Unidad iv operaciones de intermediación

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INSTITUCIONES FINANCIERAS

Operaciones de Intermediación
Muchas de estas operaciones bancarias básicas se derivan de parámetros de los Estados
Financieros secundarios y primarios creando nuevos índices para medir.

OPERACIONES PASIVAS

Son operaciones pasivas de la banca aquellas mediante las cuales los bancos adquieren

dinero suficiente para sus necesidades en el mercado. Las principales operaciones pasivas son

las siguientes:

• Depósitos:

Los depósitos bancarios son en realidad la fuente de trabajo más importante de los bancos,
por cuanto, si careciesen de ellos, la actividad bancaria sería imposible. El depósito se puede
definir como la operación pasiva por medio de la cual el banco obtiene de sus clientes dinero
liquido, con la obligación de restituirlo a pedido del depositante, con previo aviso o sin él. Esta
definición está contemplada solamente desde un punto de vista económico y, aún así habría que
ampliarla, en el sentido de que no sólo es depósito lo que deposite el cliente en dinero efectivo o
valores, sino también todo aquello que el banco adeude al cliente, independientemente de que
provenga de las operaciones pasivas del mismo instituto. Desde el punto de vista jurídico, el
depósito podrá quedar comprendido dentro de la definición contenida en el Art. 1.749 del Código
Civil: el depósito bancario no es más que el negocio jurídico mediante el cual el depositante
entrega a un banco una cierta suma de dinero otorgándole a éste la facultad expresa o tácita, de
utilizarla, pero favoreciendo la disponibilidad a favor del primero.

Los depósitos bancarios se clasifican en:

- Depósitos en cuenta corriente: Los depósitos en cuenta corriente son efectuados
regularmente por personas naturales o jurídicas, que requieren la seguridad y disponibilidad de
las sumas confiadas al banco. Dichos depósitos pueden ser reiterados, sin previo aviso,
mediante la utilización de cheques cuyos formularios suministra el banco. En casos especiales,
no es el banco quien elabora los formularios, sino los poseedores de las cuentas corrientes.

Prof. Omaira M. Barca P. Modificado Mayo 2011
UNIDAD IV: OPERACIONES DE INTERMEDIACION FINANCIERA

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Los depósitos en cuenta corriente son particularmente útiles para aquellas entidades o personas
que, debido a la actividad que desempeñan, movilizan constantemente grandes cantidades de
dinero.

Ante la presentación de los cheques girados contra las cuentas corrientes, los bancos están
en la obligación de pagarlos sin previo aviso, siempre y cuando estén respaldados por depósitos
y se cumpla, además, con los otros requisitos exigidos.

- Depósitos en cuenta de ahorros: Estos depósitos están constituidos por las cantidades
aportadas por personas naturales o jurídicas, las cuales se supone que no persiguen fines
mercantiles, aunque aspiran a obtener un interés prudencial por sus ahorros.

Los depósitos de ahorros deben ser nominativos, lo que se comprueba mediante libretas que
expide el banco y que se hace necesario presentarlas tanto para las entregas en depósitos de
ahorro como para los retiros. Estas libretas indican, en cualquier momento, el saldo disponible
del depositante.

- Depósitos a plazo fijo: Estos están constituidos por cantidades exigibles a un término
fijo, siempre a plazos mayores de 30 días. Los depósitos a plazo fijo están documentados por
certificados, negociables o no, emitidos en títulos de numeración sucesiva, los cuales deben ser
inscritos en los registros llevados al efecto. La condición de plazo fijo permite a los bancos
realizar operaciones lucrativas sin la preocupación de que se presenten desembolsos
imprevistos.

Los certificados de depósitos podrán ser nominativos, a la orden o al portador. Cuando los
certificados son nominativos, se transmiten por declaración estampada que en un libro que se
lleva al efecto, firmado por el cedente, el cesionario y un funcionario autorizado del instituto
depositario. Si son a la orden, se transmiten por endoso, y si son al portador, por la entrega
material del título.

