Como debieran actuar las Entidades Crediticias y Recaudadoras.

1. “EL COBRO DE LAS DEUDAS BANCARIAS CONTRAIDAS POR LOS
CLIENTES POR TODO CONCEPTO EN ESPECIAL LOS
TARJETAHABIENTES, SE EFECTUA POR MEDIO DE LA MISMA
ENTIDAD O DE TERCEROS, COMO SE EFECTUA?
LAS EMPRESAS Y ENTIDADES DE RECAUDACIÓN ACTUAN
CORRECTAMENTE?,
POR QUE TARDAN TANTO TIEMPO EN ENTREGAR EL LIBRE DEUDA
A SUS EX CLIENTES?
POR QUE LE ECHAN LA CULPA AL BCRA DE SUS ERRORES?
POR QUE VERAZ ES LA ESTRELLA DE LOS BANCOS CUANDO ES
SIMPLEMENTE UNA EMPRESA QUE BRINDA INFORMACION
CREDITICIA???, CUAL ES LA REALIDAD HOY ”
Hablaremos en el día de hoy de unos cuantos puntos los que me parece hay que
tener muy en cuenta al momento de querer cobrar acreencias a los Clientes de
las Entidades que por si mismas o a través de terceros, mandato debidamente
acreditado, ejercen esa función.
Hablaremos del profesionalismo, la capacitación, acompañado de un buen
coaching, el imperioso y necesario soporte de forma sostenida de parte del
Banco o de la Entidad Crediticia in door o hacia sus Entidades de Cobranzas.
También comentaremos diversas circunstancias a las cuales hemos accedido. La
misma información va desde el comienzo de la solicitud, concreción de la misma
y su posterior desenvolvimiento.
Por último veremos un punto fundamental, el cual es el uso del “SENTIDO
COMÚN” para no solo el recupero de la deuda, sino el mantenimiento del
Cliente caído en desgracia y recuperable SIEMPRE ESTE, y su reinserción al
sistema. Muchas Entidades y Muchos Recuperadores creen que se termina el
tema cuando se concluye con el Recupero, la realidad esta “EN EL DÍA
DESPUES” , y que la impresión que guarde el ex deudor sea no letal hacia la
Entidad.
I - ) PROCESO DE COBRO DE UNA ACREENCIA:
Cuando un Cliente de una Entidad entra en mora y luego de todos los esfuerzos
que se han hecho con la misma, caso que no viene a ser debatido en este
momento, se le debe proporcionar a la Empresa de Cobranzas o Recuperadora
los datos que menciono a continuación:
1) Monto total de la deuda, detallado este en capital, intereses, punitorios,
resarcitorios, impuestos, otros cargos y varios. Esta discriminación no
solo será para tener argumentos en el cobro sino para hacer un trabajo
profesional cuando se ejerce el mandato en plenitud en la negociación. EN
LA REALIDAD SE DA EL MONTO LISO Y LLANO, SEPARADO ESTE POR
1

2. PRODUCTO.
2) Referidos al punto 1) la Entidad deberá dar instrucciones a la Empresa
Recaudadora de la amplitud y/o margen con el que puede contar para
negociar la deuda concretamente demandada.
3) Plazos de Negociación, Montos mínimos , Montos de Descuentos por
Productos o en forma genérica, son elementos requeridos para llevar a
cabo un trabajo profesional y sin posteriores refutaciones y por ende
perdida de tiempo y dinero. Se debe informar al Deudor la tasa de
refinanciación desde la apertura de la negociación, si el sistema será a
través del Sistema Francés o Alemán, EXPLICAR CUAL ES UNO Y CUAL
ES OTRO YA QUE EL CLIENTE NO TIENE LA OBLIGACION DE SABERLO,
POR LEY SE LE DEBE EXPLICAR, caso contrario serán pasibles de ser
acusados entre otras leyes por la 24.240 DEFENSA DEL CONSUMIDOR.,
o si simplemente serán cuotas Flat y fijas, deberán alertar la tasa FINAL
TOTAL Y EL COMPONENTE IMPOSITIVO TOTAL, etc.
4) Montos mínimos a percibir, montos máximos y sobre todo un discurso
homogéneo y ecuánime, sin importar el operador que le toque al deudor
en el momento que sea. NO HAY NADA PEOR QUE EN EL CASO DE QUE
UNA PERSONA POSEA UNA DEUDA ESTA SE DESORIENTE PORQUE EL
OPERADOR NO SABE O NO TIENE BIEN EN CLARO DE LO QUE HABLA.
EN ESE CASO NO ES CULPA TAN SOLO DEL OPERADOR, ES EXCLUSIVA
CUPLA DE LOS NIVELES SUPERIORES, Y SON RESPONSABLE
LEGALMENTE POR LA ACCION.
