro de las 48 hs. Hábiles de haber tomado
conocimiento del mismo.
Si la denuncia es tardía y es imputable al trabajador,
pierde las prestaciones anteriores a la denuncia, si es
imputable al empleador, el empleado mantiene el
derecho a TODAS las prestaciones.
47. 5) ¿Pueden negarse a recibir la denuncia?
NUNCA, la ART, el empleador o prestadora DEBE
recibir la denuncia y otorgar constancia de recepción
al empleado.
48. 6) ¿Pueden rechazar la denuncia?
SI, por los siguientes motivos: Inexistencia de
relación laboral, accidente causado por la propia
víctima con dolo, incapacidad prexistente
acreditada en el exámen preocupacional o
inexistencia de accidente o enfermedad profesional.
La ART tiene 20 días para rechazar la denuncia.
El silencio importa aceptación.
El rechazo debe ser notificado por escrito.
La ART debe dar atención hasta que se configure el
rechazo.
49. 7) ¿Qué debe hacer el trabajador si no quieren
recibirle la denuncia?
Remitir carta documento denunciando la enfermedad
o el accidente.
Formular una denuncia ante la SRT.
50. 8) ¿Qué son las Comisiones Médicas?
Son organismos formados por 5 médicos, funcionan 1
en cada provincia. En Buenos Aires funciona la
Comisión Médica Central.
Su función es dirimir los conflictos sucitados entre el
trabajador y la ART.
Interviene en caso de silencio de la ART, rechazo de la
denuncia, determinación de la incapacidad,
cuestiones realcionadas con las prestaciones en
especie y dinerarias.
No intervienen en caso de desconocimiento de la
relación laboral o discrepancia en el IB. Son temas
judiciales.