Los depósitos también pueden clasificarse en primarios y derivados. Los primarios surgen
cuando el banco recibe efectivo o valores (tales como cheques o giros) convertibles de inmediato
en efectivo, es decir, el depósito propiamente dicho. Mientras que los depósitos derivados son
aquellos que surgen de préstamos que concede el propio banco y que son abonados en las
cuentas corrientes de los clientes y dejados por éstos temporalmente en dichas cuentas.

Los depósitos primarios aumentan la tasa de liquidez del banco con respecto a sus
obligaciones. Estos aumentan el pasivo; pero, por otra parte, se aumenta también el efectivo.


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Los depósitos disminuyen la tasa de liquidez del banco e incrementan el pasivo sin aumentar
el efectivo.

• Ventas de Giros:

Un giro es una remesa de una plaza a otra.

Su instrumento principal es la letra de cambio; pero, además, puede llevarse a cabo
mediante transferencias para el interior y para el exterior del país. Esencialmente, la venta de
giros está constituida por la colocación de letras o cheques sobre otras plazas.

• Ventas de Títulos:

Este nombre incluye una amplia serie de actividades, que consisten en colocar en el
mercado acciones u otros títulos, tales como cédulas o bonos hipotecarios, etc.; incluyendo
empréstitos nacionales, estatales o municipales, y también, títulos de países extranjeros.

• Emisión de Bonos de Renta:

Otra fuente de recaudación bastante usada por los bancos consiste en la emisión de bonos
“de renta”. El banco emite bonos y los coloca en el mercado, generalmente entre sus propios
ahorristas. Los plazos para la amortización de estos bonos tienen que ser superiores a un año.

• Redescuentos Pasivos:

Mediante el redescuento pasivo, los bancos descuentan en otros bancos, y más
comúnmente, en los bancos centrales o emisores, documentos provenientes de sus operaciones
activas, con lo cual se proveen de fondos, bien sea para hacer frente a sus compromisos
extraordinarios o imprevistos.

El redescuento pasivo es un mecanismo que moviliza la cartera de los bancos comunes y, a
la vez, reconstituye su encaje legal. El redescuento pasivo debe ser realizado dentro de ciertos
límites, tanto de tiempo como de cantidad. No deben mantenerse cifras elevadas durante todo el
año, sino únicamente en aquellos periodos estacionales en los que se experimente una fuerte
demanda de fondos.

• Anticipos Pasivos:

Cuando un banco común requiere fondos para hacer frente a compromisos imprevistos,
recurre a esta operación transitoria, que consiste en dar en caución al Banco Central títulos y


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valores, con el fin de obtener anticipos pasivos. Al igual que la anterior, esta operación puede
reconstituir el encaje legal.

• Reportes Pasivos:

Es una compra-venta de títulos (compras al contado y ventas a crédito). El cliente lleva un
titulo al banco y se lo vende al contado; simultáneamente el banco facilita el mismo cliente en la
venta a crédito. Por ejemplo, un cliente que está interesado en adquirir un título valor en la bolsa
de valores (acciones, cédulas o bonos hipotecarios, etc.) recurre al banco y le ofrece el titulo; Si
el banco acepta la operación, lo compra al contado, y a su vez, se lo vende al cliente a crédito.

• Captaciones del Publico Restringidas:

Son aquellos depósitos aperturados en el banco, por ejemplo:

- Judiciales.

- De menores.

- En garantía de terceros: alquileres.

- Aceptaciones bancarias.

- Bonos de Ahorro.

• Depósitos en moneda extranjera:

Los bancos comerciales pueden recibir estos depósitos a la vista o a plazo no mayor de un
año, pero en ningún caso pueden los depositantes disponer de sus saldos acreedores en billetes
o en moneda extranjera.

Podrán sí efectuar retiros en moneda de curso legal, al tipo de cambio del día, o mediante
transferencia o cheque del banco depositario girado sobre sus corresponsales en el exterior. Ni
esta disposición ni el encaje serán aplicables a los depósitos recibidos por sucursales del banco
en el exterior.

Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero
de las personas.

Las operaciones de captación de recursos, denominadas operaciones de carácter pasivo se
materializan a través de los depósitos. Los depósitos bancarios pueden clasificarse en tres
grandes categorías:


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• Cuentas corrientes.

• Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.

• Depósito a plazo fijo.

Las cuentas, por tanto, son totalmente líquidas. La diferencia entre ambas es que las cuentas
corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagaré, mientras que en los depósitos a la
vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a través de los cajeros electrónicos, pero
no es posible ni el uso de cheques ni pagarés. Otra diferencia es que en los depósitos a la vista,
el banco puede exigir el preaviso.

Los depósitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio del
pago de una comisión, que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses
devengados.

Estos depósitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de
captación).

OTRAS OPERACIONES PASIVAS DE LOS BANCOS
• Encaje Legal:

De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte líquida, como reserva
para hacer frente a las posibles demandas de restitución de los clientes recibe el nombre de
encaje bancario. Tienen un carácter estéril, puesto que no pueden estar invertidos.

El encaje es un porcentaje del total de los depósitos que reciben las instituciones financieras,
el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas
en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o
clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de
liquidez a la institución financiera. De esta forma, se disminuye el riesgo de la pérdida del dinero
de los ahorradores.

Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. Dentro de estos activos rentables
una primera parte se compone de los activos rentables en:

El encaje legal es un porcentaje de los fondos captados que se mantiene guardado en las
cajas del Banco Central de Venezuela, para garantizar las obligaciones contraídas con terceros,
especialmente con los depositantes. Para el ente emisor, la misión de este mecanismo no es
sólo resguardar la estabilidad y la confianza del sistema financiero, sino que se trata de un


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instrumento de política monetaria que le permite inmovilizar o liberar cantidades de dinero para
restringir o ampliar la actividad crediticia de las instituciones.

Dicho encaje estará constituido por moneda de curso legal, salvo que se trate del encaje por
obligaciones por monedas extranjeras, en cuyo caso deberá estar constituido por el tipo de
moneda que determine el B.C.V.

• Fondur (Fondo de Desarrollo Humano)

• Operaciones de Reporto con el B.C.V.

• Cualquier Obligación con el B.C.V.

• Cuenta Corriente no Remunerada

• Operaciones de Fideicomiso.

OPERACIONES ACTIVAS

La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero en circulación en
la economía; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a
través de la captación y, con estos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones
que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de préstamo,
unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocación) y comisiones.

Son aquellas que se realizan con el fin de colocar el capital disponible, los fondos
provenientes de los depósitos, venta de títulos u otras operaciones y obtener así ingresos que
permitan atender los gastos de administración y los derivados de las operaciones pasivas.

Las operaciones activas tienen su exponente principal en la figura del "crédito bancario", que
significa la confianza que la institución financiera otorga a una persona para que devuelva en un
futuro determinado, una cantidad de dinero, En esta cantidad de dinero se hallan comprendidos:
el capital prestado, los intereses pactados y cualquier otro gasto por concepto de premio o
comisión debidamente autorizado.

Las principales operaciones activas permitidas a los bancos comerciales son:

• Préstamos Bancarios:

Es el contrato mediante el cual una persona del banco, entrega a otra (el cliente) dinero o
bienes de capital, para que se sirva de ellos mediante su consumo, obligándose ésta (el cliente)
a restituirlo en el plazo y al interés convenido.


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El préstamo bancario es la concesión de un crédito, que tiene como respaldo documentos
generalmente garantizados que suscriben los clientes a favor de los bancos, recibiendo en
cambio su valor en efectivo y con la obligación por parte del cliente de pagar los intereses
correspondientes al capital prestado. El banco, mediante la obtención de los documentos que
recibe, se asegura del pago al vencimiento de la obligación contraída

El préstamo bancario, especialmente en nuestra legislación, que lo permite a largo plazo, es
por lo general renovable a su vencimiento o también amortizable en cuotas periódicas, y como
en la mayoría de los casos los documentos no se originan de operaciones comerciales
propiamente dichas, las firmas que acompañan a las del beneficiario son casi siempre a título de
complacencia.

El préstamo bancario, por el hecho de causar a los bancos una inmovilización permanente de
sus fondos, esta impuesto a una tasa de intereses mayor que la de descuento.