5) NO INCREPAR AL DEUDOR.
6) SABER ESCUCHAR PORQUE HA LLEGADO A ESA SITUACION., eso
permitirá diferenciar a un deudor recuperable valioso y leal de uno
irrecuperable, mentiroso e incumplidor.
7) NUNCA MALTRATAR AL CLIENTE, SIN IMPORTAR LO QUE ESTE DIGA
AL OPERADOR, SI ESTE SE VE COLMADO, PASAR A LA NEGOCIACIÓN
A UNA INSTANCIA SUPERIOR, Y DE ESTA FORMA A OTRA ETAPA Y
POR ULTIMO AL BANCO. “TEORIA DE LOS VASOS COMUNICANTES”
8) SIEMPRE ES CONVENIENTE ESPERAR Y COBRAR YA QUE LAS DEUDAS
QUE SE CAEN, LO HACEN AL PRINCIPIO DE LA RENEGOCIACIÓN. POR
ELLO ES MEJOR CEDER, EFECTUAR UN BUEN SEGUIMIENTO DE LOS
CASOS ASIGNADOS Y ACTUAR EN CONSECUENCIA..
9) SI HABLAMOS ENTONCES DE DEUDA A RECLAMAR A UN CLIENTE LA
INFORMACION DEBE SER CONCLUYENTE, DEFINITIVA Y SOBRE TODO
“VERIFICADA CUIDADOSAMENTE”. NUNCA EL COBRADOR PUEDE SER
PUESTO EN RIDICULO, LO INVALIDA.
10) CUANDO SE ARRIBA A LA CONCRECIÓN DE UN ACUERDO, ESTE DEBE
SER DE DOS FORMAS, SI ES EN CUOTAS PASARA POR EL ESTUDIO PARA
FIRMAR EL ACUERDO, SI ES CANCELATORIO, PASARÁ POR LA ENTIDAD
O DEPOSITARÁ EN LA CUENTA QUE LA EMPRESAS DE COBRANZAS
POSEE Y SE CANCELARÁ POR EL IMPORTE CONSENSUADO EN FORMA
DEFINITIVA. LUEGO A LOS POCOS DIAS ESTAN OBLIGADOS A
ENTREGAR EL LIBRE DEUDA……………………..EL CLIENTE LO DEBE
EXIJIR, YA QUE PAGO…..SIMPLE PARA EL CLIENTE SE TERMINO.!!!!!!!!
“EN ESTE PUNTO NO EXISTE MARCHA ATRÁS” “NO ES ADMISIBLE EL
RECLAMO POSTERIOR”, ES PASIBLE DE ACCIONES JUDICIALES EN
2

3. CONTRA DEL BANCO DE LA ENTIDAD RECAUDADORA E INCLUSO DEL
SUJETO. “”””””CUIDADO CON ESTE PUNTO”””””””” NO TIENE VUELTA
ATRÁS REPITO, SOBRE TODO SI EL CLIENTE ESTA ASESORADO. TANTO
LA ENTIDAD BANCARIA COMO LA RECUPERADORA SE VERAN
PERJUDICADAS. MORALEJA NUNCA COMETER ERRORES POR
INFORMACION INVALIDA.
II- ) SE PUEDE REGRESAR DE UN ERROR EN LA COBRANZA? ES DECIR LUEGO
DEL COBRO EFECTUADO AL CLIENTE ESTE PIDE EL LIBRE DEUDA Y EL BANCO
LO ENTREGA, NO AUTORIZA AL ESTUDIO A EMITIR YA QUE CORROBORA LA
IMPUTACION DEL MISMO, ETC, ETC Y ETC.
SIMPLE LA RESPUESTA, LA MISMA ES NO.
HAY REGLAMENTACIONES COMO LA DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR E
INSTANCIAS POSTERIORES, DEFENSORIA DEL PUEBLO, Y POSTERIORES
FALLOS JUDICIALES QUE HAN HECHO JURISPRUDENCIA EL CUAL LLEVA SOLO
QUE EL BANCO Y LA ENTIDAD RECAUDADORA PIERDAN DINERO Y
CREIDIBILIDAD YA QUE LA DEUDA PERCIBIDA POR EL MONTO SOLICITADO Y
ESTE CANCELADO ACORDE A INSTRUCCIONES DE ESTA ES…………………
IRREFUTABLE.
CUIDADO CON LA PERDIDA DE CREDIBILIDAD YA QUE RECORDEMOS QUE EL
EFECTO MULTIPLICADOR DE ESTA ACCION NO TIENE MARCHA ATRÁS Y LOS
BANCOS -------NO SON MONOPOLICOS------ SIN HACER ALSUION A NADIE PERO
PARA QUE TODOS LO COMPRENDAMOS.
