SOBREENDEUDAMIENTO EN LAS MICROEMPRESAS ECUADOR

1. SOBRE-ENDEUDAMIENTO EN
MICROFINANZAS

2. QUE ES EL SOBRE-ENDEUDAMIENTO.- ES CUANDO EL PATRIMONIO DEL
CONSUMIDOR NO PUEDE CUBRIR EL PAGO TOTAL DE SUS DEUDAS O EN OTRAS
PALABRAS CUANDO EL INGRESO PERCIBIDO NO PUEDE LLEGAR HASTA FIN DE
MES; Y A SU PASO VA DEJANDO NECESIDADES INSATISFECHAS.
TIPOS DE SOBRE-ENDEUDAMIENTO
SOBREENDEUDAMIENTO ACTIVO.- ES CUANDO SE ADQUIERE DEUDAS Y PARA
PODER PAGAR LAS CUOTAS, EL INDIVIDUO SE QUEDA COMO MÁXIMO CON EL
SALARIO DE SUBSISTENCIA.
SOBREENDEUDAMIENTO PASIVO.- ES CUANDO SITUACIONES EXTERNAS, NO
CONTROLADAS COMO LA SUBIDA DE TASAS DE INTERÉS, ROBO, DESPIDO,
DIVORCIO, ACCIDENTES U OTROS FACTORES PASAN A CONVERTIRSE EN UN
SALARIO DE SUBSISTENCIA O MENOR QUE NO LE PERMITE CUMPLIR SUS
OBLIGACIONES.
DE AQUÍ QUE EL SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR ES UN FENÓMENO QUE ACTÚA
SOBRE LA DEUDA EN EL HOGAR Y ES UN OBSTÁCULO PARA LA ESTABILIDAD
ECONÓMICA DEL PAÍS.

3.  ENTRE LAS PRINCIPALES PODEMOS CITAR:
 -LA ADQUISICIÓN DEL DINERO FÁCIL POR PARTE DE LOS CLIENTES EN LAS
DIFERENTES ENTIDADES DE FINANCIAMIENTO.
 -ALZA DEL COSTE DE LA VIVIENDA Y LA ALTA TASA DE DESPIDO LABORAL.
 -CONSUMO IRREFLEXIVO EN COMPRADORES ADICTIVOS O COMPRAS
COMPULSIVAS A CAUSA DE LA FALTA DE CONTROL EN CUPOS TARJETAS D
CRÉDITO.
 -FALTA DE EDUCACIÓN RESPECTO A ESTOS TEMAS POR PARTE DEL ESTADO
POR LOS DIFERENTES MEDIOS DE COMUNICACIÓN.
 -FALTA DE CONTROL POR PARTE DEL ESTADO A LAS DIFERENTES ENTIDADES
FINANCIERAS SOBRE LAS POLÍTICAS UTILIZADAS PARA MEDIR LA
CAPACIDAD DE PAGO DE LOS CLIENTES Y SOBRE LÍMITES DE
ENDEUDAMIENTO.

4.  EFECTOS DEL SOBRE-ENDEUDAMIENTO
 PSICOLÓGICOS.- CLIENTE NO RECONOCE SU ESTADO ACTUAL, CON
SOCIEDAD EN GENERAL NI EN SU NÚCLEO FAMILIAR, LO QUE LE LLEVA
A SEGUIRSE ENDEUDANDO PARA DISFRAZAR SU FRACASO
FINANCIERO.
 SOCIALES.- DISMINUYE SU NIVEL DE EFICIENCIA, DEBIDO A
CIRCUNSTANCIAS EMOCIONALES POR SU SITUACIÓN FRENTE A LA
SOCIEDAD, STRESS, VULNERABILIDAD, INCONFORMIDAD, ETC.
 ERRORES DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS
 APROBACIÓN DE CRÉDITOS.- FALTA DE TECNOLOGÍAS ADECUADAS,
POCA EXPERIENCIA DEL PERSONAL QUE GENERA ESTOS CRÉDITOS
LLEVA A VOLUMEN DE INVENTARIOS SOBRE-VALORADOS Y NO
REGISTRAR EN LA TOTALIDAD GASTOS FAMILIARES.
 FACILIDAD EN EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS POR PARTE DE
MUCHAS ENTIDADES FINANCIERAS.

5.  1. DESTINO.- AL SER DE LIBRE DISPONIBILIDAD, SE DEBE
MANTENER UNA TRANSPARENCIA EN EL MISMO LO CUÁL
PERMITIRÁ A FUTURO TENER UN CONOCIMIENTO DEL BENEFICIO
O AFECTACIÓN A LA MICROEMPRESA; KT OPORTUNIDAD NEGOCIO,
CAMPAÑA, TEMPORADA; AF MEDIR COSTE BENEFICIO A FUTURO.
 2. MARGEN DE GANANCIA TIPO NEGOCIO.- TENER IDEA CLARA
MARGEN BRUTO DE GANANCIA QUE GENERAN LOS PRINCIPALES
NEGOCIOS COMERCIO, PRODUCCIÓN O SERVICIOS, PARA
DISMINUIR RIESGOS.
 3. CONOCER COMPETENCIA DONDE CLIENTE TIENE DEUDAS, PARA
PODER MEDIR Y EVALUAR IMPACTO Y RIESGO FUTURO;COOP.
ATUNTAQUI, PROCREDIT, PICHINCHA, COOPAD, ETC

6.  MICROEMPRESARIO QUE OPERA CON CRÉDITOS ADICIONALES A
MICRÓCREDITO, CONSUMO, VIVIENDA COMERCIAL TIENE UNA
PROBABILIDAD DE INCREMENTAR SU MOROSIDAD HASTA EN 1,4
VECES MÁS QUE AQUEL QUE SOLO TIENE OPERACIONES DE
MICROCRÉDITO; SIENDO EL MÁS RIESGOS AQUEL QUE MANTIENE
UNA MEZCLA CON CONSUMO.
 EL NIVEL DE MORA AUMENTA HASTA MÁS DE 3 VECES CUANDO EL
CLIENTE TIENE MAS DE 5 ENTIDADES FINANCIERAS EN RELACIÓN
AL QUE TIENE UNA SOLA.
 EL CLIENTE DE MONTO PEQUEÑO PRESENTA UN MAYOR NIVEL DE
MORA POR SU GRAN VULNERABILIDAD AL MEDIO.

7.  -PONER ENFÁSIS EN EL ANÁLISIS DE LOS EXCEDENTES DEL
CLIENTE FRENTE A LOS PAGOS A TIEMPO, PARA DETERMINAR UN
PROMEDIO DE DIAS DE RETRASO Y PODER EVALUAR LA SITUACIÓN
ACTUAL DEL MISMO; EN EL CASO DE CLIENTES QUE MANTIENEN
DEUDAS EN EL SISTEMA FINANCIERO.
 MONITOREAR EN LA APROBACIÓN DE LOS CRÉDITOS LOS CUPOS
DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO, PARA TENER UNA ALERTA
TEMPRANA A FUTUROS PROBLEMAS.
 ESTADO DEBE MONITOREAR LA APLICACIÓN DE TÉCNICAS
ADECUADAS PARA EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS DE ESTE
SEGMENTO POR PARTE DE TODOS LOS ENTES FINANCIEROS.