Clasificaciones de préstamos

Se pueden desarrollar múltiples clasificaciones acerca de los préstamos:

• Por la naturaleza de los bienes prestados: De dinero (en el que nos centraremos en este
tema), de cosas muebles fungibles y préstamo de títulos valores.

• Por la moneda objeto del préstamo: En moneda nacional o extranjera.

• Por el tipo de interés: A interés fijo y variable, prepagable o post pagables.

• Por el sistema de amortización, al final del préstamo, siguiendo un sistema francés,
alemán, americano, etc.

• Por la existencia de garantías del cumplimiento de las obligaciones, pueden ser reales
(prendas, hipotecas, depósitos, etc.) o personales (aval).

• Préstamo sindicado en los que los fondos entregados al prestatario proceden de una
pluralidad de prestamistas (sindicato), si bien esta pluralidad no significa que haya varios
prestamistas, desde el punto de vista jurídico es un único contrato.

• Préstamo participativo en el que el prestamista, con independencia del pacto de
intereses, acuerda con el prestatario la participación en el beneficio neto que éste
obtenga.


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• Préstamo para operaciones bursátiles de contado, vinculado con una operación de
compra o venta de valores.

• Concesión de Pagarés:

Son instrumentos negociables o título-valor por medio del cual una persona llamada
"emitente" se compromete a pagar a otra, llamada "beneficiario" una cantidad de dinero en un
plazo determinado.

El pagaré, como las operaciones de la banca comercial, se acepta en un corto plazo entre 90
a 180 días en las generalidades de los casos y se puede renovar mediante prórrogas.

A la solicitud del pagaré, anexándole los Estados Financieros de la empresa o el balance
personal si es persona natural más las referencias comerciales y bancarias, se le podrá someter
a un análisis e inspección de los bienes y valores que el cliente ha expresado poseer en los
Estados Financieros.

Si ello es comprobado satisfactoriamente se aprueba la operación firmándose entonces el
pagaré-promesa de pagar a favor del banco.

• Anticipos:

Son operaciones activas por medio de las cuales los bancos otorgan un crédito a una
empresa o a una persona natural con la entrega en garantía por parte del cliente, de títulos-
valores por un valor superior al crédito solicitado.

En otros términos, al cliente le es acreditada una determinada cantidad de dinero y éste
transfiere al banco en calidad de garantía prendaria, los títulos o valores convenidos. El banco
no puede disponer de esos títulos a menos que el cliente no diera cumplimiento a la obligación
de restituir la cantidad que le fue anticipada dentro del plazo convenido.

Las letras de cambio, pagarés, bonos de prenda o cualquier otro título o documento mercantil
que sean dados en garantía de un anticipo, no deben tener vencimiento superior a un año y el
crédito concedido por los bancos no podrá ser superior al 90% del valor de dichos documentos.

• Descuentos:

Un acreedor posee un documento de crédito donde consta que cobrará su deuda al
vencimiento de un plazo determinado, si ese acreedor tiene una necesidad urgente de dinero
efectivo y no puede esperar al vencimiento del plazo, acude con su documento al banco y le
ofrece cederlo, recibiendo a cambio una cantidad de dinero en efectivo equivalente al valor


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nominal del documento, menos una comisión que el banco percibe por el hecho de adelantar su
pago. Esta comisión es la que se denomina descuento, pues el banco la descuenta del valor
total expresado en el documento.

El descuento es una operación de extraordinaria importancia para los bancos, pues le
permite colocar en forma temporal sus disponibilidades, siendo a la vez un empleo de fondos
invertidos que pueden procurarle nuevos recursos antes de su vencimiento, debido a la facilidad
de su negocio por medio del descuento.

Los documentos más utilizados para el descuento son las letras de cambio, que ofrecen
mayor garantía. Le siguen en importancia los pagarés a la orden, bonos del tesoro, valuaciones
de obras públicas, certificados de depósitos a plazo, aceptaciones bancarias.