III - ) ¿QUÉ OCURRE CUANDO NINGUNA PARTE QUIERE CEDER?
VUELVO CON LO MENCIONADO ANTERIORMENTE.
Cuando una Empresa de Cobranza o un Banco le dice a un Cliente cuanto
debe ESTA ACCION ES CONCLUYENTE Y CATEGORICA.
Cuando un CLIENTE pregunta cuanto debo, negocia y paga y este
conserva su comprobante y puede probar mediante este el pago, ya que si
paga un monto DETERMINADO PUEDA SER ESTE IGUAL, MENOR
O MAYOR A LA ACREENCIA, EL MISMO FUE PROPORCIONADO
POR LA ENTIDAD Y SI LA ENTIDAD EN EL MOMENTO QUE EL
CLIENTE LE PIDE EL TOTAL DE LA DEUDA PARA SU
CANCELACION NO LO HACE CATEGORIACAMENTE, CREO QUE
ES UN DIGNO CANDIDATO A SER AUDITADO POR EL BANCO
CENTRAL DE LA REPUBLICA ARGENTINA.
EL Entidad deberá entregar entonces a la Empresa de Recaudación o
como dijera antes si la cobranza se hace in door:
1) El monto total a pagar
2) El Momento y el lugar
3) La cuenta en donde lo debe hacer, puede esta ser del Banco o de la
Empresa de Recaudación, DEPENDE DEL ACUERDO ENTRE EL BANCO
3

4. Y LA EMPRESA.
4) Nombres de funcionarios a quien deben contactar.
5) Procedimientos a seguir.
6) Por ultimo pedido en el termino de un tiempo “”””CORTO””””” del
LIBRE DEUDA CORRESPONDIENTE.
7) El CLIENTE no debe bajo ningún punto de vista ser cómplice de las
inoperancias del Banco, es como una transacción mas, imaginemos la
misma circunstancia en una ESCRIBANIA, esta presta dinero a una
persona, este entra en mora y no paga sus deudas, hasta que un día la
persona le dice a la Escribanía , ……….¿ Señor cuanto debo?........., la
Escribanía le dice el monto, negocian, o no y a partir de allí la
Escribanía labra el acta correspondiente. SIN MAS Y EN ESE
MOMENTO TERMINA TODO. ENTENDAMOS ASI DEBE SER CON UN
BANCO O CON UNA EMPRESA RECAUDADORA LA CUAL
EVIDENTEMENTE ES MANDATARIA DEL ANTERIOR, NO IMPORTA
QUE LOS MOVIMIENTOS INTERNOS CIERREN CON EL DEVENGADO,
LA QUITA Y DEMAS CIRCUSNTANCIAS INTESTINAS QUE POSEA LA
ENTIDAD SEAN CANCELADAS ANTES DE DAR EL LIBRE DEUDA,
OBVIAMENTE ME REFIERO A LOS DIVERSOS DEPARTAMENTOS O A
LA CONTABILIDAD BANCARIA. EL CLIENTE …………PAGO………..Y
PUNTO.
8) POR ULTIMO, NO EXISTE EL RECLAMO POR PARTE DEL BANCO O DE
LA ENTIDAD RECAUDADORA LUEGO DEL PAGO, CUANDO PAGO
CONFORME LO INFORMADO POR EL BANCO, SE TERMINO LA DEUDA
QUE EL CLIENTE POSEIA CON EL CLIENTE. FIN DE LA HISTORIA.
Cuando se quiere refutar algún punto de estos, se esta perdido, ya que
NINGUN DEUDOR PUEDE INVENTAR NADA NI ALGUNOS DE LOS PUNTOS
MENCIONADOS ANTERIORMENTE, POR LO CUAL ES UNA PRUEBA
CATEGORICA.
IV - ) POR ULTIMO OCURRE QUE LAS ENTIDADES DICEN QUE EL BANCO
CENTRAL SE ATRASA EN COLOCAR LA INFORMACION QUE LA ENTIDAD LE
PROPPORCIONA. COMO SEGUNDA PARTE EN ESTE ESCRITO ES LA
INCURSIÓN DE VERAS.
EL BANCO CENTRAL DE LA REPUBLICA ARGENTINA, desde su Estatuto hasta
la OPASI que regulan el procedimiento crediticio entre los Bancos y los
particulares, dan algunos lineamientos, los cuales son dejados al libre albedrío de
las partes llámense Entidades/Clientes, Clientes/Entidades, pero no se puede
tolerar nunca que los actos sean lesivos hacia los derechos de cualquiera de las
partes, evidentemente nunca se encuentra este en oposición a ninguno de los
derechos y obligaciones de cualquiera de las partes.