• Líneas de Crédito:

En la actividad bancaria se da el caso de concederse a un cliente suficientemente conocido,
un cupo o facilidad crediticia que vaya utilizando dichos fondos a medida que sus necesidades
de efectivo los vaya requiriendo mediante la firma, en cada caso, de un pagaré o una letra de
cambio.

Esta operación permite al cliente utilizar hasta el monto concedido en la línea de crédito sin
tener que solicitar al banco una operación de crédito cada vez que requiera de recursos
financieros. La concesión de la línea de crédito está sujeta a diversas condiciones según el
cliente, el monto solicitado y el plazo durante el cual estará vigente, exigiéndose las mismas
formalidades y requisitos que para cualquier operación de crédito.

• Compra de divisas y de letras: El objeto de esta operación es obtener, por parte del banco,
letras de cambio sobre plazas del exterior pagaderas en monedas extranjeras. Por medio de
ellas, el banco percibe dos objetivos fundamentales:

- Establecer fondos en el exterior.

- Traficar con las letras compradas, y así la ganancia representada por el precio de venta y
el de compra.

Los bancos también suelen comprar letras, cheques y otros efectos sobre plazas del mismo
país, contra firmas del interior.

• Compra de Títulos Públicos y Privados: Las instituciones bancarias adquieren títulos
públicos y privados, bien sean nacionales o bien extranjeros, que tengan cotización en las


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bolsas o en los mercados nacionales o internacionales, con el objeto de tener en cartera
valores de fácil y cómoda realización en cualquier momento.

Autoriza a los bancos a realizar inversiones en valores y a permitir su venta según las
condiciones del mercado y las conveniencias de esas instituciones. Entre los valores permitidos
para adquirir y vender, están: Títulos de la Deuda Pública Nacional; Títulos emitidos o avalados
por instituciones autónomas o empresas del Estado, títulos emitidos por el B.C.V. obligaciones
emitidas por organizaciones financieras públicas internacionales en las cuales la República de
Venezuela tenga participación.

La utilidad de esta clase de operaciones está representada por los dividendos o intereses
exigibles sobre dichos títulos y valores; pero, podrá ser también una compra-venta de los
mismos, están sometidos a los riesgos de ganancias o pérdidas que involucra la fluctuación de
los precios para el momento que fueron comprados o revendidos.

• Créditos en Cuenta Corriente:

Llamados también "giros en descubierto" que se caracterizan por ofrecer al cliente que los
solicita una determinada cantidad de dinero que puede ser girada contra su cuenta corriente,
aunque en esta no aparezca esa cantidad como depósito efectivo.

• Créditos a la producción y a la Financiación de compra, venta, importación de bienes
de capital:

Estos préstamos se pueden otorgar hasta por el 75% del valor de la garantía real, a un plazo
no mayor de cinco años ni superior al 50% de la vida útil de la garantía y deberán amortizarse en
forma periódica y sistemática sin exceder los seis meses. Por otra parte, estos créditos no
podrán exceder del 25% de los activos del banco. Si hubiere problemas para constituir la
garantía real, se podrá aceptar aval o fianza de primera clase.

Créditos al Sector Agropecuario:

Es determinado por el BCV.

• Otros Créditos:

Para el equipamiento o dotación de la planta física de las instalaciones o servicios turísticos,
hasta por un plazo de cinco años.


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OPERACIONES ACCESORIAS

Corresponde a las actividades que desarrollan los bancos comerciales con el fin de ofrecer a
sus clientes numerosos servicios, vinculados a la dinámica actual de los negocios. Esta
prestación de servicio, refuerza en forma simultánea la imagen de la institución en el público
usuario, permitiendo crear una mayor confianza y utilización de las operaciones del banco.

Por su importancia corresponde mencionar, en primer término a las Mesas de Dinero y al
Fideicomiso.

• Mesas de Dinero:
El rol de las mesas de dinero es cumplir las tareas de intermediación al ser un instrumento
financiero, capta recursos de un sector para colocarlos en otros. Este instrumento acerca
empresarios que tienen flujos de caja opuestos, lo que implica que aquellas empresas
poseedoras de un exceso de liquidez podrán financiar a otras empresas con dificultades
financieras. Su función en este caso es poner en contacto a estas instituciones y encargarse de
todos los aspectos administrativos que conllevan estos tipos de operaciones.

Las mesas de dinero actúan en el mercado a corto y muy corto plazo, para ello se hace uso
de las tasas de interés, las cuales han de reflejar el equilibrio entre la oferta y la demanda.

• Fideicomiso:

Es una relación jurídica en donde una persona llamada Fideicomitente (persona natural o
jurídica, titular de un bien o derecho con la capacidad para transmitir esa titularidad a otras
personas) transfiere la propiedad de ciertos bienes al fiduciario (persona a quien se la ha
transferido la titularidad de bienes o derechos y está encargada de realizar los fines para los
cuales se ha constituido el fideicomiso) para que este lo administre o disponga de ellos a los
fines establecidos en beneficio del mismo fideicomitente o de una tercera persona llamada
beneficiario (persona natural o jurídica que recibe los bienes del fideicomiso, con la excepción
del mismo fiduciario)

En segundo lugar basta mencionar las siguientes operaciones, las cuales no copan la amplia
gama de servicios que se ofrecen en la actualidad, a los que se van agregando nuevas
facilidades a los usuarios:

• Compra-venta de títulos valores.

• Cajas de seguridad para guardar joyas, dinero en efectivo, papeles de negocios.


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• Otorgamiento de fianzas.

• Administración de bienes de terceros.

• Tarjetas de crédito.

• Compra-venta de monedas extranjeras.

• Transferencia de dinero en el país y en el exterior.

• Cajeros automáticos con múltiple uso.

• Autobanco; etc.

El costo que representa estos servicios no permite su gratuidad por lo que las instituciones
bancarias se ven en la necesidad de cobrar una comisión de acuerdo al tipo de actividad que se
está ofreciendo.

Cartera de valores

La segunda parte de los activos rentables está constituida por la cartera de valores donde se
distingue renta fija por una parte tanto pública como privada y renta variable por otra.

Cesiones temporales de activos

Un tercer tipo de operación efectuada por los banco serían las cesiones temporales de activos,
constituyen una modalidad en la que las entidades de crédito ceden a un cliente una parte de un
activo (por ejemplo, un crédito) de su propiedad, lo que les permite recuperar de un tercero una
proporción de mismo a cambio de un rendimiento.

En definitiva, el problema básico de un banco es conseguir la máxima rentabilidad, pero
asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al máximo el riesgo
asegurando su solvencia. La solvencia, además, debe ser asegurada con unos recursos propios
(capital y reservas) suficientes, que le permitan hacer frente a posibles situaciones de riesgo
derivadas de la insolvencia de sus deudores.

MARGEN DE INTERMEDIACIÓN

Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que
depositan sus recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar
préstamos a quienes los soliciten (intereses de colocación), cabe preguntarse de dónde obtiene
un banco sus ganancias. La respuesta es que los tipos de interés de colocación, en la mayoría
de los países, son más altos que los intereses de captación; de manera que los bancos cobran


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más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre la tasa de interés de
colocación y la de captación se le denomina margen de intermediación. Los bancos, por lo tanto,
obtienen más ganancias cuanto más grande sea el margen de intermediación.

Tasa Interés de Colocación – Tasa de Interés de Captación = Margen de Intermediación

Los bancos actúan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera
cualquier otro tipo de bien o de mercancía.

PRESTACIÓN DE SERVICIOS

En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha
reconducido la actividad bancaria orientándola a los servicios, que se convierten en su principal
fuente de ingresos por la reducción de margen de intermediación, reducción más acusada
cuanto más maduro es el sistema financiero de un país y cuanto más bajos son los tipos de
interés. Los medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del
comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importación-exportación,
intermediación en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones
públicas, marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales.
Mención aparte merecen las importantes participaciones empresariales de la gran banca, otra
gran fuente de negocio y poder para estas instituciones, llegando a formar poderosos grupos
multinacionales con intereses en las más diversas áreas.

Dependiendo de las leyes de los países, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a
las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros
países, etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca universal o
banca múltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por
bancos especializados en una o más actividades en particular. Esto se denomina banca
especializada.


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