Cuando un Cliente recurre al BANCO CENTRAL DE LA REPUBLICA
ARGENTINA, vamos a llamar a partir de ahora “BCRA”, se puede encontrar con
las reglamentaciones que las Entidades deben respetar, entre ellos los
reglamentos que deben cumplir y los informes que deben promover.
Por que hago tanto hincapié en todo esto?, lo hago porque algunos funcionarios
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5. de los Bancos y de las Recaudadoras informan al Cliente que estas informan a
Veraz lo que ocurre con los Clientes y que este le informa al BCRA.
CATEGORICAMENTE FALAZ.
Cuando nos encontramos con alguien que nos dice esto, dejemos de hablar con
ese Empleado y solicitemos una instancia superior, ya que sin dudas, no posee la
culpa el Empleado de semejante improperio, SI EL O LOS JEFES QUE
REALMENTE HAN HECHO PESIMAMENTE SU DEBER DE HACER COACHING CON
SU GENTE.
Veamos ahora quien es Veraz, desde su pagina de transcribimos textualmente.
“Accionistas
El paquete accionario de Veraz está conformado por Equifax, titular
mayoritario; y Banelco, la empresa propietaria de la principal red de cajeros
automáticos del país.
Equifax, es la empresa N° 1 en EE.UU. y el mundo en información crediticia y
sistemas de decisión; su presencia como accionista mayoritario nos facilita
transferencia tecnológica y capitalización de experiencias internacionales.
Fundada en 1899 en Atlanta, EE.UU., donde tiene su sede central, atiende y
procesa las necesidades de entidades bancarias y financieras, tarjetas de
crédito, empresas de leasing, petroleras, compañías de servicios públicos,
transporte, telecomunicaciones e instituciones gubernamentales. Equifax
provee soluciones eficaces para el otorgamiento de créditos, autorización y
procesamiento de tarjetas de crédito y cheques, pronóstico de
comportamiento de clientes (scoring), marketing de productos y
administración de riesgos. Concentrada en la expansión del comercio
electrónico, aporta respuestas concretas en materia de seguridad y
prevención del fraude, sumando velocidad y eficiencia a las transacciones
comerciales.
Este importante aporte se complementa con el de Banelco, líder en
tecnología bancaria. Desde su creación, Banelco se ha constituido en la más
importante del país, encontrándose integrada por las principales entidades
bancarias que operan en nuestra plaza.
Su misión es proveer servicios de procesamiento de transacciones de bajo
costo y alta calidad a fin de satisfacer las necesidades de las entidades
financieras.
Entre otras actividades, Banelco procesa tarjetas de crédito, administra las
transacciones efectuadas a través de terminales de punto de venta para
tarjetas de débito y crédito y su red se encuentra en permanente expansión
estando interconectada a las más importantes redes de cajeros automáticos
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6. del exterior.”
Por todo lo descrito queda bien en claro quien es uno y quien es otro,
evidentemente sin quitarle para nada importancia, al contrario, se le debe dar
una gran trascendencia, pero NO CAIGAMOS EN HACERLES CASOS A LOS
BANCOS DICIENDO QUE LOS CLIENTES DEBEN ENTREGAR DOCUMENTACION A
ESTE, LOS BANCOS HACEN DE ESTA EMPRESA UNA GRAN COLECTORA DE
INFORMACION, SOLO QUE EL CLIENTE NADA TIENE QUE VER, SON LOS
BANCOS QUIENES DEBEN INFORMAR EL ESTADO NO EL CLIENTE, QUE QUEDE
CLARO.
POR ULTIMO Y PARA DISMISTIFICAR EL TEMA CADA ENTIDAD BANCARIA
DEBE PRESENTAR AL BCRA EL CIERRE DE OPERACIONES LO QUE EN LA JERGA
SE LLAMA LA POSICION DE CIERRE TANTO DIARIO COMO MENSUAL. EN ESTA
POSICION EL BCRA UNIFICA LA INFORMACION Y SABE COMO SE ENCUENTRA
EL PAIS ENTERO DESDE EL PUNTO MONETARIO. DE ALLI EN MAS DEBERÁ
CORREGIR LAS POLITICAS MONETARIAS, MANTENERLAS, INTERIORIZARSE EN
LOS MOVIMIENTOS QUE HACEN LOS CLIENTES DE LAS ENTIDADES Y LAS
ENTIDADES MISMAS.
He querido hacer este primer trabajo para desmitificar una situación que,
dialogando con diversos Funcionarios de Organismos Estatales evidentemente
son repetitivos y realmente llaman la atención.
Cordialmente.
ROG
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